Накопительный счет или вклад: что лучше.

Банковские вклады помогают сберечь финансовые средства и получить доход в виде процентов. Именно потому банковский вклад есть одним из самых популярных материальных инструментов.

На сайтах банковских организаций можно найти полную информацию о вкладах и процентах по ним, которая позволит сориентироваться в разнообразии продуктов. Удобным есть использование карты по вкладу.

Что такое карта вклад?

Карта вклад – это финансовая карточка, которая поможет клиенту зарабатывать. Вы кладете на нее свои финансы и используете их в любой период, а на остаток денег по счету причисляются проценты.

На данный момент различают два типа доходных карт – дебетовые и кредитные. На кредитных карточках процент причисляется на остатки денежных средств, помещенных на счете.

Можно сказать, что доходная карточка работает так же, как банковский вклад. Но доход по ней в отличие от вклада не гарантируется. В некоторых финансовых организациях размер начисляемого процента зависит от активности использования доходной карты, в некоторых – от величины остатка на счету.

Ставка по вкладу – это доход, проявленный в процентах за год, который причисляется на сумму вклада. Банковские организации мотивируют класть свои деньги на депозит на долгое время: чем они выше, тем больше ставку предлагает финансовое учреждение.

Клиент может завести любой вклад: в рублях, в валюте, с пополнением, с капитализацией и т.д. но учтите, что чем больше действий предусматривается вкладом, тем меньше по нему процентов начисляется.

Доходность по вкладам в рублях всегда больше, чем по сбережениям в долларах либо евро. Но если вам иногда необходимы зарубежные средства, нужно открывать мультивалютные депозиты – так риски будут распределены, а уменьшение одного типа валюты будет возмещено увеличением другой.

Большую выгоду можно получить от сезонных вкладов, которые предлагают к открытию во время праздников или в обусловленное время года – обычно проценты по ним самые большие.

Виды вкладов по картам

Существуют разнообразные виды вкладов по картам. Доходные карты бывают дебетовыми и кредитными.

Есть несколько мерок, по которым квалифицируются вклады. Депозиты распознаются по таким параметрам, как время размещения, назначение финансовых продуктов, функциональность, также по валюте.

По времени депозиты разделяют на вклады до востребования и срочные. По первому депозиту организация должна возвращать деньги в любой период времени по первому запросу клиента. Поскольку компания не принимает вклад по определенному времени, то ставка по такому вкладу маленькая – не больше 0,1-1 %.

Срочные вклады размещаются на определенное время, прописанное в соглашении. Чаще всего бывают депозиты на 1,3, 6 месяцев и на год. Для того, чтобы получить полную ставку нужно продержать финансы на депозите на протяжении всего времени действия договора. В другой ситуации банк возвратит вклад, но с уменьшенным процентом.

Срочные вклады разделяются на сберегательный, накопительный и расчетный. Самый обычный из них – сберегательный. По этому вкладу запрещаются действия пополнения и снятия денег по частям. У сберегательных депозитов обычно самые большие ставки. У сберегательных вкладов обычно самый большой доход.

Накопительные вложения рассчитываются на тех, кто хочет пополнить депозит на протяжении времени действия соглашения. Они предназначаются для тех, кто хочет скопить какую-то большую сумму (к примеру, на дорогую покупку).

Расчетный вклад разрешает клиенту сберечь контроль за финансами, управлять накоплениями, осуществляя приходные или расходные действия. Еще существуют универсальные вклады.

Особые вклады предлагаются ограниченной группе лиц. Например, банковские организации могут разработать особые продукты для пенсионеров, студентов и т.д.

Вклады можно также поделить на виды по валюте, в которой сберегаются деньги. Так есть вклады в рублях и в валюте – чаще всего в долларах либо евро. Кроме того, встречаются и мультивалютные вклады.

Карта вклад в банках России

С первого дня открытия разрешает заработать доходная карточка Промсвязьбанка. На остаток денег на счету причисляется до 4,5 % в год. Сумма причислений зависит от вида карточки и от остатка денег на счету. При оплате ей товаров и услуг больше, чем в 900 организациях вы получите скидки.

Карточка Тинькофф Блэк имеет такие достоинства перед прочими:

• хорошую ставку на остаток по карточке 8 %;
• также за приобретения на счет отдается до 20 % по специальным предложениям, в некоторых случаях 5 %, за прочие покупки 1 %.

В Бинбанке можно оформить карту и получать до 5 % в год в рублях, 3 % в долларах и 2 % в евро с остатка денег на счету. Ставка тем выше, чем выше остаток. При самом маленьком остатке величиной 15 тыс. руб. каждый месяц вам начисляются и платятся проценты.

