Может ли ип быть созаемщиком по ипотеке. Какие для этого потребуются документы? Ипотечный кредит

Большинство россиян не имеет возможности сразу, на собственные средства приобрести жилье. Поэтому многие решаются на обременение себя долгосрочным кредитом. Но ипотека, которую выдает на квартиру банк, предполагает определенные условия: заемщик по ипотеке должен соответствовать предъявляемым требованиям и критериям. Но порой при ипотечном кредитовании заемщик по ипотеке полностью не соответствует всем предъявленным требования. И в этом случае ему может помочь созаемщик в ипотеке. Это может быть супруг или супруга, близкий родственник или вообще постороннее лицо, не связанное никакими родственными узами.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Конечно, просто идеально, когда доходы, которыми обладает заемщик в ипотеке, полностью отвечают всем требованиям банка. В этом случае оформляется ипотека без созаемщика. Но что делать, если доходы не слишком велики, а покупка жилья превратилась в необходимость. Единственный выход — это созаёмщик по ипотеке, т.е. привлечение человека, который примет на себя совместную ответственность по договору кредита. У созаемщика при этом появляются такие же права и такая же ответственность, которыми обладает заемщик по ипотеке.

Доходы, которыми обладают заемщик и созаемщик, при ипотеке суммируются. Это - реальный шанс для того, чтобы ипотека была оформлена на большую денежную сумму. Супруг/супруга созаемщиком становится автоматически, в случае, если ипотека оформляется на одного из них. Это объясняется тем, что согласно действующему законодательству имущество, приобретенное в браке, а в данном случае - жилье, на которое оформляется ипотека, является совместно нажитым. И поэтому и платить за него обязуются оба супруга.

Таким образом, кредитная организация перестраховывается и на случай развода: если муж и жена несут одинаковую ответственность по выплатам, которые предусматривает ипотека, то при неуплате реализовать недвижимость банку будет намного легче. Хотя из такой ситуации существует юридическая «лазейка»: избежать ответственности между супругами может тот, кто, составив брачный контракт, заранее оговорит в нем, за что несет ответственность супруг/супруга и какие права он имеет на покупаемую недвижимость.

Если созаемщиком становится кто-то другой, то в этом случае к нему банком предъявляются определенные требования. Чаще всего в банковских структурах предпочитают, чтобы созаемщик по ипотеке был близким родственником, например, братом или сестрой. Порядок учета доходов для созаемщика в различных банках разный: чаще всего он зависит от того, сколько привлеченных помощников задействовано. Как правило, разрешается задействование не более пяти человек. Кроме того, основным требованием кредитной организации является то, что созаёмщик обязательно должен быть гражданином России.

И это не удивительно, поскольку ипотека нерезиденту практически не выдается. Естественно и то, что ни одно финансовое учреждение не сотрудничает с человеком, который не достиг совершеннолетия. При этом возрастной ценз у каждой кредитной организации свой. Один банк может установить возраст для созаемщика — от двадцати пяти лет, а другой может предъявлять более «мягкие» требования к созаемщику по ипотеке и согласен и на восемнадцатилетний нижний предел возраста.

Немалое внимание банковские структуры уделяют и трудовой деятельности потенциального созаемщика ипотечного займа: тот, кто может быть созаемщиком, должен иметь стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев. Нужно сказать, что сегодня конкуренция на рынке ипотечного кредитования настолько велика, что банки стали предлагать специальные программы, по которым выдается ипотека. В некоторых случаях заемщик может и вовсе не иметь официального дохода, например, ипотека для студентов. В этом случае за все финансовые обязательства ответственность несет не основной должник, на которого в первую очередь оформлена ипотека: созаемщик все обязанности берет на себя.

Заемщик и созаёмщик - отличия

Заемщик - это человек, который оформляет на свое имя ипотечный займ, и если у него не хватает для этого денежных средств, то в этом случае к процессу привлекается созаемщик. Главное их отличие заключается в том, что созаёмщик имеет право заранее обсудить все важные аспекты, которые предполагает ипотека, в частности, касающиеся выплат по кредиту, и документально все оформить, сняв с себя определенную долю обязанностей. Созаёмщик должен оплачивать кредит только в том случае, когда это не в состоянии будет сделать заемщик.

