Курсовик организация расчетов с использованием банковских карточек на примере оао «бинбанк. Отчет по производственной практике бинбанк

Размер: px

Начинать показ со страницы:

Транскрипт

1 3 Дипломная работа: Изучение методологических основ организации банковских расчетов при помощи банковских пластиковых карт на примере БИНБАНК СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ... 5 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ Основные понятия и виды платежных систем, основанных на банковских картах Технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе банковских пластиковых карт Проблемы и перспективы развития пластиковых карт в Российской банковской системе ГЛАВА 2. МЕТОДЫ И СПОСОБЫ ОЦЕНКИ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ Маркетинговые исследования в изучении рынка пластиковых карт Анализ и прогнозирование рисков, связанных с банковскими пластиковыми картами Технология проведения безналичных платежей и использованием банковских карт: критерии обеспечения надежности ГЛАВА 3. АНАЛИЗ И ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ РОЛИ БАНКОВСКИХ КАРТ ОАО «БИНБАНК» В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ Место и роль пластиковых карт в деятельности ОАО «БИНБАНК» Анализ развития операций с банковскими картами ОАО «БИНБАНК» Перспективные направления в развитии карточного бизнеса ОАО «БИНБАНК»... 28

2 4 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ... 31

3 5 ВВЕДЕНИЕ Сегодня платежные системы являются неотъемлемой частью рыночных отношений. Они позволяют значительно упростить передачу и хранение финансов, избавляя человека от различных рисков при использовании наличных денег. Также подобный способ платежей позволяет проводить оплату удаленно, что делает его отличным инструментом для заказа покупок и услуг... Актуальность выполненной работы - изучить банковскую карточку и платежные системы в целом, их массовость и масштабность, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российской банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы. Каждая из платежных систем, каждый банк-эмитент решают эту задачу по-своему. Конкурентная борьба на рынке банковских карточек идет, в конечном счете, во благо всем участникам рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективности деятельности и о привлекательности услуг платежной системы для клиентов и коммерсантов. Однако оборотной стороной конкуренции выступает не только дробление рынка, но и нескоординированность усилий участников рынка по его развитию. В то же время существует целый ряд задач, решение которых не под силу ни одному из субъектов рынка банковских карточек в отдельности. Решать эти задачи необходимо, и в их скорейшем и наиболее эффективном решении заинтересован каждый, кто работает с банковскими карточками. Построение российской системы расчетов при помощи пластиковых карт должно учитывать то, что платежные системы разных стран

4 6 существенно отличаются друг от друга в связи с различиями в уровнях экономического развития, особенностями банковского законодательства, платежными обычаями. Поэтому данную систему надо формировать в соответствии со спецификой и особенностями самой банковской системы, при тщательном изучении специфики денежного обращения и факторов, формирующих его движение, кроме этого необходимо учитывать состояние переходного периода в экономике и уровень платежеспособности и деловой активности населения. Целью данной дипломной работы является изучение методологических основ организации банковских расчетов при помощи банковских пластиковых карт, а также анализ действующей практики внедрения пластиковых карт на примере конкретного банка и разработка путей повышения эффективности работы с пластиковыми картами. Для достижения обозначенной в данной работе цели необходимо решить следующие задачи: 1. рассмотрение роли и значимости пластиковых карточек в системе денежного обращения страны; 2. изучение механизма расчетов при помощи пластиковых карт; 3. анализ технических характеристик пластиковых карточек; 4. изучение современных зарубежных и российских платежных систем; 5. анализ эффективности внедрения пластиковых карточек на примере конкретного банка; 6. разработка путей повышения эффективности работы с пластиковыми картами. Объектом исследования в данной дипломной работе является акционерный коммерческий банк ОАО «БИНБАНК». Выбор данного банка в качестве объекта исследования объясняется тем, что стабилизация политической и экономической ситуации в стране, рост реальных доходов граждан, подкрепленный взвешенной процентной политикой, позволили

5 7 Банку добиться за последние три года высоких темпов привлечения средств населения во вклады. Более того развитие собственной расчетной карточной системы имеет для ОАО «БИНБАНК» особое значение в силу специфики его работы. Ни один из коммерческих банков так и не смог занять на рынке частных вкладов России сколь-нибудь значительный сегмент. Финансовый кризис 17 августа 1998 году еще более усилил тенденцию централизации средств частных вкладчиков. В силу этих причин именно ОАО «БИНБАНК» имеет не только необходимость, но и реальную возможность организации крупной расчетной системы на Российском финансовом рынке. Методологической и теоретической базой исследования является современная теория банковского маркетинга и менеджмента, а также финансового менеджмента в банке.

6 8 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ 1.1. Основные понятия и виды платежных систем, основанных на банковских картах Применение безналичных расчетов с использованием банковских карт позволяет создать качественно новый, более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте посредством использования компьютерных сетей. Идею кредитной карты первым выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карт были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы двадцатого века. Платёжная система это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем 1. Вывод: Платежная система является неотъемлемым компонентом, при изучении технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Основным направлением является - национальная платежная система это совокупность операторов по переводу денежных средств в России. Проект по созданию в РФ собственной платежной системы, которая могла бы стать альтернативой международным 1 ластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А. А. Андреев. М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», с.: 20 с, (с).

7 9 платежным системам, инициировал президент Дмитрий Медведев. Законопроект о «Национальной платежной системе», который сейчас находится на рассмотрении Госдумы, содержит требования к деятельности операторов по переводу денежных средств и порядку перевода электронных денег. Документ обязывает операторов услуг использовать платежную инфраструктуру только на российской территории. Это означает, что информация о платежах, которые проходят в России, не должна передаваться за рубеж. Соответственно, Visa и MasterCard должны будут создать в РФ свои процессинговые центры. Также законом предусмотрены требования к статусу операторов рынка электронных денег. Таким оператором должна быть кредитная организация, причем необязательно банк. Для операторов установлен специальный статус небанковская кредитная организация с уставным капиталом не менее 18 млн. рублей Технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе банковских пластиковых карт Любая платежная система с использованием банковских карт основывается на организации бесперебойных и надежных безналичных расчетов между ее участниками. В такой системе безналичных расчетов существуют три основных участника: компания-эмитент; пункт обслуживания; держатель карты. При этом карта является лишь инструментом этой организации. При формировании крупной платежной системы, имеют место информационные и денежные потоки, схема взаимодействия которых отражена на рис. 1.

8 10 Процессинговая компания ИНФОРМАЦИЯ Держатель карты(клие нт) Магазин Банк магазина (эквайрер) Расчетный банк Банк клиента(э митент) Счет клиента Рисунок 1. Схема взаимоотношений между участниками платежной Как видно из рисунка 1, держатель карты получает от магазина покупку в кредит, поскольку не передает в кассу непосредственно наличные деньги в момент получения товара. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карты. Банк-эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что сам проводит авторизацию. Однако это является скорее частным случаем приведенной схемы, хотя и часто встречающимся в условиях начала развития карточных платежных схем, в том числе и в России.. Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен (interchange fee). Ее цель компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карты.

9 11 Вывод: Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные. Но особенность, что на карте содержится определенная информации, которая необходима для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары и услуги, а также снятия наличных, позволяет ей служить простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов. Кроме того, банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, в держателя такой карты появляется целый ряд преимуществ Полный перечень этих преимуществ зависит от типа карты. Однако какой бы ни была карточка, ее преимущества перед наличными такие: Проблемы и перспективы развития пластиковых карт в Российской банковской системе В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле».

10 12 Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость. Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%. Также российские банки ведут переговоры о возможности эмиссии карт национальных платежных систем Японии (JCB) и Китая (Union Pay), что даст возможность клиенту расширить свой выбор.

