Перспективы развития кредитного рынка в условиях кризиса. Проблемы кредитования в условиях кризиса

Проблемы, связанные с кредитованием в условиях кризиса появились еще в его начале, когда только лопнул мыльный ипотечный пузырь в Америке.
Казалось бы, их проблемы, пусть они и решают их у себя, а мы будем заниматься дальше развитием экономики своей страны. Но получилось так, что вылившаяся информация подвергла панике весь мир, особенно способствовали этому СМИ. Не удивительно, что в результате пошатнулась банковская система. Почему? – спросите вы. Потому что, напуганные за свои сбережения вкладчики, побежали снимать деньги со своих депозитных счетов, оставляя банки без их рабочего инструмента. А поскольку те средства, которые вкладывали дебиторы, уже были отданы под займы, то многие банки, не имеющие резервных запасов, не смогли удовлетворить требования вкладчиков, и были вынуждены объявить о своем банкротстве.
В итоге появилась двойная проблема финансирования в условиях кризиса. Первая проблема, заключается в том, что банки не смогли удовлетворить требования вкладчиков и вернуть им деньги, а вторая проблема – это то, что заемщики не смогли погасить свои долги, чем и подставили банки.
Поэтому в разгар кризиса проблемы были и у банков, и у вкладчиков, и у заемщиков. Трудно сказать, какая страна пострадала больше всего, но эпицентром кризиса стали европейские страны, в которых кроме проблемы кредитование юридических лиц появились проблемы с другими отраслями банковской сферы.
С другой стороны осталась проблема ипотечного займа в условиях финансового кризиса, которую нужно рассматривать с разных истоков. Первопричиной кризиса стало как раз ипотечное кредитование. Мировой опыт финансирования дал ясно понять, что люди еще не готовы получать такие большие суммы денег, чтобы погашать их в тех объемах, которые требуют от них банки. Проблема в том, что кризис хоть и был вызван лопнувшим мыльным ипотечным пузырем, то есть взять взяли, а отдать не смогли, но суть заключается в том, что он отразился на всех остальных сферах деятельности человека, что повлекло за собой ряд других, не менее важных проблем, которые необходимо было решать в короткие сроки.
Сегодня вы легко можете оформить ипотеку в России и в других странах, но уже на других условиях, отличных от тех, на которых выдавался ипотечный займ до кризиса. А вот некоторые предприятия таких отраслей как машиностроение или производство отдельных товаров и услуг были вынуждены полностью закрыться.
Таким образом, можно сказать, что кризис, несомненно, повлиял на ипотечное кредитование, но в меньшей мере, чем на отрасли производства, которые оказались не готовы к изменению финансовой системы мирового экономического сообщества. И возникшие в связи с этим некоторые проблемы, до сих пор остаются не решенными. Поэтому можно смело заявить, что финансовый кризис повлиял максимально возможно на изменения в мировой экономической и финансовой системах.

На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2019 году. После проведения статистических исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитка, которой он пользуется. Вы только вдумайтесь – практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг!

Когда мы прибегаем к помощи банков?

Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную им сумму на приобретения дорогой техники, одежды или автомобиля, не говоря уже о покупке квартиры, они хотят получить все им необходимое здесь и сейчас.

При чем если речь идет о покупке или , которые необходимы для семьи, то здесь можно говорить о рациональности такой помощи. Однако же, очень часто кредиты берутся под влиянием сиюминутного желания, моды, информации из СМИ, желания быть не хуже других.

Именно этим и пользуются банки и другие кредитные учреждения, которые стремятся нажиться на этом желании людей, предлагая непосильно высокие процентные ставки и множество скрытых комиссий, за которые приходится платить.

Чтобы этого избежать, оформляйте ссуду только в том случае, если какая-либо вещь или услуга вам действительно необходимы настолько, что это не терпит отлагательств. Избегайте экспресс-займов в торговых центрах, там невыгодные условия, обращайтесь в крупные проверенные банки, а именно — лично посещайте их отделения, и обязательно делайте предварительный расчет.

Основные проблемы кредитования :

1. Низкая платежеспособность населения. Даже те люди, которые официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей, не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс. рубл.
2. Высокая закредитованность — если у заемщика возникают проблемы с выплатами одного долга, очень редко когда кто-то начинает искать дополнительную работу или продают свои вещи. Чаще всего люди берут новый кредит для погашения старого , что является в корне неверным решением, которое ухудшает и без того не самое лучшее положение человека,
3. Высокая полная стоимость кредита. Как правило, в рекламе и в различных буклетах клиенты видят только часть информации, из которой складывается переплата, а именно — величина процентной ставки. Но на полную стоимость займа также оказывают всевозможные дополнительные услуги, в частности: плата за открытие счета, за аренду банковской ячейки при ипотеке, оценка и страхование объекта залога, если оно присутствует, страхование самого заемщика. Все это может увеличить переплату в 30-40%,
4. Низкая финансовая грамотность населения, которыму легко навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом расчет за счет пени и штрафов .
5. Неудобство самого процесса получения кредита, который связан со сбором большого количества документов и просиживанием в очередях, а если вы подаете заявку через офис или не принесли какой-то документ, то вам придется посещать отделение много раз, тратя свое время и силы;
6. Предвзятое отношение к заемщикам — многим категориям граждан, например — самозанятым, домохозяйкам, мамам в декрете, студентам или пенсионерам попросту невозможно взять кредит в банке, потому как они либо не проходят по возрасту, либо по доходу.

