Овердрафт что это простыми словами: объясняем с примерами. Овердрафт для физических лиц

Овердрафтному кредитованию, как разновидности проводимых банками ссудных операций, главным образом, присуще такие виды банковских рисков, как кредитный риск, процентный риск и риск потери ликвидности. Вследствие этого для банков является важным обеспечение качественного управления указанными рисками. Оценка и управление рисками должны быть постоянными процессами.

Наиболее опасным является кредитный риск - это риск невозврата кредитов. Общим правилом является прямая зависимость величины риска от срока кредита - чем выше срок, тем больше риск. Банки должны приводить в соответствие стоимость кредита со степенью его риска. Чем выше риск, тем больше должна быть взимаемая процентная маржа.

Величину кредитного риска характеризует доля просроченной (явной и скрытой) задолженности в ссудном портфеле. При овердрафтном кредитовании наиболее ответственной и важной является стадия предоставления кредита. На первоначальном этапе рассматривается кредитная заявка и проводится финансовый анализ, в целях оценки кредитного риска заемщика с учетом его финансового состояния, кредитной истории и денежных потоков. Компетентность кредитных сотрудников и их безупречность может позволить банку избежать предоставления овердрафтов ненадежным заемщикам. Проведение операций кредитования расчетного счета заемщика, чье финансовое положение не является устойчивым или кредитоспособность оценена на основе нереальных данных, может быстро привести к непогашению задолженности банку под воздействием неблагоприятных внутренних и внешних экономических факторов.

В дальнейшем управление кредитным риском осуществляется в рамках формирования кредитного досье, оформления кредитных договоров и договоров обеспечения. Так, непременным условием договора "об овердрафте" должно быть обязательство заемщика поддерживать определенный неснижаемый остаток на счетах в банке, проводить обороты через банк не ниже определенной суммы, не допускать разрывов в поступлениях средств на расчетный (текущий счет) на большее число дней, чем установлено кредитным договором.

Индикаторами возрастания кредитного риска при проведении овердрафтного кредитования являются такие факторы, как ухудшение финансового положения клиента - ссудозаемщика и (или) снижение поступлений на его счета ниже уровня, определенного на дату расчета лимита овердрафта. В этих случаях банком могут быть приняты следующие меры для снижения кредитного риска:

• - в случае если чистые поступления на счета заемщика снизились за месяц более чем на 20%, банк может пропорционально снижению чистых поступлений уменьшить лимит по договору о предоставлении овердрафта;
• - при получении негативной информации о финансовом состоянии заемщика банк вправе принять решение перестать кредитовать заемщика и потребовать досрочного возврата предоставленных в рамках овердрафта средств.

Важным элементом кредитного менеджмента является установление лимитов на отдельных заемщиков и группы связанных заемщиков, не противоречащих пруденциальным нормам Банка России. При осуществлении овердрафтного кредитования банк может применять пооперационные лимиты, например, лимит на объем кредитов типа "овердрафт", предоставленных банку - контрагенту.

Установление лимитов обеспечивает диверсификацию кредитной деятельности банка. Чтобы быть эффективными, лимиты должны быть жесткими и не изменяться по желанию клиента.

В процесс предоставления ссуд в банке вовлечено множество сотрудников, занимающихся ведением переговоров с клиентом, анализом и утверждением кредитных заявок. Пользу может принести объединение кредитных сотрудников в группы в разрезе типов кредитных продуктов.

Внутрибанковскими нормативными документами должны быть определены минимальные требования к информации, необходимой для принятия решения о выдачи нового кредита "овердрафт", повторного кредитования расчетного счета и изменении условий выданной ссуды.

В рамках кредитного процесса необходимо четко разграничить ответственность и полномочия по принятию решений. Оптимальным является сочетание единоличного и коллегиального способов принятия решений в зависимости от размера "овердрафта". Полномочия при этом должны быть соизмеримы с опытом должностных лиц банка, принимающих решения.

