Кто мне даст кредит. Кто может выдавать кредиты? Чего боятся банки

Как было бы здорово: прийти в банк, попросить мешок денег, и, чтобы банк, ни минуты не задумываясь, этот мешок денег сразу же дал бы...
На какие цели?
Да какая ему, банку, разница?!
Мы говорим, что нам нужна ипотека, банк выдает деньги и, тем самым, оплачивает наши желания.
Вот размечтались: «Нужна ипотека, банк выдает деньги, оплачивает желания...»

То, что в залоге банка квартира - этого банку мало.
А потому, даже если в залоге банка находится квартира, если есть ипотека, банк выдает деньги не всем.
А когда выдает - может выдавать по различным ставкам и условиям. Кроме всего прочего, ставки по кредитам зависят от целей, на которые заемщик планирует деньги потратить.

Давайте разберемся, кому не выдают кредит банки, и почему.

Чего боятся банки?

Давая деньги в долг, банк желает получить прибыль в виде процентов за пользование кредитными деньгами.

И любой банк боится, что заемщик ему денег не вернет.
Заемщик может кредит не вернуть потому, что «по жизни» является безалаберным человеком, а может и потому, что по объективным причинам не сможет зарабатывать в дальнейшем столько, сколько зарабатывает сейчас.
Даже если заемщик производит впечатление надежного и платежеспособного человека, представляющего что такое ипотека, банк рискует.
Банк не надеется «на авось» а потому пытается подстраховаться разными способами от потери денег.

Ограничения в выдаче кредита

Желая снизить собственные риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним - кредит дает без вопросов; другим - не выдает вообще; третьим - готов выдать, но под более высокие проценты.

Ограничения по возрасту

Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита, связанные с возрастом заемщика. Еще недавно это ограничение в выдаче кредита было достаточно существенным, и предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст.
Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста. Однако, даже если банк и готов выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста «в принципе», он не готов выдавать кредит всем подряд. Например, если человек работает программистом на частном предприятии - он может расчитывать на получение кредита, не взирая на возраст, если же человек работает в «бюджетной сфере», то во многих банках кредит если и выдадут, то с таким условием, чтобы до 60-, 65-летнего возраста заемщик с кредитом расплатился.

Ограничения по доходам

Ограничения зависят от конкретного банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег банк может выдать, и тем меньше будет процентная ставка.

• Ограничения по минимальному доходу заемщика: В ряде банков есть ограничения по минимальному доходу. И, если заемщик зарабатывает меньше, то кредит ему просто не дают.
  Логика простая: что заемщику важнее: есть, одеваться и кормить свою семью, или платить по кредиту?

• Ограничения по способу подтверждения доходов:
  • Ряд банков учитывают только те доходы, которые могут быть подтверждены документально справкой по форме 2-НДФЛ
  • есть банки, готовые учесть в дополнение к доходам, подтверждаемым по 2-НДФЛ и другие доходы заемщика: регулярные страховые выплаты, дивиденды, доходы от сдачи в аренду помещений, и прочие
  • Есть банки, которые выдают так называемые «ломбардные кредиты», для получения которых не важно, какие доходы у заемщика: документальное подтверждение доходов не требуется.

При этом, чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая процентная ставка будет у заемщика по кредиту и, тем меньшую часть от стоимости закладываемого имущества заемщик сможет получить в виде кредита.

Ограничения по месту жительства заемщика и по месту работы заемщиков

Здесь все зависит от конкретного банка: ряд банков выдают кредиты лишь тем, кто проживает в регионах присутствия банка и его филиалов;
ряд банков - жителям любого населенного пункта Российской Федерации;
а некоторые банки - и иностранным гражданам.
Аналогично и с местом работы: для многих банков имеет немаловажное значение то, где, в каком населенном пункте работает заемщик, в то время как другие банки готовы выдать кредиты гражданам, работающим за рубежом.

Поручители

Pяд банков выдают ипотечные кредиты лишь при условии, что заемщик предоставит поручителей. Словом, если по каким-либо причинам заемщик не будет платить по кредиту сам, за него по кредиту будут расплачиваться его поручители.
Причем, даже если обычно банк и не требует, чтобы у заемщика были бы поручители, в некоторых случаях, банк может потребовать, чтобы заемщик предоставил поручителей. Это нужно тогда, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик - слишком рискованы.

Дополнительные доходы банков

За пользование кредитными деньгами банк берет проценты. Это - известно. Но банки также могут брать дополнительные деньги:

• За рассмотрение заявки на выдачу кредита (За это банки часто брали деньги в первые годы развития ипотеки в России, сейчас деньги за рассмотрение заявок банки, как правило, не берут. Так что сейчас в подавляющем большинстве банков у заемщика подобного расхода не будет);

• за выдачу кредита. (Законодательно запрещено брать деньги за выдачу кредита, поэтому «за выдачу кредита» банки деньги не берут. Но могут брать деньги при выдаче кредита за что-то еще, например «за снижение процентной ставки»);

• за обслуживание и ведение ссудного счета (Большинство банков сейчас за это деньги не берут, но исключения бывают);

• за перевод денег из банка в банк;

• и др...