Какой можно сделать вывод?

Да, российские банки по-прежнему достаточно консервативны в процессе обслуживания своих клиентов, они будут работать только с теми, кто может документально подтвердить свою платежеспособность, имеет положительную историю без просрочек в прошлом, и достаточно прочно «стоит на ногах». Однако, уже сейчас имеется несколько учреждений, которые работают исключительно через Интернет, о них мы рассказываем .

Многие люди необдуманно подходят к вопросу получения кредита, полагаясь на извечное «авось». Делать этого мы крайне не рекомендуем, ведь если у вас есть официального трудоустройства, стабильного заработка и какой-то финансовой «подушки» на случай проблем, то взятие кредита не только не улучшит ваше положение дел, но и может его усугубить.

Когда можно брать кредит? Только когда вы твердо стоите на ногах, и уверены в том, что сможете без труда вернуть задолженность в короткие сроки, чтобы сделать переплату минимальной. Взвешивайте все за и против, не ведитесь на рекламу, тратьте деньги только на действительно нужные вам товары и услуги.

Что произойдет, если вы возьмете кредит и через какое-то время перестанете его платить? Ваш долг будет ежедневно расти за счет штрафов и пени, ваша кредитная история будет испорчена, служба взыскания будет вам постоянно звонить и напоминать о задолженности. Если сумма станет очень большой, банк может продать долг коллекторам или подать на вас в суд.

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Экономика России сегодня переживает не самые простые времена. О приближающемся кризисе в открытую заявил даже премьер-министр, чего ранее не случалось. Пока речь не идет о чем-либо глобальном.

Предполагаемые изменения могут повлечь пока что лишь снижение темпа роста экономики. Тем не менее, даже такие «легкие» деформации могут привести к тому, что кто-то потеряет работу.

А если еще учесть тот факт, что цены в стране и без этого безудержно растут, в отличие от размеров заработных плат граждан, то фактический заработок станет еще ниже. Замедление темпа экономического роста приведет к тому, что инфляция захлестнет денежные средства россиян, и простые граждане не смогут позволить себе не только отложить на будущее какие-либо суммы денег, но им может даже их не хватить на решение насущных проблем. Многими экономистами предрекаются грядущая рецессия, увеличение безработицы, заморозка заработных плат.

Что может ожидать сектор потребительского кредитования на фоне грядущих проблем? На этот вопрос не берутся дать ответ даже финансовые аналитики, которые являются профессионалами в этих вопросах.

Сегодня кредитование и кризис стали почти синонимами:

Заемщики, которые ранее получили кредит на выгодных условиях, сегодня, скорее всего, ощущают кризис в своих финансовых делах. Постоянный рост инфляции «съедает» все сбережения граждан.

Даже сейчас, когда все еще можно найти финансово-кредитную организацию, которая готова предоставить кредит на выгодных условиях или предоставляет кредиты онлайн, многие россияне не спешат обращаться к ним.

Правда, необходимо отметить, что вопрос о том, что уровень спроса на потребительский кредит неуклонно сокращается – преждевременный. Если выдача займов и сокращается, то пока что это связано с жесткой политикой банка.

Основная проблема заключена в том, что за последние годы российские финансово-кредитные организации сильно увеличили свой кредитный портфель. Банками весьма охотно выдавались потребительские займы, поднялся большой ажиотаж вокруг кредитных программ.

Сегодня учреждения взяли небольшую паузу, чтобы дать реальную оценку своему кредитному портфелю оценить возможные риски и, вполне возможно, поменять правила выдачи потенциальным заемщикам возможных займов.

Банками выдаются потребительские кредиты с огромными процентными ставками, причем такие займы выдаются всем желающим. , уровень которой увеличивается почти в два раза быстрее, чем количество оформленных кредитов, рано или поздно обанкротит кредитную организацию.

Таким образом, если заемщик не сможет вовремя вернуть свой долг, банк разорится. Такое массовое явление рано или поздно приведет к тому, что небольшая финансовая проблема одного банка, может перерасти в проблему национального масштаба.

Как избежать возможного финансового кризиса?

Центральный Банк России предлагает банкам совершать менее рискованные сделки со своими клиентами. Увеличенные требования к кредитам делают невыгодной для финансово-кредитных учреждений выдачу низкокачественных займов. Как показала практика, замедление роста экономики обычно ведет к увеличению объемов кредитования.

