Нечем платить за кредит что делать. Что делать, если не можешь платить кредит

Время чтения ≈ 10 минут

Платить по долгам нечем, но скрываться от кредиторов не хочется? Для тех заемщиков, у которых возникли финансовые проблемы, есть, как минимум, три решения: реструктуризация, рефинансирование и личное банкротство. Рассмотрим три эти стратегии, которые помогут выбраться из долговой ямы с минимальными потерями.

Кредит и падение доходов

Андрей – дизайнер. У него долг – 180 000 рублей по потребкредиту в банке, ежемесячные платежи – 30 000 рублей. Просрочки пока нет, но доходы снижаются и платить по графику все сложнее.

Когда Андрей брал кредит на ремонт квартиры, он планировал рассчитаться досрочно, чтобы не растягивать на 3 года то, что можно сделать за два. Но то одно, то другое… Невзирая на наличие возможности – стабильную зарплату в 100К, он не смог погасить долг перед банком досрочно. Теперь жалеет. Несколько месяцев подряд доход снижался и теперь не дотягивает даже до 80 тысяч рублей. Выплачивать ежемесячный платеж по кредиту стало очень затруднительно.

Что делать

1) Подтвердить изменение платежеспособности . Заемщик не должен быть голословным, когда что-то просит у банка. Без соблюдения бюрократических процедур кредитные организации не работают, поэтому стоит запастись доказательствами того, что у заемщика дела идут не так, как планировалось.

У Андрея уменьшается зарплата – она сдельная и зависит от количества заказов, а щедрых клиентов у его работодателя из-за кризиса становится все меньше и меньше. Чтобы подтвердить это, он может взять в бухгалтерии справку о доходах с данными за полгода или год. Этот документ станет подтверждением снижения платежеспособности дизайнера.

2) Обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию . Для визита в банк нужно подготовить еще один документ – непосредственно заявление с просьбой пересмотреть условия кредитного договора, в качестве обоснования указать уменьшение доходов и подтвердить его соответствующей справкой.

Предварительно стоит уточнить по телефону «горячей линии», в какое отделение адресовать и на чье имя такое заявление писать, затем распечатать его в двух экземплярах и при подаче попросить поставить отметку на своей копии о том, когда и кто это самое заявление принял.

Особенности подачи заявлений

В каждом банке свои требования к оформлению и подаче заявлений на реструктуризацию. В Сбербанке России сначала надо заполнить и только после одобрения отдела по работе с проблемной задолженностью приступать к сбору документов и оформлению заявления. ВТБ24 принимает от клиентов заявления , а в Уралсибе есть специальный .

На рассмотрение этого заявления у банка несколько дней – иногда 3, иногда 10-15. Срок устанавливается внутренними регламентами кредитного учреждения и зависит от правил конкретного банка.

Андрею надо уточнить информацию по реструктуризации в своем банке и обратиться туда по всем правилам с нужными бумагами. По итогам рассмотрения заявления банк может и отказать, но если удовлетворит просьбу, то можно рассчитывать на улучшение ситуации.

Что будет

1) Банк рассмотрит заявление и примет решение . Просить клиент может о снижении процентной ставки, отмене штрафных санкций, либо пролонгации кредитного договора. Андрею подходит третий вариант, ведь он пока не допустил просрочки и штрафов банк не начисляет, а оснований для снижения процентной ставки нет.

Варианты реструктуризации при снижении уровня доходов:

• Отсрочка по погашению – следующая дата внесения платежа сдвигается, что бывает очень редко.
• Кредитные каникулы – в течение оговоренного периода платить нужно лишь проценты, а не основную сумму долга.
• Продление срока выплат и соответствующее уменьшение размера ежемесячных платежей.

Все зависит от ситуации и финансового положения заемщика, банк проанализирует актуальную информацию и предложит тот вариант реструктуризации, который будет оптимален и позволит решить вопрос с минимальными рисками.

2) Условия кредитного договора и график погашения изменятся. При реструктуризации будут внесены корректировки в параметры сделки, а сторонам придется подписать приложение к кредитному договору с новым графиком погашения. Там будут другие даты и сроки оплаты обязательств, а также иные платежи: они уменьшатся на всем протяжении срока обслуживания кредита или только временно.

3) Снижение долговой нагрузки . Если банк примет объяснения о снижении зарплаты, то здесь и сейчас Андрей будет платить меньше. Да, в целом переплата окажется выше за счет дополнительных процентов, но зато он не станет должником из-за невозможности заплатить очередной платеж, не испортит кредитную историю, избежит общения с коллекторами.

Вот два варианта реструктуризации, которые банк может предложить Андрею:

• Кредитные каникулы на 3 месяца с уплатой процентов, а не самой суммы долга. Три месяца он будет платить по 4 500 рублей, а затем снова вернется к старому графику и ежемесячным платежам по 30 000 рублей. Переплата вырастет на 4500 руб. * 3 мес. = 13 500 рублей.
• Увеличение срока погашения на 3 месяца, что позволит платить не по 30, а по 22,5 тысяч рублей в месяц, но тогда погасить кредит удастся не за полгода, а за 9 месяцев. Переплата увеличится на 7 тысяч рублей за счет процентов, начисляемых в течение дополнительного времени.

Кредитные каникулы дизайнеру не помогут, ведь через 3 месяца финансовая ситуация у него вряд ли выправится. А вот продление срока погашения на эти же три месяца помогут снизить размер обязательных платежей на 7,5 тысяч рублей в месяц – до 22,5 тыс. рублей. Андрей может согласиться с таким предложением и платить меньше.

Предприниматель с большими долгами

Ирина – бизнес-вумен с долгом – 2 000 000 рублей, срок его возврата – 6 месяцев.

Ирина работает как ИП, она арендует рабочее место в крупном салоне красоты. В последние полгода ее финансовое положение испортилось – ей пришлось брать потребительский кредит, оформлять новое оборудование в рассрочку и брать косметические средства под реализацию. Но дела идут не очень, клиентов мало, вот она и задолжала всем вокруг. Предприниматель отвечает по долгам всем своим имуществом, поэтому ей в любом случае надо будет платить по обязательствам, даже после закрытия своего бизнеса.

Что делать

Инициировать процедуру банкротства . Вернуть все деньги Ирина не сможет в срок, у нее уже третий месяц висит просрочка по кредиту, а расплачиваться с контрагентами ей не откуда. Если собрать все необходимые документы и объявить себя финансово несостоятельным, то можно не опасаться коллекторов и лишних штрафов.

Условия для банкротства следующие:

• размер задолженности – от 500 тысяч рублей;
• просрочка – более 3 месяцев;
• отсутствие денежных средств для выполнения обязательств.

Ирина соответствует этим требованиям и может самостоятельно подать заявление в суд на признание себя банкротом.

