Корпоративное страхование – гарантия экономической стабильности компании. Корпоративное страхование: виды страховок

Российский рынок корпоративного страхования растет ежегодно 10-15%. Общая ситуация на рынке нормальная, предсказуемая и естественная. Но при этом следует помнить, что в последние годы наш корпоративный рынок давал не более 40% сборов страховой премии вообще, остальное приходится на долю розничных продаж.

В первую очередь, усилившуюся склонность к укрупнению финансово-страхового бизнеса. Наблюдаемая серьезная концентрация банковского рынка ведет к тому, что на рынке формируются лидирующие игроки и группы, захватывающие все большие его сегменты. Аналогичная тенденция есть и в страховании. Появляются сильные страховщики при госбанках. Финансовые группы, близкие к государству, развивают собственный страховой бизнес, усматривая в нем возможность зарабатывать.

Вторая тенденция - общее укрупнение государственного бизнеса в стране, его концентрация вокруг корпораций ведет к тому, что большое количество различных предприятий, ранее страховавшихся у разных страховщиков самостоятельно, теперь сводятся в единые подконтрольные холдингу группы, и решение о выборе страховщика для всех предприятий принимается на уровне корпорации.

В общем, тенденции явно направлены на глобальное укрупнение страхового бизнеса.

Как текущие изменения в законодательном регулировании российского страхового рынка (вступление в силу закона по ОПО, новых требований к уставным капиталам страховщиков и пр.) повлияли на корпоративные продажи страховых продуктов? Обострилась ли конкуренция и стали ли более «недобросовестными» методы ее осуществления?

Ужесточение требований к уставным капиталам кардинально на корпоративный страховой бизнес не повлияло. Теряют лицензии слабые страховые компании, которые, в основном, занимались розницей, а страховщики корпоративных клиентов изначально не были мелкими или компаниями-однодневками. Реальным страхованием в корпоративном сегменте занимаются сильные игроки, и состав первой десятки здесь никаких серьезных изменений не претерпевает.

Принятие закона по ОПО - это большой плюс, появился новый рынок. За него идет конкуренция по тем же законам, что и в других видах, на рынке присутствуют и рыночные, и кэптивные компании. Естественно, что те, у кого есть отраслевое плечо, стараются его использовать. На рынке есть определенная зависимость страховщиков от своей акционерной истории, это было, есть и будет, и ОПО в этом не исключение. И есть рыночный сегмент, где все работают на общих основаниях и борются за свой кусок пирога.

По итогам текущего 2012 года ожидается, что ОПО даст увеличение сборов страховщиков минимум на 10 миллиардов рублей, если все пойдет как задумано, то есть по закону. На этот бизнес претендуют все, и мы в том числе. Я считаю, что мы неплохо поработали в этом направлении. По данным НССО доля рынка СГ МСК в страховании ОПО по первому кварталу 4,7%.

Страхование ОПО, несмотря на то, что оно обязательное, ничем принципиально не отличается от любого другого вида страхования. Если у компании есть контакт с клиентом, значит, их сотрудничество будет развиваться.

ОПО ведь так долго не принималось, в общем-то, совсем не потому, что кто-то так уж недооценивал нужность этого страхования. Были более важные причины, в частности, многие собственники просто не хотели показывать реальное состояние опасных объектов, которые у нас в большинстве своем буквально «ветхозаветные».

Так что в целом, введение обязательного страхования ОПО - это большой плюс, серьезный шаг вперед и прорыв. Это не только дополнительные деньги, но и весомый вклад в развитие страховой культуры в стране, в защищенность бюджета, прежде всего.

Влияние реформы системы медицинского страхования на ситуацию на рынке корпоративных продаж ДМС.

Синергии между ОМС и ДМС нет и не будет в ближайшее время. Сократить издержки по ОМС за счет ДМС практически невозможно. Система ОМС, с той технологичностью и тем качеством обслуживания, которые есть сейчас в России, в ближайшей перспективе заменить ДМС не сможет - качество услуг разнится слишком сильно. Поэтому пока есть желание страховщиков продавать и потребность клиентов покупать, ДМС рынку нужен.

Гражданину-обладателю полиса ОМС и раньше никто не запрещал лечиться в поликлинике по своему усмотрению. Но если бы у системы ОМС было такое же качество сервиса и продуктивность, как у ДМС, тогда ДМС бы никто и не покупал. Вот когда качество ОМС повысится, тогда можно будет говорить о его конкурентной угрозе для ДМС.

Соотношение каналов корпоративных продаж (брокеры, собственные продавцы и пр.) в современных условиях.

Корректной статистики по рынку в целом не существует. «Классические» и «номинальные» продажи через посредников дифференцировать практически невозможно.

Что касается МСК, у нас по корпоративному сегменту порядка 40% приходится на прямые продажи, осуществляемые силами сотрудников компании.

Остальное - агенты, брокеры и иные посредники. И в целом, мы хотели бы, чтобы доля прямых продаж в портфеле была как можно больше, это более выгодный канал.

Роль и перспективность развития брокерских продаж корпоративного страхования.

Рынок брокерских продаж находится в стадии становления, если мы говорим о классике - где брокер это представитель клиента и работает за вознаграждение от клиента. Наши российские брокеры пока умудряются продавать и клиентов и страховщиков. Это неправильно. Иностранцы действуют более корректно.

Корректность российских тендеров на корпоративное страхование, в том числе, по государственным закупкам и вне их.

На тендерах частенько действует простой закон: у кого есть возможность обеспечить себе победу - тот и побеждает. От того, применяются ли на нем требования 94-ФЗ или балльная система, это не зависит. Далеко не все конкурсы у нас выигрываются ценой. Отдельный особый порядок применяется на закрытых конкурсах, связанных с оборонными заказами.

В России вообще во всех сферах сейчас действуют, если можно так сказать, глубоко рыночные отношения с элементом активного лоббирования. У нас внешний фон (законодательная база и т. п.), формы проведения конкурсов и механизмы - рыночные, но есть определенные лоббисты (в тех же ФПГ и банковских структурах), влияющие на результат.

Страхование зависит от происходящего в стране, оно - производная отрасль от производственной, финансовой, демографической и других сфер, работает в одном с ними правовом поле. Поэтому естественно, когда крупные финансово-промышленные группы лоббируют интересы подконтрольных им структур. Но в силу происходящего укрупнения, которое мы обсуждали в начале, возможность обеспечения своих интересов при конкурсах еще более увеличивается, поскольку предприятия становятся все менее самостоятельными в принятии решений о страховании, и выбор идет из ограниченного числа только крупных страховщиков.

Свободный рыночный сегмент в корпоративном страховании.

