Кто такой принципал в банковской гарантии. Бенефициар и принципал - стороны банковской гарантии

Кто выступает гарантом в агентском договоре? Какие обязанности есть у конечного бенефициара и принципала в банковской гарантии? Что делает аппликант в банковской гарантии?

Если вы интересуетесь вопросами получения банковской гарантии, вам наверняка уже попадались в тематических статьях термины «бенефициар », «принципал » и «гарант ». В деловой литературе эти слова часто употребляются без всякого объяснения. Подразумевается, что читатель уже знаком со специальными терминами и поймёт их без затруднений.

Однако далеко не все понимают значения этих слов либо имеют о них только поверхностное представление . Между тем бенефициар и принципал – ключевые понятия в теме банковских гарантий. Нужно чётко понимать функции, права и обязанности каждой из сторон сделки, прежде чем подписывать какие-либо контракты и соглашения.

С вами Денис Кудерин, эксперт журнала «ХитёрБобёр». В этой статье я простыми словами объясню, какие задачи выполняет каждый из участников гарантийного договора, кто и за что платит при оформлении документов и куда обращаться, если банковская гарантия нужна срочно .

Устраивайтесь поудобнее и внимательно читайте!

1. Кто является участниками банковской гарантии

Банковская гарантия (БГ) – способ обеспечить исполнение обязательств одной стороны перед другой. Такой документ гарантирует выплату определённой суммы заказчику, если условия договора выполнены ненадлежащим образом или не выполнены совсем.

Такой документ защищает интересы всех участников сделки, но в первую очередь – той стороны, которая заказывает работы и услуги либо выступает поставщиком, кредитором или заёмщиком.

Пример

Частная компания «Новосибирский Леспромхоз» выигрывает тендер на государственный заказ по обработке, заготовке и перевозке древесины в Западносибирском регионе.

Чтобы обеспечить исполнение контракта, «Леспромхоз» предоставляет заказчику банковскую гарантию, оформленную в Сбербанке, по которой обязуется выполнить свои обязательства в полном объёме и точно в срок.

В случае неисполнения условий договора банк должен уплатить государству сумму гарантии, чтобы компенсировать издержки.

Кто есть кто в этом примере? Бенефициаром здесь выступает заказчик – федеральные органы. Принципалом – компания «Леспромхоз». Гарантом – Сбербанк.

Теперь официальные определения.

Принципал – лицо, которое обращается в банк за гарантией и берёт на себя обязательства по исполнению контракта.

Бенефициар – кредитор по обязательствам, установленным банковским гарантийным документом. Сторона, которой принципал обязан предоставить предусмотренные договором работы или услуги.

Гарант – банк или кредитная организация. Сторона, которая обеспечивает выплату денежной компенсации при наступлении гарантийного случая.

Упрощенная схема предоставления банковской гарантии

В специальной литературе иногда встречаются термины «конечный бенефициар» и «аппликант». Эти понятия относятся к несколько иной сфере экономических отношений.

Аппликант – это лицо, которому нужны средства для воплощения какого-либо коммерческого проекта в жизнь.

Конечный бенефициар – выгодоприобретатель, потребитель результатов такого проекта.

Инициатор – принципал. Но не всегда он обращается за получением этого документа, что называется «от хорошей жизни». Часто это единственный способ заполучить выгодный и долгосрочный государственный заказ.

Принципал берёт на себя все расходы на оплату банковской комиссии и выступает заявителем при оформлении документа. Он считается должником по обязательствам до тех пор, пока они не будут исполнены.

Для выдачи гарантии принципал должен соответствовать определённым критериям, установленным банком. Финансовые учреждения изучают статус компании, бухгалтерию, историю, документацию.

Бенефициар – главный выгодоприобретатель по банковской гарантии. Он имеет право запросить выплату всей суммы, если принципал не выполнит того, что обещал по условиям контракта.

Банк изучит документы, предоставленные заказчиком, и удовлетворит его требование (или не удовлетворит, если найдёт в документах несоответствия).

Гарант (банк) получает за свои действия обязательное вознаграждение от принципала в виде комиссии. Если кредитной организации пришлось уплатить всю сумму по гарантии или её часть, она имеет право взыскать компенсацию с принципала.

В 2015 году требования к выдаче , особенно государственных, ужесточились. Список организаций, имеющих право выдавать такой документ, существенно сократился. Все банки с разрешением на выдачу БГ занесены в специальный реестр. Хотите его изучить – посетите сайт Минфина и скачайте соответствующий документ.

Кроме того, все гарантийные обязательства тоже заносятся в госреестр. Этим подтверждается подлинность гарантии.

Основные преимущества банковской гарантии:

• заказчик получает дополнительную страховку на случай отказа исполнителя или невыполнения им условий договора;
• принципал экономит финансы – ему не нужно замораживать средства на счету для обеспечения контракта;
• исполнитель также получает возможность участвовать в произвольном количестве тендеров;
• гарантия оформляется быстро, особенно, если действовать через брокера (об этом поговорим ниже).

К исполнителям, которые действуют по гарантии, у потенциальных партнёров больше доверия. Гарантийный документ – своего рода стимул к выполнению своих обязанностей точно в срок и в надлежащем виде.

Сделки с открывают частным компаниям отличные коммерческие перспективы – это дополнительное преимущество при участии в серьёзных тендерах и проектах.

2. Когда бенефициар возмещает убытки принципалу – обзор основных ситуаций

Из сказанного выше может сложиться впечатление, что бенефициар при любом раскладе всегда остаётся в шоколаде, а бедный принципал платит и напрягается. Это не совсем так. У заказчика тоже есть определённые обязанности.

В некоторых ситуациях бенефициар обязан возместить убытки исполнителю.

Ситуация 1. Недостоверность предоставленных бенефициаром документов

Если бенефициар предоставил исполнителю сомнительные или недостоверные документы, и это обстоятельство доказано, он обязан возместить принципалу убытки, которые он понёс в процессе исполнения заказа или оформления банковской гарантии.

Ситуация 2. Необоснованность требований по уплате денежной суммы

Если бенефициар предъявил необоснованные требования гаранту по поводу выплаты средств, и этот факт, опять же, подтверждён документально, он обязан вернуть эти деньги.

Например, принципал добросовестно выполнил требования договора, а заказчик предоставил в банк противоположные сведения. Это повод потребовать у бенефициара компенсацию или даже подать на него в суд.

Ситуация 3. Невыполнение условий договора

Бенефициар, как и исполнитель, обязан соблюдать условия, указанные в контракте. Если он этого не сделал, а принципал при этом понёс убытки, их придётся возместить в полном объёме.