Что будет

1) Процедура банкротства . В суде будут рассмотрены все документы бизнес-вумен, подтверждающие ее текущее финансовое положение, составлен перечень кредиторов и список долгов. Если ресурсов на выплаты действительно недостаточно, то деятельность ИП прекращается, начисление всех штрафов приостанавливается и долг «замораживается».

2) Погашение и прощение долгов . К работе приступят судебные приставы, они оценят имеющиеся активы должника, опишут и оценят имущество, которое можно взыскать, наложат арест на все счета и вклады, выставят на торги то, что можно продать. Расчеты с кредиторами будут проходить в соответствии с решением суда, а приставы учтут все возможности предпринимательницы и не отберут лишнего. Те долги, на которые не хватит денег, будут признаны безнадежными и их просто спишут – у кредиторов не останется претензий к предпринимательнице и они не смогут потребовать возмещения долгов с банкрота.

Ирине в такой ситуации выгодно банкротство. Да, она временно потеряет бизнес и не сможет брать новые кредиты, но зато не скатится в долговую яму и не будет много лет отрабатывать свои долги. Просто вернет все то, что сможет, а потом начнет с чистого листа.

Просрочки по микрозаймам и ежедневные штрафы

Полина Алексеевна – пенсионерка. Ее долг – 65 000 рублей в нескольких МФО, ежедневно он растет на 3-4%, так как все сроки возврата вышли и начисляются дефолтные проценты. К ней уже позванивают недовольные кредиторы, запугивая обращением в коллекторское агентство.

Что делать

1) Уточнить общую сумму задолженности и собрать документы . Если утрачены документы на займ, то надо получить у кредитора копии договоров.

Затем нужно узнать общий размер требований кредиторов и сумму, на которую долг увеличивается. Сделать это можно при личном визите в микрофинансовые организации.

Лучше запросить информацию о состоянии задолженности наперед – ведь вопрос с рефинансированием не решается быстро, надо будет подождать несколько дней, а данные должны быть актуальными.

Полине Алексеевне нужно попросить в каждой МФО справку о задолженности, в этом же документе обычно отражаются и данные об ежедневных начислениях процентов на остаток.

2) Остановить начисление штрафов . В некоторых МФО можно вполне легально избежать просрочки. Для этого достаточно пролонгировать срок займа, оплатив проценты по нему. Саму сумму основного долга возвращать сразу не нужно, лишь проценты. Это позволит также обезопасить себя от дефолтной ставки, при пролонгации проценты начисляются по базовой ставке без дополнительных переплат.

Полине Алексеевне стоит обратиться ко всем своим кредиторам, уточнить у них такую возможность и продлить сроки займов, внеся определенную сумму, чтобы «заморозить» неконтролируемый рост долга.

3) Подать заявку в Агентство по рефинансированию займов . В банках нельзя получить рефинансирование микрозаймов. Можно, конечно, попытаться взять обычный кредит наличными и погасить все накопившиеся долги, не ставя в известность банк, на какие цели пошли эти деньги. Вот только в кредитной истории все-все про микрозаймы указано, ни один банк не одобрит такую заявку (про )

Программ рефинансирования займов от МФО в российских банках нет. Необходимо искать специализированные решения, например, от Агентства рефинансирования займов.

Пенсионерка должна подготовить стандартный пакет документов для оформления кредита (паспорт, пенсионное удостоверение) и все действующие договора займов, а также справки об остатках задолженности в разных МФО.

Что будет

1) Рассмотрение заявки на рефинансирование . В Агентстве рефинансирования займов готовы выдать один большой заем (от 20 до 500 тысяч рублей) на солидный срок (от 6 месяцев до 5 лет) под 62,5% годовых. Эти средства будут использованы на погашение всех микрозаймов, выданных на несколько дней или недель под высокие ежедневные проценты.

Требования к клиенту вполне лояльны:

• возраст заемщика – от 21 до 70 лет;
• постоянная регистрация на территории страны;
• займы в МФО и других кредитных организациях, по которым уже сделано более одного взноса.

Особых формальностей при рефинансировании здесь не предусмотрено. Полина Алексеевна не запутается с кучей документов и справок, а просто принесет все, что есть, чтобы Агентство приняло решение о предоставлении ей нового займа на погашение старых.

2) Избавление от штрафов и оформление займа на удобных условиях . После одобрения заявки составляется договор займа с подходящим графиком возврата долга, а Агентство погашает все текущие обязательства клиента – напрямую по реквизитам МФО.

Полине Алексеевне останется лишь ежемесячно выплачивать с пенсии оговоренную сумму, чтобы рассчитаться по долгам без проблем, судов, коллекторов и нервотрепки. Расти скачкообразно за счет штрафов сумма долга не будет, она будет только постепенно уменьшаться.

Если пенсионерка не рефинансирует свои займы, то каждый день долг будет увеличиваться на 2-3 тысячи рублей. Закон запрещает кредиторам брать с должников больше четырехкратного размера изначального долга, но и это – значительная сумма. Если штрафы будут продолжать «капать», то ее обязательства могут вырасти до четверти миллиона рублей!

При рефинансировании сумма ее долга в 65 000 рублей будет зафиксирована и распределена на новый срок, например, в 12 месяцев. Ежемесячно ей нужно будет отдавать всего 7,5 тысяч рублей новому кредитору. Переплата несопоставима – всего процентов будет начислено за год 25 тысяч рублей, против прироста в 4 раза, если ничего не делать с долгом.

Денег нет, долги растут – это еще не конец света. Все решаемо. Для должников есть несколько путей выхода из финансового тупика, в том числе личное банкротство, реструктуризация и рефинансирование. Каждому – свое.

В нынешних экономических реалиях помощь кредитным должникам - невероятно востребованная юридическая услуга. Огромное количество юридических фирм занимается оказанием помощи кредитным должникам, и за определенное денежное вознаграждение готовы взвалить на себя решение проблем с кредиторами. Никто, к сожалению, не может дать четкий прогноз собственного финансового благополучия в будущем и никогда не предугадает, какая жизнь ждет впереди нас и страну хотя бы через три-пять лет.

Практика показывает, что большинство законопослушных граждан пользуются кредитными средствами и имеют честные намерения вернуть банку долг и проценты за его пользование. Но в течение установленного договором срока могут наступить самые разные жизненные обстоятельства и финансовые трудности, препятствующие погашению долга и исполнению своих договорных обязательств, то есть ситуация, когда буквально нет денег, и вот что делать если нечем платить кредиты. И что случается заемщиком в итоге такой ситуации?