Рыночный сегмент есть. Просто та часть бизнеса, которая связана с государством, все менее живет по рыночным принципам. Укрупнение и создание корпораций, в принципе, происходит для того, чтобы лучше контролировать предприятия и, в конечном итоге, сокращать затраты, это разумный процесс. За счет этого укрупняется и рынок страховых компаний, и если кто-то из страховщиков при этом утрачивает позиции, это неизбежные издержки.

Является ли интересным клиентским сегментом малый и средний бизнес, или он вообще не страхуется?

Страхуется, и далеко не только по ОСАГО и ОПО. В первую очередь, малый и средний бизнес регулярно, на постоянной основе нуждается в финансовых заимствованиях. А при получении кредитов они, так или иначе, оказываются привязаны к страховому полису банком. Поэтому активно развивающийся малый и средний бизнес часто застрахован с ног до головы - это условие получения кредита.

Велика ли зависимость корпоративного страхового рынка от банковского сектора и риск резкого падения сборов при снижении объемов кредитования?

Опасность действительно велика, учитывая высокий уровень заимствований как таковых в нашей экономике. Многие даже крупные предприятия и ФПГ зависимы от банковского кредитования, и не получив вовремя кредит, окажутся в ситуации краха. Страхование на 100% зависимо от будущего финансово-кредитной системы - она его часть.

Что касается прогнозов, пока текущие ожидания экспертов разделились 50 на 50: половина ждет второй волны кризиса, половина более оптимистична. Понятно, что пузырь долго раздувался и накачивался деньгами, как в американской экономике, так и в еврозоне. Нестабильность сохраняется, и это, к сожалению, тот фактор, который от нас мало зависит. Если начнут сдуваться глобальные рынки, никому не поздоровится.

Что из ассортимента страховых продуктов востребовано сегодня у корпоративных клиентов в России, в том числе, и когда к страхованию побуждает банк, и когда предприятие само выбирает себе защиту?

Покупают, главным образом, страхование имущества, гражданской ответственности и социальный пакет (ДМС и НС) для сотрудников предприятий. Иногда (но достаточно редко) приобретаются виды-приложения к классическому огневому полису, например, страхование от перерыва в производстве. Появляются в практике и такие виды, как страхование ответственности руководителей (D&O), комплексное страхование банковских рисков (BBB), иные виды ответственности. Но это все-таки пока скорее «точечные» договоры, их уже не единицы, практика есть, но очень маленькая.

Принцип тут очень прост: серьезные предприятия (с иностранным капиталом или крупные российские) страхуют и риски убытков от перерыва в производстве, и D&O. То же можно сказать и о банках - многие имеют полис ВВВ и полис и D&O ключевых управленцев. То есть в принципе рынок этих продуктов развивается, но массовыми они не являются, менее успешные предприятия если и страхуются, покупают минимальное страховое покрытие.

Аудитория таких продуктов - это либо «продвинутые» клиенты, либо те, кого заставляют банки, акционеры или условия допуска ценных бумаг на биржу.

В каких направлениях будет идти развитие ассортимента? Можно ли ожидать более широкого введения в оборот новых продуктов?

Идет планомерное позитивное развитие страхового рынка. Закон по ОПО принят и заработал, надеюсь, что в ближайшей перспективе будет принято еще несколько законов по обязательному страхованию. На выходе законопроект по ответственности перевозчиков - это большой и серьезный закон, образующий новый глобальный рынок. Закон о противопожарном страховании, думаю, будет принят в течение года-двух. Обсуждаются и другие варианты, например, обязательное сельскохозяйственное страхование и обязательное страхование лесов.

Государство вводит эти виды для того, чтобы не заниматься несвойственной ему функцией - покрытием рисков. Государство ни в коем случае не должно на постоянной основе платить за сгоревшие квартиры пенсионеров, за погибших шахтеров, за падающие самолеты, за утонувшую «Булгарию». Когда на место происшествия приезжает премьер-министр и обещает всем денег, он их где берет? У налогоплательщиков, а этого быть не должно, во всем мире эти вопросы решаются за счет частных страховых фондов и виновников событий. страхование банк брокерский

Нет никакого ажиотажа страховщиков, направленного на то, чтобы извлекать деньги из несчастных производителей (равно как и из несчастных граждан).

Страхование, вообще-то, не является способом отъема денег, страхование - это возвратный механизм, защита. Но у нас в стране есть такой миф, такое отношение к страхованию.

Поэтому если в законах предусмотреть правильный механизм обязательного страхования, чтобы его стоимость была, с одной стороны, не такой существенной, чтобы ставить под вопрос целесообразность бизнеса страхователя, но с другой стороны, чтобы можно было формировать страховые резервы и осуществлять выплаты страховщикам, это было бы лучшим вариантом. Но государство заниматься чрезвычайным ущербом не должно, это страховой вопрос. А если из бюджета делать такие выплаты, значит, не хватит денег на что-то еще - не будут расти пенсии, материнские пособия и т. д.

В хозяйствующие субъекты обеспечивают финансовую стабильность самостоятельно. Предприятия ведут предпринимательскую деятельность на свой страх и риск потерять имущество, не получить прибыль и т. д. Проявление сил природы, пожары, техногенные аварии, невыполнение обязательств контрагентами и другие события для предприятий являются объективными явлениями. Статистика свидетельствует, что каждые 10 лет предприятие терпит крупный убыток. Поэтому предприятие должно учитывать этот фактор и всегда быть готовым к возможным случайностям, возмещению потерь, возникающих у экономического субъекта в процессе его деятельности. Компенсация обозначенных потерь обеспечивается институтом страхования. Кроме того, через страхование решаются вопросы социального обеспечения персонала. Таким образом, у предприятий объективно возникает потребность в страховой защите своего имущества, иных имущественных интересов и социальном обеспечении персонала.

Страхование имущественных и иных интересов экономических субъектов является корпоративным страхованием . В зависимости от полноты обеспечения экономического субъекта страховой и социальной защитой и других форм реализации страховых отношений корпоративное страхование рассматривается в узком и широком смысле слова.

В узком смысле слова корпоративное страхование подразумевает страхование единичных или нескольких рисков экономического субъекта. Корпоративное страхование в широком смысле слова — это многорисковое, комбинированное, долгосрочное страхование имущественных и иных интересов предприятия. Данное корпоративное страхование является всеобъемлющим страхованием, которое включает также страхование катастрофических рисков и рисков, не страхуемых классическим страхованием (риски колебания валютного курса и цен на товары, деловые и политические риски и др.). Корпоративное страхование в широком смысле слова помимо всеобъемлющей страховой защиты экономического субъекта и социального обеспечения его персонала способствует оптимизации финансовых потоков предприятия, снижению себестоимости товаров, работ и услуг и увеличению его капитализации.

