Почему банки не хотят разъяснять причину отказа в выдаче кредита? Почему банки отказывают в кредите, основные причины и способы получить денежный займ.

Банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита. Отрицательный ответ может получить не только заемщик с плохой кредитной историей, но и вполне благонадежный клиент. Чтобы понять, почему банк отказывает в кредите, необходимо знать алгоритм, которым руководствуются при принятии решения.

Что такое плохая кредитная история

Проводя проверку, банк отправляет запрос в Бюро Кредитных Историй. Содержащаяся в отчете информация о регулярных просрочках станет первостепенной причиной, почему могут отказать в кредите.

• Высокий рейтинг присваивают клиентам с небольшой кредитной нагрузкой, у которых не было просрочек. При наличии постоянной работы кредит одобрят.
• Если допускались задержки платежа до 5 дней, история считается хорошей. Ответ по заявке, скорее всего, будет положительным.
• Удовлетворительный рейтинг подразумевает, что человек допускал образование задолженности до 30 дней. Банк может предложить кредит под более высокую ставку, залог или поручительство.
• Плохая история означает регулярные просрочки свыше 30 дней. Высока вероятность отказа.
• Очень плохая кредитная история отображает наличие долгов, признанных безнадежными. Она является основной причиной, почему отказывают в кредите во всех банках.

Наличие текущей задолженности, даже если она не превышает 5 дней, увеличивает риск отказа. Финансовое учреждение сочтет, что у заемщика не хватает средств, и он пытается закрыть один кредит за счет другого.

Как банки принимают решение

Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, банк проводит всестороннюю оценку заемщика. Она включает в себя несколько этапов:

1. Внешняя оценка . Учитывается опрятность внешнего вида, манера общения и т. д. Если человек нетрезв или действует под давлением, оператор поставит в системе код, после чего придет отказ. Такие клиенты не смогут получить кредит в течение нескольких месяцев.
2. Скоринг . На этом этапе банковская программа делает оценку кредитного рейтинга заемщика и анкетных данных: возраст, профессия, социальное положение и т. д.

Моментальные займы и кредиты, выдаваемые под товар, основаны на данных скоринга. Параметры системы настраиваются в зависимости от потребностей банка. Если кредитная организация не выполняет план, скоринг пропускает клиентов с удовлетворительной кредитной историей. Большой кредитный портфель приводит к ужесточению параметров. Это может стать причиной, почему отказали в кредите при хорошем рейтинге.

3. Финансовая оценка . Этап включает в себя проверку работодателя и его стабильности, анализ справки 2-НДФЛ и дополнительных доходов. Наличие иждивенцев может повлиять на решение банка, так как учитываются расходы на их содержание. Имущество, находящееся в собственности, будет являться преимуществом.
4. Анализ кредитной истории . На этом этапе происходит выявление просроченных задолженностей и долговой нагрузки. Иногда причины отказа в кредите кроются в количестве обращений в банки. Если за последний месяц их было больше 5, и по всем получен отказ, это учтут при принятии решения.

Основные причины отказа в кредите

При выдаче займа банки оценивают риски, связанные с невозвратом денежных средств. Проанализировав их, каждый заемщик может понять, почему банк отказывает в кредите.

Возраст заемщика

Банки выдвигают требования к заемщикам, одним из которых является возраст. Нижний порог, как правило, ограничивается 21 годом. Молодые люди не имеют стабильного заработка и не обладают финансовой дисциплиной. Пенсионеры чаще всего являются добросовестными заемщиками, однако возраст старше 65 лет считается рискованным.

Плохая кредитная история

Испорченная кредитная история приведет к отказу, особенно, если незакрытых долгов много. Иногда проблемы возникают из-за неправильных данных, которые банк подал в БКИ. Например, погашенный долг числится действующим. Ситуацию можно исправить, обратившись в банк.

Отсутствие кредитной истории

Если клиент не имеет кредитной истории, банк не может корректно оценить его финансовую ответственность, что значительно повышает риск невозврата. Заемщику могут предложить оформить кредит под залог или поручительство.