На остаток денег на карточке Русского Стандарта причисляется до 10 % в год. Конкретная величина ставки зависит от суммы приобретений по карточке.

Для карточек всех классов доступны два типа счетов:

• текущий;
• накопительный.

Первый функционирует, как простая доходная карточка. Клиент делает приобретения каждый месяц, но к концу времени расчета на карточке должна быть обусловленная сумма денег.

Накопительный счет – это вклад до востребования, к которому у клиента нет доступа с карточки при осуществлении действий через банкоматы либо терминалы.

Можно также приобрести карту МТС Деньги с доходом до 7,5 % на остаток своих средств на накопительном счету. Для этого просто нужно открыть «Накопительный плюс» счет. Здесь существует копилка для сдачи.

Для этого нужно :

• подключить опцию;
• оплатить приобретения карточкой МТС Деньги;

Сдача считается по формуле «сумма приобретения, округленная в высшую сторону, минус сумма приобретения» и переводится на счет «Накопительный плюс».

ЮниКредит банк предлагает своим клиентам обрести карточку Виза Голд. Доход на остаток денег на ней равняется от 4 до 8 % зависимо от суммы на карточке. Подсчет процентов делается каждый месяц.

Эффективно распоряжаться своими деньгами поможет и карточка Московского Кредитного банка с доходом в 8% в год. Для обретения дохода нужно сделать приобретения на сумму не меньше 10 тыс. руб. на протяжении месяца и включить пакет услуг банковской организации.

Видео: Что выгоднее?

Тарифы

Чем полезны доходные карточки?

Основным плюсом доходных карточек есть причисление процентов на остатки по денежному счету. И нужно заметить, что нередко этот процент близкий к ставкам по депозитам в самых больших российских банковских организациях.

Самый большой доход, который может одержать клиент Сберегательного банка, равняется 8,4 % по вкладу «Сохраняй онлайн». У этого вклада не самые эластичные условия – у него нет действий пополнения и снятия частями. Максимум, что может одержать клиент, это избрание между оплатой процентов на другой счет или капитализацией.

В то же время ставка по самым прибыльным карточкам равняется от 7 до 8 %. Кроме того, карточки с процентами на останки по счету разрешают своим обладателям применять деньги в любое подходящее время без утраты процентов.

В банковской организации ВТБ 24 по депозиту «Комфортный» тоже можно снимать с депозита от 15 тыс. рублей и пополнять его не меньше, чем на 30 тысяч руб. но большой процент по вкладу в 8,20 % получат только обеспеченные вкладчики от полтора миллиона рублей на время не больше 181 дня.

Важным есть тот факт, то все деньги на дебетовых карточках так же, как и в ситуации с банковским вкладом, застрахованы системой страхования вкладов, и в ситуации ликвидации лицензии у банковской организации обладатели карточек могут надеяться на страховую компенсацию в пределах миллиона 400 тысяч рублей.

Недостатки доходных карточек

Карточки с доходом имеют некоторые неудобства. При предпочтении подходящего типа сберегательной карточки нужно учитывать существенные моменты.

Следует внимательно выучить условия получения, сервиса и применения этого финансового продукта. Доход в основном зависит от суммы остатка средств на карте.

Обычно банковские организации определяют значения, от которых зависят ставки, то есть чем больше остаток - тем больше ставка. А иногда может быть и наоборот. Также в условиях часто указывается самая маленькая сумма остатка на карточке, начиная с которой будет делаться причисление процентов.

Важным есть учет затрат по сервису карты, ведь при незначительных остатках на карточке процент дохода может не возместить расходы по ее сервису. Говорить о обретении дохода по карточке можно, если на ней лежит не меньше 10 тыс. руб., которые разрешают возместить затраты и получить прибыль.

Сохранение больших сумм на карточке может быть небезопасным. Деньги на вкладе в организации, участвующей в системе страховки вкладов, защищаются гарантией на оплату 1,4 млн. рублей.

При применении доходных карточек у клиента банковской организации есть много вероятностей остаться без сбережений: от кражи денег с карточки до ликвидации лицензии у банковской организации, при которой финансы, которые сберегались на карточке, могут не возвратиться к владельцу.

Самый важный параметр доходной карточки – ставка, которая начисляется банком на остаток финансовых средств на карточке. Обычно процент зависит от остатка денег на карточке – чем он выше, тем больше процент. Но есть банковские организации, которые при повышении остатка на карточке уменьшают ставку.

Банковские вклады давно уже стали привычным способом накопления и сбережения денежных средств. А вот накопительные счета, которые сегодня активно продвигаются многими финансовыми организациями, пока еще в новинку большинству россиян. Попробуем разобраться, чем отличается накопительный счет от вклада и какой из этих продуктов будет более выгоден своему обладателю.

