Новая программа государственной поддержки по ипотеке для семей, в которых. Что такое рефинансирование ипотеки простыми словами

В начале 2018 года была введена очередная субсидия для многодетных семей. Если в семействе появляется на свет второй или третий ребёнок, люди могут получить ипотеку под 6% годовых. Вместе с тем, если займ был получен до наступления этого года, его представляется возможным рефинансировать под обновлённую ставку. Главное, что бы второй или третий ребёнок увидел этот мир не раньше, чем 1 января 2018 года.

Условия субсидии

• Как уже было отмечено выше, в семействе должен появиться на свет второй или третий малыш.
• Как ипотечный займ, так и рефинансирование до 6%, возможны исключительно в отношении первичной недвижимости.
• Многодетная семья оплачивает 6% годовых, а разницу покрывает государство.

Например: ипотека была оформлена под 11%. После стандартного рефинансирования, ставка опустилась до 9%. После того, как будет произведено льготное рефинансирование, 6% будут оплачивать заёмщики, и 3% будет оплачивать государство.

• Возраст родителей не ограничен никакими рамками.
• Объём займа не может быть выше 8 миллионов рублей, если рефинансирование производится в Москве, в МО или в СПБ.
• Объём займа не может быть выше 3 миллионов рублей, если рефинансирование поизводится в регионах.
• При оформлении ипотечного займа первый взнос должен быть не меньше 20% от стоимости недвижимости.
• Если в семействе появился на свет второй малыш, поддержка оказывается на протяжении 3 лет, если третий- на протяжении 5 лет.
• Если рефинансирование было произведено в связи с появлением второго малыша, но в перспективе появляется третий, срок помощи продлевается ещё на два года.

Для того, что бы произвести рефинансирование согласно предложенной программы, необходимо доказать, что семья многодетная, путём предъявления в кредитную организацию документа о рождении детей.

Какая соцподдержка доступна многодетным семьям?

Какая помощь предоставляется многодетным семействам уже на протяжении нескольких лет?

• Финансовая помощь, целью которой является улучшение жилищных условий.

К примеру: Программы Жилище и Молодая семья предполагают выдачу сертификата. Количество средств, расположенных на сертификате, зависит от размера семейства.

• Оплата некоторой суммы ипотечного займа.

К примеру: За то, что второй ребёнок в семье, увидел этот мир, выдаётся маткапитал. В этом году на сертификате располагается 453 тысячи 26 рублей. Эти финансы можно потратить на то, что бы оплатить часть долга по оформленной ранее ипотеке. Так же их можно использовать в виде первого взноса по ипотечному займу.

• Снижение годовой ставки для многодетных семейств.
• На региональном уровне предусмотрена финансовая поддержка в виде выделения средств пи рождении 3 ребёнка. Как правило, выделяется от 150 000 до 300 000 рублей, в зависимости от региона. Эти деньги можно потратить так же, ак и средства с материнского сертификата.

Как происходит процедура рефинансирования?

Если многодетное семейство решило воспользоваться не только социальной поддержкой государства, но и предложением банка о рефинансировании ипотеки, полученной раньше, понадобится потратить некоторое количество времени. Сам процесс не отличается от этапа подготовки документов при оформлении ипотеки.

• В первую очередь следует посетить финансовое учреждение и сформировать заявление на рефинансирование.
• Подготовить правоустанавливающие документы.
• Подготовить копию паспорта заёмщика.
• Заказать отчёт об оценке квартиры.
• Дождаться одобрения банка.

После того, как заявка будет одобрена и снижение процента произойдёт, многодетные люди вправе ещё больше снизить годовую ставку, но уже за счёт государства.

Важно! Удобным моментом в этой процедуре является отсутствие необходимости посещать социальные учреждения. Льготу можно оформить прямо в учреждении кредитора.

Как уменьшить ставку по ипотеке до 6%?

• Сформировать заявление на соцподдержку прямо в учреждении кредитора.
• К сформированному заявлению прикладываются откопированные паспорт заёмщика и документы о рождении детей.
• Подождать вердикта кредитной компании.
• Если вердикт положительный, ежемесячный платёж очень сильно уменьшается на последующие 3 или 5 лет.

Приветствуем! Для каждой многодетной семьи очень остро стоит вопрос, касающийся просторного жилья, в котором смогли бы комфортно разместиться все домочадцы. Не каждая пара способна скопить достаточное количество денежных средств, которых хватило бы на приобретение собственной недвижимости. Именно поэтому данная проблема чаще всего решается посредством ипотечного кредитования, которое проводится с поддержкой государства. Ипотека для многодетных семей в 2019 году и её условия тема нашей встречи сегодня. Также из поста вы узнаете про погашение ипотеки многодетным семьям за счет государства.

