Обязательное страхование: особенности, виды, порядок. Виды страхования в РФ, определение и классификация

Страхование – это возможность в финансовом плане обезопасить себя от различных рисков. В наше сложное и непредсказуемое время это очень важно. Данная услуга уже давно актуальна, но после того как были введены различные виды обязательного страхования в РФ, пользоваться ею стало практически все население страны. Что же представляет собой данная деятельность в России? Давайте определим основные виды страхования в РФ, а также уточним другие нюансы этой отрасли услуг.

Определение

Несмотря на то что виды страхования в РФ представлены в довольно широком ассортименте, всю данную деятельность можно охарактеризовать одним определением.

Это уникальный механизм, при помощи которого часть возможных рисков ложится на плечи организации, предоставляющей данные услуги. Закономерно, что, как и за любой другой сервис, юридическое или физическое лицо, желающее минимизировать риски, должно заплатить. Фонд возмещения потерь при возникновении страхового случая формируется за счет периодических или одноразовых денежных взносов.

Классификация

Теперь давайте рассмотрим конкретные виды страхования в РФ и установим, как классифицируется эта форма услуг.

Все типы данной деятельности можно классифицировать по двум факторам: по объекту и по уровню обязательности. В соответствии с этими критериями и определяются виды страхования. ГК РФ знает два основных типа страховок по уровню обязательности: добровольные и обязательные. Эти виды будут подробно рассмотрены нами ниже.

Добровольное страхование

Добровольный тип страховки предусматривает заключение договора по желанию клиента. Он сам решает, от каких рисков себя обезопасить и к какой компании обратиться в связи с этим.

Все виды добровольного страхования в РФ разделяются на две основополагающие группы: страховка жизни и прочие виды услуг.

Страхование жизни

Одним из самых популярных видов данных услуг является страхование жизни. Оно в большинстве случаев предусматривает наличие долговременных периодических взносов. Этот вид услуг по естественным причинам предусмотрен только для физических лиц.

Страховой случай регистрируется или при наступлении смерти, или при дожитии до определенного возраста. Чаще всего выплата производится при наличии любого из двух событий. В эту группу можно также отнести добровольное пенсионное страхование.

Другие добровольные виды страхования

К другим видам добровольного страхования относится довольно широкий перечень услуг. Но его можно разделить на три основные группы:

• личное страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование имущества.

Первый из указанных видов предусматривает, что объектом действий является сам человек. Таким образом, в первую очередь к данному виду можно отнести различные формы страхования здоровья.

Медицинская страховка

По самому названию понятно, что данный вид страховки связан с состоянием здоровья человека. Страховая выплата предполагает возмещение средств за увечье либо за оплату медицинских услуг.

• в случае болезни;
• при наступлении несчастного случая;
• в виде компенсации оплаты на лечение.

Как правило, все виды болезней оговариваются отдельно. Далеко не все из них считаются страховым случаем. Например, при насморке вряд ли кто-то получит выплату.

Договор страховки может быть аннулирован, если клиент скрыл реальное состояние своего здоровья на момент его заключения.

Страхование ответственности

В последнее время все чаще становится слышно о таком виде правовых отношений, как страхование ответственности. Он предусматривает выплату денежных средств пострадавшему физическому или юридическому лицу в случае неумышленных действий, наносящих вред. Страхователем может быть как человек, так и организация.

Сейчас довольно много людей хотят обезопасить себя от рисков ответственности, поэтому проводят её добровольное страхование даже тогда, когда закон для данного вида деятельности не предусматривает осуществления подобных действий в обязательном порядке.

Наиболее часто такой вид договора составляют владельцы автомобильного, водного или железнодорожного транспорта, а также лица, управляющие ими. Этот тип услуг пользуется популярностью у материально ответственных лиц на случай недостачи или порчи имущества. Застраховать ответственность можно и на случай начисления неустойки за невыполнение работ по договору. Предприятия, эксплуатирующие опасные объекты, тоже довольно часто добровольно стараются обезопасить себя от подобных рисков.

Страхование имущества

Потеря имущества всегда расценивалась людьми как тяжелая утрата. Поэтому чтобы смягчить горечь от потери ценной вещи, кражи, разрушения дома (скажем, вследствие трагических обстоятельств) или гибели урожая, многие лица предпочитают застраховать тот предмет, о сохранности которого они наиболее переживают.

Существуют отдельные виды страхования в РФ для имущества. Это соответствующий акт в отношении автомобиля, недвижимости, водного, воздушного или железнодорожного транспорта, ценных грузов.

Отдельно следует выделить сельскохозяйственное страхование. Оно также считается имущественным видом. Клиентами чаще всего выступают агрофирмы или фермеры, которые страхуют урожай или поголовье скота. Зачастую этот вид услуг предоставляется при государственной поддержке. Поэтому иногда его относят к списку, куда включаются виды государственного страхования в РФ.

Обязательное страхование

Этот вид предусматривает обязательное заключение договора в случае наличия у клиента определенного условия (выполнение специфических работ или услуг, наличие в собственности транспортного средства и т. д.)

Основные виды обязательного страхования в РФ: личное, ответственности, прочие виды. Все указанные типы имеют также собственное подразделение на группы. Например, к другим типам относятся главным образом различные виды социального страхования в РФ. Подробнее о всех них мы поговорим ниже.

Личное обязательное страхование

Этот вид договоров обязывают заключать различные туристические фирмы, пассажироперевозчиков, лечебные заведения, гостиницы, военные части и т. д. Объектом правовых отношений является жизнь и здоровье постояльцев, пассажиров, туристов, больных, военнослужащих и т. д. В данном случае страхователь и выгодоприобретатель – разные лица.

Как правило, средства на оплату подобных мероприятий заложены в операционных затратах конкретной фирмы или организации.

Обязательное страхование ответственности

Кроме добровольного страхования гражданской ответственности, существует обязательная её форма. Договор заключают владельцы транспортных средств, авиаперевозчики и компании или лица, эксплуатирующие опасные объекты, степень риска для окружающих от аварии которых засвидетельствована специальным документом.

Наиболее востребованным типом обязательного страхования, без сомнения, является ОСАГО. Все владельцы транспортных средств в обязательном порядке должны заключить соответствующий договор. Тем, что владельцев автомобилей у нас в стране множество, и объясняется востребованность именно этой услуги. Хозяин транспортного средства, который не приобрел ОСАГО, может подвергнуться штрафованию со стороны контролирующих органов.

В России данный тип страхования запущен в 2003 году, а в 2014-м он был подвергнут значительному реформированию. Суть данной услуги подразумевает в случае причинения вследствие аварии материального ущерба владельцу другого транспортного средства, выплату последнему денежной компенсации за счет СК. Таким образом, с причинившего неумышленный ущерб человека будет снят довольно сильный материальный груз ответственности, по которой его финансовое положение, возможно, не позволило бы рассчитаться, а пострадавшая сторона может быть уверена в получении денежной компенсации за причиненные убытки. Но главным условием оплаты страховой суммы является регистрация происшествия органами ГИБДД.

Ещё одним видом страхования ответственности является ОПО. Оно оформляется на владельца опасных производственных объектов. Страховой случай наступает при возникновении аварии, в связи с чем был причинен материальный ущерб либо вред здоровью окружающих.

Другие формы обязательного страхования

Все остальные виды обязательного страхования относятся к категории "прочее". Чаще всего сюда входит обязательное социальное обеспечение работников в случае наступления непредвиденного случая (болезнь, увольнение и т. д.)

