Овердрафт — что это такое. Объясняем простыми словами! Что такое овердрафт: о финансовом инструменте простыми словами

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

• перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
• списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
• процентная ставка по овердрафту регулируется банком - она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
• овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок - на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт - банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте - это один из минусов подобного банковского продукта.

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

• наличие постоянной регистрации;
• подтверждение трудового стажа;
• отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта - что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит - та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

1. Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
2. Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
3. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

• справки работы;
• подтверждение дохода;
• выписки со счета.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.

В этой статье мы рассмотрим, что собой представляет овердрафт, кому выгодны кредиты овердрафт, а также какие особенности предполагает технический овердрафт и какие условия овердрафта предлагают отечественные банки. Подробно об этом и о том, что учесть при оформлении овердрафта и как быть, когда нечем его погасить, читайте далее.

Что такое овердрафт

Овердрафт является краткосрочным кредитом, требующим быстрого обращения. Для юридических лиц овердрафт значит превышение расхода над остатком финансовых средств на счете, при этом перерасход находится в распоряжении клиента. Как правило, выдача овердрафта для юридических лиц предусмотрена при наличии у них расчетного счета в банке.

Овердрафт для юридических лиц предоставляется по следующей схеме. В частности, компании необходимо срочное перечисление денежных средств юридическому лицу для какой-то оплаты. Средств на расчетном счету для этого недостаточно. Но при этом расчетный счет активно используется, на него регулярно поступают платежи.

Срочно проверьте своих партнеров!

Вы знаете, что налоговики при проверке могут цепляться к любому подозрительному факту о контрагенте ? Поэтому очень важно проверять тех, с кем Вы работаете. Сегодня, Вы можете бесплатно получить информацию о прошедших проверках Вашего партнера, а главное получить перечень выявленных нарушений!

Банк в таких случаях предоставляет в пользование клиента сумму, которой недостаточно для проведения оплаты – в этом и заключается услуга овердрафта. Клиент банка осуществляет перевод, хотя и не имеет достаточную сумму на счету. Но после поступления денежных средств на счет банк будет взимать из них причитающуюся сумму и проценты за пользование услугой.

Для чего юридическому лицу нужен овердрафт

Коммерческая деятельность любого предприятия сегодня немыслима без взаимодействия с банком. В том числе размещаются банковские счета юридических лиц, проводят расчеты с контрагентами по безналичными операциям, выплачивают зарплаты сотрудникам, получают кредиты и пр. Средства компании постоянно находятся в движении. Возможны ситуации, когда компания выполнила заказ клиента, однако он пока не перевел деньги. Но предприятию в этот момент нужно переводить деньги третьему лицу. Решением проблемы может стать овердрафт.

Овердрафт предназначен для поддержания платежеспособности юридического лица, пополняя оборотные средства при необходимости. Благодаря данному кредиту собственник предприятия получает возможность своевременного исполнения обязательств организации, для сохранения репутации.

Овердрафт как метод оптимизации структуры капитала

Екатерина Слабодкина , финансовый директор компании «Сага Групп», Москва

Чтобы принять решение о необходимости получения кредита в банке либо развиваться только за свои средства, сначала производим сравнение выгодности каждого варианта. Простейший способ действий – использовать деньги учредителей. Но не всегда такое решение возможно. Поэтому следует подумать над другими вариантами привлечения средств.

Первым решением становится традиционный способ – для операций привлекаются банковские кредиты. Для этого используется не обычное банковское кредитование компании, а самые эффективные по стоимости инструменты – получение краткосрочных и долгосрочных кредитов, овердрафтов, возобновляемых кредитных линий.

Второе решение более сложно – регулирование расчетов компании со своими контрагентами. Предполагается работа с операционным рычагом – основываясь на разумном соотношении дебиторской и кредиторской задолженности. К примеру, в сезон низкого спроса на нашу продукцию более выгодно предоставить длительную отсрочку для контрагентов по оплате, одновременно мы пытаемся добиться и максимальной отсрочки при покупке необходимого сырья. В результате удается минимизировать простои производства и продаж, и при этом мы не вынуждены нести дополнительные издержки на хранение готовых изделий. На пике продаж мы кардинально меняем свою финансовую политику – продукцию продаем по предоплате либо оплате с минимальной отсрочкой.

Виды овердрафта

Возможны несколько видов овердрафта для юридических лиц:

1. Стандартный либо классический.

2. Овердрафт авансом. Его предоставляют для надежных клиентов банка, ориентирован на привлечение на расчетно-кассовое обслуживание.

3. Технический овердрафт. Может предоставляться клиентам под оформленные на его счет гарантированные поступления без учета финансового состояния.

4. Овердрафт под инкассацию. Предусмотрен для клиентов, если их обороты по кредиту расчетного счета состоят из инкассируемой выручки на 75% либо свыше.

Овердрафт рассчитывается с использованием следующих формул.

Формула расчета лимита стандартного овердрафта:

L = B * P, где

L – расчетный размер лимита овердрафта;

В – минимальная из 2 величин (Вр или Вn);

Вр – средний доход от продажи продукции в месяц, с учетом дебиторской задолженности за услуги, товары, работы, учитывая при этом кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Вn – среднее арифметическое между чистыми кредитными поступлениями за предыдущий и последний календарные месяцы;

Р – процент лимита овердрафта, который рассчитывается в виде базового процента (не свыше 25%), который увеличен на процент лимита для этого клиента, исходя из лояльности банка по отношению к нему, также финансовых показателей клиента.

Формула расчета лимита овердрафта авансом:

L = S(a)/3, где

L – расчетный размер лимита овердрафта.

S(a) – месячный кредитовый оборот по расчетному счету с вычетом предстоящих клиенту платежей (уплаты процентов банку-кредитору, погашения задолженности по кредитам).

Особенности овердрафта

– привязан к счету конкретной дебетовой карты;

– возможно предоставление в пределах установленного лимита, согласно договору. При этом лимит зависит от размера среднего дохода в месяц. Лимит устанавливается каждым банком самостоятельно;

– является краткосрочным кредитом, рассчитанным на срок не свыше 12 месяцев;

– нередко устанавливается период, в течение которого овердрафт можно погасить без начисления процентов;

– ежедневное начисление процентов за использование средств свыше установленного лимита.

На каких условиях предоставляется овердрафт

У каждого банка могут быть индивидуальные условия овердрафта. Но можем отметить ряд универсальных требований в отношении клиента:

У клиента должен быть минимум 1 год опыта работы по своему основному направлению деятельности.

Должен быть клиентом банка по расчетно-кассовому обслуживанию минимум 6 последних месяцев с ненулевыми оборотами по своему сету (кроме авансового овердрафта).

Должно составлять минимальное количество поступлений на банковский расчетный счет – минимум трижды в неделю (либо 12 поступлений в месяц), за исключением овердрафта по авансу.

Не иметь неоплаченные поручения либо требования по расчетному счету.

Чтобы получить овердрафт, юридические лица должны направлять на рассмотрение банка стандартный пакет документации, а также справки из банков, с которыми работает клиент, также данные о кредитных оборотах в течение нескольких последних месяцев (минимум 6-12 месяцев), справки из банков, в которых есть расчетные счета и данные об отсутствии либо наличии кредитных задолженностей.

Чтобы получить юридический овердрафт, от юридического лица необходимо направить соответствующую заявку, а которой следут детально описать проводимую операцию, после которой ожидается поступление денег на расчетный счет (указав дату поступления). Также понадобится предоставление копии платежных поручений, договора, прочих документов, которые подтверждают операцию, указанную в заявке.

