Виды банков и их структура.

Виды банков разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и много филиальные.

Традиционно выделяют следующие виды организационных структур коммерческих банков:1. Функциональная (один вид работ выполняется одним структурным подразделением).2. Дивизиональная (деление происходит в соответствии с типом клиентов, предлагаемых продуктов, регионов).3. Матричная (сотрудники имеют двойное подчинение, например, в случае, если функция бухгалтерского учета кредитных организаций возложена на кредитное управление, его сотрудники, занимающиеся оформлением кредитных операций, могут быть подчинены одновременно как начальнику кредитного управления, так и главному бухгалтеру банка). Применение данного типа структуры вызывает конфликты из-за компетенции, что, в свою очередь, снижает уровень мотивации персонала и увеличивает его текучесть. В конечном счете двойное подчинение в банке сводится к единоначалию, которое приводит либо к функциональному построению, либо к дивизиональному.Из-за сложности организационных моделей банка и их многоуровневости каждый банк имеет смешанную структуру построения. Например, о филиалах банка можно говорить, что они являются дивизиональными подразделениями; деление происходит по региональному принципу, однако расчеты в иностранной валюте ведутся, как правило, через головной офис, т. е. налицо смешанный тип построения. Поэтому сводить целиком структуру банка к одной из классических форм можно лишь с определенной долей условности.Рассмотрим следующие типы организационных структур:1. Централизованная. В банке существует четкая вертикаль власти: если сотрудник занимается учетом операций, он подчинен главному бухгалтеру, а если задача сотрудника состоит в получении прибыли, он подчинен органу, управляющему ресурсами.2. Децентрализованная. Деление происходит по видам продуктов: ценные бумаги, пластиковые карты, кредиты. Непосредственно банковские подразделения (управления, отделы и т. д.) при централизованной и децентрализованной структуре могут иметь дальнейшее деление:1. По дивизиональному принципу по видам клиентов (кредитный отдел по работе с физическими и кредитный отдел по работе с юридическими лицами) по территории (дополнительный офисы, отделения) по продуктам (отдел по работе с векселями, отдел по работе с государственными долговыми обязательствами)Практически каждый российский коммерческий банк имеет свою оригинальную, отличную от других, организационную структуру. Однако, например, централизованная структура построения обеспечивает наилучшую управляемость работы банка при большем контроле проводимых операций. Для каждого банка справедливо утверждение, что для органа, управляющего ресурсами банка, главной целью является получение прибыли, а для главного бухгалтера - максимальная правильность в проведении и отражении операций, поэтому при формировании организационной структуры коммерческого банка в условиях развития рыночных отношений делается акцент на один из этих двух факторов. Однако, при децентрализованной структуре операции гораздо легче оформить, например при временном отсутствии какого - либо документа. Иногда в организационных структурах выделяют три звена совершения операций:·фронт - офис, подразделение, заключающее сделки;·бэк - офис, подразделение, оформляющее документы по сделке;·бухгалтерия, подразделение, производящее учет сделок. Трехуровневая система, за редким исключением, практически не используется в российских коммерческих банках. Классически в организационной структуре выделяют следующие ступени иерархии управления:·общее собрание акционеров или пайщиков;·совет банка; председатель совета;·правление банка;·председатель правления; департаменты; управления; отделы; группы;·сектора; главные специалисты; ведущие экономисты; старшие экономисты; экономисты первой категории; экономисты второй категории; экономисты. Одной из функций организационной структуры является эффективный менеджмент персонала. На практике старший экономист в одном банке может выполнять те же функции, что и начальник отдела в другом аналогичном банке. Приведенные модели организационных структур ориентированы на средние по величине банки. В крупных же банках существует более узкая специализация и соответственно появляются узко специализированные подразделения.

На протяжении многих лет банки помогают людям решать самые разные вопросы. С течением времени они постепенно расширяли свою сферу услуг и стали делиться на разные категории. Теперь многие граждане задают вопрос о том, какие есть банки для спонсирования нововведений, взятия кредита на покупку жилья или проведения операций с ценными бумагами.

Финансовые учреждения могут классифицироваться по следующим параметрам (виды банков): территории деятельности, типу собственности, организационно-правовой форме, наличию и количеству дочерних компаний, масштабу деятельности. Также виды банков разделяются по функциональному назначению.

Характеристика Центрального банка

Правильный выбор финансового учреждения поможет инвестору добиться успеха в проведении денежных операций и получении прибыли. Чтобы минимизировать риск ошибиться, нужно знать характеристику современных финансовых учреждений. Существует две основные категории банков: центральные и коммерческие.