Существуют следующие виды обязательного социального страхования в РФ:

• пенсионное;
• от несчастного случая на производстве;
• по временной нетрудоспособности;
• при потере работы.

Оплата взносов возложена частично на работника, а частично на работодателя. Но в любом случае взиманием и администрированием платежей занимается исключительно работодатель. Если застрахованное лицо - индивидуальный предприниматель, весь груз оплаты платежей ложится на его плечи.

Значение страхования

Безусловно, все виды страхования выполняют довольно важную функцию распределения рисков. Это позволяет даже в случае определенной потери хотя бы частично возместить утрату.

Большое значение имеют обязательные формы страхования. Они существенно помогают снизить уровень социальной напряженности в обществе при наступлении различных форс-мажорных обстоятельств, а также гарантируют постоянный доход даже в случае потери работы по возрасту или другим причинам.

Страхование можно разделить на обязательное и добровольное в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ГК РФ (ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Существуют следующие принципы обязательного страхования:

1. Принцип обязательности, то есть страхование является обязательным в силу Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3);

2. Принцип сплошного охвата. Данный принцип заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию;

3. Принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством;

4. Принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Данный принцип заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом;

6. Принцип нормирования страхового обеспечения - при обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

При этом следует отметить, что не все вышеперечисленные принципы действуют по личному обязательному страхованию по сравнению с имущественным.

Рассмотрим более подробно обязательную форму страхования в Российской Федерации.

Основы обязательного страхования регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ (ст. 935-937 , 969 ), Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" и рядом нормативных актов, в которых предусмотрены перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, права и обязанности сторон, участвующих в страховании, и другие вопросы.

Обязательное страхование можно разделить на социальное, регулируемое Федеральным законом "Об основах обязательного социального страхования", и обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством РФ.

Государство устанавливает обязательную форму страхования в тех случаях, когда защита тех или иных объектов страхования связана с интересами всего общества, а не только отдельных страхователей.

Можно выделить следующие особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании:

1) государство устанавливает виды, порядок и условия обязательного страхования;

2) непосредственное участие государства (либо уполномоченного органа) в отношениях по обязательному государственному страхованию;

3) применение императивного метода при регулировании данных правоотношений.

Обязательное страхование может выступать в виде:

Обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств из бюджета;

Обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

Законодательством предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражданам недвижимого (животные - тоже имущество) имущества (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки), а также животных (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Обязательное страхование строений производится: на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, удара молнии, землетрясения, бури, урагана, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и т.д. Следует отметить, что не подлежат обязательному страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.

Обязательное страхование животных производится на случай их гибели в результате болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев, вынужденного убоя. Стоимость животного зависит от вида животного, возраста и определяется по средней цене на той или иной территории.

Существует также обязательное личное страхование пассажиров.

Данный вид страхования осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров". Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договора между соответствующими транспортными предприятиями и страховщиками. Страховая сумма для пассажиров по данному виду страхования установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездных документов минимальных размеров оплаты труда.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Все вышеуказанные виды обязательного страхования осуществляются без оформления специальных договоров страхования между страхователем и страховщиком, а путем внесения страхового платежа.

Однако законодательством предусмотрены случаи, когда необходимо обязательное заключение договора страхования:

1. Это страхование определенных видов деятельности (нотариусы, таможенные перевозчики) в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения вреда третьим лицам в процессе деятельности страхователя.

2. Обязательное заключение договора страхования в пользу других лиц. Такие договоры заключаются на случай возмещения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых навыков (например, донор подлежит обязательному страхованию на случай его заражения при выполнении им донорской функции).

3. Обязательное страхование культурных ценностей и иного имущества (например, в соответствии со ст. 30 Закона РФ от 15 апреля 1993 г. "О вывозе и ввозе культурных ценностей" при вывозе культурных ценностей государственными хранилищами должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии покрытия всех рисков, предоставленной страной, принимающей культурные ценности.

Законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное личное государственное страхование и обязательное государственное имущественное страхование.

Однако обязательное личное государственное страхование можно также разделить на:

1) страхование для лиц, находящихся на государственной службе;

2) страхование для лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф;

3) страхование для лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

Если рассматривать государственное обязательное страхование лиц, находящихся на государственной службе, то порядок и условия данного страхования закреплены в законодательных и подзаконных актах, регулирующих конкретный вид государственной службы.

В настоящее время государственному обязательному личному страхованию подлежат сотрудники милиции, прокурорские работники, судьи, сотрудники государственных налоговых инспекций, налоговой полиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, и ряд других сотрудников. Страховым случаем здесь является: гибель (смерть); увечье (ранение, контузия, травма); заболевание, полученное в период прохождения службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких телесных повреждений, исключающих возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью.

Следует отметить, что, кроме обязательного государственного личного страхования, для сотрудников милиции, судей, военнослужащих установлено и обязательное государственное имущественное страхование. При обязательном государственном имущественном страховании указанных выше сотрудников страховым случаем является - причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с осуществлением служебной деятельности.

Также обязательному государственному страхованию подлежат лица, пострадавшие от радиационных аварий на объектах военного и гражданского назначения и при иных чрезвычайных катастрофах. Например, согласно Закону РСФСР от 15 мая 1991 г. "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС" все граждане РФ, подвергшиеся радиоактивному воздействию вследствие чернобыльской катастрофы, независимо от места их проживания, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. Размер страхового возмещения установлен в 200-кратной сумме минимального размера оплаты труда на день выплаты страхового возмещения.

Закон предусматривает ряд иных видов обязательного страхования. В соответствии с этим к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:

Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг;

Ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).

Понятие. Условия и порядок осуществления обязательного страхования. Объекты обязательного страхования. Конкретные виды обязательного страхования. Легальное определение договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Особенности правового регулирования обязательного медицинского и пенсионного страхования. Последствия нарушения правил об обязательном страховании. Обязательное государственное страхование.

1. Вопросам регулирования обязательного страхования посвящены три статьи ГК РФ (ст. 935-937). Поскольку легальное определение понятия "обязательное страхование" в них отсутствует, постольку определяющее значение для его формулирования имеют положения ст. 935 ГК РФ ("Обязательное страхование"), предусматривающие обязанность для определенных законом лиц страховать:

а) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

б) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Главный отличительный признак данного вида страхования: страхование признается обязательным только в том случае, когда такая обязанность установлена федеральным законом.

Под обязанностью страховать следует понимать обязанность лица, указанного в законе, заключать в качестве страхователя договор страхования.

2. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно сделать заявление страховщику, а страховщик должен выдать страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию). Принятие от страховщика указанных документов подтверждает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в правовом акте, установившем обязательное страхование.

К таким условиям, в частности, относятся:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК РФ).

3. Объекты обязательного страхования. Обязанность страховать установлена только в отношении интересов, перечисленных в п. 1 и 3 ст. 935 ГК РФ, т.е. объектами обязательного страхования являются:

1) жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц;

2) риск гражданской ответственности определенных в законе лиц, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

3) имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью и находящееся в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке.

4. Конкретные виды обязательного страхования в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Сейчас в России законодательными и иными нормативными актами предусмотрено более 40 видов обязательного страхования, однако ни один из этих нормативных актов в части, связанной с обязательным страхованием, не соответствует требованиям ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Порядок и условия большинства из видов обязательного страхования не определены.

Н.Н. Косаренко

Среди нескольких десятков специальных нормативных актов, устанавливающих конкретные виды обязательного страхования, особого упоминания заслуживает Закон РФ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Указанный закон содержит следующее легальное определение данного договора.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор обязательного страхования является публичным.