3. Как стать принципалом в банковской гарантии – 6 простых шагов

Оформить гарантию по всем правилам – дело непростое. Составление и исполнение этого документа регулируется требованиями законодательства. Отступишь от правил чуть в сторону – договор признают недействительным, стороны понесут убытки.

Мой экспертный совет – если возникают вопросы и затруднения, обращайтесь за консультациями к опытным юристам перед получением гарантии и в процессе её оформления. Лучше всего сделать это удалённо, посетив сайт , с которым сегодня сотрудничают более 18 000 квалифицированных юристов.

Здесь вам не только ответят на все юридические вопросы, но и помогут собрать нужные документы, правильно составить договор и отстоять свои права в суде в случае необходимости. При этом стоимость услуг гораздо ниже, чем при обращении в обычную юридическую контору.

Теперь переходим к практике. Читайте руководство для принципала, которое поможет грамотно и быстро получить банковскую гарантию.

Шаг 1. Выбираем гаранта

Предварительно принципалу надо оценить свои перспективы. Если компания не удовлетворяет базовым условиям банка, ответ будет отрицательным.

Требования потенциальных гарантов следующие:

• организация должна соответствовать специфике заказа;
• гарантийная сумма должна быть соразмерной возможностям предприятия – не стоит запрашивать гарантию на сотни миллионов компании с небольшим уставным капиталом;
• предприятие должно существовать как юридический субъект не меньше 3-6 месяцев (некоторые банки не работают с компаниями, которым меньше года);
• желательно, чтобы у исполнителя уже был опыт таких контрактов.

Если названные условия соблюдены, выбирайте банк. Проще обратиться в ту организацию, где у вас уже есть счет. Не забудьте найти гаранта в списке Минфина – если его там нет, документ признают недействительным.

Проще действовать через брокера. Посредники, хотя и берут за свои услуги вознаграждение, оформляют документы гораздо быстрее. Плюс уменьшается вероятность отказа.

Шаг 2. Собираем документы и предоставляем их в финансовую организацию

Главный документ – подтверждение официального статуса вашей организации, т.е. свидетельство о внесении в ЕГРЮЛ.

Другие бумаги:

• заявление на выдачу гарантии;
• копии учредительных документов компании;
• документы, подтверждающие полномочия гендиректора или другого лица, выполняющего руководящие функции;
• бухгалтерские отчёты;
• копия договора с заказчиком.

Остальные документы – на усмотрение банка.

Внимание! Если посредник предлагает вам оформить гарантию по 1-2 документам за 1 день или даже за пару часов, это повод насторожиться. Есть вероятность, что вы получите «серую» гарантию, которая не имеет законной силы и не внесена в официальный реестр.

Иногда бенефициар сам предлагает исполнителю конкретные финансовые учреждения – те, с которыми у него есть наработанные контакты. В этом случае выбора у принципала практически нет – придётся работать с теми, с кем указано.

Шаг 3.

Банку нужно время, чтобы проверить заявителя. Ответственные лица учитывают такие факторы, как кредитная репутация организации, её финансовые дела, опыт работы заявителя в отрасли. Прежде всего банк интересуется платежеспособностью кандидата.

Проще всего постоянным участникам тендеров и госзакупок. Их проверяют быстро, не углубляясь в детали. Но поскольку вы читаете эту статью, наверняка вы новичок в сфере контрактов с обеспечением.

Вам стоит заранее привести в порядок дела фирмы, в первую очередь – бухгалтерские документы. Если у компании куча долгов, стоит предварительно разобраться с ними, и только потом подавать заявку в банк.

Шаг 4. Утверждаем проект банковской гарантии

Прежде чем подписывать документ, прочтите его проект. Лучше, если это сделает юрист вашей организации или наёмный консультант. Гораздо проще заранее убрать из договора сомнительные пункты, чем пытаться внести исправления задним числом, после того, как уже стоит подпись и печать.

И отзывными. Согласно новым правилам, договоры по госзаказам требуют обеспечения только в виде безотзывных гарантий.

Шаг 5. Оплачиваем счет

Оплата – либо сразу в размере 1-3% от суммы гарантии, либо ежемесячно по установленному тарифу. Если действуете через посредников, им тоже придётся уплатить 1-1,5% . Так что будьте готовы к дополнительным расходам.

Шаг 6. Заключаем договор и получаем гарантийный документ

Осталось только получить документ на руки и подписать его. Один экземпляр остаётся у банка, один у вас, третий передают бенефициару.

В пакете документов, который вам выдадут в банке, помимо собственно гарантии, будет договор о предоставлении БГ и официальная выписка из реестра банковских гарантий. Это подтверждает подлинность документа.

В таблице показаны 3 самых популярных способа оформления документа:

4. Где получить банковскую гарантию – обзор ТОП-3 компаний по предоставлению услуг

Сотрудничество с брокером сокращает время оформления заказа и уменьшает вероятность отрицательного ответа от банка. У посредников свои каналы взаимодействия с гарантами, свои наработанные методики работы с документами.

Чтобы не нарваться на мошенников или брокеров, оформляющих серые гарантии, выбирайте только надёжные и проверенные компании. Пользуйтесь нашим обзором – в нём только легитимные фирмы с безупречной репутацией.

Сферы деятельности компании – инвестирование, помощь в оформлении кредитов и банковских гарантий. Специалисты с многолетним стажем работы помогут получить любую банковскую гарантию, в том числе – безотзывную по госзаказу.

Оформление документов – только на законных основаниях. В партнёрах брокера – более 30 крупнейших банков России. Вознаграждение за труды – 1,5%. Доступно удалённое оформление документов.

2) ABC (Absolute Business Consult)

Компания не обещает оформить гарантию быстро, но гарантирует, что процедура будет полностью законной. Все виды БГ – гарантии платежа, надлежащего исполнения контракта, тендерная и таможенная.

Специалисты сами подготовят пакет документов и отправят заявки сразу в несколько банков. О принятом решении сообщат в течение дня. Полное время оформления гарантийного документа – 3-6 дней. Все гарантии регистрируются в реестре. Банки-партнеры – Сбербанк, Открытие, ВТБ24, Банк Москвы и другие.

Год основания компании – 2012. Предоставляет безотзывные гарантии для победителей гостендеров и любые другие гарантийные документы. Миссия «Атлант Брокера» - сделать процедуру оформления БГ простой, надёжной и удобной для принципала процедурой. Положительный ответ от банка – в 95% заявок.