Оптимизация корпоративного клиента обеспечивается путем выработки наиболее удобных схем уплаты страховых взносов и выплаты страховок. Кроме того, оптимизация финансовых потоков страхователя обеспечивается через прямое или косвенное участие его в уставном капитале страховщика, благодаря чему у корпоративного клиента появляется возможность управления финансовыми потоками, в том числе размещением финансовых ресурсов страховой организации. Оптимизация финансовых потоков предприятия обеспечивается также использованием страхования для налогового планирования.

Примером наиболее продвинутой формы корпоративного страхования, связанного с оптимизацией финансовых потоков предприятия, являются тесные взаимоотношения банков и страховых организаций, которые проявляются помимо обозначенных форм в консолидированной деятельности отмеченных финансовых институтов как по привлечению, так и инвестированию денежных ресурсов.

Снижение себестоимости товаров, работ и услуг страхователя при проведении всеобъемлющего корпоративного страхования обеспечивается следующим образом. Во-первых, при долгосрочном комплексном корпоративном страховании происходит комбинирование страховых рисков и их распределение во времени (в отличие от классического страхования, когда все риски калькулируются отдельно и в дальнейшем суммируются, если на страхование принимается несколько рисков). В комбинированном страховании учитываются взаимосвязи страховых событий, когда, например, наступление одного события исключает наступление другого. В результате комбинированное корпоративное страхование позволяет уменьшить избыточное страхование.

Во-вторых, снижение цены комплексного корпоративного страхования достигается в случаях, когда тарифная ставка строится таким образом, что корпоративный клиент платит за сглаживание ежегодных убытков и покрытие ущербов от катастрофических рисков. В данном случае существенно возрастает значение фонда самострахования страхователя, с помощью которого корпоративный клиент оперативно преодолевает временные затруднения, связанные с осуществлением хозяйственной деятельности.

В-третьих, всеобъемлющее корпоративное страхование позволяет реализовать принцип взаимности на микроуровне, когда с учетом многолетней статистики страховые взносы корпоративных клиентов коррелируют с их среднегодовыми убытками. При такой форме организации страховых отношений на предприятии формируется действенный экономический механизм, стимулирующий корпоративных страхователей снижать затраты на страхование. В результате у корпоративного клиента появляется мощная мотивация уменьшения степени риска, сокращения затрат на страхование и, таким образом, повышается эффективность бизнеса экономического субъекта.

В-четвертых, снижение расходов у корпоративного страхователя достигается минимизацией затрат по обслуживанию договоров страхования, что обеспечивается как совокупным уменьшением расходов на ведение дела страховщика при комплексном страховании, так и долгосрочным страхованием.

Корпоративное всеобъемлющее страхование позволяет также увеличить капитализацию предприятия, так как соответствующее страхование обеспечивает стабильность финансового результата деятельности экономического субъекта.

Принципы корпоративного страхования

Сформулированные критерии всеобъемлющего корпоративного страхования по существу отражают принципы его организации — комплексности, комбинирования и долгосрочности.

Принцип комплексности означает учет всей системы рисков корпоративного клиента.

Принцип комбинирования страховых рисков обеспечивает учет возможной взаимосвязи рисков. Данный принцип снижает избыточное страхование. Эффект комбинированного страхования реализуется при проведении комплексного страхования у одного страховщика или в рамках страхового пула.

Принцип долгосрочности означает организацию страховых отношений страховщика с корпоративным клиентом на долгосрочной основе, что обеспечивает реализацию убыточного подхода к регулированию претензий страхователя, оптимизацию его финансовых потоков и реальное финансирование страховщиком мероприятий, направленных на уменьшение вероятности наступления страховых случаев и возможного ущерба и у предприятия.

Практика корпоративного страхования в Российской Федерации преимущественно ограничена страхованием отдельных или группы рисков корпоративных клиентов. Корпоративное страхование широко проявляется в обслуживании финансовых потоков экономических субъектов и направлено на минимизацию их налогообложения. Данная форма страхового обслуживания предприятий обеспечивается различными видами зарплатного страхования жизни. Такое страхование жизни является не вполне легитимным и с развитием и совершенствованием налогового и страхового законодательства будет минимизировано.

Потребности в корпоративном страховании и социально-экономические условия их удовлетворения

Объективность корпоративного страхования обусловлена потребностью в страховой защите имущественных интересов предприятий и различных форм социального обеспечения их персонала, формирование которых находится в зависимости от ряда факторов, в том числе состояния экономики, финансового положения хозяйствующего субъекта страховой культуры и т. д. Потребности в корпоративном страховании имеют не только непосредственно страховое содержание. Страхование используется экономическими субъектами для оптимизации финансовых потоков предприятия, легализации и извлечения доходов. Потребности в страховании реализуются в страховые отношения при заключении соответствующих договоров страхования. Потенциально осознанные страховые потребности остаются нереализованными, если предприятия испытывают финансовые трудности, страховщики завышают страховые тарифы, предприятия не доверяют страховым организациям, страховые продукты не соответствуют реальному спросу и т. д.

Потребности в корпоративном страховании и факторы, сдерживающие их удовлетворение, являются эластичными категориями. Они обладают свойствами изменчивости как в силу своего внутреннего содержания, так и в силу воздействия внешней среды. Поэтому изучение потребностей в страховании и условий их удовлетворения является необходимым в деятельности страховых организаций при разработке стратегии и тактики страховщика. Это необходимо для формирования национальной страховой политики. Изучение потребностей в страховании важно для корпоративного клиента для определения их цены и места в системе методов управления рисками.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Сущность и принципы корпоративного страхования

В рыночной экономике хозяйствующие субъекты обеспечивают финансовую стабильность самостоятельно. Предприятия ведут предпринимательскую деятельность на свой страх и риск потерять имущество, не получить прибыль и т. д.

Проявление сил природы, пожары, техногенные аварии, невыполнение обязательств контрагентами и другие события для предприятий являются объективными явлениями. Статистика свидетельствует, что каждые 10 лет предприятие терпит крупный убыток.

Поэтому предприятие должно учитывать этот фактор и всегда быть готовым к возможным случайностям, возмещению потерь, возникающих у экономического субъекта в процессе его.

Компенсация обозначенных потерь обеспечивается институтом страхования. Кроме того, через страхование решаются вопросы социального обеспечения персонала. Таким образом, у предприятий объективно возникает потребность в страховой защите своего имущества, иных имущественных интересов и социальном обеспечении персонала.

Страхование имущественных и иных интересов экономических субъектов является корпоративным страхованием. В зависимости от полноты обеспечения экономического субъекта страховой и социальной защитой и других форм реализации страховых отношений корпоративное страхование рассматривается в узком и широком смысле слова.

