Кредитный скоринг: что это такое. Как оценивают заемщика по величине скорингового балла

При обращении за кредитом потенциальные заемщики часто слышат от сотрудников банка такие понятия как: скоринг, скоринговая система, кредитный рейтинг, кредитная история. Но при этом не все достаточно хорошо понимают, что означают эти термины. Попробуем разобраться, что это такое, зачем нужно и как это работает. А главное — как скоринг влияет на получение кредита и вообще на жизнь заемщика. В том числе, даже спустя несколько лет после обращения в кредитную организацию.

Что такое скоринговая система?

Скоринг или скоринговая система — это система оперативной оценки клиента (потенциального заемщика), которой преимущественно пользуются розничные банки и микрофинансовые компании. Название происходит от английского слова “score”- что означает зарабатывание/ подсчет очков, например, в игре.

Так за возраст менее 28 и более 35 лет клиент скорее всего будет получать снижающие баллы, аналогично — за проживание в более криминальных районах города и за работу, где не требуется высокой квалификации (например, официант). Как ни странно, съемная квартира и дети – могут оказаться фактором, прибавляющим баллы (клиент умеет планировать финансы, уверен в будущем).

Компании, которые продают скоринговые системы по всему миру имеют возможность глобально отслеживать взаимосвязь тех или иных факторов и поведения заемщика. Оказалось, что в независимости от страны — женщины аккуратнее гасят кредиты, аналогично поступают и более старшие по-возрасту клиенты, аналогично – семейные пары с детьми (у них у всех выше ответственность). А вот за уровень образования- баллов в российском банке скорее всего почти не добавят, скорее — за опыт работы более 3-5 лет.

Кроме того, в ряде случаев, когда сотрудник банка имел возможность лично пообщаться с клиентом, он дополняет его профиль своими субъективными впечатлениями – о его адекватном поведении, внешнем виде, одежде, классе мобильного телефона, часов, наличии дорогостоящей электроники при себе, грамотной речи, явных признаках, что клиент говорит неправду и т.п. В результате система каждому пункту анкеты присваивает оценку, и выдает в конце оценки – итоговый балл. Отдельно проверяется достоверность данных клиента — легальность паспорта, существование адреса и т.п.

Как cкоринг работает, откуда берет данные?

Есть несколько видов скоринга. Один из них был описан выше – то есть кредитоспособность клиента оценивается в момент его обращения. По тем данным, которые он сам и предоставляет (application scoring – заявочный скоринг). Сам, как правило, заполняет и анкету. В случае с микрофинансовыми компаниями – это происходит зачастую прямо онлайн в интернете.
Еще один вид скоринга – поведенческий (behavioral scoring). В зависимости о того, как клиент ведет себя с течением времени (за определенный период) банк выставляет ему более высокий кредитный рейтинг или более низкий. И в зависимости от этого уменьшает/увеличивает ему лимиты по кредитам, предлагает какие-то дополнительные услуги.
Также существует оценка потенциального мошенничества (fraud scoring).

Одно дело, когда человек получил кредит, но не рассчитал свои финансовые возможности, или внезапно заболел, потерял в доходе и т.п. И другое дело –когда имеет место заранее планируемый невозврат кредита –то есть мошенничество. Эксперты говорят, что таких случаев — порядка 10% всех невозвратов. Любой кредитор (особенно хорошо процесс отлажен в МФО) пытается еще до выдачи кредита оценить риск мошенничества со стороны заемщика.

Следует отметить, что современные системы скоринга зачастую являются самообучающимися, т.е. учитывают модели поведения клиентов, которые ранее были приняты на обслуживание. Система пытается вычислить какие-то общие черты у тех, кто впоследствии оказался мошенником, стал допускать просрочки (ретро-скоринг).
Очевидно, что скоринговые системы имеют и недостатки – большую часть данных для оценки предоставляет клиент. Перепроверка этих данных вручную при мелких суммах кредита – слишком дорогое занятие. Кроме того, даже обучающиеся системы не могут быстро перестроиться при резком изменении экономической ситуации в рамках страны. Поэтому их приходится все время дорабатывать и поддерживать.