5. Когда бенефициар может отказаться от банковской гарантии – обзор основных причин

Не всегда выданная банком гарантия удовлетворяет бенефициара. Он вправе отказаться от участия в сделке, если на то есть законные причины.

Рассмотрим основные из них.

Причина 1. Отсутствие информации о соглашении в общем реестре Минфина

Если заказчик не находит информации о гарантии в реестре Минфина, значит документ либо оформлен не по правилам, либо признан недействительным. Такую гарантию нельзя считать законной, а значит, бенефициар вправе отказаться от неё.

Причина 2. Несоблюдение условий, указанных в ч.2 и ч.3 ст.45 ФЗ-44

Есть определённые правила оформления гарантийного обеспечения по госзаказам, регламентированные статьями законодательства.

В частности, там указано, что гарантия должна быть безотзывной, оформленной в банке из списка Минфина, иметь указание сроков действия. Есть и другие обязательные пункты. Если они отсутствуют в документе, его нельзя считать действительным.

Для того чтобы понять кто такой принципал и какие правовые особенности имеются у данного статуса, следует рассмотреть всю систему правоотношений.

Банковская гарантия - довольно распространенный вид отношений с участием физических и юридических лиц. В ней участвую три стороны:

• гарант;
• принципал;
• бенефициар.

Данный тип сделок применяется в случаях, когда предприятию для получения выгодного контракта необходимо обеспечить гарантии исполнения обязательств.

Гарантом является финансовое учреждение (банк). Организация или лицо, обратившееся к гаранту за банковской гарантией, именуется принципалом. Бенефициаром является кредитор, которому на основании трехстороннего договора гарант должен выплатить оговоренную денежную сумму.

Данная форма отношений регулируется Гражданским Кодексом РФ. Согласно закону в качестве гаранта могут выступать только коммерческие организации, имеющие лицензию на соответствующую деятельность.

Бенефициаром или принципалом могут быть как юридические лица, так и физические лица и индивидуальные предприниматели.

Права и обязанности принципала определяет статья 368 первой части ГК. Там же расписаны правовые аспекты банковской гарантии.

Договора по банковским гарантиям являются мощным инструментом ведения бизнеса. Они учитываются в специальном реестре кредитующих организаций.

Принципал выступает инициатором заключения банковского гарантийного договора. Соответственно, обеспечение необходимой документации и учет возлагается на него. С этой точки зрения, он имеет сходство с заявителем. Разница лишь в том, что априори является должником перед кредитором.

Согласно ГК РФ, за предоставление банковской гарантии заявитель имеет право на денежное вознаграждение. Размер комиссионных устанавливается путем предварительной договоренности с гарантом. Если в договоре данный аспект не учтен, это может быть аргументом для судебных разбирательств. В свою очередь, суд имеет основание признать такой договор ничтожным.

По факту наличие банковской гарантии обеспечивает заявителю дополнительную страховку на случай возникновения непредвиденных финансовых ситуаций. Поэтому важным условием договора являются доверительные партнерские отношения, которые возможны только при наличии доброго имени и безупречной репутации в деловом мире.

Прозрачность исполнения условий договора обеспечивается путем официального учета договоров банковской гарантии.

Вступление в подобные правовые отношения свидетельствует о серьезности намерений принципала и о его готовности рисковать определенными суммами ради приобретения надежных инструментов страховки.

Встречаются случаи, когда он обращается к банковской гарантии для повышения собственного имиджа. Это повышает шанс победы при участии в тендерах и крупных аукционах.

Обязательства принципала

Заявитель несет определенные обязательства перед кредитором и гарантом согласно подписанному договору. Прежде всего, эти обязательства касаются основного обязательства, в качестве которого могут быть оказание услуг, поставка товаров или выполнение определенных работ.

В частности, перед гарантом принципал обязан следующим:

• выплата финансового вознаграждения за предоставление банковской гарантии. Однако с 2015-года ГК отменяет денежное вознаграждение за предоставление банковской гарантии. Но учитывая тот факт, что им всегда является юридическое лицо, преимущественно финансовое учреждение, вероятность получить такую услугу бесплатно сводится к нулю;
• компенсация суммы, которую гарант выплачивает бенефициару, если иное положение не прописано в договоре банковской гарантии.

Таким образом, основные обязательства принципала заключаются в надлежащем исполнении условий основного договора.

Если взять правовую сторону договора, то в его рамках гарант выглядит как должник перед бенефициаром. При этом важно различить момент: полномочия гаранта ограничиваются выплатой установленной суммы. Гарант не обязуется выполнять обязательства за принципала перед бенефициаром.

Права принципала

Согласно действующему законодательству, он имеет право на компенсацию своих материальных убытков, которые могут быть нанесены вследствие неправомерных действий бенефициара. Это могут быть следующие случаи:

• если бенефициар предоставил недостоверные документы;
• в случае необоснованного требования уплаты денежной суммы со стороны других участников.

Данные положения относятся к тем случаям, когда принципал и гарант добросовестно выполняют свои обязательства. При этом если бенефициар умышленно требует денежные средства с целью материального обогащения, то со стороны судебных органов это квалифицируется как серьезное правонарушение и влечет за собой определенную ответственность.

Кроме того, гарант также имеет определенные обязательства перед принципалом. Некоторые существенные моменты договора банковской гарантии прописаны законом. Так, на рассмотрение требований кредитора Гражданский Кодекс отводит 5 дней, если иное не предусмотрено договором.

Также приостановка выплат по договору, согласно ГК, может занять максимум 7 дней. Если за это время причины приостановки не подтвердятся, то гарант обязан осуществить выплату.

За необоснованный отказ от выплат гарант несет ответственность в первую очередь перед принципалом, ровно, как и перед бенефициаром. Этот момент регулируется пунктом 4 статьи 376 первой части ГК.

Также принципал имеет полное право незамедлительно получить информацию о следующем:

• поступление требований бенефициара;
• если имеет место приостановление, то о его причинах и сроках;
• прекращение банковской гарантии.

Таким образом, принципал в банковской гарантии получает существенные преимущества в партнерских отношениях, мощный юридический и страховой инструмент.

В настоящее время ряд российских банков предоставляют подобную услугу. В случае положительного решения на заявку стать гарантом, банк выдает соответствующее письменное свидетельство.

БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ

письменное обязательство одного лица - кредитной или страховой организации (гаранта), принятое им по просьбе другого лица (принципала), уплатить третьему лицу - кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с определенными условиями денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования, о ее уплате (ст. 368 ГК РФ).