Механизмы открытия счета и вклада

Любой человек может открыть вклад в банке, просто обратившись в офис и заключив соответствующий договор. При этом совершенно не важно, являлся ли он когда-либо клиентом данной банковской организации и имеются ли у него в пользовании на момент обращения какие-то продукты этого банка. Достаточно просто изъявить желание, заполнить необходимые документы и внести на вклад определенную тарифом сумму.

Важно! Действующие клиенты банка могут открыть вклад через интернет-кабинет, без визита в отделение.

Накопительные счета, в отличие от вкладов, большинством банков предоставляются только действующим клиентам. Завести такой счет, не имея дебетовой карты банка, чаще всего невозможно. Зато и вносить какую-либо сумму на счет при открытии совершенно не обязательно. Он может даже простоять несколько лет пустым, банк не будет применять к его обладателю никаких санкций, и не прекратит действие этого продукта.

Открыть накопительный счет можно:

• одновременно с банковской картой;
• в любой момент пользования карточкой – через интернет-банк или офис финансовой организации.

Большинство клиентов открывают «счета-копилки» именно через интернет.

Сроки действия банковских продуктов

Пожалуй, основное отличие вклада от накопительного счета заключается в разной срочности этих продуктов. Для каждого из вкладов банк устанавливает определенный срок действия (как правило, от пары месяцев до полутора лет). По истечении этого срока продукт считается закрытым, и проценты по нему перестают начисляться. У владельца вклада в этом случае есть два выхода:

• снять накопленные средства и расходовать их по своему усмотрению;
• продлить срок депозита, подав в банк соответствующее заявление.

У многих банковских организаций возможна автоматическая пролонгация вклада. Но эту опцию необходимо указать заранее в заявлении на открытие продукта.

У накопительных счетов, в отличие от вкладов, срок действия отсутствует. Они открываются на неопределенный период, следовательно, и процедуры продления для них не требуется.

Схема управления денежными средствами

Срочность вкладов накладывает на их обладателя определенные ограничения по управлению размещенными на них денежными средствами. Наиболее частые из них:

• невозможность снять часть суммы (или всю сумму) до окончания срока действия;
• обязанность по сохранению неснижаемого остатка на вкладе;
• ограничения по пополнению.

Ряд банков прямо ограничивает возможность досрочного снятия денежных средств, прописывая это в договоре. Как правило, это касается краткосрочных продуктов, которые оформляются на несколько месяцев (максимум – полгода). Другие финансовые организации дают клиентам право снимать накопленные средства раньше срока, но при этом удерживают с них накопленные проценты. Кроме того, если вклад открывается на длительное время, его владелец обычно обязан поддерживать на нем определенный остаток средств, снятие которого равносильно отказу от использования продукта.

Пополнить вклад тоже оказывается не так-то просто. У некоторых продуктов в договоре на обслуживание прямо прописывается невозможность дополнительных взносов. У других действуют ограничения на срок пополнения (например, только в первые пару месяцев действия вклада) либо на его сумму (к примеру, не менее 10 000 рублей).

Важно! Чаще всего, чтобы пополнить вклад, приходится лично навещать кассу банка либо производить операции через его банкоматы.

С накопительными счетами все намного проще. Их обладатели могут снимать нужные суммы в любой момент, без всяких ограничений. Как правило, снятие производится на карту банка, в котором открыт счет. В этом случае операция является бесплатной для клиента. При получении средств в РКО, может быть удержана комиссия за обналичивание, но этим способом мало кто пользуется.

Важно! В случае снятия средств с накопительного счета, ранее начисленные по нему проценты сохраняются.

Пополнение «счетов-копилок» также производится без всяких ограничений. У клиента есть возможность:

• зачислять деньги на счет в ручном режиме – через интернет-кабинет банка;
• создать автоматический шаблон для перевода определенной суммы (или процента) с каждого поступления средств на карту.

В большинстве банков нижний предел приходной операции по накопительным счетам составляет 1 копейку. Верхний предел, как правило, не ограничивается ничем, кроме финансовых возможностей клиента.

Режим получения дохода

Оба рассматриваемых нами банковских продукта обычно открывают не только для сохранения денежных средств, но и для их приумножения, поэтому многих интересует вопрос «Что лучше: накопительный счет или вклад, с точки зрения получения дохода?» Однозначно ответить на него довольно сложно – все зависит от конкретной ситуации.