Это значит, что спрос на всевозможные кредиты будет неуклонно возрастать, что само по себе подтолкнет производство. Если же в России произойдет рецессия, и все пойдет по плохому сценарию, то объем потребительского кредитования неуклонно понизится.

Гражданам все сложнее будет брать кредит, а финансово-кредитные организации к рассмотрению заявок будут иметь все более серьезный подход. Ситуация, возможно, кажется безвыходной.

Страхование кредитов – решение проблемы?

Удержать уровень кредитования граждан и уберечь их от нехороших последствий сможет такой финансовый инструмент как . Если заемщик застрахует свой займ, то проблемы с погашением его долга будут сведены к минимальным затратам.

И если вдруг заемщик лишится по каким-то причинам своего постоянного дохода, то решить эту проблему поможет страховая компания. Однако такой вариант в России приживается плохо. Большинство заемщиков воспринимает оформление страхового полиса как дополнительную и лишнюю трату денег, которую «навязывает» сотрудник банка, чтобы получить свои комиссионные «копейки». Не будем скрывать, что иногда именно так и происходит.

Например, действительно, к чему оформлять страховой полис для покупки в кредит стиральной машины, которая стоит десять тысяч рублей? Если учесть, во сколько обойдется страховка на эту покупку, то такой кредит действительно будет невыгоден для клиента. Правда, многие банки сегодня включают в договор о выдаче потребительского кредита пункт о страховке.

Так что, если Вы захотите купить в кредит электрочайник стоимостью 500 р., Вам придется оформлять страховой полис. Скорее всего, Вас даже не предупредят о том, что страховка, включенная в стоимость кредита, Вам совершенно не нужна.

Как сэкономить на страховке?

Кредитование и кризис практически неразрывно связаны между собой. Бывают случаи, когда страховой полис оказывается очень полезным и выручает из затруднительного положения. К сожалению, россияне относятся к процессу страхования не очень доверчиво.

Например, раньше почти никто не оформлял автомобильный страховой полис. Длилось это до тех пор, пока сама ситуация на дорогах не привела к тому, что автомобильное страхование стало обязательным условием. Впрочем, и сейчас многие считают, что подобный налог является просто ненужной тратой своих финансов. Однако сама по себе страховка не несет ничего плохого, а иногда она является единственно верным выходом из сложной ситуации.

Если же клиента по каким-то причинам не устроили условия страхования, предложенные финансово-кредитной организацией, то он может сам выбрать страховое агентство, которое может предложить ему более выгодные условия.

Сегодняшний финансовый рынок предлагает достаточно широкий выбор подобных организаций. Кроме того, оформляя страховку, Вы можете неплохо сэкономить на общей стоимости кредита. Это обусловлено тем, что страховка понижает риск банка потерять свои средства, а значит и уменьшит процентную ставку во время оформления клиентом займа.

Кредит больше не актуален?

С каждым годом финансово-кредитным учреждениям все труднее привлечь в ряды своих клиентов новых заемщиков. Даже кредиты онлайн утратили прежние обороты. Такое произошло потому, что большинство заемщиков уже имеют определенный опыт и теперь более ответственно подходят к выбору предлагаемой кредитной программы, при этом нередко пользуются услугами кредитных брокеров.

В связи с этим, кредитные менеджеры многих банков предлагают оформление кредита абсолютно каждому клиенту, причем предлагают даже тогда, когда клиент абсолютно не удовлетворяет требованиям банка по уровню своего дохода. Брать кредит в таких случаях особо опасно.

Как бы то ни было, проверку все равно проходят абсолютно все заемщики, и если финансовые параметры какого-то клиента сильно отличаются от необходимых, банк такого заведомо невыгодного клиента отсеивает. Ведь выплатить свой долг по кредиту такой должник вряд ли сможет. А увеличивать ряды должников банку не выгодно. Ведь судиться с такими должниками тоже абсолютно бесполезно.

Один кредит, два кредита – что делать?

От приближающегося кризиса пострадают больше всех те заемщики, кто «додумался» взять больше одного кредита. Есть такие «мудрецы», которые ухитряются оплатить и пять кредитных программ.

Но если вдруг у них возникнут , и они потеряют источники своих доходов, то из своей долговой ямы они уже вряд ли смогут выбраться.

Даже если кризис отступит, и общая экономическая ситуация будет восстановлена, такие заемщики все равно окажутся в невыгодном положении. Данные об их больших и длительных просрочках по платежам обязательно попадут в кредитную историю. Хорошо, если должник все-таки сможет оплатить свой долг по займу.

Но если просрочка оплаты была, то оформить кредиты в будущем такому заемщику будет очень сложно.

