Подписаться на акции и бонусы. Проблемы и перспективы кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство сельского хозяйства РФ

Департамент научно-технологической политики и образования

ФГБОУ ВПО

«Ярославская государственная сельскохозяйственная академия»

Экономический факультет

Кафедра Финансы и кредит

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Экономика предприятия»

на тему: «Совершенствование потребительских кредитов коммерческих банков на примере ОАО « Промсвязьбанк» город Ярославль»

Выполнила:

студентка 4 курса 45 группы

Арутюнян Инна Рафиковна

Научный руководитель:

профессор, к.э.н. Гарина И.С.

Ярославль - 2014

Введение

1. Теоретическая часть

1.1 Понятие потребительского кредита и его характеристика

1.2 Специфика потребительского кредитования

2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

2.1 Организационно-экономическая характеристика в ОАО «Промсвязьбанк»

2.2 Динамика и структура кредитования физических лиц ОАО «Промсвязьбанк»

2.3 Анализ качества кредитного портфеля в ОАО «Промсвязьбанк»

3. Проблемы кредитования физических лиц и разработка нового кредитного продукта в ОАО «Промсвязьбанк»

3.1 Проблемы кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

3.2 Разработка нового продукта кредитования для физических лиц

Заключение

Список используемых источников

Введение

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает не только во все сферы хозяйственной жизни, но также и в жизнь семей.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Между ними долгие годы продолжается жесткая конкурентная борьба за физическое лицо как клиента, которому предлагаются различные кредитные продукты.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что потребительский кредит не теряет широкого распространения у населения, так как является удобным способом улучшения благополучия граждан, удовлетворения самых разнообразных их потребностей. Кроме того, потребительское кредитование позволяет существенно повысить объемы оборота товаров широкого потребления, а значит ускорить развитие экономики и ее рост.

Актуальность вопроса потребительского кредитования в последние годы, по мнению многих специалистов, связана также с неестественно быстрым по темпам, ростом потребительского кредитования. Статистические данные говорят о том, что значительное число граждан принимают не взвешенное, поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. По итогам 2013 года кредиты населению выросли почти на 40%.

Рост доли невозврата по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится почти 60 %.

По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет до 1,5%. По неофициальным же данным - в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Кроме того, решая проблему неплатежей, банки породили новую проблему уступки права требования по кредитному договору третьим лицам (коллекторам).

В апреле 2013 года законопроект федерального закона «О потребительском кредитовании» принят ГД РФ в первом чтении. Основной своей целью он ставит создание предпосылок решения проблем в сфере потребительского кредитования, прежде всего, систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

Закон регулирует «отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитной организацией потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением этим физическим лицом предпринимательской деятельности» .

Целью курсовой работы является изучение потребительского кредитования и его совершенствования в коммерческом банке.

Объектом исследования является Универсальный Дополнительный офис Ярославской области, города Ярославль ОАО «Промсвязьбанк».

Предмет исследования - система организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «Промсвязьбанк».

Для достижения цели курсовой работы решались следующие задачи:

Изучение теоретического аспекта потребительского кредитования;

Анализ кредитования физических лиц в «Промсвязьбанке»;

Разработка предложений для совершенствования потребительского кредитования в «Промсвязьбанке».

Структура работы следующая. В первой главе рассмотрены теоретические вопросы: понятие, сущность и виды потребительского кредита.

Во второй главе представлен анализ потребительского кредита. В частности общий обзор результатов деятельности банка и анализ качества кредитного портфеля в «Промсвязьбанке».

1. Теоретическая часть

1.1 Понятие потребительско го кредита и его характеристика

На сегодняшний день важное место в системе кредитования занимает потребительское (розничное) кредитование, которым может воспользоваться почти каждый человек.

Существует множество определений потребительского кредита и каждый из них отличается друг от друга.

Рассмотрим несколько определений, чтобы понять, что такое потребительский (розничный) кредит.

Потребительский кредит - кредит, выдаваемый населению в виде денежных средств или товара для удовлетворения потребительских нужд.

Потребительский кредит - предоставляется предприятиями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами населению для приобретения товаров длительного пользования.

Потребительский кредит - одна из форм кредита, служащая средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Исходя из этих определений можно прийти к выводу, что потребительский кредит представляет собой особый вид займа, выдаваемый населению банками, предприятиями и специализированными кредитно-финансовыми организациями, на кратко- и долгосрочный сроки использования. В целях удовлетворения потребительских нужд и выравнивания уровня доходов населения.

Кредит предоставляется в виде особого документа - кредитный договор. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ) . К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено положениями Гражданского кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ) .

Кредитным договором, как правило, предусмотрена уплата процентов (ст. 809 ГК РФ) .

Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. .

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения .

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества .

Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.

По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:

На потребительские цели и неотложные нужды;

На затраты капитального характера.

По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на:

Краткосрочные (до 1-го года);

Среднесрочные (от 1 до 3 лет);

Долгосрочные кредиты (больше 3-х лет).

Отдельно необходимо отметить срок кредитования - «До востребования». Такой срок имеет в виду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней со дня письменного уведомления его кредитором.

По обеспечению кредиты делятся:

Обеспеченные залогом (ломбардные);

Необеспеченные (бланковые);

Гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.

Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.

По степени риска различают следующие кредиты:

Стандартные;

Нестандартные;

Сомнительные;

Опасные;

Безнадежные.

По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так:

Кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления;

Кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;

Кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, раз в полугодие или по графику).

По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные потребительские кредиты по срокам погашения делятся на кредиты в рассрочку платежа, револьверные (возобновительные) кредиты, кредиты без рассрочки платежа.

Потребительские кредиты можно также классифицировать по другим различным признакам.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

Банковские потребительские кредиты;

Кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, пенсионные фонды);

Личные или частные потребительские ссуды;

Потребительские суды, предоставляемые на предприятиях.

По целевому направлению ссуды могут быть:

Целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные);

Нецелевыми (на неотложные нужды) .

По размерам различают:

Кредиты крупные;

Средние;

Наиболее отражающей экономический и социальный смысл потребительского кредитования является классификация, представленная на рисунке 1.1

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам имеют большое значение для экономики страны в целом.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1.1 - Виды потребительских кредитов

1.2 Специфика потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.

Прежде всего, необходимо отметить, что кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, важнейшим элементом которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов, в том числе и в потребительском кредитовании.

Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды.

Платность кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением заключается в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных актов Банка России.

Долгое время существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, существенно снижают кредитные риски, и, следовательно, банки могут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования.

Процесс потребительского кредитования в наиболее полном виде включает несколько этапов (см. приложение Б), на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

Изучение кредитоспособности клиента;

Подготовка и заключение кредитного договора;

Кредитный мониторинг.

Рассмотрим немного каждый из этапов:

1. Будущий заемщик, на беседу с кредитным инспектором, приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена.

В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.

В них входят:

Нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика;

Финансовый отчет, включающий баланс предприятия заемщика и счет прибылей и убытков за последние три года. Баланс отражает структуру активов, обязательств и капитала. Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и отчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.

Отчет о движении кассовых поступлений. Отчет дает полную картину использования дефицита ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т.д.

Внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;

Данные внутреннего оперативного учета. Эти данные, которые содержатся в сводках, подготовленных для руководства компании -заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.

Прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях.

Это прогнозный вариант балансовых счетов и счетов прибылей и убытков на будущий период, и кассовом бюджете, который прогнозирует поступление и расходование денежной наличности /по неделям, месяцам, кварталам/;

Налоговые декларации, как важный источник дополнительной информации.

Бизнес - план;

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.

При оценке кредитных заявок сотрудником кредитных отделов, предстоит проанализировать не только все вопросы с конкретным заемщиком, но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он действует. Заявка заемщиков относительно кредитов, связанных с международными торгово - экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.

В конечном итоге, кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с инспектором или отказе ему.

2. Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения ссудной задолженности.

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

Материала, полученного непосредственно от клиента;

Материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;

Сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом (его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.);

Учетные и другие материалы частных и государственных учреждений и агентов (отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и т.д.). Не последнюю роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги, т.е. кредитные истории.

Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку.

Среди разнообразных методик обращает на себя внимание подход к этому вопросу Центрального банка РФ.

Определяя надежность коммерческих банков, ЦБ РФ применяет систему оценки их финансового состояния, базируясь на:

Расчете обязательных нормативов;

Анализе общей финансовой отчетности, критериев проблемности коммерческих банков и системы показателей их деятельности.

Эти системы оценки используются комплексно. Информационной базой для анализа служат данные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках (форма № 2), оборотные ведомости по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.

3. Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

Вводная часть;

Общие положения;

Предмет договора;

Условия предоставления кредита;

Условия и порядок расчетов;

Права и обязанности сторон;

Прочие условия;

Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

В кредитном договоре должна быть указана не одна цель, а несколько или общее направление использования кредита.

3. Ставки по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы, такие как:

Стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов);

Надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой;

Расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;

Характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

Единицей платы за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма,

которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. Поэтому на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.

И наконец, заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка - кредитора и заемщика:

Полное наименование сторон;

Юридический адрес;

Почтовый адрес;

Телефон (факс, телефакс);

Банковские реквизиты сторон;

Идентификационный номер налогоплательщика;

Регистрационные реквизиты.

2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

2.1 Организационно-экономическая характеристика в ОАО «Промсвязьбанк»

Промсвязьбанк - открытое акционерное общество, основанное в 1995 году.

Банк является юридическим лицом и со своими имеющими филиалами и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Промсвязьбанк.

Первоначально Банк создавался как отраслевой банк для крупнейших предприятий связи. Банк активно занимался проведением расчетно-кассовых операций, параллельно развивая программы кредитования и проектного финансирования, лизинговые схемы, региональные проекты, расширяя присутствие на финансовых рынках. В процессе своего развития Банк стал универсальным финансовым институтом, оказывающим многопрофильные банковские услуги.

На протяжении нескольких лет Промсвязьбанк стабильно входит в ТОП - 10-ку банков России по величине активов, 15 место по размеру собственного капитала среди кредитных организаций Центральной и Восточной Европы и 440-ое место в мире.

Промсвязьбанк предоставляет широкий спектр банковских услуг как юридическим, так и физическим лицам:

Кредитование российских предприятий;

Кредитование частных клиентов;

Вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;

Осуществление операций на комиссионной основе;

Банк лидирует на российском рынках международного финансирования, факторинга, кредитования МСБ.

В клиентскую базу банка входят более 93 000 российских предприятий и 1 400 000 россиян.

Для оценки общего имущественного потенциала необходимо сделать анализ изменений в балансе банка. Для этого необходимо рассмотреть состав имущества предприятия и источников его формирования. Произведем оценку динамики, состава и структуры актива и пассива баланса исследуемого банка.

Таблица 2.1.1. - Оценка актива бухгалтерского баланса ОАО «Промсвязьбанк», млн. руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Статьи баланса	На конец года	Изменение
						2013г. к 2009г., +,-	2013г. к 2009г.,
Денежные средства
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ
Средства в кредитных организациях
Чистые вложения в ценные бумаги

Продолжение таблицы 2.1.1. - Оценка актива бухгалтерского баланса ОАО «Промсвязьбанк», млн. руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Проанализировав данные таблицы 2.1.1., можно сказать, что за данный период, 5 лет, прослеживается активное повышение финансовой устойчивости ОАО «Промсвязьбанк». Это связанно с тем, что денежные средства банка увеличились на 15 883 млн. руб., то есть в 2,9 раза, что обусловлено ростом собственных средств на балансе банка.

В целом активы ОАО «Промсвязьбанка» увеличились за период 2009-2013 гг. в 1,7 раз, иначе говоря на 285 501 млн. руб.