Для каждого юридического лица предусмотрен индивидуальный расчет лимита овердрафта – основываясь на специальной методике. Устанавливается на каждый вид своя методичка расчета. Могут быть свои особенности у методик расчета овердрафта, в зависимости от банка, однако принцип универсален. Банки каждый месяц пересматривают лимиты авансового, стандартного овердрафта и овердрафта под инкассацию, учитывая результаты в деятельности своего клиента.

Для уверенности соблюдения установленного лимита овердрафт может быть рассчитан каждым бухгалтером. И при этом для повышения лимита овердрафта, каждому бухгалтеру необходимо уметь контролировать финансовые потоки, чтобы избежать единичных крупных платежей.

Как происходит погашение овердрафта

В случае с овердрафтом предусмотрено направление для погашения задолженности всех сумм, которые зачисляются на текущий клиентский счет. Следовательно, по мере поступления средств на счет, кредит будет погашаться, отличая тем самым овердрафт от прочих кредитов. Предусмотрено также взимание процентов по существующим в банке ставкам либо согласованным с клиентом отдельно.

Кредит по овердрафту погашается ежедневным списанием денег с расчетного счета клиента в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств по состоянию на конец операционного дня. При просроченной задолженности по овердрафту будут направляться поступающие клиентские средства, в первую очередь, для погашения комиссии по кредиту, а лишь затем оплачиваются проценты и основная задолженность.

Какую плату взимают за пользование овердрафтом

За счет предоставления услуг овердрафта банки получают следующий доход:

• проценты за пользование займом – исчисляются на основе дебетового сальдо по счету за фактический период использования овердрафта;
• комиссия за пользование услугой овердрафта.

Плата за овердрафт обычно устанавливается в размере, который несколько выше ставки рефинансирования Банка России – в процентах от размера текущего кредита за каждый день использования услуги овердрафта.

Кто может рассчитывать на овердрафт

Данный кредит могут получить клиенты, имеющие постоянную прописку и место работы на территории обслуживания конкретного банка. Дополнительный плюс в этом случае – непрерывный трудовой стаж, наличие успешных отношений с банком, отсутствие задолженности перед этим банком.

• Рефрейминг, или Как работать с возражениями клиентов

Заемщику при оформлении овердрафта важна уверенность, что он будет получать предполагаемые ежемесячные доходы, также важен контроль своевременности пополнения пластиковой карты, с которой будет производиться списание средств для оплаты овердрафта. Также держатель данной карты должен знать комиссии за операции, обслуживание счета, снятие наличных денег с него. Комиссии могут различаться в зависимости от банка.

Как оформить овердрафт

Овердрафт может оформляться держателями пластиковых карт либо планирующими их получить. Чтобы оформить овердрафт, следует посетить банк, обслуживающий карту, направить необходимый пакет документов и подписанное заявление. Банки, как правило, выдвигают меньше требований и условий по сравнению с обычными кредитами. Для оформления заявки достаточно трех-четырех дней.

Список необходимых документов для оформления овердрафта

Чтобы получить заем, юридическому лицу следует направить необходимые документы на рассмотрение банка; в том числе:

• заявка на получение займа;
• устав (изменение к уставу);
• копии учредительных и уставных документов, с изменениями и дополнениями – для подтверждения своей правоспособности; необходимо заверить все копии органом, зарегистрировавшим данный документ, либо нотариально;
• протокол уполномоченного органа о назначении руководителя;
• свидетельство о регистрации;
• разрешение на занятие данным видом деятельности;
• трудовой договор с руководителем предприятия о полномочиях, сроке, правах и обязанностях;
• ксерокопии паспортов руководителя и главного бухгалтера предприятия, уполномоченных на подписание финансовой документации;
• финансовая отчетность по состоянию на последнюю дату, с наличием отметки органов налоговой инспекции.

Банки, которые предлагают овердрафт

Сбербанк России – минимальная ставка в пределах 25.9-33.9%.

ВТБ 24 – минимальная ставка 22-28%.

Уралсиб – минимальная ставка составляет от 16%.

Альфа-банк – минимальная ставка 23.99-26.99%.

Соверен банк – минимальная ставка 22-31%.

Тинькофф банк – минимальная ставка 24.9-49.9%.

Россельхозбанк – минимальная ставка 15.39-18.15%.

Ситибанк – минимальная ставка 22.9%-32.9%.

Какой банк выбрать

Рекомендуем подачу заявления и документов на рассмотрение сразу 3 банков – для большей вероятности на овердрафт, сэкономив при этом время на подготовку документации. Для выбора банка следует руководствоваться следующими критериями:

Рейтинги. Больше предпочтительно кредитование в крупных банках. Ведь они более надежны и избавляют от ненужных забот для оформления документов. Рейтинговое агентство «Эксперт» приводит данные, по которым малому бизнесу больше всего выдают кредиты следующие банки (без учета Сбербанка России) – «ВТБ 24», «Уралсиб», Россельхозбанк.

Финансовой службе компании следует поручить изучение международных рейтингов выбранных банков. Данная информация доступна в Интернете. Следует выяснить на сайте конкретного банка, как часто в течение последних лет происходили смены собственников и топ-менеджмента. Если данной информации на сайте нет, это лишний повод задуматься.

Специализация банка. Банки в большинстве своем ориентированы на 2-3 сектора экономики, предоставляя кредиты другим отраслям по остаточному принципу. Если банк работает с вашим направлением, то понимает специфику деятельности компании. Ведь отсутствие взаимного понимания замедляет процесс сотрудничества, особенно при привлечении средств для реализации межотраслевых и инновационных проектов.

Комфортность сотрудничества. Заявки в частных банках обычно рассматриваются более оперативно. Также они предлагают всё более конкурентные ставки. Вне зависимости от выбранной организации, частной либо государственной, они предлагают одинаковую процедуру рассмотрения заявки. Однако длительность подготовительной работы и рассмотрения заявки может зависеть от менеджеров по работе с клиентами.

На что обратить внимание в кредитном договоре

Эффективная процентная ставка. Перед подписанием договора следует выяснить итоговую переплату по овердрафту в год. Важно учесть – в случае с небольшой процентной ставкой обычно банк компенсирует средства за счет дополнительных платежей – для открытия счета, рассмотрения заявки, тарифы на расчетно-кассовое обслуживание и др.

Наличие оговорки о третейском суде. Данное условие вряд ли будет выгодным для заемщика. Ведь по договору все споры будут переданы на рассмотрение не суда общей юрисдикции, а третейского суда (является негосударственной организацией). Если банк навязывает определенный третейский суд, то на объективность решения лучше не рассчитывать, а оспорить его будет сложно. Да и суммарный размер издержек в таком случае превышает рассмотрение дела в суде общей юрисдикции.

Санкции банка. К примеру, банк может прописать для себя ряд прав:

– настаивать на досрочном погашении займа;

– начать досрочное взыскание залога;

– привлечь поручителя к субсидиарной ответственности.

Данные условия овердрафта не получится изменить, ведь банк предлагает типовой договор, который согласован всеми его службами. Однако для банка важен каждый надежный клиент. Поэтому обычно указанные права используются лишь в случае форс-мажора.

Минусы овердрафта

1. Высокая процентная ставка. Достигать она может 30% либо выше. Для сравнения, обычный кредит выдается под 15-23%. Но нужно учитывать определенные нюансы:

– некоторые банки устанавливают льготный период – когда за использование овердрафта не уплачиваете никакие деньги;

– некоторые банки допускают уплату процентов лишь за фактическое использование денег – в течение дня, недели, а не за весь месяц.