В узком смысле слова корпоративное страхование подразумевает страхование единичных или нескольких рисков экономического субъекта. Корпоративное страхование в широком смысле слова - это много рисковое, комбинированное, долгосрочное страхование имущественных и иных интересов предприятия. Данное корпоративное страхование является всеобъемлющим страхованием, которое включает также страхование катастрофических рисков и рисков, не страхуемых классическим страхованием (риски колебания валютного курса и цен на товары, деловые и политические риски и др.). Корпоративное страхование в широком смысле слова помимо всеобъемлющей страховой защиты экономического субъекта и социального обеспечения его персонала способствует оптимизации финансовых потоков предприятия, снижению себестоимости товаров, работ и услуг и увеличению его капитализации.

Оптимизация денежных потоков корпоративного клиента обеспечивается путем выработки наиболее удобных схем уплаты страховых взносов и выплаты страховок. Кроме того, оптимизация финансовых потоков страхователя обеспечивается через прямое или косвенное участие его в уставном капитале страховщика, благодаря чему у корпоративного клиента появляется возможность управления финансовыми потоками, в том числе размещением финансовых ресурсов страховой организации. Оптимизация финансовых потоков предприятия обеспечивается также использованием страхования для налогового планирования.

Примером наиболее продвинутой формы корпоративного страхования, связанного с оптимизацией финансовых потоков предприятия, являются тесные взаимоотношения банков и страховых организаций, которые проявляются помимо обозначенных форм в консолидированной деятельности отмеченных финансовых институтов как по привлечению, так и инвестированию денежных ресурсов.

Снижение себестоимости товаров, работ и услуг страхователя при проведении всеобъемлющего корпоративного страхования обеспечивается следующим образом.

Во-первых, при долгосрочном комплексном корпоративном страховании происходит комбинирование страховых рисков и их распределение во времени (в отличие от классического страхования, когда все риски калькулируются отдельно и в дальнейшем суммируются, если на страхование принимается несколько рисков). В комбинированном страховании учитываются взаимосвязи страховых событий, когда, например, наступление одного события исключает наступление другого. В результате комбинированное корпоративное страхование позволяет уменьшить избыточное страхование.

Во-вторых, снижение цены комплексного корпоративного страхования достигается в случаях, когда тарифная ставка строится таким образом, что корпоративный клиент платит за сглаживание ежегодных убытков и покрытие ущербов от катастрофических рисков. В данном случае существенно возрастает значение фонда самострахования страхователя, с помощью которого корпоративный клиент оперативно преодолевает временные затруднения, связанные с осуществлением хозяйственной деятельности.

В-третьих, всеобъемлющее корпоративное страхование позволяет реализовать принцип взаимности на микро уровне, когда с учетом многолетней статистики страховые взносы корпоративных клиентов коррелируют с их среднегодовыми убытками. При такой форме организации страховых отношений на предприятии формируется действенный экономический механизм, стимулирующий корпоративных страхователей снижать затраты на страхование. В результате у корпоративного клиента появляется мощная мотивация уменьшения степени риска, сокращения затрат на страхование и, таким образом, повышается эффективность бизнеса экономического субъекта.

В-четвертых, снижение расходов у корпоративного страхователя достигается минимизацией затрат по обслуживанию договоров страхования, что обеспечивается как совокупным уменьшением расходов на ведение дела страховщика при комплексном страховании, так и долгосрочным страхованием.

Корпоративное всеобъемлющее страхование позволяет также увеличить капитализацию предприятия, так как соответствующее страхование обеспечивает стабильность финансового результата деятельности экономического субъекта.

Принципы корпоративного страхования.

Сформулированные критерии всеобъемлющего корпоративного страхования по существу отражают принципы его организации - комплексности, комбинирования и долгосрочности.

Принцип комплексности означает учет всей системы рисков корпоративного клиента.

Принцип комбинирования страховых рисков обеспечивает учет возможной взаимосвязи рисков. Данный принцип снижает избыточное страхование. Эффект комбинированного страхования реализуется при проведении комплексного страхования у одного страховщика или в рамках страхового пула.

Принцип долгосрочности означает организацию страховых отношений страховщика с корпоративным клиентом на долгосрочной основе, что обеспечивает реализацию убыточного подхода к регулированию претензий страхователя, оптимизацию его финансовых потоков и реальное финансирование страховщиком мероприятий, направленных на уменьшение вероятности наступления страховых случаев и возможного ущерба и у предприятия.

Практика корпоративного страхования в Российской Федерации преимущественно ограничена страхованием отдельных или группы рисков корпоративных клиентов.

Корпоративное страхование широко проявляется в обслуживании финансовых потоков экономических субъектов и направлено на минимизацию их налогообложения. Данная форма страхового обслуживания предприятий обеспечивается различными видами страхования жизни. Такое страхование жизни является не вполне легитимным и с развитием и совершенствованием налогового и страхового законодательства будет минимизировано.

Потребности в корпоративном страховании и социально-экономические условия их удовлетворения.

Объективность корпоративного страхования обусловлена потребностью в страховой защите имущественных интересов предприятий и различных форм социального обеспечения их персонала, формирование которых находится в зависимости от ряда факторов, в том числе состояния экономики, финансового положения хозяйствующего субъекта страховой культуры и т. д.

Потребности в корпоративном страховании имеют не только непосредственно страховое содержание. Страхование используется экономическими субъектами для оптимизации финансовых потоков предприятия, легализации и извлечения доходов. Потребности в страховании реализуются в страховые отношения при заключении соответствующих договоров страхования.

Потенциально осознанные страховые потребности остаются нереализованными, если предприятия испытывают финансовые трудности, страховщики завышают страховые тарифы, предприятия не доверяют страховым организациям, страховые продукты не соответствуют реальному спросу и т. д.

Потребности в корпоративном страховании и факторы, сдерживающие их удовлетворение, являются эластичными категориями.

Они обладают свойствами изменчивости как в силу своего внутреннего содержания, так и в силу воздействия внешней среды. Поэтому изучение потребностей в страховании и условий их удовлетворения является необходимым в деятельности страховых организаций при разработке стратегии и тактики страховщика. Это необходимо для формирования национальной страховой политики.

Изучение потребностей в страховании важно для корпоративного клиента для определения их цены и места в системе методов управления рисками.

2. Оценка современных тенденций развития рынка корпоративного страхования

Российский рынок корпоративного страхования растет ежегодно 10-15%. Общая ситуация на рынке нормальная, предсказуемая и естественная. Но при этом следует помнить, что в последние годы наш корпоративный рынок давал не более 40% сборов страховой премии вообще, остальное приходится на долю розничных продаж.

В первую очередь, усилившуюся склонность к укрупнению финансово-страхового бизнеса. Наблюдаемая серьезная концентрация банковского рынка ведет к тому, что на рынке формируются лидирующие игроки и группы, захватывающие все большие его сегменты. Аналогичная тенденция есть и в страховании. Появляются сильные страховщики при госбанках. Финансовые группы, близкие к государству, развивают собственный страховой бизнес, усматривая в нем возможность зарабатывать.