Таблица 2.1.2 - Оценка пассива бухгалтерского баланса ОАО «Промсвязьбанк», млн.руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Статьи баланса	На конец года	Изменение
						2013г. к 2009г., +,-	2013г. к 2009г.,
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ
Средства кредитных организаций
Средства клиентов
В т.ч. вклады физических лиц

Продолжение таблицы 2.1.2 - Оценка пассива бухгалтерского баланса ОАО «Промсвязьбанк», млн.руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток
Выпущенные долговые обязательства
Прочие обязательства
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера
ВСЕГО пассивов

Проведем анализ пассивов баланса ОАО «Промсвязьбанк». По данным таблицы мы наблюдаем, что пассив так же как и актив баланса преимущественно имеет рост практически всех статей.

Вложенные денежные средства клиентов банка выросли за 5 лет в два раза и составили на конец 2013 года 197 051 млн. руб. Данный показатель превышает показатель 2009 года на 39 049 млн. руб. или иначе говоря на 150, 80%.

Сумма вложенных денежных средств клиентов в динамике показывает положительный результат.

Из этого следует, что банк за этот период значительно увеличил свою линейку предлагаемых депозитов или улучшил условия их использования.

По данным таблицы, вложения юридических лиц идет более высокими темпами за период с 2009 по 2013 годы, чем вложения физических лиц.

На рисунке 2.1 видно, что в 2011 году идет резкое увеличение вкладов от юридических лиц, в то время как вложенные средства физических лиц значительно меньше;

Рисунок 2.1.1 - Вложения средств клиентов ОАО «Промсвязьбанк».

С ростом вложений денежных средств в различные продукты ОАО «Промсвязьбанк» выросли и резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера. Прирост составил 382 млн. руб. (221,29%). заем кредитный портфель рассрочка

Таблица 2.1.3 - Объем и состав собственных средств ОАО «Промсвязьбанка», млн. руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Статьи баланса	На конец года	Изменение
						2013г. к 2009г., +,-	2013г. к 2009г., %
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА
Средства акционеров
Резервный фонд
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи
Переоценка основных средств
Нераспределенная прибыль (непокрытый убыток)
Неиспользованная прибыль (убыток)

Как видно из таблицы 2.1.3, собственные средства на конец 2013 года в целом увеличились на 22 175 млн. руб. Это характеризует деятельность ОАО «Промсвязьбанк» с положительной стороны. Рост собственных средств означает увеличение финансовой устойчивости любого предприятия, в том числе и исследуемого банка.

Рисунок 2.1.2 - Собственные средства ОАО «Промсвязьбанк» за период 2009 - 2013 г.г.

На рисунке 2.1.2. изображен график роста собственных средств. На графике можно увидеть, что собственные средства ОАО «Промсвязьбанк» в динамике имеют устойчивую тенденцию роста. Это может произойти благодаря переоценке основных средств.

Так же, по данным таблицы 2.1.3, можно проследить динамику роста резервного фонда, что на конец 2013 г. составил 556 млн. руб. Этот показатель на 106 млн. руб. больше показателя 2009 г., иначе говоря, резервный фонд увеличился на 123,79%.

Показатели капитализации и доходности:

* Коэффициент достаточности Н1 увеличился на 0.6 п.п. до 12.0% на конец 2013 года.

* Коэффициент общей достаточности капитала по Базелю I составил 14,4% на 31 декабря 2013 года против 16,0% на конец 2012 года.

* Коэффициент достаточности основного капитала (первого уровня) банка по Базель I сократился с 10,3% до 9,4% за 2013 год.

* Коэффициент общей достаточности капитала по Базелю III по РСБУ составил 11,4%, превысив минимальный уровень 10% согласно требованиям Банка России; коэффициент достаточности базового капитала составил 6,7% (минимальное требование: 5%) и коэффициент достаточности основного капитала составил 7,1% (минимальное требование: 5,5%).

* Рентабельность собственного капитала за 2013 год снизилась до 5,9% по сравнению с 14,1% за 2012 год

2.2 Динамика и структура кредитования физических лиц ОАО «Промсвязьбанк»

ОАО «Промсвязьбанк» предлагает следующие виды потребительского кредита:

1) Для госслужащих;

2) «Особое Отношение»;

3) Для держателей зарплатных карт;

4) «Проверено временем»;

5) Для вкладчиков;

6) Новым клиентов;

Условия потребительского кредитования в ОАО «Промсвязьбанк», установленные в настоящее время, представлены в таблице 2.2.1.

Таблица 2.2.1 - Характеристика потребительских кредитов ОАО «Промсвязьбанк» [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

	Наименование программы кредитования	Сумма кредита, руб.	Срок кредита, мес.
	Для госслужащих
	Особое отношение
	Для держателей зарплатных карт
	Проверено временем
	Для вкладчиков
	Новым клиентам

В таблице 2.2.2., представлена информация о предоставленных кредитах(займах) физическим лицам.

Таблица 2.2.2. - Предоставленные кредиты физическим лицам в ОАО «Промсвязьбанк» (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Анализируя показатели таблицы 2.2.2. можно проследить положительную динамику почти каждого из них, что говорит о высокой рентабельности банка. Наиболее востребованным кредитом является потребительский кредит, его прирост за динамику 4 лет составил 41 137 449 руб., иначе говоря, 267,47%. Самым невостребованным кредитом, по сравнению с другими, оказался автокредит. За 2013 он составил 145 356 руб., что на 65 556 848 руб. меньше по сравнению с потребительским кредитом того же года.

Таблица 2.2.3 - по состоянию на 31 декабря 2013 года в ОАО «Промсвязьбанк». (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

	Наименование актива
		Активы с просроченными сроками погашения
			В т.ч. по срокам просрочки
			До 30 дней	31 - 90 дней	91 - 180 дней	Свыше 180 дней
	Ссуды, всего в т.ч.:
	Прочие требования

Таблица 2.2.4 - Активы с просроченными сроками погашения по состоянию на 31 декабря 2012 года в ОАО «Промсвязьбанк». (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

	Наименование актива
		Активы с просроченными сроками погашения
			В т.ч. по срокам просрочки
			До 30 дней	31 - 90 дней	91 - 180 дней	Свыше 180 дней
	Ссуды, всего в т.ч.:
	Предоставленные кредиты(займы), размещенные депозиты
	Прочие требования

Таблица 2.2.5 - Активы с просроченными сроками погашения по состоянию на 31 декабря 2011 года в ОАО «Промсвязьбанк». (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»

	Наименование актива
		Активы с просроченными сроками погашения
			В т.ч. по срокам просрочки
			До 30 дней	31 - 90 дней	91 - 180 дней	Свыше 180 дней
	Ссуды, всего в т.ч.:
	Предоставленные кредиты(займы), размещенные депозиты
	Прочие требования

Таблица 2.2.6 - Активы с просроченными сроками погашения по состоянию на 31 декабря 2010 года в ОАО «Промсвязьбанк». (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

	Наименование актива
		Активы с просроченными сроками погашения
			В т.ч. по срокам просрочки
			До 30 дней	31 - 90 дней	91 - 180 дней	Свыше 180 дней
	Ссуды, всего в т.ч.:
	Предоставленные кредиты(займы), размещенные депозиты
	Прочие требования

Рассмотрев показатели таблиц 2.2.3. - 2.2.6. можно прийти к следующему заключению. Просроченные ссуды физических лиц за динамику 4 лет уменьшились лишь в кредитах на срок свыше 180 дней, в других сроках прострочки наблюдается увеличение задолженности. Это наглядно продемонстрированно на рисунке 2.3.

Рисунок 2.2.1. - Активы с просроченными сроками погашения по состоянию на 2010 -2013гг. в ОАО «Промсвязьбанк». (тыс. руб.)

2.3 Анализ качества кредитного портфеля в ОАО «Промсвязьбанк»

Портфель розничных кредитов банка увеличился в 2013 году на 65% по сравнению с концом 2012 года до 52 млрд руб. Банк по-прежнему отмечает устойчивый ежемесячный рост объемов кредитования. Объем выданных новых потребительских кредитов в 4 квартале 2013 года составил 12 млрд руб. Доля розничных кредитов в общем портфеле банка составляет 11%, однако в среднесрочной перспективе Промсвязьбанк планирует довести данный показатель до 20-25%.

Это должно способствовать поддержанию устойчивых уровней рентабельности. Региональная сеть Промсвязьбанка насчитывает 304 отделений и свыше 5000 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров) по всей России (по состоянию на 1 октября 2013 года). Продукты и услуги представлены в подавляющем большинстве регионов, охватывающих порядка 88% населения России. Промсвязьбанк также имеет офис на Кипре и представительства в Китае, Индии, Украине и Казахстане, которые, в первую очередь, осуществляют поддержку российских клиентов.

Таблица 2.4.1. - Характеристика кредитования физических лиц в банке. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Показатели
Чистая прибыль (млрд.)
Активы банка (млрд.)
Чистый кредитный портфель (млрд.)
Доля кредитного портфеля в активах (%)
Розничный кредит банка (млрд.)
Доля розничного кредита в общем портфеле (%)
Доля необслуживаемых кредитов от кредитного портфеля (%)
Коэффициент покрытия (%)

Исходя из данных таблицы 2.2.1., можно сделать вывод о том, что наблюдается стабильный рост кредитного портфеля банка. В 2012 году произошло увеличение розничного кредита на 12,3% по сравнению с 2011 годом, в 2013 - на 37,5% по сравнению с 2012 годом, что свидетельствует о грамотной кредитной политике банка, нацеленной на расширенное предложение кредитных ресурсов различной категории заемщиков.

3. Проблемы кредитования физических лиц и разработка нового кредитного продукта в ОАО «Промсвязьбанк»

3.1 Проблемы кредитования физич еских лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

Проблемы потребительского кредитования в России связаны с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада.

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банк требует присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность.

Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента.

В России не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

Количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится 59,5 процента.

Каким образом Промсвязьбанк решает данные проблемы? Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банк повышает процентные ставки по кредитам.

Соответственно, прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию. Конечно, это не единственный критерий, влияющий на процентную ставку, но все же он является не мало важным.

Исходя из этого, можно прийти к выводу, что необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, которым выдаются потребительские кредиты, для того, чтобы уменьшить процентную ставку по тем же потребительским кредитам.

Что касается перспектив, Промсвязьбанк решил пересмотреть стратегию развития до 2016 года, при этом планируя обратить особое внимание на развитие розницы и кредитовании среднего и малого бизнеса. Банк стремиться к тому, чтобы половина кредитного портфеля был корпоративный бизнес, малый и средний бизнес занимали - 25% и еще 25% на розницу.

3.2 Разработка нового продукта кредитования для физических лиц

Многие из нас помнят то время, когда раз в год, а то и больше, отправлялись всей семьей в маленькие и большие путешествия по нашей необъятной России. Санкт-Петербург, Золотое кольцо, Черное море, озеро Байкал, почти каждый россиянин был в одном из этих прекрасных мест. И список этих мест можно продолжать долго.

Сейчас, во время больших возможностей и ограниченных средств, не каждый может позволить себе такое удовольствие, насладится красотой России. Но благодаря такому банковскому продукту, как кредит, людям стало легче осуществлять свои мечты, не тратя на это годы накопления нужной суммы.

Я предлагаю, на примере ОАО «Промсвязьбанк», внедрить новый потребительский кредит под названием «Достояние России».

Рассмотрев линейку предлагаемых продуктов, кредит «Достояние Росси» можно смело назвать новинкой, так как ранее никогда не предлагался.

Определим основные параметры данного кредитного продукта.

Промсвязьбанк уже имеет партнера в сфере туризма, TUI Travel PLC - это группа компаний, занимающая лидирующие позиции на мировом туристическом рынке и имеющая 40-летний опыт работы, но данный партнер не специализируется на турах по России, что не соответствует нашему продукту.

Я предлагаю заключить новое партнерство с одним из ведущих участников российского туристического бизнеса, закрепившего за собой репутацию надёжного и стабильного партнёра. Это турагенство «Русский Экспресс».