Процентные ставки по счетам и вкладам на сегодняшний день, в среднем, одинаковы. Но, если в случае с вкладом, ставка, обозначенная в договоре, не может быть изменена ни в коем случае, то проценты по накопительным счетам банк может менять по своему усмотрению. Клиента, конечно, уведомят об изменениях, но оспорить их он не сможет.

• ежемесячная капитализация процентов;
• начисление дохода за все месяцы действия однократно, в момент закрытия продукта;
• ежемесячный перевод процентов на банковские счета или карты, указанные пользователем.

У накопительных счетов механизм, с одной стороны, проще: начисленные проценты капитализируются каждый месяц. Но, с другой стороны, многие банки начисляют их не на общую сумму счета, а на минимальный остаток по нему в течение месяца . Для примера – если у вас на счете было 30 000 рублей, вы сняли 20 000, а на следующий день вернули их обратно, процент в конце месяца будет начислен только на 10 000 рублей.

Зато многие банки применяют практику увеличения процентных ставок по накопительным счетам:

• с увеличением срока их использования;
• с ростом суммы на счете.

Словом, однозначно сказать, что один из продуктов будет более выгодным, чем другой, довольно сложно.

Подведем итог

Детально разобравшись, в чем разница между счетом-копилкой и вкладом, можно сделать следующий вывод: отдавать предпочтение конкретному продукту следует, проанализировав собственные цели. Если у вас уже имеется крупная сумма, и вы хотите ее сохранить и приумножить (и не собираетесь ею пользоваться в ближайшее время), лучше разместить ее на вклад с возможностью пролонгации.

Если же вы хотите с нуля накопить на какую-то конкретную цель, но при этом допускаете возможность периодического использования средств из «заначки», стоит отдать предпочтение накопительному счету. В конце концов, собрав на нем определенную сумму средств, вы сможете разместить их на вкладе, а на счете продолжить текущие накопления.

Накапливать деньги — непростая задача. Даже если вы решительно настроены начать откладывать, обязательно найдутся неотложные нужды, на которые вы потратите то, что планировали сохранить в качестве подушки безопасности или накопления на приобретение чего-то, воплощение какой-то мечты и т. д. Изменить сложившееся положение вещей может банковская Копилка для перечислений с карты на вклад Сбербанка. Это удобный сервис, позволяющий регулярно направлять определённую сумму на отдельный счёт. Так вы сможете собрать капитал для создания подушки безопасности или реализации важных для вас проектов, связанных с покупками, путешествиями и т. п.

Узнав, что в Сбербанке можно создать Копилку, вы заинтересуетесь, что это, как пользоваться сервисом, каковы его плюсы и минусы.

Копилка – это счёт, на который будут направляться деньги с карты в автоматическом режиме. Задача пользователя установить нужные настройки

Как работает Копилка от Сбербанка? Условия

Для того чтобы начать откладывать, вам нужно иметь:

1. Дебетовую карточку финучреждения. Важно, чтобы это был активный банковский продукт, на который регулярно поступают деньги. Отличный вариант – зарплатная или пенсионная карты.
2. Вклад или депозит в Сбербанке, в котором есть функция «Пополнить».

Это два главных условия СБ. При их наличии, остаётся только выбрать оптимальный вариант копилки и установить соответствующие настройки.

Виды Копилок

Сбербанк предлагает несколько вариантов накапливания денежных средств:

1. Фиксированный. При выборе данной Копилки, будут установлены конкретные цифры: периодичность, сумма. В определённое время определённое вами количество денег будет перечисляться на заданный счёт.
2. Процентный с расходов, которые вы делаете с карты. Это означает, что вы будто бы будете сами себе платить комиссию за различные виды выводов денег с банковской карты, подключённой к процессу.
3. Процентный с зачисленной суммы. В данном случае всё будет как в предыдущем варианте, только наоборот, вы будете платить проценты не за списание, а за ввод.

Любой из вариантов позволит накапливать деньги. По отзывам пользователей, такой порядок быстро входит в привычку.

Проверка баланса

Естественное желание, проверить, сколько денег накопилось в Копилке Сбербанка, можно реализовать несколькими путями:

• в сервисе «Сбербанк Онлайн»;
• подключив SMS-оповещения.

Второе происходит в автоматическом режиме. О передвижении денежных средств пользователям поступают сообщения.

Если хотите посмотреть баланс в интернет-банкинге, делается это так:

1. Входите в свой личный кабинет (ЛК) на сайте финучреждения.
2. Выбираете вкладу «Вклады и счета».
3. Находите счёт, к которому подключили сбербанковскую Копилку, и проверяете, сколько денег на нём накопилось.

