Не проходит платеж по карте - ошибки POS-оборудования. Правильное использование карты с бесконтактной оплатой: инструкция

Вопрос о том, как оплачивать бесконтактной картой свои покупки, стал актуален с расширением банковских технологий. Бесконтактный платеж вошел в нашу жизнь относительно недавно, но все новые карты в крупных российских банках (например, Сбербанк) уже выпускаются с возможностью оплачивать покупки в одно касание.

Технология оплаты одним прикосновением у разных платежных систем называется по-разному, но, по существу, имеет один и тот же принцип. PayPass у MasterCard или payWave у VISA – это способ бесконтактной оплаты, реализованный при помощи чипа, передающего терминалу радиосигнал и позволяющий производить расчет без непосредственного физического контакта и введения пин-кода (для покупок на сумму до 1 000 рублей).

Удобство этого способа трудно переоценить. Прежде всего, отсутствие необходимости осуществлять физический контакт предотвращает преждевременный выход карты из строя. Возможность только касаться устройства, а не вводить туда карточку целиком, позволяет использовать ее гораздо дольше, ведь чип, таким образом, не повреждается.

Кроме того, пользоваться этим способом оплаты чрезвычайно удобно для совершения ежедневных мелких покупок, вроде обеда в кафе или покупки продуктов. В магазине больше не нужно отдавать карточку в руки продавцу, тратить время на ввод пин-кода, отсчитывать наличные и т.д. – расчет происходит мгновенно и безопасно.

На данный момент в России активно вводятся терминалы нового образца, и оплатить покупку или услугу можно уже даже в небольших продуктовых магазинах или провинциальных парикмахерских. Однако в отдаленных населенных пунктах владельцы карт чаще всего лишены такой возможности. Карточка позволяет производить расчет и обычным способом, так что никакой потери для владельца тут нет.

Инструкция по оплате бесконтактной картой

Многие из тех, кто еще не имел опыта обращения с картами бесконтактной оплаты, задаются вопросом – а как именно прикладывать карту к терминалу? Куда конкретно ее подносить? Ответ прост: нет никакой разницы в том, какой стороной прикладывать к терминалу карту. Радиоволновой передатчик способен улавливать сигнал на расстоянии до 10 см, однако во избежание прерывания операции рекомендуется все же подносить вплотную или прикладывать карточку к считывающему устройству.

После того, как нужный товар выбран и находится в вашей корзине, осталось сделать последний шаг, отделяющий вас от желанной покупки. Выбранный товар необходимо оплатить, т. к. ни один зарубежный интернет-магазин не отправит товар без предоплаты.

Оплатить сделанную покупку обычно можно либо через платежные системы, такие, как PayPal и Google Wallet (они подробно рассмотрены в соответствующих статьях), а также напрямую с банковской карты. Некоторые магазины предлагают также другие способы оплаты, например, банковским переводом, но для нас эти варианты не представляют интереса и рассматривать их мы не будем.

Итак, рассмотрим самый распространенный способ оплаты - банковскими картами.

Особняком стоят виртуальные банковские карты . Они могут быть предоплаченные (сумма, находящаяся на счету такой карты определяется владельцем перед выпуском карты и пополняться не может) и пополняемые.

Виртуальная карта может быть выполнена на пластике, как и обычная карта, а также может существовать только в электронном виде, без физического носителя. Первые карты внешне напоминают обычные пластиковые карты, выпускаемые банком. На них присутствуют необходимые реквизиты - имя и фамилия владельца, номер, код CVV, символика и контактные телефоны банка. Вторые оформляются виртуально - через интернет или платежные терминалы. В этом случае владелец получает необходимые данные, которые потребуются ему для оформления покупки на экране монитора или в виде распечатки.

Виртуальной картой нельзя расплатиться в реальном магазине, с нее невозможно снять или перевести деньги, т. е. она может использоваться только для онлайн-покупок.

Пополнение счета виртуальной карты производится либо через оператора в банке, либо через интернет-банкинг.

Следуют учесть, что срок действия виртуальных карт обычно гораздо меньше, чем у полноценных карт - от 3 месяцев до года.

При покупке с использованием платежной карты, оплата проходит в 2 этапа: авторизация и списание.