Пользуются ли скорингом банки и МФО?

В кредитовании, пожалуй, самая дорогостоящая часть – это время на первоначальную оценку заемщика. Это и скоринг, и служба безопасности, и запрос кредитной истории в Бюро (что не бесплатно для банка), ее изучение, оценка и принятие решение на кредитном комитете банка. Для выдачи каждого кредита задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда.

Хотя у каждого банка своя кредитная политика и свои схемы одобрения кредитных заявок (более или менее бюрократические), но общий подход – минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента. Кроме того, банки с более консервативной политикой оказались в более выигрышном положении во время кризиса 2008 года, чем те, кто выдавал кредиты всем подряд.

Поэтому МФО – это сейчас основные пользователи и разработчики скоринговых систем, где они пытаются оптимальным образом соединить все виды скоринга – и заявочный, и поведенческий, и оценку мошенничества. Кроме того, скоринг позволяет уменьшить и время принятия решения о выдачи кредита. В современных условиях – это значит быть более конкурентоспособным.

Поскольку обороты МФО по кредитованию населения в последний год значительно увеличились, в декабре 2013 года были также приняты поправки в закон 218-ФЗ, которые обязали МФО также подавать данные о своих заемщиках в Бюро кредитных историй.
Следует также отметить, что сегодня более, чем 30 млн. человек в России имеют кредиты. Новых, хороших, высоко-рейтинговых, клиентов – осталось немного. Это вынуждает банки предоставлять кредиты клиентам с более низкими рейтингами. Это влечет за собой удорожание их проверки и банки ищут пути снижения таких издержек. Появляются новые комбинированные системы, где большую роль начинают играть кредитные истории.

Скоринг и кредитная история

С учетом того, что треть граждан уже имела опыт по получению займов хотя бы 1 раз — на первый план выходит изучение того, насколько заемщик фактически закредитован, и насколько добросовестно он погашал кредиты в прошлом. Так по-данным банка “Связной” доля заемщиков, у которых обнаружилось 5 и более кредитов – выросла за последний год в три раза.

В связи с тем, что в Бюро кредитных историй (БКИ) теперь добавились заемщики микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, многие Бюро стали предлагать банкам и МФО скоринговые модели, дополненные данными, которые содержаться в БКИ. Эти скоринговые модели ранжируют заемщиков по вероятности дефолта (невозврата) займа, вероятности просрочек и т.п. Системы обрабатывают сведения о клиенте в Бюро и выставляют ему рейтинг. Добросовестные — получают наивысший балл, недобросовестные – низший. При этом результат (балл) указывается вместе с несколькими основными причинами, которые оказали наибольшее влияние на его снижение (4-5 факторов, а всего их может быть более 100).

В частности модель скоринга по кредитным историям, которую разработало НБКИ – это семь скор-карт, которые обновляются ежеквартально, чтобы учитывать изменения условий на рынке. Таким образом, Банки постепенно переходят от заявительного скоринга — на матричный (состоящий из нескольких моделей и источников). Это в 1,5 раза повышает эффективность оценки, улучшает выставление лимитов по каждому клиенту, помогает собирать просроченную задолженность.

Кроме того, кредитные бюро стали предлагать услугу – автоматически информирующую банк (без специального запроса от банка, ежедневно):

• об открытии его клиентом новых счетов в других банках
• о новых кредитах клиента
• о новых просрочках этого клиента
• об изменениях его лимитов по кредитам, овердрафтам,
• о его новых паспортных данных и т.п.

Пока эта услуга работает с оплатой по-клиентно и в рамках конкретного БКИ, что снижает возможности банка масштабно отслеживать жизнедеятельность всех клиентов. Однако вероятнее всего, в какой-то перспективе, БКИ начнут объединяться, обмениваться информацией между собой.