11 13 ГЛАВА 2. МЕТОДЫ И СПОСОБЫ ОЦЕНКИ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 2.1 Маркетинговые исследования в изучении рынка пластиковых карт Одним из направлений деятельности коммерческого банка является маркетинг таких продуктов, как банковская карта, являющаяся инструментом безналичных расчетов на рынке банковских услуг. Однако, несмотря на активное развитие этого направления банковского бизнеса, до сих пор на практике не разработана методика для оценки данного вида деятельности, что затрудняет процессы прогнозирования и планирования. Анализ, содержит две части, одна из которых посвящена вопросам анализа рынка пластиковых карт, на котором оперирует конкретно взятый банк. Вторая часть анализ деятельности банка с пластиковыми картами. Отсутствие методики анализа и оценки развития рынка банковских карт в России объясняется тем, что в нашей стране в отличие от западных стран не накоплен достаточный опыт использования банковских карт, в том числе в качестве инструмента безналичных расчетов, а, следовательно, отсутствует теоретическая база для разработки такой методики анализа. По моему мнению, объективный и достаточно развернутый подход к анализу рынка пластиковых карт представлен в работе Н.В. Огуреевой 2, которая выделяет следующие этапы анализа: 2 Зубченко Л.А. новые тенденции в развитии банковского маркетинга // Маркетинг в России и за рубежом. 2014, 1, с

12 14 Таблица 10. Самые выгодные предложения по картам MasterCard Standard от банков из числа 30 крупнейших на рынке услуг для населения на г. Банк Всего расходов Выпуск и обслуживание Рубль Комиссия за снятие в банкомате банкаэмитента другого банка МДМ Банк 100 Бесплатно Без комиссии 1%, мин. 100 ОТП Банк 100 Бесплатно Без комиссии 1%, мин. 100 Уралсиб,5% 0,7% ЮниКредит Банк 600 Бесплатно Без комиссии 1%, мин. 100 Хоум Кредит энд Без комиссии 100 Финанс Банк Доллар Уралсиб,5% 0,7% ЮниКредит Банк 26,6 Бесплатно Без комиссии 1%, мин. 3,33 Хоум Кредит энд Без комиссии 3 Финанс Банк Московский Без комиссии 1%, мин. 5 кредитный банк Сбербанк России 30 Бесплатно Без комиссии 1%, мин. 4 ОТП Банк Без комиссии 1%, мин. 3 Банк Зенит Без комиссии 1%, мин. 3 Бинбанк 30 Бесплатно Без комиссии 1%, мин. 4 Газпромбанк Без комиссии 1%, мин. 3 По данным Bankchart.ru Вывод: Рост стоимости выпуска и обслуживания платежных карт связан, прежде всего, с повышением комиссионных расходов банков на выпуск пластика, что, в свою очередь, объясняется возросшим количеством банков-эмитентов выпускающих более дорогие карты с бесконтактной возможностью проведения платежа MasterCard PayPass и Visa pay Wave. Высокая скорость и безопасность оплаты являются преимуществами данной технологии и обеспечивают ей возрастающую популярность.

13 Анализ и прогнозирование рисков, связанных с банковскими пластиковыми картами Хищение денег со счета в 2014 году стало самым распространенным риском для держателей банковских карт - на него пришлось 55 процентов страховых случаев. Доля таких происшествий в общем количестве ЧП, связанных с картами, увеличилась в полтора раза по сравнению с 2013 годом. А общее количество - вдвое. Объем убытков по этому риску составил более 90 процентов от всех убытков, понесенных владельцами карт. Таковы данные исследования, проведенного Аналитическим центром компании "АльфаСтрахование" Технология проведения безналичных платежей и использованием банковских карт: критерии обеспечения надежности При внедрении новых банковских технологий в систему безналичных расчетов обязательным условием для кредитной организации является учет специфики ее функционирования. В результате сравнительного анализа основополагающих принципов, формирующих систему безналичных расчетов банка, разработанных зарубежными и отечественными экономистами, в статье предложены новые принципы проведения безналичных расчетов, по мнению автора, в большей степени соответствующие современному уровню развития банковских технологий 3. В процессе принятия решения о внедрении в практику проведения расчетных операций новых технологий банку необходимо руководствоваться определенными принципами, соблюдение которых позволит получить 3 Е.Г. Саксельцева. «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» 2(67)/2014

14 16 ожидаемый эффект от их применения. К такого рода принципам следует отнести: 1. принцип информативности, содержание которого сводится к организации сбора и анализа информации о потребностях банковских клиентов в услугах, предоставляемых благодаря применению тех или иных технологий, и о реальных возможностях кредитной организации; 2. принцип целевой ориентации всей совокупности намечаемых мер, слияние в единый «технологический процесс» элементов инновационного проекта (целей и подцелей, ресурсов, организационной структуры, расчета финансовых показателей проекта и функциональных зависимостей этих элементов). Таким образом, реализуется строгая ориентация всех составляющих инновационного проекта на достижение четко сформулированной цели, отражающей потребности организации в новых видах продуктов, технологий и систем управления. Основным результатом внедрения новой технологии должно стать максимально возможное удовлетворение потребностей клиентов путем обеспечения их средствами, необходимыми для решения конкретных проблем, что достигается посредством изучения спроса, и реализацией услуг на конкретных рынках в запланированных объемах и в намеченные сроки. В то же время этот принцип включает и обеспечение внутренних нужд кредитной организации, и исполнение целевых директив контролирующих организаций; 3. принцип системного подхода, который предполагает четкую взаимосвязь всех составляющих элементов технологии, высокую степень интеграции различных видов работ и участников технологического процесса, централизацию рычагов управления проектом (планирование, контроль, финансирование) на всех этапах его реализации, а также соблюдение последовательности «цели способы их достижения ресурсы». Для реализации этого принципа необходимо обеспечить единство стратегии и тактики поведения кредитной организации в целях активного

15 17 приспособления к изменяющимся потребностям рынка при одновременном воздействии на его формирование и стимулировании развития; 4. принцип циклического характера процесса разработки технологии, то есть необходимость учета при создании, разработке и внедрении новой технологии возможности адаптации ее к уже используемым банком. Таким образом, обеспечение прибыльности коммерческой деятельности происходит благодаря постоянной разработке и практической реализации новых научно-технических идей, подготовка и внедрение которых видятся наиболее перспективными для оказываемого рынка банковских услуг.. Следующим этапом проведения расчетов является маршрутизация платежа, то есть выбор оптимального пути его прохождения от плательщика к получателю. В зависимости от того, являются ли контрагенты клиентами одного или разных банков, платежи могут быть внутренними или внешними по отношению к кредитной организации. Соответственно расчеты проводятся либо через внутрибанковскую платежную систему, либо посредством корреспондентских отношений, установленных с другими кредитными организациями. Вывод: Значительный удельный вес в общем объеме расчетных операций занимают платежи, проведенные в пределах одного подразделения кредитной организации. Уровень автоматизации банковской системы позволяет проводить такие платежи в режиме реального времени и с наименьшими издержками за счет минимального числа участников расчетов, что делает эту технологию проведения платежей наиболее эффективной. Однако расчеты в рамках данной технологии могут проводиться исключительно между клиентами одного подразделения кредитной организации.