Многодетным семьям крайне сложно принять участие в стандартных ипотечных программах, так как по ним устанавливаются довольно высокие процентные ставки, а также существует необходимость внесения большой суммы средств в виде первоначального взноса. Но, благодаря содействию государства, у такой категории заемщиков появился реальный шанс стать владельцами собственной недвижимости и улучшить жилищные условия.

При оформлении ипотеки многодетным семьям они могут рассчитывать на следующую помощь :

• из бюджета выделяется беспроцентная субсидия, которая выдается на улучшение существующих у многодетных семей жилищных условий;
• оказывается финансовая помощь в выплате ипотеки, виде погашения части задолженности;
• выделяются денежные средства, которые можно потратить на оплату первоначального взноса по жилищному кредиту (платеж погасить разрешается за счет средств материнского капитала);
• на ипотеку многодетным семьям снижаются процентные ставки или предоставляется льгота, в виде минимизации размера авансового платежа;
• из жилого фонда выделяются квартиры, на которые установлены заниженные цены;
• если один из родителей является бюджетным служащим, то он может претендовать на участие в специальных ипотечных программах, по которым предусмотрены довольно выгодные условия (отсутствует государственная поддержка);
• заемщики, не получавшие никаких субсидий, могут рассчитывать на 13-ти процентный налоговый вычет (эта сумма может быть потрачена на погашение задолженности по ипотеке).

Внимание! Все средства, которые направляются на помощь людям, воспитывающим более двух детей, выделяются не только из Федерального, но и из регионального фонда. Стоит отметить, что если в ипотечном кредитовании для многодетной семьи по отдельности принимают участие супруги, и при этом они оба попадают под льготные программы, то государственная поддержка будет оказана только одному заемщику.

Социальная ипотека для многодетной семьи

Социальная ипотека представляет собой кредитную программу, по условиям которой часть займа будет оплачиваться из Федерального бюджета. Ее разработали несколько лет назад специально для льготных категорий граждан. Реализацией программы и регулированием всех возникающих по ней вопросов занимается АИЖК.

Внимание! В 2019 году планируется субсидирование в размере 35% от стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. Претенденты могут получить от государства помощь одним из трех способов: будет снижена процентная ставка, компенсирована часть приобретаемой недвижимости, возмещен авансовый платеж.

Условия

Принять участие в программе можно на следующих условиях:

1. У претендента должна быть сумма средств для первоначального взноса (можно для этих целей задействовать мат. капитал).
2. Многодетная семья должна документально подтвердить свой статус.
3. В договоре указывается расширенный список возможностей для погашения ипотеки многодетным семьям.
4. Клиентам предоставлена возможность изменять форму ежемесячных платежей с дифференцированных на аннуитетные и наоборот.
5. Не должно быть в собственности никакого жилья или имеется объект недвижимости, не соответствующий нормам проживания для большого количество человек (на одного домочадца выделяется 18 кв.м.).
6. При выборе в 2019г. квартиры льготники должны помнить, что для них стоимость 1 кв.м. не должны превышать 35 000руб.

Кто может участвовать

Претендовать на оформление социальной ипотеки могут следующие категории льготников:

1. Нуждающиеся и многодетные семьи, которые проживают в тесных квартирах или вовсе не имеют собственного жилья.
2. Бюджетники, социальные работники и государственные служащие, например, учителя, врачи и т. д.
3. Молодые ячейки общества с одним ребенком, в которых родители не достигли 35-ти летия, не имеющие собственного жилья.
4. Граждане, принимавшие участие в боевых действиях со стороны государства.
5. Участники социального обеспечения, контрактники.

Как оформить

К каждой категории льготников предъявляется ряд требований, которые должны быть выполнены (например, бюджетники должны иметь определенный трудовой стаж). В противном случае им будет отказано в социальном ипотечном кредитовании. Оформляется социальная программа по стандартной схеме.

Документы

Для участия в социальной ипотечной программе претендентам необходимо сформировать большой пакет документации:

1. Пишется заявление.
2. Гражданские паспорта супругов.
3. Свидетельства о рождении всех детей, не достигших четырнадцатилетия.
4. Свидетельство о браке.
5. Справка (удостоверение), подтверждающая статус.
6. Выписку, полученную из домовой книги.
7. Справку с места официального трудоустройства, подтверждающую получение ежемесячного дохода (Форма 2НДФЛ).
8. Копию трудовой книжки (трудового договора).
9. Сертификат на мат. капитал (если получен).
10. Документы на приобретаемую квартиру (выписку из ЕГРН, правоустанавливающие документы продавца на квартиру).
11. Реквизиты текущего счета открытого в банке на имя продавца недвижимости.