Опыт 2008 года показал, что банковские организации в данном вопросе могут проявлять гибкость. Ведь сотрудники финансово-кредитных учреждений хорошо осведомлены о том, какие сложности бывают у их заемщиков, поэтому, чтобы удержать своих клиентов, банки вынуждены будут одобрять заявки заемщиков, даже тех, у кого плохая кредитная история. Если кризис придет, то избежать финансовых потерь не сможет ни один банк.

И если на Вас «висит» какой-либо кредит, или Вы только планируете его оформить, Вам особо бояться нечего, но это в том случае, если Вы обладаете некими начальными накоплениями и хорошими источниками дохода.

ВЛИЯНИЕ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА НА КРЕДИТОВАНИЕ БАНКАМИ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ

Пономарева В.А.

В статье рассматриваются вопросы влияния мирового финансового кризиса на кредитование банками реального сектора экономики. Отмечается, что основная проблема, с которой столкнулось большинство компаний – это отсутствие денежных средств и как следствие невозможность своевременных платежей. Автором предложены некоторые пути выхода из сложившейся ситуации, основным из которых является реализация мер по стимулированию спроса на продукцию предприятий реального сектора с помощью государственного заказа (реализация крупных инфраструктурных проектов и выкуп товаров в государственный резерв), экспорта, заказов промышленности и развития потребительского кредитования населения.

The article covers questions of the world financial crisis’ influence on bank lending of real economy sector. The main problem that many companies have faced is the lack of money resources and as a result impossibility of opportune payments. Author offers several means of egress from current situation, the main one of these means is realization of measures for stimulation the demand on production of real sector’s enterprises by the instrumentality of government contractual work (realization of big infrastructure projects and repayment of products for government reserve), export, industry orders and consumer crediting development.

Ключевые слова: кредитование, банковский сектор, финансовый кризис, реальный сектор экономики, денежные средства, платежи, компании, дисконт, залог, инвесторы.

Key words: crediting, banking sector, financial crisis, real economy sector, money resources, payments, companies, discount, pledge, investors.

Ситуация на рынке бизнес-кредитов остается актуальной. Некоторые предприятия только планируют взять кредит в качестве нового клиента банка, других волнуют вопросы использования своих кредитных линий.

Многие компании, которые еще совсем недавно активно использовали банковские кредиты, в условиях финансового кризиса столкнулись с проблемой поиска источникафинансирования своей деятельности. Многие руководители предприятий сейчас находятся в поиске источника денежных средств не столько на развитие, сколько на поддержание собственного бизнеса и одним из выходов из этой ситуации является кредитование, которое для многих становится недоступным.

Целью статьи является поиск путей выхода из сложившейся ситуации.

В нынешних условиях проблемы возникают как у малого, так и у крупного бизнеса. Однако у каждого сегмента в настоящей ситуации есть как свои преимущества, так и слабые места. Так, малый бизнес в силу своего масштаба является более мобильным и гибким, что позволяет оперативно менять модель ведения бизнеса и таким образом подстраиваться подновые условия. Кроме того, исторически малый бизнес в России развивался в основном за счет собственных средств, не имея широкого доступа к кредитным ресурсам, что создало определенную финансовую независимость от внешних источников заимствования, в частности от банковского кредита. В пользу крупных предприятий играет все еще сохраняющийся доступ к финансированию в силу сформированных годами партнерских отношений с банками. Значимость таких предприятий для экономики страны также неизбежно вовлекает государство в решение ряда их проблем.

Но, казалось бы, найдя решение, сталкиваешься с новой проблемой: на данный момент получить кредит не так-то просто. Именно проблемы на кредитном рынке являются одной из основных характеристик кризиса, который сейчас развивается в мировой экономике. Деньги для бизнеса сильно подорожали, а о привлечении иностранных заемных средств уже не может быть и речи - рефинансировать уже полученные кредиты дорого и сложно. Также ужесточились сами условия выдачи кредитов (ставка по кредиту - редко ниже 18 - 20%, а то и выше) и сократилось их предложение. Основной причиной этому явилось невыполнение заемщиками обязательств по уже выданным кредитам.

Сейчас банки оценивают каждого кредитора отдельно, тщательно анализируя его платежеспособность и финансовое положение и, требуют больший объем информации о заемщике, предприятии, обязательно составляют сложные финансовые схемы поведения кредитора на длительный период времени в различных условиях развития.

Ужесточение условий выдачи кредитов повлекло неисполнение обязательств между контрагентами. Поэтому, в связи с ростом дебиторской задолженности и вынесением банками неприемлемых условий кредитования предприятие вынуждено пересмотреть условия продаж, что в свою очередь влечет снижение объемов продаж.

В такой ситуации предприятие не может выполнять намеченный объем производства и получить необходимую прибыль. Реальное падение объемов на некоторых российскихпредприятияхуже составило более 30%.