Наличие или отсутствие всех или некоторых дополнительных расходов заемщика (и, соответственно, дополнительных доходов банка) зависит от конкретного банка и от выбранной заемщиком программы кредитования.

Из приятного:

Наблюдается тенденция к сокращению дополнительных расходов в-среднем по банкам.
- обычно заемщик обо всех дополнительных расходах имеет возможность узнать заранее: многие банки их не скрывают.

Из не приятного:
- некоторые банки не говорят заемщику заранее о дополнительных расходах, ставя перед фактом, мол: для Вас будет еще и такой-то расход...
(Так одной моей клиентке, выбравшей банк самостоятельно, в день сделки сообщили, что ежемесячно, за ведение ссудного счета она должна будет платить банку 100 долларов и выдали кредит лишь тогда, когда она подписала об этом дополнительное соглашение к кредитному договору.
Причем, когда я предлагал ей заранее перерассмотреться в другом банке, она категорически отказывалась: «Я сама банк выбрала, здесь и буду кредитоваться, а Ваше дело - квартиру подобрать...»
А в день сделки что-то менять - было уже поздно...
Но что-то я отвлекся. )

На сайте я рассматриваю несколько программ банков.
Кроме страниц, на которых описываются программы банков, есть страницы, где я описываю те существенные моменты, которые могут не позволить (в конкретном случае) получить кредит, а также те дополнительные расходы, которые предстоит произвести заемщику, чтобы получить кредит в конкретном банке. Будьте, пожалуйста, внимательны!

Кому банки дают кредиты и каковы признаки идеального заемщика? Ответ надо искать в самих банках. Как известно, в каждой кредитной организации существует ряд установленных требований к клиентам, желающим взять взаймы. Основные требования к заёмщику различаются незначительно, и даже можно проследить некоторые закономерности. Тогда и будет понятно, по каким критериям банки оценивают заявителя, и останется лишь максимально соответствовать им. Попробуем описать эти закономерности и составить картину идеального, или близкого к идеальному, заёмщика.

Основные требования к заемщику

Составляя критерии, которым должен соответствовать потенциальный клиент, служащие финансовых организаций берут в расчет множество факторов. Реальность такова, что при разработке кредитной программы, которая удовлетворила и заявителя и сам банк, кредитное учреждение сталкивается с определенными рисками. Чтобы их избежать, нужно учесть все возможные нюансы и форс-мажоры. Отсюда перечень основных требований к заемщику, который ориентирован на:

• возраст и пол;
• семейное положение и наличие/отсутствие детей;
• образование;
• место работы, должность и стаж;
• средний заработок;
• кредитную нагрузку (закредитованность);
• имущественные права;
• кредитную историю и др.

Информация, которая указывается в заявке, важна не только для банка. Просчитывая риски, аналитики ограждают от неприятностей не только финансовое учреждение, но и самого заемщика. Ведь если банк примет неправильное решение о выдаче кредита, то он потеряет свои деньги, что не настолько для него критично, как для заёмщика. Заёмщик же, не рассчитав свои силы, может , вылезти из которой не так просто. Поэтому любой человек, желающий взять взаймы должен крепко подумать, перед тем как сделать это.

Пройдёмся по банковским требования более подробно. Банки выдают кредиты более охотно тем людям, которые соответствуют нижеперечисленным критериям.

Какую роль в решении банков играют возраст и пол заемщика?

Возраст потенциального клиента – один из важных факторов. Банки с особой осторожностью относятся к молодежи, а, точнее, лицам, не достигшим 21 года и юношам призывного возраста. Не стоит рассчитывать на лояльность и незамужним девушкам, а также юным матерям-одиночкам.

Гораздо предпочтительнее для кредитора пользователи предпенсионного возраста. Вот кому банки дают кредиты с большей охотой, но с ограничением по срокам! Здесь все просто: получи выгодный кредит, но погаси его до выхода на пенсию. У тех, кто уже на заслуженном отдыхе, шансов много меньше.

Вывод: идеальный возраст заемщика колеблется между 25 и 45 годами. Речь идет о трудоспособных клиентах: здоровых и полных сил. Для них не будет отказа, особенно в желании получить в рассрочку небольшую сумму. Не стоит беспокоиться об отказе в кредите представительницам прекрасного пола, ведь они еще и гораздо ответственней мужчин, хотя, крупные суммы уже не для них. В плане подходящего уровня дохода лидируют представители противоположного пола.

Полная, крепкая и дружная семья – залог симпатий со стороны кредитора

Банки любят семейных клиентов! Если за кредитом обратится одинокий мужчина или женщина за 30, то, вероятнее всего, получит отказ в пользу претендента с семьей. Позиция финансовой организации по данному вопросу зиждется на психологической оценке. Неустроенная личная жизнь могла стать причиной скверного характера, низкого дохода, безответственности.

Особенно велик шанс оформить выгодный займ у семей, в которых воспитывается один несовершеннолетний ребенок. Трое и более детей – это уже определенные риски, влекущие непредусмотренные траты семейного бюджета.

Подходящий заемщик – это семейный человек, который довольно долго состоит в браке и воспитывает подрастающего ребенка и это несомненный плюс в глазах кредитора.