На первом этапе, в тот момент, когда происходит оплата покупки (в реальном магазине через платежный терминал или в интернет-магазине на его сайте), магазин через свой банк запрашивает разрешение на авторизацию покупки по указанной покупателем карте на заданную сумму. В ответ он получает из банка покупателя либо положительный ответ и код авторизации, либо отказ и причину отказа. Причиной отказа, к примеру, может стать нехватка средств на счете, статус карты «заблокирована», превышение установленного по данной карте лимита операций (по сумме или по количеству транзакций за какой-либо период, например, сутки или месяц) и т.д. Если код авторизации получен, покупка считается совершенной. Банк покупателя блокирует на счету карты сумму покупки. Блокировка суммы означает, что вы не можете больше этими деньгами распорядиться, но они фактически еще не списаны с вашего счета.

На втором этапе, через несколько дней после совершенной покупки (обычно через - 2-3 дня) в банк покупателя из банка продавца приходит документальное подтверждение покупки, после чего происходит окончательный расчет и фактическое списание денег со счета покупателя.

По правилам банков, если на заблокированную сумму в течение отведенного срока (от 14 до 30 дней в различных банках) не приходит финансового подтверждения, заблокированная сумма автоматически разблокируется и становится вновь доступной для использования клиенту.

Кроме того, если магазин по каким-либо причинам отменил ваш заказ и направил вам соответствующее уведомление, многие банки могут осуществить ручную разблокировку данной суммы. Для этого необходимо обратиться в службу поддержки банка и предоставить им необходимую информацию (копии счетов и писем из магазина).

Однако некоторые банки отказываются проводить ручную разблокировку и в этом случае остается только ждать.

Некоторые магазины практикуют двойную блокировку средств на счете покупателя.

Причина двойной блокировки может быть различная, но чаще всего двойные блокировки возникают, если заказ отправляется несколькими частями.

При этом во время оформления и оплаты заказа на карте покупателя блокируется вся сумма заказа, затем, по мере отправки товаров, магазин может повторно снять деньги со счета покупателя. При этом сумма, заблокированная первоначально, остается невостребованной и впоследствии возвращается покупателю.

Если валюта счета банковской карты не совпадает с валютой, в которой выставлен счет за покупаемый товар, производится автоматическая конвертация. Конвертация может осуществляться напрямую (например, из рублей в доллары или евро), а также в два и более этапов (например, из рублей в евро, затем из евро в британский фунт стерлингов). Количество таких конвертаций зависит от платежной системы, в которой выпущена банковская карта, и от валюты, в которой выставлен счет за товар.

Следует учесть, что конвертация в большинстве случаев осуществляется с комиссией. Размер комиссии зависит от платежной системы и от банка, в котором выпущена карта. Для большинства банков комиссия составляет от 1 до 2 процентов от суммы покупки. В качестве ориентира можно использовать курс продажи валют вашего банка - конвертация обычно осуществляется именно по этому курсу.

Кроме того, в некоторых банках могут брать дополнительную комиссию за конвертацию при трансграничных переводах, т.е. вы не только покупаете у своего банка валюту по установленному им курсу, но еще и оплачиваете дополнительную комиссию за то, что ваш банк осуществит перевод ваших денег в другую страну.

Важным нюансом при конвертации валют является то, что сумма, заблокированная на карте в момент оформления заказа может отличаться от суммы, которая будет фактически списана со счета по завершению транзакции.

Дело в в том, что блокировка средств осуществляется по курсу обмена валют на дату покупки, а фактическое списание денег со счета - по курсу на дату списания . Поэтому, если курс валюты за время, прошедшее между блокировкой и списанием денег изменится, возникнет эта разница. Она может быть как в большую, так и в меньшую сторону. Если курс валюты вырос - со счета будет списано больше, чем было заблокировано, и наоборот, если курс упал - часть денег из заблокированной суммы вернется на счет.

Поэтому желательно иметь на карте небольшой резерв денег на случай резкого скачка курса валют, либо оплачивать покупки кредитной картой. В противном случае может произойти так называемый "технический овердрафт ", при котором дебетовая карта уходит в минус и банк начинает начислять немалые проценты, пока счет не будет пополнен.