После того как ссуда выдана, должно обеспечиваться ее надлежащее качество, в том числе поддержание кредитного досье в актуальном состоянии, получение текущей финансовой информации о заемщике и гаранте. Кредитные досье должны содержать всю информацию, необходимую для определения текущего финансового состояния заемщика, подтверждающую принятые решения и историю кредита (текущая отчетность, результаты финансового анализа). Независимым подразделением должна проводиться проверка полноты формирования кредитных досье.

Банк должен иметь методики, позволяющие определить риск, присущий отдельным ссудам. Кроме того, должен быть проанализирован кредитный риск на уровне продукта и портфеля с целью выявления конкретных взаимосвязей ссуд и их концентрации. Анализ риска следует проводить с соответствующей частотой, и результаты должны сравниваться с установленными лимитами.

Важнейшей причиной проблем банков были и остаются концентрации в ссудном портфеле. Концентрации риска принимают различные формы и возникают в случае наличия у значительного числа ссуд сходных характеристик. При прочих равных условиях они появляются, если кредиты "овердрафт" предоставлены:

• - одному заемщику либо группе связанных заемщиков;
• - одной отрасли либо сектору экономики;
• - с равными сроками погашения.

В связи с высоким уровнем концентрации банк может подвергнуться мощному неблагоприятному воздействию в той сфере, в которой она проявилась

Неотъемлемой частью управления риском кредитования расчетного счета является контроль за соблюдением заемщиком условий кредитного договора и регулярный анализ структуры денежных потоков, на основании которых рассчитываются лимиты кредитования, и осуществляется погашение задолженности.

Уровень процентного риска зависит от условий кредитных договоров (срок погашения, процентная ставка). Чем больше срок, на который заключается договор "об овердрафте", тем выше риск недополучения процентов по ссуде. Заемщики с удовлетворительной кредитоспособностью могут испытывать финансовые трудности, если процентные ставки по предоставленным им ссудам увеличиваются. Поэтому составной частью управления процентным риском является выявление заемщиков, ссуды которых имеют чувствительность к изменению процентных ставок, и выработка методов ограничения риска. Решения по установлению процентной ставки и сроков погашения по ссуде должны согласовываться со стоимостью привлеченных средств и сроком их возврата банком.

Ссудный портфель представляет собой значительную часть активов, доля кредитов "овердрафт" составляет в нем от 14 до 30% в различных кредитных организациях. Управление кредитным портфелем тесно связано с управлением ликвидностью.

Ликвидностью банка называется его способность удовлетворять своевременно требования своих вкладчиков и других кредиторов. Риск ликвидности - риск, обусловленный тем, что банк может быть недостаточно ликвиден или слишком ликвиден. Риск недостаточной ликвидности - это риск того, что банк не сможет своевременно выполнить свои обязательства или для этого потребуется продажа отдельных активов банка на невыгодных условиях. Риск излишней ликвидности - это риск потери доходов банка из-за избытка высоколиквидных активов и, как следствие, неоправданного финансирования низкодоходных активов за счет платных для банка ресурсов 30.

Ликвидность является мерой способности кредитной организации удовлетворять не только текущие требования своих кредиторов, но и законные требования заемщиков. Примером последних служат обязательства банка по открытым кредитным линиям и кредитам овердрафт (в пределах открытого лимита овердрафта). На ликвидность воздействуют неправильные решения в области кредитования, непредвиденные изменения процентных ставок или изменения в экономике в целом. Ликвидность актива изначально означает способность обращаться в денежные средства. Это определяется двумя факторами:

• - скорость, с которой активы можно перевести в наличность;
• - оборачиваемостью - степенью сохранения реальной стоимости активов при их вынужденном обращении в наличность.

При проведении овердрафтного кредитования риск ликвидности возникает при снижении поступлений на расчетные счета клиента и образовании непрерывной ссудной задолженности в течение более 30 дней (в нарушение условий договора).

При анализе состояния ликвидности банка важным является установление скрытой просроченной задолженности и выявление кредитов, направленных на погашение ранее выданных ссуд. Особое внимание следует уделять состоянию овердрафтных кредитов, предоставленных на срок от одного года и более.

