Значимой чертой современной кредитной системы считается ее договорная основа. В качестве основного документа, который регулирует взаимоотношения между заемщиком и банком, выступает договор кредитования. Банки занимаются самостоятельной разработкой его типовых форм, а непосредственно при процедуре оформления кредитных сделок учитываются их специфики и особенности конкретного заемщика в результате чего договор может приобретать индивидуальный характер.

Договор банковского кредитования должен обладать как можно более детализированным характером, что впоследствии будет способствовать сокращению числу спорных вопросов, а также обращений в судебные органы. Считается, что надежность договора тем выше, чем качественнее и тщательнее в нем учтены все главные условия кредитования.

Обязательные реквизиты договора банковского кредитования

Независимо от того, какой формой и объемом обладает кредитный договор, он всегда включает определенные обязательные реквизиты: цель, на которую кредит выдается, период, кредитную сумму, размер ставки процентов, порядок начисления и оплаты кредита, вариант кредитного счета и режим его действия, порядок выдачи и выплаты кредита, варианты обеспечения кредитного обязательства, права, обязанности и ответственность обеих сторон, информация, предоставляемая клиентом банку и период ее представления, подписи, печати, а также юридические адреса сторон.

К важным условиям кредитного договора относится размер процентной ставки по кредиту. Он может варьироваться даже внутри определенного банка. Это вызвано многообразием факторов, которые влияют на формирование ставки процентов по определенному кредиту. Кредитный договор может предусматривать ставку, как фиксированную, остающуюся неизменной во время всего кредитного периода, так и плавающую.

Договор банковского кредитования включает такие важные условия, как предоставление и способы выплаты кредита. Выдача кредита может осуществляться не только единовременно, но и частями. При этом зачисление кредита может производиться на расчетный счет заемщика или перечисляться непосредственно для оплаты счетов поставщиков. Выплата кредита также может происходить единовременно или в рассрочку - равнозначными долями или при поступлении средств согласно графику погашения долга, прилагаемому к кредитному договору.

Права и обязанности в договоре банковского кредитования

Неотъемлемой составной частью договора о кредитовании считается раздел, регламентирующий права, обязанности, а также ответственность сторон. Они вытекают из существующего законодательства, а также должны учитывать все конкретные условия при совершаемой кредитной сделке.

Договор банковского кредитования должен предусматривать права заемщика:

Требовать от банка выдачу кредита в тех суммах и сроках, которые предусмотрены договором;
- досрочно выплачивать банковский кредит;
- обращаться в банк с обоснованиями и расчетами с целью внесения изменений в условия кредитного договора;
- получать необходимую информацию о произошедших изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования;
- совершать расторжение кредитного договора в одностороннем порядке при несоблюдении его условий банком.

Заемщик, как правило, берет на себя обязательства по кредитному договору: применять кредит по его целевому назначению; производить своевременный возврат кредита и выплачивать по нему проценты; предоставлять в установленный банком период отчетность или другие документы, которые нужны банку для осуществления контроля за использованием кредитных средств; осуществлять действующие правила ведения бухгалтерского учета, а также предоставлять достоверную отчетность; давать банку возможность производить проверки на месте и заранее его информировать о произошедших изменениях в статусе предприятия.

Также договор должен включать четкую формулировку и обязанностей банка.

Вы думате, что вы русский? Родились в СССР и думаете, что вы русский, украинец, белорус? Нет. Это не так.

Вы на самом деле русский, украинец или белорус. Но думате вы, что вы еврей.

Дичь? Неправильное слово. Правильное слово “импринтинг”.

Новорожденный ассоциирует себя с теми чертами лица, которые наблюдает сразу после рождения. Этот природный механизм свойственен большинству живых существ, обладающих зрением.

Новорожденные в СССР несколько первых дней видели мать минимум времени кормления, а большую часть времени видели лица персонала роддома. По странному стечению обстоятельств они были (и остаются до сих пор) по большей части еврейскими. Прием дикий по своей сути и эффективности.

Все детство вы недоумевали, почему живете в окружении неродных людей. Редкие евреи на вашем пути могли делать с вами все что угодно, ведь вы к ним тянулись, а других отталкивали. Да и сейчас могут.

Исправить это вы не сможете – импринтинг одноразовый и на всю жизнь. Понять это сложно, инстинкт оформился, когда вам было еще очень далеко до способности формулировать. С того момента не сохранилось ни слов, ни подробностей. Остались только черты лиц в глубине памяти. Те черты, которые вы считаете своими родными.

Система и наблюдатель

Определим систему, как объект, существование которого не вызывает сомнений.