Внимание! Каждое кредитно-финансовое учреждение, которое оформляет ипотеку для многодетных семей в 2019 по социальной программе, может увеличивать список документов.

Оформление в банках и АИЖК

АИЖК кредитует физических лиц на следующих условиях:

1. Агентством перекупаются у банков-партнеров долги.
2. Кредитор обязуется оформлять ипотеки на условиях, определенных агентством.
3. Процентные ставки для квартир с вторичного рынка не превышают 11,00%, в новостройке до 6,00%.
4. Размер первоначального взноса не выше 10% от тела кредита.
5. Величина ежемесячного платежа по ипотеке не будет превышать 45% от совокупного семейного бюджета.

Банки самостоятельно определяют процентные ставки по своим кредитным продуктам. В случае с государственной программой они снижают их для льготной категории клиентов, но при этом не теряют дохода, так как получают компенсацию.

Подробнее и весь процесс кредитования описан в отдельном посте.

Семейная ипотека под 6%

В 2018 году люди, родившие детей, получили возможность приобрести жилье в ипотеку всего под 6,00% годовых. Льготная ипотека для многодетных семей в 2019 будет оформляться только в определенных финансовых учреждениях, которым государство станет возмещать разницу между действующей (варьируется в диапазоне от 10,00% до 13,00%) и льготной ставкой. Благодаря этому многодетные семьи смогут ежегодно экономить на процентах минимум 4,00%, а это, учитывая тело займа, довольно приличная сумма.

Внимание! В кредитном договоре будет указана льготная процентная ставка 6,00% годовых. Вся документация на участие в ипотеке оформляется в стенах выбранного для кредитования финансового учреждения, из утвержденного государством списка. Банки должны в течение 30-ти суток с момента публикации указа подать в Минфин РФ пакет документов, и заявку на участие в программе. Выбранным банкам и АИЖК, будут каждый месяц переводиться от государства компенсационные выплаты за недополученный процентный доход.

Условия

Введенная в действие государственная программа определяет довольно узкий круг многодетных семей, которые могут принять в ней участие:

1. В семьях должны быть дети, которые родились после 01.01.2018г. и не позже 31.12.2022г.
2. Срок субсидирования напрямую зависит от количества детей в семье: 2 – три года; от 3-х – пять лет.
3. Приобрести по условиям этой программы можно только лишь объект недвижимости, расположенный в новостройке. Также воспользоваться субсидирование можно будет для рефинансирования ранее оформленной ипотеки. Недвижимость с вторичного рынка люди приобрести по льготной процентной ставке не смогут.
4. Если семье государство предоставит субсидию на ипотечную процентную ставку сроком на три года, то после появления на свет еще одного ребенка этот срок продлится на пять лет.
5. Объект недвижимости должен приобретаться только у юридического лица.
6. Программа будет действовать ограниченный период времени, варьирующийся в диапазоне от 01.01.2018г. до 31.12.2022г. Но, ходят слухи, что при ее успешной реализации будет рассматриваться возможность пролонгации.

Внимание! При разработке программы льготной ипотеки многодетным учитывалось падение спроса на первичную недвижимость. И для поддержки застройщиков было введено условие относительно невозможности приобретения вторичного жилья. в первую очередь предназначена для поддержки рождаемости и строительной отрасли. Вторичное жилье также можно рефинансировать по этой программе, но оно должно быть обязательно ранее приобретена от юрлица. Читайте подробности программы в нашем прошлом посте.

450 тысяч от государства за рождение третьего ребенка

В конце февраля 2019 года Президент озвучил, что необходимо внести дополнительные стимулы для рождения детей. Владимир Владимирович предложил внести изменения в семейную ипотеку. Весной 2019 года планируется, что будет издан указ согласно которому многодетные .

Точные условия программы мы в ближайшее время узнаем, потому просьба подписаться на обновления сайта, чтобы не пропустить.

Требования к заемщику

К заемщикам предъявляются стандартные требования, кроме одного – дети должны рождаться в период с 01.01.2018г. до 31.12.2022г.

К обязательным требованиям относятся:

• наличие постоянной регистрации в том населенном пункте, в котором оформляется ипотека для многодетных;
• гражданство РФ;
• соответствие заемщика критериям банка.

Именно такой потенциальный заемщик может получить льготы по ипотеке.

Как и где оформить

Чтобы принять участие в семейной ипотеке и получить субсидирование, физическим лицам необходимо обращаться непосредственно в банк, который находится в специальном списке.