В целях минимизации риска, связанного с потерей ликвидности, банками должно соблюдаться равновесие между ликвидными активами и депозитами "до востребования", а также между краткосрочными и долгосрочными активами и краткосрочными и долгосрочными обязательствами 16.

Таким образом, в первой главе работы проанализирована действующая практика овердрафтного кредитования в целом по нашей стране и отмечены основные виды рисков, сопутствующие этой операции.

Очевидно, что при строгом выполнении банками в практической деятельности требований внутренних положений по предоставлению овердрафтных кредитов эти операции не были бы сопряжены с высоким кредитным риском и не имели столь пристального внимания со стороны надзорных органов Банка России.

В следующей главе на нескольких примерах будет раскрыта необходимость написания методических рекомендаций по проверке овердрафтных кредитов.

Прежде чем заключать договор с банком на услугу овердрафта, необходимо ознакомиться с ней. Часто менеджеры подчеркивают выгодные условия сотрудничества, но необходимо знать и подводные камни. Тогда рассмотрим, что такое овердрафт простыми словами и в чем заключаются его особенности.

Что означает понятие «овердрафт»?

Суть овердрафта в предоставлении краткосрочного займа на выгодных условиях. Ключевая особенность в наличии лимита, которым заемщик может воспользоваться, когда собственных средств на покупку не хватает.

Кредит овердрафт доступен физическим и юридическим лицам. В первом случае это целевой кредит, которым может воспользоваться заемщик в любой момент и снять недостающую сумму. А вот для юридических лиц кредит предоставляется в безналичном варианте на счет, чтобы предприятие могло провести расчеты по долгам.

В период необходимых и порой несвоевременных трат зарплатный овердрафт станет настоящим спасением. В сравнении с другими кредитами, услуга более доступная и выгодная. Для финансового учреждения это менее рискованная операция, ведь овердрафт по карте подвязывается под , зарплаты и другие выплаты, которые рано или поздно поступят на счет.

Зарплатный банковский овердрафт открывается автоматически. Преимущество состоит в том, что не придется посещать отделение и дополнять заявление документами. На такой вид данной услуги может рассчитывать каждый, кто имеет зарплатную карту, и на нее постоянно поступают деньги. Лимит использования средств небольшой и при поступлении зарплаты он сразу же перекрывается. Сумма овердрафта зависит от получаемой заработной платы. Платить необходимо только за дни использования. Постоянные клиенты могут рассчитывать на низкую процентную ставку.

Технический овердрафт предоставляется без контроля материального состояния. Вместе с тем придется предоставить множество документов. Такой вариант подходит трейдерам, работающим на .

Классический овердрафт предоставляется в размере фиксированной суммы. При составлении договора оговариваются платежные поручения и возможные издержки. Чтобы рассчитывать на такой займ необходимо:

• Давно сотрудничать с банком;
• Иметь стаж работы более 1 года;
• Денежные поступления должны быть регулярными –два раза в месяц;
• Никаких долговых обязательств по счету.

Сумма устанавливается в размере ежемесячного пополнения карты, деленная на два. Проценты по выплатам минимальные.

Авансовый овердрафт предоставляется постоянным клиентам, которые имеют высокий кредитный рейтинг. Условия получения такие же как при классическом варианте. Размер лимита устанавливается в среднем за последние три месяца поступлений. Решение о сотрудничестве и предоставлении услуги принимается в течении месяца.

Овердрафт под инкассацию предоставляется при наличии поручителя, который должен владеть бизнесом на 50 процентов. При этом постоянный клиент должен работать с банком не меньше года. А решение по предоставлению услуги выносится только через месяц. В остальном условия такие же – чистая кредитная история, постоянные зачисления на счет и т.д. важно. Чтобы заемщик использовал доход на 75% от кредитного оборота.

Что такое разрешенный овердрафт

Предполагается, что после написания заемщиком заявления, банк должен выставить лимит средств, которыми может пользоваться клиент. Лимит овердрафта, что это? Он формируется в зависимости от постоянной суммы поступлений. Чаще всего это овердрафт по зарплатному проекту – сумма составляет 30-50 процентов от поступающей заработной платы. Как только владелец карты расходует все, что на ней, он может влезть в долг. Как только придет зарплата, все снова перекроется. За пользование такой услугой клиенты выплачивают 20 процентов годовых.