Начисленные проценты, пени и штрафы по просроченному кредиту растут опережающими темпами, банковские службы работы с проблемными клиентами и , а сам должник пребывает в растерянности, как возвратить долги банку и вернуть свое доброе имя и покой. Часто после такого можно впасть в настоящую депрессию. По последним данным статистики, в этом году более 40% заемщиков в России допускают просрочки платежей по кредитам, как видите, процент высок и зарекаться нельзя.

Так что делать если нечем платить кредиты? Что нужно знать должнику в этом случае? Первое – сохранять спокойствие и не паниковать. Второе – не избегать встречи с банком для обсуждения сложившейся ситуации и искать пути и способы вернуться к нормальному графику платежей. Вы должны четко понимать, что отечественное законодательство обозначило ответственность только в случае умышленного уклонения от взятых на себя договорных обязательств.

Если должник осознает, что сам он не в силах справиться с возникшей проблемной ситуацией, то наш совет прост - необходимо как можно скорее обратиться к грамотному юристу, который не только даст обстоятельную рекомендацию, но и предложит оптимальные пути решения проблемы, когда . Вдобавок, юрист может избавить вас от встреч с коллекторами и службой безопасности банка, вплоть до того, что «кредитный юрист» будет заниматься вашим делом и оформлять все необходимые бумаги даже без вашего личного участия. Перед тем, как договариваться с кредитным юристом, следует для себя определиться, какого рода помощь вы рассчитываете получить. Решений проблемы, когда нечем платить по долгам перед банком, несколько:

Получение выплаты от страховой компании (если вы оформляли страховку при подписании кредитного договора).

Реструктуризация долга.

Рефинансирование кредита.

Оформление нового кредита до окончания срока действия старого (возможно в другом банке).

Договориться с банком о новых более приемлемых условиях, отличных от предыдущего кредитного договора.

Урегулировать вопрос, связанный с необходимостью общения с коллекторами.

Давайте подробно разберемся, какую помощь может получить должник, в случае, когда его финансовое положение не позволяет исполнять, взятые на себя ранее обязательства перед банком-кредитором:

Получение нового кредита через третьих лиц или самостоятельно

Сегодня предложений от кредитных брокеров и посредников на рынке предостаточно. Такая помощь в погашении кредитов некоторым гражданам бывает очень кстати, и как вариант ее можно рассмотреть в случае необходимости. Хотя не всегда эта ситуация проста, но попробовать ее можно. И если у вас недостаточно денег для выполнения обязательств по предыдущему кредиту, вы можете рискнуть взять новый кредит, чтобы рассчитаться с уже имеющимися срочными долгами (одним или несколькими) - эта процедура называется . Если вы выбрали этот путь, то он поможет вам решить три проблемы одновременно:

• Если вы берете новый кредит, вы отодвигаете на 30 дней срок очередного платежа;
• Если второй кредит берется на более длительный срок, то размер ежемесячного платежа снижается;
• В новом большом кредите можно объединить несколько имеющихся - сумма платежей в итоге тоже будет меньше.

Второй кредит можно получить в том кредитном учреждении, в котором у вас уже есть обязательства или выбрать новый банк (если текущий не идет на предоставления нового займа). Помните, если вы недобросовестный плательщик, и за вами числятся просроченные платежи, то самостоятельно взять второй кредит на свое имя у вас вряд ли получится. Вся соответствующая информации о задолженности клиентов хранится в реестре кредитных историй, которая доступна банковским организациям. В этом случае взять новый кредит можно будет с помощью посредника, у которого чистая кредитная история. На сегодняшний день помощь кредитным должникам в оформлении кредитов (в том числе и для должников с плохой кредитной историей) предлагают ряд компаний. В их компетенции находится подготовка необходимого пакета документов, чтобы должник получил возможность получить новый кредит.

Реструктуризация долга

Для многих должников - это реальный выход из сложной финансовой ситуации. В этом случае кредитор идет на уступки, меняет размер ежемесячной выплаты, сроки выплаты долга, занимается списанием части задолженности. Если это ваш случай, то необходимо приехать в банк, объяснить сложившуюся финансовую ситуацию, написать заявление от руки с просьбой рассмотреть возможность реструктуризации долга. Банки не очень любят подобные просьбы, и неохотно соглашаются на них, но все-таки идут на уступки. Это помогает избежать долгих судебных тяжб, и дает возможность хотя бы частичного возвращения долга.

Практика показывает, что банковские организации идут на списание пеней, штрафов, неустоек, даже части процентов по кредиту, но на частичное списание основного тела кредита идут в крайних ситуациях. Чтобы ни было в итоге, у каждого заемщика есть шанс договориться с банком на взаимовыгодных условиях и получить спасительное.

Получение выплаты от страховой компании

Практика сегодняшнего дня свидетельствует о том, что практически все кредитные операции страхуются в принудительно-добровольном порядке. Но, к большому сожалению, редкие граждане внимательно изучают договор страхования кредита. И это ошибочное решение, так как в договоре должны быть предусмотрены ситуации, при которых страховщик обязуется выплатить кредит вместо должника. Чаще всего вескими основаниями для того, чтобы страховая компания взяла на себя обязательства должника являются: болезнь, вследствие которой наступила нетрудоспособность заемщика, потеря работы, смерть. Но в любом из этих случае банк будет все равно ждать выплаты кредита от самого должника, а не от страховой компании.

Поэтому в случае наступления одного из вышеперечисленных обстоятельств, оговоренных в договоре страхования кредита, следует связаться со страховой компанией и получить соответствующую выплату на погашение кредита. Далее пишется заявление о том, что наступил оговоренный договором страховой случай с документальным подтверждением происходящего. Вполне возможно, что придется пободаться за страховку еще и со страховой, и тут снова на помощь кредитным должникам придут юристы, которые помогут выбить из страховой компании законно причитающиеся вам выплаты, если наступил страховой случай.

Если нечем заплатить по кредиту - помните простые правила

В публикации мы уже подробно рассмотрели варианты и порядок действий, если должнику совсем нечем платить по кредиту, тем не менее добавим к вышесказанному еще несколько рекомендаций, позволяющих сберечь ваши нервы, и при этом сэкономить время и деньги.

Как только вы поняли, что наступил кризис в вашем финансовом состоянии и платить за кредит попросту нечем, первыми обратитесь к держателю кредита и выступите инициатором решения проблемы. Не забывайте, что любое обращение в банк или коллекторскую фирму подается в письменном виде (если - бумажное подтверждение вашего взаимодействия с банком будет помогать вам).

Решать проблему следует как можно быстрее. Так вы сможете существенно снизить размер штрафных санкций и пени, которые банк выставит за невыполнение обязательств по кредитному договору. Учитывайте, что многими договорами потребительского кредитования предусматриваются баснословные штрафы и пени, хотя они по закону должны начисляться в разумных размерах и не могут быть больше, чем сумма основного долга.