Процедура оформления кредита предусматривает несколько этапов:

1. Многодетная семья, в которой после 01.01.2018г. родился второй ребенок, третий и т. д., выбирает для сотрудничества кредитно-финансовое учреждение, в котором оформляет ипотеку.
2. В банк заемщик должен предоставить документы, которые подтверждают законное право на субсидирование (свидетельство о рождении ребенка).
3. Кредитно-финансовое учреждение на основании полученных справок снижает действующую процентную ставку до 6,00% на определенный срок. Например, для семей, в которых воспитывается только двое малышей, срок действия льготной ставки будет составлять три года. Для семей, в которых воспитывается трое и более детей, срок действия льготной процентной ставки достигнет пяти лет.
4. После оформления кредитной программы государство начнет из бюджета ежемесячно перечислять кредитору разницу между базовой и льготной процентной ставкой.

Внимание! Если семья до 2018г. оформила ипотеку, после чего у нее родился один или несколько детей, то она может обратиться к своему кредитору для рефинансирования. В этом случае ей будет снижена процентная ставка до обещанных государством 6,00% (при условии предоставления всей необходимой документации).

Документы

Многодетной семье, попадающей под действие этой программы, необходимо предоставить в кредитно-финансовое учреждение следующую документацию:

• гражданские паспорта заемщика, его супруги (супруга), и прочих созаемщиков (например, взрослых детей) делаются копии всех заполненных страниц.
• справки, подтверждающие источники доходов всех домочадцев (форма 2НДФЛ за 6-ть месяцев);
• свидетельство о заключении брака;
• военный билет или справку об отсрочке, полученной супругом (если ему не исполнилось 27-ми лет);
• свидетельства о рождении всех наследников;
• копии трудовых книжек всех официально трудоустроенных домочадцев;
• сертификат на мат. капитал (если получен);
• документы на приобретаемую квартиру.

Ипотека для многодетной семьи на стандартных условиях (сложности и варианты оформления)

Ипотечный кредит многодетным семьям на стандартных условиях имеет ряд недостатков:

• недостаточный размер совокупного дохода, из-за которого банк отказывает в кредитовании, так как считает, что заемщик не справится со своими обязательствами;
• возможные сложности при поиске недвижимости, к которой предъявляются довольно жесткие требования.

Внимание! При оформлении стандартной ипотеки заемщик должен действовать по плану. Изначально делается обращение в банк и получается согласие. Находится недвижимость, подписывается договор купли-продажи с продавцом, а с кредитором ипотечное соглашение. Деньги переводятся на счет бывшему владельцу квартиры. Стоит рассмотреть в первую очередь т.к. там можно учесть дополнительных доход, а также есть , как альтернативный вариант, потому что там не учитываются иждивенцы в платежеспособность.

Заключение

Если люди, воспитывающие более двух детей, планируют принять участие в ипотечном кредитовании с государственной поддержкой, то им необходимо заблаговременно узнать не только об условиях, но и о требованиях, предъявляемых к заемщикам. Если она подходит по параметрам, то можно смело выбирать для себя подходящий банк и оформлять документы. Ипотека многодетным семьям в 2019 году является реальным шансом на улучшение жилищных условий.

Ждем ваших вопросов в комментариях под статьей.

Всегда на связи наш ипотечный юрист, который подскажет про все льготы, которые вы можете получить от государства.

Будем благодарны за лайки и репосты, а также оценку статьи.

Какие риски при ипотечном кредитовании возникают у заемщика? Традиционно принято шутить и говорить только об одном: кабала на 5-30 лет с ежемесячными отчислениями, которые не позволяют нормально жить.

Размер взноса при ипотеке может достигать 100 000 рублей. Если человек окажется без работы, то попадет в серьезную «долговую яму».

Но какие проблемы должен знать и учитывать заемщик при оформлении ипотечного кредита или рефинансировании ипотеки в 2019 году?

Подводные камни ипотеки в любом банке

Вы можете изучить законодательство и перечитать договор «от корки до корки», но это не поможет. Есть моменты, которые в финансовых учреждениях стараются «спрятать»: страховка, дополнительные платежи, обременения недвижимости.

Все риски можно условно разделить на 3 группы:

• относящиеся к кредитному договору;
• прописанные в договоре залога недвижимости;
• предусмотренные в качестве дополнительных услуг.

Они «поджидают» вас не только в договоре со «Сбербанком», но и с любыми другими финансово-кредитными учреждениями («ВТБ», «Альфабанк», «Газпромбанк», «Россельхозбанк»).