Классические Б.г. в международном торговом обороте определены и закреплены в нормах Унифицированных правил по договорным гарантиям МТП.

платежей". Общим для гарантии каждого типа является то, что она: представляет собой обязательство произвести платежи в предусмотренных им случаях;

это обязательство обычно принимается банком или страховой компанией; принимается по инициативе одной стороны контракта (сделки , операции, торгов);

может быть принято стороной контракта на себя по собственной инициативе;

сторона, принимающая на себя обязательство в форме гарантии, именуется "гарант"; сторона, по просьбе которой принимается обязательство в форме гарантии, именуется "принципал"; сторона, в пользу которой принимается обязательство в форме гарантии, именуется "бенефициар".

Различия между ними заключаются в следующем. Тендерная Б.г. обеспечивает исполнение обязательств участника торгов (перед их организатором) произвести платежи по итогам торгов в соответствии со сделанным участником предложением. Б.г. исполнения обеспечивает надлежащее исполнение обязательств поставщика или подрядчика (принципала) перед соответственно покупателем или заказчиком (бенефициаром) по заключенному контракту путем уплаты банком или страховой компанией (гарантом) в пределах указанной суммы денег или, если это предусмотрено в гарантии, по выбору гаранта - путем обеспечения исполнения контракта. Б.г. по возврату платежей обеспечивает исполнение обязательства поставщика или подрядчика перед соответственно покупателем или заказчиком по возмещению каких-либо сумм, выплаченных бенефициаром по контракту и вопреки факту нарушения контракта не возвращенных ему.

Из иных типов Б.г. наиболее известными являются гарантии платежей, которые нельзя считать гарантиями исполнения, так как принципалом в них выступает покупатель или заказчик - сторона, обязанная производить платеж. Бенефициары же в ней - поставщики и подрядчики.

Выдача Б.г. представляет собой принятие на себя обязательства, т.е. совершение односторонней сделки. Одно из важнейших свойств всякой гарантии как сделки - ее условность: обязательство гаранта всегда осложнено отлагательным условием - оно не возникает до тех пор, пока не наступит определенное событие. Гарант по тендерной гарантии обязан совершать платеж только тогда, когда принципал (участник, выигравший торги) откажется заплатить организатору торгов названную цену; по гарантии платежей обязанность возникает только в случае, если платеж не совершен покупателем или заказчиком и т.п.

Бенефициар, предъявляющий требование к гаранту об исполнении по Б.г., обязан представить доказательства, что необходимое для исполнения отлагательное условие уже наступило. Унифицированные правила предусматривают следующее: перечень таких доказательств ("документация") должен содержаться в самой гарантии. И только на тот случай,когда Б.г. такого перечня не содержит, Правила устанавливают, каковы должны быть доказательства. Так, для случая с тендерной Б.г. бенефициар обязан представить: а) заявление с указанием о принятии предложения принципала заключить сделку по итогам торгов; б) заявление о том, что принципал после этого либо не подписал контракт, либо не представил гарантию исполнения в соответствии с условиями тендера; в) письмо принципалу с доказательствами его получения последним, подтверждающее согласие бенефициара на рассмотрение какого-либо спора по любой претензии принципала о возврате ему бенефициаром всей или части суммы, выплаченной по гарантии, в суде или арбитраже, указанном в тендерных документах.

Если речь идет о Б.г. исполнения или гарантии возврата платежей, доказательствами неисполнения или невозврата платежей Правила считают решение суда или арбитража, удовлетворяющее иск, либо письменное согласие принципала с претензией и с суммой, подлежащей выплате. Правила ничего не говорят о доказательствах для Б.г. производства платежей. Следует считать, что таковые должны быть перечислены в самой Б.г. Если этого не сделано, бенефициар вправе представлять любые доказательства факта неплатежа, которые однозначно свидетельствуют о том, что платеж не совершен.

Существует и особый вид Б.г., где никаких доказательств наступления факта, являющегося основанием выплаты по гарантии, представлять не надо. Это "Б.г. под ответственность" или "Б.г. по первому требованию". Их применение регламентировано особым актом МТП - Унифицированными правилами для гарантий по первому требованию. Обязательным условием платежа по такой Б.г. должно быть представление бенефициаром платежного требования, содержащего простое утверждение о том, что принципал нарушил свои обязательства по контракту, обеспеченному Б.г., а также перечисление обязательств, которые нарушил принципал. В случае если в Б.г. предусмотрено представление наряду с платежным требованием каких-либо иных документов, таковые должны быть представлены. Но гарантии по первому требованию характеризуются именно тем, что обычно никаких дополнительных документов, подтверждающих констатацию фактов в платежном требовании, представлять не нужно. Правила говорят о том, что такие Б.г. выдаются под ответственность либо самого принципала, либо лица, действующего по его поручению, что означает право гаранта, исполнившего обязательство платежа по Б.г., предъявить регрессный иск к принципалу или иному лицу (в зависимости от того, под чью ответственность выдана Б.г.)., :.

Институт Б.г., предусмотренный ныне действующим ГК РФ, - это гарантия по первому требованию, выданная под ответственность принципала. В отличие от Унифицированных правил ГК РФ не различает банковских гарантий по виду обязательств, которые они обеспечивают, и не предусматривает возможности принятия таких обязательств лицами, не являющимися банками, иными кредитными или страховыми организациями. Во всех остальных характеристиках институт Б.г. в ГК РФ идентичен институту гарантии по первому требованию Унифицированных правил.

Назначение Б.г. - обеспечивать надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства) (ст. 369 ГК РФ). При этом предусмотрено, что, несмотря на обеспечительный характер обязательства из Б.г., оно все-таки не зависит от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого гарантия выдана, даже если в Б.г. содержится ссылка на это обязательство (ст. 370 ГК РФ). Этот принцип резко и выгодно отличает Б.г. от всех других общегражданских способов обеспечения исполнения обязательств, сближая ее с институтом аваля.

По своей экономической природе Б.г. более всего близка институту пору-чительства, так как способ, которым достигается обеспечение интересов кредитора, идентичен в обеих конструкциях - таковым является кредитоспособность нового должника (поручителя, гаранта), берущего на себя все неблагоприятные последствия нарушения основного обязательства. Содержание обязательства гаранта - это ответственность за нарушение обеспеченного обязательства третьим лицом.