Если у вас есть вопросы и сомнения в отношении вашей ситуации, следует обратиться за помощь к грамотному кредитному юристу, так как он даст вам обстоятельные ответы и поможет решить проблему грамотно с юридической точки. Имейте в виду, что некоторые юристы устанавливают вознаграждение за свои услуги по предоплате, а некоторые в зависимости от достигнутых целей. Наш совет -

Доступность кредитования привела к тому, что заемные обязательства получили сотни тысяч клиентов. Получая средства от банка, граждане рассчитывают на скорое погашение долга, однако зачастую платежеспособность только ухудшается, образуется долг, начисляются неустойки. Допуская просрочки, клиент задумывается о том, что будет, если не платить кредит, если дальнейшие выплаты уже невозможны.

Актуальность проблемы с невыплатами по кредитам

Последние годы общая экономическая ситуация не радует финансовыми перспективами большинство населения. Снижение уровня дохода, рост цен и тарифов в определенных сегментах экономики, снижение оборотов и прибыли предпринимателей, потеря работы наемными работниками – таковы обстоятельства, с которыми сталкивается большинство неплательщиков по потребительским и целевым кредитам (автокредиты, ипотека и пр.). Проблема неплатежей приобретает массовый характер, что требует принятия дополнительных мер финансовой защиты как со стороны заемщика, так и со стороны банка.

Некоторые банки прибегают к массовым акциям по рефинансированию долга по займам, взятым в других банках, другие – настойчиво предлагают оформить страховые полисы на период кредитования, третьи предлагают кредитование с оформлением залогового имущества.

Для физических лиц ситуация осложняется тем, что наиболее популярным видом кредитования были кредитки, выдаваемые практически по первому требованию, без справок о доходах и каких-либо дополнительных усилий со стороны человека. Наличие «легких» денег позволило на время компенсировать ухудшение финансового положения, однако по мере расходования средств на карте и увеличения срока кредитования сумма долга за 1-5 лет вырастала как «снежный ком». Попытки перекредитоваться в другом банке приводили к образованию все новых долгов и обязательств по выплате процентов банку. При отсутствии своевременных активных действий должник банков попадал в ситуацию банкротства с дальнейшими негативными последствиями на протяжении не менее 5 лет.

Серьезность ситуации вынуждает обращать особое внимание на кредитование в новых условиях, когда риск потери работы или утраты иных источников дохода весьма велик.

Что делать тем гражданам из числа 25% населения всей страны, кто годами находится в весьма неприятном положении, решается исходя из конкретной ситуации, с учетом имеющихся возможностей урегулирования вопроса мирным путем или через суд. Главное, что необходимо понять, когда сумма ежемесячного платежа превышает месячный доход, что проблема не может быть разрешена без активного участия в ней самого должника.

Последствия несоблюдения финансовых обязательств перед банком

Для многих заемщиков, столкнувшихся с невозможностью обслуживания накопившегося перед банком долга, ситуация выглядит катастрофой. Правильная оценка ситуации и выбор верного решения позволят выйти из долгого порочного круга бесконечных штрафов и разбирательств.

Прекращение выплаты по кредитам приводит к активным действиям банковских служб, требующих средств для погашения задолженностей и оплаты штрафов. Если досудебное урегулирование не имело результатов, выходом может стать обращение в суд. Это позволит остановить процесс начисления процентов и зафиксирует сумму накопившегося долга. В дальнейшем стороны (кредитор и должник) смогут урегулировать проблему на основании судебного решения, которое будет учитывать не только интересы банка, но и положение должника, если тот предъявит достаточные доказательства того, что невыплаты возникли по объективным, не зависящим от него причинам.

Если выплачивать долг нечем, а сумма только возрастает, имеет смысл задуматься о проведении процедуры банкротства. Однако процесс довольно длителен и отнимает много сил. К тому же последствия банкротства негативно скажутся на жизни заемщика в течение ближайших 5 лет и более.

Банкротство или реструктуризация?

Появившись сравнительно недавно, коллекторская деятельность внесла определенный ажиотаж среди множества неплательщиков кредитных организаций. Порою их методы работы граничат с нарушениями закона (угрозы, шантаж, вымогательство). В 2015 году был принят закон, непосредственно касавшийся должников банка, – «О банкротстве».

Положения данного закона внесли ясность в вопрос регулирования взаимоотношений должников и кредиторов, которые ранее основывались лишь на общих положениях законодательства. В результате клиенты, оказавшиеся не в состоянии заплатить все задолженности перед банками, смогли инициировать процесс признания банкротства.

Для кредитных организаций подобное решение вопроса означает риск полного невозврата средств. Списание долга – крайне нежелательная мера, которая невыгодна банку, поэтому кредитор так же, как и клиент, заинтересован в стабилизации ситуации и поиске пути, приемлемого для обеих сторон.

Исходя из динамики роста неплатежей, кредитные структуры более охотно стали использовать различные варианты, позволявшие прекратить действия по истребованию долга, с компенсацией потерь меньшими суммами, более длительным сроком и с меньшими процентами. Как никогда, популярностью пользуются различные программы реструктуризации и рефинансирования с отсрочкой платежа или сроком погашения дольше изначального, аннулированием штрафных санкций. Успех регулирования вопроса неплатежей банку во многом зависит от самого клиента – чем быстрее заемщик начнет переговоры с банком и сообщит о финансовых затруднениях, тем к меньшим последствиям это приведет.

Игнорируя звонки банка с напоминаниями о погашении долга, заемщик вынуждает банк пойти на более жесткие меры – письма и СМС-информирование, начисление штрафных санкций, и, как следствие, передача иска с требованием уплаты долга в суд.

На стадии переговоров с банком невыплаченные кредиты заставят банк использовать широкий инструмент мер воздействия на клиента:

Списание долга со счетов клиента (при их наличии, а также включении в кредитный договор пункта, наделяющего банк таким правом).

Обращение с требованием возврата долга к поручителю, созаемщику, гаранту.

Поручение вопроса истребования долга коллекторским агентствам (без выкупа долга).

Судебное разбирательство (при сумме долга до полумиллиона дело будет рассматриваться в мировом суде в течение 10 дней, при отсутствии апелляции судебное решение передается на исполнение судебным приставам).

Предъявление исковых требований другим задействованным в займе лицам (поручителям и созаемщикам). При наличии имущества долг будет погашен путем ареста и дальнейшей продажи имущества должника, заемщика или поручителя.

Оформление уступки права требования – подписание договора цессии, как правило, с коллекторским агентством. Как правило, коллектор выкупает долги большими объемами, так как далеко не всегда удается вернуть долг в полном объеме и с процентами. Убытки по одному из выкупленных долгов можно компенсировать прибылью по другим долгам.