Если говорить о скоринге в двух словах, то это банковская система оценки кредитоспособности потенциального клиента, основанная исключительно на «сухих» рассчетах. Процесс это довольно сложный, имеющий целый ряд особенностей. О том, что такое скоринг и как он применяется в банках не лишним будет узнать, прежде чем начать оформление документов на получение кредита. В первую очередь для того, чтобы увеличить свои шансы.

«Скоринг» в переводе с английского означает «подсчет очков». И действительно, кредитный скоринг – это автоматическая оценка платежеспособности клиента, которая выражается бальным показателем. Иными словами – своеобразный «тест», данные для которого берутся из анкеты. Результат оценивается по специальной шкале. Сам процесс занимает буквально несколько минут – менеджеру достаточно внести информации в компьютер.

В России автоматизированные системы оценки кредитоспобности потенциальных заемщиков еще только начали внедряться на практике. Именно поэтому даже если вы, подавая заявку, не набираете соответствующего количества баллов, для того чтобы считаться надежным клиентом, в некоторых организациях рассчитывать на кредит все равно можно. Правда, на менее выгодных условиях.

Технические особенности скоринга

Механизм действия скоринга на первый взгляд прост – программа оценивает ответы, за каждый из них начисляет определенное количество баллов и в итоге считает их сумму.

При этом сам по себе математический алгоритм, лежащий в основе, гораздо сложнее. По сути факторы оцениваются не обособленно друг от друга, а в совокупности. Какие-то из них могут влиять на результат больше, какие-то меньше, а некоторые и вовсе «перечеркнуть» все предыдущие плюсы. Как именно это происходит знают только технические работники – от менеджеров и прочих сотрудников алгоритм держится в секрете. Кроме того, для большей надежности в него периодически вносятся изменения.

Кроме того, результат зависит от конкретной ситуации. Так, например, даже если ваша кредитная репутация идеальна, вы можете попасть в «группу риска» — в том случае, если в базе оказываются должники, анкета которых по признакам похожа на вашу. В этом плане скоринг несколько несовершенен.

Важный момент касается баз данных, которые используются конкретным банком для проведения скоринга. Они могут быть как локальными, тогда совершенно никакого значения не будет иметь ваша «репутация» в других кредитных учреждений, или общими, предоставляемыми бюро кредитных историй. Но, очевидно, в дальнейшем все банки будут использовать единую систему.

Виды кредитного скоринга

Кредитный скоринг подразделяется на несколько видов:

• скоринг заявителя – непосредственная оценка платежеспособности клиента и связанных с ней рисков невозврата кредита
• скоринг мошенника – оценка потенциального заемщика по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, результат проверяется службой безопасности банка, и только после этого делаются соответствующие выводы
• скоринг поведения – оценка принадлежности клиента к группе риска, то есть анализ схожести анкеты с анкетами клиентов, которые уже получили кредит, и уклоняются от его выплаты
• скоринг взыскания – оценка плана действий относительно взыскания непогашенных кредитов

В любом случае, о каком бы виде скоринга не шла речь, автоматическая система оценивает клиента на основании социальных признаков и влияние «человеческого фактора» в этом процессе исключено.

Зачем нужен?

У многих потенциальных заемщиков возникает вопрос – зачем нужен скоринг, если оценить платежеспособность может и менеджер, на основании тех же самых анкетных данных. Во-первых, это более глубокий анализ – для того чтобы его провести «вручную» потребуется даже не несколько дней, а недель. Во-вторых, он позволяет работать с клиентами куда быстрее – теперь менеджеру не нужно вчитываться в данные, сверяться по многочисленным таблицам и бояться что-то пропустить.