Офисы «Русского Экспресса» находятся в Москве (головной офис), Санкт-Петербурге и Екатеринбурге.

Представительства компании расположены в Казани, Краснодаре, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Омске, Перми, Ростове-на-Дону, Самаре, Уфе и Челябинске.

Уполномоченные агентства , осуществляющие поддержку туристического продукта компании в регионах, находятся в Москве, Архангельске, Астрахани, Барнауле, Брянске, Волгограде, Воронеже, Вологде, Владивостоке, Владимире, Иркутске, Ижевске, Иваново, Казани, Калининграде, Кирове, Кемерово, Краснодаре, Красноярске, Курске, Липецке, Магадане, Минеральных Водах, Ростове-на-Дону, Самаре, Сургуте, Смоленске, Сочи, Саратове, Сыктывкаре, Ставрополе, Тамбове, Томске, Тольятти, Тюмени, Твери, Ульяновске, Уфе, Хабаровске, Чебоксарах, Череповце, Челябинске, Ярославле и др.

Общее число штатных сотрудников холдинга составляет более 500 человек.

Агентство «Русский Экспресс» предлагает ряд программ для отдыха по России по разным категориям. Одни из них представлены ниже (данные продукты взяты по признаку максимальной и минимальной стоимости программы данной категории).

1. Горнолыжные туры

Приэльбрусье. Новый год и Рождество! (базовый тур; без перелета)

срок отдыха: 1-14 дней.

сумма: от 5 700 руб.

Горные лыжи. Домбай. (базовый тур; без перелета)

срок отдыха: 1-14 дней.

сумма: от 650 руб.

2. Пляжные туры

Сочи, Южное взморье, «Путешествие лето». (без перелета)

срок отдыха: 7-21 дней.

сумма: от 11 550 руб.

Крым. (базовый тур; без перелета)

срок отдыха: 1-14 дней.

сумма: от 325 руб.

3. Отдых и лечение

Отдых и лечение в санаториях г. Кисловодск. (базовый тур; без перелета)

срок отдыха: 1-14 дней.

сумма: от 1685 руб.

Отдых и лечение в санаториях г. Пятигорск (базовый тур; без перелета)

срок отдыха: 1- 13 дней

сумма: от 762 руб.

4. Новогодние и Рождественские туры

- «В Рождественскую Ночь - по-карельски» (базовый тур; без перелетов)

срок отдыха: 4 дня/ 3 ночи.

сумма: от 20 900 руб.

Сочи. Новый Год и Рождество. (базовый тур; без перелета)

срок отдыха: 1- 14 дней.

сумма: от 900 руб.

Сам механизм кредитования заключается в том, что клиент турагенства может совершить бронирование тура, а оплату произвести по возвращению из отдыха, т.е. грубо говоря, через месяц.

Рассмотрим по подробнее. Клиент, желающий воспользоваться заинтересовавшим туром в агентстве, но не имеющий на данный момент средств на осуществления, может заключить договор, позволяющий клиенту совершить оплату позже.

Клиент сначала заполняет анкету-заявление, где он указывает свои паспортные данные, контактные телефоны, место работы, справку НДФЛ-2, а так же паспортные данные и информацию о доходах супруга (при условии брака).

Подобные документы

Понятие и сущность потребительского кредита. Виды и особенности организации потребительского кредитования. Технология и схема предоставления кредитов физическим лицам в банке. Анализ качества, динамики и структуры кредитного портфеля в ЗАО "ВТБ 24".

курсовая работа , добавлен 30.04.2011


Виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческих банках России, способы обеспечения возвратности. Анализ кредитного портфеля ЗАО "ВТБ24", структура потребительских кредитов. Предложения по повышению качества потребительского кредитования.

дипломная работа , добавлен 17.09.2014


Сущность и виды потребительского кредита. Условия и порядок его предоставления физическим лицам. Процедура оформления банковского кредита. Анализ активов кредитного портфеля, динамики процентных доходов от ссуд банка, прибыли от внедрения нового продукта.

дипломная работа , добавлен 03.03.2016


Основная сущность кредита и его перераспределительная функция. Особенности нормативно-правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования. Проблемы и перспективы развития российских потребительских кредитов.

курсовая работа , добавлен 02.12.2016


Сущность и значение потребительского кредита, его виды и формы. Механизмы и риски кредитования физических лиц, способы оценки их кредитоспособности. Анализ состава, структуры, доходности и рискованности потребительских кредитов в кредитном портфеле банка.

дипломная работа , добавлен 25.05.2013


Понятие и сущность потребительского кредита, его разновидности, законодательная и нормативная база регулирования. Политика банка в данной области, анализ его кредитного портфеля и эффективности. Современные проблемы российского кредитования и их решение.

дипломная работа , добавлен 28.04.2014


Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.

курсовая работа , добавлен 29.08.2014


Сущность, законодательная база и классификация потребительского кредитования. Динамика, структура и качество кредитного портфеля банка на примере "Сбербанка". Пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

курсовая работа , добавлен 03.03.2014


Знакомство с особенностями формирования и развития рынка потребительского кредитования в России. Способы увеличения объема задолженности микрофинансовыми организациями. Общая характеристика причин снижения качества портфеля потребительских кредитов.

реферат , добавлен 29.11.2014


Общий анализ структуры, динамики и качества организации потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк". Изучение процесса оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. Определение проблем и совершенствование процесса потребительского кредитования.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Потребительское кредитование в ПАО « Промсвязьбанк »

Филиппова Т.А. 1 , Сычева А.В. 1 , Погорелова Е.И. 1

1 Волжский политехнический институт (филиал) Волгоградского государственного технического университета, кафедра «Экономика и менеджмент»

Аннотация

потребительский кредитование банковский сегмент

В данной работе рассматриваются вопросы по организации осуществления потребительского кредитования ПАО «Промсвязьбанк», а также представлена сравнительная характеристика банковских продуктов потребительского кредитования для клиентов, принадлежащих к различным сегментам. В работе представлены основные мероприятия по улучшению эффективности деятельности ПАО «Промсвязьбанк».

Ключевые слова: банк, банковская карта, кредитование, обеспечение, поручитель, потребительский кредит

Abstract

This paper discusses the issues of the organization of the consumer credit of the PJSC "Promsvyazbank" and provides a comparative characteristics of bank consumer lending products to customers belonging to different segments. The paper presents the main measures to improve the efficiency of the PJSC "Promsvyazbank".

Keywords: bank card, banking, consumer credit, loans, security, surety

ПАО «Промсвязьбанк» входит в топ-3 частных банков России и является универсальным коммерческим банком, чья история насчитывает уже 20 лет.

Журнал The Banker включает ПАО «Промсвязьбанк» в 500 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала, активы Банка превышают 1,2 трлн. рублей.

ПАО «Промсвязьбанк» (ПСБ) был признан одним из 10 системно-образующих финансовых институтов Центральным Банком России.

В ПСБ выстроена эффективная система корпоративного управления по лучшим мировым стандартам.

ПАО «Промсвязьбанк» зарегистрирован Центральным банком Российской Федерации 12 мая 1995 года (регистрационный номер 3251) и осуществляет банковские операции с юридическими и физическими лицами на основании: Генеральной лицензии на осуществление банковских операций (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия), Лицензии на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия) и других.

ПСБ реализует следующие виды банковских продуктов физическим лицам: вклады и накопления, выпуск и обслуживание банковских зарплатных и кредитных карт, потребительские кредиты и ипотека, интернет-банкинг, при оплате покупки картой банка, автоматическое накопление бонусных баллов и затем использование их для получения скидок и оплаты услуг и др.

Потребительский кредит - это продажа торговым предприятиям потребительский товар с отсрочкой платежа или предоставление банком ссуды на приобретение потребительского товара, и на оплату любого вида расходов личного характера .

В таблице представлены потребительские кредиты в ПАО «Промсвязьбанк», их характеристики и основные требования для их получения .

Таблица - Сравнительная характеристика потребительских кредитов в ПАО «Промсвязьбанк» на 10.01.2017 г.

Показатели	Кредитные продукты
	Для госслужащих	Особые отношения	Для держателей зарплатных карт	Проверено временем	Для вкладчиков	Турбоденьги
Получатели	бюджетники и госслужащие - клиенты государственного значения	сотрудники аккредитованных компаний	для клиентов банка	для клиентов с кредитной историей	клиентам, имеющим вклад в банке	Всем желающим
Цель получения	на любые личные и семейные цели
Сумма кредита, руб.	от 50 тыс. руб. до 1 млн. руб.	от 50 тыс. руб. до 1,5 млн. руб.	от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб.	от 10,0 тыс. руб. до 25,0 тыс. руб.
Процентная ставка, %	от 13,9 до 24,9	от 15,9 до 24,9	от 13,9 до 24,9	от 17,9 до 25,0
Срок кредита, мес.		от 1 до 3, по выбору
Обеспечение	Не требуется
Поручители	Без поручителей
Документы	паспорт и справка о доходах			копия трудовой книжки, паспорт и справка о доходах
Специальные условия			списание очередного платежа по кредиту с зарплатной карты автоматически, возможность оформления заявки на кредит прямо на рабочем месте, в офисе вашей компании.		Использование процентов по вкладу для погашения	Зачисление на счет за 5 минут с помощью мобильного или интернет-банка

Анализ потребительского кредитования банка предоставит возможность yвидеть ряд его слабых мест. В качестве мер по улучшению эффективности деятельности ПАО «Промсвязьбанк» можно прeдлoжить pяд представленных ниже процедур (Рисунок).

Рисунок 1. План процедур по улучшению эффективной деятельности ПАО «Промсвязьбанк»

Таким образом, стратегическая цель любого коммерческого банка, в том числе и ПАО «Промсвязьбанк» - это достижение устойчивого роста доли рынка на всех региональных рынках, что может быть достигнуто в случае опережающего рынка и основных конкурентов, а также стабильного роста масштабов деятельности коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк» и увеличения его клиентской базы.

Библиографический список

1. Васильева, А. С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях / А. С. Васильева, П. А. Васильев. // Банковское дело.- 2013. - № 39. - С. 27-30.

2. Ермаков, С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития / С. Л. Ермаков, Ю. А. Малинкина // Финансы и кредит, 2013. - № 21. - C. 115-120.

3. Официальный сайт ПАО «Промсвязьбанк» Потребительские кредиты [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.psbank.ru/Personal/Ambitions/Loans (дата обращения 09.01.2017.).

4. Филиппова Т.А., Клещева К.Ю. Маркетинговые исследования деятельности ОАО «СКБ-Банк» как путь повышения его конкурентоспособности //Наука и экономика. - 2011. - №1-5. - С. 54-56.

5. Филиппова Т.А., Мосиенкова И.С. Формирование деловой карьеры как основной элемент мотивации труда банковского работника //Наука и экономика. - 2010. - №2. - С. 111-114.

6. Филиппова Т.А., Шелухина В.В. Основные проблемы потребительского кредитования коммерческого банка и пути их решения //Экономика. Управление. Право. - 2012. - №2. - С. 7-9.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

Факторы и условия обеспечения экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения. Стратегические направления нейтрализации основных угроз экономической безопасности при кредитовании Отделения ОАО "Уралтрансбанк" г. Красноуфимск.

курсовая работа , добавлен 15.12.2014


Организационно-экономическая характеристика, история создания, цели и задачи Игринского районного потребительского общества. Характеристика внешней и внутренней среды предприятия, основные виды его деятельности. Основные фонды и оборотные средства.

отчет по практике , добавлен 17.06.2013


Изучение теории потребительского поведения и особенностей ее развития на современном этапе. Обобщение направлений теории потребительского поведения, а также рынка и условий его появления. Подходы к анализу спроса, экономических и неэкономических благ.

курсовая работа , добавлен 23.06.2010


Сущность теории потребительского поведения. Подходы к анализу полезности и спроса. Кривые и карта безразличия. Предельная норма замещения. Влияние доходов потребителя на его потребительское поведение. Потребительское поведение и современный рынок.