Недостоверные сведения

Неверные сведения, указанные при оформлении заявки, или поддельные документы - основная причина, почему отказывают в кредите. Выявить подлог просто, позвонив работодателю или контактным лицам. В БКИ отображается рабочий телефон, указанный при последних обращениях. Если он постоянно меняется, это вызовет недоверие.

Большая сумма займа

Чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячный платеж. Если он значительно превышает 40% дохода, банк выдачу не одобрит: велика вероятность, что заемщик перестанет платить из-за недостатка средств.

Отсутствие стабильного дохода

Стабильный заработок - главное требование банков. На этот параметр влияет стаж работы на одном месте, размеры компании-работодателя, наличие белой заработной платы. Если заработок нестабильный, то средств для возврата денег может не оказаться.

Долговая нагрузка

Большое количество кредитов вызовет подозрения, что заемщик не справляется с долговой нагрузкой. Наличие кредитной карты, даже если клиент ей не пользуется, увеличивает параметр закредитованности, так как деньгами можно воспользоваться в любой момент.

Работа на индивидуального предпринимателя

В сфере малого бизнеса чаще всего платят неофициальную зарплату, у компании может отсутствовать офис и стационарный телефон. Оценить стабильность такого работодателя и достоверность предоставленных сведений сложно.

Судимость

Судимость, даже погашенная, при отсутствии кредитной истории, насторожит сотрудников банка, и станет ответом на вопрос, почему банк отказал в кредите. В этой ситуации лучше обратиться в МФО или подать заявку на небольшую сумму.

Отсутствие обеспечения

Поручительство или залог имущества является обеспечением возврата денежных средств. Оно требуется при большой сумме кредита и при низких доходах заемщика. Нежелание предоставить обеспечение приведет к выводу, что клиент может не вернуть долг.

Трудоустройство

Официальное трудоустройство относится к основным требованиям при получении кредита в банке, поскольку гарантирует стабильный доход. Отсутствие работы приведет к автоматическому отказу на стадии заполнения заявки.

Отсутствие городского телефона

Отказ в получении кредита может быть связан с отсутствием стационарного номера телефона. Городской номер сложно поменять, в отличие от мобильного. Дополнительные подозрения вызовет отсутствие стационарного телефона у работодателя.

Скрытые причины отказа в кредите

Помимо явных причин, почему банки отказывают в кредите, существуют дополнительные основания. К ним можно отнести:

1. Неопрятный внешний вид . Может свидетельствовать о низком социальном статусе потенциального заемщика.
2. Плохая кредитная история у родственников . Банк не имеет права посылать запрос в БКИ при отсутствии письменного согласия. Но если родственник заемщика обращался в эту финансовую организацию ранее, информация о нем останется в системе.
3. Сомнительная цель . Кредит наличными не является целевым, но сотрудник банка спросит, на что будут потрачены деньги. Поездка в отпуск за границу при зарплате чуть выше прожиточного минимума вызовет недоверие.
4. Наличие серьезных заболеваний или работы с высокой степенью риска . В этих случаях высока вероятность потери трудоспособности и смерти заемщика. Такую категорию людей нельзя застраховать.
5. Отсутствие страховки . Банк не может заставить клиента купить страховой полис при оформлении кредита. Однако страхование – один из самых доходных продуктов для финансовой организации. Кроме этого, он покрывает риски, связанные с потерей работы, получением инвалидности или смертью.

Исправление КИ

Удалить данные из каталога БКИ невозможно. Но если есть необходимость восстановить свою финансовую репутацию, можно попробовать несколько способов, позволяющих улучшить или исправить кредитную историю:

1. Брать краткосрочные потребительские ссуды на небольшие суммы. Они считаются менее рисковыми. Банк может принять положительное решение.
2. Подать заявки в несколько банков одновременно . Поскольку количество обращений отобразится в БКИ, лучше выбрать 5 небольших банков. Вероятность одобрения увеличится.
3. Обратиться в микрофинансовую организацию . В МФО нет таких жестких требований к заемщикам, как в банках. Получить заем проще, даже при наличии негативной кредитной истории.
4. Не брать займы в течение 15 лет . По закону срок хранения данных в БКИ ограничивается этим периодом. Через 15 лет негативная история будет удалена.