И, наконец, самое главное, он позволяет свести на нет влияние человеческого фактора. Автоматизированной системе без разницы как вы выглядите, ей не возможно понравиться или нет. Анализ данных происходит только на основе конкретных фактов. В принципе, скоринг выгоден всем. Банк получает возможность работать быстрее и снизить риск невозврата кредитов. Клиенты, в свою очередь, могут оформить займ на более выгодных условиях.

Данные для проведения скоринга

Для проведения скоринга клиент заполняет анкету (иногда менеджер делает это самостоятельно, со слов), где придется указать следующие сведения:

• основные данные, ФИО, паспортные данные (они хоть и не учитываются при скоринге, но для выдачи кредита все же необходимы), дату рождения
• семейное положение и состав семьи
• место работы и должность, а также данные о трудовом стаже из трудовой книжки (в некоторых случаях могут спросить о количестве записей)
• размер заработной платы
• наличие в собственности движимого и недвижимого имущества

Естественно, многие данные придется подтверждать документально – подлинность представленной информации проверяется службой безопасности банка.

Скоринговые баллы

Общий скоринговый балл складывается из совокупности оценок по нескольким параметрам. Далее, исходя из него, происходит оценка клиента по следующей шкале:

• 850-690 баллов — кредитоспособность клиента оценивается как высокая и он может рассчитывать на получение довольно крупной суммы на выгодных условиях
• 650-690 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как хорошая, и у него есть все шансы получить кредит в банке на стандартных условиях
• 600-650 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как средняя и, если он и может рассчитывать на кредит, то на достаточно жестких условиях
• 500-600 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как низкая, но шанс получить кредит у него вся же есть, правда небольшой и под высокий процент
• 300-500 баллов – такой клиент считается ненадежным и максимум на что он может рассчитывать – займ в микрофинансовой организации

Как поднять скоринговый балл?

Для того чтобы поднять общий скоринговый балл, важно понимать по каким критериям автоматическая система производит оценку и сколько баллов можно получить по каждому из них. Конечно, «цена» показателей может меняться, но, тем не менее, ориентировочно схема выглядит так:

• возраст – один из самых главных показателей для автоматической скоринговой системы. Потенциальный заемщик в возрасте 30-35 лет получает максимальную оценку. А вот пенсионеры и лица, не достигшие 20 лет, считаются самыми ненадежными категориями заемщиков
• семейное положение – на максимальные баллы по этому критерию могут рассчитывать лица, состоящие в браке. Если супруги официально состоят в отношениях, но фактически проживают раздельно, будет начислено гораздо меньше
• наличие детей – здесь приоритет отдается семьям, в которых их нет – система насчитает им максимальное количество баллов. Далее с каждым последующим ребенком показатель будет уменьшается
• место работы – на максимальный показательпо этому критерию могут рассчитывать сотрудники коммерческих организаций. Меньше всего получают неработающие пенсионеры
• занимаемая должность – руководители могут рассчитывать на высокие баллы, а вот труд неквалифицированных рабочих системой не ценится
• трудовой стаж – если он более 5 лет, то потенциальный заемщик получит максимальное количество баллов
• размер заработной платы – сказывается на количестве начисляемых баллов прямо пропорционально
• наличие стационарного домашнего телефона – еще один фактор, который берет в расчет автоматическая скоринговая система
• наличие в собственности автомобиля или недвижимости – их владелец сразу же получает от системы автоматической оценки кредитоспособности дополнительные баллы

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Автоматический скоринг клиент проходит вне зависимости от того, как он подает заявку – онлайн или непосредственно консультанту. Особенно удобно это во втором случае, так как сотрудник обработает анкетные данные в вашем присутствии и сразу же скажет результат. Однако это вовсе не значит, что кредит можно получить «здесь и сейчас» — после удачного скоринга все документы передаются для проверки в службу безопасности, которая и принимает окончательное решение. А вот отказ в выдаче кредита, в случае если система оценила вас как ненадежного заемщика, будет озвучен сразу же.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Главный минус скоринговой системы в том, что она автоматическая и берет в расчет только факты и цифры. Беседуя с менеджером, вы можете привести аргументы в пользу того, что вам можно и нужно выдать кредит. С программой такой ход не сработает – она рассчитывает баллы исключительно на основании анкетных данных. С другой стороны автоматизация оборачивается существенным плюсом. Работая со скоринговой системой, менеджер может принять решение о выдаче кредита куда быстрее, чем если бы все документы пришлось рассматривать «в ручном режиме».