курсовая работа , добавлен 16.02.2008


Сущность инвестиционной деятельности предприятий. Методы кредитования и финансирования инвестиционных проектов. Источники и особенности финансирования и кредитования инвестиций и их государственное регулирование. Прибыль и амортизационные отчисления.

курсовая работа , добавлен 10.03.2013


Ипотечное кредитование, его сущность и особенности. Потенциал региональных рынков кредитования. Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России. Сдерживающие факторы развития ипотеки. Региональная экспансия на ипотечном рынке и ее инструменты.

курсовая работа , добавлен 19.01.2011


Ипотека - залог недвижимого имущества для обеспечения денежного требования залогодержателя к залогодателю. Понятие и особенности ипотечного кредитования. Американская и немецкая модели ипотечного кредитования. Участники системы ипотечного кредитования.

контрольная работа , добавлен 03.04.2009


Теоретические и нормативные основы кредитования физических лиц. Кредит и его место в экономике. Особенности и виды кредитования физических лиц. Нормативное регулирование кредитования физических лиц. Виды кредитов и оценка организации кредитного процесса.

дипломная работа , добавлен 05.01.2009


Понятие потребительского поведения: сущность и подходы к определению. Характеристика моделей потребительского поведения в странах евразийского региона: на Юге России и в Турции. Разница между потребительскими расходами населения государств в 2012-2013 гг.

курсовая работа , добавлен 17.12.2014


Сущность экономических благ. Их классификация и общая характеристика основных видов. Предпосылки теории потребительского выбора. Экономические теории и модели потребительского выбора. Особенности неэкономических факторов потребительского выбора, их виды.

Солидность Промсвязь банка не может не радовать его клиентов. Банк один из ведущих не только в России, но и входит в 500 самых крупных мира. Такая устойчивая позиция отражается и в кредитной политике банка. Банк занимает 8 место в рейтинге по портфелю кредитов для юридических лиц. ПСБ активно сотрудничает не только с бизнесом, но и с частными клиентами.

К сожалению, текущий кризис банковской системы не обошел стороной и Промсвязь банк. В частности это сказалось на потребительском кредитовании. Банк приостановил выдачу займов физическим лицам, как выразился руководитель банка клиентам «с улицы». Это говорит о том, что одобрение заявки на кредит в банке теперь могут получить только:

• зарплатные клиенты;
• сотрудники приоритетных отраслей экономики;
• вкладчики;
• заемщики, которым удалось зарекомендовать себя с положительной стороны.

Другими словами, клерки банка откажут в кредите любому, кого посчитают высокорисковым сегментом. Как выразился руководитель банка это те заемщики: «…которые, с большой вероятностью, зашли уже в пятый банк и просто пытаются где-то получить деньги».

Но что же ожидает достойного клиента, решившего взять деньги в долг у Промсвязьбанка?

Потребительский кредит

В этом банке – это нецелевой заем наличными. Как уже было сказано, главная его особенность в четко ограниченном сегменте заемщиков. Это могут быть:

• госслужащие. Для них предлагается кредит под 16,5% годовых;
• работники тех самых «приоритетных отраслей», то есть надежных, стабильных аккредитованных предприятий, которые сотрудничают с ПСБ. В этом случае заем можно получить под 18,4% годовых;
• участники зарплатных программ. Им предлагается самый выгодный кредит, стоимость которого всего 15,5% годовых;
• клиенты с положительной кредитной историей в ПСБ (ставка от 17,9% в год);
• вкладчики банка (ставка от 18,9% в год).

Впрочем, на этом список потенциальных заемщиков оканчивается. Доступен им кредит на сумму максимум 1 -1,5 млн.р., сроком до 7 лет.

Для минимизации своих рисков ПСБ готов даже снизить процентную ставку. Правда, всего на единицу и то после 12 платежей выполненных четко по условиям кредитного договора. А также при подключении клиента к программе добровольного страхования. Насколько это предложение выгодно стоит только догадываться. Так как все это весьма индивидуально.

Нужно признать, что такой избирательный подход к выбору заемщика оправдан. И несет для клиента достаточно много плюсов:

• клиент имеет возможность оформить кредит на достаточно выгодных условиях. Это на фоне сегодняшней ситуации в банковском секторе;
• получить скидку;
• при необходимости ему предоставляются кредитные каникулы.

Ипотечное кредитование

В ПСБ есть несколько видов ипотеки. Останавливаться на требованиях к заемщику нет смысла, поскольку тут они еще жестче. Но нужно сказать условия кредитования стоят того, чтобы попытать счастье. Итак, банк предлагает ипотеку на:

• вторичном рынке, со ставкой 11,5% годовых (нужно признать это одна из самых низких по РФ), суммой до 30 млн.р.;
• новостройку (12,75% в год);
• залоговый кредит под имеющуюся в собственности заемщика недвижимость. Как целевой (11,5% годовых) так и нецелевой (15% годовых);
• на покупку загородной недвижимости (от 13,5%);
• есть акционное предложение – ипотека в «Царицыно-2», под фантастически выгодные 10,5% в год.

Сказать, что ипотека от ПСБ привлекательна – это даже скромно. Она очень выгодна. Особенно на фоне того, что сегодня даже крупные банки повсеместно подымают ставки. Но к сожалению, не каждый желающий сможет ею воспользоваться.

Особенность кредитования в Промсвязьбанке – это, конечно, избирательный подход к клиентам и выгодность самих кредитных продуктов. Увы, сторонним наблюдателям они недоступны. И все что остается, это только идти в альтернативный банк.

Поиск по сайту

Этапы развития учредители виды лицензий банка.Анализ основных экономических показателей банка.Анализ финансовых показателей банка. Задачи практики: -общее ознакомление с деятельностью организационно-правовой формой и системой управления организации; -изучение законодательных актов регулирующих деятельность организации; -изучение организационной структуры предприятия; -изучение нормативных документов по вопросам управления в организации; -закрепление и расширение теоретических...

Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск

PAGE \* MERGEFORMAT 25

НОУ ВПО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИНСТИТУТ БИЗНЕСА»

Факультет экономики, управления и права

Кафедра экономики и управления на предприятии

ОТЧЕТ

о производственной практике в ПАО «Промсвязьбанк»

студентки 4 курса Э-402 группы

направление «Экономика»

Профиль Финансы и кредит

Шестопал Марии Михайловны

Руководитель практики от предприятия

Невинская Светлана Олеговна, руководитель самостоятельного

структурного подразделения ПАО «Промсвязьбанк»

Руководитель практики от института

Ткач Нина Дмитриевна, профессор кафедры экономики и управления на предприятии, кандидат экономических наук, доцент

Москва-2015

Введение…………………………………………………………..……………….3

Раздел 1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Промсвязьбанк»………………………………………………………………….4

1.1.Этапы развития, учредители, виды лицензий банка………………………………………………………………..……….……..4

1.2.Основные направления развития ………………………..………..….……..6

1.3.Организационная структура управления ПАО «Промсвязьбанк» …………………………………………………………………………..……..…..8

Раздел 2. Анализ деятельности ПАО «Промсвязьбанк»…………..……….…14

2.1.Анализ основных экономических показателей банка………………….…14

2.2.Анализ финансовых показателей банка……………………………………………………………………………...16

2.3. Анализ основных направлений развития.................………………………………………………………………23

Заключение………………………………………………………………...……27

Список использованной литературы………………….…………………….....28

Приложения……………………………………………………………………..29

ВВЕДЕНИЕ

Практика пройдена в Люсиновском отделении ПАО «Промсвязьбанк», в отделе факторинга.

Цели практики:

Закрепление теоретических знаний, полученных в процессе обучения в институте;

Приобретение необходимых практических навыков и умений в соответствии с выбранным направлением профессиональной подготовки;

Сбор необходимого объема информации для написания практической части выпускной квалификационной работы.

Задачи практики:

Общее ознакомление с деятельностью, организационно-правовой формой и системой управления организации;

Изучение законодательных актов, регулирующих деятельность организации;

Изучение организационной структуры предприятия;

Изучение нормативных документов по вопросам управления в организации;

Закрепление и расширение теоретических знаний и практических навыков применительно к профилю будущей работы;

Изучение работы, функций и обязанностей работника банка;

Отчёт подготовлен на основе финансовой и бухгалтерской отчётности, официального сайта ПАО «Промсвязьбанк»

РАЗДЕЛ 1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»

1. Этапы развития, учредители, виды лицензий банка

ПАО «Промсвязьбанк» — российский частный банк. Полное наименование — Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк». Штаб-квартира — в Москве.

По размеру активов ПАО «Промсвязьбанк» на 2015 год занимал 11-е место среди российских банков.

Клиентами банка являются более 100 тыс. российских предприятий, а количество розничных клиентов превышает 2 млн человек. Региональная сеть ПАО «Промсвязьбанка» насчитывает свыше 300 точек продаж, свыше 8500 банкоматов (включая сети банков-партнёров) и более 200 терминалов самообслуживания по всей России. Продукты и услуги представлены в подавляющем большинстве регионов, охватывающих порядка 88 % населения России. ПАО «Промсвязьбанк» также имеет филиал на Кипре и представительства в Китае, Индии, Казахстане и на Украине. В конце 2013 года был открыт офис в Швейцарии, также банк планирует начать работу в Гонконге.

ПАО «Промсвязьбанк» был основан 12 мая 1995 года в Москве. На первом этапе его клиентами были, в основном, телекоммуникационные компании. Но банк быстро развивался, и уже в 1998 году вошел в топ-100 по размеру активов, а в 2005 году – в топ-15. С этого момента начинается постепенное превращение ПАО «Промсвязьбанка» в универсальный банк. В середине 2000-х годов серьезно выросла сеть офисов: к 2007 году он имел точки продаж в более чем 90 населённых пунктах по всей России. Произошли изменения и в составе акционеров. В сентябре 2005 года словенский банк NovaLjubljanskaBanka приобрел долю в размере 7,69 %. Через год акции были выкуплены обратно основным владельцем «Промсвязь Капитал Б. В.». В ноябре 2006 года 15,32 % в уставном капитале банка получил Commerzbank через свою российскую дочернюю структуру «Коммерцбанк аусландсбанкен холдинг АГ». В 2007 году «Промсвязьбанк» сменил форму собственности с закрытого акционерного общества на открытое акционерное общество.

В разгар кризиса, в 2009 году ПАО был признан одним из самых надёжных банков России (4-е место по версии журнала «Профиль»). Сохранялись темпы роста банка и курс на привлечение розничных клиентов. Продолжилась и экспансия в регионы: был присоединен волгоградский «Волгопромбанк» и банк «Нижний Новгород», а в 2010 году – «Ярсоцбанк». В 2010 году банк вошел в топ-10 крупнейших российских банков по размеру активов и был назван банком года по версии ИА «Банки.ру». В феврале того же года Европейский банк реконструкции и развития стал акционером ПАО «Промсвязьбанка» с долей 11,75 % в уставном капитале. «Коммерцбанк аусландсбанкен холдинг АГ» сохранил свою долю в размере 15,32 %. В 2012 году банк планировал выход на IPO (площадки размещений — Лондонская фондовая биржа и ММВБ). Однако позднее было принято решение о переносе размещения на более благоприятный, с точки зрения рыночной конъюнктуры, срок. Летом 2012 года «Коммерцбанк», в связи с ограничениями, наложенными на него европейскими регуляторами, вышел из капитала ПАО, продав свою долю «Промсвязь капитал Б. В.».

