Отличие суброгации от регресса в страховании. Возмещением ущерба в порядке суброгации

Гражданской ответственности водителей сделало миллионы россиян обладателями страховых полисов.

Однако не всегда страховая компания ограничивается выплатой.

Часто страховщик пытается взыскать ущерб с виновника аварии, и тогда виновный водитель узнаёт от автоюриста, что такое суброгация в страховании и возмещение вреда.

Навигация по статье

От простого к сложному

В общем случае требование о возмещении вреда виновным в пользу , которое возместило его вместо виновного, называется регрессом.

Например, если магазин продал потребителю некачественный товар, от которого тот пострадал, то магазин может выплатить компенсацию пострадавшему от своего имени, а затем взыскать эту сумму с производителя некачественного товара.

В профильном законе об ОСАГО суброгация не рассматривается, закон регламентирует только право требования страховой компании к виновнику в форме регрессного требования.

Но по смыслу происходящего это очень близко к суброгации: это тоже требование страховщика к виновнику.

Поскольку работа страховых компаний основана на риске, за который они получают премию (она же страховй взнос) со страхователей при заключении договора, возникает естественный вопрос: правомерно ли страховщику требовать компенсацию с виновника, если страховщик уже собрал премии со страхователей и должен планировать свой бюджет исходя из этого источника доходов?

По этому поводу большинство мнений, включая позицию Верховного суда, таково, что в общем случае по ОСАГО не подлежит суброгации за счёт виновника, что и закреплено в законе.

Однако в том же законе перечислен исчерпывающий перечень исключений. В него входит, в частности, умышленное причинение вреда, причинение вреда в состоянии опьянение, бегство с места ДТП, попытка уклонения от осмотра и т. п.

В отличие от описанного выше регресса суброгация — это право страховой компании требовать компенсации за выплату по страховому случаю, даже если виновник причинил вред без умысла (гражданско-правовая вина).

Особые права страховщика

Суброгация в страховании: что это, и кто её применяет? Страховые компании активно пользуются правом на суброгацию, чтобы возместить себе расходы по страховым выплатам.

Формальная разница между суброгацией и регрессом это срок давности: при суброгации он исчисляется с момента ДТП, а при регрессе — с момента выплаты страховой компанией потерпевшему.

Очень часто институт суброгации подвергается критике, поскольку благодаря ему компания получает доход уже из двух источников: от страхователей в виде премий и от виновников в виде суброгационных сумм.

Тем не менее, один из смыслов суброгации, заложенных законодателем, весьма явный и полезный: он не позволяет виновнику причинения вреда в принципе уйти от ответственности, переложив бремя выплат на страховщика, и не заставляет потенциального пострадавшего переплачивать за свою страховку.

Суброгация — аспект страхования

При отсутствии права суброгации у страховщика тарифы, необходимые для жизнедеятельности компаний, были бы гораздо выше, а желание страхователя обезопасить себя от потерь означало бы нагрузку на него и освобождение от нагрузки будущего виновника, что переворачивало бы применение гражданской ответственности с ног на голову.

Благодаря же институту суброгации, страхователь за свой взнос получает, прежде всего, быстрое и полное возмещение ущерба, а уж долгое, иногда в несколько месяцев взыскание материальной ответственности с причинителя вреда возлагается на страховщика.

Главные цели суброгации:

• Уменьшить страховые взносы.
• Стабилизировать финансовое положение страховых компаний.
• Дисциплинировать потенциальных виновников.
• Стимулировать страхование гражданской ответственности.
• Справедливо распределить риски между всеми сторонами страхового случая.
• Затруднить криминальные схемы.

Три последних пункта рассмотрим внимательнее.

Вмешательство государства во благо общества

Если бы суброгации не существовало, то виновный не нёс бы материальной ответственности. Тогда страхователь мог бы «нанимать» виновника, чтобы тот причинил вред, потому что вред уже застрахован, а деньги они делили бы между собой.

Но на самом деле при попытке провернуть такую схему оба мошенника столкнулись бы с проблемой под названием «суброгация в страховании», понятие и сфера применения которого призваны защищать страховщиков от мошенничества.

Итак, суброгация — это право страховщика возместить за счёт виновника потери в виде выплаченного страхового возмещения.

Если в области дорожного движения, которую мы уже начали изучать, виновник был застрахован по ОСАГО, то его долг потерпевшему либо страховщику потерпевшего оплатит его, виновного, страховщик. Но только в том случае, если сумма по полису покроет возмещение.

Если же ущерб, причинённый пострадавшему в аварии, превышает страховку виновника, то разницу сверх суммы ОСАГО будет выплачивать он сам. Вопрос в том, кому.