Составляя договор о предоставлении кредита, стороны договариваются обо всех условиях предоставления кредита. Срок и порядок погашения долга по кредиту относятся к категории существенных условий кредитного договора (см. п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. и п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Общие правила кредитных договоров подразумевают, что заемщик может вернуть кредит досрочно, однако при этом на заемщика возлагается обязанность заблаговременно предупредить кредитора о возврате кредита до наступления срока, установленного в договоре. Но в некоторых случаях, которые мы обговорим ниже, такое уведомление не обязательно. Итак, давайте подробнее разберемся вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита.

Досрочное возвращение кредита

Если кредит выдается заемщику для любых целей, не связанных с ведением предпринимательства, например, для семейного, личного, домашнего или другого использования, то есть если мы говорим о потребительском кредите, то заемщик вправе досрочно возвратить заемные средства по частям или полностью при заблаговременном уведомлении кредитора как минимум за 30 календарных дней до даты возврата. Это право определено в ГК РФ (п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819) и в Законе № 353-ФЗ (п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11). Иной срок уведомления или досрочного возврата средств может быть установлен договором кредита.

В некоторых случаях заемщик обладает правом возвратить заемные средства досрочно без заблаговременного уведомления кредитора (см. Закона № 353-ФЗ (ч. 2 и 3 ст. 11)):

1. Если кредит возвращается в полном размере в течение двух недель с момента его получения.
2. Если вся сумма кредита возвращается частично или полностью в течение месяца (30 календарных дней) с момента выдачи кредита.

Президиум Высшего арбитражного суда РФ в Информационном письме № 146 от 13 сентября 2011 г. (п. 12) назвал нарушением права заемщика как потребителя указание в условиях кредитного договора запрета на досрочный возврат кредита, а также внесение условия о взимании комиссии за досрочный возврат кредита.

Согласно Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 5 ст. 11), требование о досрочном возврате части потребительского кредита может быть указано в договоре о кредите с условием возврата кредита в день внесения очередного платежа согласно графика платежей, установленного в договоре. Возврат должен быть осуществлен после уведомления кредитора не менее чем за 30 календарных дней до момента внесения средств досрочного возврата.

В обязанности заемщика при досрочном возврате кредита в полном объеме входит уплата процентов только за сумму, возвращаемую им, и только за время фактического пользования этой суммой. Проценты за весь срок вплоть до дня возврата. Такой порядок определен Федеральным Законом № 353-ФЗ (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11).

Согласно этому закону, кредитор предоставляет заемщику перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с даты предоставления заемщиком уведомления кредитору о досрочном возврате кредита.

Заемщик как потребитель, согласно Закону № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. (ст. 32) и Определению ВС РФ № 89-КГ14-5 от 10 февраля 2015 г., имеет полное право в любое время отказаться от исполнения кредитного договора.

Единственное условие для этого – вернуть полученную в кредит сумму и проценты на эту сумму за весь период фактического пользования кредитом. То есть, если заемщик возвращает кредит до срока, кредитор не имеет права требовать с него уплаты процентов за срок, больший, чем срок фактического использования кредитных средств, независимо от срока, указанного в договоре.

Как рассчитывается график платежей по кредиту, если заемщик возвращает кредит досрочно, но частично?

Частичный возврат суммы кредита оказывает влияние на порядок возврата кредита, указанный в договоре, то есть на количество ежемесячных платежей, на их размер и на периодичность, указанные в договоре о кредите. Таким образом, согласно Федеральному Закону № 353-ФЗ (п. 7 ч. 9 ст. 5), при частичном досрочном возврате суммы кредита условия дальнейшего погашения кредита переходят в категорию индивидуальных и должны быть согласованы с кредитором отдельным соглашением.

Если заемщик возвращает сумму кредита досрочно, но частично, кредитор может предложить ему два варианта дальнейшего перерасчета по погашению:

• Уменьшение срока кредита с сохранением прежней суммы и периодичности платежей.
• Уменьшение ежемесячного платежа с сохранением того же срока выплаты кредита.