Варианты подключения Копилки

Подключить услугу Копилка можно одним из предлагаемых эмитентом способов:

• при личном обращении в один из многочисленных офисов Сбербанка;
• позвонив по телефону;
• в интернет-банкинге;
• в «Мобильном банке».

Выбирайте удобный вариант.

В отделении банка

Если предпочитаете лично обращаться в финансовое учреждение, ваши действия должны быть такими:

1. Приходите в удобное вам отделение финучреждения.
2. Предъявляете обслуживающему сотруднику удостоверение личности и пластик.
3. Излагаете цель визита.
4. Если не являетесь владельцем накопительного или сберегательного счёта, вам предложат его открыть, написав соответствующее заявление.
5. Будет произведено подключение Копилки.

По телефону

Стать обладателем Копилки можно, воспользовавшись услугами телефонии. Для этого нужно:

1. Набрать сбербанковский номер 8 800 555 5550.
2. Попросить сотрудника, поднявшего трубку, подключить услугу.
3. Ответить на вопросы сотрудника, цель которых – идентифицировать вашу личность. Обычно требуется озвучить секретное слово и назвать данные удостоверения личности.
4. Выполнять инструкции, которые даст оператор.

Через Сбербанк Онлайн

Если имеете под рукой ПК или ноутбук, можно подключить услугу в сервисе «Сбербанк Онлайн». Для этого нужно предварительно зарегистрировать на ресурсе личный кабинет. Далее действовать нужно следующим образом:

1. Входите в ЛК на сайте финансового учреждения.
2. Выбираете раздел «Карты».
3. Находите пластик, который планируете подключить к Копилке.
4. Переходите в раздел «Операции».
5. Нажимаете на пункт «Подключить Копилку».
6. Вводите и выбираете следующее:

• способ накапливания средств;
• счёт, на котором будет сформировано накопление;
• платёжный инструмент;
• наименование.

1. Нажимаете на «Подключить».

Посредством «Мобильного банка»

Ещё проще стать пользователем опции с помощью «Мобильного банка». Следует предпринять следующие действия:

1. Входите в мобильное приложение.
2. Открываете меню нужной карточки.
3. Останавливаете выбор на пункте «Подключить Копилку».
4. Выбираете депозит, на который будут «капать» деньги.
5. Выбираете один из предложенных способов накопления.
6. Нажимаете на «Продолжить».
7. Делаете подтверждение операции нажатием на кнопку «Создать Копилку».

Вывод средств

Естественным будет вопрос, можно ли вывести деньги из Копилки, если понадобится. Для этого действия также предусмотрено несколько способов:

• в офисе банка;
• в интернет-банкинге;
• в аппарате самообслуживания.

В первом случае вам нужно предъявить на кассе пластик и удостоверение личности.

В Сбербанк Онлайн снятие происходит по такому алгоритму:

1. В ЛК входите в раздел «Переводы и платежи».
2. Переходите во вкладку «На свою карту».
3. Указываете нужный платёжный инструмент.
4. Указываете счёт.
5. Подтверждаете действие.

С помощью банкоматов и терминалов перевести средства можно так:

1. Входите в раздел «Переводы».
2. Переходите в подпункт «Между своими картами».
3. Указываете пластик и вклад.
4. Подтверждаете.

Как изменить настройки сервиса

Производить изменение настроек сервиса нужно в Сбербанк Онлайн. Для этого войдите во вкладку «Копилка» и с помощью инструментов интернет-банкинга корректируйте настройки в пределах установленных банком параметров.

Обычная платежная карточка может стать еще и инструментом сбережений - иногда даже более доходным, чем депозит в банке.

Рублевые карты с начислением процентов на остаток собственных средств клиента предлагают далеко не все банки. Уже несколько лет их выдают Бинбанк, МКБ, «Русский стандарт» и др. В прошлом году их также стали предлагать «Траст», «Уралсиб», «Межпромбанк плюс», а несколько дней назад «Агропромкредит» предложил мультивалютную карту с начислением на остаток до 9% годовых в рублях и 5% в валюте.

Доход по таким картам начисляется раз в месяц, обычно из расчета 5-10% годовых. Зачастую банки ставят условием этого поддержание на счете некоего минимального остатка в течение всего месяца. Если в очередном месяце клиент не поддерживал требуемый остаток на карте, то ему просто не начислят доход, объясняет руководитель департамента маркетинга «Уралсиба» Михаил Воронько. Этого требования нет, к примеру, у «Траста» и «Агропромкредита».

Большинство банков начисляют доход на среднемесячный остаток по счету. А в Бинбанке проценты начисляются на наименьший остаток, зафиксированный на карте в течение календарного месяца, уточняет начальник управления депозитов Бинбанка Александр Ефремов.