2. Ограниченность. Обычно овердрафт ограничен получаемым на карту доходом. То есть, устанавливается сумма кредита не выше 30% от получаемого дохода.

5. Кредитная ловушка. При работе с овердрафтом, особенно в стремлении получить беспроцентный кредит, люди со временем перестают укладываться в отведенный срок и вынуждены платить всё больше и больше.

Основные преимущества овердрафта:

1. Простота в открытии и быстрота закрытия кредитования; в случае недостатка средств на счету кредит будет выдан автоматически. Можно легко и быстро погасить кредит.

2. Гибкость кредитования – устанавливается схема выплат, отражающая ежедневный денежный спрос заемщика, его обновляемость. Деньги на погашение овердрафта списываются с расчетного счета сразу в момент их поступления.

3. Заемщик – при отсутствии достаточных денег на счету заемщик автоматически получает кредит, ликвидируя кассовые разрывы.

4. Отсутствие дополнительной бумажной волокиты, которая характерна прочим вариантам кредитования.

Эксперты «за» овердрафт

Александр Бречалов , вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», Москва

Обычно овердрафт может предоставляться без залога либо прочего обеспечения. Ведь поступление денег на счет компании и становится фактическим обеспечением. По мнению банковских экспертов, овердрафт является самым выгодным вариантом кредитования для бизнеса, учитывая максимально эффективное использование займа.

При этом начисление процентов происходит на фактическую задолженность – уплачивая проценты только за действительно нужные и используемые средства. Банк может предлагать и льготный период работы с овердрафтом – без начисления процентов. Особенно выгодным овердрафт становится для компаний, регулярно сталкивающихся с кассовыми разрывами.

Подводные камни овердрафта

– отсутствие опыта по концентрации средств к определенной расчетной дате – приводя к отзыву лимита кредитования;

– заемщик не умеет регулировать финансы по датам и суммы; из-за этого лимит овердрафта снижается либо кредитование вовсе прекращается;

– первый договор на овердрафт подписывается с условием, что в этот банк будет переведена вся сумма поступивших денег, а не только часть, достаточная для погашения маневра, что может ограничивать маневренность денежных потоков.

Что делать, если вам не удается погасить овердрафт в срок

Антоном Ходаревым , финансовым директором группы компаний «Сапсан», Москва

Если предприятие по определенным причинам не может вернуть кредит либо выплатить проценты своевременно, попробуйте при общении с банком апеллировать к личной ответственности и бизнес-логике. Для принудительного взыскания задолженности может потребоваться множество времени. При этом еще нужно будет реализовать полученный залог. Если заемщик предложит вариант с возвратом средств несколько позднее либо на немного других условиях, то есть вероятность, что инициатива будет принята как меньшее из зол.

• Оборотные активы предприятия: понятие, управление и анализ

Также достаточно успешно можно апеллировать к личной ответственности. Ведь на оценку работы начальника кредитного отдела обычно влияет не только заключение договора о кредите, но также возврат выданных средств. От возврата денег будет зависеть его карьера. Тактичный намек на этот факт может или принести вам чудо в переговорах, или создать личного врага, поэтому важна предельная аккуратность.

Информация об авторе и компании

Екатерина Слабодкина , финансовый директор компании «Сага Групп», Москва. Компания «Сага Групп» - производитель молочной и овощной консервной продукции. Предприятия компании расположены в экологически чистом регионе - в Смоленской области (г. Гагарин). ООО «Гагаринское молоко» (основано в 2000 году) занимается выпуском сгущенного молока и глазированных сырков. В 2004 году «Сага Групп» вышла на самый динамичный продуктовый рынок России - рынок овощных консервов. В 2006 году было образовано ООО «Гагаринский консервный комбинат».

Александр Бречалов, вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», Москва. Московское городское отделение общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» создано столичными предпринимателями 12 сентября 2002 года. В качестве юридического лица отделение зарегистрировано 27 июля 2005 года. Основная цель деятельности МГО «ОПОРЫ РОССИИ» – содействие процессу объединения московских предпринимателей и граждан для участия в формировании благоприятных политических, экономических, правовых и иных условий развития предпринимательской деятельности в Московском регионе и в Российской Федерации, обеспечивающих как повышение качества жизни граждан, так и эффективное развитие экономики.

Антоном Ходаревым , финансовым директором группы компаний «Сапсан», Москва. Группа компаний «Сапсан» специализируется на производстве и торговле рыбопродуктами. В ее состав входят заводы, расположен-ные на Сахалине и Курильских островах, а также представительства во Владивостоке, Хабаровске, Ростове-на-Дону и Нижнем Новгороде. Центральный офис расположен в Москве.

Что такое овердрафт Всем здравствуйте! Ездил по работе в командировку, путешествовать пришлось на поезде. В купе попался довольно разговорчивый любитель хоккея.

Как узнал он, что работаю в банке, сразу начал грузить меня вопросами. Но видно, что человек далек от терминологии, так как пытался у меня узнать, что такое овертайм.

Он услышал от родственника, что тому предложили «вот эту штуку» в банке. Имелся в виду овердрафт, конечно же. Желаете расширить свой лексикон или ищите полезную информацию о банковских льготах, тогда читайте далее.

О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку.

Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Предупреждение!

Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Виды овердрафтов

Можно выделить 2 типа овердрафта:

1. Разрешенный. Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.
2. Неразрешенный, который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:

• изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
• неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
• технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.

Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных.

В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.

Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.

Выделяют также 2 вида овердрафтов:

• Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;
• Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.

В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

1. прописка в регионе обслуживания карты;
2. «незапятнанная» кредитная история;
3. постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно.

В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Внимание!

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых.

Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

Совет!

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме.

Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Отличие овердрафтов от потребительского кредитования

Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.

	Кредит	Овердрафт
Срок	Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика	Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц
Сумма	Может превышать среднемесячный заработок во много раз	Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка)
Размер платежа	Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете	При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении.
Переплата	Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении	Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту
Процентная ставка	Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения	Фиксированная величина
Срок выдачи	Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет.	По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора.

Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.

Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:

1. в гашении;
2. в использовании;
3. в коротких сроках рассмотрения заявки;
4. в возможности взять кредит без залога.

Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.

К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:

1. Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.
2. Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.
3. Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).
4. Хорошая кредитная история.
5. Хорошее финансовое положение.

Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.

Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.

Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.

Предупреждение!

Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.

Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.

Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.

Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму.

Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.

источник: http://www.privatbankrf.ru/

Овердрафт — что это?

Сумма овердрафта Брать или не брать кредит (займ) это личное дело каждого. Но если бы никто не пользовался заемными средствами, то банки лишились бы одной из самых доходных операций. Для того чтобы увеличить количество клиентов, особенно среди лиц не расположенных брать кредиты, применяется овердрафт. Что такое овердрафт?

В переводе с английского «овердрафт» означает «краткосрочный кредит». По сути овердрафт является разновидностью кредита, который предоставляется клиенту с хорошей репутацией как сумма превышающая остаток его средств на текущем банковском счете в пределах заранее обусловленного лимита.

Выглядит это как перерасход денежных средств на карте. Банк как бы дает клиенту взаймы некоторую сумму, которую можно использовать при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Овердрафт является простейшим видом нецелевого банковского краткосрочного кредитования. Однако овердрафт не является привычным кредитом, клиенту сразу же устанавливается определенный лимит, которым он может воспользоваться либо нет.