Если водитель, пострадавший от ДТП, не страховал машину по КАСКО, то он сам должен получать деньги с виновника: через переговоры, а если не получится — через суд. Но если была страховка КАСКО, то он получит выплату со страховой, а та будет взыскивать деньги с виновника.

Здесь возникает проблема справедливости оценки ущерба. Пострадавший хочет получить побольше, страховая пытается выплатить поменьше. Чтобы обосновать свои позиции, они обращаются к оценкам.

При этом, так уж складывается, страховщики направляют машину на оценку к экспертам, которые отличаются, скажем так, экономностью, тогда как потерпевшие пытаются, напротив, найти «щедрого» оценщика.

Суды во многих случаях встают на сторону водителей (в конце концов, очень многие судьи водители, но нет ни одного судьи-страхового агента), однако в целях упорядочения судебной практики Верховный суд издал постановление, согласно которому разница в пределах 10% между двумя оценками является допустимой погрешностью не даёт потерпевшему права оспаривать сумму, предложенную страховщиком.

Пытаясь не переплатить потерпевшему, страховщик учитывает, что далеко не всегда и не сразу ему удастся получить деньги в порядке суброгации с виновного.

Потому что когда суброгационный иск к водителю поступит в суд уже он будет оспаривать сумму оценки, и страховая со вторым водителем поменяются ролями: теперь СК будет вовсю доказывать правильность суммы, а водитель будет пытаться её снизить.

Особенности суброгационного права

К разочарованию неопытных страховщиков, которые пытаются получить выплату по суброгации от виновника, далеко не всегда бесконфликтный первый этап (выплата потерпевшему) ведёт к бесконфликтному второму.

Иногда, если пострадавший водитель согласен на предложенную сумму, страховая может выплатить её не озаботившись последующей суброгацией. Но затем, в судебном процессе, выяснится, что у истца нет достаточных доказательств для взыскания с ответчика: нет достоверной экспертизы, а есть только некая калькуляция ремонта.

Защищаясь от суброгационного иска, водитель может указать на то, что потерпевший и страховая компания имеют общий интерес: как можно большая выплата за его счёт.

Опытный автоюрист также пустит в ход постановление Верховного суда о том, что суброгационная выплата не должна превышать стоимости машины за вычетом износа, т. е., обоснованным является требование о возмещении реальных потерь, но не об увеличении стоимости пострадавшей машины.

Суброгация действует только в области имущественного страхования. Применение суброгации к области страхования жизни и здоровья законом не предусмотрено. Это связано с общим гражданско-правовым принципом нераздельности личности и прав на возмещение личного вреда.

Ещё одна особенность суброгационного права — это взаимосвязь претензий потерпевшего и его страховщика к виновному. Если потерпевший отказывается от права требования к виновному, то он не может требовать и выплаты от страховой компании, а если получил её, то обязан вернуть.

Это связано со способом обхода неприятных последствий для виновника, когда он предлагает потерпевшему за деньги принять вину от себя, а взамен пишет обязательство об отказе от взыскания вреда. Если потом мнимый потерпевший попытается получить выплату со страховой компании, он получит обоснованный отказ.

Суброгация возможна и в других договорах имущественного страхования, и принципы её таковы же, как и в автостраховании.

• Следуйте закону. Не поддавайтесь ни своим эмоциям, ни чужому давлению.
• Фиксируйте степень повреждения машин и все обстоятельства, чтобы они не увеличились совершенно неожиданным образом.
• Не слушайте утверждений, что запись видеорегистратора «это не доказательство». Суд имеет право принять все доказательства, какие посчитает нужным.
• Используйте независимого оценщика. Если СК предлагает эксперта, который регулярно выполняет её «заказы», результат будет очень выгоден для страховой компании.
• В случае получения иска о возмещении в порядке суброгации проверьте срок давности. Если он истёк, заявите об этом в суде.
• Исковая давность по суброгации составляет всего два (а не три) года и течёт с момента ДТП.

Иск от страховой компании не самое приятное известие, но при грамотной защите можно уменьшить требования СК или вовсе свести их к нулю. О том, как предъявить требования к страховой компании в порядке суброгации — на видео:

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме:

С виновной стороны за причиненные ею убытки от страхователя к страховщику. Таким образом, довольно часто происходит процедура замены кредитора в существующем ранее обязательстве.

Суброгация и регресс: отличия

Эти два понятия крайне похожи, но при этом регресс представляет собой право обратного требования стороны, которая возместила убытки ко второй. И если суброгация – это просто перемена лица, то регресс подразумевает новое обязательство. Согласно нему, все требования осуществляются согласно новым правилам, отличным от первого.