Еще одно преимущества скоринга в том, что он делает кредиты более доступными для населения. Банк, работающий на базе автоматизированной оценки кредитоспособности, заведомо, заведомо снижает риски невозврата, а значит готов предложить клиентам более выгодные условия.

Может ли обмануть автоматическую систему?

Автоматическая система оценки платежеспособности клиента – программа пока еще несовершенная, она постоянно изменяется и модернизируется. Притом меняются не только отдельные параметры, но и механизм в целом. Как правило, алгоритм, по которому анализируются данные, от сотрудников держится в секрете. Обмануть автоматическую систему оценки кредитоспособности практически невозможно – она не только беспристрастна, но иногда и непредсказуема, даже для кредитных менеджеров. А вот повысить свой рейтинг в ее глазах вполне реально, предоставив вместе с заявление как можно больше документов, которые говорят о вашей финансовой состоятельности.

Видео: Скоринг — как кредитные организации оценивают заемщика

Основа скоринга - это сухой математический анализ данных. Сотрудник банка вводит ваши данные в компьютер - система присваивает каждому параметру определенный балл.

Какие параметры учитывает кредитный скоринг?

Их можно разделить на 3 блока: личная информация, финансовая часть и кредитная история.

• К личным данным относятся: пол, возраст, семейное положение, наличие/отсутствие иждивенцев и образование.
• К финансовым параметрам - трудовой стаж, стаж на последнем месте работы, размер доходов и расходов. Также учитывается наличие дополнительных доходов и имущества в собственности.
• Кредитная история отражает количество погашенных и действующих кредитов, а также вашу платежную дисциплину – вовремя ли вы оплачиваете свои обязательства или имеются случаи задержки платежей.

В зависимости от исходных данных, каждому значению присваивается соответствующий балл и при условии достижения определённой суммы система даёт положительный ответ. Если количество баллов чуть ниже необходимого значения, решение будет условно-положительным. Если же сумма балов значительно ниже порогового значения – отказ по скорингу проставляется автоматически и дальнейшее рассмотрение не производится.

При этом кредитный скоринг – это не только калькулятор, суммирующий баллы. Кроме бальной оценки происходит сравнительный анализ данных с данными действующих заемщиков.

Как это происходит

Система сравнивает данные нового клиента с данными нескольких других, похожих заемщиков. И если обнаруживается, что из 8 таких заемщиков хорошо выплачивают кредит только трое, скоринг отнесет его к группе высокого риска и, как следствие, проставит отказ.

Стоит отметить, что у каждого банка свои критерии скоринга, которые держатся в тайне даже от самих сотрудников банков и система анализирует информацию в тех параметрах, которые ей интересны. При этом нередко клиенту могут отказать в кредите на покупку холодильника, а через месяц скоринг кредит одобрит, причем на большую сумму.

Поэтому, если вам отказали в каком-то банке по скорингу - не нужно расстраиваться и воспринимать это как невозможность получить кредит. Вполне возможно, что скоринг кредитование в другом банке будет успешным для вас.

Для того чтобы максимально увеличить вероятность получения кредита, лучше не надеяться на авось посещая банки один за одним, а обратиться к профессиональному кредитному брокеру, который подберет оптимальные условия кредита в тех банках, критериям которых вы наиболее подходите. При этом вы сможете сэкономить не только время, но и свои силы и деньги, благодаря более низкой процентной ставке по кредиту. Для того чтобы получить бесплатную консультацию специалиста – заполните заявку на сайте, мы свяжемся с вами в ближайшее время.