Многие знания – широкие профессиональные перспективы

Наличие хорошего образования – прекрасное начало кредитной биографии. Клиент, не имеющий не то что высшего, но даже среднего специального образования, не подойдет банку. Он воспринимается, как человек, который в любой момент может остаться без работы и лишиться шансов обрести источник дохода повторно.

Финансовые организации с охотой выдадут кредит клиенту или клиентке с высшим образованием и/или востребованной специализацией.

Постоянная работа и официальная должность

Этот пункт требований даст фору всем предыдущим. Его статус оценивается, как основополагающий в рассмотрении кандидатуры заемщика. Если в заявке на кредит указано постоянное место работы, официальный заработок и внушительный стаж, то она гарантированно получит одобрение.

Частая смена работы не к лицу претенденту на выгодный кредит. Здесь у банка могут возникнуть вопросы. Что послужило причиной? Недостаточный профессиональный уровень, трудности в общении или непорядочность? Это негативные факторы, которые заставляют банк задуматься о возможных рисках.

Неофициальное трудоустройство не может быть подтверждено, так как клиенту никто не выдаст справку о доходах. Велики и риски, связанные с потерей такого источника дохода. В случае непогашения кредита банк столкнется с рядом трудностей, которые ему совершенно ни к чему. Такого рода доверчивость может обойтись кредитору слишком дорого.

Должность для кредитного учреждения менее важна, но она должна быть официальной. Предпочтения банков на стороне клиентов, относящихся к «среднему звену». Логика проста: низкая должность – залог недостаточного финансового благосостояния, а слишком высокий пост с соответствующей зарплатой наводит на размышления. Зачем человеку с большим окладом кредит? Возможно, заявка на потребительский займ – это лазейка для развития собственного бизнеса. Кредитование этой сферы руководствуется своими правилами и нарушать их, беря деньги, якобы на личные нужды, не стоит.

Графа заявки, в которой указано официальное место и срок работы не менее чем половина года, не слишком выдающаяся должность и стабильный оклад – вот главные составляющие, гарантирующие положительное решение кредитной комиссии.

Финансовая стабильность

Ряды тех, кому банки дают кредиты, всегда готовы пополниться заемщиками, доказавшими, что их доход стабилен и его вполне хватает на бытовые нужды, а вот дорогие покупки требуют участия банка. Минимальная сумма показателей дохода колеблется в зависимости от объемов займа, на который рассчитывает претендент. Доходы должны быть как минимум больше в 2 раза. Ещё лучше, когда уровень расходов на погашение кредита составляет не более 30% от суммарных доходов семьи заёмщика.

Главное правило состоит в том, что заключив договор с банком, клиент должен сохранить за собой возможность обеспечивать себя и свою семью в процессе погашения кредита, ведь его стоимость может «съедать» приличную долю от общего объема заработка.

Банк обращает пристальное внимание и на текущую кредитную нагрузку клиента или его закредитованность – сколько кредитов клиент на данный момент обслуживает, и какова доля выплат по ним по отношению к доходам. С учётом нового займа суммарная закредитованность не должна превышать 30-50% от уровня дохода клиента.

Очень хорошо как для банка, так и для потенциального заёмщика, когда семейный бюджет формируется обоими супругами. В таком случае потеря дохода одним из них не повлечет задолженности перед банком.

Банки с охотой выдают ссуды клиентам со стабильным средним достатком. Предпочтителен семейный бюджет, который формируется из двух заработных плат. В случаях, когда один из супругов становится безработным и при наличии несовершеннолетних детей банк ужесточит требования.

Имущественное преимущество

Наличие у клиента собственности не всегда оценивается банками. Нередко этот пункт даже не включается в требования к заёмщику. Однако этот фактор обладает всеми признаками жирного плюса в пользу заемщика. Беря ссуду под квартиру или дом, гараж, автомобиль или дачу, человек, владеющий правом собственности на дорогостоящие объекты, бесспорно, получит желаемое.

Ценное имущество – признак состоятельности клиента и гарантия возврата кредита для банка.

Незапятнанное кредитное досье

Кредитная история – это документ, который содержит в себе сведения о «финансовой жизни» человека. Если ваша кредитная история испорчена записями о значительных просрочках (недавних закрытых или текущих кредитов), то заявление в банк можно и не подавать. Для банка чистота кредитной истории имеет большое значение – это показатель платёжеспособности и ответственности заёмщика. В принципе, беря небольшие микрозаймы и своевременно их выплачивая, но на это нужно время. Именно поэтому не рекомендуется допускать просрочки – в будущем они могут сыграть с вами плохую шутку, вы просто не получите нигде кредит, когда он будет очень нужен.

Будьте ответственным заёмщиком с самого начала вашей кредитной жизни!

Лояльность к постоянному клиенту

Как правило, банки проявляют лояльность к своим постоянным клиентам – зарплатникам, тем кто ранее брал кредиты и своевременно погасил их (или кто ещё не полностью расплатился по текущему займу, но выполняет свои обязанности перед банком добросовестно), держателям кредитных карт банка и т.д. В этом случае банк может пойти на существенные уступки, смягчить требования к заёмщику (потребовав меньшее кол-во документов) и улучшить условия по кредиту, например, уменьшив процентную ставку. Такие клиенту всегда желанны для любого банка, и для них двери открыты. Но было бы наивно полагать, что вам, как постоянному клиенту дадут любую сумму на ваших условиях – вас всё равно проверят и предложат кредит на условиях, которые банк считает нужным предложить.