5. К отношениям по обязательному медицинскому и пенсионному страхованию правила гл. 48 ГК РФ об обязательном страховании в соответствии со ст. 970 ГК РФ применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

6. Последствия нарушения правил об обязательном страховании предусмотрены ст. 937 ГК РФ. В частности, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

7. Обязательное государственное страхование - единственный отдельно выделенный в ГК РФ вид обязательного страхования.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

К настоящему времени установлено обязательное государственное страхование жизни и здоровья:

Членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы;

Судей, арбитражных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, прокуроров и следователей;

Сотрудников органов внешней разведки, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ;

Сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции, лиц начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи и некоторых других категорий государственных служащих.

Правовой акт

Федеральный закон от 8.05.1994 N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации"

Федеральный закон от 20.04.1995 N 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов"

Федеральный закон от 17.01.1992 N 2202-I "О прокуратуре Российской Федерации"

Федеральный закон от 10.01.1996 N 5-ФЗ "О внешней разведке"

Федеральный закон от 17.12.1994 N 67-ФЗ "О федеральной фельдъегерской связи"

Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"

Контрольная работа

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

1. Понятие и роль обязательного страхования

Особенности правового регулирования договоров обязательного страхования

Характеристика договоров некоторых видов обязательного страхования

Литература

1. ПОНЯТИЕ И РОЛЬ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Как правило, страхование осуществляется на основе добровольного волеизъявления сторон, и большая часть договоров страхования заключается именно на этой основе. Однако когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельного страхователя, но и всего общества, государство устанавливает обязательную форму страхования.

Цель обязательного страхования - необходимость защиты интересов третьих лиц в случаях причинения им ущерба, а также предоставление дополнительных гарантий по защите имущественных интересов, риска причинения вреда жизни и здоровью лиц выполняющих какие-либо общественно-полезные функции или подвергающихся дополнительной опасности.

В некоторых случаях, когда компенсация ущерба и участие в этом страховой организации представляют общественный интерес и необходимость, степень свободы сторон существенно ограничивается. При этом, вместо права на заключение договора, у страхователя появляется обязанность заключить договор, а у страховщика принять риск на страхование. Появление такой обязанности возможно только в силу закона (причём только федерального, так как гражданское законодательство, на основании Конституции РФ, отнесено к исключительному ведению Российской Федерации).

Общие нормы, регулирующие обязательное страхование, появились только во второй части нового ГК, до этого правовое регулирование обязательного страхования осуществлялось отдельными законами. Все законы, принимаемые в настоящее время и регулирующие отношения в сфере обязательного страхования, должны соответствовать общим правилам, установленным в ГК.

Обязательное страхование, помимо выполнения своей основной функции - защиты общественных интересов, выполняет и другую немаловажную функцию - использование свободных средств страхового фонда обязательного государственного страхования для финансирования других интересов государства.

Обязательное страхование осуществляется только в силу закона, но было бы неправильно считать, что в этом случае, отпадает необходимость в договоре страхования. Правоотношения, права и обязанности сторон, в любом случае возникают из договора страхования. Заключение договора страхования обязательно, в установленной форме, даже если страхование осуществляется государственной страховой компанией на условиях установленных законом. Конечно, при осуществлении обязательного страхования нет необходимости детально регламентировать какие-либо общие условия и форму договора. Они устанавливаются конкретными нормативными актами. Однако, при этом, необходимо иметь ввиду, что страховые правоотношения могут возникнуть только между конкретным страхователем и страховщиком.

Следует отличать обязательное страхование в силу закона и в силу договора. В сущности - обязательным, является страхование в силу закона, так как только оно влечёт за собой правовые последствия (о них будет сказано ниже) предусмотренные ГК и специальными законами. Обязательное страхование, необходимость которого определяется некоторыми видами договоров (залога, аренды, транспортной экспедиции и т.д.), как правило, влекут правовые последствия вытекающие из данного вида договора.

В нормативном акте, устанавливающим обязательное страхование, должны быть определены:

• страхователь, т.е. лица, которые обязаны осуществлять страхование;
• застрахованные лица, т.е. лица, чьи интересы подлежат страхованию; страхуемые интересы;
• страховые риски, т.е. опасности, на случай наступления которых осуществляется страхование;
• минимальные страховые суммы:
• страховые тарифы;

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном акте, обязательное страхование нельзя считать установленным и у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанности по страхованию.

Объектами обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом граждан и юридических лиц. В любом случае, конечная цель обязательного страхования, это защита интересов лиц, потерпевших от страховых случаев. Обязательное страхование осуществляется за счёт страхователя, за исключением страхования пассажиров, где страхователь и застрахованное лицо совпадают.

В том случае, когда страхователем выступает государство в лице своих органов или предприятий, уплата страховых взносов осуществляется за счёт средств соответствующего бюджета. Таким образом, в обязательном страховании, которое основывается на прямом указании закона можно выделить обязательное государственное страхование. Его отличительными признаками являются:

• особый источник финансирования - бюджетные средства;
• специальный состав застрахованных лиц - государственные служащие определенных категорий;
• особый круг объектов страхования - жизнь, здоровье и имущество государственных служащих;
• основание для возникновения страховых отношений - закон или иной нормативный акт;
• страховщиком выступает, как правило, государственная организация;
• размер страховой премии определяется законом;
• общие правила о страховании к обязательному государственному страхованию применяются лишь в субсидиарном порядке.

Ещё одной особенностью обязательного страхования, является его всеобщность, что означает обязательность заключения договора страхования для всех субъектов указанных в законе. Уклонение от этой обязанности может повлечь определённые правовые последствия, как для страхователя, так и для страховщика.

2. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

обязательный страхование жизнь транспортный

Правовое регулирование обязательного страхования осуществляется ГК (ст. ст. 935 - 937 и ст.969 ГК) и федеральными законами. Общие правила, которые должны соблюдаться во всех видах обязательного страхования, устанавливаются ГК, а правила конкретного вида обязательного страхования определяются федеральным законом. Обычно, для более чёткого регулирования отношений по обязательному страхованию, законом предусматривается принятие одного или нескольких подзаконных актов (постановлений Правительства РФ, приказов по министерствам и ведомствам, инструкций и т.д.), в которых более подробно регламентируются отдельные положения законов. Важно чтобы подзаконные акты не противоречили закону и правильно истолковывали его положения, что не всегда соблюдается.

В настоящее время существует более тридцати видов обязательного страхования. Подробно, правовое регулирование некоторых из них будет рассмотрено ниже, поэтому здесь будут изложены лишь общие вопросы регулирования отношений по обязательному страхованию установленные в ГК.