С середины 2019 года изменяются условия покупки недвижимости в «долевке». Эксперты говорят, что это повлечет незначительный рост стоимости квартир, а также увеличение процентных ставок. Зато у «дольщиков» будет меньше проблем и рисков.

Сюда относятся:

Ипотека позволяет приобрести любой объект недвижимости на первичном или на вторичном рынке:

• квартира;
• коттедж;
• танхаус и др.

Условия предоставления средств зависят от ипотечной программы банка .

В «Сбере» предлагают взять от 300 000 российских рублей на срок до 30 лет. Процентные ставки в финансовом учреждении считаются одними из самых выгодных. Именно по этой причине «Сбербанк» уже многие годы занимает первые места в рейтингах банков и по объему выданных кредитов, и по количеству заключенных сделок.

Но финансовое учреждение старается максимально защитить свои интересы от недобросовестных заемщиков, риска просрочек и неуплат. Это выливается в то, что появляются подводные камни ипотечного договора. Ниже как раз постараемся разобраться со всеми тонкостями.

Действуют различные ипотечные программы:

• для молодых семей;
• под покупку недвижимости на первичном рынке;
• для военных («военная ипотека»);
• для приобретения объекта на «вторичке».

На сайте финансового-кредитного учреждения могут отражаться одни условия, а в реальности же будут другие. Заемщик может воспользоваться калькулятором только для ПРИБЛИЗИТЕЛЬНОГО РАСЧЕТА. Но после обращения в банк цифры, указанные в калькуляторе, вдруг увеличиваются.

Заемщик должен знать, что:

• ставка по кредиту начинается «от» 8,5% (к примеру); это значит, что она может быть на уровне 9%, 10%, 11% в зависимости от доходов клиента, размера первоначального взноса и срока предоставления средств;
• чем больше срок ипотеки, тем весомее переплата (но зато клиенту проще будет получить одобрение банка);
• мат. капитал можно использовать на любом этапе (погашение полностью / частично первоначального взноса или для ежемесячных выплат);
• клиенты, которые получают зарплату на карту банка, могут рассчитывать на снижение процентной ставки на 0,5% или больше (но все зависит от условий конкретного банка, поэтому уточняйте эти моменты);
• использование электронной регистрации также позволяет «скинуть» пару процентов;
• отказ от страховки – риск автоматического увеличения размера процентной ставки.

В договоре должны быть прописаны сведения о:

• сумме средств;
• порядке погашения;
• сроках внесения платежей;
• размере ежемесячного взноса, а также другие.

Читайте условия договора, а не просто подписывайте! Если какие-то моменты кажутся непонятными, уточняйте у менеджеров.

Заемщику необходимо доказать, что размер ежемесячного платежа не превысит 50% от общего дохода. При этом банк указывает на возможность предоставления информации по всем имеющимся у клиента источникам дохода:

• депозиты в банке;
• договоры аренды недвижимости;
• доход от инвестиций.

Если средств не хватает, можно привлечь до 3 созаемщиков . Но найти таких людей сложно: кто согласится брать на себя лишнюю ответственность, а в случае чего погашать лишние долги?

Но на этом подводные камни ипотеки не заканчиваются:

1. Банк заинтересован в том, чтобы снизить риски непогашения. Именно по этой причине он предлагает клиентам страховку. Процедура затратная, но законодательство позволяет отказаться от нее. В таком случае клиенту просто повысят процентную ставку. Можно сесть и просчитать, какой вариант окажется более выгодным.
2. Требования к заемщику стандартные: возраст от 21 до 75 лет, гражданство Российской Федерации, официальное трудоустройство, наличие источников дохода.
3. Размер первоначального взноса влияет на одобрение ипотеки. Обычно средство вносятся заемщиком. Могут использоваться жилищные сертификаты и субсидии (по льготным программам). Дополнительно первоначальный взнос можно погасить материнским капиталом. Правда, обычно банки не спешат принимать мат. капитал.
4. Размер первоначального взноса может быть разным: 8%, 10%, 15%, 20%, 30%. Сотрудники банка могут провоцировать увеличение суммы.

Ограничения, которые банк устанавливает до момента полного расчета по кредиту

К ним могут относиться:

• требования уведомлять банк об изменении места жительства;
• обязанности сообщения банку об изменении места работы;
• требования держать финансовое учреждение «в курсе» расторжения брака и заключения нового;
• запреты на досрочное погашение;
• ограничения при превышении ежемесячных выплат;
• права банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку;
• возможность финансового учреждения менять вам график внесения выплат и их размер.