Если вы обнаружили несанкционированные операции со своей картой, следует сразу же предпринять следующие действия:

• Первым делом заблокируйте свою карту, позвонив в банк по бесплатному номеру горячей линии или другими способами (через интернет-банк, например).
• Напишите заявление в службу поддержки банка, сообщив им всю известную вам информацию о спорном платеже (сумму и номер платежа и др.).

Но прежде всего, успокойтесь и вспомните, не подписывались ли вы на платные услуги в различных магазинах? Дело в том, что некоторые магазины предлагают своим покупателям подписку на периодические услуги (например, в Amazon - подписка на Amazon Prime, в Ideeli - подписка на участие в «первой линии» покупателей). После завершения срока действия подписка может быть автоматически продлена, если от нее не отказаться явно, а деньги за пролонгацию списываются автоматически с той же карты, с которой осуществлялась оплата подписки.

"Но я не знаю, как идет сигнал,
Я не знаю принципа связи,
Я не знаю, кто клал кабель,
Едва ли я когда-нибудь услышу тебя, тебя, тебя... "
"Аквариум" - "2-12-85-06"

Сегодня открою самую страшную тайну эквайринга: "Как проходит платёж по карте? ". Специально для этого нарисовал вот такую схему:

Для начала необходимо пояснить, что тут что.

Транзакция
Транзакция - совокупность операций взаимодействия держателя карточки с процессинговым центром при осуществлении платежа по карточке или при получении наличности.

POS-терминал
POS - аббревиатура от "Point Of Sale" (точка продажи). Та самая "коробочка с экраном и кнопочками", в которую продавец вставляет или прокатывает вашу карту.
В роли POS-терминала у нас на схеме выступает терминал "Ярус C2100" от компании "Терминальные технологии " - первый полностью российский POS-терминал.

Эквайер
Обычно это банк или компания, которая осуществляет приём транзакций по картам.
В роли эквайера у нас на схеме будет выступать компания "UCS " - естественный выбор любого предприятия, нуждающегося в услугах эквайринга.

Международная платёжная система (МПС)
Для 99% держателей карт в России это - Visa или MasterCard. Ещё есть AmEx (как коротко называют American Express), Diners Club или JCB, но в России эти карты распространены очень и очень мало.
Что такое платёжная система? Это очень и очень сложный вопрос. В нашем случае её функциональность состоит в том, чтобы соединять эквайера и банк-эмитент.

Банк-эмитент
Банк, который выпустил и обслуживает карту, по которой идёт транзакция.

Если интересуют более полные и точные значения данных терминов, вы их можете узнать, например, на сайте компании "UCS", на странице "Глоссарий ".

Вот теперь когда мы владеем терминами, рассмотрим как проходит транзакция.

Шаг №1
Держатель карты передаёт карту кассиру торговой точки для оплаты товара или услуги. Кассир, используя POS-терминал, считывает информация с карты и вводит сумму транзакции.

Шаг №2
POS-терминала передаёт необходимые данные о транзакции эквайеру.

Шаг №3
Эквайер посылает запрос в МПС.

Шаг №4
МПС посылает запрос в банк-эмитент.

Шаг №5
Банк-эмитент проверяет наличие необходимых средств на карте (скажем так, хоть это и не совсем верно) и подтверждает проведение операции на торговой точке.

Собственно и всё. Для покупателя и его карты. Ещё можно рассказать про то, как потом урегулируют между собой эквайер, МПС и банк-эмитент денежные вопросы, связанные с этой транзакцией, но вам ведь это наверняка не интересно, не так ли?

Для тех, кто любит всякие флешки, размещаю одну такую флешку с сайта МПС "MasterCard". На ней всё наглядно и с пояснениями.

Ранее на эту тему:

Все больше и больше интернет-предпринимателей используют в качестве оплаты за собственные товары и услуги оплату с помощью пластиковых карт.

Данный способ оплаты широко распространен в зарубежной части сети и только сейчас набирает обороты в русскоязычном интернете. Именно из-за простоты и быстроты таких платежей такой способ оплаты популярен не только среди клиентов, но среди предпринимателей со всего мира.

Для того, чтобы совершить покупку товара с помощью пластиковой карты клиенту необходимо всего лишь заполнить пару полей на странице оплаты товара, нажать на кнопку «Оплатить» и уже через несколько секунд он получит сообщение о том, что его оплата прошла и он может получить оплаченный им продукт тем или иным способом.