Предоставление неразрешенного овердрафта

Неразрешенный овердрафт – когда клиенту необходимо расходовать средства на счету свыше установленного лимита. В этом случае вступают другие условия сотрудничества. Проценты за использование овердрафта увеличиваются до 60 процентов годовых. Требования к заемщикам становятся более жесткими. Если же не удастся выплатить долг в указанные сроки, банковское учреждение выставит большой штраф.

Встречаются ситуации, когда технически овердрафт возможен:

• Из-за технической ошибки учреждения. На счет могла зачислится двойная сумма лимита.
• С изменением курса валют;
• При неподтвержденной операции. Если ранее потребитель совершил покупку, а деньги были списаны уже после других финансовых операций.Ознакомившись с типами овердрафтов, столкнуться с подобными ситуациями будет уже проще. Перерасход встречаются не часто, но важно следить за состоянием денег, чтобы избежать образования незапланированного долга. Некоторые банки выдают выписки по операциям, которые уже включают доступный кредитный лимит.

Технический овердрафт для юридических лиц невозможен, ведь все операции со средствами одобряются и закрепляются документами.

Регулярное поступление денег- главное условие предоставления карты с овердрафтом. Потенциальный заемщик должен выполнить три важных пункта:

• Наличие хорошей кредитной истории;
• Наличие постоянного места работы, непрерывного трудового стажа;
• Регистрация в фактическом месте обслуживания карты.

После подачи подписанного заявления, банк начинает рассмотрение возможных лимитов. В остальном каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила получения услуги.

Каждый банк имеет право выставить свой список необходимой документации. Классический вариант — паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, ИНН, заявление, анкета, справка о доходах – пакет документов, который потребуется для оформления карты с овердрафтом. Срок предоставления варьирует, но чаще всего составляет двенадцать месяцев.

С целью увеличения объема оборотных средств юридические лица стараются пользоваться не кредитом, а именно овердрафтом.

Во-первых, бухгалтерия оценит, ведь овердрафт не требует проводки. Во-вторых, он считается льготной формой кредитования, которая предоставляется постоянным клиентам. Временное решение позволяет закупить товары, провести сопутствующие платежи, а потом тут же с поступлением средств на счет перекрыть все проценты. Юридические лица должны иметь расчетный счет, банк ведет их кассовое обслуживание, а на предоставление услуги оформляется отдельный договор.

Как работает овердрафт? В чем отличия от кредита

На кредитную карту овердрафт оформляется быстрее, отличается простотой и выгодными условиями. Чтобы разобраться в отличия рассмотрим каждый вариант по отдельности.

Условия кредита:

• Срок устанавливается от размера задолженности и способностей заемщика ее оплатить;
• Погашать долг необходимо ровными частями каждый месяц;
• Сумма кредитования может превышать реальный ежемесячный доход;
• Ставка за использование услуги оговаривается во время подписания договора;
• Все деньги выдаются сразу после согласования всех условий и фиксации на бумаге.

Банковская карта с овердрафтом это:

• Срок использования услуги максимум 2 года с полным погашением задолженности каждый месяц;
• Размер займа не может быть больше ежемесячного поступления в виде заработной платы или пенсии;
• Используемая сумма перекрывается сразу же по зачислению заработной платы;
• Проценты оплачиваются за каждый день пользования;
• Моментальное предоставление средств после оформления заявки от постоянного клиента банка.

Отличие овердрафта от кредита в простоте оформления, краткосрочном использовании и фиксированной сумме.

Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?

Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относится:

1. В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
2. Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
3. Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
4. Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
5. При оформлении не нужно искать поручителя;
6. В любой момент можно отключить услугу;
7. Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
8. Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
9. Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия вы не забудете.

Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:

• Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
• Высокая ставка;
• Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
• Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
• Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
• Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
• Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
• Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Овердрафт для ип и физических лиц – настоящий «провокатор» долгов. Имея на счету дополнительную сумму рано или поздно начинаешь ее использовать. Возникает привычка уходить в постоянный «минус» и со временем границы смываются, человек не в состоянии вовремя произвести оплату, долг моментально растет.

В любой момент человек может воспользоваться «легкими» деньгами и это загоняет клиента финансового учреждения в долги. Ощущение свободы и доступности средств вызывает азарт, поэтому западные психологи уже давно используют такой термин, как «кредитная зависимость».

Для физических лиц – это главная опасность в использовании такой услуги. Если же не терять голову и использовать его грамотно, то услуга действительно имеет свои плюсы.

Как отключить?

При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.

Отказ не влечет за собой никаких штрафных санкций. Если что-то подобное случилось, в срочном порядке необходимо обратиться в суд.

Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.

• Технический овердрафт возможен при пополнении счет с другого банка. При этом средства сразу же снимаются, часто банк не успевает провести операцию и лимитом можно воспользоваться два раза.
• Психологи связывают овердрафт с «кредитной зависимостью», поэтому азартным людям стоит быть осторожнее.
• Чтобы услуга приносила пользу, важно следить за остатками на счете, проделанных операциях. Не стесняйтесь периодически посещать отделение и требовать выписку, чтобы сравнить поступление средств и расходы. При подписании договора учитывайте свои финансовые возможности.

Клиенты банков, имеющие пластиковую карту, иногда попадают в овердрафт. Эта неприятная ситуация связана с нехваткой собственных средств. Впрочем, иногда это становится единственным выходом из ситуации. Мы расскажем, что такое овердрафт и как с ним можно мирно сосуществовать.

Представьте ситуацию. Вы делаете покупки, вполне уверенный, что у вас есть средства на счете. В этот момент происходит автоматическое списание с карты некоторой суммы.

Например, платы за годовое обслуживание. Через пару дней вам звонят из банка и требуют внести недостающую сумму. При этом упоминая страшное слово «овердрафт».

Овердрафтом называется сумма превышения клиентом расходного лимита по карте, которая финансируется за счет средств банка.

Получается, что банк дал клиенту кредит на сумму, превышающую его собственные средства. Проще говоря, овердрафт – это долг клиента перед банком.

Овердрафт бывает:

• разрешенным;
• неразрешенным.

Разрешенный овердрафт возникает по картам, где такая возможность прописана договором.

Банк позволяет клиенту превысить лимит собственных средств с условием, что он вернет деньги в течение оговоренного срока.

Обычно банк заранее устанавливает возможную сумму овердрафта. Клиент не имеет права ее превышать. В противном случае возникает неразрешенный овердрафт.

В большинстве случаев лимит средств на карте ограничен количеством личных средств клиента. Но в некоторых ситуациях, о которых мы расскажем ниже, возможно его превышение.

Если на карте клиента недостаточно денег для проведения операции, то она отклоняется. Неразрешенный овердрафт возникает именно тогда, когда этого не произошло.

Деньги списались и на счете клиента образовался минусовой остаток. В такой ситуации банк покрывает недостающую сумму, чтобы остаток на счете клиента стал положительным (нулевым).

Эта сумма дается держателю карты в кредит и должна быть немедленно возвращена.

Неразрешенный овердрафт возникает в следующих случаях:

1. Если клиент совершает операции за границей в валюте, отличной от рубля. С карты средства списываются мгновенно, по курсу, действующему на этот момент.
   

   Со счета деньги списываются через 1-3 дня после реальной даты совершения операции, соответственно по курсу на данный день.

   Если за это время курс изменился в большую сторону, то со счета спишется сумма больше, чем ранее списалась с карты. Таким образом может возникнуть овердрафт.

2. При совершении операции без ее мгновенного подтверждения банком. Ситуация редкая, но случается, когда операция проходит не сразу.
   

   Клиент приобрел товар или услугу, а средства списались только через несколько дней.

   Бывает, в частности, при плохой связи терминала с процессингом.

3. Также овердрафт возникает, когда банк проводит неподтвержденные операции.
4. В результате технического сбоя. Например, банк зачислил ошибочную сумму. Клиент не заметил и воспользовался деньгами.
   