Удобно и выгодно

Доходные карты всегда пользовались популярностью. Ведь, по сути, это пополняемо-отзывной вклад «до востребования» с повышенным доходом. Владельцу такой карты не нужно идти в банк за деньгами, а если потребуется вся сумма, можно снять ее без потери начисленного дохода.

«Средства на банковских счетах физического лица для расчетов с использованием карт подпадают под действие закона о страховании вкладов наравне с обычными вкладами. Страховка рассчитывается по совокупности остатков на всех вкладах и счетах клиента в данном банке (включая проценты) и выплачивается в пределах 700 000 руб. на одного вкладчика», - говорит замдиректора департамента организации страхования вкладов АСВ Александр Чумаев.

О популярности этого продукта свидетельствует статистика руководителя направления «Расчетные карты» банка «Траст» Натальи Пучковой: «Введение начисления процентов на остаток по карточному счету привело к увеличению эмиссии расчетных карт нашим банком на открытом рынке на 6,4% и росту остатков на счетах на 43,7%».

Карточный выигрыш

Ставки по картам всегда ниже, чем по долгосрочным пополняемо-отзывным депозитам (см. таблицы внизу страницы). С краткосрочными вкладами сейчас ситуация иная. В некоторых банках (например, Промсвязьбанке, Бинбанке) проценты по доходным картам оказались выше, чем по вкладам сроком месяц. Ефремов из Бинбанка объясняет такую тарифную политику тем, что средства на доходных картах клиенты держат в среднем несколько месяцев.

Все банки последние месяцы снижали ставки по депозитам, но тарифы по карточкам изменили не все. «С осени 2009 г. среднее снижение ставок доходных дебетовых карт крупнейших банков в рублях составило 1,5% годовых, в валюте - 0,7%, а срочных пополняемо-отзывных вкладов - 4 п. п. в рублях и 2 п. п. в валюте», - констатирует руководитель проекта «Мониторинг банковских продуктов» агентства МАРКС Полина Медведева.

Многие банки, например «Межпромбанк плюс», МКБ, «Уралсиб», «Траст», «Русский стандарт» (по дебетовым картам), еще не меняли карточные проценты. Представитель «Межпромбанк плюс» объяснил это маркетинговыми соображениями. Цель выпуска доходной карты - не нарастить пассивы, а стимулировать клиента оплачивать картой товары, не снимая всю зарплату «под ноль», объясняет Воронько. Так что ограничивать приток денег снижением ставки банку нет смысла.

Карты теряют проценты

Основной недостаток карточных вложений - банк в любой момент может изменить тарифы, включая размер дохода, даже по выпущенным картам. Это абсолютно законно: запрет на изменение ставок в одностороннем порядке распространяется только на срочные вклады, к которым доходные карты не относятся, объясняют банкиры.

На этой неделе своим правом воспользовался Промсвязьбанк, снизив проценты по «Доходной карте» на 2,5 пункта в рублях и на 1,5 п. п. в валюте (новые ставки - в таблице). Снижение распространяется и на ранее выпущенные карты, предупреждает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. С 12 апреля по кредитным картам Classic, Gold и American Express «Русского стандарта» на средства клиента начисляется 7% годовых вместо 10%, по депозитным и зарплатным - по-прежнему 10% годовых независимо от остатка.

Шкерин объясняет снижение доходности карт общим падением ставок за последние полгода. «В случае дальнейшего снижения ставок по вкладам процент по «Сберегательной карте» будет пересмотрен», - предупреждает зампред правления «Межпромбанк плюс» Сергей Чарихов. Бинбанк уже объявил, что с 7 мая снизит на 1-2 пункта доходность карты «Универсальная». О тех же намерениях сообщил представитель МКБ.

Карту также можно потерять или забыть в банкомате, а карточные мошенники в последнее время активизировались. Но это уже другая история.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

С каждым годом у клиентов банков растет популярность пластиковых карт. Чтобы идти в ногу со временем, кредитные учреждения предлагают все более совершенные механизмы управления денежными средствами на карточных счетах, запускают новые сервисы и продукты. Одним из них стало начисление процентов на остаток по банковской карте, зачастую соразмерное процентам по вкладам. В этой статье речь пойдет о ключевых особенностях такой услуги, ее преимуществах и недостатках в сравнении с классическими депозитами.

Если вам хочется, чтобы накопленные деньги не лежали мертвым грузом в заначке или под подушкой, а приносили доход, стоит озаботиться выбором подходящего для этих целей банковского продукта. Еще пару десятилетий назад выбор был ограничен сберегательными книжками и классическими срочными вкладами, не предполагающими пополнения счета или частичного снятия средств.