Приведенный перечень основных требований к заёмщику немного размыт, но на него вполне можно ориентироваться. По крайней мере, можно составить примерную картину идеального заёмщика, кому банки дают кредиты с охотой, и стараться ей соответствовать. А в вы сможете узнать, почему банки отказывают в кредите.

Есть банки, которые предлагают потенциальным заемщикам лояльные условия кредитования. Они могут оформить кредит даже тем, кто получил несколько отказов в других учреждениях.

Райффайзен Банк — потребительские кредиты

Информация о продукте:

• Кредитный лимит: до 2 000 000 рублей
• Срок кредита: от 1 до 5 лет
• Ставка: от 10.9% годовых
• Одобрение только по паспорту — до 300 000 рублей

Требование к заёмщику:

• Гражданство РФ
• Возраст 23–67 лет
• Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ

Способы погашения:

• Банковская карта
• Наличными у партнеров
• Банковским переводом
• Досрочное погашение в любое время

Способы получения:

• Бесплатная доставка

Восточный Банк

Информация о продукте:

• Сумма займа: от 25 000 до 3 000 000 рублей
• Срок займа: от 13 до 60 месяцев
• Ставка: от 11,5% годовых

Требование к заёмщику:

• Паспорт РФ
• Возраст заемщика от 21 до 76 лет (с учетом срока кредитования)

Способы погашения:

• Через отделения и точки оплаты банка «Восточный»
• Через банкоматы
• Погашение кредита онлайн
• С помощью партнеров банка «Восточный»
• Банковским переводом
• Через бухгалтерию по месту работы
• В отделениях «Почты России»

Информация о продукте:

• Кредитный лимит: до 1 500 000 рублей
• Срок кредита: от 1 до 5 лет
• Ставка: от 10,9%

Требование к заёмщику:

• Возраст: 18 до 65 лет
• Сумма: до 1 500 000р.
• Срок от 1 до 5 лет
• Процентная ставка от 10,9% годовых
• Нужен только ПАСПОРТ и СНИЛС
• Решение за одну минуту

Способы погашения:

• Банковская карта
• Наличными у партнеров
• Банковским переводом

Информация о продукте:

• Сумма займа: от 5 000 до 400 000 рублей
• Срок: от 5 до 60 месяцев
• Ставка: 8,9% годовых

Способы погашения:

• Онлайн платеж
• Карта Совкомбанка
• Интернет банк
• Отделения банка
• Банкоматы и устройства самообслуживания

Требования к заемщику:

• Гражданство РФ
• Возраст от 20 до 85 лет
• Стаж не менее 4 месяцев на последнем месте работы
• Постоянная регистрация не менее 4-х последних месяцев (на территории одного населенного пункта РФ) и проживание в городе присутствия подразделения Банка или прилегающих населенных пунктах (но не более 70 километров от границы населенного пункта)
• Наличие стационарного рабочего или домашнего телефона

Ренессанс Кредит

Банк предлагает клиентам выгодные условия по кредиту «На срочные цели »: быстрое оформление, низкие процентные ставки.

Особенности:

• Годовая процентная ставка – от 10.9%
• Продолжительность кредита – от 24 месяцев до 5 лет
• Наименьший возраст потенциального заемщика – 21 год, наибольший – 70 лет
• Для оформления кредита требуется паспорт и второй документ на выбор (ИНН, военный билет, диплом о получении образования, именная банковская карта, водительское удостоверение, загранпаспорт)
• Могут потребоваться дополнительные документы – о трудоустройстве (например, заверенная работодателем копия трудовой книжки, 2-НДФЛ и т. д.), о платежеспособности (свидетельство о регистрации ТС, полис ДМС, наличие в загранпаспорте иностранной визы)

Еще одна популярная программа кредитования – «Больше документов – ниже ставки ».

Особенности:

• Сумма к выдаче – от 30 тысяч до 700 тысяч рублей
• Годовая процентная ставка – от 11,9 до 25,1%
• Продолжительность кредитования – от 2 до 5 лет
• Обязательное требование – наличие положительной кредитной истории

Для постоянных клиентов банка организация готова предложить индивидуальные условия кредитования.