Вопрос об основании выдачи Б.г. в ГК решен не однозначно. С одной стороны (ст. 369 ГК РФ), установлено, что за выдачу Б.г. принципал уплачивает гаранту вознаграждение (сформулировав это правило императивно, законодатель не должен был бы допускать права регресса гаранта, оплатившего Б.г., к принципалу), а с другой (ст. 379 ГК РФ) - предусмотрена возможность установления в соглашении принципала и гаранта права последнего потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по Б.г. Видимо, законодатель исходил из предположения, что вознаграждение за выдачу Б.г. будет не выше учетной банковской ставки. Однако на практике вознаграждение определяется гарантом с таким расчетом, чтобы его сумма за период действия Б.г. принесла доход, покрывающий разницу между суммой Б.г. и суммой полученного вознаграждения. В итоге гарант никогда не останется в накладе, даже при отсутствии у него права на регресс к принципалу.

Б.г. по общему правилу является безотзывным документом (это сближает ее с векселем), если только возможность отзыва не предусмотрена в тексте самой гарантии (ст. 371 ГК РФ). В отличие от векселя право из Б.г. непередаваемо, если в ней не предусмотрено иное (ст. 372 ГК РФ).

Б.г. вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное (ст. 373 ГК РФ), и действует до ее прекращения. Основаниями прекращения обязательства гаранта перед бенефициаром являются: а) уплата бенефициару суммы, на которую выдана Б.г.;

б) окончание определенного в Б.г. срока, на который она выдана; в) отказ бенефициара от своих прав по Б.г. и возвращение ее гаранту; г) отказ бенефициара от своих прав по Б.г. путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств (ст. 378 ГКРФ).

Наиболее естественный способ прекращения Б.г. - уплата ее суммы. Уплата должна производиться гарантом только против представления бенефициаром требования по Б.г. Такое требование должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных в Б.г. документов.В требовании или в приложении к нему бенефициар указывает, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана Б.г. Оно должно быть представлено гаранту до окончания определенного в Б.г. срока, на который она выдана (ст. 374 ГК РФ). Гарант, получивший требование бенефициара об уплате по Б.г., обязан: без промедления уведомить об этом принципала и передать ему копии требования со всеми относящимися к нему документами, а также рассмотреть требование бенефициара с приложенными к нему документами в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствует ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии (ст. 375 ГК РФ). Под разумным сроком в данном случае ГК РФ понимает время, которое необходимо и достаточно для получения гарантом ответа принципала на свое сообщение о полученном требовании, для рассмотрения и (при необходимости) проверки информации, содержащейся в ответе принципала. Обыкновенно в Б.г. устанавливается, что гарант обязан уплатить сумму гарантии в течение 3 банковских дней, следующих за днем получения им требования бенефициара об уплате.

Гарант имеет право (а в отношении принципала, к которому он может приобрести право регресса, - обязан (ст. 379 ГК РФ)) отказать бенефициару в удовлетворении его требования, если:

а) требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям Б.г.; б) требование либо приложенные к нему документы представлены гаранту по окончании определенного в Б.г. срока; в) если гаранту стало известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией,полностью или в части прекратилось либо недействительно. Об отказе удовлетворить требование гарант должен немедленно известить бенефициара, а в последнем случае - и принципала (ст. 376 ГК РФ).

При получении гарантом повторного требования бенефициара, направленного им несмотря на отказ удовлетворить первое требование,заявленное по основанию "в", гарант обязан его удовлетворить. Очевидно, что в таком случае ответственность за возможные убытки принципала будет нести бенефициар, а не гарант.

Надлежащее исполнение обязательства гаранта само может быть обеспечено, в частности, неустойкой (штрафом, пеней). Кроме того, поскольку обязательство является денежным, его исполнение всегда обеспечивается уплатой процентов за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ).

Лцт.:Вольман И.Гарантийные опе-рации банков//Кредит и хозяйство, 1927, №5. С. 130-134; Казаков а Н.А. Банковские гарантии во внешней торговле СССР/ / Внешняя торговля, 1979, № 8.С. 18-24;

Международные расчеты по коммерческим операциям. Ч. 3. Определение оптимальных форм и условий расчетов. Гарантии. Изд. 2-е. М., 1994; Расчеты по документарным внешнеторговым сделкам. Аккредитивы. Документарные инкассо. Банковские гарантии:

Практ. пособ. / Пер. с нем. и обраб. Г.А. Титовой. М., 1995.

Белов В.А.

Энциклопедия юриста . 2005 .

Смотреть что такое "БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ" в других словарях:

- (bank guarantee) Обязательство банка погасить долг, если заемщик не сможет этого сделать. Банковская гарантия может служить обеспечением кредита, однако сами банки, прежде чем дать такую гарантию, требуют надежного обеспечения в виде наличности… … Финансовый словарь

- (bank guarantee) Обязательство банка погасить долг, если это не сможет сделать заемщик. Банковская гарантия может служить обеспечением кредита, однако сами банки, прежде чем дать такую гарантию, требуют надежного обеспечения. Бизнес. Толковый… … Словарь бизнес-терминов

банковская гарантия - Способ обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в… … Справочник технического переводчика

Банковская гарантия - – письменное обещание банка заплатить другому банку, компании или кому либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону в случае, если эта сторона не выполнит свои обязательства. Сторона, которая гарантирует, называется… … Банковская энциклопедия

Банковская гарантия - (англ. bank guarantee) в гражданском праве РФ один из способов обеспечения исполнения обязательств. В соответствии со ст. 368 ГК РФ* в силу Б.г. банк, иная кредитная или страховая организация (гарант) дают по просьбе др. лица (принципала)… … Энциклопедия права

Один из способов обеспечения обязательств. По гражданскому законодательству РФ в силу Б.г. банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе др. лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору… … Юридический словарь

Поручительство банка гаранта за выполнение денежных обязательств своего клиента; при неуплате клиентом в срок это сделает банк. Выдается под соответствующее обеспечение. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический… … Экономический словарь

Банковская гарантия - (Bank guarantee) — способ обеспечения исполнения обязательств. Банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) … Экономико-математический словарь

БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ - выдаваемое банком гарантом поручительство за выполнение клиентом либо другим лицом денежных или иных обязательств. В случае невыполнения этих обязательств банк, выдавший гарантию, несет ответственность по долгам заемщика в пределах, оговоренных в … Юридическая энциклопедия

Приветствую! За рубежом давно придумали кучу инструментов для страхования сделок между продавцом и покупателем. Одним из самых удобных считается банковская гарантия.

В России ее тоже используют. И достаточно активно. Но, к сожалению, у нас банковская гарантия – это «игра в одни ворота». Вернее, в одни институты.