Как регресс, так и суброгация – это незаменимые составляющие правовых отношений в страховой практике. Они являются следствием исполнения обязательств согласно договорам, однако операции, которые связаны с ними, не относят к ключевой деятельности компании, оформившей документ.

Также эти два понятия имеют разные сроки исковой давности, установленные касательно их на законодательном уровне. Например, по регрессивным обязательствам они исчисляются с момента исполнения основного обязательства. А сроки суброгации не так критичны, ведь перемена собственников не соотносится с отсчетом исковой давности. Ниже мы рассмотрим все это более детально.

Зачем нужна суброгация

Данный институт используется в качестве правовой защиты страховщиков при наступлении соответствующих случаев каско. Таким образом, компании хотят отстраниться от мошеннических схем и прочих обстоятельств.

Суброгация – это новое понятие в отечественном законодательстве. Иногда его использование связано с рядом трудностей. Но при этом страховая суброгация защищает права обеих сторон.

Выглядит это так: потерпевшая сторона получает свое возмещение ущерба при том или ином случае КАСКО и затем освобождается от последующих забот, связанных с отношениями с виновником происшествия. А страховая компания посредством суброгации может сохранить свои резервы, которые направлены на выплаты.

Законодательная база

Суброгация страховщику от выгодоприобретателя переходит согласно соответствующей статье ГК РФ. Ранее законодательство применяло для этого лишь регрессивную позицию. Так, использовался План счетов бухучета финансовой и прочей деятельности страховых компаний, который был утвержден по приказу Федеральной инспекции, занимающейся контролем данной отрасли.

Несмотря на то, что со временем суброгация сменила регресс, достаточно часто второй механизм все равно используется, когда первый применить невозможно.

В частности, это касается случаев, когда, например, страховщик не может сменить выгодоприобретателя для реализации права тех или иных требований к провинившейся стороне, поскольку именно он ею и является. В таких случаях регресс более целесообразен.

Закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспорта содержит перечень ситуаций, когда подобные требования можно предъявлять виновникам в размере произведенных выплат. Помимо этого страховщик имеет право от него просить возместить расходы, которые были понесены при рассмотрении случая.

Порядок суброгации

Данная процедура может быть совершена только согласно договору страхования имущества. Если речь идет о личном полисе, то она не может быть применена.

Принцип действия следующий: произошло ДТП и имеется виновник. Автомобиль пострадавшего застрахован согласно КАСКО. Он обращается в компанию, где приобретал полис, чтобы получить выплату. Согласно закону, его права на это никто не может ограничить. Он обращается именно к страховщику, а не к виновной стороне, получает свою компенсацию согласно договору. Затем, когда компания ее предоставляет ему, она получает право возместить ущерб, который был произведен виновником. Таким образом, вместо пострадавшей стороны мы получаем страховщика КАСКО.

Аналогичным образом суброгация может быть применена и к прочему имуществу. Например, вы страхуете ремонт помещения на случай порчи. С одной стороны, можно требовать возместить ущерб от соседей, которые его причинили, или же использовать свой полис. Сначала страховая компания выплатит вам положенные средства, а затем, согласно правам суброгации, предъявит соответствующие требования виновникам случая, тем самым сохраняя свои активы.

Особенности регресса

В страховой практике это понятие используется как право обратного требования компании к виновнику происшествия. Несмотря на то, что они перед потерпевшей стороной освобождены от возмещения причиненного урона в требуемых пределах, но они все равно обязаны погасить расходы, понесенные компанией.

Подобное право может быть применено в таких случаях, как:

• умышленное нанесение вреда здоровью и жизни страхователя;
• имущественный ущерб;
• нанесение убытков при управлении транспортным средством в нетрезвом виде или состоянии наркотического опьянения;
• если гражданин не имел прав на средство, при управлении которым произошел страховой случай;
• при сокрытии с места ДТП;
• если виновник случая не указывался в страховом договоре в качестве лица, допущенного к управлению транспортом;
• когда ДТП КАСКО случилось в период, не предусмотренный соглашением обязательного полиса.

Суброгация и возмещение

Стоит отметить, что стоимость по АвтоКАСКО не может быть больше размера суммы, которая была выплачена страхователю. Вопрос о возмещении ущерба суброгации рассматривается в обязательном порядке с учетом износа сменяемых деталей автомобиля. Это обязательное право задекларировано в соответствующей статье Гражданского Кодекса.

Возмещение в порядке суброгации в виде претензии может быть оспорено, но игнорировать претензию категорически запрещается.