Вторая тенденция - общее укрупнение государственного бизнеса в стране, его концентрация вокруг корпораций ведет к тому, что большое количество различных предприятий, ранее страховавшихся у разных страховщиков самостоятельно, теперь сводятся в единые подконтрольные холдингу группы, и решение о выборе страховщика для всех предприятий принимается на уровне корпорации.

В общем, тенденции явно направлены на глобальное укрупнение страхового бизнеса.

Как текущие изменения в законодательном регулировании российского страхового рынка (вступление в силу закона по ОПО, новых требований к уставным капиталам страховщиков и пр.) повлияли на корпоративные продажи страховых продуктов? Обострилась ли конкуренция и стали ли более «недобросовестными» методы ее осуществления?

Ужесточение требований к уставным капиталам кардинально на корпоративный страховой бизнес не повлияло. Теряют лицензии слабые страховые компании, которые, в основном, занимались розницей, а страховщики корпоративных клиентов изначально не были мелкими или компаниями-однодневками. Реальным страхованием в корпоративном сегменте занимаются сильные игроки, и состав первой десятки здесь никаких серьезных изменений не претерпевает.

Принятие закона по ОПО - это большой плюс, появился новый рынок. За него идет конкуренция по тем же законам, что и в других видах, на рынке присутствуют и рыночные, и кэптивные компании. Естественно, что те, у кого есть отраслевое плечо, стараются его использовать. На рынке есть определенная зависимость страховщиков от своей акционерной истории, это было, есть и будет, и ОПО в этом не исключение. И есть рыночный сегмент, где все работают на общих основаниях и борются за свой кусок пирога.

По итогам текущего 2012 года ожидается, что ОПО даст увеличение сборов страховщиков минимум на 10 миллиардов рублей, если все пойдет как задумано, то есть по закону. На этот бизнес претендуют все, и мы в том числе. Я считаю, что мы неплохо поработали в этом направлении. По данным НССО доля рынка СГ МСК в страховании ОПО по первому кварталу 4,7%.

Страхование ОПО, несмотря на то, что оно обязательное, ничем принципиально не отличается от любого другого вида страхования. Если у компании есть контакт с клиентом, значит, их сотрудничество будет развиваться.

ОПО ведь так долго не принималось, в общем-то, совсем не потому, что кто-то так уж недооценивал нужность этого страхования. Были более важные причины, в частности, многие собственники просто не хотели показывать реальное состояние опасных объектов, которые у нас в большинстве своем буквально «ветхозаветные».

Так что в целом, введение обязательного страхования ОПО - это большой плюс, серьезный шаг вперед и прорыв. Это не только дополнительные деньги, но и весомый вклад в развитие страховой культуры в стране, в защищенность бюджета, прежде всего.

Влияние реформы системы медицинского страхования на ситуацию на рынке корпоративных продаж ДМС.

Синергии между ОМС и ДМС нет и не будет в ближайшее время. Сократить издержки по ОМС за счет ДМС практически невозможно. Система ОМС, с той технологичностью и тем качеством обслуживания, которые есть сейчас в России, в ближайшей перспективе заменить ДМС не сможет - качество услуг разнится слишком сильно. Поэтому пока есть желание страховщиков продавать и потребность клиентов покупать, ДМС рынку нужен.

Гражданину-обладателю полиса ОМС и раньше никто не запрещал лечиться в поликлинике по своему усмотрению. Но если бы у системы ОМС было такое же качество сервиса и продуктивность, как у ДМС, тогда ДМС бы никто и не покупал. Вот когда качество ОМС повысится, тогда можно будет говорить о его конкурентной угрозе для ДМС.

Соотношение каналов корпоративных продаж (брокеры, собственные продавцы и пр.) в современных условиях.

Корректной статистики по рынку в целом не существует. «Классические» и «номинальные» продажи через посредников дифференцировать практически невозможно.

Что касается МСК, у нас по корпоративному сегменту порядка 40% приходится на прямые продажи, осуществляемые силами сотрудников компании.

Остальное - агенты, брокеры и иные посредники. И в целом, мы хотели бы, чтобы доля прямых продаж в портфеле была как можно больше, это более выгодный канал.

Роль и перспективность развития брокерских продаж корпоративного страхования.

Рынок брокерских продаж находится в стадии становления, если мы говорим о классике - где брокер это представитель клиента и работает за вознаграждение от клиента. Наши российские брокеры пока умудряются продавать и клиентов и страховщиков. Это неправильно. Иностранцы действуют более корректно.

Корректность российских тендеров на корпоративное страхование, в том числе, по государственным закупкам и вне их.

На тендерах частенько действует простой закон: у кого есть возможность обеспечить себе победу - тот и побеждает. От того, применяются ли на нем требования 94-ФЗ или балльная система, это не зависит. Далеко не все конкурсы у нас выигрываются ценой. Отдельный особый порядок применяется на закрытых конкурсах, связанных с оборонными заказами.

В России вообще во всех сферах сейчас действуют, если можно так сказать, глубоко рыночные отношения с элементом активного лоббирования. У нас внешний фон (законодательная база и т. п.), формы проведения конкурсов и механизмы - рыночные, но есть определенные лоббисты (в тех же ФПГ и банковских структурах), влияющие на результат.

Страхование зависит от происходящего в стране, оно - производная отрасль от производственной, финансовой, демографической и других сфер, работает в одном с ними правовом поле. Поэтому естественно, когда крупные финансово-промышленные группы лоббируют интересы подконтрольных им структур. Но в силу происходящего укрупнения, которое мы обсуждали в начале, возможность обеспечения своих интересов при конкурсах еще более увеличивается, поскольку предприятия становятся все менее самостоятельными в принятии решений о страховании, и выбор идет из ограниченного числа только крупных страховщиков.

Свободный рыночный сегмент в корпоративном страховании.

Рыночный сегмент есть. Просто та часть бизнеса, которая связана с государством, все менее живет по рыночным принципам. Укрупнение и создание корпораций, в принципе, происходит для того, чтобы лучше контролировать предприятия и, в конечном итоге, сокращать затраты, это разумный процесс. За счет этого укрупняется и рынок страховых компаний, и если кто-то из страховщиков при этом утрачивает позиции, это неизбежные издержки.

Является ли интересным клиентским сегментом малый и средний бизнес, или он вообще не страхуется?

Страхуется, и далеко не только по ОСАГО и ОПО. В первую очередь, малый и средний бизнес регулярно, на постоянной основе нуждается в финансовых заимствованиях. А при получении кредитов они, так или иначе, оказываются привязаны к страховому полису банком. Поэтому активно развивающийся малый и средний бизнес часто застрахован с ног до головы - это условие получения кредита.

Велика ли зависимость корпоративного страхового рынка от банковского сектора и риск резкого падения сборов при снижении объемов кредитования?