Сейчас клиенты банков могут выбирать из сотен предложений, которые можно разделить на следующие группы;

• Срочные вклады без снятия и пополнения;
• Вклады с пополнением;
• Вклады с пополнением и частичным снятием средств до определенного «порога»;
• Бессрочные вклады (до востребования, сберегательные) с неограниченным пополнением и снятием;
• Банковские карты, предполагающие начисление процентов на остаток по счету.

Последняя категория довольно новая и для клиентов, и для самих банков – первые доходные карты появились всего несколько лет назад. Именно поэтому вкладчики, незнакомые с особенностями таких программ, зачастую отдают предпочтение более знакомым депозитам. При этом во многих случаях оформление карты с процентным доходом было бы предпочтительнее.

Основные принципы действия «доходной карты»

Доходная карта – это банковский продукт, предусматривающий начисление процентов на остаток по счету, пополнение карты и снятие средств. От похожих по принципу действия сберегательных счетов такие карты отличает довольно большая процентная ставка – если у вкладов «до востребования» она редко превышает 2%, то у накопительных карт может достигать 5-6%, то есть ставок по стандартным банковским вкладам, а то и превышать их . При этом средства на доходной карте рассматриваются банком как вклады, и на них распространяются все условия системы страхования и защиты.

Однако стоит заметить, что начисление процентов в большом размере требует выполнения некоторых условий:

• Во-первых, клиент должен поддерживать определенный минимальный остаток по карте;
• Во-вторых, большие ставки, как правило, не распространяются на значительные суммы вкладов – существует четкая градация по суммам и срокам;
• В-третьих, как правило, такие карты изначально выпускаются как кредитные. И чтобы получить проценты на остаток собственных средств, нужно вначале этот остаток обеспечить, то есть не пользоваться кредитным лимитом, а пластик использовать как дебетовый;
• В-четвертых, банк может включить в тарифы дополнительные условия, при которых будут начисляться проценты – например, пользование картой как минимум 1 раз в месяц.

Преимущества карт с начислением процентов

Сравнивая доходные карты и вклады, можно заметить, что у каждого банковского продукта есть свои особенности и преимущества. Так, карты с начислением процентов имеют следующие плюсы:

• При выполнении определенных условий доход по карте может быть выше, чем по вкладу, и гораздо больше, чем по сберегательным счетам;
• Вкладчик в любое время и в любом месте может снять деньги со счета в банкомате, при этом не расторгая договор и не теряя начисленные ранее проценты, как могло бы быть с вкладом;
• В большинстве случаев карты этого типа являются универсальными, то есть на них, помимо возможности хранения сбережений, открыт кредитный лимит;
• Отсутствуют ограничения по суммам пополнения и снятия. В случае с вкладами банк может установить минимальную сумму пополнения и порог снятия наличных;
• Упрощен доступ к различным онлайн-сервисам, личному кабинету, безналичной оплате услуг;
• В большинстве случаев банки предлагают по доходным картам дополнительные бонусы и кэшбек, которым можно возместить определенный процент затрат на покупки, оплаченные пластиком;
• Оформить накопительную карту можно не только в отделении банка, но и онлайн-режиме.

Читайте также:

Восточный Экспресс Банк: как оформить кредит?

Недостатки банковских накопительных карт в сравнении с депозитами

Очевидно, что доходные карты имеют массу преимуществ в сравнении с депозитами. Но прежде чем принять окончательное решение, стоит ознакомиться также с их недостатками:

• Основной минус доходной карты – большие затраты на ее оформление, ведение счета, перевыпуск пластика и т.д. Такие расходы могут значительно уменьшить выгоду от оформления карты с начислением процентов, а то и свести ее к нулю.

  Пример. Клиент оформил накопительную карту со ставкой 6% и поддерживал остаток на счете в пределах 10 тысяч рублей. При этом затраты на выпуск карты составили 300 рублей, на ведение счета – 600 рублей в год. В результате его доход составил примерно 600 рублей, а расходы на обслуживание карты – 900 рублей.

  С другой стороны, поддерживая лимит 30 тысяч, тот же клиент имел бы право на получение более высоких процентов по ставке 10%, и тогда доход составил бы порядка 3000, что окупило бы расхода и принесло вкладчику прибыль в размере 2100 рублей.