Банк устанавливает в качестве санкций за нарушение указанных требований необходимость досрочно погашать ипотеку. В противном случае может инициироваться расторжение договора.

При таком раскладе покупатель может оказаться и без квартиры, и без потраченных на выплаты денег. Учитывайте этот момент перед тем, как купить ипотечную квартиру без риска.

Средства предоставляются под целевое использование (на покупку недвижимости). При таком раскладе банк имеет право контролировать расход денег (полностью или в части).

Подводные камни в том, что финансовое учреждение может:

• проверять документы на приобретение квартиры, дома, дачи, коттеджа, садового домика;
• изучать фактическое использование предоставленных сумм;
• проверять законность проживания в купленном помещении третьих лиц (к примеру, когда вы взяли квартиру в ипотеку, а потом решили сдавать ее);
• контролировать состояние недвижимости и условия содержания объекта.
• При обнаружении нарушений со стороны клиента банк может расторгнуть договор и требовать досрочный расчет.

Не все так просто и с досрочным погашением. Желающие внести средства должны предупреждать банк + следовать его инструкциям. Нельзя так просто взять и в один момент погасить остаток.

Комиссии и сборы, которые устанавливает финансовое учреждение для обслуживания ипотеки

Комиссии могут взиматься за перечисление средств на счет банка, а также за использование карт других фин. учреждений. На официальном сайте «Сбербанка» указывается, что комиссий нет (а все условия максимально прозрачные). Но и с ними все не так просто.

Мелкие кредитные учреждения стараются ввести комиссию за любую транзакцию и за любое движение денег:

• подача заявки на ипотечное кредитование;
• открытие кредитного счета (а также его ведение / обслуживание) и закрытие;
• перевод наличных в безналичную форму (и наоборот);
• оформление кредитной карты;
• обмен валюты, а также другие.

Комиссии могут взиматься каждый месяц или каждый год. Читайте договор, если не хотите «внезапно потерять» 1 000 рублей или больше на ровном месте.

Отсюда и идет завышение стоимости квартиры при ипотеке . Причина в том, что банк не выдаст кредит до тех пор, пока не увидит заключение специализированной организации по оценке имущества. Услугу заемщик должен оплатить из своего кармана (а стоимость зависит от конкретной компании).

Эта мера позволяет банку защититься от недобросовестных заемщиков, которые берут кредит на 10 000 000 рублей, а покупают дом за 1 000 000 (остальные средства тратятся на собственные нужды).

Подводные камни в том, что оценочная компания занижает стоимость квартиры . Продавец уступает недвижимость за 100 000 долларов (условно), а оценочная организация называет цену в 60 000.

Банк выдаст ипотеку на 60 000 долл., а остальное придется «доложить из своего кармана». Пример условный, но вы должны помнить об этом.

Получается, заемщик может потерять несколько раз:

• на привлечении сторонней организации и оплате ее услуг;
• на получении экспертного заключения, где цена ниже той, которую хочет продавец.

• жизни и здоровья;
• права собственности;
• от потери заработка, а также другие.

Читайте договор (особенно пункт про ответственность сторон!). В разделе указываются основные санкции со стороны банка:

1. Штрафы. Их можно оспорить в судебном порядке, поскольку некоторые «зверские меры» противоречат требованиям законодательства.
2. Пеня (неустойка). Может достигать 20% годовых от той задолженности, которая образовалось при неуплате. Обратите внимание, что при оформлении ипотеки вы «отдаете» квартиру в залог банку.
3. Увеличение ставки по кредиту. Может предусматриваться как мера ответственности за нарушение договора. Но есть и ситуации, когда банк вправе в одностороннем порядке менять ставку.

Возможность / невозможность рефинансирования

Рефинансирование подразумевает, что вы «переводите» кредит в другой банк, но получаете более выгодные условия:

• снижается процентная ставка;
• уменьшается размер ежемесячного платежа;
• увеличивается срок и так далее.

Но стоит помнить про основные риски при рефинансировании ипотеки:

1. Рефинансирование в «своем банке» не допускается (как правило). Клиенту все равно приходится обращаться в стороннее финансовое учреждение.
2. Проценты растут по мере заполнения анкеты. Банк привлекает своими 7-8%, но после обращения оказывается, что +1% надбавляется за незарплатную карту, +1% за рефинсирование более 50% кредита и так далее. В результате ставка приближается к тому, которая была в первом банке.
3. Сроки снятия обременений и «переключения» на новый банк могут растянуться. Само собой, переоформление договоров и гос. регистрация будет на плечах клиента.

Есть риск, что вы потратите кучу времени, сил и денег, но получите в «новом» банке ту же процентную ставку, что в старом.