Обязанности, возложенные ГК на страхователя при осуществлении обязательного страхования:

1. Страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу;
2. Страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
3. В случаях предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении государственное или муниципальное имущество, может быть возложена обязанность страховать это имущество;
4. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случае нарушения правил обязательного страхования, предусмотренных законом, ГК устанавливает общие последствия нарушения таких правил:

1. Если страхователь, на которого законом возложена обязанность заключить договор страхования в пользу другого лица, не исполнил эту обязанность, то лицо, в пользу которого должно было осуществиться страхование, вправе требовать исполнения обязанности страховщиком в судебном порядке;
2. Лицо, которое не осуществило обязательное страхование в силу закона или осуществило его на худших условиях для выгодоприобретателя, по сравнению с установленными законом, несёт перед ним ответственность, при наступлении страхового случая, на условиях установленных законом;
3. Когда страхователь не осуществляет возложенную на него законом обязанность по заключению договора страхования и выплате страховых взносов страховщику, все суммы денежных средств, предназначенные для обязательного страхования и неосновательно сбережённые, подлежат взысканию в доход Российской Федерации с начислением процентов по ставке рефинансирования Центробанка, по иску органов государственного страхового надзора;

Юридические формы обязательного страхования, по праву выбора страхователем страховщика, можно разделить на две группы:

1. Обязательно-монопольное страхование, когда страховщик, как правило, государственный, прямо указан в законе (например, Фонд обязательного социального страхования).
2. Обязательно-конкурентное страхование, которое, в свою очередь, подразделяется на:
3. страхование, когда не одному страховщику не отдаётся предпочтения, а право выбора остаётся за страхователем;
4. страхование, когда право выбора остаётся за страхователем, но предпочтение всё же отдаётся государственному страховщику;
5. эвентуальное, при котором страхователю устанавливается определённый срок для выбора страховщика, а по его истечению он обязан застраховаться именно у того страховщика, который указан в нормативном акте.

Каждый вид обязательного страхования имеет свои особенности, поэтому в ГК определены лишь нормы и правила, которые позволяют составить общее представление о правовом регулировании этих отношений. Рассмотреть все виды обязательного страхования, в данном учебном пособии невозможно, поэтому в дальнейшем будут рассмотрены лишь отдельные, типичные виды обязательного страхования или имеющие значительные особенности в правовом регулировании.

3. ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРОВ НЕКОТОРЫХ ВИДОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Обязательное страхование пассажиров.

Обязательное страхование пассажиров является своего рода исключением среди других видов обязательного страхования и имеет ряд особенностей.

Оно проводится на основании требований установленных указами Президента РФ от 6 апреля 1994 года №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». Указанными нормативными актами регулируется проведение обязательного личного страхования пассажиров на территории Российской Федерации от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте, а также экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полёта).

Правила этого вида страхования не распространяются на пассажиров:

1. всех видов транспорта международных сообщений;
2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Договор страхования пассажиров (туристов) заключается, в порядке и на условиях установленных нормативными актами, между перевозчиком и страховыми компаниями имеющими лицензию на осуществление данного вида страхования. Размеры страхового тарифа устанавливаются страховщиком по согласованию с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения и органом государственного страхового надзора.

Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира (туриста) при продаже проездного документа. Лица, пользующиеся правом бесплатного проезда по территории РФ, подлежат страхованию без уплаты страховой премии. В международной практике страхование пассажиров осуществляется путём страхования риска ответственности перевозчика и за его счёт. Если исходить из правил установленных ГК и международной практики, то страхование пассажиров (туристов) в России противоречит и тому и другому. Согласно п.2 ст. 935 ГК обязанность гражданина страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на него по закону и тем более за его счёт. В данном случае, формальным страховщиком по договору страхования является перевозчик, однако обязанность уплаты страховой премии возложена на застрахованное лицо (пассажира, туриста), путем включения стоимости страхования в стоимость проездного документа. Очевидно, это противоречие будет устранено с принятием закона, который будет регулировать отношения в этом виде страхования.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов) установлена в размере 120 МРОТ, установленной законом на дату приобретения проездного документа. При получении пассажиром травмы в результате несчастного случая на транспорте ему выплачивается часть суммы в соответствии со степенью тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица его наследникам выплачивается вся страховая сумма.

Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае на транспорте в двух экземплярах. Первый экземпляр вручается застрахованному лицу, второй остаётся у перевозчика. Страховая выплата производится страховой компанией не позднее 10 дней после получения от застрахованного лица акта о несчастном случае на транспорте и других документов предусмотренных данным видом страхования.

Страховая компания, заключившая договор обязательного страхования пассажиров (туристов) обязано ознакомить застрахованное лицо с правилами страхования, в том числе предоставить информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Обычно это делается путём вывешивания правил страхования возле касс, в которых приобретается проездной документ.

Общие условия, при заключении договора страхования пассажиров, определяются на основании нормативных актов, однако иные условия для каждого вида транспорта определяются страховщиком. Рассмотрим некоторые из таких условий на примере страхования пассажиров железнодорожного транспорта. Условиями договора страхования на железнодорожном транспорте устанавливается обязанность перевозчика представлять интересы застрахованного лица. Страховыми случаями признаются травма и смерть пассажира в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. Страхователь может отказать застрахованному лицу в выплате страховой суммы в следующих случаях:

1. совершение пассажиром умышленного преступления, приведшего к наступлению страхового случая;
2. нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, которое привело его к самоубийству либо покушению к самоубийству, если оно не приведено в такое состояние действиями третьих лиц;
3. умышленного причинения пассажиром себе телесных повреждений;
4. нарушения пассажиром инструкций утверждённых МПС РФ и определяющих порядок пользования железнодорожным транспортом;

По договору страхования пассажир считается застрахованным с момента объявления посадки в пассажирский поезд и до момента оставления им вокзала или станции назначения, но не более одного часа после прибытия пассажирского поезда. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в пассажирский поезд.

Споры, возникающие по договору страхования пассажиров, решаются путём переговоров, а в случае не достижения согласия в судебном порядке, по правилам установленным процессуальным законодательством.

Обязательное государственное страхование жизни военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.

Страхование лиц, находящихся на государственной службе и выполняющих другие общественно-полезные функции, может осуществляться на основании законов регулирующих исключительно страховые отношения и на основании положений закона, регулирующего другие отношения, но содержащего нормы о страховании (например, законами «О милиции», «О статусе судей в Российской Федерации», «О прокуратуре в Российской Федерации» и т.д.).

Одним из видов обязательного государственного страхования является страхование, осуществляемое на основании Федерального закона от 28 марта 1998 года №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов контроля за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы».

В Законе указывается и во исполнение этого указания принято Постановление Правительства РФ от 29 июля 1998 года № 855 «О мерах по реализации Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, организаций по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы». К Постановлению прилагается перечень документов необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы и перечень увечий (ранений, травм, контузий) при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая.

На основании этих нормативных актов был издан приказ министра обороны и других министерств и ведомств, которые обязаны проводить обязательное государственное страхование приравненных к военнослужащим лиц, а также инструкции, которые более детально регулируют правоотношения, возникающие в данном виде страхования.

В соответствии с законом, объектом обязательного государственного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц. Они подлежат страхованию со дня начала военной службы, а также в течение года после её окончания, если смерть или инвалидность наступила от увечий, заболеваний и травм полученных в период прохождения военной службы.

Субъектами обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц являются:

1. Страховщик - страховая компания, которая имеет лицензию на проведение данного вида страхования. К деятельности по осуществлению обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц, допускаются страховые компании, отвечающие требованиям по охране государственной тайны уставной капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели достаточной финансовой надёжности установленные федеральным органом по надзору за страховой деятельностью;
2. Страхователями по обязательному государственному страхованию являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством РФ предусмотрена военная служба, служба, военные сборы;
3. Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию, помимо застрахованных лиц, являются близкие родственники застрахованного (супруги, родители), а также дедушка и бабушка при отсутствии родителей, если они воспитывали или содержали застрахованного не менее трёх лет, отчим и мачеха, если воспитывали или содержали его не менее пяти лет, дети до 18 лет, дети инвалиды, а также дети, которые обучаются в образовательных учреждениях до 23 лет, подопечные застрахованного лица;

Лицо считается застрахованным с момента начала прохождения воинской службы. Начало прохождения воинской службы для лиц, заключивших контракт, устанавливается с момента подписания контракта, а для лиц, проходящих воинскую службу по призыву с момента убытия из военного комиссариата субъекта федерации.