Но это все в теории так красиво и гладко! Практика, к сожалению, показывает обратное … Проблемы при оплате пластиковыми картами существуют и если о них не говорить, владельцы интернет-бизнесов будут терять прибыль, клиенты будут получать «проблемы» при оплате пластиковыми картами, и как следствие, все будут огорчены в той или иной степени …

Принимая оплату за собственные товары и услуги с помощью пластиковой карты я заметил некоторую закономерность – не все платежи моих клиентов по пластиковым картам проходят. Начав анализировать возникшую ситуацию и плотно общаться с клиентами, которые пытались оплатить мои товары пластиковой картой, но не смогли этого сделать, было выявлено 5 причин, благодаря которым их платежи не проходили. Подозреваю, что таковых причин может быть и больше, но на данный момент времени мне известны только некоторые из них …

Что же это за причины, благодаря которым оплата по пластиковым картам не проходит и клиенты не получают товары и услуги, которые пытаются оплатить?

Причина #1. Пластиковая карта не предназначена для совершения платежей в Интернет.

Многие клиенты пытаются оплатить товары и услуги в Интернет пластиковыми картами, которые не предназначены для совершения платежей в сети. Используются «зарплатные» карточки, пенсионные, накопительные и т.д. С помощью этих пластиковых карт можно снимать деньги в банке или банкомате, оплачивать покупки в реальных магазинах, пополнять счета мобильных телефонов, оплачивать коммунальные услуги и совершать целый ряд платежей, но только в режиме офлайн – в режиме реального времени вне сети.

Причина #2. Пластиковая карта не активирована для совершения платежей в Интернет.

Для того, чтобы уберечь клиента от «потери» денег, оплаты товаров и услуг без его ведома в сети, по умолчанию, получаемая им в банке пластиковая карта не активирована для совершения платежей в Интернет. Безусловно, это хороший способ защиты денежных средств клиента, но очень плохо, когда об этой защите банк-эмитент не уведомляет клиента перед выдачей карты и об этой проблеме он узнает намного позже, чем следовало!

Причина #3. Недостаточно средств на пластиковой карте.

Достаточно часто, оплачивая товары и услуги в интернет, клиент не знает точного остатка денежных средств на карте и по этой причине его платеж может не пройти. Причина проста – недостаточно средств на пластиковой карте.

Клиент примерно знает, какая сумма должна быть на пластиковой карте, но не всегда эта сумма соответствует реальной сумме. Платежи с помощью пластиковой карточки совершаются быстро и что самое главное – легко! По этой причине, совершая покупки в реальной жизни и интернет, многие пользователи пластиковых карт не следят за остатком денежных средств.

Причина #4. Неправильный ввод исходных данных для совершения платежа.

Определенный процент клиентов не может оплатить за товары и услуги в Интернет из-за того, что ошибаются при вводе исходных данных для совершения платежа. Несмотря, на, казалось бы, несуразность данной причины, она существует и доставляет проблемы клиентам.

Во время заполнения полей при оплате пластиковой картой, клиенты спешат ввести правильно всю информацию и ошибаются при вводе номера пластиковой карты и CVV-кода. В результате вот такой спешки платеж не проходит и остается горький осадок на «душе» клиента.

Причина #5. Большое время ввода исходных данных для совершения платежа.

Несмотря на то, что система приема платежей по пластиковым картам дает клиенту 800 секунд на ввод всех исходных данных (номер кредитной карты, CVV-код, ФИО, адрес проживания и т.д.), некоторая часть клиентов все таки не успевает вложиться в выделенный временной промежуток времени! Тринадцать с лишним минут не хватает на ввод данных! Невероятно, но это действительно так! Человек ищет пластиковую карту, отвлекается, достаточно долго вводит исходные данные и … не может оплатить, так система не проводит платеж из-за превышения временного лимита на ввод персональных данных!

Как видите, причины просты и банальны, но, несмотря на это, они не позволяют продавцу получать прибыль, а покупателю оплачиваемый им товар или услугу!

Для того, чтобы Ваши платежи по пластиковым картам всегда проходили и Вы получали тот продукт или услугу, который оплачиваете, рекомендую придерживаться трех простых советов.

1. Для платежей за товары и услуги в Интернет используйте карту, предназначенную именно для этих целей.