За осень 2008 г. процентные ставки по кредитам выросли на 3-4%. Также резко изменились условия кредитования:

1. вырос дисконт по залогам: с 30% до 50%;

2. изменилось отношение к видам залогов (ТМЦ как вид залога длямногих кредитных организаций является неприемлемым);

3. изменились сроки краткосрочного кредитования, с 1,5 до 1 года.

Однако, как утверждают сами банкиры с формальной точки зрения, подходы и требования к корпоративным клиентам не изменились. Качественно изменились риски, связанные с финансированием корпоративного бизнеса в целом. Длинные кредиты, например, исчезли не только по причине нехватки ликвидности, но и в связи с невозможностью в некоторых случаях построения долгосрочных прогнозов, в связи с тем, чтоучастились задержкивыплат по кредитам, так какфинансовый кризис значительно ухудшил платёжную дисциплину организация, в результате чего растет просроченная ссудная задолженность.

Однако, некоторым компаниям финансовый кризис сыграл на руку, так как произошелне только обвал на фондовом рынке, но и произошли изменения расклада сил на рынке и появления новых лидеров. Ими могут стать компании, которые наиболее эффективно управляют своими финансами. Наиболее правильная реакция на кризис – поиск новых возможностей для развития бизнеса.

Так, например, у многих компаний появился шанс реализовать свои инвестиционные программы с меньшими затратами (за счет снижения стоимости строительных материалов и рабочей силы). Сейчас можно более эффективно решать кадровые вопросы, так как на рынке появились квалифицированные специалисты без завышенных зарплатных ожиданий. Есть варианты с покупкой падающих в цене активов, в частности акций добывающих и перерабатывающих компаний. Наконец, финансовый кризис позволяет снижать долговую нагрузку, в частности, за счет обратного выкупа существенно подешевевших облигаций. Есть и другие варианты усиления рыночных позиций во время экономического кризиса. Правда, для всего этого нужны деньги.

В наиболее выигрышной позиции в настоящее время оказались компании, которые, с одной стороны, не имеют большой долговой нагрузки, а с другой – в докризисный период смогли сформировать существенный запас денежных средств на счетах. Если еще несколько месяцев назад чрезмерные запасы денег на счетах рассматривались как негативный фактор, так как бизнес недостаточно эффективно использует капитал, то сейчас такие предприятия получили возможность развиваться наиболее эффективно, в связи с тем, что у них имеется недостающая многим наличность.

В условиях растущей экономики большинство компаний предпочитали реинвестировать финансовые ресурсы, причем для реализации амбициозных программ развития активно использовались кредитные средства. Сейчас бизнесу нужно учиться управлять финансами в новых условиях: роста стоимости финансовых ресурсов и сокращения доступности денег. В итоге популярные ранее методы долгового финансирования снижают свою актуальность. Привлечение ресурсов через фондовый рынок также в значительной степени затруднено: именно биржи как инструмент привлечения инвестиций пострадали от кризиса в наибольшей степени. Можно ожидать, что в ближайшие несколько лет наиболее серьезную динамику роста покажут прямые инвестиции.

Успешно складываются дела в условиях кризиса и у некоторых отдельных отраслей экономики, в частностиу коллекторских фирм. Кризис породил спрос на этууслугу. Так, если вклады физических лиц на сумму до 700 тыс. руб. компенсируются Агентством по страхованию вкладов, то остатки средств на расчетных счетах предприятийв банке, автоматически попадают в разряд безнадежных.

Анализ сложившейся ситуации, позволяет сделать вывод, что ключевойпроблемой является то, чтоденьги не идут в реальный сектор, для этого необходимо - запустить механизм кредитования и расчистить облигационный и долговые рынки. Государство закачивает ликвидность в банковскую систему и справедливо ожидает изменения ситуациина рынке. Но этого не происходит, потому что банки решают свои вопросы: восстанавливают капитал после полученных убытков, следят за произошедшимрезким уменьшением стоимости залогов, создают излишнюю подушку ликвидности на случай ухудшения ситуации.

Для решения вопроса необходим общественный договор государства с банками: государство оказывает помощь (только живым банкам и на приемлемых и желаемых условиях: длинные деньги, с невысокой процентной ставкой, с использованием всего арсенала возможностей - от депозитов ЦБ и Минфина до выкупа хороших активов, которые можно использовать одновременно!) и принудительно доводит лимиты кредитования жизнеобеспечивающих отраслей и населения, а банки берут добровольное обязательство быть инструментом проведения государственной политики, осознанно неся риски в период турбулентности.

В случае необходимости в такие банки государство вводит спецказначеев - представителей штаба для контроля соблюдения «соглашения», нарушение которого в нынешних условиях означает немедленное банкротство банка.

Восстановление полноценногопроцесса кредитования невозможно без расчистки облигационного и долгового рынков, которую можно провести либо через прямой выкуп государством образовавшихся долгов из денег, выделенных на поддержку фондового рынка, либо дополнительным целевым заданием через банковскую систему.