16 18 ГЛАВА 3. АНАЛИЗ И ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ РОЛИ БАНКОВСКИХ КАРТ ОАО «БИНБАНК» В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ 3.1 Место и роль пластиковых карт в деятельности ОАО «БИНБАНК» ОАО «БИНБАНК» (Открытое акционерное общество «БИНБАНК») надежная частная финансовая организация, одна из крупнейших в России. Начало деятельности ОАО «БИНБАНК» было положено в 1993 году Михаилом Гуцериевым. Банк стал одной из составных частей финансовой группы «БИН», объединившей крупнейшие нефтедобывающие предприятия («Славнефть», а чуть позже и «Русснефть»). Нынешний председатель правления Бинбанка Михаил Шишханов, племянник Гуцериева, - владеет 98,6% акций банка и осуществляет полный контроль за его деятельностью. В 2008 году практически состоялась сделка по продаже банка главе «Росагро» Вадиму Мошкову, но сделка так и не состоялась и банк остается под управлением Михаила Шишханова до сих пор. В последние годы активно начал развиваться розничный сектор продуктов ОАО «БИНБАНК». В связи с этим расширяется и сеть региональных подразделений, в рамках этого расширения в 2008 году были выкуплены 78% акций Башинвестбанка. В отличие от многих банков-конкурентов, сокращающих в последние годы сеть своих отделений, банк продолжает открывать новые офисы в разных регионах России. С 2014 года, при поддержке АСВ, Бинбанк выкупает у украинского Приватбанка региональную сеть отделений в России -Москоприватбанк. Развитая сеть офисов Москомприватбанка в европейской части России существенно расширила сеть офисов и количество обслуживаемых клиентов. При этом Москомприватбанк пока остается абсолютно самостоятельным юридическим лицом и продолжает деятельность как самостоятельный банк.

17 19 Для развития банка характерно сбалансированное наращивание клиентской базы, как среди организаций, так и среди частных лиц. Если до 2004 года обслуживались в основном счета юридических лиц, а розничные продукты находились в зачаточном состоянии, то, начиная с 2004 года, быстро развились сферы автокредитования, ипотеки, зарплатных и кредитных карт для частных клиентов. Среди розничных продуктов предпочтение традиционно отдается вкладам, в настоящее время реализуется 10 депозитных программ. Кроме этого доступны частным лицам и 5 программ кредитования, выпускаются дебетовые и кредитные пластиковые карты. К любому счету может быть подключена услуга Бинбанк Онлайн современный интернетбанк для частных лиц, позволяющий контролировать и управлять собственными финансами. Вклады ОАО «БИНБАНК» это удобный и надежный способ сохранения и накопления денежных средств. Разнообразные депозитные программы, гибкие условия, большое количество офисов и вежливые профессиональные сотрудники позволяют ОАО «БИНБАНК» постоянно увеличивать доход от приема средств во вклады. Стать вкладчиками ОАО «БИНБАНК» могут не только граждане России, но также и иностранные граждане (вклад можно оформить по паспорту иностранного государства) и даже лица без гражданства (таким вкладчикам потребуется иметь вид на жительство). Чтобы составить и подписать договор на вклад физического лица с ОАО «БИНБАНК» вам потребуется лично обратиться в одно из отделений банка, определиться с депозитной программой, подписать документы и внести средства в кассу. Если же вы уже являетесь клиентом банка и имеете доступ к интернет-банку Бинбанк-Онлайн, то имеете возможность заключить договор вклада дистанционно через интерфейс этой программы.

18 20 Среди розничных продуктов ОАО «БИНБАНК» кредиты на потребительские цели наряду с вкладами занимают одно из лидирующих мест среди перспектив развития банка. Несколько вариантов кредитных программ, гибкие и конкурентные условия получения и выплат по займу, большое количество отделений и банкоматов ОАО «БИНБАНК» делают этот продукт очень удобным для клиентов, нуждающихся в использовании кредитных средств. Существует две возможности получить кредит ОАО «БИНБАНК» обратиться в один из офисов банка или заполнить онлайн-заявку на сайте. Какой бы способ вы ни выбрали, вам нужно обязательно определиться с предполагаемыми параметрами кредита, а также уточнить соответствуете ли вы, предъявляемым требованиям к заемщикам. Среди обязательных условий, которые применяются ко всем потенциальным заемщикам при рассмотрении возможности получения кредита ОАО «БИНБАНК», наиболее важными являются следующие: - гражданство РФ и постоянна регистрация в регионе, где есть отделение ОАО «БИНБАНК»; - возраст потенциального заемщика на момент подписания и окончания действия кредитного договора от 22 до 60 лет; - постоянное трудоустройство сроком от 4-х месяцев; - наличие мобильного телефона. По условиям большинства кредитных программ ОАО «БИНБАНК» вам необходимо будет предоставить один из документов, подтверждающих ваш доход. Наряду со стандартной справкой 2-НДФЛ применяется и справка по форме банка ОАО «БИНБАНК». Этот документ заполнить гораздо проще, по сути, он содержит только реквизиты организации-работодателя и размер дохода помесячно (нужно предоставить данные минимум за последние 4 месяца занятости). Справку может заверить не только бухгалтер, но и руководитель организации. Особенно актуальна справка по форме

19 21 ОАО «БИНБАНК» для сотрудников индивидуальных предпринимателей, работающих по упрощенной системе налогообложения и не имеющих штатного бухгалтера. Количество кредитных программ, реализуемых в ОАО «БИНБАНК», относительно невелико их всего 5. Но конкретные условия предоставления кредита определяются в рамках каждой программы для конкретного клиента индивидуально, в зависимости от суммы факторов (кредитная история, продолжительность работы и уровень дохода, возраст и местожительства и так далее). Таким образом, определившись с видом кредита, вы однозначно выбираете скорее сам принцип предоставления займа, а условия рассчитываются сотрудниками банка после подачи заявки на кредит банка. Клиентам, обладающим положительной кредитной историей, а также владельцам зарплатных карт банка, потребительские кредиты выдаются на льготных условиях. Кроме относительно невысокой процентной ставки (всего 13%), такие клиенты получают возможность оформить до 3 миллионов рублей без необходимости привлекать поручителей или предоставлять залог банку. Также, уже через месяц после выдачи, можно досрочно погасить кредит без моратория и наложения штрафа. Все кредиты банка выдаются на срок от полугода до 5 лет, максимально доступная к займу сумма не превышает 1 миллиона рублей (исключая программы для зарплатных клиентов и клиентов с положительной историей). Выплаты производятся ежемесячно в форме аннуитетных платежей равные суммы каждый месяц. Это упрощает для клиентов взаиморасчеты с банком нужно запомнить только размер и дату ежемесячного платежа. А при наличии текущих или депозитных счетов в банке и доступа к интернет-банку Бинбанк-Онлайн, можно осуществлять регулярный дистанционный перевод средств со счета на счет средствами интернет-банка, не выходя из дома.

20 22 Интернет-банк ОАО «БИНБАНК» носит название Бинбанк-Онлайн. Этот сервис создавался для оперативного дистанционного подключения владельцев счетов банка к банковской системе и получения актуальной информации или осуществления взаимных расчетов. Наиболее характерными чертами Бинбанк-Онлайн являются простота и удобство использования, широкий функционал, высокий уровень надежности и безопасности. Для того, чтобы начать пользоваться интернет-банком вам потребуется лично обратиться в одно из отделений банка. Услуга подключается не только к счетам кредитных карт, но и к любым другим счетам частных лиц, будь то вклад, кредит или текущий счет. В отделении банка необходимо будет подписать заявление на подключение услуги и получить логин, который вы и будете в дальнейшем использовать для входа в личный кабинет Бинбанк- Онлайн. Первоначальный пароль высылается на указанный вами телефон в виде СМС, для каждого сеанса связи используется новый пароль. Как только вы получили данные для авторизации (логин и пароль), с любого компьютера перейдите на официальный сайт ОАО «БИНБАНК» и найдите ссылку «Интернет-банк для частных лиц» - это и есть вход в Бинбанк-Онлайн. Теперь останется только ввести данные для входа и начать пользоваться системой. Первая и, пожалуй, самая востребованная функция Бинбанк-Онлайн информационная. В любое время суток вы можете уточнить любую информации по вашему счету в банке. В первую очередь это востребовано владельцами кредитов с помощью интернет-банка они могут узнавать дату и сумму очередного платежа по кредиту, а при наличии текущего счета или вклада удаленно перевести средства. Владельцы вкладов Бинбанка также активно используют систему интернет-банка, так как она позволяет им не только узнавать дату начисления процентов, но и полностью контролировать деньги на депозитном счете оплачивать услуги, платить штрафы с депозита или просто выводить