По итогам 2013 года ПАО «Промсвязьбанк» вошёл в число 500 крупнейших банковских брендов мира (344 место) по версии « TheBanker ». Стоимость бренда банка, по данным рейтинга, составляет 280 миллионов долларов.В 2014 году Центральный банк РФ включил ПАО в число системно значимых банков

ПАО «Промсвязьбанк» – один из ведущих российских частных банков с активами 1,0 трлн руб. и собственными средствами (капиталом) 123 млрд руб. по состоянию 01.07.2015 согласно данным по РБСУ, основан в 1995 году. ПАО занимает 10-е место по объему собственного капитала среди крупнейших российских банков по версии «РИА Рейтинг» на 1 июля 2015 года. В актуальном рейтинге журнала TheBanker ПАО «Промсвязьбанк» входит в 500 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала. Банк имеет следующие долгосрочные рейтинги международных рейтинговых агентств: «ВВ-» Standard&Poor’s (прогноз негативный), «B1» Moody’sInvestorsService (прогноз негативный), а также индивидуальный рейтинг кредитоспособности «АА+» Национального Рейтингового Агентства. Компании «Промсвязь Капитал Б.В.» принадлежит 68,25% в уставном капитале банка, 11,75% – Европейскому Банку Реконструкции и Развития. 10% - НПФ «Будущее» (до переименования - «Благосостояние ОПС»), 10% - фонды НПФ «Европейский пенсионный фонд», НПФ «Регионфонд» и «Доверие».

ПАО «Промсвязьбанк» зарегистрирован Центральным банком Российской Федерации 12 мая 1995 года (регистрационный номер 3251) и осуществляет банковские операции с юридическими и физическими лицами на основании:

∙генеральной лицензии на осуществление банковских операций (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия);

∙лицензии на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия);

∙лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности (лицензия № 177-03816-100000, выдана ФКЦБ 13.12.2000, без ограничения срока действия);

∙лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности (лицензия № 177-03876-010000, выдана ФКЦБ 13.12.2000, без ограничения срока действия);

∙лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами (лицензия № 177-03918-001000, выдана ФКЦБ 13.12.2000, без ограничения срока действия);

∙лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности (лицензия № 177-03960-000100, выдана ФКЦБ 15.12.2000, без ограничения срока действия).

1.2. Основные направления развития банка

ПАО «Промсвязьбанк» — универсальный коммерческий банк, основными направлениями деятельности которого являются:

Банковские услуги корпоративным клиентам: в том числе кредитование, расчетные операции, факторинг, документарные операции, финансирование с участием ЭКА, проектное финансирование, управление потоками денежных средств и платежами, брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг, прием депозитов;

Банковское обслуживание малого и среднего бизнеса: в том числе коммерческое кредитование, прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживание, включая выдачу векселей, денежные переводы, предоставление гарантий, а также брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг;

Розничные банковские услуги частным лицам: в том числе розничное кредитование и прием депозитов у физических лиц (текущие счета и срочные вклады), денежные переводы, выпуск банковских карт, расчетно-кассовое обслуживание и валютные операции, управление денежными средствами через удаленные каналы обслуживания;

Инвестиционно-банковские и финансовые услуги: сделки на рынках заемного капитала, в том числе их организация, андеррайтинг муниципальных и корпоративных облигаций (таких как местные рублевые облигации, Евробонды, кредитные ноты и векселя), торговля акциями и инструментами с фиксированной доходностью, услуги по корпоративному финансовому консультированию, брокерские услуги, сделки РЕПО, операции с драгоценными металлами, управление активами и частное банковское обслуживание состоятельных клиентов (privatebanking);

По состоянию на июль 2013 года основным владельцем банка (88,25 % в уставном капитале) является компания «Промсвязь капитал Б. В.» (бенефициары — российские бизнесмены братья Ананьевы, Алексей и Дмитрий). Остальные 11,75% принадлежат Европейскому банку реконструкции и развития (ЕБРР). Алексей Ананьев является председателем совета директоров банка. Президент банка — Артём Констандян.

Региональная сеть ПАО «Промсвязьбанк» насчитывает более 270 офисов, более 8500 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров) и более 200 терминалов самообслуживания по всей России. Продукты и услуги представлены в подавляющем большинстве регионов, охватывающих порядка 88% населения России. ПАО также имеет офис на Кипре и представительства в Китае, Индии и Казахстане, которые, в первую очередь, осуществляют поддержку российских клиентов.(источник информации – официальный сайт предприятия http :// www . psb . ru , данные с портала http :// www . wikipedia . org ). Банк активно сотрудничает с ведущими университетами Москвы. Так, в 2012 году в Российской экономической школе (РЭШ) была учреждена должность профессора финансов имени Промсвязьбанка. А в 2013 году ПАО заключил договор о сотрудничестве с Финансовым университетом при Правительстве России. Планируется открытие кафедры «Промсвязьбанка» в ярославском филиале вуза.

В 2012 году ПАО «Промсвязьбанк» выступил спонсором музыкального фестиваля «Пикник „Афиши“» и боксёрского поединка Владимира Кличко и Мануэля Чарра в Москве. Является спонсором баскетбольных «Химок» и волейбольного «Динамо» (Москва). До 2015 года также поддерживал футбольный клуб ЦСКА

С 2014 года является партнером Московской государственной консерватории им. Чайковского.

1.3. Организационная структура управления ПАО «Промсвязьбанк»

Система управления ПАО «Промсвязьбанка» представляет собой многоуровневую структуру, каждый уровень которой отвечает за отдельные направления деятельности банка.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления. На собрании акционеров избирается совет директоров, который является органом, осуществляющим руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров банка, включая определение стратегии, координацию деятельности банка и контроль над ней.

Совет директоров избирает председателя правления банка, который выполняет функцию единоличного исполнительного органа «Промсвязьбанка» и совместно с правлением отвечает за текущую деятельность ПАО «Промсвязьбанка», а также правление банка - коллегиальный исполнительный орган банка.

В период временного отсутствия Председателя Совета директоров Банка (отпуск, командировка, временная нетрудоспособность и др.) его функции осуществляет заместитель (один из заместителей) Председателя Совета директоров Банка. В случае отсутствия заместителя (заместителей) Председателя Совета директоров Банка функции Председателя Совета директоров Банка осуществляет один из членов Совета директоров Банка по решению Совета директоров Банка.

К компетенции Председателя Правления Банка относятся все вопросы оперативного руководства деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров, Совета директоров Банка и Правления Банка.

По представлению Председателя Правления Банка Совет директоров Банка назначает первого заместителя Председателя Правления Банка и заместителей Председателя Правления Банка. Первый заместитель и заместители Председателя Правления Банка действуют на основании доверенностей, выданных Председателем Правления Банка, отвечают за направления деятельности Банка в соответствии с распределением обязанностей.

Совет директоров Банка вправе в любое время принять решение о досрочном прекращении полномочий Председателя Правления Банка и расторжении заключенного с ним договора.

Правление ПАО «Промсвязьбанка» - коллегиальный исполнительный орган банка - избирается Советом Директоров в количестве не менее 5 человек сроком на 1 год. Председателем Правления является Президент Банка. Правление банка проводит заседания так часто, насколько этого требуют обстоятельства и принимает решения простым большинством при условии, что на заседании присутствует, по меньшей мере, половина членов Правления. Правление несет ответственность за текущую деятельность Банка.

Правление Банка вправе создавать из числа руководителей подразделений и ведущих специалистов Банка советы (комитеты), экспертные и рабочие комиссии с наделением их необходимыми полномочиями.

ПАО "Промсвязьбанк" включает в себя 18 отделов, которые тесно взаимосвязаны между собой:

Секретариат;

Отдел кадров;

Юридический отдел;

Отдел кредитования физических лиц;

Кредитный отдел;

Операционный отдел;

Отдел учета и отчетности;

Административно-управленческий персонал;

Отдел безопасности;

Отдел финансового анализа и планирования;

Отдел депозитарных операций;

Отдел информационных технологий;

Административно-хозяйственный отдел;

Отдел кассовых операций;

Отдел учета, оформления и исполнения банковских операций.

Отдел операций на финансовых рынках и управления ресурсами;

Отдел валютных операций;

Архив;

Отдел факторинга

Перечислим назначение и функции основных отделов банка.

Секретариат проводит обработку входящих, исходящих и внутренних документов банка, осуществляет контроль за правильностью оформления документов, представляемых на подпись руководству банка, по поручению руководства осуществляет редактирование документов, контролирует правильность оформления документов и обеспечивает методическую и организационную помощь работникам банка в оформлении документов, организует рациональный документооборот и контроль за движением документов в организации.

Юридический отдел призван выполнять следующие функции:

Защищать права и интересы Отделения банка;

Активно использовать правовые средства для укрепления финансового положения банка и улучшения экономических показателей его работы;

Оказывать помощь органам управления банка, в деле обеспечения законности в деятельности банка;

Контролировать правильностью применения законодательства Российской Федерации, нормативных документов Центрального банка РФ, Сбербанка РФ, Устава Сбербанка РФ, Положении об Отделении, других нормативных актов, относящихся к деятельности Сбербанка РФ.

Управление бухгалтерского учета и отчетности выполняет следующие задачи:

Формирует полную и достоверную информацию о хозяйственных процессах и результатах деятельности;

Обеспечивает контроль за наличием и движением имущества, использованием материальных, трудовых и финансовых ресурсов в соответствии с утвержденными нормами, нормативами и сметами;

Составляет отчеты по результатам работы банка;

Ежедневный учет и контроль за движением средств Отделения банка.

Отдел призван выполнять строгий контроль, учет, отчетность и организацию финансово- хозяйственной деятельности Отделения банка, работой которого руководит главный бухгалтер.

Особое внимание в банке уделяется расчетно-кассовому обслуживанию. Для этих целей в банке создается управление расчетно-кассового обслуживания, в функции которого входят: открытие и ведение счетов, осуществление расчетов; проведение кассовых операций.

Отдел кадров:

Планирует численность и использование персонала;

Организует обучение и повышение квалификации кадров;

Управляет фондами заработной платы;

Осуществляет набор персонала и его расстановку.

Административно-хозяйственный отдел, включая службы администрации, занимается строительством, планированием, приобретением, поддержанием и продажей банковских зданий, сооружений и оборудования. В функции хозяйственного отдела входят:

Создание условий для труда и отдыха работников банка;

Планирование и организация ремонта помещений банка, контроль за качеством его проведения, приемка выполненных ремонтных работ;

Контроль за исправностью освещения, систем отопления, вентиляции и канализации, принятие мер по обеспечению соответствия состояния этих систем установленным нормам;

Обеспечение банка мебелью, осуществление наблюдения за их сохранностью и проведением своевременного ремонта;

Организация получения и хранения канцелярских принадлежностей, необходимых хозяйственных материалов, обеспечение ими подразделений филиала, ведение учета и отчетности расходования материалов.

Управление автоматизации и информации банковских работ:

Организует компьютерные системы банка;

Выполняет электронные расчеты;

Разрабатывает программное обеспечение для нужд отделов банка;

Совместно с организационным отделом реализует эти программы.

Службам безопасности банков приходится осуществлять самые разные функции - защищать информацию, охранять и контролировать сотрудников, применять превентивные меры во избежание мошенничества с ценными бумагами или документами.

Отдел клиентских отношений занимается сбором информации внутри и вне банка по вопросам, связанным с клиентской работой; созданием клиентской базы банка, ее пополнением, отслеживанием, сегментацией и развитием, анализирует полученную информацию и подготавливает предложения по эффективному построению клиентской работы в банке, определяет направления, пути и способы поиска и привлечения клиентов на обслуживание в банк.

Отдел финансового анализа и планирования ведет первичную документацию по исполняемым бизнес-процессам и процедурам согласно их регламентам и нормативным документам, регламентирующим внутрифирменный учет (формирование платежного и инвестиционного бюджета, формирование инвестиционного бюджета, контроль исполнения бюджетов, формирование платежного бюджета, анализ исполнения бюджетов, балансировка платежного бюджета).

Отдел депозитарных операций занимается оказанием услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету перехода прав по ценным бумагам.