Лимит при овердрафте большим бывает крайне редко, что является главным отличием от классического кредитного лимита. Сумма лимита при овердрафте определяется банковским кредитным экспертом посредством специальной формулы оценки возможных кредитных рисков. То есть эксперт посредством специальных расчетов высчитывает сумму, которую гарантированно сможет вернуть клиент.

Внимание!

В большинстве случаев размер овердрафта не превышает размера заработной платы, регулярно поступающей на счет клиента. Перестраховываясь, банки могут определить сумму овердрафта как какую-то часть зарплаты, но в любом случае сумма будет строго ограниченной.

При этом не требуется просить о кредите, дополнительно подтверждать платежеспособность или предоставлять дополнительное обеспечение, кредитный эксперт сам решает можно ли предоставить клиенту овердрафт и в каком размере.

Минусы овердрафта

Самым существенным недостатком овердрафта являются высокая процентная ставка. Кроме того, погашать овердрафтный займ нужно не по частям, а в полном объеме. Предоставляется овердрафт на определенный срок, чаще всего это период от зарплаты до зарплаты.

Периодически банк проводит негласное обследование финансового состояния клиента. Если возникают хоть малейшие сомнения в настоящей или будущей его платежеспособности, договор овердрафта немедленно расторгается, поскольку везде и всегда овердрафт напрямую зависит от текущего счета.

Отличия овердрафта от кредита

От классического кредита овердрафт отличает то, что клиент не может попросить его сам. Решение о предоставлении такой услуги принимается исключительно банком. Кроме того клиент может отказаться от такого «дара», о чем кстати знают далеко не все обладатели овердрафта.

Отказ никак не отражается на владельце банковской карты, а при согласии его все условия овердрафта должны быть зафиксированы в специальном договоре и заверены обеими сторонами. Банк обязан сообщить клиенту о предоставлении ему овердрафта, условиях его использования и погашения.

Другой отличительной особенностью овердрафта в сравнении с кредитом является отсутствие необходимости в предоставлении документов, подтверждающих платежеспособность. Для банка подтверждением является движение денег на счету клиента в примерном соотношении пять к одному.

Но главное отличие овердрафта в том, что погашение обычного кредита не гарантирует для заемщика получение нового займа, тогда как для овердрафта характерно возобновление сразу же после погашения долга.

Разновидности овердрафта

Различается овердрафт «разрешенный» и «неразрешенный», что всецело зависит от вида карты и размера овердрафтного лимита. Сумма разрешенного овердрафта изначально включена в расходный лимит по кредитной карте, тогда как неразрешенный овердрафт по своему размеру превышает как кредитный лимит по карте, так и овердрафтный лимит.

Как только клиент потратит лишние деньги, ему тут же поступают звонки из банка с просьбой погасить задолженность.

По мнению специалистов, для того, чтобы овердрафт приносил пользу, а не убытки, нужно следить за графиком погашения задолженности. Как правило, существует определенный период беспроцентного кредитования, по окончании которого начинается начисление довольно не маленьких процентов.

Внимание!

Поэтому тратить овердрафтные средства лучше всего при полной уверенности, что до окончания кредитного периода на счет поступит необходимая сумма денег.

Своевременное погашение овердрафта может послужить для банка причиной увеличения кредитного лимита по собственной инициативе. Но всегда следует помнить, что овердрафт это не обычный кредит и гасить его частично не получится, он требует погашения в полном объеме.

Таким образом, овердрафт имеет как неоспоримые плюсы, так и значительные минусы. Приятно знать, что есть некая сумма денег про запас, которой можно воспользоваться в непредвиденных ситуациях. Однако со временем обладатель овердрафта привыкает к использованию заемных средств и при отсутствии дисциплинированности может задолжать банку немалую сумму за счет высоких процентов.

В целом, овердрафт является весьма удобным финансовым инструментом, позволяющим совершать краткосрочные займы в кратчайшие сроки и платить только за использованные средства.

источник: http://kreditorg.com/

Овердрафт - особая форма краткосрочного банковского кредита. В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора.

Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой - приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.

Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму - у овердрафта целевого назначения нет.

Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам.

Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк - кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:

• Альфа-банк: авансовый овердрафт - 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании - 500–10 000 тыс. руб.;
• Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом - до 500 тыс. руб.;
• Межтрастбанк: карта с овердрафтом - рассчитывается индивидуально;
• Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite - до 750 тыс.руб.;
• Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold - до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин - до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты.

В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых.

Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной.

Совет!

Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке - 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных - не забывайте об этом.

источник: http://www.sravni.ru/

Если говорить простыми словами, то овердрафт - это разновидность нецелевого банковского кредита, который выдаётся на минимальный промежуток времени. Однако не следует отождествлять эти два термина, так как они имеют существенные отличия.

Овердрафт может быть предоставлен исключительно лицу, которое имеет безупречную репутацию плательщика. Также следует отметить, что предварительно сотрудниками банка проводится тщательная проверка уровня платёжеспособности потенциального клиента и только в случае положительного результата последний может рассчитывать на положительный для себя исход.

На практике овердрафт представлен в виде перерасхода денежных средств, доступных на карточном счёте. Такой резерв может оказаться весьма полезным для незапланированных случаев. В таком случае финансовое учреждение оказывает доверие клиенту тем, что предоставляет кредитную карту и предоставляет кредитную сумму, которая может понадобиться в форс-мажорных обстоятельствах.

При овердрафте организация, являющаяся кредитодателем, автоматически добавляет недостающую сумму во время совершения расчётов. В результате проведения данной операции происходит перерасход денежных средств, который называется ещё дебетовое сальдо. Сумма сальдо будет эквивалентная сумме, выданной по овердрафту.

Финансовое учреждение может допустить дебетовое сальдо по текущему счету клиента только в том случае, если предварительно был заключён договор о сотрудничестве между сторонами. Исключение может быть при условии, если данная опция входит в перечень услуг, предлагаемых кредитной организацией.

Чем отличается овердрафт от кредита Главное отличие овердрафта от другого похожего банковского продукта является и основным его недостатком. Речь идёт о завышенной процентной ставке.
Также отличительной чертой овердрафта является необходимость погашения не частями, а единым платежом.

Такой банковский продукт очень тесно связан с текущим счётом клиента. Сроки овердрафта могут варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом во время сотрудничества осуществляется мониторинг плательщика касательно уровня его платёжеспособности.

В случае, если у сотрудников банка возникают определённые сомнения, касающиеся изменений данного показателя в меньшую сторону, то финансовое учреждение может прекратить сотрудничество.

Ещё одно отличия овердрафта от потребительского кредита заключается в том, что в первом случае продукт предлагается банком самостоятельно. Клиент не должен подавать заявку на получение необходимой суммы.

От овердрафта плательщик может отказаться без каких-либо последующих санкций после этого. А условия, на которых будет осуществляться погашение долга, оговариваются сторонами на предварительном этапе сотрудничества.

Особенности овердрафта

В случае с овердрафтом клиент получает мгновенный доступ к необходимой денежной сумме. При этом погашение осуществляется автоматически вследствие поступления денег на карту плательщика. Из суммы, которая поступает на карточный счёт, сначала вычитается лимит овердрафта и после этого уплачиваются проценты. Оставшаяся сумма зачисляется на карточный счёт.

Предупреждение!

При условии, если погашение задолженности не состоялось на протяжении оговоренного срока (около тридцати или пятидесяти дней) вследствие поступления денежных средств на карточный счёт, выплата долга должно произойти любым другим способом.