Что нужно делать при получении извещения

Если страховая компания предъявила претензии о возмещении ущерба в порядке суброгации как виновной стороне, все должно выполняться в рамках правил, которые регулируют отношения между этими двумя сторонами.

Следует дождаться, пока потерпевший передаст все документы и доказательства в соответствующую структуру, которые могут быть применены для определения виновности. В случаях, если он отказался от своих требований к лицу, которое ответственно за понесенные убытки, которые были возмещены страховой компанией, то она не должна выплачивать ему возмещение и может потребовать возврат средств, если проплата уже была осуществлена ранее.

Сроки исковой давности

Существуют и свои термины для такой процедуры, как взыскание ущерба в порядке суброгации с виновной стороны.

Подобный срок в данном случае означает тот период, в течение которого компания имеет право требовать оплатить требуемую сумму того, кто стал причиной страхового случая.

Если речь идет о транспортных средствах и безопасности на дорогах, то исковая давность равна трем годам. Это касается ОСАГО и КАСКО.

Когда ответчик никак не дает о себе знать в течение этого времени, иск можно удовлетворить даже после того, как период заканчивается. Судебная практика по суброгации по КАСКО и ОСАГО – тому подтверждение.

Разрешение вопросов

Очень часто может возникнуть вопрос о том, а всегда ли должны быть удовлетворены требования страховщика, которые в исковом заявлении в порядке суброгации он предъявляет к гражданину, причинившему вред. Также судебные инстанции рассмотрят, могут ли средства им быть выплачены в размере задекларированного возмещения, или же он может быть пересмотрен. Как упоминалось ранее, взыскание в порядке суброгации пересмотреть на основании износа имущества, если ранее сумма была погашена без учета этого момента. На это стоит обратить особое внимание.

Если в суде нужно обжаловать тот или иной момент, следует помнить, что размер взыскания согласовывается в страховом договоре, а сторона, ставшая виновником, его участником не является. Именно поэтому данный документ может изначально не учитывать стоимость убытков с учетом износа имущества, но лучше этот нюанс также в нем прописывать.

На основании порядка суброгации страховая компания в пределах выплаченных средств получает право требования, которое ранее выгодоприобретатель выдвигал к провинившейся стороне инцидента.

Поэтому отношения с ответственным за убытки должны регулироваться теми же правовыми нормами, которые используются и при общении с потерпевшей стороной. Соответственно, если потенциальный виновник желает оспорить стоимость возмещения на основании износа имущества, ему следует предоставить такую возможность и это вполне законное его желание.

Судебные разбирательства при суброгации в КАСКО

В данном случае чаще всего используется заочное разбирательство. То есть страховая компания не вызывает виновника происшествия в судебные органы, а ограничивается отправкой претензии, в которой ему предлагается на добровольной основе произвести возмещение в порядке суброгации с указанием стоимости.

Причем, как правило, такое извещение он получает не сразу, а через несколько лет (обычно в пределах 2–2,5), человек к этому времени может уже и не вспомнить о том, что по его вине произошло то или иное ДТП, если, конечно же, оно не было слишком масштабным и катастрофическим.

Однако он обязан решить, насколько выставленная сумма взысканий обоснована. Он может ее обжаловать или же договориться со страховой компанией произвести платежи в рассрочку и здесь в большинстве случаев ему идут навстречу.

Иногда с целью снизить стоимость выплат и решить вопрос кредита помогает квалифицированный юрист. К слову, большинство страховых компаний не заинтересованы в судебных разбирательствах подобного масштаба, поэтому, если это возможно, они позволят виновнику происшествия и по частям внести долг и сократить его сумму.

Итак, если вы получили подобное уведомление с просьбой произвести оплату средств по суброгации, то нервничать не стоит, особенно, если никакого отношения к ДТП и прочим происшествиям не имеете. Вероятно, вас просто хотят обмануть мошенники, прикрываясь именем страховой компании. В данном случае следует быть очень внимательным и уметь защищать свои права.

Многие хотят получить ответ на то, что такое суброгация? Данное понятие в полной мере относиться к страховому праву. В данном случае страховщик получает право на требование по заключенному договору страхования. Все конкретные нюансы и порядок регулирования предусмотрены в Гражданском кодексе, который и выступает в качестве основы.

Понятие суброгации в страховании

Истребование компенсации по суброгации переходит к страховщику, от имени которого заключен договор на оказание услуг. Именно он производит оплату потерпевшему, например, в результате дорожно-транспортного происшествия. Все заявленные претензии выставляются в отношении того лица, которое признано виновным. Про данное понятие лучше говорить на основе конкретного примера.