Люди часто спрашивают, что нужно знать при заключении договора. Клиент должен осознавать:

• ограничения, связанные с операциями по недвижимости;
• требования защиты залогового имущества;
• риски при утрате / случайной гибели;
• правомочия третьих лиц.

Клиентам кажется, что после вселения в квартиру они стали полноценными собственниками. Но это не так.

Ограничения, связанные с операциями по недвижимости

Недвижимость до момента погашения ипотеки (как правило) находится в собственности банка. Это значит, что имущество НЕЛЬЗЯ:

• продать;
• сдать в аренду;
• заложить;
• подарить;
• изменить технически (когда речь идет о перепланировке).

Отдельные сделки можно согласовать с банком (к примеру, перенос перегородки). Но даже это будет проблематично.

Требования защиты залогового имущества

Реализуется через обязательное страхование. Оно может предоставляться в 2-х формах:

• взнос, который уплачивается единовременно;
• рассрочка на страхование.

Страховка не может быть меньше размере тела кредита. Так что помните об этом «подводном камне», который серьезно увеличивает стоимость квартиры.

Риски при утрате / случайной гибели

Придется уведомлять банк о любых повреждениях имущества. Кроме этого, заемщик обязуется согласовывать ремонтные работы. В противном случае банк имеет право изъять имущество за нарушение договоров.

Надеемся, теперь вы понимаете, какие риски при ипотеке, что с ними делать, как минимизировать.

Если вы заключаете договор на вторичном рынке, внимательно изучайте вопрос наличия / отсутствия обременений! Зачастую недобросовестный продавец пытается скрыть их, а риски покупателя увеличиваются в разы.

Пускай вы оформили ипотеку на двухкомнатную квартиру и живете 2 года. В один прекрасный момент появляется «сидевший» бывший супруг продавца и заявляет о своих правах.

Что происходит при таком раскладе? «Ипотечник» вынужден передать недвижимость (или ее часть) законному собственнику и погасить задолженность перед банком.

Что получается в такой ситуации? Риски продавца минимальны, финансовое учреждение ничего не теряет, а вы оказываетесь заложником ситуации.

Риски, предусмотренные в качестве дополнительных услуг

Помните, что сделки с недвижимостью требуют государственной регистрации и нотариального подтверждения. Все расходы, связанные с оплатой пошлин и сборов, тоже будут на плечах заемщика.

«Подводных камней» так много, что отдельные клиенты «передумывают брать ипотеку». Надеемся, что благодаря инструкции вы будете в курсе всех рисков, ограничений и обременений.

Читайте условия договора, изучайте законодательство и уточняйте у специалиста банка любые интересующие моменты и «непонятные надписи мелким шрифтом»!

Продление/возобновление периода действия льготной ставки:

Если у Заемщика/Титульного созаемщика, получившего кредит с льготной ставкой, в связи с рождением второго ребенка, родится третий ребенок (не позднее 31 декабря 2022 года), то срок действия льготной ставки может быть продлен/вновь может быть установлена льготная ставка при условии предоставления в Банк свидетельства о рождении ребенка, и при необходимости иного документа, подтверждающего наличие у ребенка гражданства Российской Федерации.

Срок, на который продлевается/вновь устанавливается льготная ставка:

• на 5 лет с даты следующей за датой окончания срока, равного 3 годам с даты предоставления кредита (при рождении третьего ребенка и предоставлении в банк подтверждающих документов в течение 3 лет с даты предоставления кредита);
• с ближайшей Платежной даты, следующей за днем предоставления Заемщиком/Созаемщиками в банк подтверждающих документов, на срок, не превышающий 5 лет с даты, следующей за датой окончания срока, равного 3 годам с даты предоставления кредита (при рождении третьего ребенка в течение 3 лет с даты предоставления кредита и в случае предоставления подтверждающих документов по истечении 3 лет с даты предоставления кредита);
• с ближайшей Платежной даты, следующей за днем предоставления Заемщиком/Созаемщиками в банк подтверждающих документов, на срок, не превышающий 5 лет с даты рождения третьего ребенка (при рождении третьего ребенка по истечении 3 лет с даты предоставления кредита).

* при отказе заемщика от возобновления действия/расторжении договора страхования жизни годовая процентная ставка по кредиту будет увеличена до максимально допустимого в рамках Программы кредитования размера процентной ставки, а именно: ключевая ставка ЦБ РФ на дату выдачи кредита + 2 п.п.

** на период до первого изменения ключевой ставки ЦБ РФ. После первого изменения ключевой ставки ЦБ РФ процентная ставка устанавливается на уровне ключевой ставки ЦБ РФ на дату выдачи кредита, увеличенной на 2 п.п.