Поэтому сегодня мы поговорим о том, кто такой принципал и бенефициар, и почему в России быть одним – невыгодно, а другим может стать только «избранный»?

Простыми словами бенефициар и принципал – две стороны банковской гарантии. Давайте вспомним, что такое БГ, и зачем она нужна.

Банковская гарантия – это полезный инструмент-«буфер» между покупателем и продавцом. Он обеспечивает соблюдение условий договора обеими сторонами. БГ используют при планировании международных контрактов. Или в тендерах на поставку бюджетным и государственным структурам.

Чтобы сильно не грузить Вас юридическими терминами (формата «комитент» или «бенефициар»), сразу объясню суть БГ на условном примере.

Пример: «Позитив», «Батут» и «Лимон»

Российская компания «Позитив» организует и проводит эксклюзивные корпоративы, дни рождения и тимбилдинги. В ее арсенале есть все: сценарии, аниматоры, реквизит, квесты, конкурсы и музыкальное сопровождение.

Но руководство «Позитива» решило расширить линейку услуг и предложить клиентам еще и аренду аттракционов: Angry Birds, аэрохоккей, бильярд, лучно-арбалетный тир и надувную «Полосу препятствий».

Аттракционы заказывают напрямую у китайского производителя «Батут». Китайцы выставили счет на сумму около $100 000. И та, и другая сторона работают друг с другом впервые. А значит – серьезно рискуют!

Китайскому продавцу сложно оценить платежеспособность «Позитива» лишь по отзывам в Сети. Он не знает, сможет ли покупатель из России полностью оплатить немаленький счет. Россиянин же понятия не имеет, выполнит ли компания «Батут» все обязательства по поставке товара.

Понятно, что сделка не состоится без подписания серьезного многостраничного контракта. Там будут детально прописаны права и обязанности «Позитива» и «Батута», санкции за невыполнение условий договора, порядок решения споров и претензий и многое-многое другое.

Но в контракте всего не предусмотришь. Например, форс-мажор или особенности национального законодательства. Да и решать международные споры в суде – дело хлопотное и безумно дорогое.

Так что и для «Позитива» и для «Батута» банковская гарантия – идеальное решение проблемы и надежная страховка от «сюрпризов».

В чем суть банковской гарантии?

«Позитив» обращается в банк «Лимон» (напрямую или через агента) и просит его выступить гарантом сделки. В случае согласия китайский поставщик может быть уверен в получении денег за отгруженные аттракционы.

В нашем условном примере в сделке участвуют три стороны:

• Гарант выдает гарантию. Им может стать не только банк, но и другая финансовая организация
• Принципал – «слабое звено» в сделке. Тот, из-за кого и затевается весь сыр-бор. В нашем примере – это российская компания «Позитив»
• Бенефициар – компания «Батут» из Китая, которая без БГ рискует не получить $100 000 за отгруженные в Россию аттракционы. И нуждается в дополнительных гарантиях от покупателя

В некоторых случаях агентский договор добавляет в эту «цепочку» еще одно (четвертое) звено – агента-посредника.

Напоминаю, что банк в банковской гарантии – это не благотворительная организация. Он соглашается выступить поручителем «Позитива» не задаром. Цена гарантии рассчитывается в процентах годовых от ее стоимости. Иногда – с фиксированной или минимальной комиссией.

Важный момент! Банковская гарантия обойдется дешевле, чем кредит на ту же сумму!

Отличительные черты банковской гарантии

В гражданском праве БГ выдается на условиях:

1. Безотзывности – банк «Лимон» не может отказаться от гарантии и отозвать ее обратно (исключения я буду описывать ниже)
2. Конкретности – гарантия банка «Лимон» обеспечивает конкретную поставку аттракционов из нашего примера. Обязательно включение в гарантию требований к принципалу. БГ не распространяется на другие сделки между «Батутом» и «Позитивом»
3. Фиксации – БГ предоставляется только в пользу китайской компании «Батут» и не может быть передана кому-то другому
4. Независимости – действие гарантии не зависит от внешних обстоятельств (за исключением форс-мажорных). Банковская гарантия остается в силе даже при банкротстве принципала! Если компания «Позитив» объявит себя банкротом – банк «Лимон» вместо него выполнит обязательства перед китайским «Батутом»

А теперь давайте поближе познакомимся с принципалом и бенефициаром из нашего примера.

Принципал (должник)

Принципал – это клиент, которого банк «берет на поруки». Принципалом может стать, кто угодно: компания, индивидуальный предприниматель и даже физическое лицо.

Кто это в нашем условном примере? Российская компания «Позитив»! Именно она заказывает в банке «Лимон» банковскую гарантию. Бухгалтерский учет операции тоже ведет принципал.

«Позитив» проходит все проверки, готовит нужные документы и предоставляет обеспечение (депозит в банке, поручительство третьих лиц, имущество). И, конечно, услугу банковской гарантии оплачивает тоже он.

В чем выгода БГ для принципала?

Во-первых, китайский поставщик не отгрузил бы аттракционы без банковской гарантии. Минимум информации о клиенте, «чисто русские риски» и крупная сумма заказа вынуждают китайцев «подстелить соломку» перед крупной сделкой.

Во-вторых, в случае форс-мажора банк «Лимон» выплатит «Батуту» полную стоимость аттракционов вместо принципала. А «Позитив» будет отдавать долг банку частями. Приятный бонус: проценты по БГ гораздо ниже, чем по банковскому кредиту.

В чем минусы БГ для принципала?

• Банковская гарантия – услуга платная (от 1,5-2% от суммы контракта). В нашем примере компания «Позитив» должна заплатить банку около $1500—2000. Как вернуть принципалу вознаграждение за банковскую гарантию в случае, если она не понадобится? Ответ: никак! Деньги за гарантию, увы, возврату не подлежат
• Оформление БГ займет какое-то время. В бухучете придется придумывать отдельные проводки и готовить кучу документов для банковской проверки
• Придется позаботиться об обеспечении. В России самый популярный залог для банковской гарантии – это депозит на счете банка-гаранта на сумму сделки. Другими словами, компании «Позитив» придется «заморозить» на счете около $100 000
• Все возражения принципала по банковской гарантии не имеют никакого значения. Или так как хочет банк, или никак

Бенефициар (продавец)

В нашем примере бенефициаром выступает китайский поставщик «Батут». Именно его интересы страхует банковская гарантия, выданная «Лимоном».

В чем выгода БГ для бенефициара?