2. Контролируйте конечный остаток на Вашей карте, чтобы быть уверенным, что Ваш платеж «пройдет», и Вы получите оплаченные товары или услуги.

3. Правильно и быстро заполняйте все поля при вводе начальных данных для оплаты. Старайтесь уложиться в отведенное время, и фортуна всегда будет на Вашей стороне.

Прежде всего, сохраняйте спокойствие!

Посмотрите внимательно еще раз на страницу, уведомляющую вас о неудачном платеже. Например, интернет-магазины, прием платежей которых обслуживает bePaid, указывают причину отклонения платежа. Возможно, на вашей карте просто недостаточно денег?

1. Позвоните в банк, который выдал карту

Если причина отклонения платежа не указана или она для вас не понятна, обратитесь в банк, который выдал вашу карту. Номер службы поддержки клиентов банка вы найдете на обратной стороне вашей платежной карты. Скорее всего, он будет написан мелким шрифтом, но он там точно есть.

Позвоните в банк, скажите, что хотели бы узнать, почему у вас не получается сделать платеж через интернет. Оператор попросит вас идентифицироваться. Скорее всего, будет достаточно назвать имя, фамилию и последние 4 цифры номера вашей карты. Но на всякий случай будьте готовы назвать свои паспортные данные. При этом обратите внимание, оператор не должен спрашивать полный номер вашей карты и тем более PIN код к ней.

При идентификации оператор задаст уточняющие вопросы об отклоненном платеже. Он вас попросит назвать интернет-адрес магазина, в котором не прошел платеж, сумму платежа и приблизительное время, когда вы пытались сделать оплату. По этим данным оператор сможет найти вашу транзакцию и посмотреть, почему она не прошла.

Возможно, у вас просто не подключена возможность оплаты через интернет. Такое очень часто встречается для карт типа Maestro или VISA Electron. Или же для вашей карты по умолчанию запрещены платежи по определенным сегментам (например, пополнение электронных кошельков) или в пользу интернет-магазинов из определенных стран.

В любом случае, если отказ в проведении платежа был инициирован вашим банком, оператор сообщит вам точную причину и поможет ее устранить. Или как минимум, скажет, что необходимо предпринять.

2. Позвоните в процессинговую компанию

Но возможен и такой вариант, когда оператор сообщит вам, что не видит вашей попытки сделать оплату. Не настаивайте на том, чтобы он продолжал ее искать. Скорее всего, запрос на совершение платежа действительно не поступал в ваш банк.

В этом случае позвоните в процессинговую компанию, которая обслуживает прием платежей в интернет-магазине, в котором был отклонен ваш платеж. Информацию о процессинговой компании, как правило, можно взять из нескольких источников:

1. Посмотрите на главную страницу интернет-магазина. Обычно где-то внизу или вверху рядом с логотипами платежных систем есть логотип или название процессинговой компании.

Пример:

2. Адрес сайта процессинговой компании, а иногда и контактный телефон есть на платежной странице интернет-магазина, где вы вводили номер своей карты.

Пример:

3. Контакты процессора электронных платежей будут указаны в электронном письме, которое компания присылает вам сразу после вашей попытки сделать платеж.

Пример :

Позвоните по указанному номеру телефона и сообщите о вашей проблеме. Вам необходимо будет назвать свое имя, фамилию и последние 4 цифры номера вашей карты. Примите во внимание, что также как и оператор банка, сотрудник процессинговой компании не имеет право спрашивать у вас полный номер вашей карты или PIN код. Он найдет ваш отклоненный платеж и посмотрит, почему он не прошел. Вариантов по сути дела может быть два:

1. Или была утеряна связь с банком (такое иногда случается, когда подводит канал связи), в таком случае надо будет повторить попытку произвести оплату еще раз.

2. Или платеж не прошел систему предотвращения мошенничества и поэтому запрос на списание не был отправлен в ваш банк. Не стоит волноваться. Если вы действительно являетесь законным владельцем платежной карты, после необходимых идентификационных процедур номер вашей карты (последние четыре цифры) занесут в белый список, и у вас больше не возникнет проблем с прохождением защитных систем не только в этом, но и в остальных интернет-магазинах, обслуживаемых данной процессинговой компании.

Приятного онлайн-шоппинга!

С уважением,