21 23 средства на карту. Особенно актуально это для тех, кто является владельцем вклада с ежемесячным начислением процентов. Также у всех пользователей системы есть возможность удаленно открыть или закрыть вклад (кроме вклада «Мультвалютный»). Одно из существенных преимуществ интернет-банк Бинбанк стоимость использования. Эта услуга подключается совершенно бесплатно и не имеет ни ежемесячной, ни годовой абонентской платы. Также бесплатно можно переводить средства между счетами одного клиента, оплачивать налоги, госпошлины и штрафы, а также многие услуги сторонних организаций (уже сейчас заключены договоры с 18 тысячами партнеров банка). При необходимости перевести деньги в пользу другого частного лица в другом банке, вам придется заплатить относительно невысокую комиссию 0,4% от суммы, но не более 500 рублей (минимальный порог комиссии составляет 30 рублей). Нововведение, которое относительно недавно стало применяться в розничных продуктах Бинбанка пакеты услуг. Это специализированные комплексные банковские продукты, аккумулирующие в себе все предложения банка для какой-либо задачи. Так, пакет «Весь мир» предполагает выдачу клиенту международной пластиковой каты с возможностью использования ее во всех странах мира без комиссии, бесплатное страхование жизни и здоровья, страхование личных вещей, бесплатную СИМ-карту, помощь в оформлении виз и так далее. Таким образом, вы не приобретаете отдельный розничный продукт банка, а единую комплексную услугу для конкретной задачи. По своим финансовым показателям и рейтингам банк занимает прочную позицию на российском банковском рынке: 30 место в рейтинге «200 крупнейших российских банков по размеру чистых активов» на

22 24 35 место в рейтинге «200 крупнейших российских банков по размеру собственного капитала» на место в рейтинге «Банки, привлекшие больше всего депозитов физических лиц» на Банк включен в 30 крупнейших российских банков по сводной статистической информации ЦБ РФ У Банка качественный и диверсифицированный кредитный портфель с низким уровнем NPL и снижающимся уровнем концентрации по заемщикам и отраслям Банк демонстрирует высокий уровень ликвидности и сбалансированную структуру активов и пассивов Банк обеспечивает управление рисками на высоком уровне в целях дальнейшего роста. Международные рейтинги банка также довольно высокие качественное повышение оценок банка агентством Standart & Poor s произошло в 2013 Бинбанк получил «B» по международной шкале. Параллельно с этим увеличились и национальные рейтинги Бинбанка агентства РусРейтинг и Эксперт РА отнесли его к категории «ААА» и «А+», соответственно. Таким образом, аналитики рейтинговых агентств отмечают стабильность динамики и положительные перспективы в развитии этого финансового учреждения. 3.2 Анализ развития операций с банковскими картами ОАО «БИНБАНК» В результате проведенной мной работы было установлено, что Банк является активным участником крупнейших платежных систем: NCC/UnionCard, VISA International, MasterCardWorldwide, ChinaUnionPay,

23 25 Золотая Корона, Национальная система Платежных Карт (НСПК). Участие в каждой из них позволяет банку предоставлять широкий платежный сервис для клиентов, а гибкая тарифная политика обеспечивает индивидуальный подход к каждому клиенту с учетом его возможностей и потребностей в платежных услугах 4. Для определения места исследуемого банка на рынке пластиковых карт, необходимо провести оценку объемов операций с пластиковыми картами в других региональных банках. Оценивая регион, можно сказать, что на рынке банковских карт осуществляют свою деятельность как местные финансово-кредитные организации, так и филиалы банков федерального масштаба. 5 На сегодняшний день в городе функционируют много самостоятельных банков, составляющих друг другу значительную конкуренцию, возьмём для примера: Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк, ОТП Банк. Каждый из вышеперечисленных банков занимает свою нишу на рынке банковских карт, что формирует конкурентную среду (таблица 12). Объем эмиссии пластиковых карт банков г. Нижний Новгород Таблица 12 п/п Название банка Значение, шт. Отклонение 2021/2011 гг. 2013/2012 гг г г г. (+), (-) % (+), (-) % 1 Сбербанк,7 2 ВТБ,1 3 ОАО«БИНБАНК» ,9 4 Альфа Банк,4 5 ОТП Банк,0 6 Траст Банк,3 7 Уралсиб, Андрюшин С. А. Особенности эволюции банковской системы в России. М., Банкъ,2011

24 26 Из таблицы 12 видно, что объем эмиссии пластиковых карт практически всех банков увеличивается, что можно объяснить растущим спросом на данный банковский продукт. В 2011 году эмиссия пластиковых карт ОАО «БИНБАНК» составила шт., в 2012 году она снизилась на 0,8 %, а к 2013 году возросла на 15,9% или 8732 шт. и составила карт. В свою очередь, такие банки, как Сбербанк и ВТБ обладают значительно большими объемами эмиссии благодаря проведению активной политики в области маркетинга и расширению спектра продуктов и услуг, касающихся банковских карт. Так, в отличие от ОАО «БИНБАНК», лидирующие банки выпускают пенсионные карты, которые пользуются большим спросом среди населения, и кроме этого Сбербанк и Альфа Банк предлагает своим клиентам расчетные индивидуальные карты для детей и дисконтную программу по картам Visa. Еще одним критерием оценки пластикового бизнеса в банке является развитость эквайринговой сети, то есть создание банком инфраструктуры, включающей банкоматы и пос-терминалы, что позволяет обслуживать банку как свои карты, так и карты сторонних банков за определенную плату. 6 Для определения места банка на рынке следует рассмотреть количественную сторону развития инфраструктуры (табл. 13). п/п Название банка Количество установленных банкоматов в годах Значение, шт. Таблица 13. Отклонение 2012/2011 гг. 2013/2012 гг г г г. (+), (-) % (+), (-) % 1 Сбербанк,8-2 -1,5 2 ВТБ,9 16 5,3 3 ОАО,5 12 8,8 «БИНБАНК» 4 Альфа Банк,0 2 6,9 5 ОТП Банк,8 2 3,4 6 Траст Банк,4 2 5,7 7 Уралсиб,6 5 6,3 6

25 27 Из таблицы 13 можно увидеть, что ОАО «БИНБАНК» в рассматриваемом периоде обладает не самым большим количеством банкоматов, однако при этом имеет достаточно высокий темп роста по их установке. Так, на 2011 год было установлено 122 устройства, в 2012 году их количество увеличилось на 11,5% или 14 единиц, а в 2013 году на 8,8% или 12 единиц. Быстрый рост числа банкоматов обусловлен возрастанием эмиссии карточных продуктов банка в связи с ростом спроса на них, а также объективной необходимостью расширения сети обслуживания пластиковых банковских карт. Количество банкоматов, установленных банком, является важным фактором увеличения оборота по банковским картам, однако рост данного показателя окажет безусловное влияние на рост объемов снятия денежной наличности с карт. Исследования деятельности банка с пластиковыми картами следует начинать с доли средств, привлеченных на счета пластиковых карт в общем объеме привлечений до востребования, а также рассмотреть динамику поступающих объемов денежных средств 7.. Вывод: Исходя из приведенных данных, можно отразить общие тенденции изменения сети банкоматов и электронных терминалов банка. С увеличением количества держателей карточек банк улучшает свою техническую оснащенность закупает терминалы, банкоматы, увеличивает количество пунктов обслуживания пластиковых карт. Таким образом, для усовершенствования работы платежных систем и увеличения числа владельцев банковских карт в РФ, по моему мнению, следует как можно больше оснащать электронными терминалами (которые могут принимать к оплате карточки) предприятия торговли. 7 Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2010