Данные меры относятся к действиям банка по принуждению к выплате долга. Однако вопрос может разрешаться и мирными договоренностями. Решение, обращаться ли к третьей стороне (к коллекторам или в суд) для получения средств, принимается индивидуально.

Общая схема действий банка, столкнувшегося с неплатежами, выглядит следующим образом:

Действия до обращения в суд. Заемщик испытывает психологическое воздействие со стороны различных служб банка. Рекомендуется документировать все переговоры с банком (запись телефонных разговоров, сохранение письменных доказательств превышения законных полномочий со стороны банка).

Судебные разбирательства. Если предварительная стадия воздействия на должника не увенчалась успехом, кредитор обращается в суд. На период судебного рассмотрения все имущество должника находится под арестом.

Действия на основании судебного постановления. На данной стадии работа по истребованию долга ведется силами судебных приставов.

Важно выбрать правильную тактику действий, так как неправильное поведение будет иметь еще более серьезные последствия для должника.

Принятие решения не платить кредит не станет решением вопроса с долгом. Даже если человек не может сделать платеж по объективным причинам, кредитная организация обязательно напомнит об обязательствах.

После того, как заемщик не оплатил очередной взнос, поступит звонок из банка, будут направлены многочисленные СМС-уведомления с требованиями оплатить долг.

Если клиент перестает реагировать на звонки, банк станет действовать более жестко. Долг будет передан в специальный отдел, занимающийся взысканиями, либо банк обратится к коллекторам, чьи способы воздействия иногда превышают грани законного и разумного.

Самый лучший вариант для обеих сторон – достижение компромиссного решения и открытость перед кредитором.

Не стоит тратить нервы, ведя разговоры на повышенных тонах. Иногда запугивание судом – более желательный способ решения вопроса, если банк не собирается идти на уступки и не предлагает приемлемых путей погашения. Когда человек не платит за кредит, что будет с его долгом и как его возвращать, решает уже суд.

После того как суд рассмотрел дело и вынес решение, подключается служба приставов. Как правило, решение суда обязывает должника вернуть деньги банку, однако для ответчика положительным моментом является тот факт, что сумма уже зафиксирована, а при наличии веских причин сумма долга не включает начисленные проценты и освобождает от выплаты штрафов. Чтобы получить послабление от суда, ответчику необходимо доказать, что образование долга связано с серьезными причинами: утрата работы, здоровья, иных источников дохода, смерть основного добытчика в семье и т. д.

Получив на исполнение судебный приказ, судебные приставы имеют право:

Взять имущество виновного лица и организовать распродажу, а вырученными средствами заплатить долг банку.

Произвести арест счетов, принудительно направив часть средств с них на компенсацию долга банку.

Урегулировать порядок взыскания долга с доходов ответчика.

Ограничить право выезда за рубеж.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Взять кредит и не платить за него совсем не получится. Отсутствие каких-либо действий и игнорирование проблемы только ухудшает положение должника. Между тем существует масса способов избавления от долга, даже при значительном снижении платежеспособности.

Столкнувшись с дальнейшей невозможностью обслуживать долг, клиент принимает решение:

Полностью отказаться от выплат.

Пойти на переговоры с банком с целью предоставления приемлемых условий погашения долга.

Иногда ситуация выглядит настолько плачевно, что проще получить предписание суда, которое учитывало бы положение клиента, чем продолжать нести непосильное бремя. Настоятельно рекомендуется привлечь адвоката к регулированию вопроса либо искать помощи у опытных в деле банкротства специалистов.

Какой бы безвыходной ни казалась ситуация, для должника, взявшего кредит в банке, выход есть всегда.

Следующие советы помогут неплательщику улучшить свое положение:

Разрыв или пересмотр отношений с банком по договору. Иногда тщательное изучение договора позволяет аннулировать договор при обнаружении пунктов, нарушающих положения закона. В отдельных случаях удается избавиться от комиссий, неустоек, штрафов, зафиксировать долг.

Выкуп долга. Далеко не все знают, что взять долг за должника может не только коллектор. Аналогичное право вправе заявить перед банком кто-либо из родных должника. Как правило, сумма долга при выкупе значительно меньше реально начисленной – от 20 до 50%. Кроме того, выкупить долг позволяется юридическим лицам.

Использование мер по реструктуризации в рамках достижения мирных договоренностей с кредитором (рефинансирование, кредитные каникулы, реструктуризация). Данные меры позволят добиться снижения выплаченных сумм, отменить штрафы, увеличить срок отдачи долга.

Объявление банкротства. Благодаря принятому федеральному закону, процесс объявления физлица банкротом получил инструменты для законного решения проблем неплательщика. Банкротство физлица – признание несостоятельности гражданина как плательщика, что влечет за собой невозможность погашения долга.

Решая для себя вопрос, можно ли не платить кредит, если инициировать собственное банкротство, не стоит считать, что данная процедура избавит от проблемы без каких-либо последствий. Данный процесс серьезен и связан с переходом клиента в особый правовой статус.