Центральный банк России (ЦБР) – руководитель всех банковских секторов экономики государства. Он является единственной организацией, которая имеет право выпускать деньги. Обладает статусом юридического лица и не занимается обслуживанием граждан или организаций. Банк выполняет денежно-кредитную политику, регулирующую денежное обращение в стране, а также занимается разработкой требований в сфере финансов.

Рассматриваемый вид банков стремится достичь следующих целей:

1. Обеспечить стабильность отечественной валюты.
2. Гарантировать выполнение всех функций банковской системы России.
3. Развивать банковскую систему.
4. Осуществлять все виды платежей.

Все полномочия ЦБР определяются Конституцией и законодательством России. Организация независима от исполнительных органов власти и подчиняется Госдуме или Президенту страны. Высшее руководство ЦБР состоит из председателя и двенадцати членов правления (совет директоров). Уставный капитал составляет 3 млрд. рублей.

Коммерческие финансовые учреждения

Коммерческие банки представляют собой негосударственные финансовые учреждения, выполняющие различные действия для граждан и организаций: кредитование, ипотека, операции с валютами и драгоценными металлами, а также с ценными бумагами. Банки не имеют права эмитировать деньги.

Желающие понять, какие есть банки и какие из них больше всего подходят для решения конкретных задач, должны знать особенности коммерческих учреждений.

Сберегательный банк

Преимущества рассматриваемой организации:

• выгодные условия кредитования (по сравнению с другими финансовыми учреждениями);
• оптимальные сроки предоставления займа;
• возможность кредитования малого бизнеса;
• процентные ставки доступны для многих слоев населения.

Этот вид банков имеет единственный недостаток – длительный срок рассмотрения документации.

Инвестиционное финансовое учреждение

Рассматриваемая организация занимается привлечением капитала на фондовом рынке. Она аккумулирует средства и предоставляет их заемщикам в виде выпущенных облигаций, акций и других финансовых инструментов. Ее цель – обеспечить безопасность сбережений, добиться роста прибыли вложений и ликвидности средств.

Финансовое учреждение отличается тем, что не выдает населению ссуды, так как основной вид деятельности связан с портфельными инвестициями на рынке ценных бумаг. Особенности работы: сначала накапливается капитал, затем приобретаются ценные бумаги. После успешно проведенных операций часть прибыли остается в банке (10%), остальная возвращается инвесторам.

Желающие разобраться в том, какие есть банки для создания инвестиционного портфеля, должны знать об основных рисках проводимых операций:

• возможность изменения курса ценных бумаг;
• досрочный отзыв средств — потеря прибыли;
• несбалансированная ликвидность – инвестор всегда должен быть готов пожертвовать удобствами изъятия денег ради получения большего дохода;
• деловой риск – упадок в рыночной экономике, снижение уровня продаж;
• кредитный риск – несвоевременное погашение основного долга, отчего теряется дополнительный доход.

Инновационные финансовые органы

Рассматриваемая категория финансовых учреждений предоставляет кредиты на перспективные авторские нововведения (ноу-хау), совершенства технологий и другие проекты, предназначенные для массового внедрения. Условия предоставления денег и срок кредита зависят от характера и масштаба работы.

Инновационные организации осуществляют финансирование в форме покупки акций, либо размещения облигационного займа. Они призваны стимулировать развитие научно-технического прогресса в промышленности и сельских хозяйствах. Для этого были разработаны следующие программы:

1. «Инвестирование» – предназначена для усовершенствования существующих бизнес-процессов и управленческого аппарата в организации. Ссуда в размере от 300 тыс. руб. до 60 млн. руб. предоставляется примерно на 1-5 лет. Обеспечением является недвижимость, транспорт и другие виды имущества.
2. «Микрокредиты» – направлены на спонсирование малого и среднего бизнеса. Максимальная сумма займа – 1 млн. руб.
3. «Финансирование нововведений и реконструкций» — в первую очередь кредит выдается тем, кто способен обеспечить изготовление и реализацию конкурентоспособной продукции, создать новые рабочие места. Для получения денег потребуется патент, экспертизы, авторское свидетельство. Максимальная сумма кредита – 150 млн. руб.

Преимущества инновационных видов банков:

• легкое оформление документов;
• удобства при внесении платежей;
• индивидуальный подход к каждому клиенту;
• возможность использовать современные технологии для совершения необходимых операций (банкоматы, смартфоны);
• постоянный контроль средств.

Недостаток заключается в том, что при выдаче кредита предусматривается комиссия. Для получения ссуды заемщик должен соблюдать ряд требований: наличие ИП (ЮЛ), количество сотрудников в фирме до 250 человек, объем годовой выручки 166 млн.руб. – 1 млрд.руб., расстояние от инвестиционной организации до финансируемого предприятия не более 300 км.