26 Перспективные направления в развитии карточного бизнеса ОАО «БИНБАНК» Обзор и анализ существующих пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы: - пластиковые карты успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг; - масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты; - темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер; - большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг; - современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков - конкурентов; - цены в ряде случаев устанавливаются с учетом поведения держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карточек. Надо отметить, что в настоящее время карточки становятся дешевле, то есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента дебетовых карточек, как VISA, Mastercard. Основная задача для Банка - сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом

27 29 для каждого. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы 8.. Увеличение данного показателя свидетельствует о снижении эффективности проводимой Банком кредитной политики, но ошибочно полагать, что на увеличение данного коэффициента повлияло увеличение эмиссии кредитных карт. Проблемные ссуды размещаются в основном в секторе долгосрочного кредитования Банка, тогда как потребительский кредит, выдаваемый Банком по кредитной карте, относится к краткосрочным кредитам. Значение коэффициента рисков также незначительно снижается, свидетельствуя об увеличение прогнозируемых потерь, но сам размер коэффициента удовлетворителен. 8 Долганов А.И. Кредитные вложения банковского сектора / А.И. Долганов // Деньги и кредит. 2009, 11, с.33.

28 30 ЗАКЛЮЧЕНИЕ Платежная система является неотъемлемым компонентом, при изучении технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Основным направлением является - национальная платежная система это совокупность операторов по переводу денежных средств в России. Проект по созданию в РФ собственной платежной системы, которая могла бы стать альтернативой международным платежным системам, инициировал президент Дмитрий Медведев. Законопроект о «Национальной платежной системе», который сейчас находится на рассмотрении Госдумы, содержит требования к деятельности операторов по переводу денежных средств и порядку перевода электронных денег. Документ обязывает операторов услуг использовать платежную инфраструктуру только на российской территории. Это означает, что информация о платежах, которые проходят в России, не должна передаваться за рубеж. Соответственно, Visa и MasterCard должны будут создать в РФ свои процессинговые центры. Также законом предусмотрены требования к статусу операторов рынка электронных денег. Таким оператором должна быть кредитная организация, причем необязательно банк. Для операторов установлен специальный статус небанковская кредитная организация с уставным капиталом не менее 18 млн. рублей...

29 31 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ Нормативно-правовые источники: 1. Положение о Комитете банковского надзора Банка России // Вестник Банка России N Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изменениями от 3 марта 2003 г., 11 июня 2004 г., 2 мая 2007 г., 22 января 2008 г.) 3. Положение Банка России от П «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков». 4. Инструкция Банка России от И «Об обязательных нормативах банков». 5. Инструкция Банка России от N 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)» // Вестник Банка России N Указание Банка России от У. О критериях определения финансового состояния кредитных организаций // Вестник Банка России, 19, 12 апреля Федеральный закон от N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ N 28. Ст Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального закона от N 17-ФЗ // СЗ РФ N 6. Ст Федеральный закон от N 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ N 1 (ч. I). Ст Федеральный закон от N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ N 31. Ст. 3232

30 Федеральный закон от N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ N 52 (ч. 1). Ст Федеральный закон от N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // СЗ РФ N 50. Ст Учебники и монографии: 13. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Экономика, Банковское дело: современная система кредитования / под ред. О.И. Лаврушин. М., с. 15. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / под ред. Е.Ф. Жукова. М., Вузовый учебник Банковское дело: Розничный бизнес / под ред. Г.Н. Белоглазовой М. Кнорус Банковское дело. Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -М.: Финансы и статистика, с. 18. Банковское дело / под. Ред. Е. Ф. Жукова - М.:ЮНИТИ

СПЕЦИАЛЬНОЕ предложение для сотрудников компаний от СБЕРБАНКА РОССИИ Июль 2013 1 Что Вы знаете, слышали о «современном» Сбербанке? Сбербанк это банк 1 в России, более половины населения России являются

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ ПРОГРАММА ВСТУПИТЕЛЬНОГО ЭКЗАМЕНА В АСПИРАНТУРУ 38.06.01 «Экономика» по специальности 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит Раздел 1. Финансы Тема 1. Финансы

ОБЗОР РЫНКА РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ ДЕМО-ВЕРСИЯ AnalyticResearchGroup Данный материал предназначен для частного использования. Цитирование, копирование, публикация, продажа, рассылка

Демо-версия Маркетинговое исследование российского рынка банковских услуг в 2007-2013 гг., прогноз до 2018 г. 2014 г. Содержание Часть 1 ОБЗОР РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ 1.1. Основные характеристики

Корпоративная программа кредитования Кредит наличными В рамках индивидуального обслуживания Вашей организации наш банк готов предоставить Вам возможность оформления кредитов на особых льготных условиях.

Сбербанк России предлагает Вам международные карты MasterCard и Visa Основные виды международных карт Демократичные Классические Ко-брендинговые Обычные Престижные Социальные Преимущества банковских карт

ОБЗОР РЫНКА РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ. ЯНВАРЬ, 2015 ДЕМО-ВЕРСИЯ «AnalyticResearchGroup» Данный материал предназначен для частного использования. Цитирование, копирование, публикация,

1.1. ОБСЛУЖИВАНИЕ КАРТ 1.1.1. 1.1.2. открытие карточного счета Приложение 1 к Тарифам ПАО «Запсибкомбанк» по эмиссии и эквайрингу ОТКРЫТИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ ЭЛИТНЫХ КАРТ перевод денежных средств с карточного

9.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ Роль банков в рыночной экономике Любой банк выступает в качестве финансового посредника между фирмами и домашними хозяйствами, имеющими свободные деньги, и теми фирмами и домашними

Информационные системы для карточного бизнеса Эволюция карточных продуктов от базового процессинга до интеграционных решений Виктория СМОЛЕНСКАЯ Директор РПС «Золотая Корона» РПС «Золотая Корона» Входит

Выгодные предложения для Вашего бизнеса Август 2016 22 года стабильной работы Межтопэнергобанк сегодня современный универсальный коммерческий банк, предлагающий всем категориям клиентов полный спектр финансовых

А. И. Чубковец, В. И. Мамяченков Уральский финансово-юридический институт, г. Екатеринбург РОССИЙСКАЯ СИСТЕМА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В условиях развития мирохозяйственных связей

Основы управления кредитным риском Антон Еременко, Директор Департамента рисковой аналитики и отчености, НОМОС-БАНК Пермская зимняя школа 7 февраля 2013 года Введение Как банк выдает кредиты Измерение

Вестник Самарского финансово-экономического института. 2011. 3 (11) МОНИТОРИНГ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ КАК ОСНОВОПОЛАГАЮЩИЙ ЭТАП РАБОТЫ С ПРОБЛЕМНЫМИ АКТИВАМИ КОРПОРАТИВНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА 2011 А.А. Соколов

КОМПЛЕКС БАНКОВСКИХ УСЛУГ ДЛЯ КОМПАНИЙ-ПАРТНЕРОВ Преимущества НЕЦЕЛЕВОЙ КРЕДИТ Условия кредитования Без залога и поручительства Без скрытых комиссий Без комиссии за выдачу Рассмотрение заявки в течение