Закон № 353-ФЗ (ч. 8 ст. 11) определяет, что досрочный возврат части суммы потребительского кредита подразумевает предоставление банком-кредитором заемщику новой суммы потребительского кредита, претерпевшей изменения вследствие частичного погашения, а также уточненного с учетом произведенного возврата графика платежей.

Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй. Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по , алиментам, ЖКУ.

Что делать

Что делать

Если вы не вписываетесь в возрастные границы, придётся поискать другой банк, где их нет.

5. Недостоверные сведения

Даже если вы просто что-то перепутали, банк расценит ложные сведения в анкете как попытку обмана. Менеджерам проще не оформить вам , чем допустить потенциальное мошенничество.

Что делать

Отнеситесь к заполнению документов на кредит серьёзно и проверьте все данные.

6. Чёрный список

Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдёт на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.

Что делать

Едва ли банк поделится с вами критериями составления чёрного списка. Но постарайтесь хотя бы не дебоширить в отделениях, чтобы не угодить в этот перечень.

7. Подозрительная внешность

В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.

8. Действующие кредиты

Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заёмщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.

Что делать

Сначала погасите предыдущие кредиты. Это полезно не только для банка, но и для вас, так как бездумное наращивание долгов может закончиться .

9. Недостаточный стаж работы

Банки прописывают в требованиях к заёмщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.

Что делать

Подождите несколько месяцев или обратитесь в другой банк. И помните, что подделка документов, в том числе трудовой книжки, - это преступление.

10. Правонарушения

Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.

Что делать

Если у вас есть машина времени, благодаря которой вы сможете не совершать преступления в прошлом, задействуйте её. В противном случае придётся походить по разным банкам, пока не найдёте тот, где в кредите не откажут.

11. Подозрительное место работы

В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса.

Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и её финансовое состояние.

Что делать

Возможно, с вашим местом работы и впрямь что-то не так, и стоит его сменить. Если зарплата на новом месте будет , то и кредит не понадобится.

12. Скоринг банка

Банковская система выставляет вам баллы по введённым критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд - всё имеет значение.

Что делать

Критерии скоринга зачастую одному банку известны, так что просто дождитесь ответа. В конце концов, если кредитное учреждение отдаёт предпочтение молодым (но не слишком) женщинам с постоянной работой, но без детей, многодетный отец-фрилансер всё равно не сможет подстроиться под эти требования.

13. Подозрение в уклонении от воинской службы

Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.

Что делать

Если у вас есть документы об отсрочке, обязательно захватите их на встречу с кредитным менеджером.

14. Слишком высокий доход

Человек, который берёт в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.

Что делать

Подготовьте очень убедительное объяснение, зачем вам нужен заём, потому что это правда неочевидно.

15. Отказ от страховки

По законуФедеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите (займе)» «О потребительском кредите» навязывать страховку вам не имеют права. Но в случае отказа от неё банк может не выдать кредит без объяснения причин.

Что делать

Лайфхакер подробно , что делать в этом случае. И если вы твёрдо намерены взять кредит в банке, который навязывает вам страховку, вероятнее всего, отказываться от неё придётся уже после получения кредита - это позволено законом.

А вам отказывали в кредите? Почему?

В нашей стране 20% от всего числа заёмщиков обратившихся в банк получают отказ в выдаче кредита . При этом далеко не каждый банк спешит объяснить причину отказа аргументируя это тем, что кредитные организации вовсе не обязаны этого делать.

Правило неразглашения

В европейских странах банки всегда предоставляют отчёт по причине отказа в выдаче кредита своим клиентам. Отечественные кредитные организации наоборот - упорно не желают следовать примеру своих европейских коллег. В первую очередь это объясняется тем, что каждый банк заботится о своей “безопасности” Финансисты банков стараются не разглашать причины по отказу в выдаче кредита из-за опасений, что заёмщики, подробно проанализировав саму причину отказа, в следующий раз умудряться обойти определённые требования банка в нужных местах умышленно приукрасив или же умолчав нужную о себе информацию.

Не трудно предположить, что заёмщик, получив отказ с подробным разъяснением его причины, обязательно изменит своё поведение и обратившись в другой банк скорее всего получит положительный ответ на запрос по выдаче ссуды, тем самым подвергая банк определённым финансовым рискам. Иначе выражаясь, банки элементарно опасаются возрастания числа мошенников среди своих клиентов.