Условия получения займов:

• Сумма: от 2000 до 30000 рублей
• Срок займа: от 7 до 30 дней
• Процентная ставка: от 0,66 до 2,28%
• Без поручителей, справок и залога

Требование к заёмщику:

• Возраст: от 18 до 75 лет включительно
• Гражданство РФ (наличие паспорта)
• Активный номер мобильного телефона

Способы получения:

• Банковская карта
• Банковский счет
• Яндекс.Деньги
• Система Contact
• Золотая корона

Возврат займа:

• С помощью банковской карты
• С банковского счета
• С терминала «QIWI»
• С онлайн-кошелька «QIWI»
• Через сервис «Яндекс-Деньги» или «WebMoney»
• Наличными через систему «Контакт»

Информация о продукте:

• Сумма займа: от 1000 до 50 000 рублей
• Срок займа: от 6 до 180 дней
• Ставка: до 2,2% в день

Способы получения:

• В офисе компании
• Банковская карта

Требование к заёмщику:

• Возраст от 18 до 70 лет
• Постоянный источник дохода
• Гражданство РФ

Способы погашения:

• Через платежные терминалы
• Безналичным расчетом
• В любом офисе организации
• Картой в личном кабинете

Lime

Информация о продукте:

• Сумма займа: от 2000 до 100 000 рублей
• Срок займа: от 7 до 168 дней
• Первый займ для клиентов 0%
• Ставка:
• минимальный 0,84%
• максимальный 2,24%

Требование к заёмщику:

• Паспорт гражданина РФ
• Возраст более 21 лет
• Именная карта Visa / MasterCard, выпущенная банком на территории РФ (так же присутствует возможность получить деньги на Яндекс.Деньги и Киви-кошелек)
• Действующий номер мобильного телефона

Способы получения:

• Банковская карта
• QIWI-кошелек
• Система CONTACT
• Яндекс.Деньги
• Банковский счет

Способы погашения:

• Банковская карта
• Кошелёк: «Qiwi», «Яндекс.Деньги»
• Платежная система «Contact»

Условия получения займов:

• Сумма: от 3 000 до 15 000 рублей
• Срок: от 7 до 30 дней
• Процентная ставка: 1,5% в день
• Валюта: Рубли
• Без скрытых комиссий

Требование к заёмщику:

• Гражданство РФ
• Постоянная регистрация на территории РФ
• Возраст заемщика от 21 года до 65 лет

Преимущества:

• Оформление только по данным паспорта
• Максимально быстро и удобно
• Без посещения офиса и встречи с менеджером компании
• Займ выдается безналичным расчетом и может быть погашен таким же образом

Способы погашения:

• Банковская карта
• Интернет банк (Альфа Банк, Сбербанк Онлайн)
• Электронный кошелек Яндекс.Деньги
• Безналичный расчет на реквизиты компании
• Салоны связи Евросеть, Связной, DIXIS
• Юнистрим

Способы получения:

• Банковская карта
• Кошелек «Яндекс.Деньги»

Как получить кредит без отказа

Есть распространенные причины, по которым банки отказывают в получении кредита.

1. Испорченная кредитная история . Если в прошлом были просрочки по платежам, есть невыплаченные долги, то новые кредиты оформлять откажутся.
2. Возраст клиента . Обычно минимальный возраст – 21 год. Есть ряд банков, готовых оформить кредит для людей от 18 лет (ВТБ 24, Сбербанк, Московский кредитный банк).
3. Потенциальный заемщик предоставил сотруднику недостоверные личные данные – преувеличил размер зарплаты, передал поддельные документы и справки.
4. Неопрятный внешний вид , отсутствие четких внятных ответов на поставленные сотрудником вопросы, нахождение в состоянии алкогольного опьянения.
5. Высокая закредитованность человека , когда у него уже есть действующие кредиты, размер которых не позволяет оформить новый.
6. Низкая заработная плата (она должна хотя бы в 2 раза превышать ежемесячные платежи по будущему кредиту).
7. Отсутствие регистрации (даже временной) в том регионе, где находится отделение банковского учреждения.

Сегодня банки вправе отказать в оформлении кредита, не объясняя свое решение. При этом оно принимается не самим сотрудником банка, а автоматизированной системой или экспертами центрального офиса организации.

Рассмотрим, что можно предпринять человеку для повышения шансов на оформление кредита.

1. Получите временную регистрацию в регионе, где находится отделение банка. Кредит будет оформлен на продолжительность ее действия: чем дольше прописка, тем больше сумма к выдаче.
2. При низкой зарплате найдите надежных поручителей, предоставьте залог в виде автомобиля или квартиры.
3. При наличии нескольких долгов проведите процедуру рефинансирования.

Что делать, если испорчена кредитная история

Если в прошлом человек совершал просрочки по ежемесячным платежам, все это отображается в его кредитной истории. Впоследствии банки будут отказывать в оформлении новых кредитов. Однако есть несколько способов исправить кредитную историю.

Если кредитная история испортилась по вине заемщика

1. Самый распространенный вариант – «перекрыть» негативную информацию. Можно взять небольшой кредит (например, в МФО на короткий срок) и выплатить его вовремя. Время, которое необходимо для исправления кредитной истории, зависит от продолжительности просрочки. Если она составляла от 3 месяцев, то потребуется в течение 3 лет вовремя вносить платежи.
2. Закажите кредитную карту. Снимите с нее до 10-15 тысяч и вовремя внесите платеж.
3. Оформлять слишком много кредитов в разных МФО не следует: банки расценят это как попытку перекрыть прежние кредиты новыми. Лучше всего остановиться на одной организации. Это выгоднее, поскольку многие из них предлагают постоянным клиентам бонусы, скидки и другие программы.
4. Воспользуйтесь программой Совкомбанка «Кредитный доктор». Она разработана для восстановления кредитной истории заемщика и его деловой репутации. После прохождения программы шансы на одобрение кредита в других банках значительно повышаются.