УТВЕРЖДЕНЫ Решением Правления КБ «РБА» (ООО) от «19» мая 215г. (Протокол 17 заседания Правления КБ «РБА» (ООО) от «19» мая 215 г.) Председатель Правления КБ «РБА» (ООО) Мошкин Д.В. Тарифы КБ «РБА» (ООО)

РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ АПРЕЛЬ, 2015 ДЕМО-ВЕРСИЯ «AnalyticResearchGroup» Данный материал предназначен для частного использования. Цитирование, копирование, публикация, продажа, рассылка

РЫНОК БЕЗЗАЛОГОВОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ АПРЕЛЬ, 2015 ДЕМО-ВЕРСИЯ «AnalyticResearchGroup» Данный материал предназначен для частного использования. Цитирование, копирование, публикация, продажа, рассылка

ПРОГРАММА СОБЕСЕДОВАНИЯ ПО НАПРАВЛЕНИЮ ПОДГОТОВКИ 080300.68 «ФИНАНСЫ И КРЕДИТ» Деньги 1. Деньги, как категория рыночных отношений. Происхождение и сущность денег. Теоретические концепции сущности денег.

Введение Целью учебной дисциплины «Организация деятельности коммерческого банка» является формирования у студентов теоретических знаний и практических навыков по организации деятельности коммерческих банков.

ПРЕЗЕНТАЦИЯ КОМПАНИИ БЫСТРЫЕ КРЕДИТЫ БЫСТРЫЕ КРЕДИТЫ - ЭТО НЕ МИФ! Вследствие экономической и политической ситуации в Украине, сложилась благоприятная обстановка для развития микрокредитования физических

Программа междисциплинарного экзамена по направлению подготовки «Финансы и кредит», магистерской программы «Финансовые рынки и институты» Тема 1.Необходимость денег, их виды Характеристика денег как экономической

ТАРИФЫ ПО БАНКОВСКИМ КАРТАМ В АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ I. ОБСЛУЖИВАНИЕ ДЕБЕТОВЫХ БАНКОВСКИХ КАРТ CIRRUS / MAESTRO УСЛУГА VISA ELECTRON*** 1. Условия открытия счета банковской карты:

УТВЕРЖДЕНО Правлением КБ Финансовый стандарт» (ООО) (Протокол от 28.05.2015 58) ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ по вкладу «Без риска потерь СВЫШЕ 31 ДНЯ» (срочный вклад с ежемесячной выплатой процентов, без потери процентов

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ПРОФСОЮЗОВ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ» БАШКИРСКИЙ ИНСТИТУТ СОЦИАЛЬНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ (филиал) Кафедра Менеджмента и индустрии гостеприимства (наименование

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ ДЛЯ ОБУЧАЮЩИХСЯ ПО ОСВОЕНИЮ ДИСЦИПЛИНЫ Финансовые

Страница 1 из 6 Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита 1. Информация о Банке 1.1. Наименование: ОАО «МОСКОМБАНК» 1.2. Место нахождения постоянно действующего исполнительного

73 ÑÒÐÎÈÒÅËÜÑÒÂÎ ÆÈËÜß Â ÐÀÌÊÀÕ ÑÎÒÐÓÄÍÈ ÅÑÒÂÀ ÏÐÅÄÏÐÈßÒÈß, ÎÐÃÀÍÎÂ ÌÅÑÒÍÎÃÎ ÑÀÌÎÓÏÐÀÂËÅÍÈß È ÁÀÍÊÀ Е.В. Кучерова зам. управляющего СМТ 12 (филиал ОАО «РЖД») по финансам и экономике Объединяя свои усилия,

СОДЕРЖАНИЕ 1. Пояснительная записка......4 2. По направлению подготовки «Менеджмент». 5 3. По направлению подготовки «Прикладная информатика»... 8 4. По направлению подготовки «Технология продукции и организация

152 ИЗВЕСТИЯ ВолгГТУ УДК 336.71 И. А. Чеховская, А. С. Федорова БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ: ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ Волгоградский государственный технический университет

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Московский государственный университет экономики, статистики и информатики Ронова Г.Н. Руководство по изучению дисциплины «Финансовый менеджмент» Содержание

Приложение 1 к приказу от 15.06.2015 155 УТВЕРЖДЕН решением Правления ООО КБ «Агросоюз (протокол от 03.06.2015 26) ВВЕДЕН В ДЕЙСТВИЕ с 18.06.2015 ПРАВИЛА И УСЛОВИЯ УЧАСТИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПРОГРАММЕ «AS

Пресс-релиз Результаты деятельности Банка Хоум Кредит за 2014 год по МСФО: высокая капитализация, несмотря на ухудшение операционной среды Москва, 12 марта, 2015 год: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Приложение 1 к Приказу 266-П от 14 ноября 2016 г. С Б О Р Н И К Т А Р И Ф О В К О М И С С И О Н Н О Г О В О З Н А Г Р А Ж Д Е Н И Я за услуги, оказываемые ООО КБ "Взаимодействие" физическим лицам, и порядок

Утверждены решением Правления Протокол Правления от 15.04.2016 (Тарифы действуют с 28.04.2016) Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям физических лиц в Банке «РЕСО Кредит» (АО) 1. ОТКРЫТИЕ, ВЕДЕНИЕ

ОАО КБ «ИВАНОВО» ГОДОВОЙ ОТЧЕТ за 2011 год Утверждено наблюдательным советом ОАО КБ «ИВАНОВО» (протокол 12/1 от «5» марта 2012г.) Председатель правления ОАО КБ «ИВАНОВО» А. Л.Морковкин Главный бухгалтер

Пояснительная информация к промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчетности «НоваховКапиталБанк» (ЗАО) на 01.04.2015 1. Общие сведения о Банке. 1.1. Общая информация о Банке. Полное наименование: «НоваховКапиталБанк»

ИНФОРМАЦИЯ ОБ УСЛОВИЯХ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ, ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И ВОЗВРАТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА Полное наименование банка Акционерное общество «ОТП Банк». Сокращенное наименование банка АО «ОТП Банк» Юридический

Финансы БАНКОВСКИЙ СЕКТОР Михаил ХРОМОВ За три первых квартала 2014 г. российский банковский сектор столкнулся со сжатием или замедлением темпов роста всех своих основных источников ресурсов. Средства

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН ПРЕСС- РЕЛИЗ 8 5 апреля года О ситуации на финансовом рынке 1. Инфляция. По официальным данным Агентства Республики Казахстан по статистике инфляция в марте года

ПОЛОЖЕНИЕ о порядке взаимодействия АКБ «Алмазэргиэнбанк» ОАО со страховыми организациями Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О банках и банковской

CЕРВИС «МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ» Москва 2014 МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ Сервис нового поколения: удобный, быстрый, простой в использовании, позволяющий совершать оплату различных услуг, переводы денежных средств и другие

УТВЕРЖДЕНО Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь 06.05.2011 574/12 КОНЦЕПЦИЯ управления валовым внешним долгом Республики Беларусь ГЛАВА 1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Электронный научный журнал «ИССЛЕДОВАНО В РОССИИ» 2501 http://zhurnal.ape.relarn.ru/articles/2006/259.pdf Развитие платежных систем на основе пластиковых карт в России Ахметзянова Ю. В. ([email protected])

«УТВЕРЖДЕНО» Решением Совета директоров АКБ «АлтайБизнес-Банк (ОАО) (Протокол 21 от 16.04.2014 г.) Председатель Совета директоров АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО) Е.В. Ледин СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ Акционерного