Существует также негласное мнение, что банки не желают объяснять причину отказа в кредитном займе по собственной инициативе. То есть просто потому, что не хотят этого делать. Несмотря на заверения банков о том, что любой отказ в кредите связан лишь с экономической ситуацией внутри самого банка, но ни в коем случае не с политическими взглядами клиента, его национальностью или же социальным статусом, всё же прослеживается определённая категория среди населения сотрудничества с которой кредитные организации старательно избегают. В первую очередь имеются ввиду клиенты с многодетными семьями, матери и отцы одиночки, представители южных республик и другие потенциальные заёмщики, которым банки могут дать отказ даже в том случае, если клиент полностью платёжеспособен. По этому неудивительно, что банки в таких случаях аргументировать причину отказа просто не будут.

Наиболее распространенные причины отказа при выдаче кредитов

Но всё же несостоявшийся заёмщик может самостоятельно проанализировать причины получив без объяснения отказ по выдаче кредита. Среди самых распространённых причин отказа по выдаче займа выделяются низкая платёжеспособность, отрицательная кредитная история, несоответствие банковским требованиям по определённому виду кредита, подача ложных персональных данных, а также неоправданные цели ради которых берётся кредит.

Недостаточная платежеспособность

Наиболее распространённой причиной отказа при любом виде займа является низкая платёжеспособность. Очевидно, что любой банк при выдаче кредит должен быть уверен в том, что выданные в долг деньги заёмщику будут возвращены в срок и в полном объёме, а клиенты у которых могут возникнуть проблемы с возвратом средств банку не нужны. По этой причине, рассматривая заявку на выдачу какого-либо вида кредита, банк первоочерёдно проводит скоринг, то есть оценивает платёжеспособность клиента. А в том случае, если рассмотрев уровень дохода, трудовой стаж, занимаемую должность, количествo находящихся на иждивении родственников, наличие недвижимого и движимого имущества банк примет решение о существовании значительного риска не возврата кредита, из-за недостаточной платёжеспособности клиента, то потенциальный заёмщик получит отказ.

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история является не менее распространённой причиной отказа в выдаче кредита. Таким образом, если заёмщик хочет взять кредит, но при этом в предыдущие разы не смог вовремя и полностью выплатить займ, задерживал выплаты, продал залоговую недвижимость или даже скрывался от банка, то вероятность в отказе предоставления займа из-за плохой кредитной истории будет достаточно велика.

Несоответствие банковским требованиям

Частой причиной отказа в кредите является изначальное несоответствие заёмщика определённым требованиям банка. К примеру, подавая заявку на ипотеку трудовой стаж будущего заёмщика на его последнем месте работы может оказаться ниже, чем того требует банк. Или же отдельные кредитные продукты рассчитаны на заёмщиков возрастом от 25 лет, а клиент подавший на него заявку ещё не достиг этого возраста.

Предоставление ложной информации

Обязательный отказ в кредите получат и те клиенты, которые при подаче документов на оформление кредита указывают заведомо неправдивую информацию о себе. В большинстве случаев это преувеличение своего уровня доходов, ложная информация по занимаемой должности в предприятии, “преуменьшение” количества иждивенцев и другое. Эти, на первый взгляд маленькие и незначительные уловки, могут стать не только причиной для отказа в выдаче займа, но и могут послужить обоснованием для занесения клиента в “чёрный список”.

Неоправданные цели на кредит

Ещё одной причиной из-за которой клиенты банков получают отказ в получении займа является неоправданная цель кредита. Очень часто банки дают отказ клиентам которые оформляют кредит для целей связанных с большим риском не возврата займа. К такого рода кредитам могут относиться займы на пластические операции, займ для друга, кредит на дорогостоящее путешествие и т.д.

Всем этим случаям присущи обстоятельства, при наступлении которых заёмщик будет не в состоянии погасить долг. К примеру, став неработоспособным из-за последствий неудачной пластической операции или же по причине внушительной суммы отданной другу, который внезапно исчез и возвращать долг не собирается.