*От 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику/старшему из Созаемщиков 75 лет
** На клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется.
*** В целях увеличения максимального размера кредита допускается включение в состав Созаемщиков в случае соответствия требованиям, предъявляемым к Заемщику, в т.ч. по возрасту и платежеспособности (за исключением обязательного соответствия требованию о рождении второго и(или) третьего ребенка).

Основные документы:

При подтверждении доходов и трудовой занятости:

• паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
• паспорт супруга(и) заемщика/титульного созаемщика
• действующий брачный договор при наличии
• документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
• документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика .

Если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости:

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

• Документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита);
• Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса .

Свидетельства о рождении всех детей Заемщика/Титульного созаемщика, а также Созаемщика (не состоящего в зарегистрированном браке с Титульным созаемщиком и являющегося родителем второго и(или) третьего ребенка Титульного созаемщика, и, при необходимости (если в свидетельстве о рождении ребенка НЕТ отметки о гражданстве!) иной(ые) документ(ы), подтверждающий(е) наличие у детей гражданства Российской Федерации.

Внимание! Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению Банка.

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России:

• по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
• по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;
• по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.

Срок рассмотрения кредитной заявки

В течение 2 - 5 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита

Единовременно.

Порядок погашения кредита

Ежемесячными аннуитетными (равными)платежами в каждый период действия ставки.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

*По кредитным договорам, заключенным с 24.07.2016 г.

Налоговые вычеты

Налоговые вычеты распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета - 13% от всех выплаченных процентов. Размер имущественного налогового вычета, предоставляемого при покупке квартиры, жилого дома, комнаты (или доли), увеличен с 1 млн. до 2 млн. рублей*. Таким образом, теперь при приобретении квартиры вы можете возместить сумму налога в размере до 260 000 рублей.

Подробную информацию вы можете получить на сайте Федеральной налоговой службы http://www.nalog.ru .

* - Новое правило действует для всех, кто покупал недвижимость после 1 января 2008 года и ранее не получал имущественный налоговый вычет.

Удобный способ безналичного взаиморасчета за объект недвижимости между покупателем и продавцом без дополнительных посещений банка.

• Выгодно

Стоимость услуги всего 2000 рублей

• Быстро

Оформление за 15 минут

• Безопасно

Сохранность денег и соблюдение интересов сторон

Как работает сервис?

1. Покупатель переводит средства на специальный счет Центра недвижимости от Сбербанка
2. Центр недвижимости от Сбербанка запрашивает информацию в Росреестре о регистрации сделки
3. После регистрации деньги зачисляются на счет продавца

Преимущества для покупателя

Оформление услуги занимает 15 минут. Не нужно снимать наличные в кассе, пересчитывать, вносить в банковскую ячейку или брать расписку. Деньги хранятся под надежной защитой до регистрации сделки в Росреестре, после чего покупатель получает уведомление о том, что сделка состоялась. Только после этого деньги переводятся на счет продавцу.

Воспользуйтесь программами страхования недвижимого имущества (в рамках ипотеки), а также жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - 100% дочерних компаний ПАО Сбербанк:

• Простое, удобное и быстрое оформление. Например, при продлении договора страхования, Вам не нужно самостоятельно передавать его копию в Сбербанк, документы отправляются автоматически
• Наличие возможности решения вопроса в режиме онлайн: от подписания договора страхования до урегулирования убытков по страховому случаю
• Условия программ страхования соответствуют Требованиям к условиям предоставления страховой услуги в рамках кредитных продуктов Сбербанка 1
• Тариф по страхованию/стоимость страхования при пролонгации договора страхования на второй и последующие годы на 10% ниже
• При наступлении страхового события можно обратиться в любое отделение Сбербанка, независимо от того, где был оформлен договор
• Оформить полис можно за несколько минут на сайте ДомКлик , на сайте страховых компаний – ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», либо в любом отделении Сбербанка.

Страхование жизни и здоровья по программе «Защищенный заемщик» 2

Что входит в программу?

Страхование осуществляется на случай:

• Смерти Застрахованного лица
• Установления Застрахованному лицу инвалидности или группы

Что вы получаете?

• Тариф по страхованию определяется индивидуально в зависимости от пола и возраста клиента.

С подробными условиями страхования можно ознакомиться на сайте .

Страхование ипотеки 3

Что входит в программу?

Страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков гибели, повреждения.

Дополнительные преимущества:

• 1 месяц действия договора страхования дополнительно при оформлении в отделениях Сбербанка