Опасность действительно велика, учитывая высокий уровень заимствований как таковых в нашей экономике. Многие даже крупные предприятия и ФПГ зависимы от банковского кредитования, и не получив вовремя кредит, окажутся в ситуации краха. Страхование на 100% зависимо от будущего финансово-кредитной системы - она его часть.

Что касается прогнозов, пока текущие ожидания экспертов разделились 50 на 50: половина ждет второй волны кризиса, половина более оптимистична. Понятно, что пузырь долго раздувался и накачивался деньгами, как в американской экономике, так и в еврозоне. Нестабильность сохраняется, и это, к сожалению, тот фактор, который от нас мало зависит. Если начнут сдуваться глобальные рынки, никому не поздоровится.

Что из ассортимента страховых продуктов востребовано сегодня у корпоративных клиентов в России, в том числе, и когда к страхованию побуждает банк, и когда предприятие само выбирает себе защиту?

Покупают, главным образом, страхование имущества, гражданской ответственности и социальный пакет (ДМС и НС) для сотрудников предприятий. Иногда (но достаточно редко) приобретаются виды-приложения к классическому огневому полису, например, страхование от перерыва в производстве. Появляются в практике и такие виды, как страхование ответственности руководителей (D&O), комплексное страхование банковских рисков (BBB), иные виды ответственности. Но это все-таки пока скорее «точечные» договоры, их уже не единицы, практика есть, но очень маленькая.

Принцип тут очень прост: серьезные предприятия (с иностранным капиталом или крупные российские) страхуют и риски убытков от перерыва в производстве, и D&O. То же можно сказать и о банках - многие имеют полис ВВВ и полис и D&O ключевых управленцев. То есть в принципе рынок этих продуктов развивается, но массовыми они не являются, менее успешные предприятия если и страхуются, покупают минимальное страховое покрытие.

Аудитория таких продуктов - это либо «продвинутые» клиенты, либо те, кого заставляют банки, акционеры или условия допуска ценных бумаг на биржу.

В каких направлениях будет идти развитие ассортимента? Можно ли ожидать более широкого введения в оборот новых продуктов?

Идет планомерное позитивное развитие страхового рынка. Закон по ОПО принят и заработал, надеюсь, что в ближайшей перспективе будет принято еще несколько законов по обязательному страхованию. На выходе законопроект по ответственности перевозчиков - это большой и серьезный закон, образующий новый глобальный рынок. Закон о противопожарном страховании, думаю, будет принят в течение года-двух. Обсуждаются и другие варианты, например, обязательное сельскохозяйственное страхование и обязательное страхование лесов.

Государство вводит эти виды для того, чтобы не заниматься несвойственной ему функцией - покрытием рисков. Государство ни в коем случае не должно на постоянной основе платить за сгоревшие квартиры пенсионеров, за погибших шахтеров, за падающие самолеты, за утонувшую «Булгарию». Когда на место происшествия приезжает премьер-министр и обещает всем денег, он их где берет? У налогоплательщиков, а этого быть не должно, во всем мире эти вопросы решаются за счет частных страховых фондов и виновников событий. страхование банк брокерский

Нет никакого ажиотажа страховщиков, направленного на то, чтобы извлекать деньги из несчастных производителей (равно как и из несчастных граждан).

Страхование, вообще-то, не является способом отъема денег, страхование - это возвратный механизм, защита. Но у нас в стране есть такой миф, такое отношение к страхованию.

Поэтому если в законах предусмотреть правильный механизм обязательного страхования, чтобы его стоимость была, с одной стороны, не такой существенной, чтобы ставить под вопрос целесообразность бизнеса страхователя, но с другой стороны, чтобы можно было формировать страховые резервы и осуществлять выплаты страховщикам, это было бы лучшим вариантом. Но государство заниматься чрезвычайным ущербом не должно, это страховой вопрос. А если из бюджета делать такие выплаты, значит, не хватит денег на что-то еще - не будут расти пенсии, материнские пособия и т. д.

Список использованных источников

1. Аналитический ежегодник «Экспертиза страхового рынка» 2012 г.

2. Аналитическое исследование «Эксперт РА» «Будущее страхового рынка России».

3. Ведмедь И. Прогнозирование макроэкономических индикаторов развития страхового рынка Российской Федерации в 2012 г., с использованием методов имитационного моделирования // Страховое дело. 2012. № 3.

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Сущность страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Роль и функции страхования. Классификация по видам страховой деятельности и объекту страхования. Основные участники страховых отношений и страховые посредники.

курсовая работа , добавлен 11.05.2011


Под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

реферат , добавлен 13.06.2008


Анализ деятельности страховых организаций и страхового рынка в целом. Раскрытие необходимости проведения страхования, его специфические особенности, место в системе финансовых отношений. Сфера страховых услуг в современной экономике Российской Федерации.

курсовая работа , добавлен 11.12.2014


Характеристика сущности страхования - системы экономических отношений по защите имущественных и неимущественных интересов юридических и физических лиц путём формирования денежных фондов, предназначенных для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм.

курсовая работа , добавлен 19.06.2010


Анализ рынка страховых услуг в России. Продукты кредитного страхования обеспечивают защиту имущественных интересов банка, выдавшего кредит физическому лицу, от несчастных случаев. Сущность и классификация добровольного пенсионного страхования жизни.

реферат , добавлен 16.07.2016


Страхование как оказание специфических финансовых услуг по защите имущественных интересов индивида и общества. Исследование нормативно-правовой базы функционирования денежных средств страховых компаний в Российской Федерации, перспективы их развития.

курсовая работа , добавлен 12.05.2011


Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. Общие основы, принципы, критерии классификации, отрасли и подотрасли, виды и формы страхования. Особенности и принципы обязательного и добровольного страхования.

контрольная работа , добавлен 12.11.2010


Основные условия страхования ответственности владельцев автотранспортных средств. Защита автомобиля от ущерба. Обеспечение страховых выплат физическому или юридическому лицу в размере денежной суммы. Виды страхования имущественных интересов граждан.

контрольная работа , добавлен 19.02.2017


Нормативно-правовое регулирование деятельности банков и страховых компаний. Анализ общих и специфических функций, проблем, перспектив развития сотрудничества. Особенности личного и имущественного страхования. Формы интеграции банков и страховых компаний.

курсовая работа , добавлен 26.11.2012


Основы построения страховых тарифов по видам страхования. Основы личного страхования. Страхование жизни, средств транспорта, грузов, строений, финансовых рисков, медицинское и имущественное страхование. Управление деятельностью страховых организаций.

Проблема поиска и удержания квалифицированных специалистов и менеджеров сегодня как никогда приобретает исключительно важное значение для предприятий. Ведь именно люди и их заинтересованность в успехе – это тот основной актив, который во многом определяет успешность той или иной компании. Однако создать на предприятии «команду №1» не так просто. И высокая заработная плата зачастую не помогает удержать ценных сотрудников.