Вообще, созаемщик перед банком несет практически такую же ответственность, как и человек, которому он помогает. Кроме того, тот, кто становится созаемщиком, должен постоянно следить за регулярным погашением долга основным должником. При этом, не стоит путать два понятия: «созаемщик» и «поручитель». Поручителем может стать тот человек, кто может гарантировать банку выполнение обязательств по кредиту в том случае, если должник не может самостоятельно их выполнить. В отличие от созаемщика, его доходы не учитываются.

Обязанности и права созаемщика по ипотеке

Созаёмщик на недвижимость, приобретенную в кредит, имеет те же права, что и основной должник, конечно, при условии, что она была приобретена в равных частях. При оформлении договора займа между заемщиком и созаемщиком должен быть указан процент возможной степени солидарности. В первом случае созаёмщик оплачивает ипотечный кредит вместе с основным должником в равных частях. Но есть и другой вариант: созаемщик оплачивает ипотеку только в том случае, когда этого не может сделать заемщик, когда тот неплатежеспособен, т. е. его обязательства сводятся к обязанностям поручителя.

Очень важно, чтобы человек, который соглашается быть созаемщиком по ипотечному жилищному займу, понимал, что он становится участником очень ответственного мероприятия, поскольку накладывает на себя практически такие же долговые обязательства и права, как и основный должник. По сути, созаемщик вместе с ним полностью отвечает за возврат долга, правда, существует и положительный момент: созаёмщик становится таким же собственником жилья, приобретаемого в кредит.

Впрочем, степень совместной ответственности может быть существенно различной. И если в первом варианте созаемщик находится в одинаковом положении с основным должником, то есть делит с ним не только долговые обязательства, но и имеет определенные права, например, право на налоговый вычет с процентов по ипотеке , то во втором он может «вступить в игру» только в случае неплатежеспособности своего напарника. Все эти особенности его «роли» должны быть описаны в кредитном договоре, поэтому специалисты настоятельно рекомендуют перед подписанием его внимательно читать.

Созаемщик, помимо обязательств имеет и определенные права: он превращается в такого же собственника недвижимости, приобретаемой по займу, как и основной должник. Например, если мать и ее совершеннолетний сын вместе берут ипотечный займ для покупки квартиры, при этом оформляя собственность только на одного сына, то в случае прекращения ежемесячных банк сначала обращает взыскание на ту часть, которая принадлежит сыну. Но в случае, когда сумма от реализации купленной квартиры не достаточна для погашения всего долга, то банк вправе потребовать остаток займа как с сына, так и с его матери, которая является созаемщиком.

Согласно подписанному договору, во время оформления ипотечного договора созаёмщик получает полное право собственности на квартиру, такое же, как и основной должник. Конечно, многое зависит от конкретных условий данного договора, а также от договора, заключаемого между ним и заемщиком, а также от степени его солидарности. Но вот после закрытия долга по ипотеке и при желании основного собственника продать уже приобретенную недвижимость, потребуется согласие и участие созаемщика. Без этого он не сможет ничего сделать с купленным жильем.

Это нужно знать

Для оформления ипотеки созаемщику тоже необходимо предоставить в банк определенные документы:

• паспорт: оригинал и копию всех страниц, в том числе и прописку;
• копию и оригинал индикационного номера;
• копию и оригинал свидетельства пенсионного страхования;
• свидетельство о регистрации созаемщика по месту проживания;
• паспорта, свидетельства о рождении тех, кто проживает вместе с ним или отдельно: супруги, родителей и несовершеннолетних детей;
• трудовую книжку с записью о непрерывности стажа со сроком от шести месяцев;
• справку о доходах с постоянной работы;
• копию и оригинал документа о получении образования.

В случае необходимости банк может потребовать:

• военный билет;
• оригинал и копию свидетельства о заключении брака;
• водительские права;
• справку из нарко- или психоневрологического диспансера;
• дополнительную справку о наличии счета или кредитов в других банках;
• документ, подтверждающий наличие недвижимого имущества;
• налоговую декларацию прошедшего года.

Страхование

При оформлении ипотечного договора созаемщик с заемщиком должны в обязательном порядке сделать страхование и оформить полис. В зависимости от солидарной степени ответственности по кредиту определяется и страховая сумма. Для каждого из них она должна быть индивидуальной. С помощью страховки участники обеспечивают безопасность, а также гарантированные выплаты долга в случае наступления непредвиденных обстоятельств — потери постоянного рабочего места, внезапной смерти одного из должников или другого непредвиденного происшествия, которое указано в страховом полисе. При наступлении таких случаев страховкой покрывается часть долга по ипотеке. Это предохраняет от возможных неприятностей как кредитующий банк, так и самого должника.