К существенным преимуществам овердрафта можно отнести отсутствие необходимости в подготовке большого количества документов и проходить процедуру проверки службой безопасности банка. Благодаря этому, можно добиться существенной экономии времени.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

Овердрафт в Сбербанке – это своего рода мини-кредит, который предоставляется как юридическим, так и физическим лицам, которые владеют расчетным и дебетовым счетами на короткий промежуток времени.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт в Сбербанке для юридических лиц – это взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия (а также частного предпринимателя) на основании регулярного денежного оборота на счетах клиента, оплачиваемый взимаемыми банком процентами за такую услугу.

Условия предоставления овердрафта юридическому лицу:

• наличие в банковской структуре расчетного счета клиента с положительной характеристикой по обороту денежных поступлений;
• заключение классического договора по обслуживанию;
• деятельность организации должна составлять не менее полугода (в некоторых банках требуют срок в год);
• отсутствие отрицательной кредитной истории в любом банке;
• подтвержденная стабильность ведущихся дел в организации.

Для одобрения такого краткосрочного займа для юридических лиц необходимы следующий перечень документов:

1. заявка от организации;
2. заполненная заемщиком специальная анкета;
3. различные отчеты по финансовым составляющим деятельности фирмы;
4. собранная информационные данные о денежных оборотах;
5. развернутая отчетность по задолжности (по дебету и кредиту);
6. копии лицензий на направленность сферы услуг предприятия;
7. собранные данные по аудиторской проверке;
8. в дополнении ко всему может быть запрошена также информация о стабильной ситуации с ведением бизнеса, о финансовых поступлениях.

Какие банки выдают овердрафт для юридических лиц?

Практически все банки на территории Российской Федерации предоставляют юридическим лицам такую услугу как овердрафт: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24, Альфа-банк и другие, менее популярные среди заемщиков.

Для физических лиц

Овердрафт в Сбербанке для физических лиц – это предоставление на зарплатную карту клиента банка лимитированной суммы денежных средств прямо пропорционально уровню его заработной платы под определенный процент.

Размер предоставляемого займа для частного лица колеблется в пределах следующей суммы: от 1000 до 30000 рублей под 18% годовых. Для предприятий иная сумма: от 100000 руб. до 17 млн. рублей под минимальную ставку 19,09% годовых, которая зависит обратно пропорционально от финансового состояния заемщика.

Услуга овердрафта в Сбербанке в первую очередь выгодна тем, кто в редких случаях занимает определенную сумму денег, имея при этом постоянный доход, что в свою очередь не позволит просрочить платеж по установленным банком срокам.

Что такое овердрафт в банке? Данный вопрос задают все те люди, которые желают оформить в банке кредит и получают от его сотрудников предложение воспользоваться этой услугой. Проще говоря, овердрафт является той услугой, которая чем-то схожа с обычным кредитом, но все же условия его отличаются. В этой статье стоит рассказать о том, что представляет из себя это понятие.

Что такое овердрафт

Овердрафт является предоставление банковской организацией владельцу карты денежных средств под определенный процент на маленький промежуток времени. Это понятие переводится следующим образом – Сверх проекта. Т.е. банк дает право клиенту потратить не только те финансовые средства, которые имеются у него на счету, но и взять небольшое их количество в долг. Банковская организация передает пользователю карту овердрафт, поскольку он уверен в том, что вскоре на личный счет клиента поступят деньги. Допустим, этим может быть и зарплатная карта, на которую регулярно каждый месяц покупают денежные средства. Либо это счет организации, которая пользуется им постоянно.

Для чего же это необходимо?

Клиенту могут понадобиться финансы, на какие-либо личные нужды или непредвиденные расходы. Допустим, необходимо отремонтировать компьютер, или холодильник. Без последнего жить крайне неудобно до получения заработной платы одну, две недели. А приобретение данной бытовой техники все равно неизбежно. По этой причине, клиент оформляет в банке денежный кредит и производит его возврат с первой заработной платы. В данном случае клиенту не нужно посещать банк для возвращения заемных средств, как только на его личную карту поступят финансы, с нее автоматически спишется необходимая сумма задолженности с учетом процентов. Сумма процентов, в данном случае, не очень большая, поскольку овердрафт может быть предоставлен лишь на короткое время. Исходя из этого, большинство людей любят пользоваться этой услугой. К примеру, если человек оформил овердрафт в количестве десяти тысяч рублей под 20% годовых, и спустя пять дней на его счет поступают финансовые средства, в счет процентов следует оплатить менее 30 рублей. Многих людей заинтересует это предложение.

Чем же овердрафт отличается от стандартного кредита

Если вы не знаете, что это кредит в форме овердрафта, то в этой статье мы говорим об этом подробно. Большое количество людей воспринимают понятие овердрафт и кредит в качестве единого продукта. В обоих вариантах клиент получит от банковой организации денежные средства на определенный промежуток времени и оплачивает процент за пользование данными финансами. Но если серьезно, данные продукты все-таки имеют множество серьезных отличий:

• Срок кредита. Займ оформляется на долгий срок, в случае предоставления овердрафта нужно будет погашать долг в течение тридцати-шестидесяти дней.
• Размер займа. Займ может быть оформлен в крупном размере. Зачастую, он может превышать ежемесячную заработную плату в несколько раз. В случае же оформления овердрафта, он, как правило, не превысит суммы месячных поступлений на карту.
• Платежи. При предоставлении овердрафта, денежные средства возвращаются банковской организации единоразовым платежом. В том же случае, если первой суммы, поступившей на счет будет недостаточно, то оставшаяся будет списана при последующем поступлении. А вот что касается кредита, то он, как правило, погашается равными долями каждый месяц, не зависимо от суммы денежных средств на карте.
• Проценты. При предоставлении кредита переплата будет меньше, чем при оформлении овердрафта. Но исходя из того, что сроки данных займов отличатся общий размер процентов при овердрафте воспринимается человеком как наибольший.
• Скорость предоставления кредита и возврата финансов. Для того, чтобы получить займ, человеку необходимо посетить банк и предоставить его сотруднику необходимый пакет документов. При этом, денежные средства он не сможет получить сразу же: в большинстве случаев, на рассмотрение заявления от клиента банку требуется потратить несколько дней. В случае использования овердрафта, финансы предоставляются клиенту сразу же, как только они будут нужны. Возврат их то же происходит быстро – в момент поступления средств на счет.

Что нужно для предоставления овердрафта

Не знаете, как получить овердрафт юридическому лицу? Тогда в нашей публикации вы сможете найти на этот вопрос подробный ответ. Итак, для того, чтобы клиенту был предоставлен овердрафт, нужно оформить соответствующую заявку. Как правило, этого будет вполне достаточно для предоставления денежных средств. Но стоит отметить то, что некоторые банковские учреждения требуют от клиентов предоставления определенного пакета документов (ИНН, паспорт, СНИЛС и т.д.). Но все же, для того, чтобы оформить овердрафт, следует выполнить следующие условия:

1. На ваш счет обязательно должны поступать финансовые средства.
2. У клиента обязательно должен быть регистрация в том районе, в котором работает банк.
3. Клиенту нужно быть трудоустроенным.
4. У клиента не должно иметься никаких долгов перед банковским учреждением.