Для решения таких вопросов во всем мире применяется эффективный инструмент финансового и HR-менеджмента – корпоративное страхование жизни сотрудников предприятия.

Денег всегда мало

Для того, чтобы создать в компании команду высококлассных специалистов, собственнику предприятия в первую очередь необходимо позаботиться о разработке соответствующей системы вознаграждения своих сотрудников.

Безусловно, заработная плата - одна их основных составляющих системы мотивации кадров, а также наиболее действенный инструмент влияния на их эффективность труда. Определить стоимость привлечения необходимых сотрудников сегодня достаточно просто. Специалисты по персоналу абсолютно точно назовут вам «стоимость» работников нужной квалификации в той или иной области. Поэтому многие работодатели считают, что предложив людям достойный оклад, они таким образом раз и навсегда решат кадровый вопрос. Однако это не так. Ведь заполучив (или вырастив самостоятельно) нужного сотрудника, работодатель сталкивается с иной проблемой – как его удержать? Что может помешать специалисту сменить место работы и «податься» к конкурентам? Наиболее простой и очевидный шаг – удержать специалиста, повысив ему зарплату, предложив оклад выше среднерыночного. Однако не всегда такого рода прямая материальная мотивация экономически целесообразна и оправдана для работодателя. Во-первых, решив повысить зарплату сотруднику, предприятию придется расстаться с деньгами немедленно и навсегда. Во-вторых, оно будет вынуждено оплачивать больше отчислений в пенсионный фонд, на социальное страхование и прочие обязательные удержания. В третьих, едва ли таким образом компании удастся обеспечить лояльность и мотивацию квалифицированных специалистов в долгосрочной перспективе. Ведь ничто не помешает конкуренту предложить им более выгодные условия оплаты. И поскольку повышать оклад до бесконечности невозможно, приходится искать иные методы решения вопроса «текучести» кадров.

И здесь важнейшим элементом в системе эффективной мотивации является наличие компенсационного пакета (предоставление различных льгот и компенсаций сотрудникам предприятия). Многие руководители, например, идут по пути обеспечения сотрудников дополнительными материальными привилегиями, такими как бесплатное питание, мобильный телефон, служебный автомобиль и т.д. Однако такой метод довольно близок к обычной материальной мотивации, а следовательно его эффект едва ли будет более действенным, чем повышение заработной платы. Поэтому наиболее целесообразно подходить к решению «кадровой» проблемы комплексно, задействуя наряду с прямой материальной мотивацией систему дополнительных благ, каковыми могут стать социальный пакет, различные отложенные бонусы и некоторые другие механизмы поощрения сотрудников.

Какая «копилка» выгодней?

Одно из важных условий при моделировании HR-менеджером эффективной системы вознаграждения сотрудников – построение долгосрочной стратегии. Например, большинство предприятий довольно широко использует систему поощрительных премий, выплачивая их сотрудникам (при условии выполнения последними плановых показателей и поставленных задач) ежегодно, а часто – ежеквартально или ежемесячно. Однако, по мнению специалистов, такая форма мотивации сотрудников в основном стимулирует их к получению сиюминутного результата, не заставляя задуматься о перспективе и долгосрочной работе на предприятии. Поэтому наряду с краткосрочными выплатами (ежемесячными, ежеквартальными, годовыми бонусами) специалисты рекомендуют задействовать и так называемые рычаги отложенной мотивации. Один из них – внедрение системы долгосрочных выплат работникам предприятия.

Система отложенных бонусов уже давно широко применяется на Западе и не раз доказала на практике свою эффективность. Таковые могут служить поощрением за «постоянство» сотрудников, отработавших на предприятии оговоренное контрактом количество лет, за выполнение поставленных задач, а также варьироваться в зависимости от эффективности их работы.

Однако введение такого механизма диктует предприятию необходимость создания своего рода фонда, куда ежегодно должны перечисляться фиксированные суммы средств. Они-то в перспективе и пойдут на выплату материального вознаграждения сотрудникам. И здесь перед собственником компании возникает альтернатива. Первая возможность – заняться накоплением средств для сотрудников самостоятельно, аккумулируя их на банковском депозите. Однако в этом случае налоговый пресс на предприятие может оказаться неподъемным, что сделает введение механизма отсроченных выплат экономически нецелесообразным. Во-первых, такие платежи нужно будет отчислять из прибыли, а значит – они будут налогооблагаться «по полной программе». Во – вторых, придется не только обременить себя дополнительной бухгалтерией, но и вынуть из оборота немалую сумму, что может себе позволить далеко не каждое предприятие.

Однако есть и другой выход. Гораздо проще и эффективнее в таком случае воспользоваться услугами страховой компании по страхованию жизни, заключив с ней договоры накопительного страхования необходимых предприятию сотрудников. Реализовывая и внедряя на предприятии программу страхования жизни сотрудников, руководитель одновременно может достигнуть нескольких целей. С одной стороны, сотрудничество со страховщиком позволит ему получить эффективный инструмент кадровой политики. С другой – оптимизировать финансовые потоки организации. Законом «О налогообложении прибыли предприятий» прописано, что платежи по долгосрочному накопительному страхованию жизни (в размере до 15% от фонда заработной платы) относятся на валовые затраты предприятия. Поэтому, перечисляя страховщику деньги, организация не только не платит дополнительные налоги, но и автоматически уменьшает свою налогооблагаемую базу. Таким образом, экономя на уплате налогов, предприятие получает мгновенную «прибыль». Кроме того, застраховав сотрудников, собственник предприятия может сэкономить за счет разовых социальных выплат работникам. Есть и еще одно немаловажное преимущество. Накопив на страховом «депозите» значительную сумму, работодатель может при невыполнении сотрудником поставленных задач либо его уходе с предприятия вернуть свои деньги и накопленный инвестиционный доход в оборот. Как правило, страховщики гарантируют клиентам т.н. конвертационную опцию, и уже спустя год после заключения договора лайфовая компания может открыть клиенту кредитную линию (без всякого залогового обеспечения) для финансирования его долгосрочных проектов.

Награда за верность

Суть корпоративных накопительных программ страхования жизни, которые уже широко известны под именем «Золотые наручники» сводится к следующему.

Руководитель определяет сотрудников, которые будут застрахованы по данной программе на определенных условиях. Причем, сотрудники могут быть разделены на группы и для каждой из групп могут быть сформированы необходимые индивидуальные условия страхования.