В заключение

Созаемщик имеет право выйти из ипотеки, подписав дополнительное соглашение к основному кредитному договору. При подписании должны присутствовать как он сам, так и основной заемщик и банк, так и новый созаемщик, берущий на себя его права и обязанности. Теоретически любой человек может выступать в качестве созаемщика, причем, сразу по нескольким ипотечным займам. Но, конечно, если это позволяют его доходы, и он готов идти на подобный риск. Но при оформлении каждого последующего ипотечного займа в его случае будет учитываться имеющийся доход только после вычета всех уже имеющихся у него обязательств, в том числе и по другим кредитам, а также алименты и другие долги.

Коллаж: Владимир Щербаков

Чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше риск ее срыва. Зато в складчину можно взять более крупный ипотечный кредит.

Обычно, подсчитав будущие расходы , соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть. Банки также не жалуют заемщиков-одиночек. Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Не уменьем, так числом

Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

Поручитель - это лицо, которое обещает банку выплачивать долг , набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика. Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода: «Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником». Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых.

Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку - если созаемщик имеет судимость. Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа.

Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории. К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более. Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением.

Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ - по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы - это преступление небольшой тяжести. Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести. А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким.

Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком. «Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента», - уточняет Роман Корников. Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам.

Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории - по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку? Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало. Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт.

Созаемщик по ипотеке – это человек, несущий перед финансовым учреждением одинаковую ответственность совместно с основным заемщиком в процессе выплаты кредита. Доходы этого человека учитываются при выдаче банком ссуды, что позволяет увеличить размер выдаваемого займа. Вероятность получения кредита или ипотеки в случае, если созаемщиками будут выступать родители или другие близкие родственники, гораздо выше, нежели это будут просто друзья.

Созаемщкики по ипотеке играют важную роль при оформлении и в процессе возврата займа. Их главная функция – следить за выплатой кредита заемщиком, и если он не справляется с этой задачей – обязанность возврата средств переходит на них. Иногда, в договорах указывается, что заемщик и созаемщик должны в равной мере погашать кредит.

Права и обязанности созаемщика

Одним из популярных запросов по теме ипотечного кредитования является следующий: «Созаемщик ипотеки его права и обязанности». Для того чтобы детальнее разобраться в этой теме, разобьем ее на 2 составляющих подраздела.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Чтобы получить кредит на покупку квартиры тем, кто имеет недостаточный доход, необходимо привлечь созаемщика. Поручительство могут взять на себя от 1 до 4 человек – чем больше поручителей, тем меньше будет процентная ставка банка.

Зачастую, созаемщик не имеет прав на имущество, приобретаемое в ипотеку, кроме отдельных ситуаций:

1. Созаёмщик является супругом основного заемщика, и они ведут совместное хозяйство без оформления брачного контракта.
2. Было подписано доп. соглашение о передачи созаемщику в собственность части недвижимости в случае погашения им кредита вместо заёмщика.

При этом если созаемщик отказывается от своей части недвижимости, это не снимает с него ответственности за погашение ипотеки. Человек может являться созаемщиком одновременно в нескольких ипотеках, но в таком случае оформить аналогичный кредит на жилье на себя ему будет очень затруднительно.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Главной обязанностью созаемщика является полная выплата остатка ипотечного долга, если заемщик окажется не в состоянии это сделать. В кредитном договоре четко прописывается порядок выплаты кредита. Это может быть, как равная ответственность указанных лиц, так и другая последовательность возраста средств, например, сначала выплаты осуществляет основной заемщик, а после этого – созаемщик. В любом случае, созаемщик не в праве отказаться от возврата средств при любых обстоятельствах.

Кроме того, существуют дополнительные требования к созаемщику по ипотеке, которым он должен соответствовать. Так, в Сбербанке для оформления договора потребуется предъявить следующие документы:

• паспорт с пропиской в данном регионе;
• документ, подтверждающий платежеспособность (справка о размере заработной платы), может потребоваться непрерывный трудовой стаж от 6 мес. или 1 года (трудовая книжка);
• информация о составе семьи (свидетельства о рождении детей, о браке и т.д.);
• диплом.