Ипотечный банк: особенности, плюсы и минусы

Данное учреждение направленно на предоставление ипотеки под залог недвижимости или перепродажу соответствующих ценных бумаг. Оно дает возможность гражданам с невысоким уровнем зарплаты вносить оплату ежемесячно по маленьким суммам, но на протяжении долгого времени.

Банк имеет несколько направлений предоставления кредита:

• на земельные участки;
• на услуги по улучшению свойств почвы;
• на городскую недвижимость.

Желающие взять кредит в этом виде банков получат ряд преимуществ:

• минимальная норма процента;
• небольшая месячная оплата;
• приобретение недвижимости в кратчайшие сроки;
• предоставление права на налоговый вычет;
• экономия за счет быстрого приобретения жилья, так как со временем растут цены и инфляция.

Недостатки услуг, предоставляемых ипотечными организациями – высокий первоначальный взнос, строгие требования при оформлении кредита, риск лишиться жилья в случае непогашения долга вовремя.

Существуют разнообразные виды банков. Классификация этих финансовых структур осуществляется по ряду признаков:

• по форме собственности - государственные и коммерческие;
• по сфере деятельности - универсальные, специализированные;
• по размеру активов - крупнейшие, крупные, средние, мелкие.

Отдельно ведется классификация по специализации:

• сберегательные;
• инвестиционные;
• расчетные;
• ипотечные.

В нашей стране универсальных банков значительно больше, чем специализированных. Нужно отметить, что специализированные финансовые структуры могут осуществлять и иные процедуры вне своей специализации.

Виды банков в России

Данная классификация подходит под виды банков в России. В нашей стране есть Центральный Банк РФ, который выполняет контролирующую, регулирующую функции. Коммерческие банки получают прибыль от работы с клиентами, предлагают множество услуг.
Классификация коммерческих структур ведется и по происхождению капитала банка - организации с отечественным капиталом, где доля иностранных инвестиций не превышает 10%, и банки с иностранным капиталом, где капитал одного иностранного инвестора больше 10%. У обычных граждан уровень доверия к банкам с иностранным капиталом выше.

Основные виды банков

Нужно знать основные виды банков, чтобы осуществлять обдуманный выбор, когда вам нужно обратиться в одну из таких структур. Сберегательные учреждения специализируются на оформлении депозитов. Инвестиционные банки сотрудничают с представителями бизнеса, вкладывая средства в их развитие. Ипотечные организации предоставляют на жилье.

Типы банков

Классифицируют банковские структуры, помимо указанных критериев, по многочисленным параметрам. Анализируя организационно-правовую форму, выделяют типы банков акционерного, паевого состава. Первые образуют акционерные общества. Особенность - распределение выпускаемых облигаций между ограниченным кругом лиц (закрытые) либо свободное рыночное обращение акций (открытые). Вторые организованы при участии пайщиков, чьи взносы формируют уставной капитал.

Деление на типы включает классификацию согласно наличию филиальной сети. Бесфилиальные - учреждения, обслуживающие клиентов дистанционно. В посещении офисных центров нет необходимости. Филиальные - структуры, развивающие разветвленную сеть отделений. Аналогичные функции выполняют дополнительные офисы, что соответствует законодательству.

Коммерческие банки и их операции

Структура банковского рынка предусматривает наличие частных организаций, акционерный и уставной капитал которого не принадлежат государству. Ключевое место в перечне кредитных организаций занимают коммерческие банки и их операции. Клиентам в подобных заведениях предлагают разнообразные финансовые продукты, по качеству и широте не уступающие предложенным в государственных банках. Учреждения обеспечивают аккумуляцию денежных ресурсов посредством кредитования заемщиков, осуществления расчетной, эмиссионной деятельности.

Операции делят на активные, способствующие расширению клиентской сети посредством реализации кредитных продуктов, выгодных потребителям, и пассивные, увеличивающие количество депозитных . Наравне с государственными структурными подразделениями коммерческие банки производят расчетно-кассовое обслуживание, организуют трастовые, межбанковские операции, осуществляют валютную деятельность, торгуют ценными бумагами, что обеспечивает увеличение полученной прибыли.

Центральный банк и его функции

Центральный банк России представляет собой государственное учреждение, специализация которого заключается не только в осуществлении кредитования частных лиц, предпринимателей, бизнеса и всего сектора экономики, но и выступающее в роли производителя денег. По части эмиссии денег функцией Центробанка является обеспечение валютоустойчивости, регулировка банковской системы в целом. На значения изменений курсов, представленных ежедневно Центральным банком России на официальных источниках, равняются остальные банки.

Основа кредитно-банковской системы - Центральный банк. И его функции, номинированные ему органами власти, следующие: выпуск денег и управление валютой и государственными запасами золота, выполнение расчетов и сопутствующих операций, ведение политики рефинансирования банков, надзор за банковскими учреждениями страны, осуществление эффективной денежно-кредитной политики.