Операционный отдел включает в себя отдел обслуживания физических лиц отдел обслуживания юридических лиц. Данный отдел выполняет следующие функции:

Оформление договоров банковского счета/вклада до востребования;

Открытие счетов по вкладам до востребования и других банковских счетов Клиента в иностранной валюте/ валюте Российской Федерации;

Прием и выдача денежных средств с банковского счета(ов)/ вклада(ов) до востребования;

Конверсионные операции по заявлению Заемщика, полученному по курсу Банка в системе аналитического учета;

Формирование платежного поручения в Системе аналитического учета для перечисления кредитных средств со счетов вклада до востребования других счетов Заемщиков, открытых в Банке, на основании заявления Заемщика

Прием заявлений от Заемщика о ежемесячном списании задолженности со счетов вклада до востребования и других банковских счетов Клиента в счет погашения ссудной задолженности, уплаты процентов за пользование кредитными ресурсами, уплаты штрафов в случае их возникновения.

Факторинговый отдел можно условно назвать «банк внутри банка». Он обладает оборотными фондами, источником формирования которых являются собственные средства банка (прибыль, фонды) и привлеченные факторингом средства. Соотношение между ними устанавливается правлением банка. Кроме того, если у факторингового отдела возникает потребность в привлечении дополнительных источников для выполнения своих обязательств, банк предоставляет ему краткосрочный кредит. Хозяйственные органы могут также предоставлять факторинговому отделу временно свободные средства на определенный срок за плату, которая оговаривается в договорах по соглашению сторон.

РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»

2.1. Анализ основных экономических показателей банка

Российская экономика на протяжении 2012 года оставалась достаточно устойчивой, несмотря на мировую экономическую нестабильность. Банк поддерживает уровень покрытия необслуживаемых кредитов резервами на комфортном уровне (116% по итогам 2012 года) при этом успешно снизив уровень необслуживаемых кредитов на 17% до 20 млрд. руб., а также объем резервов на 12%. Стоимость риска снизилась до 1,0% с 2 ,2% по итогам 2011 года (с учетом эффекта от продажи кредитов). Хотя общехозяйственные и административные расходы выросли на 18% за 2012 год, основным фактором роста стало увеличение отчислений в государственный пенсионный фонд (на 49%). Сеть продаж банка увеличилась на 39 точек, при этом в начале года была проведена процедура централизации всех функций бухгалтерского учета в 8 сервисных филиалах. Также планируется централизация функций «среднего офиса»; ожидается, что результаты реализации данного проекта на сокращение общих расходов банка будут заметны уже в 2013 году. Расходы на оплату труда сотрудников составили 63,5% от общего объема общехозяйственных и административных расходов. Рост этого сегмента расходов в 2012 году составил 21%, при этом основной фокус был сделан на сотрудниках отделов продаж, нежели чем на сотрудниках бэк-офиса.

1. Основные показатели Бухгалтерского баланса

Активы банка за 2012 г. выросли на 23% до 690 млрд. руб.

Чистый кредитный портфель увеличился на 17% и составил 462 млрд. руб. Доля кредитного портфеля в активах сократилась до 67% по сравнению с 70% на конец прошлого года

Доля необслуживаемых кредитов снизилась до 4,1% по итогам 2012 года, по сравнению с 5,7% на конец 2011 года, с коэффициентом покрытия резервами в 116%

Доля ликвидных активов выросла до 22% по сравнению с 18% по итогам 2011 года

Портфель ценных бумаг по итогам 2012 г. составил 46 млрд. рублей, увеличившись на 4% по сравнению с данными на конец 2011 года

Депозиты и текущие счета выросли на 32% за 2012 год и составили 445 млрд. руб, что составляет 71% от общего уровня финансирования. При этом соотношение чистых кредитов к депозитам снизилось до 104%

Акционерный капитал банка увеличился на 16%, в том время как нормативный капитал (по Базелю) составил 92,6 млрд. руб по сравнению с 71,5 млрд. руб по состоянию на конец 2011 г. (рост составил 30%). Чистый кредитный портфель банка за 2012 г. продемонстрировал умеренный рост на 17% и составил 462 млрд. руб, при этом банк продолжил политику увеличения роста объемов 7 высокомаржинальных продуктов. Чистый портфель стандартных корпоративных кредитов увеличился всего на 8% до 284 млрд. руб, при этом объем кредитования клиентов, пользующихся продуктами международного финансирования, характеризующихся, как правило, более высокой рентабельностью, вырос на 30% и составил 44 млрд. руб, а объем кредитов факторингового портфеля вырос на 19%. Чистый портфель кредитов малому и среднему бизнесу, который также характеризуется более высоким уровнем рентабельности, за 2012 год вырос на 20% до 42 млрд. руб. Однако наиболее динамичными темпами рос портфель розничных кредитов банка, увеличившийся по итогам 2012 года на 65% по сравнению с концом 2011 г. до 52 млрд. руб. Банк по-прежнему отмечает устойчивый ежемесячный рост объемов кредитования. Объем выданных новых потребительских кредитов в 4 квартале 2012 года составил 12 млрд. руб. Доля розничных кредитов в общем портфеле банка составляет 11%, однако в среднесрочной перспективе Промсвязьбанк планирует довести данный показатель до 20-25%. Это должно способствовать поддержанию устойчивых уровней рентабельности.

Качество кредитного портфеля банка продолжает улучшаться. Доля необслуживаемых кредитов в процентах от кредитного портфеля снизилась до 4,1% по итогам 2012 года по сравнению с 5,7% на конец 2011 года. Банк продолжает придерживаться политики, направленной на поддержание коэффициента покрытия необслуживаемых кредитов на уровне не меньше 100%, при этом фактический коэффициент покрытия на конец 2012 года составил 116%.

Несмотря на благоприятную внешнеторговую конъюнктуру и сохранение высоких мировых цен на энергоносители, развитие российской экономики в 2013 г. резко замедлилось и по итогам года составило 1.3%. Ключевыми факторами этого стали замедление роста внутреннего потребления и снижение инвестиций. Сохранялось инфляционное давление на экономику, а рост потребительских цен был выше, чем цель, установленная Банком России (+6.5%). Вместе с тем, в 2013 г. российская экономика работала вблизи границы своих производственных возможностей, и безработица, также как и в 2012, находилась на самом низком за последние годы уровне (5.5%). Таким образом, есть основания полагать, что модель роста, основанная преимущественно на экспорте сырьевых товаров, исчерпала себя, а ускорение роста потребует серьезного увеличения производительности труда и проведения глубоких структурных преобразований. Нестабильная ситуация на внешних рынках оказывала негативное воздействие на российский финансовый сектор. Вместе с тем, стимулирующая монетарная политика центральных банков развитых стран создавала избыток ликвидности и способствовала стабилизации счета движения капитала. В целом, по итогам 2013 г. отток капитала составил 62.7 млрд. долл. США, фондовый индекс ММВБ вырос лишь на 2% (существенно ниже, чем показатели большинства развивающихся рынков, и на 3 п.п. ниже уровня 2012 г.), а индекс долговых инструментов IFX-CBonds на 9%. Таким образом, влияние на банковский сектор макроэкономических и других факторов в течение 2012 г. оставалось скорее негативным. Несмотря на нестабильную внешнюю среду, последовательное развитие банковского сектора, начавшееся после кризиса, продолжилось в 2013 г.: активы увеличились на 16% по отношению к предыдущему году. При этом портфель корпоративных кредитов рос средними темпами, а рост кредитования населения постепенно замедлялся, оставаясь достаточно высоким. Рост объема средств клиентов, размещенных в банках, несколько замедлился, а доля данного источника средств в пассивах незначительно увеличилась. Вместе с тем, доля кредитов Банка России в пассивах банковской системы значительно выросла – до 8%. Капитал банков увеличивался чуть медленнее, чем активы. Это стало причиной продолжения тенденции снижения достаточности собственного капитала к активам, взвешенным по уровню риска. Доля просроченных кредитов снизилась до 3.5%, а прибыль банков составила 994 млрд. руб., что несколько меньше, чем в 2012 г. По итогам 2013 г. отношение активов банковского сектора к ВВП составило 86%, собственного капитала – 11%, кредитного портфеля – 49%.

увеличившись на 7,1% по сравнению с данными на конец 2012 года. Основным

источником роста активов стал рост кредитного портфеля.

Кредитный портфель, за вычетом резерва под обесценение, увеличился на 18,1% за 2013 год, составив 545 млрд руб. по сравнению с 462 млрд руб. на конец 2012 года.

Совокупная доля кредитных портфелей МСБ и розницы, за вычетом резерва под возможные потери, выросла за 2013 год с 26,8% до 27,1%.

В течение 2013 года доля неработающих кредитов (просрочка 90+) в портфеле банка снизилась до 3,6% (31 декабря 2012: 4,3%), при этом коэффициент покрытия неработающих кредитов резервами увеличился со 110% в 2012 году до 125% в 2013 году.

Снижение доли неработающих активов в 2013 году произошло за счет списаний и продаж плохих кредитов в размере 7,8 млрд руб. и 5,5 млрд. руб. соответственно.

Средства на счетах клиентов выросли за 2013 год на 9,6% и составили 488 млрд руб. по сравнению с 445 млрд руб. на конец 2012 года, при этом рост розничных остатков составил 17,6%.

Соотношение кредитов к депозитам составило 112% на 31 декабря 2013 года (31 декабря 2012 года: 104%), оставаясь в пределах целевого значения 120%.

Собственные средства увеличились за 2013 год на 5,4% и составили 66 млрд руб. Источником роста стала чистая прибыль банка за период. Достаточность общего капитала банка по Базель I по состоянию на 31 декабря 2013 года составила 14,4% (31 декабря 2012: 16,0%). Показатель достаточности основного капитала (первого уровня) по Базель I сократился на 90 базисных пунктов по сравнению с началом 2013 года и составил 9,4%.

Активы банка по состоянию на 31 декабря 2014 года увеличились на 44% по сравнению с началом года, и составили 1,1 трлн руб. Основными причинами увеличения активов в 2014 году стали рост кредитного портфеля за счет высококлассных заемщиков, а также переоценка валютных активов на фоне ослабления курса рубля.

Кредитный портфель, за вычетом резерва под обесценение, увеличился на 38% за 2014 год, составив 753 млрд руб. по сравнению с 545 млрд руб. на конец 2013 года. Около 2/3 прироста кредитного портфеля за 2014 год произошло за счет валютной переоценки активов.

Корпоративный кредитный портфель, за вычетом резерва под обесценение, рос опережающими темпами за 2014 год, что привело, в свою очередь, к сокращению доли кредитных портфелей МСБ и розничного бизнеса с 27% на конец 2013 года до 20% на 31 декабря 2014 года.

Доля неработающих кредитов (просроченных свыше 90 дней) в кредитном портфеле банка снизилась до 2,9% на конец 2014 года по сравнению с аналогичным показателем 3,6% на конец 2013 года. Коэффициент покрытия неработающих кредитов резервами на 31 декабря 2014 года составил 165% против 125% в 2013 году. Основными причинами сокращения доли неработающих кредитов в портфеле банка стал существенный рост кредитного портфеля во втором полугодии 2014-го года, списание полностью зарезервированных корпоративных и МСБ кредитов, а также применение политики по списанию основной массы розничных кредитов с просрочкой свыше года.

Портфель торговых ценных бумаг сократился на 71% за 2014 год и составил 16 млрд руб. по сравнению с 57 млрд руб. на конец 2013 года. Доля портфеля ценных бумаг снизилась за 2014 год с 8% до 2%.

Портфель инвестиционной собственности за 2014 год составил 23 млрд руб. по сравнению с 2 млрд руб. годом ранее. Основными причинами роста стало приобретение доли в чистых активах дочерних компаний на сумму 12,8 млрд руб. и перевод в инвестиционную собственность незавершенного строительства офисного здания в сумме 8,6 млрд руб. Средства на счетах клиентов выросли за 2014 год на 35% и составили 660 млрд руб. по сравнению с 488 млрд руб. на конец 2013 года. Около 2/3 прироста за год объясняется эффектом девальвации рубля. В связи с резким ростом ставок по депозитам в конце 2014 года, многие клиенты разместили часть своих остатков до востребования в краткосрочные депозиты, что привело к сокращению доли счетов до востребования в 4-м квартале на 4 п.п. до 26% (2013: 30%).