Кроме того, банк потребует от созаемщика заполнить анкету, где указываются данные о занятости, размерах доходов, наличии транспортных средств и их стоимости.

Сумма ежемесячной выплаты по кредиту не должна превышать 40% от ежемесячного дохода созаемщика.

Отличия созаемщика от поручителя

Чем отличается созаемщик от поручителя? В этом вопросе вам поможет разобраться следующий видео материал:

Многие путают понятия созаемщик и поручитель. Разница между ними заключается в том, что поручитель должен гасить долг заемщика, если тот будет не в состоянии это сделать, а созаемщик несет перед банком солидарную ответственность с основным заемщиком по полноценной выплате кредита.

Созаемщик и поручитель – лица, которые также имеют отличия в требованиях к выдаче кредита. Так, доход первого основательно влияет на размер выдаваемой ссуды, а у второго сумма оклада не важна.

В договоре с банком указывается, что созаемщик по ипотеке сохраняет за собой право на квартиру и получает ее при наступлении заранее оговоренных обстоятельств. Основной заемщик или банк не имеет права пересматривать и менять данные условия в одностороннем порядке. Если созаемщик хочет претендовать на право собственности, это оформляется через доп. соглашение.

Чтобы минимизировать риски, банк оформляет страхование созаемщика по ипотеке, на случай потери им работоспособности, болезни или смерти. Зачастую в качестве залога выступает ипотечная квартира. В любом из приведенных случаев, банк получает возмещение от страховой компании и не несет убытков.

Оформление ипотеки без созаемщиков и поручителей

Ипотека без созаемщика еще недавно казалась невозможной, но сегодня – это реальность. Единственный минус такого решения – продолжительная и сложная процедура оформления, а также не очень выгодные условия договора:

• выше процентная ставка кредитования;
• тщательная проверка банком лица, которое оформляет кредит.

Такой вид ссуды оформить сложнее, так как он влечет за собой дополнительные проверки и изменения условий покупки квартиры со стороны банка. Например, учреждение может потребовать, чтобы было оформлено право собственности или чтобы жилье было уже готово к заселению.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?

По условиям, предлагаемым большинством банков, пенсионер не может быть полноценным созаемщиком. Этот запрет объясняется тем, что дополнительным плательщиком должно являться лицо, имеющее работу – это позволит ему в случае необходимости выплатить кредит. Однако, в отдельных случаях такой вариант возможен. Например, если человек вышел на пенсию в возрасте 45 лет и имеет дополнительный доход, тогда решение может быть положительным.

В отдельных случаях созаемщиком может стать пенсионер от 60-65 лет и старше, но при этом в наличии у него должно быть недвижимое имущество, которое он может заложить.

Больше шансов у пенсионера стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, так как максимальный возраст внесения платежей в банке – 75 лет. Но такие решения следует тщательно обдумывать, ведь часто люди в возрасте сами нуждаются в финансовой помощи, а так еще появляется риск потерять собственное жилье, если вовремя не выплатить кредит.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет?

Если квартира или другая недвижимость приобретена в ипотеку супругами, получить выплату по ней можно, но:

• квартира должна быть приобретена в момент, когда люди находились уже в браке;
• муж и жена должны вступить в право собственности;
• потребуется бланк, подтверждающий финансовые траты.

Также существует разница между супругами, живущими в гражданском браке, и людьми, официально зарегистрировавшими свой брак.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Ответственность созаемщика по ипотеке длится до тех пор, пока договор не будет закрыт. Если возникло желание избавиться от этого статуса, необходимо направиться в банк и написать соответствующее заявление.

Получить такое разрешение сложно, ведь при выдаче ипотеки банк учитывал совокупный доход, а при новых условиях, если у одного заемщика недостаточно высокий доход, банк попадает в зону риска.

Оправданным решением для разрыва договора является развод или переезд. Чтобы обезопасить себя, банк может предложить привести другого созаемщика, но следует быть готовым к тому, что его также тщательно проверят. Но в любом случае, окончательное решение остается за банком и точного алгоритма «как вывести созаемщика из ипотеки» – нет.

Становиться ли созаемщиком – решение сложное, требующее должного осмысления. Ответственность созаемщика по ипотеке достаточно велика, и если появятся непредвиденные обстоятельства, выплата ляжет на вас. Поэтому, если вы хотите помочь человеку – будьте уверены в его добросовестности и платежеспособности.