Характеристика Центрального банка

Государство не обходится без являющегося основой денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ вместе с ценовой и налоговой политикой страны блюдут ее экономику. Характеристика Центрального банка: является эмиссионным механизмом, обеспечивающим ценность денег и ее поддержание за счет запасов золота, подконтролен правительству РФ и ответственен за сохранность государственных средств.

Государственный аппарат придерживается принципа полного контроля экономического сектора, доверяя ЦБ осуществление операций от его имени. На ЦБ возложены функции по контролю и стабилизации валюты. Эффективное управление помогает снизить уровень инфляции в стране, добиться показателей улучшения экономических показателей, не быть подвергнутым кризисным явлениям и колебаниям.

Сберегательный банк

Сберегательный банк России является крупнейшим коммерческим образованием в стране и Европе, подконтрольным ЦБ РФ. Предоставляет огромнейший перечень услуг банковской сферы. Находится в ТОП 20 рейтинге наиболее дорогих банков в мире.

Сберегательный банк получил свое название со времен СССР, когда основную долю сделок составляли депозитные вклады от граждан страны. Сбербанк СССР был ликвидирован в 1992 году. Многие вкладчики были разорены, компенсация вкладов, произведенная при правлении последних Президентов РФ, практически закончена. В 2001 банк был реорганизован в новое предприятие. На данный момент ведет деятельность во многих странах, инвесторами и клиентами являются крупнейшие во всем мире компании и лица. Ежегодная чистая прибыль банка насчитывает сотни миллиардов рублей.

Инвестиционное финансовое учреждение

Инвестиционное финансовое учреждение привлекает капитал на фондовых рынках, предлагая вырученные средства в качестве выпущенных ценных бумаг заемщикам для обеспечения увеличения прибыли. Цель: приобретение ликвидных ценных бумаг на капитал клиентов, желающих выгодно и надежно инвестировать свободные средства по типу рантье.

Чаще всего деятельность инвестиционных компаний сводится к манипуляциям активами на фондовых биржах путем участия в торгах, приобретению акций и облигаций. Инвестиционная деятельность малого числа финансовых учреждений касается кредитования технологических инноваций.

Основные функции банков

Основные функции банков касаются всех вариаций и возможностей получения финансовым учреждением прибыли с минимизацией рисков. Основные функции заключаются в максимально эффективном привлечении капитала и свободных денежных поступлений вкладчиков для их накопления и получения возможности таковыми вести выгодную кредитную политику. Другие функции: выполнение посреднических услуг по рассчетно-кассовому обслуживанию клиентов за комиссионное вознаграждение. Немаловажным направлением является консультационная помощь, способствующая получению актуальной экономической и финансовой помощи.

Банковские организации, имеющие индивидуальные направления деятельности, могут расширять перечень основных функций. В ряде случаев список уменьшается ввиду узкой специализации банков: ипотечный банк, кредитный банк, обслуживающий только юридических лиц и др.

Иностранные банки

Иностранные банки с позиции вкладчика являются более надежными, нежели отечественные учреждения. Граждане России помнят печальный опыт вкладчиков СССР, поэтому ищут возможность осуществления вкладов в банки других государств. Иностранных банков в России нет, но в полной мере работают дочерние компании крупных мировых корпораций, руководствующиеся исключительно российским законодательством.

В ходе проведенных исследовательских мероприятий выяснилось, что вкладчики доверяют дочерним иностранным предприятиям больше, чем Центральному банку России. Условия, ожидаемые клиента в банке с мировым именем, не отличаются от предложенных в национальных по принадлежности финансовых учреждениях. Ожидания населения заключаются в сложности обанкротить банковские филиалы компаний с мировым именем. Многие российские аналитики убеждают в расхожести такого мнения.

Совет от Сравни.ру: Выбирать банк для дальнейшего сотрудничества необходимо не по его виду, а основываясь на том, какие услуги вы будете тут использовать. Если условия сотрудничества вас устраивают, можно смело заключать договор.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.
Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.
Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.
По характеру выполняемых операций банки делятся на:

1. универсальные;
2. специализированные.

Универсальные банки являются многофункциональными учреждениями, которые предоставляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.п. Этим они и отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями.
К специализированным банковским учреждениям относятся:

• ипотечные банки, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений;
• внешнеторговые банки, специализирующиеся на финансировании экспортно-импортных операций;
• сберегательные банки, специализирующиеся на выдаче потребительских кредитов и привлечении средств физических лиц;

- инвестиционные банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов, активно участвуют на рынке ценных бумаг, выступают гарантами выпуска и погашения ценных бумаг, производят первичное размещение выпущенных ценных бумаг (андеррайтинг);
- инновационные банки специализируются на финансировании разработок новых технологий и др.
Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей

1. Центральный банк России. Функции центральных банков.