Если кредитная история отсутствует

Для банка человек с чистой кредитной историей несет большие риски, поэтому учреждение часто устанавливает высокие процентные ставки. Если кредиты в прошлом отсутствовали, следует оформить 1-2 небольших потребительских займа и вовремя с ними рассчитаться.

Наличие кредитной карты и активное пользование ею также способствуют созданию положительной кредитной истории.

Если у человека есть 10 запросов на оформление кредита, банки ему откажут. Следует отправлять запросы в 1-3 банка, условия которых подходят больше всего.

1. Совет 1. Перед тем как брать кредит, изучите репутацию банка, отзывы клиентов о нем. Убедитесь, что учреждение зарегистрировано в Центробанке. Если официальная регистрация отсутствует, банк неблагонадежный. Также желательно обращаться в свой зарплатный банк, так как это гарантирует более льготные условия кредитования: меньше документов, ниже ставки, быстрее рассмотрение заявки. А оформлять кредит в том банке, где у вас депозит, не рекомендуется: если у него отберут лицензию, вы не получите выплату по страховке по депозиту, пока ваш долг не будет полностью закрыт.
2. Совет 2. Внимательно изучите текст кредитного договора. Переговоры с кредитором необходимо зафиксировать письменно. Кредитный договор следует хранить в надежном месте, не сообщая информацию по нему в интернете или по телефону.
3. Совет 3. Убедитесь, что ваше финансовое положение позволяет вам ежемесячно выплачивать кредит. Подумайте над дополнительными источниками дохода, если вдруг вам задержат зарплату или вы уйдете с работы. Накопите финансовую подушку безопасности. Вносите платежи заблаговременно: если оплачивать их в последний день срока, есть риск возникновения сбоя оборудования, из-за чего платеж зачислится только через несколько суток. Это влечет за собой штрафы и пени, несмотря на то, что просрочка возникла не по вине заемщика. Если у вас есть возможность хотя бы частичного досрочного погашения, воспользуйтесь ею. Чтобы эффективно распоряжаться своим домашним бюджетом, записывайте все ежедневные траты в программе Excel, сохраняя каждый чек о покупке.
4. Совет 4. Лучше иметь один крупный кредит, чем несколько мелких. Если у вас есть много действующих кредитов, найдите банк, который перекредитует ваши финансовые обязательства, объединив мелкие долги в один крупный. Когда вы задумываетесь над тем, чтобы взять небольшой кредит в МФО, лучше займите деньги у родственников.
5. Совет 5. Если вы не в состоянии выплатить свой долг, и банк (МФО) обратился в суд, дело о взыскании долга переходит под ответственность судебных приставов. В этом случае нужно обратиться в отдел судебных приставов, объяснить свою ситуацию и договориться о том, чтобы выплачивать долг частями. При отсутствии договоренности счета, имущество и половина заработной платы должника могут быть арестованы.

Sp-force-hide { display: none;}.sp-form { display: block; background: #ecfafb; padding: 15px; width: 800px; max-width: 100%; border-radius: 4px; -moz-border-radius: 4px; -webkit-border-radius: 4px; border-color: #c7e5e6; border-style: solid; border-width: 1px; font-family: inherit; background-repeat: no-repeat; background-position: center; background-size: auto;}.sp-form input { display: inline-block; opacity: 1; visibility: visible;}.sp-form .sp-form-fields-wrapper { margin: 0 auto; width: 770px;}.sp-form .sp-form-control { background: #ffffff; border-color: rgba(209, 209, 209, 1); border-style: solid; border-width: 1px; font-size: 15px; padding-left: 8.75px; padding-right: 8.75px; border-radius: 3px; -moz-border-radius: 3px; -webkit-border-radius: 3px; height: 35px; width: 100%;}.sp-form .sp-field label { color: rgba(4, 44, 57, 1); font-size: 16px; font-style: normal; font-weight: bold;}.sp-form .sp-button { border-radius: 4px; -moz-border-radius: 4px; -webkit-border-radius: 4px; background-color: #12bc72; color: #ffffff; width: auto; font-weight: 700; font-style: normal; font-family: Arial, sans-serif; box-shadow: none; -moz-box-shadow: none; -webkit-box-shadow: none;}.sp-form .sp-button-container { text-align: left;}

Жить по собственным доходам могут не многие люди. Современный мир предлагает довольно много соблазнов, создавая зачастую искусственную потребность в вещах. Казалось бы, есть хороший теплый дом, но производители предлагают сделать современный ремонт, есть мобильный телефон, но вышла новинка с большим набором, иногда ненужных, функций.

Общество требует постоянного обновления и соответствия, поэтому люди начинают скупать вещи, модную одежду, технику и проч. Многие делают это на собственные деньги, но уровень доходов часто не позволяет больших трат. В этом случае люди начинают думать о кредитовании — где и какой кредит брать?