Когда произошло какое-либо происшествие и при этом имеется действительный виновный человек, лицо, которое было застраховано ранее, имеет право на требование компенсации понесенных убытков. Так как выплата осуществляется страховщиком, то последний и получает право на суброгацию. Все выплаченные суммы он может потребовать для возмещения с лица, виновного в происшествии.

Страховая суброгация появляется только тогда, когда страховщик произвел выплаты в адрес потерпевшей стороны. До этого момента данного права быть не может, так как обе стороны могут найти компромисс без обращения в страховую компанию. Это своего рода частный случай, когда происходит замена существующих лиц в появившихся обязательствах.

Данное право не может быть реализовано, если виновник происшествия не установлен или он также застрахован в установленном порядке. При этом сам страховщик может потребовать только сумму, которую он оплатил потерпевшему. Ее увеличивать никто не вправе. К тому же здесь очень важно вовремя не только предъявить требования к виновному, но и получить от него возмещения в течение установленного срока, который равняется тремя годам.

Право на суброгацию

К виновнику происшествия, как говорилось ранее, не могут быть предъявлены требования, которые выше сумм произведенных выплат. Если при этом автомобиль, находящийся под управлением виновного, пострадал и был застрахован по КАСКО, то к нему право суброгации применимо быть не может.

Очень важно тут не попасть на уловку злоумышленников. Бывают случаи, когда вы являетесь причинителем вреда и смогли договориться с пострадавшим, оплатили ему оговоренную сумму. То есть произошло добровольное возмещение вреда. При его обращении в страховую компанию, ему не только выплатят сумму по ущербу, но признают вас виновным в том, что вы покинули место происшествия. В таком случае сразу же необходимо брать у другой стороны расписку о том, что претензий ни к кому он не имеет и получил возмещение вреда. Только в таком случае страховая компания не будет производить выплат потерпевшему и правом суброгации воспользоваться в отношении вас не сможет.

Есть один нюанс, который касается того момента, что факт возмещения вреда будет доказан: имеются свидетели, очевидцы, которые подтвердят передачу денег за оговоренное возмещение. Если страховая компания произведет вам выплату по ущербу, то в последующем уже право на суброгацию будет предпринято в отношении вас.

Отличие от регресса

Следует различать такие два близкие между собой понятия, как суброгация в страховании и . При суброгации происходит лишь смена лица, а вот при регрессе появляются новые обстоятельства. Требования будут предъявляться по новым правилам, которые будут отличаться от тех, которые были первоначально.

Кроме этого установленные сроки для исковой давности будут отличаться. По обстоятельствам регресса они начинают истекать с момента, когда основное обязательство было исполнено. При суброгации, когда происходит смена лица, не переменяются сроки. Это все говорит о том, что суброгация и регресс между собой очень схожи, а также могут быть применимы взаимозаменяемо.

Необходимость в суброгации

Понятие суброгации было применено для того, чтобы все права страховщиков были защищены на должном уровне. Никакие мошеннические схемы не будут оказывать влияния на деятельность компании, а также понесенные растраты.

При определенных обстоятельствах, могут возникнуть трудности с применением права на суброгацию. Но в любом случае обе стороны будут защищены в полном объеме. Пострадавшая сторона не только получает возмещение причиненного вреда, но при этом не вступает в последующем в какие-либо правовые отношения с виновным лицом. Компания, осуществляющая страхование, благодаря суброгации, сохраняет страховые резервы, которые могут быть использованы для более значимых задач.

На нашем портале вы можете получить бесплатную юридическую консультацию по телефону и онлайн:

Нормативное регулирование

Основной документ, по которому происходит появление право на суброгации со стороны страховщика – Гражданский Кодекс страны. Именно в нем прописаны все принципы и условия, при которых она наступает. В своем понятии можно даже сказать, что суброгация по осаго пришла на смену регрессного требования. Но полностью его не искоренило, так как регресс применяется во всех случаях, когда нет возможности использовать суброгацию к виновному лицу.

Некоторые моменты прописаны и в законе, согласно которого необходимо осуществлять обязательное страхование транспортных средств. Здесь прописаны не только моменты, по которым можно применить данное право, но и регламентирован размер, который не может превышать всем суммам выплат пострадавшей стороне. Есть тут только один нюанс, согласно нормативно-правовых актов, которые касается случая требования от виновника происшествия всех понесенных страховщиком расходов, связанных с рассмотрением ситуации. Это могут быть и судебные тяжбы, назначение необходимых экспертиз, экспертных оценок и многое другое.