В настоящее время все большее количество людей прибегает к услугам банков, оформляя кредиты на различные нужды. Однако далеко не все клиенты добросовестно выполняют свои обязательства перед банком в силу разных причин: проблемы на работе, в бизнесе, со здоровьем или же просто безответственное отношение к взятым на себя обязательствам. Есть и те, кто мошенническим способом завладевает денежными средствами банка.

Естественно, как коммерческая организация банк себе подобные убытки позволить не может, и перед тем, как выдать кредит проводит тщательную проверку платежеспособности и надежности своего будущего заемщика. Как обобщающее понятие всех критериев был введен специальный показатель, о котором будет рассказано ниже.

Необходимо отметить, что все банки передают данные о своих клиентах в БКИ (бюро кредитных историй), которые хранятся там на протяжении длительного периода времени, и при последующих обращениях человека в банк или даже МФО вся эта информация может быть получена, а затем соответствующим образом обработана будущим кредитором. С вытекающими отсюда последствиями.

Терминология

Определение «скоринговый балл» подразумевает под собой степень доверия банка или МФО к человеку, который хочет получить кредит. Выражается в числах.

Когда клиент приходит за кредитом в банк, перед тем как кредитный специалист примет решение о том, выдать кредит или же отказать, потенциальный заемщик предоставляет о себе информацию, которую в большинстве случаев необходимо подтверждать документально.

Давайте же рассмотрим процесс определения этого показателя на конкретном примере.

Критерии

Единой системы подсчета этого показателя не существует. Каждый банк или же какая-то другая финансовая организация сами для себя определяют перечень критериев и цифровой эквивалент того или иного значения. Однако наиболее часто используются следующие критерии:
1. Персональные данные, конкретно:

• возраст – относительно молодым людям, в возрасте от 18 до 35 лет, назначается от семи баллов, людям среднего возраста (от 35 до 45 лет) начисляется от двадцати девяти баллов, всем, кто старше этого возраста, – 35 баллов. Скорее всего, банки думают, что с возрастом люди становятся более ответственными за свои поступки.
• семейное положение – потенциальным заемщикам, которые находятся на данный момент в официальном браке, банк может присудить от 29 баллов, «гордым одиночкам» – напротив, не более семи баллов. Скорее всего, здесь учитывается возможность одного из супругов взять на себя обязательство по кредиту в том случае, если у заемщика возникнут какие-либо проблемы (заболеет, уволят с работы и т. д.).

2. Степень достатка клиента. Главным образом здесь рассматривается:

• где работает (форма собственности предприятия) и какую должность занимает;
• на протяжении какого периода времени человек не менял место работы, сколько работает вообще;
• величина и динамика доходов;
• есть ли финансовые обязательства перед другими структурами и насколько они адекватны задекларированному доходу;
• имеют ли место какие-либо дополнительные способы заработка (официальные или «не очень»).

Важно учитывать и то, что во внимание берется кредитная история. Практически все кредиторы обращают на нее внимание. При наличии у клиента просроченной задолженности в другом банке (особенно по текущим ежемесячным платежам) шансы получить заем в большинстве случаев сводятся к нулю.

3. Вся прочая информация. В этом разделе могут быть учтены самые разнообразные факторы. Наиболее часто берутся во внимание:

• наличие движимого и недвижимого имущества в собственности (на данный момент);
• наличие поручительства по другому кредиту или залога;
• с какой периодичностью вы бываете за границей и в каких странах.

Все эти критерии на первый взгляд выглядят несколько нелепо, однако они в определенной мере позволяют банковскому работнику оценить платежеспособность будущего заемщика.

Сложив все баллы, начисленные за каждый вышеперечисленный критерий, выводится общий «индекс доверия» будущего заемщика.