Что касается реального сектора, такон уже начал в полной мере ощущать влияние кризиса и сжиматься под воздействием уменьшения спроса, ограничения доступа даже к оборотным средствам; резко повысились взаимные неплатежи и товарные запасы на складах, массово начались переходы на режим неполной загрузки вплоть до остановки производства с сокращением численности работающих.

Принципиально важным становится реализация мер по стимулированию спроса на продукцию предприятий реального сектора с помощью:

1. госзаказа (реализация крупных инфраструктурных проектов и выкуп товаров в госрезерв);

2. экспорта;

3. заказов промышленности;

4. развития потребительского кредитования населения.

При выборе отрасли или конкретной компании необходимо государственным органам составлять стратегическую дорожную карту, которая поможет сберечь государственные средства и достичь желаемого целевого результата.

Не стоит забывать сейчас и о проблемах регионов, так как меры, принятые правительством, направлены на поддержку наиболее крупных государственных и частных корпораций и банков, однако значительную часть в ВВП субъектов составляет продукция именно средних жизнеобеспечивающих предприятий, дающих значительную часть региональных налоговых поступлений и не попадающих в выбранную схему стабилизации. Предложенная технологическая модель «дорожной карты» может быть клонирована на региональном уровне через предоставление субъектам Федерации субсидий федерального бюджета для дальнейшего рефинансирования наиболее значимых региональных предприятий.

Однако, резкое изменение условий создает не только проблемы, но ибольшие возможности по наращиванию конкурентных преимуществ, захвату и созданию новых рынков - как в России, так и за ее пределами. Наша страна обладает большими золотовалютными резервами и мощной сырьевой экономикой, которая дает шанс побороться за максимальную долю от мирового финансового рынке путем создания мирового финансового центра в Москве и превращения рубля в одну из резервных валют. В этой связи выглядит необходимым реализация ряда мер, а именно:

Введение механизма гарантии государства за биржевые операции в рублях и хранение ценных бумаг; улучшение законов;

Создание собственного класса инвесторов (инвестбанки, инвестиционные фонды и НПФ, население игосударство);

Введение расчетов в рублях за нефть, газ, драгоценные металлы, то есть там, где существует сильное рыночное влияние России;

Экспансия российского капитала в на рынки развивающихся стран с наймом лучших инвестиционных кадров, высвободившихся в результате финансового кризиса. Это необходимо для усиления влияния России на мировом финансовом рынке и повышения конкурентоспособности и устойчивости национальной финансовой системы.

Сжатие старой неэффективной экономики высвобождает значительные подешевевшие трудовые и материальные ресурсы, которые необходимо направить на ускоренное развитие следующихобластей экономики:

Строительства современной инфраструктуры (дороги, жилье, новые города);

Создания новых рынков инновационной экономики, таких как углубленная переработка энергоносителей, альтернативная энергетика, материаловедение и нанотехнологии, экология и катализ;

Вовлечения земли в активный экономический оборот и создания прозрачного рынка обращения;

Целевого оборонного заказа на модернизацию армии в рамках военной доктрины;

Развития сельского хозяйства и процессов современной переработки сельскохозяйственной продукции для решения задачи продовольственной независимости страны.

Для выходаиз кризисной ситуации органам власти предлагаются следующие решения:

1. Наведение федеральными властями порядка в банковском секторе, способствующем оздоровлению кредитной политики. Предоставление налоговых льгот, включая налоговый кредит предприятиям, осуществляющим активную инвестиционную и инновационную политику.

2. В сложившейся ситуации, для поддержки промышленных предприятий необходимо принятие более гибких условий для возможного предоставления государственных кредитов, субсидий, субвенций, налоговых кредитов и льгот.

3. Государственные средства должны напрямую попадать в реальный сектор экономики, а не через спекулятивную цепь коммерческих банков.

4. Власти должны воздержаться от повышения налогового бремени в реальном секторе экономики на ближайшие 2-3 года.

5.В сложившейся ситуации наиболее действенным механизмом поддержки организации может служить освобождение от обязанности уплаты отдельных налогов и сборов на определенный период.

В нынешних условиях многие видные экономисты считаютнеобходимым:

1. смягчение кредитной политики банков по обеспечению заемнымисредствами;

2. удержание процентных ставок по ранее выданным и по выдаваемымкредитам на уровне прошлого года;

3. снижение дисконта по залогам;

4. увеличение срока действия кредитных договоров;

5. для предприятия, основной производственной деятельностью которогоявляется переработка, необходимо положительное решение

6. правительства по снижению ставки по НДС и рассрочки его уплаты, что позволит каждому предприятию пополнить оборотные средства.

7. выделение из налогооблагаемой базы прибыли средств, направленных на техническое перевооружение;

8. государственное кредитование со ставкой менее 8%, что маловероятно.