Счета и депозиты банков и других финансовых институтов выросли за 2014 год более чем в 2,5 раза и составили 159 млрд руб. по сравнению с 58 млрд руб. на конец 2013 года. Основной причиной роста данного источника фондирования является увеличение доли депозитов от Центрального Банка в обязательствах с 1% до 7% за 2014 год. Около четверти всего прироста межбанковских остатков за год объясняется эффектом девальвации национальной валюты.

Соотношение кредитов к депозитам выросло на 2 п.п. на конец 2014 года до 114% по сравнению с уровнем 112% на конец 2013 года. Собственные средства выросли на 4% за 2014 год в основном за счет полученной прибыли и составили 69 млрд руб.

2.3. Анализ основных направлений развития

На рассматриваемом горизонте банк планирует развиваться в качестве универсального финансового института, сохраняя ведущие позиции в корпоративном бизнесе. При этом, так как наибольшим потенциалом обладают рынки розничного и малого бизнеса, банк будет делать акцент в развитии именно этих направлений, тем самым существенно увеличивая диверсификацию и устойчивость своего бизнеса.

В рамках выбранного банком типа стратегии дальнейшее повышение качества обслуживания клиентов является приоритетом для всех бизнес-линий. Банк будет делать акцент на выстраивании более долгосрочных, проактивных и персонализированных отношений с клиентами, повышении скорости принятия решений и обслуживания в целом, кастомизации продуктовой линейки, развитии мультиканального подхода к продажам и обслуживанию за счет создания сети «легких» и технологичных офисов, инновационных электронных каналов, развития своих сотрудников.

Корпоративный бизнес

Корпоративный бизнес - Бизнес, построенный на принципе корпорации

Промсвязьбанк намерен удержать позиции в «Топ-10» корпоративных банков и в особенности свое лидерство по факторингу и международному финансированию. Благодаря сохранению данных позиций, а также активному развитию транзакционного бизнеса, банк планирует существенное увеличение объема комиссионных доходов. Промсвязьбанк будет конкурировать с другими игроками рынка, фокусируясь на работе с активно растущими клиентами, нуждающимися в долгосрочной поддержке развития своего бизнеса и решении нестандартных задач. Банк обеспечит более гибкий и быстрый процесс взаимодействия с клиентом, одну из лучших на рынке продуктовых линеек для развития бизнеса, а также высочайшее качество обслуживания.

Сильный бренд в корпоративном бизнесе также является драйвером кросс-продаж в других бизнес-сегментах, благодаря доступу к десяткам тысяч партнеров корпоративных клиентов, а также к их работникам.

Малый и средний бизнес

Малый и средний бизнес — бизнес, опирающийся на предпринимательскую деятельность небольших фирм, малых предприятий, формально не входящих в объединения.

Банк планирует более чем втрое увеличить базу клиентов МСБ к концу 2016 г. Конкурентные преимущества банка в этом бизнесе заключаются в высоком качестве клиентского сервиса и скорости принятия решений. Поддерживая эти сильные стороны, стратегия Промсвязьбанка будет сфокусирована на индивидуальном взаимодействии с клиентом, удобных и гибких пакетных предложениях, которые учитывают специфику различных субсегментов клиентов и включают в себя, в том числе, широкий спектр комиссионных и небанковских сервисов, а также на дальнейшем увеличении скорости обслуживания и развитии мультиканальности.

Банк уже обладает широкой национальной сетью отделений по продажам и обслуживанию клиентов МСБ, но стремится увеличить плотность сети через специализированные офисы, а также активно использовать каналы ДБО для продаж клиентам данного сегмента и их обслуживания. Одним из существенных направлений стратегии МСБ также будет работа с новым субсегментом – микропредприятиями.

Розничный бизнес

Розничный бизнес – торговля товарами и услугами с физическими лицами.

Розничный бизнес является ключевым элементом стратегии диверсификации портфеля и доходов банка. К концу 2016 г. банк планирует достичь позиции в «Tоп-10» на российском рынке по розничному кредитованию. В соответствии со стратегическими целями, доля розничного бизнеса в кредитном портфеле Промсвязьбанка должна превысить 20% в течение ближайших 3-4 лет.

Конкурентная стратегия Промсвязьбанка в рознице также будет основываться на выстраивании долгосрочных отношений с клиентами, проактивном подходе и кастомизации продуктового предложения. Банк планирует активное поглощение клиентской базы за счет высочайшего качества обслуживания, комплексной программы лояльности, широкого спектра пакетов, ориентированных на различные субсегменты и этапы жизненного циклы клиентов, ценообразования, основанного на оценке риска клиента, а также расширенной сети продаж (внедрение новых «легких» форматов офисов) и инновационных каналов ДБО (интернет- и мобильный банк, контакт-центр, сеть банкоматов – собственных и партнерских).

В среднесрочной перспективе банк планирует повысить прибыльность и усилить свои позиции в «Tоп-10» инвестиционных российских частных банков.

Банк планирует реализовывать свою долгосрочную клиентоориентированную стратегию, в том числе за счет предоставления клиентам всех бизнес-линий инвестиционных услуг на более зрелых этапах их жизненного цикла. В корпоративном бизнесе банк будет выступать в качестве организатора сделок по привлечению долгового финансирования, консультанта по вопросам международного и внутреннего выпуска акций и облигаций, M&A активностей и сделок privateequity. В розничном бизнесе Промсвязьбанк планирует стать одним из лидирующих игроков на рынке розничногоброкериджа, предоставлять полный спектр услуг на валютном рынке и рынке наличных денег, а также индивидуальное управление активами.

Инвестиционный бизнес

Инвестиционный бизнес - то вид деятельности, который предполагает вложение финансовых средств со стороны заинтересованных персон.

Для повышения доходности бизнеса банк также планирует осуществлять торговлю ценными бумагами, в частности market-making (включая наращивание объемов и расширение клиентской базы) и предложение качественной информационной поддержки операций на вторичном рынке долговых инструментов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ПАО «Промсвязьбанк» - банк, деятельность которого основана на оказании банковских услуг юридическим лицам. На 31.12.2014 активы банка составляли 1,1 трлн.руб., собственные средства 69 млрд.руб.

В результате прохождения производственной практики были получены знания о:

Типах организационных структур управления организацией

Назначениях и функциях основных подразделений организации

Особенностях формирования организационной структуры предприятия

Экономических основах деятельности организации

Получен опыт работы с договорами

В процессе практики были получены навыки о:

Оформлении документов для получения дебетовых карт

Типах финансовых документов

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации. Принята Всенародным голосованием 12.12.1993 г. // Российская газета, 25.12.1993, №237.

2. Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст.410.

3. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (банке России)" от 10.07.2002 г. // Российская газета, 13.07.2002, №127

4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. №394-1 // Российская газета, №27, 10.02.1996.

5. Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ // Российская газета, 25.04.1996, №79.

6. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ // Российская газета, 27.12.2003, №267.

7. Инструкция Банка России "Об обязательных нормативах банков" от 03.12.2012 №139-И // Вестник Банка России, 21.12.2012, №74

8. Александрова Н.Г., Александрова Н.А. Банки и банковская деятель-ность для клиентов. СПб, 2013.

9. Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т.Балабанова. СПб: Питер, 2013.

10. Банковское дело / Под ред. Бабичевой Ю.А. М., 2012.

11. Банковское дело. / Под ред. Лаврушина О.И. – М., 2014.

12. Официальный сайт Банка России: URL: http://www.cbr.ru/

13. Официальный сайт ПАО «Промсвязьбанк» URL http :// www . psb . ru

14. Информационный портал Википедия URL http :// www . wikipedia . org

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС
(публикуемая форма)
за 01.01. 2012-2015гг.
(тыс.руб.)

Номер строки	Наименование статьи
I. АКТИВЫ		01.01. 2012	01.01. 2013	01.01. 2014
	Денежные средства	18 126 825	12 641 651	19 566 201
	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	13 115 064	14 646 002	20 816 967
	Обязательные резервы	5 455 526	2 567 026	5 762 248
	Средства в кредитных организациях	5 156 888	12 892 857	25 357 904
	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	23 621 413	35 349 061	26 179 401
	Чистая ссудная задолженность	439 416 084	335 122 484	738 135 689
	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	23 408 109	19 409 329	14 411 022
	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	221 926	136 926	1 442 280
	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	768 749	1 821 900	26 668 440
	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	25 498 845	25 704 956	1 729 791
	Прочие активы	12 371 942	14 343 532	3 520 216
	Всего активов	561 483 919	471 931 772	23 833 028
II.ПАССИВЫ
	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации			55 730 942

Продолжение приложения 1

	Средства кредитных организаций	83 618 625	73 297 034	70 932 381
	Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	385 499 406	328 474 779	626 502 247
13.1	Вклады физических лиц	121 889 504	102 972 351	208 159 299
	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	1 285 682	1 558 383	19 992 998
	Выпущенные долговые обязательства	38 698 930	23 994 693	57 706 546
	Прочие обязательства	6 920 431	7 234 320	13 585 007
	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон	490 967	420 202	1 184 947
	Всего обязательств	516 514 041	434 979 411	845 635 068
III.ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
	Средства акционеров (участников)	11 133 855	10 443 008	11 133 855
	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)
	Эмиссионный доход	20 534 152	17 224 998	556 693
	Резервный фонд	522 150	522 150	40 646
	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	44 832	59 428	1 865 865
	Переоценка основных средств	3 381 828	3 300 774	24 970 258
	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	5 472 100	5 780 159	94 227
	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	3 970 625	378 156	59 195 696
	Всего источников собственных средств	44 969 878	36 952 361	59 195 696
IV.ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
	Безотзывные обязательства кредитной организации	224 152 049	123 840 518	928 681 796
	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	82 384 256	68 814 583	133 343 243
	Условные обязательства не кредитного характера

ПРИЛОЖЕНИЕ 2.

Показатели отчета о финансовых результатах

за 01.01. 2012-2014гг

(проценты)

Показатели	2012	2013	2014
Рентабельность капитала	14,1%	5,9%	3,5%
Рентабельность активов	1,4%	0,6%	0,3%
Чистая процентная маржа	4,7%	4,6%	4,3%
Коэффициент расходов к доходам	53,0%	51,9%	41,5%
Коэффициент достаточности капитала 1-го уровня	10,3%	9,8%	8,0%
Коэффициент общей достаточности капитала	16,0%	13,5%	12,9%
Чистый комиссионный доход		21,0%	34,0%
Доля чистого комиссионного дохода	22,0%	25,0%	26,0%
Чистый процентный доход		14,7%	11,0%
Активы банка	23,0%	7,1%	44,0%
Кредитный портфель	20,0%	18,1%	38,0%
Чистая прибыль	56,0%	48,7%	57,5%

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Изменение показателей бухгалтерского баланса

Показатели	2012	2013	2014
Активы	690 млрд.руб.	739 млрд.руб.	1,1 трлн.руб.
Кредитный портфель	462 млрд.руб.	545 млрд.руб.	603 млрд.руб.
Доля неработающих кредитов	4,1%	3,6%	2,9%
Средства на счетах клиентов	445 млрд.руб.	488 млрд.руб.	660 млрд.руб.
Соотношение кредитов к депозитам	104%	112%	114%
Собственные средства	62,4 млрд.руб.	66 млрд.руб.	69 млрд.руб.