Следует отметить, что все системы, предназначенные для подсчета этого критерия, выполняют достаточно примитивную «механическую» оценку всех этих критериев, оценивая их исключительно на документах, предоставленных клиентом. Яркое тому подтверждение – это то, что заемщику могут существенно понизить балл за то, что у него нет постоянной прописки в том регионе, где он хочет взять кредит или там, где работает (считается, что это минус его доходам и социальному положению). И наоборот, начислить много дополнительных баллов за указанную и подтвержденную руководящую должность (не взяв во внимание то, что указанная компания только вчера открыта).

уровень скоринг балла для принятия решения банком

Нестандартные ситуации

Не исключен вариант того, что одному и тому же клиенту один и тот же банк отказывал в выдаче потребительского кредита, но одобрял ипотеку. Парадоксально, но факт. Все дело в том, что в выдаче мелких кредитов банк, конечно же, заинтересован, но не так, что готов очень сильно рисковать. Ведь на то, чтобы вернуть долг (пусть даже и незначительный), банк вынужден потратить достаточно значительные ресурсы. А вот в выдаче большого кредита (той же ипотеки или же кредита на приобретение автомобиля) банк очень даже заинтересован. Немаловажен и тот факт, что крупные кредиты, как правило, выдаются под залог какого-либо движимого или недвижимого имущества – это существенная гарантия для банка. Нередко подписывается дополнительный договор поручительства.

Следует учитывать и то, что вероятность выдачи кредита повышает предоставление всей необходимой сопутствующей документации (справка о доходах, свидетельство о браке). Кроме того, в некоторых случаях имеет значение личностный фактор – если заемщик является клиентом банка на протяжении длительного периода времени и проявил себя ответственным и честным, его знают и ему доверяют работники банка, то вероятность получения кредита выше в разы.

Однако даже если не выдали кредит, не стоит огорчаться. Его могут выдать в другом банке либо же на более жестких условиях (материальная компенсация банку за дополнительный риск). В другом же случае, если у клиента высокий «индекс доверия» банка, ему могут предложить кредит на более выгодных условиях.

Выводы

Скоринговый балл – определение относительное, а потому не является гарантией положительного либо же отрицательного ответа от банка. Одновременно с тем заемщикам следует помнить, что все факты их безответственного отношения к своим обязанностям (просрочки по ежемесячным платежам, уклонение от общения с сотрудниками банка в случае просроченной задолженности) вносятся в специальные таблицы, а при последующем обращении даже в другой банк вероятность получить отказ намного выше. Так что кредитной историей надо дорожить, а в случае возникновения каких-либо форс-мажорных обстоятельств лучше попросить денег в долг у друзей, соседей, знакомых или родственников и все-таки внести ежемесячный платеж, сэкономив при этом деньги (банк не начислит штраф) и репутацию добросовестного клиента.

Как показывает опыт многих заемщиков быстрый кредит без отказа, иногда является не таким уж простым и доступным вариантам. Очень часто случается так, что отказывают в выдаче займа. Выделим наиболее распространенные причины отказа в кредите, а также приведем полезные рекомендации для тех, кто хочет взять кредит банка наличными без опасений получить отказ.

Прежде всего основные причины отказа — это плохая кредитная история и открытые просрочки по платежам! В этом случае крайне сложно получить займ на крупную сумму.

Как повысить шансы, т. е. попытаться обойти скоринг?

Чтобы не оказаться в ситуации, когда вам срочно нужны деньги, а банки один за другим отказывают вам в выдаче кредита, следует помнить несколько важных тонкостей:

1. Не запрашивайте сразу слишком большую сумму. В этом случае вероятность отказа автоматически возрастает. Начните с небольших займов. Если вы возьмете поочередно несколько таких кредитов, всегда добросовестно возвращая деньги в срок, вы сможете создать себе хорошую кредитную историю, которая в дальнейшем окажет вам хорошую службу.