В Сбербанке, как и в любом другом банке, основное требование заемщику - это достаточный уровень заработной платы, необходимый для того, чтобы он мог платить кредит исправно. Но проблема многих потенциальных заемщиков состоит в том, что их официального дохода может быть недостаточно для этого. Именно поэтому кредитор разрешает привлечение созаемщиков до 5 человек. Ответим на вопрос, кто такой созаемщик по ипотеке в Сбербанке, кто им может стать, требования к нему, его полномочия и обязательства.

Созаемщик, кто это

На самом деле это человек, который взял на себя обязательство за уплату жилищного займа наравне с заемщиком. Это закреплено законодательством. То есть, становясь созаемщиком, нужно понимать, что банк имеет полное право требовать от него выплату кредита. Но обычно это происходит, только если основной заемщик перестает платить по займу.

Созаемщики по ипотечному кредиту Сбербанка – это своего рода гарантия как для кредитора, так и для заемщика. Причем для клиента созаемщик позволяет увеличить сумму кредита за счет его доходов, а банк получает дополнительное обеспечение. Постольку, поскольку выплаты ипотечного кредита это тяжелое бремя для каждого, банк должен убедиться, что он сможет вернуть заемные средства. Кстати, кредитору нет принципиальной разницы, кто будет выплачивать кредит заемщик или созаемщик.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке? Это должен быть надежный трудоспособный и финансово обеспеченный человек? Какие именно требования к нему предъявляет банк, мы рассмотрим позже, но нужно сказать, что чтобы найти такое лицо нужно сильно постараться, ведь многие из нас обременены кредитами и иными финансовыми обязательствами, соответственно, вряд ли быстро найдется тот человек, который захочет разделить с заемщиком ответственность за выплату займа.

Обратите внимание, если заемщик состоит в браке, то его второй супруг автоматически становится созаемщиком по ипотечному договору. Если второй супруг не желает участвовать в кредитных отношениях с банком, то накануне оформления ипотечного кредита разумнее заключить брачный договор, в котором указать, что в случае неоплаты долга заемщиком, второй супруг освобождается от ответственности за выплату займа, а также не имеет права на долю в приобретенной недвижимости.

Какими правами и обязанностями обладает созаемщик

Итак, как говорилось ранее, созаемщик, так или иначе, обязан выплачивать кредит. Но до той поры пока сам заемщик исполняет свои обязательства, с остальных участников договора оплата не требуется. Но в случае если заемщик самостоятельно не справляется, то банк начинает требовать оплату с других участников кредитного договора, и это законные требования.

Кстати, если банк требует у созаемщика оплату кредита, и он этого не делает, то сведения передаются БКИ.

Что касается прав, то он имеет право на долю в приобретаемой недвижимости, но только при одном обстоятельстве, если он вкладывал свои средства в оплату ипотечного кредита. Например, если созаемщик наравне с заемщиком платит ипотеку, то он имеет право потребовать свою долю от приобретаемой недвижимости. Аналогично если созаемщик оплачивает кредит полностью, он также может претендовать на большую долю от него.

Если созаемщик добровольно отказался своей доли в приобретенном в ипотеку объекте недвижимости, это не освобождает его от обязательств по выплате займа.

Требования к созаемщику список документов

Сразу стоит сказать, что требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке досвольно жесткие, впрочем, как и к самому заемщику. Особенность Сбербанка заключается в том, что он очень тщательно изучает каждого потенциального заемщика, оценивает его платежеспособность и анализирует свои риски. Отсюда можно сделать вывод, что к созаемщику будут довольно жесткие требования, рассмотрим их подробнее:

• возрастные ограничения от 21 года до 65 лет на момент окончания срока действия ипотечного договора;
• постоянная регистрация в России;
• трудовой стаж не менее 1 года, и не менее 3 месяцев на последнем месте работы;
• официальная заработная плата, которую можно подтвердить справкой по второй форме.

Важно! что банк проверяет кредитную историю созаемщика.

Итак, еще один актуальный вопрос, какие документы для созаемщика по ипотеке в Сбербанке нужно подготовить:

• документ, удостоверяющий личность;
• заявление-анкету для созаемщика;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт на выбор;
• справка, подтверждающая размер дохода за последние полгода;
• отметка о регистрации на территории РФ.

Банк в одностороннем порядке имеет право изменить список документов для всех сторон ипотечного договора.