Под девизом «купи сейчас – плати потом» банки выдают огромные суммы на различные потребности клиентов. С каждым годом эти потребности растут, как и их стоимость. Взять кредит сейчас можно почти на все: от квартиры до новых туфель. При стабильном доходе платить по обязательствам не составляет труда, но как только задержали зарплату или ушел на больничный – долг начинает расти снежным комом. Выбраться из долговой ямы сложно и долго, а для кого-то это становится и вовсе не под силу.

Кредит может выдаваться на различные цели. В зависимости от этого банки предлагают кредиты:

• Целевые – выдаются на приобретение определенной вещи или услуги. Сюда относится ипотека, автокредит, кредит на обучение. После приобретения товара заемщик обязан отчитаться о потраченной сумме.
• Нецелевые кредиты . Это обычные потребительские кредиты, цель использования которых для банка неважна. В данном случае заемщику выдаются деньги с определенными условиями возврата, а то, как он потратит их, это уже его дело.

Рассмотрим самые частые цели, для которых люди берут кредиты:

• Недвижимость . Кредит на недвижимость называется ипотекой. Это один из самых сложных видов кредита, поскольку здесь задействованы большие суммы, длительные сроки и залог. Иметь собственное жилье – мечта каждого человека, но доходы большей части населения малы, и накопить на жилье практически нереально. К тому же огромная инфляция обесценивает накопления. Ипотека позволяет жить в собственной квартире/доме и платить в течение определенного срока. После выплаты кредита недвижимость переходит в собственность.
• Автомобиль . Машина – не роскошь, а средство передвижения, которое стало доступным многим людям. Как в случае с ипотекой, в момент оформления автокредита клиент может отсрочить выплату за него, но уже ездить на своей машине. Автокредиты являются среднесрочными займами на сроке от 5 лет.
• Обучение . Получить высшее образование бесплатно сейчас стало сложно. Вузы ограничивают количество бюджетных мест, поэтому студентам приходится платить за свое обучение. Для этого банки предлагают кредиты на обучение. Они выдают периодическими траншами каждый год. В течение обучения заемщику можно оплачивать только проценты, а после окончания вуза – платить полноценными платежами. Подводный камень здесь заключается в том, что идет большая переплата по процентам, а вероятность найти высокооплачиваемую работу сразу после обучения мала.
• Потребительские цели . В отличии от предыдущих видов, когда деньги перечисляются на счет организаций, эти кредиты выдаются наличными клиенту, и он пользуется деньгами по своему усмотрению. Потребительские цели могут быть самыми разнообразными: покупка вещей, ремонт, оплата услуг и проч.
• Кредит на технику . Такие кредиты выдаются в торговых точках. Например, покупатель хочет купить ноутбук, но у него нет с собой денег. Кредитный специалист оформляет ему кредит или рассрочку на выбранный товар и в течение получаса довольный покупатель идет домой с желанной покупкой. Сроки таких кредитов небольшие – обычно до года, а ставки здесь будут высокими (до 70% годовых). При оформлении можно внести часть суммы наличными, а остаток оформить в кредит. Более подробно можно почитать .
• Кредит на отдых . Турагентства часто предлагают оформить путевку в кредит, чтобы предоставить клиенту более комфортный отдых. Например, клиент имеет сумму для отдыха в Египте в трехзвездочном отеле, а ему предложили отдых на Мальдивах в более именитом отеле со всеми включенными услугами. Поскольку денег не хватает, турфирма предлагает оформить путевку в рассрочку или кредит на несколько месяцев.
• Значимые события . Свадьба, юбилей, похороны – эти все события, которые случаются в жизни каждого человека. Их принято отмечать с особым размахом, чтобы «не хуже, чем у людей». Так, молодожены берут кредит на свадьбу, а потом погашают его за счет подарков гостей

Где брать кредит — тут все просто: В основном на разные цели кредит выдает банк . Можно обратиться туда

Основные условия выдачи отдельных видов кредита.

Условия	Ипотека	Автокредит	Потребительский	На обучение	На технику	На событие	На отдых
Сумма	От 300 т.р. до 100 млн.р.	От 100 т.р. до 5 млн.р.	От 10 т.р.до 1 млн.р.	От 20 т.р. до 300 .т.р	От 3 т.р. до 100 т.р.	От 10 т.рт до 100 .т.р	От 10 т.р. до 100 т.р.
Срок	До 30 лет	До 5-7 лет	До 5 лет	До 5 лет	До 1 года	До 1 года	До 6 мес.
Процент	От 11%	От 12%	От 15%	От 15%	От 30%	От 15%	От 20%

Одобряемость кредитов.

Кредит может быть одобрен в том случае, когда заемщик подтвердит свою платежеспособность и будут иметь хорошую кредитную историю. Заемщикам с неофициальным и нестабильным доходом, с наличием просрочек, долгов рассчитывать на какой-либо кредит не стоит. Из-за больших дефолтов банки очень строго подходят к профилю клиентов. Сложнее всего получить кредит на ипотеку, поскольку он является самым долгосрочным, хотя тут есть залог, который банк может реализовать при наличии долга.

Выдаются проще, особенно, если клиент делает хороший первоначальный взнос (30-50%).

Кредиты на события, технику, отдых оформляются зачастую по одному документу и получить их можно в день обращения. Требования к заемщику здесь более лояльные. За счет высоких процентов банк может с легкостью перекрыть дефолт неплательщиков.