Самая главная выгода: БГ гарантирует оплату поставки! Отгрузив свои аттракционы, китайский поставщик гарантированно получит свои $100 000: либо от «Позитива», либо от банка «Лимон». Можно не бояться ни потенциального банкротства российской компании, ни мошенничества с ее стороны…

В чем минусы БГ для бенефициара?

В случае отказа «Позитива» платить по счетам, придется «заморочиться» с бюрократическими процедурами. Как минимум, собрать пакет документов и отправить в банк «Лимон» требование исполнить гарантию.

Как оформить банковскую гарантию?

Для начала представитель компании «Позитив» обращается в банк. И, кстати, совсем необязательно — в тот, где у него открыты расчетные счета. Хотя в России этот вариант считают оптимальным.

В банке представитель компании оставляет заявку на получение банковской гарантии. И в течение десяти дней сотрудники «Лимона» ее внимательно рассматривают. Кстати, процедура получения БГ очень похожа на оформление банковского кредита на развитие бизнеса.

А дальше менеджеры банка изучают деятельность компании «Позитив» за последний год. Что проверяется? Деловая репутация принципала, его бухгалтерский учет, платеже- и кредитоспособность, кредитная история и возможные риски по конкретной сделке.

После одобрения заявки банк выдаст банковскую гарантию на сделку.

Что произойдет, если «Позитив» не сможет оплатить аттракционы от «Батута»? Китайский поставщик подаст в банк «Лимон» заявление с требованием исполнить гарантию. Банк перечислит китайскому поставщику деньги за аттракционы.

И начнет «выбивать» эту сумму у российской компании. Тот либо будет отдавать банку долг частями и под проценты. Либо пожертвует залогом (без обеспечения российские банки с БГ не работают).

Когда и как прекращается действие БГ?

Банковскую гарантию можно закрыть в трех случаях:

• Закончился срок ее действия
• Компания «Позитив» выполнила все обязательства перед поставщиком
• Китайская компания письменно отказалась от своих прав по БГ и вернула ее банку

В отдельных случаях гарантия может быть отозвана банком и в одностороннем порядке. Самые популярные причины:

• Принципал не выполняет свои обязательства перед банком-гарантом
• Появилась информация (официальная) о неплатежеспособности принципала
• Изменилась стоимость обеспечения либо его содержание

Обратите внимание! Обязательства банка как гаранта отменяются только после того, как форму такого письменного уведомления получит бенефициар и принципал. Без отзыва банковской гарантии банк обязан выплатить бенефициару положенную сумму вместо принципала!

Условия банковской гарантии на примере продуктов Сбербанка

Рассмотрим условия БГ на примере продуктов Сбербанка. Банковские гарантии банк предлагает в двух вариантах.

Бизнес-гарантия за 1 день

Оформить экспресс-продукт могут индивидуальные предприниматели и юридические лица. Не нужен залог имущества и поручительство, не требуется открытие расчетного счета.
Обеспечение на сумму от 50 тыс. до 15 млн. рублей можно заказать на срок до 24-36 месяцев. Плата за БГ не может быть меньше 6,5 тыс. рублей и начинается с 1,7% от суммы гарантии. При наступлении страхового случая клиенту придется выплатить банку от 10,6% годовых.

В качестве залога Сбербанк принимает депозитные сертификаты и векселя.

Требования к принципалу минимальны:

• Годовая выручка за последний год до 400 млн. рублей
• Не менее шести месяцев с начала ведения деятельности

Бизнес-гарантия

Условия «Бизнес-гарантии» позволяют получить шесть видов гарантий: от «исполнения обязательств» до «возврата авансового платежа». Максимальная сумма гарантии ограничена финансовым состоянием заемщика и стоимостью его обеспечения.

Цена сберовской БГ начинается с 2,66%, но не может быть меньше 15 000 — 27 000 рублей (зависит от типа обеспечения). При наступлении страхового случая минимальная ставка составляет 11,73% годовых.

В качестве обеспечения Сбербанк рассматривает поручительство юридических и физлиц, залог имущества и векселей/депозитных сертификатов Сбербанка, а также гарантии «Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства».

Требования к заемщикам – те же, что и для продукта «Бизнес-гарантия за 1 день».

Специфика банковских гарантий в России

В России БГ – это добровольно-принудительная услуга. Она обязательна для тех, кто работает с бюджетными и государственными предприятиями. И, конечно, для участников тендеров на обслуживание таких учреждений. Проще говоря, у нас банковская гарантия обычно нужна для тендерных, туристических и таможенных сделок.

Это не совсем честно.

Государственные структуры надежно защищены от рисков неисполнения договоров. Банки получают «легкие деньги» на выдаче платных гарантий. А вот для бизнеса БГ – всего лишь дополнительные расходы без каких-либо преимуществ. И почти всегда полную сумму платежа нужно резервировать на счете в качестве обеспечения.

А Вы когда-нибудь сталкивались с банковской гарантией?

Любое явление финансовой сферы предусматривает наличие двух или более взаимосвязанных сторон.

Банковская гарантия как один из видов страхования рисков в бизнесе не стала исключением.

В процессе получения этой услуги задействованы три участника, каждый из которых наделен своими функциями, обладает правами и обязанностями.

Прежде чем дать определение каждому из субъектов в отдельности, стоит разобрать характеристики этого продукта. Ключевые признаки банковской гарантии:

1. Самостоятельное существование и независимость от долгового обязательства, которое она обеспечивает.
2. Безотзывность. Гаранту сделки удастся досрочно отозвать гарантию лишь в том случае, если это в ней предусмотрено.
3. Отсутствие передачи прав. Бенефициар вправе передать принадлежащие ему права, только если это оговаривается в документе.
4. Возмездность. За оказание услуги принципал платит кредитному учреждению установленную сумму.

Участники сделки по БГ

Независимость считается главным юридическим признаком. Из нее вытекают отличительные особенности гарантии от других видов обеспечения.

Они звучат так:

1. Прекращение основного обязательства не означает окончание периода действия гарантийного свидетельства.
2. Если происходят изменения основного обязательство, по гарантии оно не меняется.
3. При рассмотрении требований бенефициара банк не вправе выдвигать возражения.
4. Обязанность выплаты суммы кредитору при его повторном обращении должна быть исполнена беспрекословно.
5. Обязательства финансового учреждения перед бенефициаром не зависимы от позиции должника по соглашению, обеспеченному гарантией.

Состав участников

В формировании подобного гарантийного обязательства участвуют три субъекта:

1. Гарант.
2. Принципал.
3. Бенефициар.