Так же можно порекомендовать, руководителям предприятийобратить внимание на различные возможности для получения более дешевых кредитов. К таковым, в частности, относятся залоговые займы (под акции, недвижимость), которые даже сейчас позволяют получать ресурсы под 12–16% годовых. Кроме того,основной риск, который уже в полной мере ощутили на себе некоторые крупные отечественные бизнес-группы, – требование дополнительного обеспечения под обесценивающиеся залоги (ценные бумаги, дешевеющая недвижимость и пр.).Руководителям следует обратиться к нетрадиционным формам обеспечения, например, к экспортной выручке. При наличии долгосрочных контрактов риск требований дополнительного обеспечения становится более прогнозируемым и менее вероятным.

Таким образом, перечисленный комплекс мер позволит нормализовать кредитные взаимоотношения, сложившееся между банковским и реальным секторами экономики, что снизить последствия от мирового финансового кризиса.

Библиографический список:

1. Кризис глазами банковhttp://dengi63.ru/tech/160.html

2. Перегибы кредитных линий http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=464217

3. Саполнов А. Кредит в услових кризиса http://www.klerk.ru/persona/?128024

Literature:

1. Crisis by the bank eyes. http://dengi63.ru/tech/160.html

2. Bend of crediting lines.

ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В УСЛОВИЯХ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА

Науч. руководитель: ст. преподаватель

Томский государственный университет

Малый бизнес играет большую роль в формировании стабильной рыночной структуры, развитии экономического сектора. Помимо этого малый бизнес выполняет большой ряд важнейших социально-экономических задач, таких как создание рабочих мест, повышение конкуренции, что, в конечном счете, приводит к уменьшению безработицы , снижению цен. Отмечу, что малый бизнес развивает кредитование малого предпринимательства , способствует снижению процентных ставок по кредитам для бизнеса и улучшению качества банковского обслуживания.

Мировой финансовый кризис, затронувший российский банковский сектор, серьезно повлиял на реализацию программ кредитования малого бизнеса. Мировая экономика столкнулась с принципиально новым видом кризиса, который затронул все существующие бизнес-модели и функционирующие коммерческие институты. Многие компании, которые еще совсем недавно активно использовали банковские кредиты , в условиях финансового кризиса столкнулись с проблемой поиска своей деятельности. Многие руководители предприятий сейчас находятся в поиске источника денежных средств не столько на развитие, сколько на поддержание собственного бизнеса и одним из выходов из этой ситуации является кредитование, которое для многих становится недоступным.

Для тех малых предприятий, которые функционируют более десяти лет – это уже второй масштабный кризис в экономике Российской Федерации, для тех, кто находится на рынке менее десяти лет – первый. И смогут ли первые и вторые пройти его, зависит не только от способностей предпринимателей, но и от возможности привлечения заемных средств даже в условиях кризиса ликвидности.

В наиболее выигрышной позиции в настоящее время оказались компании, которые, с одной стороны, не имеют большой долговой нагрузки, а с другой – в докризисный период смогли сформировать существенный запас денежных средств на счетах. Если еще несколько месяцев назад чрезмерные запасы денег на счетах рассматривались как негативный фактор, так как бизнес недостаточно эффективно использует капитал, то сейчас такие предприятия получили возможность развиваться наиболее эффективно, в связи с тем, что у них имеется недостающая многим наличность.

Но всё же потребность в источниках финансирования испытывают практически все развивающиеся хозяйствующие субъекты. Можно выделить следующие проблемы, затрудняющие доступ малого предпринимательства к финансовым ресурсам .

1. Боязнь представителей малого и среднего бизнеса обязательств, желание работать «без долгов», низкая «прозрачность» бизнеса. Успешное развитие предприятия не возможно без внешних заимствований, следовательно, задача банка – разъяснять клиентам положительные стороны банковского кредитования. Для этого следует организовать работу по организации и проведению «круглых столов », семинаров и совещаний с потенциальными клиентами, размещению информационных статей в СМИ, сведений о положительном опыте сотрудничества предпринимателей с банком.

2. Негативное отношение заемщиков к банкам как финансовым институтам, предъявляющим повышенные требования к клиентам и затягивающим рассмотрение кредитных заявок. Преодоление данного стереотипа возможно только за счет повышения эффективности работы банков, выработки специализированных кредитных продуктов и стандартизации кредитных процедур, повышающих оперативность принятия решений о кредитовании.

3. Прямое «микрокредитование» для банка является низкорентабельным продуктом, поскольку действующие нормативные акты требуют реализации одинаковых подходов как крупным, так и к «микро» заемщикам. Решение данной проблемы видится в выстраивании системы микрофинансирования при участии кредитных кооперативов. Следует развивать сотрудничество с микрофинансовыми организациями и кредитными потребителями кооперативами.