Случаи и порядок применения суброгации

Суброгация по КАСКО может относиться исключительно к страхованию имущества. Если происходит страхование здоровья или вообще жизни человека, то данное право применить нельзя ни при каких обстоятельствах. Важно, чтобы в этом принимал участие и пострадавший, который должен предоставить страховщику все сведения, касающиеся нарушений со стороны второй стороны. Это могут быть документы, фото и видео съемка.

Когда у нас имеется виновное лицо в результате происшествия на дороге, пострадавший должен обратиться в свою страховую компанию и потребовать возместить причиненный вред. Никаких ограничений его прав при этом быть не может. Это все предусмотрено законодательными актами. К виновному пока что претензий нет никаких. По заключенному договору сумма выплат осуществляется в интересах пострадавшего, а уже после этого страховщик обращается к виновной стороне, происходит взыскание суброгации.

Но следует рассмотреть и пример, не касающийся транспортного средства. Застрахованным может быть и имущество, на случай его порчи. Первоначально можно предъявлять требования к соседям, которые вас, например, затопили. Если они отказываются производить выплаты, то тогда в дело вступает страховая компания. Она производит возмещение причиненного ущерба в установленном размере, а после этого пользуется правом суброгации в отношении виновников, то есть соседей. Активы при этом будут сохранены за счет возврата средств со стороны виновника.

Особенности регресса

Компания имеет право на возмещение понесенных расходов в отношении пострадавшего в том случае, если жизни или здоровью человека нанесен вред с умышленной формой вины. Кроме этого выделяют случаи, когда ущерб причинен имуществу потерпевшего, в том числе и лицом, находящемся в состоянии алкогольного опьянения или состоянии, вызванном потреблением наркотических веществ. Страховой случай может произойти в том случае, если лицо, оказавшееся за рулем виновного автомобиля, не имело право на управление им.

То же самое касается моментов, когда виновник происшествия на дороге решил остаться тайным и . Всем известно, что в полисе в обязательном порядке должны быть вписаны все лица, которые управляют транспортным средством. Если этого не произошло и совершено дорожно-транспортное происшествие, то к такому виновнику компания может предъявлять регрессные требования или воспользоваться правом суброгации.

Действия по получению извещения

Предусмотрены определенные правила, касающиеся порядка предъявления требований по возврату сумм по выплате страховки. Претензии предъявляются к виновной стороне. Но до этого момента важно, чтобы все было зафиксировано на месте происшествия, от потерпевшего получены все документы и предметы, аудио и видеозаписи, касающиеся подтверждения виновности другой стороны. Именно они используются в судебном порядке, чтобы доказать полностью вину.

Потерпевшая стороны может отказаться от требований возмещения ущерба в порядке суброгации. В данном случае страховая компания никому выплат не производит, а если уже это было осуществлено, то тогда уже происходит требование их от пострадавшего, получившего средства.

Исковая давность в страховании

Данное понятие применимо в том случае, когда необходимо истребовать сумму от виновника в установленные сроки. Исковая давность – это время, в течение которого страховщик имеет право получить от стороны суммы по выплатам. Относительно происшествий на дороге, безопасности дорожного движения, а также самих транспортных средств, то в данном случае исковая давность установлена в рамках трех лет. Сюда относят не только КАСКО, но и ОСАГО.

Судебная практика говорит о том, что даже по истечению данных сроков можно предъявлять претензии виновной стороне. Это касается и тех случаев, когда он скрывается, никак не появляется, не дает о себе контактной информации. Но в любом случае гражданином могут заинтересоваться другие государственные органы в лице судебных исполнителей.

Разбирательства в суде

В судебном порядке рассмотрение споров по суброгации чаще всего происходит в заочном варианте. Виновник не вызывается, а отправляется лишь ему претензия, где говорится о том, что он может в добровольном порядке вернуть все суммы. В претензии прописывается точная сумма, подлежащая возмещению. Чаще всего происходит, что такие документы получаются виновником по истечению даже двух лет. К тому времени тяжело вспомнить не только произошедшие обстоятельства, но и причиненный ущерб в результате происшествия.

После этого виновник устанавливает, обоснована ли данная сумма, верный ли ее размер. У него имеется право на обжалование размера выплаты. Если же с суммой он будет согласен, то тогда лучше всего обратиться в компанию, где договорится о том, чтобы производить оплату в рассрочку. Данный вариант подойдет в том случае, когда размер очень большой. Чаще всего они идут на встречу, так ка сами не желают доводить дело до суда.

Если вы понимаете, что сумма завышена, то также обращаться следует в страховую компанию. Они могут снизить размер оплаты, но если такого не происходит, то лучше всего воспользоваться услугами квалифицированных юристов. Заплатив им определенную сумму, можно выручить гораздо больше. Главное знать, что и как делать в отношении таких компаний.