Основные условия сотрудничества

Нужно учитывать что созаемщик является такой же стороной соглашения, как и сам заемщик, то есть для него действуют определенные условия и порядок выплаты ипотечного кредита. Соответственно, если созаемщик супруг заемщика, то он обязан также ежемесячно выплачивать платежи по кредиту, то есть банк полное право имеет с него это требовать. Если же созаемщик не входит в состав семьи заемщика, является, например, дальним родственником или другом, то порядок его участия в договоре определяется индивидуально и может быть несколько вариантов его участия:

1. Он начинает платить по обязательствам только в том случае, если заемщик перестает оплачивать кредит.
2. Он уплачивает определенный процент от ежемесячного платежа, кратный его доле в общей долевой собственности на объект недвижимости, а в случае если другие участники договора перестают платить, то к нему переходит обязанность выплачивать займ;
3. В договоре о предоставлении ипотечного кредита не указано распределение долга между участниками договора, но они между собой составили отдельное соглашение, на основании которого будут исполнять кредитные обязательства.
4. На практике часто применяют второй вариант, то есть банк самостоятельно определяет, кто и сколько должен оплачивать в месяц.

Кстати, нельзя не сказать о том что, созаемщик, по сути, является таким же заемщиком по ипотеке, а, значит, если в его жизни наступит такое ситуация, что ему самому придется брать крупные кредиты, то ему, скорее всего, в этом откажут ввиду большой нагрузки на его бюджет. Даже если при подаче заявке он об этом умолчит, банк может проверить кредитную историю и выяснить, сколько и кому он должен текущий момент. Но в данном варианте есть выход из положения ведь из созаемщиков можно выйти в любой момент.

Как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка? На практике это сделать достаточно сложно. Здесь заемщику нужно обратиться в банк и написать соответствующее заявление. Если созаемщик хочет выйти из договора добровольно, то есть с согласия заемщика, то заемщику придется искать ему замену, а он, в свою очередь, должен соответствовать требованиям кредитора. В любом случае каждое заявление будет рассматриваться банком индивидуально.

В другом варианте, выйти с заемщиком можно по инициативе самого заемщика, например, в том случае, если созаемщик потерял доход, стал нетрудоспособным или в его жизни случились другие непредвиденные обстоятельства. Значит, созаемщик должен обязательно обратиться в банк и проконсультироваться с менеджером, потому что исключать созаемщика из договора банку будет крайне невыгодно.

Если подвести итог, то созаемщик, по сути, это одна и немаловажная сторона кредитного договора. Он несет большую ответственность и обязательство за выплату жилищного займаа, а с другой стороны, имеет права на приобретаемый объект.

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

В нашей стране с каждым годом возрастает количество граждан, желающих взять деньги в ипотеку. Ипотечные займы считаются одним из тех видов кредитования, которые подразумевают денежные операции в особо крупных размерах.

Именно поэтому часто возникают проблемы с погашением такого кредита. Не каждый в состоянии самостоятельно выплатить ипотеку.

Если обстоятельства складываются таким образом, что заёмщик не может погасить кредит, ему можно обратиться к третьим лицам, которые в решении этой проблемы ему помогут.

Законодательство подразумевает возможность того, чтобы к человеку, который выплачивает долг, подключались созаемщики для ипотеки, если в этом есть необходимость. Созаёмщиками могут стать родственники, друзья или хорошие знакомые, которые готовы помочь в погашении кредита.

Условия привлечения к ипотечному займу созаёмщиков:

Банковские учреждения охотно оформляют ипотечные займы такого характера. Ситуации бывают разные, поэтому достаточно часто большие суммы берут несколько человек. Причиной тому может быть вклад в общее дело или просто финансовая поддержка.

Банкам такие операции выгодны тем, что в случае проблем у одного из заёмщиков, долг можно будет взыскать с другого. Данная схема позволяет банкам не потерять свои деньги, максимизировать вероятность выплат и лишиться лишних проблем и судебных разбирательств.

Согласно закону, всего созаёмщиков должно быть не больше пяти человек. Все они должны соответствовать условиям кредитования в данном банковском учреждении. Важно учитывать, что если человек, берущий этот кредит, находится в тот момент в законном браке, его супруг или супруга автоматически становятся созаёмщиками, если только он или она не предоставит банку официальный отказ в письменной форме.