4. Высокая стоимость заемных средств. Инфляционный рост и повышение ставки рефинансирования ЦБ России не позволяют банкам снижать процентные ставки по кредитам. Вместе с тем, для снижения уровня издержек клиентов банк должен разрабатывать механизмы льготного «пакетного» обслуживания, предъявлять либеральные требования по страхованию залога, самостоятельно осуществлять его оценку. Для заемщиков, участвующих в национальных проектах, а также кредитующихся в рамках соглашений с органами государственной власти по поддержке субъектов малого бизнеса, следует осуществлять субсидирование части процентной ставки.

5. Нехватка ликвидного залога для получения кредита. Для решения данного вопроса банку следует сотрудничать с органами государственной власти и негосударственными структурами поддержки для создания системы гарантийных и залоговых фондов, а также развивать специальные кредитные продукты, не требующие имущественного обеспечения и кредитование на либерализованных условиях с недостаточным объемом имущественного обеспечения.

Как же малому бизнесу решать проблемы привлечения ресурсов в новых рыночных обстоятельствах? Ведь в ближайшее время компаниям, относящимся к сегменту малого бизнеса, не стоит рассчитывать на среднесрочные и долгосрочные кредиты по приемлемым для предприятия ставкам. Деньги для бизнеса сильно подорожали, а о привлечении иностранных заемных средств уже не может быть и речи - рефинансировать уже полученные кредиты дорого и сложно. Также ужесточились сами условия выдачи кредитов и сократилось их предложение. Основной причиной этому явилось невыполнение заемщиками обязательств по уже выданным кредитам. Сейчас банки оценивают каждого кредитора отдельно, тщательно анализируя его платежеспособность и финансовое положение и, требуют больший объем информации о заемщике, предприятии, обязательно составляют сложные финансовые схемы поведения кредитора на длительный период времени в различных условиях развития.

Ужесточение условий выдачи кредитов повлекло неисполнение обязательств между контрагентами . Поэтому, в связи с ростом дебиторской задолженности и вынесением банками неприемлемых условий кредитования предприятие вынуждено пересмотреть условия продаж, что в свою очередь влечет снижение объемов продаж.

Часть экспертов считает, что малый бизнес менее капиталоемкий, и именно поэтому небольшие компании имеют больше шансов получить в банке кредит на реализацию того или иного проекта. Тем более что малый бизнес нуждается, преимущественно, в краткосрочных займах, которые по своим объемам невелики. Возможно, в сложившихся условиях на такие кредитные продукты в краткосрочной перспективе будут ориентироваться и банки, так как доходность по ним значительно выше, а также есть возможность диверсификации клиентской базы.

Также государству не стоит забывать о предприятиях малого бизнеса, так как меры, принятые правительством, направлены на поддержку наиболее крупных государственных и частных корпораций и банков, однако значительную часть в ВВП субъектов составляет продукция именно средних жизнеобеспечивающих предприятий, дающих значительную часть региональных налоговых поступлений. Поэтому для выхода из кризисной ситуации органам власти предлагаются следующие решения:

1. Наведение федеральными властями порядка в банковском секторе, способствующем оздоровлению кредитной политики. Предоставление налоговых льгот, включая налоговый кредит предприятиям, осуществляющим активную инвестиционную и инновационную политику.

2. В сложившейся ситуации, для поддержки промышленных предприятий необходимо принятие более гибких условий для возможного предоставления государственных кредитов , субсидий, субвенций, налоговых кредитов и льгот.

3. Государственные средства должны напрямую попадать в реальный сектор экономики, а не через спекулятивную цепь коммерческих банков .

4. В сложившейся ситуации наиболее действенным механизмом поддержки организации может служить освобождение от обязанности уплаты отдельных налогов и сборов на определенный период.

В нынешних условиях многие экономисты считают необходимым:

1. смягчение кредитной политики банков по обеспечению заемными средствами;

2. удержание процентных ставок по ранее выданным и по выдаваемым кредитам на доступном уровне;

3. снижение дисконта по залогам;

4. увеличение срока действия кредитных договоров;

5. выделение из налогооблагаемой базы прибыли средств, направленных на техническое перевооружение;

Таким образом, перечисленный комплекс мер позволит нормализовать кредитные взаимоотношения , сложившиеся между банковским сектором и предприятиями малого бизнеса, что снизит последствия от мирового финансового кризиса.

Литература

1. Саполнов А. Кредит в условиях кризиса / А. Саполнов. [Электрон. ресурс] / Информационное агентство. Режим доступа - http://*****/persona/? свободный.

2. Тихонов Е. Вышли мы все из кредита / Е. Тихонов. [Электрон. ресурс] / Российская бизнес-газета. Режим доступа - http://*****/2009/01/27/solncev. html, свободный.

3. Шмакова глазами банков / . [Электрон. ресурс] / Финансовые технологии. Режим доступа - http://*****/tech/160/htm, свободный.