Страховыми случаями при осуществлении данного вида обязательного государственного страхования считаются:

1. гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы и сборов либо до истечения одного года после службы, если смерть наступила вследствие ранения (травмы, контузии) полученной в период прохождения службы и сборов;
2. установление застрахованному лицу инвалидности в период службы (сборов) или в течение года после увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, контузии) полученной в период прохождения службы (сборов);
3. получения застрахованным лицом в период прохождения службы (сборов) тяжёлого или лёгкого увечья;
4. досрочное увольнение военнослужащего, проходящего службу по призыву или призванного на военные сборы, с должности, для которой предусмотрено воинское звание до старшины (включительно), и признанных медицинской комиссией ограниченно годным к прохождению воинской службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) полученной в период прохождения службы.

Размеры выплачиваемых страховых сумм обусловлены размером должностных окладов по воинскому званию и должности. При исчислении страховых сумм учитываются оклады месячного денежного содержания, установленные на день выплаты страховых сумм. При наступлении страховых случаев размеры страховых сумм составляют:

1. в случае гибели застрахованного лица - 25 окладов каждому выгодоприобретателю;
2. в случае установления застрахованному лицу инвалидности - 75 окладов инвалиду первой группы, 50 окладов инвалиду второй группы, 25 окладов инвалиду третьей группы, Если группа инвалидности впоследствии повышается, то повышается и сумма страховой выплаты на разницу окладов по прежней группе инвалидности и вновь назначенной;
3. в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы (сборов) тяжёлого увечья (ранения, травмы, контузии) - 10 окладов, лёгкого увечья - 5 окладов;
4. в случае досрочного увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) - 5 окладов.

Страховщик обязан выплатить назначенные страховые суммы в течение 15 дней после получения всех необходимых документов. В случае просрочки исполнения своей обязанности, страховщик выплачивает выгодоприобретателю пеню в размере 1% от предназначенной к выплате суммы за каждый день просрочки. Закон обязывает военные комиссариаты, командование частей и другие учреждения оказывать содействие выгодоприобретателям в истребовании и оформлении документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. Лица виновные в необоснованном отказе в выдаче таких документов, несут ответственность в порядке, установленном законодательством РФ.

Обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, осуществляется за счёт средств, выделяемых страхователям из соответствующих бюджетов.

Страховщик может быть освобождён от выплаты страховой суммы по обязательному государственному страхованию, если страховой случай наступил вследствие совершения застрахованным лицом преступления, нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо умышленного причинения вреда своему здоровью. Однако страховщик обязан выплатить страховую сумму выгодоприобретателям при самоубийстве застрахованного лица, если последний находился на воинской службе не менее 2-х лет. При приёме по контракту или призыву на военную службу (военные сборы) страхователь обязан ознакомить застрахованных лиц с правилами страхования, порядком оформления документов и способами выплаты страховых сумм.

Подробный порядок расчётов, перечень документов необходимых для выплаты страховых сумм и порядок урегулирования других отношений, возникающих между субъектами обязательного государственного страхования, обычно устанавливается в инструкции прилагаемой к приказу соответствующего министерства или ведомства о проведении данного вида страхования.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Классическим примером обязательного страхования ответственности является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Во всем цивилизованном мире необходимость такого вида страхования не подвергается сомнению, и лицо, не застраховавшее свою ответственность, просто не допускается к управлению транспортным средством. В России принятый закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02. №40-ФЗ (далее Закон о страховании ответственности), подвергается мощной обструкции со стороны части общества и некоторых депутатов. Между тем необходимость такого вида страхования назрела давно. По некоторым данным, в России в результате ДТП гибнет и получает увечья больше людей, чем в «горячих точках» и от других видов преступлений. Чаще всего недовольство вызывает не сам закон, а страховые тарифы, которые устанавливаются постановлением правительства. Поскольку страховые тарифы и другие технические моменты в этом виде страхования уже неоднократно менялись и будут неоднократно меняться, остановимся лишь на основных принципах и правилах страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Закон о страховании ответственности устанавливает, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств вводится в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Для избежания коллизий при применении и толковании закона в его тексте раскрывается содержание основных понятий.

Транспортным средством считается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. При этом не подлежит страхованию ответственность владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/час, на которые не распространяется действие законодательства о допуске к участию в дорожном движении, транспортных средств Вооруженных Сил РФ, кроме автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования.

Использование транспортных средств означает их эксплуатацию, связанную с движением по дорогам и прилегающим территориям. Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве, не связанная с его участием в дорожном движении не является использованием транспортного средства. Владельцем транспортного средства считается лицо, владеющее транспортным средством на праве собственности, ином вещном праве либо на ином законном основании (аренда, доверенность, приказ и т.д.). не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее им в силу служебных обязанностей, трудового или гражданско-правового договора. Водитель - лицо, управляющее транспортным средством. На учебных автомобилях водителем считается обучающее лицо.

Потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред при использовании транспортного средства другим лицом.

Договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств считается договор, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Основными принципами обязательного страхования ответственности являются:

• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;
• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою ответственность;
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Из приведенных выше принципов следует, что обязанность страхования ответственности распространяется на всех владельцев транспортных средств. Если право владения транспортным средством возникает вновь, то новый владелец должен застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения. Обязанность страхования не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован другим страхователем.

Например, не обязано страховать свою ответственность лицо, управляющее транспортным средством по доверенности, если риск его ответственности застраховал собственник транспортного средства. Закон допускает добровольное дополнительное страхование ответственности, а для лиц, вообще не застраховавших риск ответственности обязанность возмещения вреда возлагается на основании гражданского законодательства. Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств является договором присоединения, поскольку условия, на которых заключается договор содержаться в типовом договоре, который разрабатывается на основании правил страхования издаваемых Правительством РФ.

Объектом обязательного страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

• причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
• причинение морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• загрязнения окружающей природной среды;
• причинения вреда перевозимым грузом, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствие с другим законом;
• причинение вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствие с иным законодательством;
• обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу, перевозимому грузу, установленному оборудованию;
• причинение вреда при погрузке или разгрузке груза, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
• повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных денег, ценных бумаг, других предметов интеллектуальной собственности;
• обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности предусмотренной гл.59 ГК.

Во всех этих случаях вред возмещается в соответствии с правилами, установленными гражданским законодательством.

Законом устанавливается предельная страховая сумма для договоров страхования ответственности владельцев транспортных средств:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб., но не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Разработку и государственное регулирование страховых тарифов закон возлагает на Правительство РФ. В законе о страховании ответственности даются лишь общие указания, о том, например, что срок действия тарифов не может быть менее 6 месяцев, изменение тарифов не влечет изменения размера страховой премии по уже заключенному договору, страховые тарифы состоят из базовых ставок и повышающих и понижающих коэффициентов и т.д. Эта часть закона наиболее уязвима и часто подвергается и будет подвергаться изменениям, поэтому нет смысла приводить данные которые существовали на момент написания данного учебного пособия.