• Очень часто банки взимают с клиентов комиссии за снятие наличных в банкоматах, что также уменьшает реальный доход от пользования доходной картой.
• Если накопительная карта имеет кредитный лимит, то вы не сможете ее оформить, имея плохую кредитную историю, без постоянной прописки, стабильного дохода. Вклады и дебетовые карты таких ограничений не накладывают.
• Риск утраты средств при использовании карты возрастает во много раз. В случае с вкладом у клиента есть только один риск – если банк будет ликвидирован до окончания действия договора. Но даже в этом случае система страхования вкладов позволяет вернуть свои средства назад, хоть и без процентов. В случае с картой большая часть ответственности лежит на самом клиенте, так как именно его необдуманные действия могут дать мошенникам доступ к личным данным и счету.
• Ранее мы говорили о таком преимуществе доходных карт, как доступ к средствам в любое время. Однако для ряда клиентов, не умеющих сдерживать свои расходы, это преимущество оборачивается серьезным недостатком. Свободный доступ к счету не даст таким людям возможности накопить сколь-нибудь серьезную сумму. Выбор пополняемого вклада без снятия в этом случае был бы оптимальным решением.
• По накопительной карте банк имеет право менять ставки, причем как в большую, так и в меньшую сторону. В результате практически невозможно предугадать

Читайте также:

НДС - что нового ждать в 2019 году? Характеристика налога на добавленную стоимость и нюансы его уплаты

Кому стоит остановиться на банковской карте

Прежде чем делать выбор – оформлять карту или вклад – следует хотя бы ориентировочно подсчитать, какую выгоду вы получаете в каждом случае. Разумеется, точные расчеты сделать практически невозможно, но даже примерные суммы дадут представление о ситуации.

Пример. Выше мы рассчитывали выгоду клиента от хранения средств на доходной карте. Теперь подсчитаем прибыль для того же клиента при размещении средств на депозите.

Вклад на 10 тысяч рублей сроком на год в том же банке клиент может разместить под 5,5% годовых. Это принесет 564 рублей дохода с учетом капитализации процентов. Хотя процентная ставка меньше, но за счет отсутствия накладных расходов вклад для клиента оказывается гораздо выгоднее (как мы помнит, по карте весь доход «съели» расходы на ведение счета)..

При этом оформление вклада в сумме 30 тысяч рублей банк производит по ставке 7%. Выгода составит 2168 рублей с капитализацией. То есть в этом случае хранение денег на депозите принесло бы примерно такую же выгоду за счет отсутствия накладных расходов.

Очевидно, что в каждом случае в зависимости от ставок, сумм и сроков ситуация может кардинально меняться как в пользу карт, так и в пользу вкладов. При этом сделать возможно только грубые расчеты, не учитывающие действий банка, сумм пополнения и снятия. Однозначно сделать выбор в пользу доходной карты стоит, если:

• Вам важно в любой момент иметь доступ к своим сбережениям (частые разъезды, командировки, нестабильный доход, опасения форс-мажоров);
• Вам необходимо разместить средства на короткий срок (от нескольких недель до 2-3 месяцев), и при этом хотелось бы получить доход;
• Вы планируете пополнять карту небольшими суммами – по вкладам, как правило, есть минимальная граница пополнения;
• Вам хочется иметь универсальную карту, которая бы являлась и расчетной, и сберегательной, и при необходимости кредитной – с помощью подобных карт вы сможете держать в кошельке всего одну карту вместо 3-4.

Когда следует выбрать депозит

Существует ряд случаев, когда оформление депозита под более низкие проценты гораздо предпочтительнее доходной карты:

• Вы не можете ограничивать свои расходы, и существует риск постоянного обнуления карты без веских причин. В результате начисленные банком проценты будут минимальными, и карта превращается в обычную дебетовую расчетную. Если вам действительно нужно сохранить сбережения и получить доход, выбирайте депозиты без возможности снятия средств.
• Расходы на ведение карты, снятие наличных соразмерны доходу по карте. В лучшем случае вы просто покроете процентами затраты, в худшем – уйдете «в минус». По вкладам накладных расходов, как правило, нет.
• Деньги нужно сохранить на длительный срок, и пользоваться ими вы не планируете. Хотя доходность по вкладам несколько ниже, чем по банковским картам, хранение денег на депозите надежнее. У клиента отсутствуют риски, связанные с утерей карты, кражей личных сведений, которые бы дали мошенникам доступ к счету. В случае с вкладом снять основную сумму вы сможете только лично в отделении банка, а похищение привязанной к счету карты даст преступникам возможность воспользоваться только начисленными процентами.
• Вам нужно заранее планировать полученный процентный доход (особенно это важно в случае крупных сумм депозита). Обычный банковский вклад выдается на четко фиксированных в договоре условиях, которые не изменятся в период действия договора. В случае с картой банк может как увеличить, так и уменьшить ставки в одностороннем порядке, поэтому заранее определить доход не получится.