здравствуйте я очень поздно нашел ваш сайт у меня тяжелейшая ситуация я набрал кредитов и когда не мог платить брал снова и снова в итоге у меня куча кредитов и долгов платить не чем что делать не знаю какая то без выходность ни спать ни есть постоянные звонки из банков уже и трубку не беру как жить дальше не что мне делать Ответ от сайта сайт Здравствуйте, Михаил. Первым делом, не стоит отчаиваться! Осознайте, что все кредитные и долговые обязательства это всего лишь денежные обязательства. Второй момент, вы не должны позволять банку забирать самое ценное что у вас есть - здоровье и жизнь . Если вы будете тратить нервы, не высыпаться, впадать в депрессию, вам будет гораздо труднее, нежели, если вы подойдете к решению данной проблемы с ясным и выспавшимся разумом и здоровым телом. Здоровье и спокойствие, увы, не купить, а за то, что вы его безвозвратно можете потерять, вам банк ничего и никогда не компенсирует. Поразмыслите, кто и что самое главное в вашей жизни и не забывайте о них и или об этом. Не комплексуйте из-за долгов и кредитов, система кредитования изначально устроена несправедливо, тем более в России, потому ничего удивительного в том, что такие ситуации были, есть и будут, нет. Ни вы первый, ни вы крайний! Опыт выхода из таких ситуаций есть, он реален и не выдуман, так что самое важное - все разложить по полочкам и начинать постепенно решать большую проблему. Путь в миллионов шагов начинается с первого шага. Самое плохое и глупое - опустить руки и сдаться. Для начала необходимо разделить кредиты и долги. Кредиты - это то, что выдали вам банки и всякие ООО-шки и прочая шелуха с микрозаймами, а долги, это то, что вам заняли родственники, знакомые, друзья и то, что БЕСПРОЦЕНТНО. Далее вы подбиваете свой доход. Не видя цифр по кредитам и долгам, сложно посоветовать конкретную стратегию, но общая такова: прекращайте платить все кредиты по банкам и микрозаймам во внесудебном порядке. Ненужно платить по чуть-чуть, этим вы ничего не измените, а те деньги, которые вы закидываете по чуть-чуть, возможно сейчас нужнее вам на текущие расходы и или вашей семье. Кроме того, даже если удастся что-то поднакопить, начинайте гасить долги, которые вам заняли родственники, друзья и срок обещания возврата по которым вышел. Не стоит терять тех, кто вам дорог и помогает. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || ).. Друзьям, родственникам тянем с отдачей, соответственно теряем их уважение, доверие, а сами с доходов гасим самый большой по ежемесячному платежу кредит, дабы не набегали проценты и сумма не увеличивалась. Минусы таковы, что если у вас нет имущества, то по суду вам грозит только лишь уплата до 50% от всех ваших законных доходов. Вы не потеряете доверие и уважение, а также возможность обратиться за помощью снова. Банк в который вы будете платить самый большой кредит, не факт, что предоставит вам второй кредит, в случае необходимости, да и это очередная кабала, а вот люди могут вам занять средства БЕСПРОЦЕНТНО, что куда полезнее и ценнее. Насчет банков и звонков. Первое - они не имеют никакой юридической силы. Вы ничего не обязаны подтверждать, обсуждать, говорить, обещать, объяснять . Вы имеете полное право на то, что бы ваша ситуация была рассмотрена в ЗАКОННОМ судебном порядке . Суд - это нормальный, цивилизованный инструмент решения проблем в "европах" и "америках". Ничего страшного с слове "суд" нет. По телефону вы можете смело сказать, что не будете платить во внесудебном порядке. Поскольку суд не выгоден ни банку, ни коллекторам , ни ООО "выдаем деньги под 1000% в год", на вас начнут давить либо культурно и хитро , либо банально и тупо . Скорее всего, в зависимости от звонящих , будет и то и другое. Главное поймите одно - вы хотите справедливого суда, на что имеете право. Суда хотят только те, кто уверен, что прав, кто не скрывается от Закона, кто добропорядочный и честный гражданин. Вам будут говорить, что если заплатите хоть чуть-чуть, то вы не испортите кредитную историю, это вранье, и такие решения принимают ни звонящие с колл-центра. Вы никогда не сможете проследить испортят вам ее или нет, да и думается, в ситуациях, когда человек страдает от кредитов, он вряд ли добровольно пойдет его снова брать. Кредитная история испорчена это примите за аксиому. Второй момент - будут звонить контактным лицам , которых вы указали в анкете (заявке) на получение кредита. Если это ваши родственники, на них (по телефону) могут надавить , представив вашу ситуацию как "критическую" , чтобы они пошли и заплатили что-то за вас. Учитывайте эти моменты. По всем телефонам, которые вы предоставляли банку, будут звонки, и на рабочий, и на домашний. Чем еще вас будут пытаться запугать? Как только вы скажете, что будете платить по суду, вам скажут, что вы заплатите гораздо больше, ведь на вас "повесят" все судебные издержки . Это просто смех. Юристы у банка на зарплате, за их время вы платить не будете, а госпошлина не такая уж и огромная, как ее любят рисовать работники банков и коллекторских агентств . Вас будут пытаться напугать уголовными статьями и пророчить судимость - это все вранье. на вас не распространяется, поскольку еще нет даже решения суда. также к вам не применима, если вы заплатили хоть по 100 рублей за кредит, а в суде вы сможете подтвердить то, что вы занимали для того чтобы гасить кредиты, то есть вы пытались решить проблему. Статья 159 УК РФ для тех кто ЗАВЕДОМО планировал взять деньги, не платить и скрыться. Еще могут рассказывать о 165 статье УК РФ Причинение ущерба путем обмана и т.п., увы к вам она не подходит также, поскольку вы не подделывали документы. Если хотите прочтите все по ссылкам, но сразу скажу вам, не тратьте свои нервы и здоровье на размышления об уголовной ответственности. В вашем случае ЭТО ВСЕ НЕПРИМЕНИМО! Обязательно скажут, что вам запретят выезд за границу , ну думаю вы не расстроитесь от этого, да и все это может инициировать только судебный пристав-исполнитель после вступившего в законную силу решения суда. Чтобы охладить пыл и давление в устах звонящих из банка, поймите, что они обязаны соблюдать часть 3 статьи 18 Закона "О персональных данных" . До момента обсуждения задолженности, звонящий как минимум ОБЯЗАН сказать свое ФИО полностью, откуда звонит, юридический адрес (индекс, город, улица, номер дома фирмы), должность, свой контактный номер, по которому можно с ним связаться и проверить, что он это он. Круг лиц и основание для обработки ваших данных (кредитный договор) и самое веселое это ваши права, которые он ОБЯЗАН вам озвучит из Закона "О персональных данных" . Помните, что вы не обязаны никому ничего говорить, и даже подтверждать, что вы это вы, пока не убедитесь в том, что лицо, звонящее вам идентифицировано, а по телефону этого сделать невозможно. По сути дела, когда вы разговариваете по телефону с работником банка или коллектором, вы сами посчитали, что он это он. Юридически - это все еще неустановленное лицо. Право на молчание и не свидетельствования против себя закреплено в статье 51 Конституции России , действует везде и сразу на территории России. Не хочу отвечать на вопрос, и не отвечаю. Такое право вам дарит Конституция РФ, а граждане в большинстве своем не знают этого. Не нравится вопрос, не хотите отвечать, статья 51 Конституции РФ и точка. У работника банка или коллектора вопросы по статье и ее тексту? Пусть обращаются к своим юристам, вы не желаете ничего объяснять и зачитывать, консультации не проводите. Самый "страшный" момент для многих заемщиков с проблемной задолженностью - это выездная группа , которая по словам банка или коллекторов "оценит платежеспособность" заемщика до суда и проведет ЛИЧНУЮ беседу. Смешно и только! Первое - двери никому не открываем, сразу звоним или имитируем звонок в полицию, если ребята такие уверенные и крутые, им не проблематично будет дождаться полиции. В 99,99% случаев они будут улепетывать по лестнице, и больше к вам вряд ли приедут. А если вдруг останутся, то когда приедет полиции, можно выйти и даже вести видеозапись, если хотите. Не что так не смущает "крутых" как публичность и огласка. Второй момент - не бойтесь никакой выездной группы на работу или еще куда, сразу звоним в полицию, если есть КПП на входе, то они по идее не должны пропускать работников банков, поскольку у них нет особого статуса. Глупые фантазии от коллекторов и работников банка можно перечислять долго, но все это закончится так или иначе судом, то есть законным способом. Любая незаконная волна пресекается сразу же звонком в полицию. В жилище никто не имеет право проникать без нашего ведома, только в ЭКСТРЕННЫХ случаях, и то это пожарные, мчс, полиция, и то, потом они ОБЯЗАНЫ отчитаться почему вломились. Сама по себе вероятность приезда выездной группы 0,01% от всех случаев проблемных заемщиков, если не меньше. Чем полезным вы можете заняться, пока вам названивают и смешат всякими глупостями и сказками. Первое - нормализуйте свой сон, займитесь здоровьем. Ясность ума еще никому не вредила, тем более в такой ситуации. Как только, и если, вы перестанете платить по кредитам, у вас, скорее всего, начнут появляться "свободные" средства, которые раньше шли на гашение платежей или их частей. Грамотно распорядитесь ими, возможно стоит отдать самый давний или проблемный долг, который вы взяли, либо купить что-то, что реально необходимо для жизни. Решайте пока текущие и важные задачи. До суда у вас есть как минимум полгода-год . Чем меньше задолженность, тем больше вероятность, что тянуть до суда будут гораздо дольше, поскольку такие суммы нецелесообразны на данном этапе к судебному взысканию . Будут вопросы, пишите, данный ответ общий и обзорный.