Созаёмщики от основного кредитуемого во время оформления отличаются лишь тем, что от них не требуется того , который обязан собрать человек, который хочет получить ипотеку. Как и основной заёмщик, созаемщики для ипотеки должны иметь официальный заработок, позволяющий выплачивать кредит.

При этом, на одном месте работы они должны проработать как минимум полгода. Созаёмщики должны соответствовать той возрастной категории, которой разрешается брать кредит и иметь регистрацию проживания в районе, в котором ипотека оформляется.

Материальные условия созаёмщика должны быть такими, чтобы банк смог стянуть с него кредит его недобросовестного товарища, если такая необходимость по тем или иным причинам возникнет.

При этом обращается внимание и на кредитную историю каждого из участников ипотечного займа. Кстати, этот пункт подготовки к кредиту осуществляется всегда, даже в случае, когда оформляется ипотека онлайн.

Если у созаёмщика в прошлом были какие-то банковские проблемы, или же в настоящем есть кредиты с непогашенными задолженностями по выплате, то ему, прежде чем принимать участие в сделке, следует закрыть свои долги и предоставить соответствующее документальное доказательство тому, что с банками он в ладах.

Права, обязанности и финансовые взаимоотношения созаёмщиков:

Финансовые обязанности заёмщиков и созаёмщиков для ипотеки тщательно регулируются законодательством, поэтому они чётко прописаны в соответствующих договорах.

Причём, там должны быть прописаны как отношения между созаёмщиками, так и отношения между созаёмщиками и банком. Существуют несколько сценариев для тех, кто хочет получить ипотеку такого характера.

Возможен вариант при котором кредитные выплаты осуществляются сразу несколькими лицами с самого начала. Это достаточно удобно, если созаёмщиками стали супруги или коллеги, которым нужна ипотека для общего дела.

В таком случае каждый месяц будет зачисляться оплата нескольких участников одного кредита. При втором сценарии созаёмщик вступает лишь в тот момент, когда основной заёмщик по каким-то причинам не в состоянии платить по ипотеке.

Тогда созаёмщик должен самостоятельно погасить кредит или включить его в оплату на период, пока основной кредитуемый не сможет восстановить свои выплаты. Этот случай встречается часто, когда созаёмщиками становятся родители, которые проплачивает ипотеку, когда их ребёнок этого уже делать не может.

Бытует практика оформления параллельно с договором об ипотеке ещё и по условиям выплат созаёмщика. Часто такой дополнительный документ оформляется, если заключается договор ипотеки онлайн. В нём прописываются пункты, наступление которых вероятно и может освободить созаёмщика от участия в процедуре.

Если такие страховые случаи происходят, главному заёмщику приходится снова платить ипотеку самостоятельно. Но даже наступление таких страховых случаев не снимает с созаёмщика всей ответственности.

Отделаться от ипотеки он сможет лишь тогда, когда вся сумма будет выплачена, а банк предоставит письменное подтверждение, что к созаёмщику у него никаких претензий или вопросов нет.

Созаемщик в ипотеке имеет право на квартиру!

Согласно договору, созаёмщик, после всех выплат и закрытия ипотеки получает права на купленную таким способом недвижимость. В случае если кредитуемый потом захочет эту недвижимость перепродать, без согласия и участия созаёмщика он этого делать не может.

Схожесть и разница созаёмщика и поручителя:

Между такими финансовыми фигурами как созаёмщик и есть несколько принципиальных различий.

Действительно, как первый, так и второй отчасти являются гарантами финансовых выплат человека, берущего кредит. Но вот доход созаёмщика учитывается при заключении договора.

Поручителем в некоторых ситуациях может выступать предприятие. По окончанию этих финансовых взаимоотношений созаёмщик имеет полное право претендовать на часть или даже всю недвижимость, средства за которую ему пришлось вносить.

Поручитель же, в свою очередь, может лишь потребовать возвращения его денег, если возникла необходимость его материального вмешательства в этот кредит. И то, для того, чтобы такую процедуру начать, ему нужно специальное решение суда и множество содействующих обстоятельств.

В ипотечном кредитовании может быть и созаёмщик, и поручитель. В таком случае, при возникновении проблем с выплатами, их обязанности соответствуют данной иерархии: главный заёмщик, все созаёмщики, поручитель. Именно в такой последовательности банк будет искать того, что отдаст ему его деньги.