   Банк списал лишние средства и клиент оказался должен банку деньги.

   Иногда банк может списать дважды одну и ту же сумму по своей ошибке или по ошибке организации, где происходила эта операция.

Карты с разрешенным овердрафтом делятся на 2 группы:

• дебетовые с разрешенным овердрафтом;
• кредитные.

Первый вариант представляет собой обычные карты, где возможность овердрафта прописана, как бонус.

Сумма овердрафта обычно небольшая. Не более 15 000 — 100 000 рублей или не более 50% от ежемесячного дохода.

Кредитные карты «сделаны» именно для овердрафта. По ним устанавливается расходный лимит в счет долга.

Сумма может доходить до 300 000 и более рублей . Клиент также может хранить на ней свои средства и пользоваться ими тогда, когда он не использует кредитные средства.

При хороших оборотах и при своевременном погашении, кредитный лимит может быть увеличен.

В отличие от кредитной карты, которая получается клиентом добровольно, от овердрафта по дебетовой карте можно отказаться.

Если клиенту не хочется постоянно следить за остатком, чтобы не «уйти в минус», то он может потребовать у банка отключить кредитную услугу.

Тогда он может быть спокоен, что ему не придется гасить долг, возникновения которого он не хотел.

Способы оформления

Дебетовые карты с разрешенным овердрафтом предлагаются далеко не всем. Чаще всего клиентам, доказавшим свою благонадежность и имеющим официальный доход.

Банки чаще всего такие карты предлагают людям, получающим заработную плату на счета в компаниях – партнерах банка.

Кредитные карты сейчас пользуются большой популярностью. Для их получения достаточно лишь оставить заявку на сайте, указав необходимые сведения о себе.

Банк проверит их и примет решение о кредитовании. Клиенту выдается карта с разрешенным кредитным лимитом.

Предложения банков

Поскольку, дебетовые карты с разрешенным овердрафтом – это индивидуальный продукт, предлагаемый только избранному кругу клиентов, то информация о них на официальных сайтах минимальная.

К тому же, условия по овердрафту всегда выгоднее для клиента, хотя и сумма возможного долга намного меньше, чем по кредитным картам.

Все указанные банки предлагают широкий спектр овердрафтных карт. В таблице приведены лишь минимальные данные.

Сбербанк

Самый крупный банк страны предлагает самые лояльные условия. Хорош тем, что его услугами можно воспользоваться не только в крупных городах, но и в глубинке.

Только сумма разрешенного овердрафта довольно скромная.

ВТБ 24

По зарплатным картам устанавливает крупную сумму овердрафта.

Видимо, банк доверяет своим постоянным клиентам и уверен, что долги будут гаситься вовремя.

Овердрафт в Альфа банке для физических лиц

Если клиент не гасит долг в установленный срок, то банк изыскивает возможности списать его с других источников, имеющихся у клиента.

Договор

При оформлении дебетовой или кредитной карты банка с овердрафтом, обязательным условием является заключение дополнительного договора.

В нем прописываются все условия:

• сумма;
• срок;
• условия возврата долга;
• процентная ставка;
• санкции в случае нарушения;
• данные сторон.

Банки не требуют от клиента, чтобы он использовал всю сумму овердрафтного лимита.

Например, клиенту установлена максимальная сумма овердрафта в размере 30 000 рублей. Но ему такая сумма не требуется.

Он воспользовался только 5 000 рублей. Процент за пользование заемными средствами возьмется лишь с 5 000 рублей.

При возврате средств на карту, лимит возобновляется, и клиент вновь может воспользоваться полной суммой овердрафта.

Овердрафт по сравнению с кредитованием имеет неоспоримые преимущества:

• быстрое оформление, достаточно предоставить соответствующие документы и подписать договор;
• отсутствие залога и поручителей;
• возобновляемая кредитная линия;
• его можно отключить;
• небольшой срок и небольшая сумма.

Договор должен неукоснительно соблюдаться обоими подписавшими его сторонами. Спорные ситуации разрешаются в штатном порядке или через суд.