Как должен производиться расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может быть предоставлен банком

Каждый клиент банка имеет личный лимит овердрафта. После того, как человек подает заявку в банк, последний, выносит решение, на какую денежную сумму клиенту разрешается уйти в минус. Этим, как правило, занимается кредитный эксперт. Как правило, овердрафт напрямую завит от количества средств, поступающих на счет или карту: Чем больше финансов будет поступать на счет, тем больше будет сумма овердрафта. Кроме этого, банковские организации также учитываю ту экономическую ситуацию, которая сложилась в стране на данный момент. Допустим, в кризисное время, существует большая вероятность того, что многие люди могут быть лишены своей работы. По этой причине, лимит овердрафта будет меньше. Помимо этого, договор с банком на предоставление краткосрочного кредита будет ограничение по времени. В основном, это 6 или 12 месяцев.

Технический (неразрешенный) овердрафт — что это такое

Теперь стоит узнать о том, что представляет из себя технический овердрафт. Это понятие также имеет свои особенности. В случае, если клиент тратит все свои деньги с личного счета и выходит за установленный лимит, то появляется технический (неразрешенный) овердрафт. На данную сумму кредита банком будет установлена другая процентная ставка. В том случае, если за использование денежных средств по разрешенному овердрафту нужно платить, допустим, 20% годовых, то по техническому овердрафту проценты могут дойти до 45-60%. Кроме этого, погашение данной суммы необходимо произвести в течение нескольких дней. Если же, в установленное время клиент не переведет необходимые средства, то банк может выставить ему большие штрафные санкции. Пользоваться такими лишними финансами по личному желанию клиент не в праве, поскольку кредитная организация устанавливает определенный лимит и не разрешает клиенту выходить из него. Но все-таки, случаются такие ситуации, при которых овердрафт будет возможным:

Курсы валют. В том случае, если клиент производит покупку с рублевого счета в долларах, или евро, то произойдет расчет кредита по текущему курсу. Если до погашения долга, курс будет изменен, то сумма кредита может вырасти, и заложенность может превысить установленный лимит.

Если имеют место неподтвержденные операции. Если человеком была произведена какая-либо покупка, и после этого денежные средства списались по другой, уже совершенной операции, то он в свою очередь тоже может уйти в неразрешенный овердрафт.

Технические ошибки в кредитной организации. Допустим, на счет по ошибке была переведена денежная сумма дважды. После того, как проблема будет обнаружена, данные средства спишутся автоматически, и в том случае, если в данный момент на карте образовался овердрафт, то вполне вероятно, что произойдет превышение лимита.

Проценты по овердрафту, или кому выгоден данный вид кредита

Такой вид займа, как овердрафт выгоден и банку и самому заемщику. Клиент в любое время может пользоваться денежными средствами банка. Ему не нужно искать знакомых, которые могут занять ему финансы. Не нужно бежать в банк и предоставлять кипу разных документов для получения займа. Весь процесс происходит автоматически. И пользоваться деньгами клиент может в любое время. Банковская организация, в свою очередь, тоже останется в выигрышной ситуации после предоставления такой услуги. Она получает не только надежного клиента, но и уверенность в том, что заемные средства будут полностью возвращены. Кроме этого, данным продуктом банк может увеличить число своих клиентов, которые готовы использовать денежные средства под проценты.

Но стоит отметить, что у овердрафта есть и множество недостатков. Клиент оплачивает большие проценты. Помимо этого, него может появиться масса различных соблазнов, поскольку в любой момент он может воспользоваться деньгами. Но их все равно, придется возвратить. Зачастую денег просто не достаточно, и человек вынужден уходить в большой минус. Исходя из этого, человек исчерпывает весь денежный лимит и попадает в неприятную ситуацию, когда все финансы уходят лишь на погашение овердрафта, а новый кредит банк не выдает. По этой причине, при пользовании овердрафтом необходимо обязательно отслеживать состояние личного счета. Случается и так, что человек поменял работу и открыл счет в другом банке, и полностью уверен в том, что старый долг погашен. Далее, произойдет списание денежных средств за использование карты: сумма, как правило, не очень большая, но в том случае, если человек забыл об этом, то за долгий временной промежуток набегут очень большие проценты. По этой причине, прежде чем сменить банк, необходимо погасить не только все задолженности по старым кредитам, но и отказаться от оформления овердрафта.

Обратите внимание на видео

Здравствуйте! В этой статье расскажем об овердрафте.

Сегодня вы узнаете:

1. Понятие овердрафта;
2. Отличия его от обычного кредитования;
3. Как получить овердрафт.

Овердрафт часто называют своеобразной палочкой-выручалочкой, которая под рукой в любой момент. Непредвиденные ситуации случаются у всех, а деньги, чтобы решить проблему, есть не всегда. Как правильно использовать этот финансовый инструмент на благо, а не во вред себе, поговорим сегодня.

Немного истории

Изначально банковские организации в РФ предоставляли овердрафт только учреждениям и организациям. Если на компании не было средств, она могла воспользоваться заемными.

Постепенно эта услуга стала доступна обычным гражданам. А схема, по которой она предоставляется, аналогична схеме для .

Понятие термина овердрафт

Разъясним это понятие простыми словами. Представим такую ситуацию: вы владелец обычной карты какого-либо банка. Вам ежемесячно перечисляют на нее и другие выплаты. Понятно, что использовать вы можете только те деньги, которые в данный момент имеются на вашем счете.

Овердрафт же позволяет тратить средств больше, чем у вас есть. При этом банки не интересуются, на что вы тратите эти суммы, целевого назначения у этого финансового инструмента нет. Просто действует ограничение, своеобразный лимит, сверх которого вы в минус уходить не сможете.

За месяц использовать овердрафт можно не один раз: лимит будет уменьшаться в процессе того, как вы пользуетесь деньгами, он будет полностью восстановлен, как только вы вернете сумму долга.

Говоря кратко, овердрафтом называют одну из разновидностей банковского кредитования на короткий срок.

Читатель может задать вопрос: а для чего вообще нужен овердрафт? Объясним на простом примере.

Пример. Произошел неприятный случай: сломался домашний компьютер, за которым вы работаете. До зарплаты ждать долго, а техника восстановлению, увы, не подлежит. Получается, что избежать покупки у вас не получится. Поэтому берете сумму в долг у своего банка, а возвращаете как только получите зарплату. В офис идти не нужно, как только деньги вам поступят, долг автоматически спишут вместе с процентами.

Овердрафт и кредит: отличия

Часто люди считают кредит и овердрафт одинаковыми продуктами. На самом деле между ними существует серьезная разница.

Рассмотрим отличия подробнее:

1. Срок, на который дается заем . – это долгосрочный продукт, овердрафт – краткосрочный.
2. Сумма . Размер кредита более крупный, часто он даже в разы больше ежемесячной зарплаты. Овердрафт же представляет собой сумму зарплаты за месяц.
3. Погашение . При овердрафте вы возвращаете долг банку внесением одного платежа. Платежи по кредиту разбиваются на определенный срок равными суммами.
4. Процент переплаты . Переплата по кредиту меньше, чем при использовании овердрафта. Этот эффект достигается за счет отличия в сроках займа.
5. Процедура выдачи и возврата . Для оформления кредита вы должны посетить банковскую организацию и собрать необходимый пакет документации. Но и мгновенно деньги вы не получите. В ситуации с овердрафтом все в точности наоборот.

Если произвести сравнение получения и зарплатного овердрафта, то для вас, как для заемщика первое выгоднее. Ставки по % ниже, а сумма займа может быть реально больше.

Кредитная карта в этом отношении также более выгодна, особенно если средства вы будете вносить используя льготный период. Начисление % в этом случае банковская организация не производит.