На нашем сайте для вас всегда доступна консультация юриста бесплатно по любым вопросам.

Суброгация - это замена кредитора в обязательстве на основании закона . Часто, хотя и не всегда, имеется лицо, ответственное за убытки, причиненные страхователю (выгодоприобретателю), подлежащие возмещению страховщиком по договору страхования. В этом случае имеется и соответствующее обязательство, кредитором в котором является страхователь (выгодоприобретатель), а должником - лицо, причинившее убытки. В соответствии со ст. 965 ГК РФ в при выплате страховщик заменяет страхователя (выгодоприобретателя) как кредитора в этом обязательстве. И теперь уже не страхователь (выгодоприобретатель), которому причинены убытки, а страховщик будет требовать их возмещения.
Суброгация существенно отличается от регресса тем, что регрессное обязательство - это вновь возникшее обязательство. Суброгация же - это замена кредитора в уже существующем обязательстве. Очень хорошо это демонстрируют ситуации, когда страховщик предъявляет иск в пределах трех лет с момента , но по истечении трех лет с момента, когда убытки причинены страхователю. Поскольку обязательство, по которому предъявлено требование, возникло в момент причинения убытков страхователю, то и давность по нему начинает течь с этого момента, а не с момента выплаты. Страховщики проигрывают такие дела в связи с истечением срока исковой давности (Постановление ФАС Московского округа от 20 июля 2010 г. N КГ-А40/5854-10; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 11 ноября 2009 г. N А46-8285/2009).

Также суброгацию не следует путать с уступкой требования. При уступке требования право (требование) переходит от одного кредитора к другому на основании сделки, называемой уступкой требования, а при суброгации требование переходит непосредственно на основании закона, и никаких сделок для этого не требуется. Высший Арбитражный Суд РФ в одном из своих определений прямо указал, что "при состоявшейся законной перемене лица в обязательстве вследствие суброгации уступка беспредметна" (Определение ВАС РФ от 23 августа 2007 г. N 9530/07). Я не останавливаюсь на этой проблеме более подробно, так как все это довольно ясно, хотя споры иногда и возникают.

В практике возник и другой вопрос: а может ли страховщик, получивший право (требование) в порядке суброгации, уступить его другому лицу по сделке? Мне не совсем понятен источник этой проблемы, так как не ясно, на чем может быть основан запрет такой сделки, но тем не менее проблема возникла, суды неоднократно признавали такую уступку ничтожной, и пришлось Президиуму Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснить правомерность такой уступки (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 30 октября 2007 г. N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами главы 24 ГК РФ").
И в этом случае я не вижу предмета для подробного комментария и ограничусь лишь указанием на то, что подобные аргументы в спорах все же иногда встречаются и до сих пор, несмотря на наличие ясного разъяснения Суда. Имеется довольно устойчивая и вполне разумная практика отклонения таких аргументов (Определение ВАС РФ от 25 февраля 2011 г. N ВАС-1234/11).

Случаи, когда суброгация не происходит

Гораздо более серьезная проблема возникает при попытке страховщика, застраховавшего ответственность и выплатившего возмещение потерпевшему - выгодоприобретателю, предъявить требование в порядке суброгации к лицу, причинившему вред, т.е. к страхователю либо иному лицу, чья ответственность застрахована.

Рассмотрим обязательственную структуру складывающихся при этом отношений. При причинении страхователем вреда между ним и потерпевшим в силу ст. 1064 ГК РФ возникает обязательство по возмещению этого вреда. Страховщик, застраховавший ответственность причинителя вреда, в силу положений ст. 931 ГК РФ и договора страхования возмещает потерпевшему причиненный вред, исполняя тем самым обязательство, возникшее между страхователем и потерпевшим. Надлежащим исполнением это обязательство прекращается в силу ст. 408 ГК РФ, и переход права (требования) в порядке суброгации не может произойти просто в силу того, что это право (требование) прекратилось вместе с обязательством, из которого оно возникло. Именно так (и, на мой взгляд, вполне грамотно и разумно) объяснил невозможность суброгации в данном случае суд в одном из дел.

Примечание. Смотрите Постановление ФАС Северо-Западного округа от 31 января 2001 г. N А44-2106/2000-С11. Этот судебный акт был в дальнейшем отменен Президиумом ВАС РФ.