Что делать, если нечем платить кредит банку? Чем грозит заемщику долг по кредиту? Как не платить кредит не нарушая закон? Как признать кредитный договор недействительным?

Нечем платить кредит банку: чем грозит долг по кредиту заемщику и как не платить кредит не нарушая закон?

Иногда случаются ситуации, когда нечем платить кредит банку. Если нагрузка на бюджет семьи чрезмерно высока, но хочется избежать негативных последствий и проблем с финансово-кредитным учреждением, обязательно знать, как поступать в таком случае, чтобы сохранить свое имущество и минимизировать возможный материальный ущерб. Поскольку банк заинтересован в возрасте выданных кредитных средств, он пойдет на компромисс и вместе с клиентом подберет индивидуальную легальную схему, которая позволит выплатить всю сумму долга.

Чем грозит заемщику долг по кредиту?

Если должник не погашает тело основного долга и проценты по займу по графику, который ранее утвердило финансово-кредитное учреждение, он сначала получает устное, затем письменное предупреждение, в котором указаны возможные последствия неуплаты и штрафы. С заемщиком постоянно связывается по телефону квалифицированный сотрудник и напоминает о задолженности, предлагает ему посетить отделение, чтобы найти подходящие пути решения возникшего вопроса.

Если заемщик-должник регулярно погашает хотя бы небольшую сумму ежемесячных процентов по ссуде, финансовая организация мониторит его дело, не спешит передавать на рассмотрение в суд. Когда обстоятельство, из-за которого у клиента не получается вовремя делать выплаты по займу и выполнять свои обязательства перед кредитором, уважительное – потеря дееспособности, внезапное увольнение с места работы, необходимость в срочной дорогостоящей операции, и есть доказательства этого, то банк идет навстречу человеку, предоставляя кредитные каникулы.

Рассчитывать на рассрочку по займу могут лица с идеальной репутацией, постоянные клиенты, которые преждевременно направили обращение с просьбой предоставить им каникулы по причине ухудшения платежеспособности. Руководство банка собирает заседание и принимает решение относительно клиента. Если ему удается доказать, что в ближайшем будущем финансовое положение улучшится, заработок повысится, а семейный бюджет позволит своевременно оплачивать ипотеку за квартиру, потребительский кредит или займ на автомобиль, то вопрос решается во внесудебном порядке.

Штрафные санкции и пени

В договоре указываются не только все условия предоставления ссуды, но и возможные последствия, которые будут, если не платить кредит банку своевременно. Размеры штрафных санкций, пени фиксированные. Они не могут пересматриваться финансовой организацией в одностороннем порядке. Их начисление осуществляется со следующего дня после окончания платежного периода, если обязательный ежемесячный платеж не внесен, а проценты по займу не погашены. Размеры пени и штрафных санкций у каждого банка разные.

Передача информации в БКИ

Первая обязанность банка, предусмотренная действующим законодательством – предоставить дело заемщика на хранение Бюро кредитных историй. Передавая данные, финансово-кредитные организации обеспечивают процесс обмена информацией с другими участниками рынка. Дела хранятся в БКИ на протяжении 10 лет с момента их последнего изменения. Информацию об обновлении кредитных историй финансовое учреждение обязуется передавать на протяжении 5 рабочих дней. Под изменениями в кредитной истории понимают разные события – регулярные платежи, просрочки.

Судебное разбирательство

Если человек принимает решение не платить по кредиту , он обязан подготовиться не только к постоянной атаке банковских работников, штрафам, пене, но и другим, более серьезным проблемам. Инициирование судебного разбирательства – дело рук кредитной организации. Она направляет иск в уполномоченный орган и получает отказ в очень редких случаях. Судебный процесс может происходить и без участия должника. Прежде чем подать в суд, кредитное учреждение пытается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Решение суда должник может оспорить.

Банки имеют право обращаться за помощью в суд, если срок просрочки по кредиту составляет 2-3 недели. Зачастую, они обращаются в исполнительный орган при задержке оплаты на 3 месяца. Такая позиция легко объясняется, кредитор пытается любыми путями вернуть свои деньги, ему неважно, какую сумму задолжал клиент, и что судебные издержки могут превышать общий размер долга. Основная цель кредитного учреждения – создать прецедент, выиграть дело, показать другим заемщикам, что оно вернет свои средства.

Еще одна причина инициирования судебного разбирательства банками – невозможность списания просроченного долга без соответствующего судебного решения. Согласно действующему законодательству, кредиторы вправе обращаться за взысканием задолженностей только на протяжении трех лет после ее возникновения, поэтому не затягивают с этим вопросам и быстро подают иски.

Переуступка долга коллекторам

Если кредитор не имеет времени, возможностей и желания самостоятельно решать проблему с недобросовестным заемщиком, он может передать долг посреднику. Этот метод взыскания задолженности намного эффективнее, чем судебное разбирательство. Прибегнуть к нему банк вправе в рамках одного из двух договоров:

• выкуп долга в рамках договора цессии – уступки права требования;
• привлечение коллекторов в качестве посредников, которые помогают финансовому учреждению выбивать задолженность.

В зависимости от выбранного варианта определяется порядок взаимодействия всех сторон, участвующих в проблемной ситуации. Если коллектор выступает в качестве посредника, кредитором по-прежнему остается банк, и должник обязуется возмещать долг на его счет. При условии перепродажи долга меняется кредитор, но условия договора, сумма долга и размер процентов остаются прежними.