Плюсы и минусы овердрафта

Рассмотрим обе стороны этого финансового инструмента.

Плюсы:

• Не нужно открывать отдельный счет;
• Оформляется легко и быстро, в некоторых банках автоматически для зарплатных клиентов;
• Платить % нужно только за те средства, которыми в реальности пользовались;
• При необходимости не придется занимать деньги у друзей и знакомых.

Минусы:

• Погашать заем нужно быстро, за один платеж;
• В момент зачисления средств на карту, задолженность списывается в автоматическом режиме;
• Процентная ставка довольно высокая;
• Нужно постоянно следить за состоянием счета.

Виды овердрафта

В этой части нашей статьи мы рассмотрим основные виды овердрафта для физлиц и юрлиц. Дадим краткую характеристику каждого.

Зарплатный овердрафт

Этот вид займа предоставляется на вашу зарплатную карту. Сумма овердрафта может быть использована на любые цели, подтверждать расходы документально не требуется. Проценты вам начислят за те деньги, которые вы действительно потратили, только за дни использования займа.

Минус здесь в одном: предоставляется небольшая сумма – 1-2 ежемесячных зарплаты. Наличные снимайте в банкомате того банка, услугами которого воспользовались, чтобы увидеть сумму займа, которая не будет вас обременять.

Главный плюс состоит в следующем: вы сможете использовать средства круглосуточно.

Технический овердрафт

Его предоставляют не анализируя ваше финансовое положение, как заемщика.

Рассчитывается он просто: коэффициент 0,95 умножают на сумму, которая поступила на ваш счет за последние три дня.

Этот вид обладает рядом особенностей: к примеру, если вы хоть раз нарушите условия договора, у вас не просто отзовут кредитный лимит, но и вынесут дополнительные штрафные санкции.

Процентная ставка в среднем составляет 15% годовых. Процент начисляется на фактическую сумму долга.

Вы должны предоставить в банковскую организацию заявку на получение, а также приложить ксерокопии документов, которые подтвердят что на ваш счет ежемесячно поступают средства.

Стандартный

Является классическим вариантом. Процентная ставка около 14-14,5%. При этом обязательным условием предоставления является следующее: деньги на ваш расчетный счет должны поступать не менее, чем 12 раз в месяц. Применяется этот вид овердрафта в основном юрлицами.

Под инкассацию

Его обычно оформляют такие клиенты, большая часть выручки которых является инкассируемой. Кроме того, он должен сдавать ее лично на счет в банке. Срок такого займа – 12 месяцев, но можно его продлить.

Чтобы пользоваться таким овердрафтом, нужно, чтобы у вас всегда была стабильная прибыль, а по счету должно происходить регулярное движение денег.

Это овердрафт для юридических лиц, именно для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность с помощью поручителей.

Авансовый овердрафт

Такой заем вам предоставят, если вы доказали банковской организации беспрекословное следование его требованиям. Чтобы не терять такого клиента, ему предлагают оформить овердрафт.

Что касается других условий предоставления, то они будут зависеть от того, насколько вы надежны и платежеспособны.

Особенности овердрафта

Основные особенности заключаются в следующем:

• Сумма займа возобновляется в течение всего периода действия договора;
• Привязан к определенному счету карточки;
• Преимущества для получения получают зарплатные клиенты банка.

Как правильно пользоваться овердрафтом

Этим финансовым инструментом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы не оказаться в так называемой «мышеловке».

• Отслеживать состояние счета;
• Не нарушать условия договора и не допускать просрочек;
• Не допускать перерасхода средств.

Не упускайте контроль над своими доходами и расходами, иначе войдя во вкус можно приобрести и другие кредитные продукты. В конечном итоге такое бездумное использование приведет вас к возникновению больших долгов.

Хочется также отметить:

• Если ваш доход невысок либо нестабилен, не используйте овердрафт.
• Если вы были обладателем зарплатной карты с овердрафтом, но место работы поменяли, карточку не выбрасывайте. Сначала проверьте, погашен ли долг полностью. Из-за своей невнимательности можно столкнуться с очень неприятным сюрпризом: огромными процентами и штрафами за непогашенный до конца заем.

Последний совет самый простой: не тратьте денег больше, чем в состоянии вернуть.

Овердрафт для физлиц: условия получения

Для того чтобы эта услуга была вам доступна, нужно соответствовать следующим требованиям банковской организации:

• Вы должны быть владельцем уже открытого счета или карты, по которым постоянно происходит движение денежных средств;
• Прописка должна быть на той территории, где расположена банковская организация;
• Работа должна быть постоянной, причем требования к стажу везде разные;
• Никаких задолженностей перед банком быть не должно.

Договор овердрафта с физлицом заключается не более, чем на год. Его можно будет продлить, написав заявление.

Необходимые документы:

• Ваш паспорт и любой второй документ по вашему выбору;
• Заявка на овердрафт;
• Анкета;
• , если вы не зарплатный клиент. Просят ее не во всех банках.

Овердрафт для бизнеса: как получить

Стандартная схема предоставления кредитного овердрафтавыглядит следующим образом: его предоставляют сроком до 1 года, а максимальная сумма определяется в индивидуальном порядке.

К компании-заемщику предъявляются требования такого характера:

• Вы должны предоставить информацию об обороте своей компании за конкретный период времени;
• в банковской организации, равной той сумме, которую вы хотите получить в качестве овердрафта;
• Деятельность вашей компании в конкретной области должна составлять более года;
• На ту дату, когда будет открыт овердрафт, у вас не должно быть поручений и требований, которые не оплачены.

Документация

Банковские организации проверяют благонадежность своих заемщиков очень тщательно.

Если заемщиком является компания, то нужно предоставить следующий пакет документов:

• Заполненное по форме банка заявление;
• компании;
• Свидетельство, подтверждающее госрегистрацию;
• Ксерокопии паспортов руководителей, имеющих право подписывать документы;
• Свидетельство ;
• Сведения из других банков, если в каких-то открыты расчетные счета;
• Данные об открытых действующих кредитных обязательствах.

Стоит отметить, что если сумма овердрафта не превышает 6 млн. рублей, то пристально финансовые показатели изучать не будут, вам просто дадут средства под более высокий процент.

Преимущества овердрафта для юрлиц

К числу безусловных преимуществ можно отнести:

• Механизм подачи заявки прост, особенно если ваша компания может обслуживаться в данной банковской организации;
• Вы можете получить нужную сумму средств, если их не хватает для успешного ведения ;
• Вы можете использовать не весь предоставленный банком лимит, а только часть его.

Подводные камни

Мы отразим основной минус овердрафта для юрлица: если положение дел в вашей фирме нестабильно, лимит либо отзовут, либо существенно уменьшат.

Самая главная опасность, которая вас может подстерегать – это переоценка собственных сил. И здесь нет разницы, являетесь вы юрлицом или обычным человеком. Попасть в долговую яму может кто угодно. Рассчитывайте все трезво.

Банковские организации не зря длительно наблюдают за состоянием дел в компании потенциального заемщика. И только после тщательного анализа движения денежных средств, по вашему счету будет принято решение об установлении суммы овердрафта.

Как рассчитывается овердрафт

Расчет максимального лимита – важный этап при открытии овердрафта. Заранее вам конкретную сумму не сообщат, вы узнаете ее в тот момент, как ваша заявка будет рассмотрена и одобрена.