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм>
1424.		Основные направления совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса в ОАО «Промсвязьбанк»	217.69 KB
	Целью настоящей работы является изучение особенностей банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства на примере ОАО «Промсвязьбанк».
21209.		Анализ деятельности и результатов деятельности предприятия	27.67 KB
	Анализ деятельности и результатов деятельности предприятия. В соответствии с указанной целью в реферате поставлены следующие задачи: - раскрыть общие представления о сущности целях и задачах финансового анализа - определить основные методы и способы финансового анализа - рассмотреть структуру информационного обеспечения экономического анализа финансово-хозяйственной деятельности предприятия. Известно что оценка финансового состояния представляет интерес для широкого круга субъектов рынка: - самого предприятия которое хочет знать реальное...
15888.		Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельностиий анализ хозяйственной деятельности Выполнил: .	240.06 KB
	Роль анализа как средства управления производством с каждым годом возрастает. Это обусловлено разными обстоятельствами. Актуальность темы объясняется: во-первых, необходимостью неуклонного повышения эффективности производства в связи с ростом дефицита и стоимости сырья, повышением науко- и капиталоемкости производства; во-вторых, переходом к рыночным отношениям; в-третьих, созданием новых форм хозяйствования в связи с разгосударствлением экономики
18660.		Анализ деятельности Сбербанка	100.6 KB
	Анализ сложившегося состояния банковских услуг показывает что вкладчики при принятии решения о размещении собственных средств руководствуется такими параметрами – это надежность банка. Большинство населения считает наиболее надежным банкам Сбербанк так как вклады в нем гарантируются государством и он имеет длительную историю обслуживания населения. Во-вторых – широкая сеть учреждений банка и качество обслуживания клиентов.
1367.		АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «ТРАНСАЭРО»	97.48 KB
	Экономическая прибыль – разница между доходами и экономическими издержками, включающими наряду с общими издержками альтернативные (вмененные) издержки; исчисляется как разность между бухгалтерской и нормальной прибылью предпринимателя.
1319.		Анализ деятельности турфирмы ООО «Колибри – Тур»	43.78 KB
	Развитие туризма проявляющееся в его многоотраслевом характере и тесной факторной связи практически со всеми сферами жизнедеятельности позволяет использовать его в качестве действенного инструмента стимулирования социально-экономического роста на национальном и региональном уровнях. Во многих странах Запада Франция Австрия Испания Швейцария и ряде других значительная доля общественного благосостояния была построена на доходах от туризма. В системе туризма тесно переплетены интересы экономики и культуры безопасности и международных...
16053.		Анализ хозяйственной деятельности предприятия	73.6 KB
	Главная цель данной работы – ознакомиться с основными видами хозяйственной деятельности, отчасти исследовать финансовое состояние предприятия, выявить основные проблемы финансовой деятельности и попытаться определить показатели характеризующих эффективность или неэффективность деятельности предприятия за отчетный период.
15937.		Анализ производственно–хозяйственной деятельности	436.26 KB
	Увеличение рентабельности производства произошло за счет увеличения балансовой прибыли и стоимости нормируемых оборотных средств. А за счет увеличения среднегодовой первоначальной стоимости основных производственных фондов рентабельность снизилась на 0,005 млн. р.
18525.		АНАЛИЗ ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ТОО «САПАР»	623.97 KB
	Первыми городскими маршрутами ставшими историческими для предприятия были: гор. Высота корпуса 66 метра что удовлетворяет требованиям ремонтного производства для данного типа подвижного состава. Для защиты от коррозии стен применяются различные окрасочные и клеевые материалы. Трудоемкость замены колеса составляет порядка 25 чел х мин после внедрения с учетом использования подъемника гайковерта тележки для снятия колес предполагаю что трудоемкость снизится до 17 челхмин.
15178.		Анализ финансовой деятельности ОАО «Страховой дом ВСК»	148.65 KB
	Теоретические основы страхования. История возникновения страхования. Сущность значение и функции страхования. Классификация и виды страхования. Страховые компании как финансовые институты.

Во время прохождения практики была проведена сравнительная характеристика банковских продуктов ПАО «Промсвязьбанк» и банка-конкурента.

За сравниваемый продукт были выбраны потребительские кредиты, а банком-конкурентом – ПАО «Сбербанк».

Сбербанк - крупнейший российский универсальный коммерческий банк, контролируется Банком России. Основан в 1841 году и на сегодняшний день является лидером в банковском секторе России .

Сбербанк предоставляет следующие кредитные потребительские продукты :

Потребительский кредит без обеспечения

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство

Потребительский кредит военнослужащим-участникам НИС

Нецелевой кредит по залог недвижимости

Потребительский кредит на рефинансирование

Промсвязьбанк предоставляет следующие кредитные потребительские продукты :

Для госслужащих

«Особые отношения»

Для держателей зарплатных проектов

«Проверено временем»

Для вкладчиков

«Турбоденьги».

Так как выдаваемые кредиты нельзя сопоставить по явным признакам, для сравнения были выбраны Потребительский кредит без обеспечения Сбербанка и Для вкладчиков Промсвязьбанка .

Сумма кредита по вкладу Сбербанка составляет от 15 000 до 1 500 000 рублей, по вкладу Промсвязьбанка – от 100 000 до 1 000 000 рублей.

Процентные ставки по кредиту Сбербанка зависят от того, является ли клиент зарплатным клиентом, так для зарплатных клиентов процентная ставка составляет от 14,9 до 21,9 % годовых, а для не зарплатных клиентов – от 16,9 до 22,9% годовых. Процентная ставка по кредиту Промсвязьбанка зависит от того, оформляется ли страховка, так при ее наличии процентная ставка составит от 17,9 до 21,9 % годовых, а без нее от 21,9 до 25,9 % годовых. Таким образом, Сбербанк предлагает более выгодные условия по кредиту.

Сравним требования, предъявляемые к заемщикам. Возраст заемщика Сбербанка должен быть не менее 21 года и не более 65 лет, у заемщика Промсвязьбанка – не менее 23 лет и не более 65 лет.

Сбербанк предъявляет следующие требования к стажу заемщика – не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа, Промсвязьбанк – не менее 4 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа.

Документы, необходимые для оформления заявки на кредит у банков почти идентичны: паспорт; заявление-анкета; документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика и документ, подтверждающий трудовую занятость. При этом, в Промсвязьбанке дополнительно необходима информация о СНИЛС заемщика.

Комиссия за выдачу денежных средств отсутствует у обоих банков, обеспечение также не требуется.

Таким образом, Сбербанк номинально предлагает более выгодные условия и более лояльные требования к заемщику, однако, при прочих равных условиях у индивидуально рассматриваемого заемщика условия предоставления кредита могут существенно отличаться.

3. Перспективы развития пао «промсвязьбанк»

Деятельность Промсвязьбанка в 2016 году будет обусловлена намерением сохранить ведущие позиции на всех рынках присутствия банка и повысить операционную эффективность .

На горизонте ближайших трех лет банк планирует продолжить развитие в качестве универсального финансового института, формируя основные объемы активов и прибыли и сохраняя ведущие позиции на рынке в корпоративном бизнесе, при этом развивая малый, средний и розничный бизнесы.

Банк будет расти преимущественно органическим путем, при этом не исключая приобретения отдельных активов на рынке в случае появления привлекательных целей.

В корпоративном бизнесе Промсвязьбанк планирует сохранить позиции в топ-10 российских банков по объему корпоративного кредитования и привлечения средств. В корпоративном бизнесе двумя продуктовыми «брендами», которые выделяют Банк среди конкурентов, являются торговое финансирование и факторинг. Промсвязьбанк будет стремиться сохранить позицию в топ-3 российских банков по этим направлениям бизнеса. Развитие указанных направлений, а также продвижение решений по cash-management и других транзакционных услуг, позволит Банку увеличивать комиссионные доходы.

Средний и малый бизнес (СМБ) – является ключевым элементом стратегии диверсификации портфеля и доходов банка. На протяжении последних лет банк уверенно входит в топ-5 банков на рынке кредитования СМБ. Ключевые конкурентные преимущества банка в этом бизнесе – это высокое качество клиентского сервиса, скорость принятия решений, широта продуктовой линейки, включающая в себя широкий спектр комиссионных и небанковских сервисов, необходимых предпринимателю на всех этапах его жизненного цикла, начиная с момента открытия собственного дела. Поддерживая эти сильные стороны, стратегия банка сфокусирована на цели стать лучшим расчетным банком для клиентов среднего и малого бизнеса.

Розничный бизнес – одно из приоритетных направлений деятельности, которое банк планирует активно развивать и дальше. Промсвязьбанк будет развивать розничный сегмент, фокусируясь на кросс-продажах с использованием корпоративного и СМБ каналов. В течение последних пяти лет банк внедрил широкую линейку продуктов, реорганизовал сеть для соответствия целям развития розничных продаж, создал комплексную систему выдачи кредитов и стал одним из лидеров в области качества обслуживания. Банк обслуживает более 2 млн. розничных клиентов и занимает 9 место среди российских банков по объему розничных депозитов. Основываясь на указанных сильных сторонах, Промсвязьбанк планирует по итогам 2016 г. обслуживать более 3 млн. клиентов. Ключевыми драйверами реализации стратегии должны стать качество сервиса и скорость принятия решений (это позволит войти в топ-3 российских банков по рейтингам удовлетворенности клиентов), внедрение программы лояльности клиентов, создание модели ценообразования с учетом рисков. Развитие конкурентного преимущества в дистанционном обслуживании будет также играть важную роль за счет увеличения проникновения он-лайн банкинга, мобильного банкинга и других дистанционных каналов, включая трансляцию предложений через контактный центр и расширение сети банкоматов (собственных и партнерских).

Использование существующих отношений в корпоративном бизнесе позволит обеспечивать продажи высокодоходных услуг по управлению активами и private banking.

Инвестиционный бизнес – один из ключевых компонентов развития банка в качестве универсального финансового института, драйвер повышения рентабельности бизнеса. Ключевым направлением является развитие бизнеса с корпоративными клиентами, в т.ч. крупными компаниями, на финансовых рынках за счет продуктов хеджирования, повышения качества IT-сопровождения конверсионных операций в целях минимизации операционных рисков. Банк продолжит развитие брокерского бизнеса для наращивания комиссионного дохода и удержания розничных пассивов на инвестиционных счетах. При условии продолжения тренда на снижение процентных ставок планируется увеличение вложений в ОФЗ и облигации высококачественных российских компаний, включенных в Ломбардный список Банка России. В целях управления собственной ликвидностью и капиталом банк планирует использовать возможности по выкупу собственных еврооблигаций на вторичном рынке ниже номинала.

Операционная эффективность. Для обеспечения необходимых темпов роста и устойчивости бизнес-процесов банк будет повышать эффективность своей сети продаж и обслуживания, улучшая показатели прибыльности на клиента и на точку. В 2015 году, Промсвязьбанк успешно завершил проект по созданию Центра сопровождения клиентских операций Центрального и Северо-западного регионов.

Промсвязьбанк будет продолжать инвестиции в новые IT-системы и дальнейшую автоматизацию ключевых банковских процессов, совершенствуя, таким образом, разработку продуктов, качество обслуживания, каналы продаж, риск-менеджмент, процесс принятия решений, и снижая издержки. Промсвязьбанк планирует сфокусироваться на достижении технологического лидерства за счет электронных каналов обслуживания и продаж, в т.ч. за счет совершенствования мобильного и интернет банковских приложений. Важными элементами развития IT-систем должны стать объединение бэк- и фронт-офисных систем, путем внедрения технологии CRM во всех бизнес - сегментах, обеспечение хранение ключевых данных, а также дальнейшая автоматизация кредитного процесса.

Целью банка является разработка системы управления риском мирового уровня. Несмотря на то, что качественные системы управления риском уже функционируют в банке, ключевыми направлениями развития станут разработка комплексной системы раннего предупреждения о макроэкономических рисках, которая поможет идентифицировать проблемные области заранее; усовершенствование оценки рисков, а также методологии и моделей стресс - тестирования; внедрение системы аллокации капитала по всем видам риска.