Вопросы к государственному междисциплинарному экзамену по специальности 080105 «Финансы и кредит» со специализацией «Финансовый менеджмент» 2013-2014 учебный год I ОБЩИЙ РАЗДЕЛ СПЕЦИАЛЬНОСТИ Бюджетная

Рабочая программа учебной дисциплины «Основы банковского дела» для специальности среднего профессионального образования экономического профиля 080110 «Банковское дело». ОДОБРЕНА предметной (цикловой) комиссией

Электронный научно-технический журнал Октябрь 2015 года ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РЕСУРСОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Ю.Д.ГАМЗА, А.С.МЫШКОВСКАЯ, Л.М. ЧУГУЛЬКОВА В статье рассмотрены методологические

ОБЗОР О НЕСАНКЦИОНИРОВАННЫХ ПЕРЕВОДАХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ год 2 ГОД Содержание Содержание... 2 Используемые сокращения.... 3 Введение........ 4 Раздел 1. Несанкционированные операции, совершенные с использованием

ВАШ БАНК НА ВСЕ СЛУЧАИ ЖИЗНИ Для сотрудников НИ ТПУ Сентябрь 2016 Ипотека с госсубсидией Самое время осуществить мечту о собственном жилье! Оформите ипотеку с привлекательной ставкой на покупку квартиры

Интернет-банк Инструкция пользователя. https://online.vostbank.ru 1 Оглавление Добро пожаловать в интернет-банк. 3 Совершение операций в Интернет-банке. 24 Оплата мобильного телефона. 24 Оплата кредитов

2 2016 Информационноаналитические материалы ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ Москва Настоящий Обзор подготовлен Департаментом развития финансовых рынков и Департаментом сбора и обработки

Финансовый сектор России - текущие проблемы и направления развития XXI съезд АРБ Д.Н. Ананьев, председатель Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению апрель 2010 Текущая ситуация

Правила предоставления ОАО "АЛЬФА-БАНК" физическим лицам держателям карт, эмитированных ОАО «АЛЬФА-БАНК» и сторонними российскими банками, услуг, связанных с проведением операций по переводу денежных средств

1 УДК 336.77:330.567.22 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА Каврук Е.С., ассистент Кубанский социально-экономический институт В статье рассмотрены понятие потребительского кредита, вопросы

Система («рамка») компетентности взрослого населения Российской Федерации, созданная в ходе реализации совместного Проекта Минфина Предметные Доходы и расходы России и Всемирного банка «Содействие повышению

215 задач. Система показателей должна охватывать основные аспекты финансовопроизводственной деятельности предприятия. Организация и совершенствование стратегического управленческого учета сложный внутренний

Компаний, уменьшением спроса на деньги со стороны бизнеса и населения. Восстановление этого спроса, в свою очередь, ограничено потребностями мирового рынка и снижением реальных доходов домохозяйств. Роль

Справочная информация:

ПАО БИНБАНК, основанный еще в 1993 году, сейчас один из системно значимых банков Российской Федерации. Сегодня «сайт» расскажет вам об особенностях Бинбанка, выделяющих его из внушительного числа кредитных организаций и делающих его привлекательным как для частных клиентов, так и для корпоративных.

Банк Бинбанк - рейтинг надежности

Начиная с 2014 года, он является фактическим лидером рынка поглощений и банковских слияний. В его структуру входит «Бинбанк Столица» - бывший «Европлан Банк». А бывший «Москомприватбанк» работает под брендом «Бинбанк кредитные карты», являясь отдельным юридическим лицом.

В 2016 году Бинбанк завершил серию крупных слияний, присоединив дочерние банки из регионов. Однако самым крупным активом стал «МДМ Банк», слияние с которым также было завершено в 2016 году. Сохранив свою лицензию, он стал частью Бинбанка.

Целью слияний было увеличение регионального присутствия, розничного бизнеса и клиентской базы. Помимо «поглощенных» клиентов, банк активно привлекает клиентов-физических лиц выгодными тарифами на основные розничные продукты и клиентоориентированной политикой. Предлагает Бинбанк вклады и депозиты для физических лиц на сегодня по одним из самых выгодных ставок на рынке, которые, естественно, застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей (система страхования вкладов). Также активно развивает Бинбанк потребительский кредит и ипотеку в виде большого количества программ.

Для частных есть личный кабинет «Бинбанк-онлайн», построенный на платформе Faktura.

Также помимо ПК-версии клиентам предлагает Бинбанк - личный кабинет для мобильных устройств на платформах IOS и Android.

А там, где функционировал МДМ банк доступен интернет-банк «МДМ Банк Онлайн» для физ лиц.

Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

Бинбанк делает ставку на привлечение юридических лиц, сейчас на обслуживании состоит более 22 тысяч юридических лиц, и число постоянно растет. Причинами выбора его клиентами становятся то, что на выбор есть целых пять пакетов РКО, из которых клиент выбирает наиболее подходящий для своего бизнеса. Оплату за него при этом можно установить на ежемесячной основе, а также раз в три месяца и в полгода.

Бинбанк для юридических лиц предоставляет услугу резервирования номера счета бесплатно и в режиме онлайн. Резервирование закрепляет за организацией номер счета еще до подачи полного комплекта документов в банк и его рассмотрения. Она держится в течение месяца, что позволяет указывать счет в договорах, ведь он не изменится после подтверждения пакета документов.

Также банк предлагает выгодное зарплатное обслуживание организациям, а ее сотрудники получают льготные тарифы и сниженную ставку при оформлении кредитных продуктов.

Клиенты отмечают профессионализм менеджеров и внимательный подход к представителям организаций, а при возникновении трудностей оперативную и квалифицированную поддержку.

Безналичные расчеты все плотнее входят в нашу жизнь, поэтому все больше организаций подключают эквайринг на своих торговых точках. Бинбанк предлагает не только POS-терминалы для стационарных торговых площадок, но и мобильный эквайринг: устройство, с которым ваш смартфон превращается в платежный терминал.

Для юридических лиц у Бинбанка есть два интернет-банка: на основе iBank2 и E-Plat. От платформы зависит стоимость обслуживания.

iBank2 (Бинбанк)

iBank2 - это основная платформа интернет-банка для юридических лиц, который предлагается всем клиентам Бинбанка.

Преимущества интернет-банка:

• поддерживает все браузеры и ОС (HTML 5);
• работает онлайн и оффлайн;
• доступен на ПК и на смартфонах;
• доступна интеграция с сервисом онлайн-бухгалтерии «Моё дело» .

Дополнительной мерой безопасности служит USB-токен - устройство, защищающее секретный ключ электронной подписи.

Мобильный банк (под названием «БИН Бизнес») также работает на платформе iBank2 и обладает следующимифункциями:

Особенностью данного мобильного банка является то, что нет возможности создавать и отправлять платежные поручения.

E-Plat (МДМ банк)

Платформа интернет-банка E-Plat разработана МДМ банком, ей продолжают пользоваться клиенты после слияния банков. Мобильное приложение (под названием «МДМ Бизнес») также работает на платформе E Plat.

Новым клиентам интернет-банк на этой платформе предоставляется до сих пор, но только в тех регионах, где функционировал МДМ банк. К особенностям его можно отнести несовместимость со всеми браузерами, кроме Internet Explorer. Помимо полного функционала и надежных мер безопасности у интернет-банка есть возможность подключения к онлайн-бухгалтерии «Моё дело» .

На банковском рынке России Бинбанк выгодно выделяется не только своими тарифами на обслуживание частных и корпоративных клиентов, подходом и надежностью, а также инновационными технологиями и функциональными инструментами удаленного пользования. Надеемся, что информация, предоставленная проектом «24Direktor» была вам полезна и поможет определиться с выбором надежного финансового партнера на столь конкурентном рынке.