Главным звеном банковской системы любого государства является ЦБ страны. В различных государствах он называется по-разному: народные, государственные, эмиссионные, национальные, резервные, просто банк (например, Англии, России или Японии).
С точки зрения собственности на капитал ЦБ бывают государственные (Великобритания, Франция, Россия); акционерные (США, Италия); смешанные – акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Япония, Бельгия).
Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации.
Банк России является юридическим лицом.
Местонахождение центральных органов Банка России - город Москва.
Статья 2. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.
Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России.
Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства.
Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов
Статья 3. Целями деятельности Банка России являются:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля;
2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
4. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Статья 5. Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.
Государственная Дума:
назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации;
рассматривает основные направления единой государственной денежно - кредитной политики и принимает по ним решение;
рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение;

Статья 4. Банк России выполняет следующие функции (5):

1. разрабатывает и проводит единую государственную денежно - кредитную политику;

• изменение процентных ставок, по которым ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам (официальной учетной ставки, ставки рефинансирования, ломбардной ставки);
• изменение норм обязательных резервов банков;
• операции на открытом рынке, т.е. операции по купле-продаже государственных облигаций, векселей и др. ценных бумаг;
• политика валютной интервенции, т.е. покупка-продажа иностранной валюты на национальную.

1. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение

За центральным банком как Представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств. В некоторых странах центральный банк монопольно осуществляет также эмиссию монет, но их чеканкой обычно занимается министерство финансов (казначейство). Банкноты составляют незначительную часть денежной массы промышленно развитых стран, поэтому значение функции эмиссионной монополии ЦБ несколько снижены, хотя банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности кредитной системы. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии,

1. «банком банков», является кредитором для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования

Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы посредниками между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Исторически эти резервы "смещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.
В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке в соответствии с законом. Такие резервы называются обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по депозитам (норму обязательных резервов). Через счета, открываемые коммерческими банками в центральном банке, последний осуществляет регулирование расчетов между ними.
Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай: банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.

1. банкиром правительства

В качестве банкира правительства центральный банк выступает как его кассир и кредитор, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются все правительственные расходы.
В условиях хронического дефицита государственных бюджетов усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним, по проведению конверсии и консолидации. Центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.

1. внешнеэкономическая функция ЦБ.

ЦБ является органом валютного контроля, проводником государственной валютной политики. Он определяет режим обменного курса национальной валюты и осуществляет его регулирование, осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России, регулирует международные расчеты, платежный баланс, контролирует движение валютных ценностей как внутри страны, так и за границей, принимает участие в разработке прогноза и организует составление платежного баланса.
ЦБ участвует в подготовке международных соглашений по соответствующим вопросам, сотрудничает с ЦБ других стран, а также с международными и региональными валютно-кредитными организациями, представляет страну в этих организациях.

1. Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ.

Методы денежно-кредитной политики ЦБ

1. изменение процентных ставок , по которым ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам (официальной учетной ставки, ставки рефинансирования, ломбардной ставки);

Ком. банки переучитывали у него свои векселя или получали кредиты под собственные долговые обязательства. Повышая ставку по кредитам (учетную ставку, ставку дисконта), центральный банк побуждал другие кредитные учреждения сокращать заимствования, что в свою очередь приводит к сокращению их ссуд, а значит денежной массы, и увеличению рыночных процентных ставок. Повышая ставки ЦБ проводит политику ограничения кредита, т.е. кредитной рестрикции.

1. изменение норм обязательных резервов банков ;

Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюнктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков и, наоборот, снижение - к расширению кредитных ресурсов. Нормы резервов существенно различаются по странам и колеблются в пределах от 5 до 20%.
(увеличение норм обяз. резервов означает, что большая часть банковских средств заморожена на счетах в Центр. банка и не может быть использована КБ для выдачи кредитов. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении и увеличиваются проценты по ссудам.)

1. операции на открытом рынке , т.е. операции по купле-продаже государственных облигаций, векселей и др. ценных бумаг;

Операции на открытом рынке заключаются в продаже или покупке центральным банком у коммерческих банков государственных ценных бумаг(казначейских векселей, государственных облигаций). В случае покупки центральный банк переводит соответствующие суммы коммерческим банкам, увеличивая тем самым остатки на их резервных счетах. При продаже центральный банк списывает суммы с этих счетов.
(Если ЦБ продает цен. бумаги на открытом рынке, а ком. банки покупают, то остатки средств на кор./счетах, открытых этими банками в центральном банке уменьшаются на сумму купленных ценных бамаг.
Операции на открытом рынке могут использоваться для регулирования процентных ставок и курса государственных ценных бумаг. Продажа гос. ценных бумаг центральным банком ограничивает наличность денежного рынка и ведет к увеличению рыночных процентных ставок, а поскольку предложение на рынке ценных бумаг увеличивается, то это приводит к падению курса и доходности государственных ценных бумаг.