Нормативно-правовое регулирование

Статус, задачи, принципы организации и деятельности, основные функции банков и кредитно-финансовых учреждений отражены в следующих законодательных документах и юридических актах:

• Гражданский кодекс РФ;
• Закон РФ «О банках и банковской деятельности»;
• Федеральный закон «О кредитных историях»;
• Федеральный закон «Об ипотеке»;
• Положение № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата»;
• Положение №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Что делать, если не можешь платить кредит

Опускать руки и отчаиваться нельзя. Есть несколько способов, помогающих избежать серьезных последствий неуплаты ссуды:

• подать заявление о реструктуризации займа;
• попросить у банка отсрочки на определенный период времени;
• переоформить невыгодный займ на более удобных условиях в другом банковском учреждении;
• воспользоваться услугой перекредитования;
• объявить банкротство, в результате чего происходит аннулирование долга;
• переложить обязательства на компанию-страховщика (если кредит застрахованный).

Еще один способ не платить кредит – поменять номер телефона и адрес проживания, скрываться от кредитно-финансовой организации. Этот способ незаконный, поэтому часто приводит к уголовной ответственности и конфискации имущества в счет компенсации всей суммы долга. Банк сначала разыскивает должника самостоятельно, затем прибегает к услугам коллекторов или привлекает к решению проблемы прокуратуру, приставов, которые имеют право описывать имущество клиента, конфисковать вещи и реализовывать их в принудительном порядке.

Как не платить кредит законно

Если нечем погашать ранее взятый займ, не нужно паниковать и прятаться. Чтобы не усугублять ситуацию, рекомендуется срочно обратиться к управляющему банка и попросить у него совета относительно того, что делать дальше. Можно привлечь к решению проблемы опытного юриста.

Проанализировав сложившуюся ситуацию, специалисты найдут выход и помогут закрыть долг без последствий, не нарушая закон.

Объявление себя банкротом

Этот способ поможет не платить кредит официально. Процедура банкротства регламентируется на законодательном уровне. Если раньше объявить себя банкротом могло только юридическое лицо, то с 2015 года такое право получили и обычные граждане.

Условия, при которых можно объявить себя банкротом:

• непогашение займа в течение 3 месяцев по причине отсутствия денег;
• общая задолженность по коммунальным платежам, кредитам, алиментам, налогам, превышающая полмиллиона рублей.
• наличие просроченной задолженности по обязательствам, по которым не истек срок принудительного взыскания.

В законе предусмотрено два вида банкротства – добровольное и обязательное. Если перечисленные условия имеют место быть, гражданин обязуется направить в суд заявление о начале дела по банкротству. С аналогичным требованием могут обращаться и кредиторы.

Лучше обращаться в судебный орган самостоятельно. В этом случае человек имеет право предложить своего кандидата в качестве арбитражного управляющего, под полным контролем которого проводятся все мероприятия по реализации имущества и расчета по долгам.

Последствия банкротства:

• если у гражданина не хватает имущества для полного расчета с кредиторами, долг списывается;
• человек, признавший себя банкротом, не имеет право брать новые кредиты на протяжении 5 лет;
• последствий в виде административной и уголовной ответственности для человека не наступает;
• гражданин не теряет место работы, а на его единственное жилье не накладывается арест, из единственной жилплощади человека не могут выселять, ее не включают в список арестованного имущества;
• подлежат реализации вещи, которые принадлежат супругу, супруге, родителям и другим членам семьи, чтобы защитить свои права они могут подать исковое требование об исключении своего имущества из списка вещей на реализацию и признании права индивидуальной собственности..

Если процесс признания гражданина неплатежеспособным завершается оформлением соглашения о реструктуризации, перечисленные выше последствия не наступают. При этом арест с активов может сниматься в судебном порядке. Имущество, принадлежащее близким родственникам банкротов, включенное в конкурсную массу для расчета с кредиторами, не конфискуется. Если у супругов зарегистрирована долевая форма собственности, арест накладывается только на долю должника.

Реструктуризация кредита

Возникли проблемы с финансами? Нет возможности платить кредит из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, но хочется решить проблему без нарушения действующего законодательства? В таком случае специалисты рекомендуют делать следующее: обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа.

Под этой процедурой понимают возможность увеличения срока выдачи займа до пяти лет или изменение формата оплаты обязательных платежей.

Допускается внесение взносов раз в 2-3 месяца или предоставление клиентам кредитных каникул на срок до 6 месяцев, чтобы они смогли найти новую работу, получить дополнительную прибыль, увеличить доход, заключить выгодные сделки, принять другие меры для улучшения финансового положения. Реструктуризация займа выгодна как для банка, так и для клиента, поскольку помогает решить проблему без судебного разбирательства, прокуратуры и судебных приставов.

• увеличение срока займа, уменьшающее размер ежемесячных взносов;
• отсрочка выплаты тела займа без увеличения срока;
• изменение графика погашения кредита;
• списание штрафных санкций и неустоек;
• пересмотр процентной ставки и единовременное снижение процентов по кредиту.

Основные преимущества реструктуризации для должников следующие:

• отсутствие постоянного общения с кредитором и морального давления с его стороны;
• минимальные штрафные санкции за просрочки или полное их отсутствие;
• уменьшение размера суммарной переплаты, если заемщику предоставлены кредитные каникулы;
• сохранность идеальной кредитной истории.

Выгоды для кредитных учреждений:

• отсутствие просроченной задолженности, негативно влияющей на экономические показатели;
• отсутствие необходимости в начислении резервов, благодаря которым снижаются убытки;
• переплата по кредиту, что ведет к получению максимальной прибыли.

У процедуры есть и свои минусы. Кредиторы не спешат с одобрением реструктуризации, поэтому клиенту предстоит потратить много времени и нервов, чтобы получить желаемый ответ. Увеличивается сумма переплаты по кредиту, поскольку финансовая организация включает в основную сумму долга пеню, штрафы, надбавки. Потребуется собрать много документов, справок, произвести подписание новых соглашений и программ на условиях, которые выгодны в большей степени кредитору.

Использование страховки

Если заемщик додумался заранее кредитный договор, то он знает, что делать, если нечем платить кредит – обращаться за помощью в страховую компанию с заявлением о выплате средств в связи с наступлением страхового случая. Компания-страховщик пойдет на выполнение своих обязательств, если в договоре страхования предусмотрены определенные форс-мажорные обстоятельства, а неспособность погашать кредит у клиента связана с одним из них. Страхователь обязуется собрать документы, доказывающие наступление страхового случая.

Рефинансирование кредита

Этот действенный способ намного выгоднее, чем реструктуризация долга. Он предполагает получение нового целевого кредита в другом финансово-кредитном учреждении на погашение старого.