Гарант — это лицо, не принимающее непосредственного участия. Он выступает в роли своеобразного поручителя исполнения принципалом оговоренных соглашением условий. При этом гарантом может быть только банк или другая кредитная либо страховая организация, обладающая правом выдачи такого обеспечения. Он взаимодействует с принципалом и находится с ним по одну сторону сделки, но в случае неисполнения обязательств последним перед кредитором делает выплату в пользу бенефициара. Решения гаранта достаточно для выдачи гарантийного свидетельства, соответственно, это односторонняя сделка.

Схема взаимодействия

Принципал как участник в банковской гарантии — это должник по существующему обязательству. Им может быть поставщик, покупатель, арендатор, заемщик и т.д. Инициатива получения услуги исходит от него, так как именно он заинтересован в ее получению по требованию кредитора. Кредитором для принципала в подобной сделке является бенефициар. Он же выступает и выгодоприобретателем, так как гарант обязан выплатить ему по письменному запросу ту сумму, которая указана в обязательстве, если принципал условия договора не выполнил.

В качестве кредитора и должника могут выступать любые физические и юридические лица.

Функции принципала

Принципал, как инициатор формирования банковского гарантийного договора, оформляет письменный запрос к гаранту с ходатайством о выдаче гарантии. По сути, он является тем же заявителем, что и любой гражданин, подающий заявку на потребительский кредит. Ключевая разница состоит в том, что банки в гарантийном обязательстве кредиторами не являются. Они лишь обеспечивают соглашение.

Как и для выдачи любого банковского продукта, для получения гарантийного документа принципал должен соответствовать ряду требований, выдвигаемых гарантом.

Компания не должна существовать на рынке менее трех месяцев. Кроме этого, она обязана документально подтвердить свое финансовое состояние и не иметь долгов по бюджетным платежам. Остальные условия выдачи — оформление поручительства или залогового обеспечения рассматриваются индивидуально.

Для подачи письменного ходатайства принципал собирает комплект документации.

В него входят:

1. Заявление на выдачу.
2. Учредительные документы.
3. Элементы бухгалтерской отчетности.
4. Копию контракта, в отношении которого будет выдаваться гарантия.
5. Национальный паспорт владельца фирмы.

Пакет может дополняться по требованию гаранта в зависимости от того, для чего предназначена банковская гарантия. Если решение о выдаче будет положительным, гарант и принципал подписывают договор.

В нем обязательно указываются срок действия документа, сумма обеспечения, свод документов, которые бенефициар обязан предоставить вместе с требованием выплаты, если должник условия контракта не выполнит.

Еще одна схема

Вместе с подписанием договора финансовое учреждение выдает свидетельство в качестве подтверждения готовности гарантировать обеспечение сделки.

Обязательства принципала

Главная обязанность должника — выполнение условий соглашения, подписанного с бенефициаром. Если он не исполнит их в установленный срок, гарант, после удовлетворения требований кредитора, может требовать возмещения собственных убытков, связанных с выплатой бенефициару.

Помимо основной суммы, по банковской гарантии может быть предусмотрена уплата неустоек и штрафных санкций. Нередко одним из пунктов гарантийного соглашения становится письменного согласие должника на списание всех сумм с его счетов. Это делается банком для минимизации своих рисков. Другой способ — указание определенных объемов, который принципал должен поддерживать на своих оборотных средствах.

Ещё одна обязанность этого субъекта сделки — несение расходов, связанных с оформлением документа. Плательщиком за предоставление банковской гарантии является принципал. Оплата услуг происходит одновременно с подписанием договора о выдаче. Размер взноса законодательством не регулируется. Расчет ведется от суммы обеспечения, указанной в гарантийном свидетельстве. Чаще всего — это определенный процент от нее.

Права принципала

Если действия бенефициара признаны неправомерными, то принципал получает право на требование компенсации своего материального ущерба. К таким действиям относятся:

• кредитор предъявил гаранту недостоверные документы для получения денежных средств;
• присутствует ничем неподкрепленное требование выплаты со стороны третьих лиц.

Гарант также несет ответственность перед принципалом. Он обязан рассмотреть требование кредитора в пятидневный срок. А в случае возникновения приостановки выплаты на отсрочку отводится строго семь дней. Если банком принято решение об отказе в выплате, он несет обязательства перед обоими участниками. При этом гарант обязуется своевременно предоставить принципалу информацию, касающуюся:

• факта поступления требований от кредитора;
• причин и сроков приостановления выплаты, если оно произошло;
• прекращения гарантийного обязательства.

Права и обязанности бенефициара

Основное право кредитора — требовать выплату суммы обеспечения, указанной в гарантии. Для этого он должен предоставить банку документальное подтверждение того, что принципал контракт не исполнил. Гарант, в свою очередь, обязан откликнуться на требование, рассмотреть документы, и при соблюдении всех условий, осуществить платеж.

Если банком или другой гарантирующей организацией установлен факт неправомерного требования от кредитора, последний привлекается к ответственности в суде за попытку незаконного приумножения своих средств.

В перечислении денег может быть отказано по двум причинам:

• неполный, несоответствующий условиям банковской гарантии комплект документов, предоставленный бенефициаром;
• срок действия гарантийного документа закончился.

Все субъекты такой сделки являются обязанными лицами друг перед другом.

Преимущества гарантии для сторон

Стороны оформленной банковской гарантии получают плюсы и минусы использования такого типа обеспечения. К преимуществам для должника относятся:

1. Экономия средств. Плата за оформление по сравнению с процентными ставками по кредитованию намного ниже.
2. Возможность поставлять товары, взять крупную ссуду, получить отсрочку по платежам, обеспечение доступа к крупным аукционам с помощью банковской гарантии.
3. Придание имиджа организации, возможность заключать стоящие контракты с крупными партнерами.

Для кредитора выделяют следующие положительные стороны:

1. Высокая степень надежности документа, защита от рисков, связанных с предварительными платежами.
2. Быстрая реализация при срыве сделки со стороны принципала.
3. Возможности провести оценку финансового положения исполнителя, ведь банки выдают гарантию лишь финансово устойчивым лицам.

Самый ощутимый минус такого вида обеспечения, который отмечают участники — это высокая степень формализма при получении гарантийного свидетельства. Это небыстрая процедура, связанная с определенной бумажной волокитой. Ждать окончания оформления придется и принципалу, и бенефициару, что может не устроить одну из сторон.

Понятие банковской гарантии как финансового инструмента в качестве снижения рисков по сделкам еще не получило такого распространения в России, как в странах Европы. Однако положительные тенденции на будущее распространение уже намечены.