1. политика валютной интервенции , т.е. покупка-продажа иностранной валюты на национальную.

Указанные методы денежно-кредитного регулирования можно назвать общими, т.к. влияют на операции всех КБ и на рынок ссудных капиталов в целом.
Если банк России продает доллары на валютной бирже, то предложение долларов увеличивается и соответственно курс их понижается, а курс рубля повышается. При скупке долларов их курс растет.

Классификация банков по формам собственности, правовой организации, набору операций, отраслям экономики, территории обслуживания, числу филиалов, масштабам деятельности и другим признакам. Транснациональные банки.

Банки могут быть классифицированы по следующим критериям.

1. По территории деятельности

Международные

Национальные

Региональные

Межрегиональные

Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными и иными, создаваемыми группой государств, банков, международных организаций. В качестве примера международных банков можно назвать:

Банк международных расчетов создан в 1930 году с целью содействия сотрудничеству центральных банков стран-участников и обеспечения международных расчетов между ними.

Всемирный банк создан в 1945 году для стимулирования экономического развития, содействия международной торговле, поддержания платежных балансов на благо граждан развивающихся стран-участниц.

Европейский инвестиционный банк создан с 1958 года с целью долгосрочного финансирования слабо развитых регионов, а также для осуществления совместных проектов нескольких стран-участниц, совершенствования отраслевой структуры производства европейских стран, льготного кредитования ассоциированных участников.

Европейский банк реконструкции и развития создан в 1991 году с целью содействия переходу стран Центральной и Восточной Европы к открытой рыночной экономике и развитию предпринимательства и др.

Национальные банки представлены центральным банком (Национальный банк Республики Беларусь) и коммерческими банками. Центральный банк обычно является эмиссионным центром страны и центром кредитной системы. Коммерческими банками являются государственные, унитарные, акционерные, кооперативные и другие организации, привлекающие денежные средства и размещающие их от своего имени и за свой счет, а также осуществляющие иные операции на основании лицензии Центрального банка.

По территориальному характеру действия коммерческие банки бывают региональные - деятельность которых ограничена рамками одной территории (местные банки), и межрегиональные , деятельность которых распространяется на ряд регионов. Они обслуживают потребности ряда регионов страны в целом, в том числе и за рубежом.

2. По формам собственности

Государственные

Банки с участием государственного капитала

Частные

Акционерные

Иностранные

Муниципальные

Государственным банком (государственное унитарное предприятие) является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских исполнительных органов.

Частные банки основаны на частной собственности.

Банки могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа). Банком, созданным в виде открытого акционерного общества является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе чем по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке бумаг запрещено или ограничено Уставом.

Иностранные учредители могут создавать на территории Республики Беларусь банки со 100 процентным собственным капиталом, а также совместные банки на долевой основе с белорусскими соучредителями.

Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

3. По отраслевому признаку банки могут быть агропромышленные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные банки, банки связи и т.д. Характерной особенностью этой группы банков является главным образом осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других клиентов.

4. По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки.

Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских организаций.

Специализированные банки - банки, деятельность которых ориентирована на предоставлении определенных услуг для своих клиентов или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов. Однако обычно банк осуществляет комплекс банковских операций при сохранении главного направления деятельности.

5. По функциональной деятельности различают банки:

Эмиссионные

Ипотечные

Инвестиционные

Депозитные

Биржевые

Трастовые

Ссудосберегательные

Внешнеторговые

Учетные

Клиринговые

Специальные

Эмиссионный банк - это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение. Хотя и коммерческий банк осуществляет эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивает кредитную эмиссию.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости - земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг - закладных, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства.

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, трастовые - на трастовых (доверительных) операциях, клиринговые - на зачетах в расчетах, биржевые - на обслуживании биржевых операций, учетные - на учете векселей и т.д.

Ссудосберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются: взаимносберегательные банки, почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки, сберкассы.

Специальные банки - это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы.

Предполагается, что XXI век станет веком новых оригинальных структур банков, в том числе и виртуальных.

Виртуальный банк – это банк осуществляющий свою деятельность исключительно через Интернет, не имеющий фактических представительств, за исключением юридического адреса. Он предполагает отказ от традиционной стационарной филиальной сети предоставления банковских услуг и переход на виртуальные каналы обслуживания.