Процентные ставки

Овердрафт – это кредит, который должен быть обязательно возвращен в банк и с процентами.

Ставка по разрешенному овердрафту сопоставима с кредитными ставками банков. Ставка по неразрешенному овердрафту обычно в 2 раза выше.

Список документов

Для получения овердрафтной карты клиент должен предоставить несколько документов. Список обычно соответствует документам на кредит.

Те банки, которые предъявляют низкие требования к заемщикам по кредитам, также и немного требуют от держателей кредитных карт.

Какие документы необходимы:

• паспорт;
• второй документ косвенно подтверждающий доход и статус клиента (загранпаспорт с отметками о поездках в течение последнего времени, водительское удостоверение и документы на машину, диплом о высшем образовании, карта фитнес-клуба, добровольная медстраховка);
• справка о доходе;
• копия документа, подтверждающего наличие рабочего стажа;
• другие документы на усмотрение банка.

Требования к получателям

Требования также мало отличаются от требований при получении займа:

• возраст от 18-21 года и до 60-65 лет;
• российское гражданство;
• прописка на территории работы банка;
• постоянное место работы;

• стаж не менее 4-6 месяцев и общий стаж не менее 1 года;

• официальный доход;
• наличие контактных телефонов;
• возможность предоставления необходимых документов.

Сроки предоставления

Установление разрешенного овердрафта происходит согласно сроков, прописанных в договоре.

В отличие от кредитов это очень небольшой срок. Обычно не более 3-12 месяцев.

Некоторые банки дают клиентам льготное время и позволяют вернуть средства без процентов. Льготный период редко превышает 2 месяца.

Овердрафт по кредитным картам гасится гораздо дольше, чем по дебетовым. Обычно в течение 1 года.

Неразрешенный овердрафт должен быть погашен как можно скорее. Промедление влечет за собой следующие санкции:

• высокий процент по овердрафту;
• испорченная кредитная история.

Выплаты

Разрешенный овердрафт по дебетовым картам гасится без определенного графика.

Главное, чтобы он был погашен не позднее установленного договором срока. При появлении средств на счете, они будут сразу же списаны в счет овердрафта.

По кредитным картам сумма долга с процентами делится на 10-12 месяцев (в зависимости от условий погашения) и клиент гасит их, внесением нужной суммы на карту.

Тем самым увеличивая расходный лимит и возможность воспользоваться этими средствами вновь.

Погашение овердрафта можно производить разными способами:

• перечислением средств через онлайн-банкинг;
• внесение средств через банкоматы и терминалы банка;
• через банковский перевод;
• через мобильные сервисы банка;
• в кассе банка.

Преимущества и недостатки

Плюсы:

• возможность воспользоваться заемными средствами банка при недостатке собственных;
• простая процедура оформления;
• легкое погашение.

Минусом можно назвать то, что овердрафт – это все же кредит. Легко получить его, но сложно потом отдавать.

Банки в последнее время навязывают карты с овердрафтом. Им это выгодно, но вы должны решить самостоятельно – выгодно ли это для вас.

Овердрафт оказывается не так уж и страшен. Воспользоваться им можно в сложной ситуации. Главное, не терять голову и возвращать заемные средства банку вовремя.

О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.

Овердрафт – что это?

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку. Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Виды овердрафтов

Можно выделить 2 типа овердрафта:

1. Разрешенный . Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.

2. Неразрешенный , который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:

• изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
• неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
• технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.

Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных. В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.

Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.

Выделяют также 2 вида овердрафтов:

1. Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;

2. Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.

В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

• прописка в регионе обслуживания карты;
• «незапятнанная» кредитная история;
• постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Отличие овердрафтов от потребительского кредитования

Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.

Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:

• в гашении;
• в использовании;
• в коротких сроках рассмотрения заявки;
• в возможности взять кредит без залога.

Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.

К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:

1. Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.

2. Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.

3. Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).

4. Хорошая кредитная история.

5. Хорошее финансовое положение.

Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.

Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.

Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.

Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.

Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.

Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.

Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму. Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.