На что не дадут кредит?

Есть цели, на которые нельзя получить кредит в банке. К ним могут относиться: игровые цели (азартные игры, ставки и пр.), на покупку оружия, на собственные похороны (некоторые заемщики умудряются и на это, себе на операцию, лечение от смертельного заболевания и др.
В этом случае даже при хорошей зарплате заемщика будет получен отказ. Но можно схитрить и написать «Правильную» цель. Другой вариант — обратиться в МФО за займом.

Часто можно услышать вопрос о том, какие банки выдают деньги заемщикам с плохой кредитной историей, чтобы 100% было одобрение? Ведь зачастую бывают такие ситуацию, когда жизненные обстоятельства сложились так, что человек не смог осуществить очередной платеж по своему займу.

Сколько хранится плохая история?

Причин нехватки денег на личные нужды может быть много – незапланированная поездка в другой город или страну, ухудшение здоровья, потеря источника работы и многое другое. Если вы не можете своевременно внести денежные средства, то результатом становится просрочка, которая моментально заносится в вашу КИ.

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Банк	% годовых	Подача заявки
Восточный больше шансов	От 11,5%	Оформить
Тинькофф кредитная карта	0% на 55 дней	Заявка
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 12%	Оформить
Альфа-банк кредитная карта	0% на 60 дней	Заявка
Совкомбанк быстрый ответ	От 12%	Оформить
СКБ-Банк	От 19,9%	Оформить
УБРиР	От 15%	Оформить

Если у вас в прошлом были просрочки, либо они действуют до сих пор, и вы пробовали обращаться за новым кредитом, наверняка вы столкнулись с отказом. Следует помнить, что данные каждого заемщика хранятся в единой базе данных в БКИ в течение 10 лет , и посмотреть вашу историю может любой банк.

Если вам предлагают услуги по «чистке» вашей КИ, помощь в получении денег 100% гарантией, то можно смело сказать о том, что этот человек — мошенник. Нельзя КИ ни стереть, ни каким-то образом убрать, её можно только постепенно улучшать, беря новые займы и вовремя их возвращая.

Где точно одобрят заявку?

Нельзя сказать, что существуют компании, которые наверняка дадут вам ссуду. Каждый случай обращения в финансовую организацию — индивидуален, и все будет зависеть от следующих параметров:

• как именно вы испортили свою КИ,
• есть ли у вас сейчас официальное трудоустройство,
• закрыли ли вы свои прошлые долги,
• какие можете предоставить документы,
• есть ли у вас возможность предложить банку в залог недвижимость или автомобиль .

Если ориентироваться на отзывы в Сети, то есть определенный перечень банковских организаций, где к клиентам относятся лояльно даже в том случае, если у них в прошлом были небольшие погрешности в досье. Важно, чтобы все долги были закрыты!

Конечно, за лояльное отношение все равно придется расплачиваться высокими процентами и необходимостью оформления страховки, но это все равно лучше, чем вовсе получить категоричный отказ. Многие советуют обращаться в такие организации, как:

Банк	Сумма, руб.	Процент, годовых
	До 3.000.000	От 10,9%
	До 700.000	От 11,3%
	От 300.000	От 11,5%
	До 500.000	От 12%
	До 1.000.000	От 12,9%
	До 500.000	От 14,9%
	До 600.000	От 14,99%

Они выдают быстрые займы в торговых центрах и могут не проверять вашу репутацию, а выдать небольшую сумму по паспорту. Но тут также возможны большие переплаты. О таком варианте подробно рассказано .

Кредитные карты с доставкой

Если вас устраивает получение карточки с индивидуальным кредитным лимитом, которым можно пользоваться под ставку от 14,9% годовых, то вы можете обратиться в банк Тинькофф . Здесь есть несколько плюсов, а именно:

• для получения карточки не нужны справки с работы, поручители и залоги;
• её доставят по почте к вам на дом или в офис уже в течение 7 дней с момента одобрения вашей заявки;
• у вас будет льготный период — 50 дней на безналичные покупки без начисления процентов.

Основное преимущество — не нужно подготавливать документы с работы, достаточно только вашего паспорта. Вы заполняете онлайн-заявку на официальном сайте ТКС банка, и если она будет одобрена — кредитку вам вышлют по Почте России.

Для подписания договора к вам выезжает курьер. Он проверяет документы, передает все нужные бумаги. Для активации карточки вам нужно будет позвонить по телефону горячей линии компании.

Быстрый микрозайм по паспорту

Если вам нужна небольшая сумма в самые ближайшие дни, а лучше — с рассмотрением заявки в течение получаса, то лучше всего обращаться в микрофинансовые компании. Это может быть МФО:

• Домашние деньги ,
• Кубышка ,
• Ваши деньги ,
• В кармане,
• Сберфонд и т.д.

Будьте готовы к тому, что при большой просрочке к вам будут предъявлены жесткие требования, например, нужно будет предоставить множество бумаг о доходах, ценный залог или же выплачивать повышенную процентную ставку. Для уменьшения процента лучше получить несколько небольших сумм в разных компаниях.