6. По размеру капитала банка, объему операций, величине активов, наличия филиалов, отделений банки бывают

Крупные

Средние

7. По организационной структуре выделяют:

Единый банк

Банковскую группу

Банковские объединения

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге.

Банковская группа - группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющихся частью данного головного банка.

В целях координации и согласованных действий, повышения эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские объединения .

4 Банковские объединения, их формы

Банковские объединения. Банковский картель. Банковский концерн. Банковские холдинг-компании, консорциумы. Участие банков в финансово-промышленных группах.

В современных условиях характерным для банков является процесс концентрации и централизации банковского капитала и создание банковских групп, объединений. Концентрация банковского капитала выражается в увеличении общей суммы банковских ресурсов и ресурсов, приходящихся на отдельный банк.

Крупные банки имеют явные преимущества перед мелкими и средними:

Клиентура предпочитает помещать свои депозиты (вклады) в крупные устойчивые банки, у которых формируются значительные ресурсы и большая возможность в развитии активных операций;

Обычно обладают широкой сетью отделений (филиалов), что улучшает обслуживание клиентуры;

Сосредотачивают у себя наиболее квалифицированный персонал;

Обычно превосходят мелкие и средние банки в организационно-техническом отношении.

Мелкие и средние кредитные организации не всегда располагают достаточными кредитными ресурсами, и как результат, круг их банковских услуг, операций может быть сужен. Эти обстоятельства вынуждают их к объединению с более крупными банками.

Централизация банковского капитала - вытеснение мелких банков крупными и слияние двух или нескольких ранее самостоятельных банков.

Процесс концентрации и централизации может происходить путем:

1) поглощения одним банком другого, который теряет самостоятельность и обычно обменивает свои акции на акции поглотившего его банка;

2) образование нового банка путем слияния банков, которые теряют при этом самостоятельность и передают активы новому банку. Их акции подлежат обмену на акции нового банка, последний получает новое наименование.

Различают открытые и скрытые методы концентрации и централизации банковского капитала.

Открытые – это банкротства небольших банков, слияние и поглощение их крупными банками, развитие сети филиалов; т.е. происходит увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков. В настоящее время важнейшей формой ликвидации самостоятельных банков является - слияние, т.е. приобретение одним банком акций другого и превращение его в свое подразделение (филиал).

Скрытые методы концентрации подразумевают фактическое превращение одних банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность в дочерние компании других, скупающих контрольные пакеты их акций, а также использование ресурсов мелких банков крупными.

Выделение крупных банков, концентрация в них капиталов и операций приводит к монополизации банковского дела.

Банковские монополии - это объединение банков или банки-гиганты, играющие большую роль в банковском деле, в целом в экономике. На мировом рынке ссудных капиталов ведущее место занимают транснациональные банки – новый тип международных банков и посредников в международной миграции капиталов.

Транснациональные банки – это крупнейшие банковские организации, достигшие значительного уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг.

Транснациональные банки формируются на базе крупнейших коммерческих банков промышленно-развитых стран и господствуют на национальных и международных рынках ссудных капиталов. Это крупнейшие банковские монополии. Особенностями транснациональных банков являются :

Их доминирующая роль на национальных рынках и контроль операций на мировом рынке ссудных капиталов;

Высокая доля зарубежных операций в их совокупной деятельности, зависимость от внешнего рынка по активным и пассивным операциям, перенос за границу не только активных операций, но и части собственного капитала, формирования депозитной базы;

Наличие обширной сети зарубежной филиалов, отделений, агентств;

Тесная взаимосвязь, переплетение капиталов, интересов, несмотря на конкуренцию между ними.

В зависимости от состава участников межбанковские объединения бывают:

Чисто банковские объединения;

Объединения смешанного типа с участием предприятий, организаций, других финансовых институтов.

Исходя из целей объединения банковские объединения:

Коммерческого типа, деятельность которых ориентирована на извлечение и максимизацию прибыли

Некоммерческого типа, основной целью которых является предоставление различных видов услуг своим членам (ассоциации, союзы, лиги).

Ассоциации (союзы) банков основными задачами своими ставят :

Защита прав и представление интересов своих членов;

Участие в развитии банковского дела, в мероприятиях, проводимых органами власти и управления, по стабилизации экономического развития, денежно-кредитного оборота;

Подготовка и переподготовка кадров для банков использование зарубежного и отечественного передового опыта работы банков;

Содействие банкам в объединении их ресурсов, кредитных вложений для решения крупных государственных и иных финансовых программ;

Поддержка престижа банков, надежности, делового партнерства между банками, банками и их клиентами;

Информационное обеспечение банков и др.

Банковские монополии могут иметь следующие формы: картель, трест, синдикат (консорциум), концерн, холдинг-компания.