Срок действия договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств составляет один год, за исключением случаев, предусмотренных законом. Договор, заключенный на один год может быть продлен на следующий срок путем уплаты страхователем страховой премии, по действующим на этот момент тарифам, не позднее, чем за два месяца до истечения срока договора. В противном случае страхователь должен известить страховщика об отказе в продлении договора. Действие продленного договора не прекращается при просрочке уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. Последнее положение закона является не чем иным как льготой предоставляемой постоянным клиентам. На срок менее одного года договор может быть заключен в двух случаях: при временном использовании иностранных транспортных средств на территории РФ (но не менее чем на 15 дней) и в случае приобретения транспортного средства на период его следования к месту регистрации.

Законом регламентируется порядок действий страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, и на них возлагаются следующие обязанности:

• в случае, когда страхователь является участником ДТП, он обязан сообщить другим участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, а если страхователь отсутствует, то это должен сделать водитель транспортного средства;
• страхователь должен сообщить о ДТП страховщику в установленный договором срок и в установленной форме;
• страхователь до удовлетворения требований потерпевших должен действовать в соответствии с указаниями страховщика, а если к страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда;
• если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

Размер страховой выплаты рассчитывается страховщиком в соответствие с требованиями гл.59 ГК, потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения подтверждающие объем и характер вреда.

Порядок предоставления доказательств и иных сведений в законе определен лишь в отношении причинения вреда имуществу. Потерпевший обязан предоставить страховщику поврежденное имущество или его остатки для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) для определения размера подлежащих возмещению убытков. Если представленные потерпевшим доказательства не позволяет определить размер убытков, то страховщик имеет право осмотреть транспортное средство страхователя и организовать в отношении него независимую экспертизу. Страхователь обязан предоставить транспортное средство по требованию страховщика в порядке, установленном договором.

Страховщик обязан осмотреть предоставленные доказательства или назначить экспертизу в течение пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего. Если доказательства нельзя представить страховщику, то он должен осмотреть их в те же сроки в месте их нахождения. В случае нарушения страховщиком указанных в законе сроков, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику. Стоимость независимой экспертизы, в этом случае, включается в состав убытков подлежащих возмещению по договору страхования.

Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате, если ремонт поврежденного имущества или утилизация остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору.

Для получения страховой выплаты потерпевший должен направить страховщику или его представителю, уполномоченному на рассмотрение таких требований и осуществление страховых выплат, заявление с требованием страховой выплаты и приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда. Заявление направляется по месту нахождения страховщика или его представителя, которое должно быть указано в страховом полисе. Страховщик в течение 15 дней должен рассмотреть заявление и произвести страховую выплату. До полного определения ущерба и размера страховой выплаты страховщик, по заявлению потерпевшего, имеет право в счет причитающейся выплаты произвести частичную выплату или организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Если заявленная несколькими потерпевшими сумма выплат превышает установленную законом страховую сумму, то страховщик производит выплаты пропорционально отношению страховой суммы к сумме требований потерпевших.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к лицу, причинившему вред, в размере произведенной страховой выплаты, если:

• вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
• вред был причинен лицом, управлявшим транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
• указанное лицо скрылось с места ДТП;
• указанное лицо не включено в договор страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (если такие лица идентифицированы в договоре страхования);
• страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (если договор заключен с указанием периодов использования транспортного средства).

При этом страховщик не вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая. В договоре страхования ответственности должно быть указано транспортное средство, гражданская ответственность владельцев которого страхуется. По договору может быть застрахована ответственность самого страхователя, иного названного в договоре владельца, а также других лиц, использующих транспортное средство на законном основании. При заключении договора страхователю вручается страховой полис и специальный знак государственного образца, который помещается на лобовом стекле транспортного средства.

Граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом их ограниченного использования. Под ограниченным использованием понимается использование транспортного средства только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение шести и более месяцев в году. В этом случае страховая премия исчисляется с учетом понижающих коэффициентов. Данные об ограниченном использовании транспортных средств указываются в страховом полисе.

Инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты, предоставляется компенсация в размере 50% от уплаченной ими страховой премии за счет средств федерального бюджета на социальную помощь. Органы государственной власти и муниципальные органы вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий иным категориям граждан за счет средств соответствующих бюджетов.

Страховщик, осуществляющий обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и осуществление страховых выплат. Необходимым требованием к страховщику, при получении им лицензии, является наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Кроме того, страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Профессиональное объединение страховщиков создается и действует в соответствие с законодательством РФ об ассоциациях и союзах.

Помимо общих функций на профессиональное объединение страховщиков возложена обязанность производить компенсационные выплаты потерпевшим, когда она не может быть осуществлена страховщиком вследствие:

• применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;
• неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; отсутствие договора обязательного страхования, по которому гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной законом обязанности по страхованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством РФ действий по взысканию причитающегося ему возмещения.

Для выполнения этой функции профессиональное объединение страховщиков формирует специальные резервы за счет взносов, вкладов и иных обязательных платежей членов профессионального объединения.

Литература

1. Гражданский кодекс РФ принятый Государственной Думой от 21 октября 1994 года, с изменениями данного документа от 28.11.2011.

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" 27 ноября 1992 года № 4015-1

Богоявленский Сергей Борисович Страхование: учебник для бакалавров: для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / [Богоявленский С. Б. [и др.] ; под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой; Финансовый ун-т при Правительстве РФ, Санкт-Петербургский гос. ун-т экономики и финансов Москва: Юрайт, 2012

Касьянова Галина Юрьевна Страховые взносы на зарплату: порядок начисления и уплаты обязательных платежей в Пенсионный фонд, фонды социального и медицинского страхования: сложные вопросы, практические примеры, оформление документов / Г. Ю. Касьянова Москва: АБАК, 2012

Сокаева Б.Б., Захарова Н.И., Фобьянчук А.А Страхование объектов повышенной опасности на российском рынке. НОВЫЕ МАТЕОРИАЛЫ И ТЕХНОЛОГИИ - НМТ-2012. Материалы Всероссийской научно-технической конференции. Москва, 20-22 ноября 2012 г. - М.: МАТИ, 2012. - 410с. УДК 368.1 ISBN 978-5-93271-675-5

Скамай Любовь Григорьевна Страховое дело: учебное пособие для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности "Менеджмент организации" / Л. Г. Скамай; М-во образования Российской Федерации, Гос. ун-т упр. Москва: ИНФРА-М, 2012

Алехина Елена Сергеевна Страхование: краткий курс лекций / Е. С. Алехина Москва: Юрайт, 2011

Алиев Басир Хабибович Страхование: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит"; по научной специальности 08.00.10 "Финансы, денежное обращение и кредит" / Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева

Архангельская, Т. А. Страхование: учебник: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлению "Экономика" (квалификация "Бакалавр") / [Т. А. Архангельская и др.] ; под ред. И. П. Хоминич; Российский экономический ун-т им. Г. В. Плеханова Москва: Магистр: ИНФРА-М, 2011

Ахвледиани Юлия Тамбиевна Страхование: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальностям (060400) "Финансы и кредит", (060500) "Бухгалтерский учет, анализ и аудит" / Ю. Т. Ахвледиани Москва: ЮНИТИ, 2011

Богоявленский Сергей Борисович Страхование: учебник для бакалавров: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим направлениям и специальностям: учебник для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / [Богоявленский С. Б. и др.] ; под ред. Л. А. Ор Москва: Юрайт, 2011

Галаганов Владимир Петрович Страховое дело: учебник для студентов образовательных учреждений средних профессионального образования / В. П. Галаганов Москва: Академия, 2011

Ермасов Сергей Викторович Страхование: учебник для бакалавров: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим специальностям / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова Москва: Юрайт, 2011.