Тот лимит, который указывает банк в своем рекламном предложении, чаще всего относится к лояльным и уже подтвердившим свою платежеспособность клиентам.

Итак, с учетом каких условий рассчитывается лимит:

1. С учетом состояния кредитной истории: брали ли вы кредиты, пропускали ли платежи, имелись ли просрочки.
2. Насколько полный пакет документов вы предоставили в банк: собрали минимум либо приложили еще какие-то дополнительные.
3. Есть ли у вас поручители или гарантии, которые предоставляет третья сторона;
4. Как давно вы ведете бизнес, как давно трудитесь по последнему месту работы;
5. Какая у вас зарплата либо обороты по счету и выручка, и так далее.

Каждая банковская организация может обращать внимание и на другие критерии, мы рассмотрели только основные, прямо влияющие на расчет.

Порядок и формулы расчета

На данной процедуре остановимся подробнее:

1. Вы подаете заявку на получение овердрафта и прилагаете нужные документы;
2. Банковская организация рассматривает и занимается обработкой полученной информации;
3. Вы получаете доступ к займу.

Кроме этого, расчет еще зависит от выбранного вами вида овердрафта. За счет этого расчет лимита отличается в разных банках.

Чаще всего применяются следующие подходы:

Если овердрафт стандартный, формула выглядит так:

Л = х% * О , где:

• Л – это лимит;
• О – оборот за месяц.

У технического овердрафта специальной формулы расчета вообще нет.

У авансового овердрафта есть следующая формула:

Л = О(а) / 3, где:

• Л – лимит;
• О – оборот по счету;
• 3 – отчетные периоды.

Могут применяться и другие коэффициенты, зависящие от ряда факторов:

• От срока ведения клиентом его бизнеса;
• От наличия залогового имущества;
• От долговых обязательств перед другими банковскими учреждениями;
• От того, есть ли дополнительные гарантии.

Как оформить максимальный лимит

Его выдача возможна, только если вы полностью соответствуете всем требованиям банковской организации.

Итак, чтобы его получить, вам нужно:

• Кроме минимального пакета документов, предоставить дополнительную информацию;
• Быть обладателем безупречной кредитной истории;
• Подкрепить свою заявку дополнительными гарантиями: залогом, поручительством и так далее.

Начисление процентов

Для юрлиц проценты начисляют исходя из того, какая кредитная программа была выбрана. Дата уплаты процентов устанавливается либо на последнее число месяца, либо на дату, в которую овердрафт должен быть погашен.

Помимо процентов за овердрафт, с юрлица будет взята комиссия за выдачу займа, а также за учет задолженности.

Если говорить о зарплатном овердрафте, то проценты начисляют в конце отчетного периода. Их списывают каждое первое число месяца, следующего за отчетным.

Одновременно с этим с вас удержат плату за использование кредитной программы, а также ряд других комиссий.

Основной долг нужно погасить в тот момент, когда зарплатные либо другие средства поступят на ваш счет.

Как рассчитать проценты по овердрафту

Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.

В основном применяется четыре варианта расчета:

• По ставке, которая является фиксированной;
• По ставке плавающего типа;
• С использованием формулы сложных процентов;
• С использованием формулы простых процентов.

Большинство банковских организаций применяет расчет в зависимости от суммы, которую вы фактически потратили. Поэтому для вас выгоднее погасить задолженность как можно скорее.

При процедуре исчисления % учитывается:

• Какова сумма вашего займа;
• Процентная ставка;
• Сколько дней в году;
• Сколько дней вы пользовались кредитной линией.

Во всех банковских учреждениях процесс погашения является автоматизированным. За расход сверх лимита берется комиссия в повышенном размере. За просроченный овердрафт вам начислят штрафы и пени.

Если вы юридическое лицо:

П = (О х С х Д) / 100 , где:

• П – это процентная задолженность;
• О – сумма овердрафта;
• С – ставка по кредиту за день;
• Д – количество дней использования займа.

Если овердрафт зарплатный:

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней , где:

• ПЗ – долг в %;
• ОК – остаток;
• С – ставка в % за год;
• Д – фактическое количество дней использования.

Также для расчета процентов по овердрафту существуют онлайн-калькуляторы.

Пример. Представим, что вы за май 2017 года 2 раза использовали овердрафт. Первый раз на сумму 20 000 рублей (11.05.2017) и второй раз на сумму 35 000 рублей (22.05.2017). Дата погашения – 01.06.2017. Процентная ставка – 15% годовых. Итак, считаем: с 11.05.2017 по 22.05.2017 (долг 20 000 рублей) вам начислят % в следующем размере: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 рубля. За период с 22.05.2017 по 01.06.2017 (задолженность 55 000 рублей), вам начислят: (15/100/365*11) * 55000 =248,63 рубля.

По итогу задолженность по процентам будет равна: 98,63 + 248,63 = 347,26 рубля.

Чтобы узнать, есть ли на вашей зарплатной карточке такая услуга, обратитесь в бухгалтерию вашего работодателя либо посетите официальный сайт банка, в котором обслуживается ваша карта.

Снимайте деньги в банкомате, а также оплачивайте покупки на следующие сутки после зачисления средств, так как они не всегда мгновенно поступают на счет. Из-за этого нюанса у вас будет списана определенная сумма с овердрафта, так как он в вашем распоряжении находится постоянно.

Банки, предоставляющие услугу овердрафта

Альфа банк

Предлагает к оформлению овердрафт с % ставками от 15 до 18% годовых. Максимальный лимит составляет 10 млн. рублей, минимальный – от 300 000 рублей.

Для оформления залог не нужен, а вот поручительство других лиц крайне желательно.

Стоит отметить, что банковская организация крупная, отлично себя зарекомендовавшая, но с довольно жестким отношением к должникам. Здесь приветствуется только неукоснительное соблюдение условий договора и графика платежей.

Сбербанк

Банк входит в число крупнейших в стране, отличается стабильностью и устойчивостью к различным финансовым потрясениям. Пережил несколько финансовых кризисов в РФ, что, безусловно, характеризует его только положительно.

Овердрафт здесь может оформить , другое малое предприятие и крупные компании. Если у вас бизнес, который стабильно функционирует, то есть возможность получить кредитную линию без обеспечения.

Также не является обязательным условием наличие кредитной истории конкретно в этой банковской организации.

ВТБ

В данном банке овердрафт может быть предоставлен как юрлицам, так и зарплатникам. Стоит отметить довольно высокую процентную ставку: от 22 до 25% годовых (для физлиц) . Если же вы предприниматель или обладатель премиальной карты, то ставка для вас будет от 14,5%.

Тинькофф

Банк еще молодой, но уже получил известность и доверие клиентов. В начале текущего года банк запустил овердрафт для тех лиц, которые являются держателями дебетовой карты.

Если раньше нужно было оформлять кредитку, то теперь можно подключить опцию к своей дебетовой карте. Пока услуга доступна не всем, но в ближайшее время это предложение будет действовать для всех клиентов.

Заключение

Хорошо ли пользоваться заемными средствами или нет – каждый решает сам. Понятно, что если бы мы все жили «по средствам», не используя кредитов, банковские организации лишились бы основной массы своих клиентов.

Поэтому овердрафт в данном случае можно назвать инструментом, который привлекает людей, не склонных занимать деньги в долг, тем более у банка.

С другой стороны, если пользоваться таким предложением правильно, а не бездумно, вы ничего не потеряете, а деньги на какой-то крайний случай всегда будут под рукой. Поэтому главное держать под контролем сумму своих трат, а долг погашать вовремя.