Содержание
Введение
Теоретическая часть
Платежные карты-эффективный инструмент организации безналичных расчетов
Классификация пластиковых карт
Субъекты рынка обращения пластиковых карт и организация расчетов
Особенности российского рынка пластиковых карт
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
ТЕХНОЛОГИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЁТОВ НА ОСНОВЕ ПЛАТЁЖНЫХ КАРТ НА ПРИМЕРЕ ФИЛИАЛА ОАО «БИНБАНК»
Развитие электронных платежей в Санкт-Петербурге
Возможности банкоматов филиала ОАО «БИНБАНК»
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ, СВЯЗАННЫМИ С ЭЛЕКТРОННЫМИ УСЛУГАМИ
Обеспечение безопасности операций с использованием платёжных карт
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Данная тема является достаточно актуальной в наши дни, поскольку с каждым годом российские банки увеличивают операции с использованием пластиковых карт и вводят новые правила, знание которых необходимо любому владельцу.
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Целью исследования курсовой работы является исследование рынка банковских платёжных карт. Достижению поставленной цели способствует решение следующих задач: исследовать рынок пластиковых карт, раскрыть необходимость применения банкоматов.
Предметом для исследования является пластиковые карты, как эффективный инструмент безналичных расчётов.
Объектом исследования выступают российские и иные банковские кредитные организации. Современный коммерческий банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности. Основное направление в деятельности банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Целью его деятельности как коммерческой организации является получение прибыли.
Развитие системы электронных платежей - один из основополагающих элементов современной экономики. Расчеты по операциям с использованием пластиковых карт являются новым видом электронных расчетов. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных пластиковых карт в частности. С каждым годом мы наблюдаем, значительный рост числа владельцев пластиковых карт, которые получили широкое распространение, особенно в последние годы. Организации используют карты как удобный способ выдачи зарплаты своим сотрудникам. Более того, в развитых странах банковская карта является не только распространенным, но и неотъемлемым элементом быта. Кредитные организации, эмитирующие пластиковые карты, расширяют свою клиентуру, обслуживание которой можно осуществлять и на значительном удалении от местонахождения кредитной организации или ее филиалов. Государство также заинтересовано в распространении банковских карт, поскольку они вытесняют из оборота наличные денежные знаки, часто являющиеся предметом незаконных сделок. Многие из нас являются опытными пользователями пластиковых карт и, тем не менее, хотели бы получить больше информации о том, как наилучшим образом ими распоряжаться, в чем различия между дебетовыми и кредитными картами, какие обязательства принимает на себя банк. Изучение этих вопросов позволит лучше понять, как работают платежные пластиковые карты и как они помогают всем нам в повседневной жизни.
Данная работа состоит из трёх разделов: Первый раздел- это теоретическая часть курсовой работы, в которой раскрыта информация о видах и сущности операций с пластиковыми картами, а также об особенностях российского рынка платёжных карт. Второй и третий разделы представляют собой практическую часть работы. Во втором разделе рассматривается тенденция развития электронных платежей в Санкт- Петербурге, а также рассматривается технология применения банковских карт на примере филиала ОАО «БИНБАНК». В третьем разделе описывается обеспечение безопасности операций с использованием платёжных карт.
Курсовая работа выполнена по результатам исследования теоретических и практических материалов ОАО «БИНБАНК».
В 1993 году группой учредителей (коммерческими организациями) принято решение об учреждении Акционерного Коммерческого Банка "БИН" (Банк Инвестиций и Новаций) в форме открытого акционерного общества в целях оказания услуг по комплексному банковскому обслуживанию юридических лиц всех форм собственности и сфер деятельности, граждан и их объединений, а также содействия развитию экономики путем предоставления клиентам Банка всего комплекса банковских услуг.
АКБ "БИН" (ОАО) зарегистрирован в Центральном Банке Российской Федерации 1 ноября 1993г., номер лицензии 2562. Данные об изменении фирменного наименования приведены в Приложении 1.
На сегодняшний день филиал ОАО «БИНБАНК» - активно развивающийся коммерческий банк с широкой сетью продаж в регионах Российской Федерации и занимающий лидирующие позиции на финансовом рынке страны.
Цель работы филиала ОАО «БИНБАНК» - предоставление полного комплекса современных и качественных финансовых услуг корпоративным и частным клиентам, способствующих всестороннему развитию бизнеса, повышению благосостояния клиентов и росту доходов акционеров.

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
1. ПЛАТЁЖНЫЕ КАРТЫ - ЭФФЕКТИВНЫЙ ИНСТРУМЕНТ ОРГАНИЗАЦИИ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ
1.1. Пластиковые карты - эффективный инструмент организации безналичных расчетов

Пластиковая карта - это платежная карта, выпущенная банком, которая является персонализированным инструментом безналичных расчетов и предназначена для совершения физическими лицами, в том числе представителями юридических лиц (держателями) операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.
Важнейшая особенность всех пластиковых карт независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных

Система безналичных расчетов в последние годы существенно опередила классические (наличные) способы расчета. В роли участников таких транзакций могут выступать все категории лиц - ИП, физлица или компании. В чем же плюсы платежей по безналу? Какие формы безналичных расчетов пользуются спросом? Что учесть в процессе проведения транзакций?

Характеристики

Платежи по безналу имеют ряд особенностей :

• Сфера применение - реализация различных типов товаров (услуг).
• Возможность применения всеми категориями лиц.
• Удобство, благодаря использованию банковских карт.

Оплата по безналичному расчету вообще не подразумевает применение наличных средств. Все платежи проходят через специальный кассовый аппарат и банковскую систему.
Признаки :

• Проведение транзакций в безналичной форме.
• Зачисление денег на счета банков.
• Осуществление сделки посредством системы взаимозачета.

Введение системы безналичных расчетов обусловлено стремлением снизить риски мошеннических операций, ускорить процесс проведения платежей и свести к минимуму число обманутых клиентов. Несмотря на рост популярности таких типов транзакций, выбор инструментов для пользователей не так и широк.

Система безналичных расчетов и популярные формы

В банковском секторе РФ активны такие формы безналичных расчетов :

• С применением аккредитивов.
• Инкассовые операции.
• Платежи по чековым книжкам.
• Поручения, выданные владельцами счетов.

Все типы безналичных транзакций применяются различными банками и кредитными организациями.

Плюсы и минусы

Оплата по безналичному расчету отличается рядом плюсов (в сравнении с операциями, в которых применяются наличные):

• Гибкость расчетов - проведение платежей возможно с учетом доплаты, а также ряда дополнительных действий.
• Надежность . Благодаря контролю каждого этапа транзакции и ее фиксации в документах, доказать факт существования операции не составляет труда.
• Низкий риск мошенничества . В случае с наличностью всегда остается опасность попасть на поддельную валюту.
• Применение кассы в процессе ведения бизнеса требует инкассации средств . В случае использования системы безналичных расчетов такие неудобства исключены.
• Минимальный уровень дополнительных затрат . Благодаря налаженной банковской системе, все операции по безналу проходят быстро и без дополнительных расходов.
• Возможность хранения денег без ограничений по времени . Бумага имеет свой ресурс. У безналичной формы наличности нет временных ограничений.

Оплата по безналичному расчету имеет и ряд недостатков . Среди них:

• Человек, который проводит транзакцию, зависит от банковской системы. В случае появления сбоев процесс проведения операции может быть приостановлен.
• Необходимость оплаты комиссии, что приводит к дополнительным тратам.
• «Привязка» к банковскому учреждению и необходимость постоянного взаимодействия с ним.

Но многих недостатков легко избежать, если правильно подойти к выбору банковской организации. Практика показывает, что большая часть проблем имеет технический характер.