Фобьянчук Александр Александрович « О программе «Образовательное страхование» ОС. «XXV Гагаринские чтения». Тезисы докладов Международной молодежной научной конференции. Москва, 6-10 апреля 1999г. М.: Изд-во «ЛАТМЭС», 1999, Том2, - 459с.

Фобьянчук Александр Александрович Страховой полис в системе интернет. Новые материалы и технологии - НМТ - 2000. Тезисы докладов Всероссийской научно-технической конференции. Москва, 24-25 октября 2000 г. - М.: Изд-во «ЛАТМЭС», 2000. - 305 с.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ЗАКОН
ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ,
от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ,
от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ )

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом

1. Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

2. Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с настоящим Законом.
В случаях, предусмотренных настоящим Законом, федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты.

3. Для целей настоящего Закона федеральные законы и иные нормативные правовые акты, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.

4. Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.

Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

1. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
- проведение единой государственной политики в сфере страхования;
- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

2. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

4. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.

Статья 4. Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом

1. Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) страховые актуарии;
7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (далее - орган страхового надзора).

2. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Абзац второй пункта 2 статьи 4.1 в части аттестации страховых актуариев вступает в силу с 1 июля 2006 года.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

3. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: "страхование", "перестрахование", "взаимное страхование", "страховой брокер" или производные от таких слов и словосочетаний.
Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование (фирменное наименование) другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Статья 5. Страхователи

1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Статья 6. Страховщики

1. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.
(п. 1 в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.

3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.
В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 процентов, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.
Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.
Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.
Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.
Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.

4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.
Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации, указанный в пункте 3 настоящей статьи.

5. Правила, установленные абзацами первым, шестым и седьмым пункта 3 и пунктом 4 настоящей статьи, а также пунктом 5 статьи 32.1 настоящего Закона, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств - членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24 июня 1994 года, или имеющие долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов.

Статья 7. Общества взаимного страхования

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры

1. Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

2. Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

3. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Статья 8.1. Страховые актуарии

Пункт 1 статьи 8.1 в части аттестации страховых актуариев, выдачи квалификационных аттестатов вступает в силу с 1 июля 2006 года.
1. Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Пункт 2 статьи 8.1 в части представления заключения страхового актуария в орган страхового надзора вступает в силу с 1 июля 2007 года.
2. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке.

Пункт 3 статьи 8.1 в части аттестации страховых актуариев, выдачи квалификационных аттестатов вступает в силу с 1 июля 2006 года.
3. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

Статья 9. Страховой риск, страховой случай

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. Утратил силу. - Федеральный закон от 10.12.2003 N 172-ФЗ.

Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата

1. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

3. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи и законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

4. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

7. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

8. Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Статья 11. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф

1. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

2. Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.
Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Статья 12. Сострахование

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Статья 13. Перестрахование

1. Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

2. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

3. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

4. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

5. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Статья 14. Объединения субъектов страхового дела

1. Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

2. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Статья 14.1. Страховые пулы

На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Глава II. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Исключена. - Федеральный закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ.

Глава III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЩИКОВ

Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика

1. Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования; собственные средства; перестрахование.
Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

2. Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

3. Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного настоящим Законом минимального размера уставного капитала.
Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:
1 - для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона;
1 - для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 2 пункта 1 и (или) пунктом 2 статьи 4 настоящего Закона;
2 - для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона;
2 - для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона;
4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.
Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.
Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

4. Страховщики обязаны соблюдать установленные настоящим Законом и нормативными правовыми актами органа страхового надзора требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

5. Страховщик может передать обязательства, принятые им по договорам страхования (страховой портфель), одному страховщику или нескольким страховщикам (замена страховщика), имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами, то есть соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств. Передача страхового портфеля осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Передача страхового портфеля не может осуществляться в случае:
- заключения договоров страхования, подлежащих передаче, с нарушением законодательства Российской Федерации;
- несоблюдения страховщиком, принимающим страховой портфель, требований финансовой устойчивости, установленных пунктами 1 - 5 настоящей статьи;
- отсутствия выраженного в письменной форме согласия страхователей, застрахованных лиц на замену страховщика;
- отсутствия в лицензии, выданной страховщику, принимающему страховой портфель, указания вида страхования, по которому были заключены договоры страхования;
- отсутствия у страховщика, передающего страховой портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов (за исключением случаев несостоятельности (банкротства)).
Одновременно с передачей страхового портфеля осуществляется передача активов в размере страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам.
В случае, если правила страхования страховщика, принимающего страховой портфель, не соответствуют правилам страхования страховщика, передающего страховой портфель, изменения условий договоров страхования должны быть согласованы со страхователем.

Статья 26. Страховые резервы

1. Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, формируют страховые резервы.

2. Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат.

3. Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации.

4. Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора.
Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

5. При осуществлении страхования объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, страховщик вправе предоставить страхователю - физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет.

6. Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.

Статья 27. Утратила силу. - Федеральный закон от 10.12.2003 N 172-ФЗ.

Статья 28. Учет и отчетность

1. Страховщики ведут бухгалтерский учет, составляют бухгалтерскую и статистическую отчетность в соответствии с планом счетов, правилами бухгалтерского учета, формами учета и отчетности, утверждаемыми органом страхового надзора в соответствии с законодательством.

2. Учет операций по страхованию объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, и учет операций по страхованию иных объектов страхования ведутся раздельно.

3. Страховщики представляют в орган страхового надзора бухгалтерскую и статистическую отчетность, а также иные сведения по формам и в порядке, которые установлены органом страхового надзора.
Страховые брокеры представляют в орган страхового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленном органом страхового надзора.

1. Страховщики опубликовывают годовые бухгалтерские отчеты в порядке и в сроки, которые установлены нормативными правовыми актами Российской Федерации, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в этих отчетах сведений.

2. Опубликование годовых бухгалтерских отчетов должно осуществляться в средствах массовой информации, в том числе распространяющихся на территории, на которой осуществляется деятельность страховщика. Сведения об опубликовании сообщаются страховщиком в орган страхового надзора.

Глава IV. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Статья 30. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела

1. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

2. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

3. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами.
Нормативные правовые акты, принимаемые органом страхового надзора, разъяснения органом страхового надзора положений страхового законодательства, единый государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела, информация о приостановлении или об ограничении действия лицензии, об отзыве лицензии (исключении сведений о субъектах страхового дела из единого государственного реестра субъектов страхового дела) и другая информация по вопросам страхового надзора подлежат опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора.

4. Страховой надзор включает в себя:
Подпункт 1 пункта 4 статьи 30 в части аттестации страховых актуариев вступает в силу с 1 июля 2006 года.
1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;
4) разработку и утверждение в соответствии с настоящим Законом нормативных и методических документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела;
5) обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной политики в сфере страхового дела.

5. Субъекты страхового дела обязаны:
- представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;
- соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;
- представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

Статья 31. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

Статья 32. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела

1. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с настоящим Законом.
Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также - лицензия) выдается субъектам страхового дела.
Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

2. Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

2) учредительные документы соискателя лицензии;
3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
5) сведения о составе акционеров (участников);
6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;
9) сведения о страховом актуарии;
10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;
11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
12) положение о формировании страховых резервов;
13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.

3. Для получения лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора документы, предусмотренные подпунктами 1, 10 - 13 пункта 2 настоящей статьи.

4. На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется действие подпунктов 9, 10 (в части представления правил страхования по видам страхования), 11 пункта 2 настоящей статьи (за исключением образцов документов, используемых при перестраховании).

5. Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;
3) учредительные документы соискателя лицензии - юридического лица;
4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;
5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя.

6. Документы, указанные в подпунктах 2, 3, 6 и 7 (в части документов о государственной регистрации) пункта 2, подпунктах 2 и 3 пункта 5 настоящей статьи, представляются в виде нотариально заверенных копий.
Заявление и документы, указанные в подпунктах 5, 8, 9 и 13 пункта 2, подпункте 4 пункта 5 настоящей статьи, представляются в порядке, установленном органом страхового надзора.

7. Соискатели лицензий, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, в дополнение к документам, указанным в пункте 2 настоящей статьи, представляют в порядке, предусмотренном законодательством страны места пребывания иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации, или уведомляют орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.

8. Определенные в настоящей статье перечни документов, представляемых соискателями лицензий для получения лицензий, являются исчерпывающими. В целях проверки полученной информации орган страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством Российской Федерации.

9. При представлении в надлежащей форме всех документов, указанных в настоящей статье, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов.

10. Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии в соответствии с подпунктами 2, 3, 5, 6, 7 (в части документов о государственной регистрации), 8 - 13 пункта 2, подпунктами 3, 4 и 5 пункта 5 настоящей статьи, страховщики обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня внесения этих изменений.

11. Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.

12. Документы, представляемые субъектами страхового дела в орган страхового надзора, должны быть составлены на русском языке.

Статья 32.1. Квалификационные и иные требования

1. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет.

2. Главный бухгалтер страховщика должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

3. Главный бухгалтер страхового брокера должен иметь стаж работы по специальности не менее двух лет.

Пункт 4 статьи 32.1 в части выдачи квалификационных аттестатов вступает в силу с 1 июля 2006 года.
4. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

5. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела - юридического лица должны иметь гражданство Российской Федерации.

Статья 32.2. Плата за выдачу лицензии

1. За выдачу лицензии взимается лицензионный сбор в размере четырех тысяч рублей.

2. За выдачу дубликата лицензии, замену лицензии взимается плата в размере одной тысячи рублей.

3. Суммы указанных в настоящей статье платежей зачисляются в федеральный бюджет.

Статья 32.3. Основания для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии

1. Основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии являются:
1) использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полного или краткого наименования (фирменного наименования), повторяющего частично или полностью наименование субъекта страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Данное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъектов страхового дела - юридических лиц;
2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового законодательства;
3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового надзора;
4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации;
5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;
6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;
7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового надзора;
8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;
9) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

2. Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.
Решение об отказе в выдаче лицензии должно содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения и должно быть принято не позднее срока, установленного настоящим Законом.
Решение об отказе в выдаче лицензии направляется соискателю лицензии с уведомлением о вручении такого решения.

Статья 32.4. Аннулирование лицензии

Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:
- непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;
- установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.

Статья 32.5. Действие лицензии

1. Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, определенных настоящим Законом.

2. Временная лицензия может выдаваться на срок:
- указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;
- от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.

3. Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством.
В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

Статья 32.6. Ограничение или приостановление действия лицензии

1. При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения (далее - предписание).

2. Предписание дается в случае:
1) осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;
2) несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;
3) несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;
4) нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;
5) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;
6) установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;
7) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, указанные в пункте 10 статьи 32 настоящего Закона (с приложением документов, подтверждающих такие изменения и дополнения).

3. Предписание направляется субъекту страхового дела, при необходимости копия предписания направляется в соответствующие органы исполнительной власти.
Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.
Указанные документы должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения всех документов, подтверждающих исполнение предписания в полном объеме.
Представление субъектом страхового дела в установленный срок документов, подтверждающих устранение выявленных нарушений, является основанием для признания предписания исполненным. О снятии предписания сообщается субъекту страхового дела в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения.
Установление в последующем факта представления субъектом страхового дела документов, содержащих недостоверную информацию, является основанием для признания ранее данного предписания неисполненным.

4. В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном органом страхового надзора.

5. Ограничение действия лицензии означает запрет на осуществление отдельных видов страхования, взаимного страхования, а также перестрахования.

6. Приостановление действия лицензии означает:
- запрет на осуществление всех видов страхования, взаимного страхования, а также перестрахования - для страховщиков;
- приостановление деятельности, на которую выдана лицензия, - для страховых брокеров.

7. Действие лицензии ограничивается или приостанавливается со дня опубликования в печатном органе, определенном органом страхового надзора, решения об ограничении или о приостановлении действия лицензии.

8. При необходимости копия решения об ограничении или о приостановлении действии лицензии направляется в соответствующий орган исполнительной власти.

Статья 32.7. Возобновление действия лицензии

1. Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в полном объеме.

2. Основанием для отмены мер, предусмотренных пунктами 5 и 6 статьи 32.6 настоящего Закона, является устранение субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме.

3. Решение о возобновлении действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и доводится до сведения субъекта страхового дела и иных заинтересованных лиц в течение 15 дней со дня принятия такого решения. Решение о возобновлении действия лицензии опубликовывается в печатном органе, определенном органом страхового надзора.

Статья 32.8. Прекращение деятельности субъекта страхового дела или его ликвидация

1. Основаниями для прекращения деятельности субъекта страхового дела являются его заявление, решение суда, решение органа страхового надзора об отзыве лицензии.

2. Лицензия отзывается в случае неустранения в установленный срок субъектом страхового дела нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии, а также в случае, если субъект страхового дела не приступил к осуществлению деятельности в течение 12 месяцев со дня получения лицензии или не осуществляет ее.
Решение об отзыве лицензии направляется субъекту страхового дела. При необходимости копии такого решения направляются в соответствующие органы исполнительной власти.
Действие лицензии прекращается со дня опубликования решения об отзыве лицензии в печатном органе, определенном органом страхового надзора.

3. Субъект страхового дела, в отношении которого принято решение об отзыве лицензии, обязан принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении своей деятельности или о своей ликвидации и представить в орган страхового надзора в определяемом этим органом порядке:
1) документы, подтверждающие прекращение своей деятельности;
2) бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа;
3) документы, подтверждающие урегулирование требований кредиторов, в том числе страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей;
4) оригинал лицензии.

4. Право субъекта страхового дела на осуществление деятельности прекращается со дня опубликования в средствах массовой информации решения об отзыве лицензии.

5. Заявление о выдаче лицензии юридическому лицу, учредители, руководители или акционеры которого были признаны виновными в ликвидации субъекта страхового дела по основаниям, указанным в настоящей статье, может быть рассмотрено органом страхового надзора не ранее чем через два года со дня ликвидации указанного субъекта страхового дела.

6. В случае неисполнения субъектом страхового дела требований пункта 3 настоящей статьи орган страхового надзора вправе обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

Статья 32.9. Классификация видов страхования

1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование:
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков.

2. Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи.

3. В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.

Статья 33. Соблюдение коммерческой и иной охраняемой законом тайны должностными лицами органа страхового надзора

Должностные лица органа страхового надзора не вправе разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую и иную охраняемую законом тайну субъекта страхового дела, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Глава V. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 34. Страхование иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации

Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.

Статья 35. Рассмотрение споров

Споры, связанные со страхованием, а также с действиями органа страхового надзора и его должностных лиц, разрешаются судом, арбитражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией.

Статья 36. Международные договоры

Если международными договорами Российской Федерации или бывшего СССР установлены иные правила, чем те, которые содержатся в законодательстве Российской Федерации о страховании, то применяются правила международного договора.