Однако существует контраргумент, состоящий в следующем. Обязательство, которое исполнял страховщик, не является обязательством из причинения вреда - это договорное обязательство (этому тезису, на первый взгляд, верному, но совершенно, как мне кажется, не соответствующему целям страхового права, мы еще уделим внимание в гл. 13 настоящей работы). Если исполнялось другое обязательство, то первоначальное обязательство из причинения вреда не прекратилось надлежащим исполнением, и суброгация возможна. Ну и зачем же тогда страхователь страховал свою ответственность, зачем платил страховщику деньги за страховку - не все ли равно, перед кем ему отвечать: перед потерпевшим или перед страховщиком? При таком рассуждении полностью теряется защитный характер страховых отношений, четко зафиксированный в ст. 2 Закона о страховом деле. Допустить суброгацию при страховании ответственности за причинение вреда означает существенно нарушить защитный характер страховых отношений, основные цели и принципы страхового права. Не зря подобные иски страховщиков можно пересчитать по пальцам. Не случайно в Законе об ОСАГО в случаях, когда законодатель хочет лишить защиты причинителя вреда, но сохранить защиту потерпевшего, предусмотрена не суброгация, а регрессное требование страховщика к лицу, причинившему вред (ст. 14). Полагаю, эти рассуждения достаточно четко показывают, что при страховании ответственности за причинение вреда суброгация должна быть исключена.

Несколько по-иному обстоит дело при страховании договорной ответственности, но об этом я скажу в гл. 13 настоящей работы.

Исключение суброгации возможно и в результате соглашения сторон - это следует из нормы п. 1 ст. 965 ГК РФ. Рассмотрю ситуацию, когда такое исключение может оказаться необходимым для сторон. Экспедитор, принимая от грузоотправителя груз, заинтересован в страховании своей ответственности за утрату или повреждение этого груза. Но, строго говоря, такой вид страхования - это страхование договорной ответственности, которое возможно лишь в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ) (Это ограничение, включенное законодателем в ст. 932 ГК РФ, его толкование судами и имеющаяся неоднозначная практика его применения будут предметом тщательного рассмотрения), но нет закона, позволяющего экспедитору страховать свою ответственность. Для этого многие экспедиторы страхуют сам груз по договору страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) в пользу грузоотправителя. Но в этом случае, если не исключить суброгацию, интерес экспедитора не будет защищен. Поэтому страховщик и страхователь исключают суброгацию в результате соглашения сторон, пользуясь диспозитивностью нормы п. 1 ст. 965 ГК РФ. Споров, связанных с таким исключением, в практике нет. Видимо, применение этой нормы не вызывает у участников оборота особых проблем.

Возражения должника на иск, предъявленный страховщиком в порядке суброгации

В практике очень много споров по искам, предъявляемым страховщиками в порядке суброгации. Вызваны эти споры отказами лиц, ответственных за причиненный вред, платить. Аргументы, выдвигаемые ответчиками в таких исках, можно разделить на две группы:

1. возражения, которые лицо, причинившее убытки, могло бы выдвинуть против первоначального кредитора - того, чьи убытки возместил страховщик;
2. возражения, основанные на договоре страхования.

Рассмотрим обе эти группы возражений. Первая группа достаточно очевидна, так как в силу п. 2 ст. 965 ГК РФ "перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки". Здесь присутствуют обычные в таких случаях возражения о правомерности поведения лица, привлеченного в качестве ответчика, его невиновности и отсутствии причинной связи между поведением этого лица и возникшими убытками. Я не буду подробно на этом останавливаться, так как здесь все достаточно ясно.

Более интересными представляются возражения, основанные на договоре страхования. Казалось бы, какое отношение имеет лицо, причинившее убытки и ответственное за их причинение, к договору страхования? Именно такую ошибочную позицию занял суд в одном из дел (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 20 июня 2007 г. N А56-17907/04). Однако требование переходит к страховщику лишь в пределах той суммы, которую он должен был выплатить по договору страхования. Если же страховщик выплатил сумму большую, чем должен был по договору, или сумму, которую не должен был по договору выплачивать, никакого требования на эту сумму он не получает. Весьма характерным является другое показательное дело, в котором суды, рассматривая иск, предъявленный страховщиком, выплатившим возмещение, в порядке суброгации, исследовали вопрос о том, наступил ли страховой случай по договору. Суды признали, что страховой случай не наступил, и отказали страховщику в иске, а его возражения, сводящиеся к тому, что при предъявлении искав порядке суброгации суды не должны исследовать вопрос о наступлении страхового случая, совершенно обоснованно отклонили (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 5 мая 2005 г. N Ф08-1757/2005).

Несоответствие выплаченной страховщиком суммы условиям договора страхования до сих пор является часто заявляемым возражением в исках, предъявляемых в порядке суброгации, хотя и не всегда обоснованно (Определение ВАС РФ от 27 июля 2010 г. N ВАС-10240/10).