Банковский картель – соглашение между банками (возможно и обычно тайное) о разделе сфер деятельности, согласования процентной политики, выплаты дивидендов, условий кредита и др. Картели в банковском деле предполагают юридическое сохранение самостоятельности его участников. Однако реально в известной мере имеются ограничения их самостоятельности в решении отдельных вопросов, в свободной конкуренции.

Банковские тресты – банковские монополии, возникают путем полного слияния двух или нескольких банков, причем происходит объединение собственности на капитал этих банков и управления ими.

Банковский консорциум (синдикат) – соглашение между несколькими национальными банками (или банками разных стран) для проведения совместных крупных выгодных финансовых, организационных операций и реализации иных возможностей банков (например, размещение ценных бумаг, в том числе государственных; выпуск облигационных займов; объединение финансовых ресурсов для финансирования крупных проектов, выдача гарантий).

Банковские консорциумы или синдикаты не являются акционерными компаниями, а представляют собой временные объединения банков для проведения конкретных операций.

Целями консорциумов являются: финансовая поддержка крупных программ, проектов национальной экономики; ограничение размеров потерь для каждого участника в случае неплатежа кредитополучателя; усиление роли членов консорциума на рынке ссудных капиталов и в экономике.

Организатором консорциума банков обычно выступает наиболее крупный банк, который и является главой консорциума. Глава консорциума осуществляет посредничество между его участниками и клиентами, а также другими кредитно-финансовыми организациями, предприятиями. Сохраняя свою самостоятельность, участники консорциума подчиняются головному банку в пределах деятельности консорциума.

Банковский концерн - объединение ряда формально независимых банков под контролем одного банка или другого учредителя. Финансовый контроль обычно крупного банка осуществляется посредством контрольного пакета акций, системой долговых отношений. Концерн может объединять специализированные банки для расширения сферы влияния в экономике.

Банковские холдинг-компании - представляют собой либо банки, либо самостоятельные корпорации, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков и небанковских фирм, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними.

Однобанковские холдинг-компании имеют в своей структуре один банк. Возникают такие компании в результате обмена собственниками существующего банка своих акций на акции холдинговой компании, которая таким образом приобретает (присоединяет) капитал банка. Многобанковскую холдинг-компанию контролируют минимум два банка. Банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках процесс управления целой группой банков или группой предприятий, занятых бизнесом, связанных с банковскими операциями.

Финансовые холдинги (финансовые группы) - объединения юридических лиц в финансово-банковской сфере.

В их состав могут входить банки; небанковские финансово-кредитные организации; инвестиционные, страховые, финансовые компании; пенсионные и иные фонды. Могут включаться и другие, которые имеют возможность прямо и косвенно оказывать влияние на работу холдинга: промышленные, торговые предприятия, компании по недвижимости, трастовые, консалтинговые компании и др.

Финансовые холдинги способны решать следующие задачи:

Обеспечение большего притока финансовых ресурсов, в том числе и иностранных;

Направление ресурсов для финансирования приоритетных, высокоэффективных инвестиционных проектов, в том числе включенных в государственные программы;

Создание комплекса финансовых услуг (банковских, инвестиционных, страховых, в сфере рынка ценных бумаг и т.п.);

Снижение инвестиционных рисков.

В Республике Беларусь интеграция банковского, промышленного и торгового капиталов связывается также с практикой создания финансово-промышленных групп.

В финансово-промышленные группы, могут входить предприятия различных отраслей экономики, связанные в технологическую цепочку, и финансово-кредитные организации (банки, страховые компании, инвестиционные, инновационные и другие фонды, кредитные товарищества и др.).

Связь банковского, промышленного и торгового капиталов позволяют ускорить реализацию производимой продукции, в короткий срок с помощью банка мобилизовать финансовые ресурсы для их новых вложений в производство. Участники групп имеют общие интересы, совместно формируют капитал, определяют перспективные направления деятельности, расширяются потенциальные возможности эффективности единой стратегии хозяйствования, повышения качества финансового менеджмента. Использование свободных средств для взаимофинансирования, участия всей группы в погашении задолженности каждого из структурных звеньев дают экономию платежных средств, улучшаются расчеты. При кредитном обслуживании предприятий, организаций, входящих в финансово-промышленную группу, собственным банком ликвидируется многократное встречное кредитование, улучшается оперативность в выдаче кредита, снижаются издержки обращения. Усиливаются позиции в конкурентной борьбе, снижаются риски от колебаний рыночной конъюнктуры, в том числе и за счет роста капитала, его динамичности. Создание финансово-промышленных групп особенно важно в условиях, когда возможности поддержки различных производств из средств государственного бюджета ограничены, особенно в области инвестиционной политики.