При этом нельзя просить и чересчур маленькие суммы денег при высоких доходах. Если клиент хочет получить, скажем, пять тысяч рублей при ежемесячном доходе в сто тысяч, это выглядит по меньшей мере странно и заставляет сотрудников банка усомниться в подлинности предоставленных вами сведений.

2. Будьте очень внимательны при заполнении анкеты. Указывайте только точные, проверенные и достоверные данные. Помните, что сведения всегда легко проверить. Солгав однажды в своей заявке на кредит, вы сможете надолго испортить свою кредитную историю.

Зная эти несложные правила, вы сможете несколько сократить риск получения отказа. Но не забывайте, что сегодня банки в некоторой степени ужесточают требования к своим потенциальным заемщикам.

Как правило, деньги в кредит дают платежеспособным гражданам с высоким доходом, высшим образованием, отсутствием отрицательной кредитной истории и каких-либо задолженностей.

Отрицательное решение банка по поводу вашей заявки на кредит – распространенное и довольно неприятное явление. К сожалению, в большинстве случаев бывает так, что клиент даже не знает, по какой именно причине ему отказали в выдаче займа, ведь банки оставляют за собой право отказать в кредите без объяснения оснований.

Посмотрите видео, в котором кратко описаны основные моменты отказа банка в займе и даны рекомендации как этого избежать…

Распространенные основания для вынесения отрицательного решения

Как правило, отказ в запрошенном клиентом банка потребительском кредите наличными основывается не на какой-либо одной причине, а имеет под собой несколько оснований, которые в совокупности отрицательным образом влияют на решение банка. Вот наиболее популярные причины отказа в кредите:

1. Недостаточно высокий уровень дохода. Людям, которые имеют довольно скромную заработную плату, сбербанк и другие банки обычно очень неохотно дают кредиты. Чтобы вы вернули назад занятые средства, у банка должна быть стопроцентная уверенность, что вы для этого достаточно платежеспособны. Как правило, это становится очень распространенной причиной, по которой многие люди не могут взять кредит банка.

2. Негативная кредитная история. Еще одна очень веская причина, побуждающая сотрудников банка дать вам отказ. Сам термин «негативная кредитная история» в политике разных банков может иметь свое индивидуальное прочтение. Как правило, это понятие связано с имеющейся у потенциального клиента непогашенной задолженностью по кредиту.

В большинстве случаев эта причина становится определяющим фактором, который не позволяет банку дать клиенту положительное решение.

3. Предоставление неточных или ложных сведений при заполнении анкеты. Помните, что всю информацию, которую вы впишете в заявку, очень легко проверить. Поэтому банки сегодня борются с нечестными потенциальными заемщиками, которые очень хотят взять кредит наличными и сообщают заведомо недостоверную информацию. Помните, что проверить все представленные в анкете данные не составит труда.

4. Потенциальный заемщик не имеет стабильного места работы и фиксированной заработной платы. Если вы работаете неофициально или и вовсе не работаете, взять кредит наличными вам будет довольно трудно. Результатом заявления на получение средств в данном случае почти всегда является отказ.

5. Небольшой стаж. Еще одна распространенная причина отказа. Тем, кто только начинает свою трудовую деятельность и имеет общий стаж работы менее одного года, взять кредит наличными также будет проблематично.

6. Возраст потенциального заемщика. Как правило, сбербанк и другие банки предпочитают выдавать кредиты лицам, попадающим в возрастную категорию от 25 до 55 лет. Людей моложе или старше этого возраста многие банки не готовы видеть в числе своих клиентов.

Это далеко не полный спектр всех причин, которые могут вызвать отказ. Всего специалисты насчитывают несколько десятков таких оснований. При наличии одного такого отрицательного фактора у вас, конечно, есть шанс без особых проблем получить кредит, но если ваша кредитная история сочетает в себе несколько подобных показателей, вероятнее всего, вы получите отказ.