Наблюдатель системы - объект не являющийся частью наблюдаемой им системы, то есть определяющий свое существование в том числе и через независящие от системы факторы.

Наблюдатель с точки зрения системы является источником хаоса - как управляющих воздействий, так и последствий наблюдательных измерений, не имеющих причинно-следственной связи с системой.

Внутренний наблюдатель - потенциально достижимый для системы объект в отношении которого возможна инверсия каналов наблюдения и управляющего воздействия.

Внешний наблюдатель - даже потенциально недостижимый для системы объект, находящийся за горизонтом событий системы (пространственным и временным).

Гипотеза №1. Всевидящее око

Предположим, что наша вселенная является системой и у нее есть внешний наблюдатель. Тогда наблюдательные измерения могут происходить например с помощью «гравитационного излучения» пронизывающего вселенную со всех сторон извне. Сечение захвата «гравитационного излучения» пропорционально массе объекта, и проекция «тени» от этого захвата на другой объект воспринимается как сила притяжения. Она будет пропорциональна произведению масс объектов и обратно пропорциональна расстоянию между ними, определяющим плотность «тени».

Захват «гравитационного излучения» объектом увеличивает его хаотичность и воспринимается нами как течение времени. Объект непрозрачный для «гравитационного излучения», сечение захвата которого больше геометрического размера, внутри вселенной выглядит как черная дыра.

Гипотеза №2. Внутренний наблюдатель

Возможно, что наша вселенная наблюдает за собой сама. Например с помощью пар квантово запутанных частиц разнесенных в пространстве в качестве эталонов. Тогда пространство между ними насыщено вероятностью существования породившего эти частицы процесса, достигающей максимальной плотности на пересечении траекторий этих частиц. Существование этих частиц также означает отсутствие на траекториях объектов достаточно великого сечения захвата, способного поглотить эти частицы. Остальные предположения остаются такими же как и для первой гипотезы, кроме:

Течение времени

Стороннее наблюдение объекта, приближающегося к горизонту событий черной дыры, если определяющим фактором времени во вселенной является «внешний наблюдатель», будет замедляться ровно в два раза - тень от черной дыры перекроет ровно половину возможных траекторий «гравитационного излучения». Если же определяющим фактором является «внутренний наблюдатель», то тень перекроет всю траекторию взаимодействия и течение времени у падающего в черную дыру объекта полностью остановится для взгляда со стороны.

Также не исключена возможность комбинации этих гипотез в той или иной пропорции.

Банки часто пользуются нашей неграмотностью, и имеют на этом неплохие деньги. Например, в случае просрочек или иных «провинностей».

В случае несогласия, нужно потребовать изменения договора, а лучше кредит вовсе не брать.

Итак, ниже приводятся примеры, какие подводные камни могут встретиться при заключении кредитного договора.

Большие, солидные банки этими уловками уже почти не пользуются. Зато сейчас развелось много МИКРОкредитных организаций типа «Деньги до зарплаты», и там надо держать ухо востро.

Примеры нарушений в кредитных договорах

(Информация предоставлена Юрием Никитиным, специалистом по кредитам)

1.Комиссии

Комиссии

За выдачу кредита банк может взять с вас деньги. Читайте внимательно, иначе при получении денег будет сюрприз.

Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.

2. Одностороннее изменение процентной ставки банком

Процентная ставка

Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора.

Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом

3. Нарушенный порядок списания

К сожалению, это нарушение кредитного договора — сплошь и рядом, это просто констатация факта — банки снижают свои риски таким образом.

Порядок списания

Порядок списания

Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

4. Ограничение в части досрочного погашения

Для корректного досрочного погашения (чтобы снизить проценты переплаты) надо писать заявление. И тут есть ограничения.

Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит.

Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора

6. Навязанная услуга (страховка)

Вы вправе отказаться от страховки (это дополнительные расходы). Хотя работник банка будет на этом настаивать.

В случае страхового случае будьте уверены — юристы банка сделают всё, чтобы не выплачивать страховку.

Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.

7. Передача персональных данных третьим лицам

Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности)

Просрочки

Ещё недавно узнал вот что- за просрочки начисляется пеня и штрафы. Однако, поскольку это прописано в договоре, то мы ИМЕЕМ НА ЭТО ПРАВО. Мы решаем свои временные финансовые трудности, и платим за это деньги банку, и это подписано в договоре.

Банк, правда, будет в случае больших просрочек требовать полного досрочного погашения кредита. Но это скорее лукавство, или запугивание. Ведь, как человек способен выплатить всю сумму, если даже на минимальный платёж не способен?