В условиях страхования могут отличаться и страховые суммы по риску смерти (сумма, которая будет выплачена семье Застрахованного в случае смерти сотрудника), и страховые суммы по долгосрочной программе накопления (сумма, которая будет накапливаться на каждого сотрудника предприятия в течение всего срока страхования). Таким образом, для каждого из Застрахованных определяется капитал (сумма), который будет выплачен ему по истечению срока действия договора. Общая страховая сумма, которую в случае соблюдения условий договора получит застрахованный работник, рассчитывается совместно руководителем предприятия и экспертами страховой компании. Это может быть или четко определяемая фиксированная сумма, или сумма, которая будет накоплена на сотрудника при перечислении на него, например, ежемесячно 15% его фонда заработной платы. При этом учитываются как субъективные факторы, такие как потребность в данном сотруднике, эффективность его работы, так и объективные - средняя стоимость специалиста такого класса на рынке труда.

Может быть различным и срок, на который заключается договор страхования. Он может заключается на тот период времени, на который предприятие заинтересовано удержать работника. Однако, если срок договора определен менее 10 лет, то предприятие теряет налоговые льготы и перечисляет страховые платежи из прибыли, от 10 лет и более – относит на валовые затраты предприятия.

Работодатель имеет также возможность выбрать перечень страхуемых рисков для каждой из групп сотрудников. Например, включить в перечень страхуемых рисков, помимо риска смерти по любой причине, риск наступления критических заболеваний, инвалидности, несчастного случая. Риск смерти сотрудника по любой причине включается в программу страхования в обязательном порядке. При наступлении страхового события родственники сотрудника получают страховое возмещение в размере страховой суммы, на которую застрахован сотрудник по риску смерти, накопленная же страховая сумма может быть выплачена в полном объеме либо родственникам, либо предприятию, либо распределена между сторонами в определенной пропорции (эти условия изначально оговариваются в условиях договора страхования). Накопленные деньги могут быть потрачены работодателем на поиск или подготовку специалиста необходимого класса, а потерявшая кормильца семья – получит поддержку, необходимую для социальной адаптации.

Не пострадает работодатель и в том случае, если кто-то из сотрудников уволится досрочно. При таком сценарии предприятие по своему усмотрению может распоряжаться накопленными на них средствами - перераспределить капитал между другими застрахованными или «заморозить» сумму и получить ее на свой расчетный счет по окончании срока действия договора страхования.

Если на первый план выдвигается задача повышения эффективности работы сотрудников, страховую программу можно построить иначе. Поскольку работодатель может по своему усмотрению варьировать ежегодно откладываемые на страховой депозит суммы, он может диктовать сотруднику правила игры. Например, выдвинуть следующие условия: страховой капитал специалист получает в том случае, если предприятие выполнит свои стратегические задачи в обозначенные договором сроки. Если желаемый результат (увеличение объемов производства, продаж и т.д.) будет достигнут быстрее, сумма может быть увеличена, например, в полтора-два раза. В противном случае работник может вообще не получить бонус, или получить его лишь частично. Таким образом организация получает идеальный управленческий механизм, позволяющий с одной стороны - избавиться от «текучести кадров», с другой – заинтересовать сотрудников в достижении максимальных результатов.

Не стоит также забывать об инвестиционном доходе, который приносят программы страхования жизни и который также может быть направлен на формирование системы мотивации сотрудников предприятия, например, на приобретение недвижимости (покупку квартир и предоставление их сотрудникам предприятия в качестве служебного жилья).

Забота всегда в цене

Еще один важнейший блок в системе вознаграждения и мотивации персонала – непрямое материальное вознаграждение.

Дайте почувствовать сотрудникам, что вы о них заботитесь, готовы поддержать в трудную минуту, предоставьте им социальный «пакет» – и результат не заставит себя ждать. Как утверждают специалисты, наличие нематериального поощрения для персонала может в несколько раз повысить производительность труда на предприятии и зачастую действует во много раз более эффективно, чем непосредственное повышение оклада. Расходы же предприятия на дополнительные льготы и социальные программы, как правило, гораздо меньше, чем те, что идут на прямое повышение окладов и премий.

Материальная помощь семье сотрудника, потерявшей кормильца, пенсионные выплаты, помощь при наступлении несчастного случая или критического заболевания, получении человеком инвалидности – это тот минимум заботы, который может проявить работодатель, и который окупится сторицей. И здесь помощь компании-страховщика по страхованию жизни может стать неоценимой. Ведь во всем мире 99% программ социальной защиты для сотрудников предприятий делают именно лайфовые страховые компании, предоставляя широчайший набор условий подобного страхования. Так, например, вы можете застраховать сотрудников от критических заболеваний, таких как инфаркт, инсульт, рак и некоторые другие. В программе можно предусмотреть выплаты на случай получения работником инвалидности, наступления несчастного случая и т.д., причем только в программах лайфовых страховых компаний эти риски имеют минимум исключений и страхуются с формулировкой «по любой причине». И фактически любой из таких страховых продуктов включает риск смерти человека по любой причине.

Страховщики могут предложить и медицинское страхование «наоборот». Например, такая программа страхования предусматривает, что если сотрудник не болел на протяжении оговоренного в договоре срока (или количество дней, проведенных им на «больничном» не превышает нормы) – страховщик выплачивает ему денежное вознаграждение. По мнению экспертов, эффективность мотивации сотрудников такими программами намного выше, чем включение в социальный пакет только медицинского страхования. Ведь в первую очередь работодателю необходимо поощрять тех сотрудников, которые максимальное количество времени и сил отдают работе.

Такие страховые программы предприятие может формировать и модифицировать по своему усмотрению, максимально адаптируя их под свои задачи и потребности. Важно, что каждая из этих программ мотивирует персонал по-своему. Поэтому они могут по-разному использоваться как в кадровой, так и финансовой политике предприятия. Специалисты рекомендуют комбинировать договоры рискового страхования с пенсионными и накопительными программами страхования жизни. Причем таковые не обязательно должны быть приурочены к пенсионному возрасту сотрудников, обозначенному в законодательстве. Например, заключив долгосрочный договор на сотрудника, можно приурочить выплату капитала к его юбилею работы на предприятии. По истечении этого срока человек либо получает весь капитал, и предприятие активизирует на него новую программу, либо - выплачивается часть накопленных средств и накопление продолжается до достижения пенсионного возраста.

Как правило, такие программы сегодня заключаются (а соответственно – и оплачиваются) работодателями. Однако возможны и иные схемы. Например, предприятие может застраховать жизнь сотрудника на сравнительно небольшую сумму, достаточную при наступлении страхового случая лишь для покрытия ритуальных расходов и поддержки семьи на первое время, и оплатить такую страховку. Сотруднику же работодатель может предоставить возможность и право увеличить страховую сумму (или обе страховые суммы), предложив оплату страхового полиса на солидарной основе.

Таким образом, сотрудники предприятия, с одной стороны, получают социальную защиту в виде страхования жизни и здоровья, а также дополнительного пенсионного обеспечения, с другой – мощный стимул к тому, чтобы остаться «верным» своему работодателю.

К сожалению, рынок российского страхования находится в стадии стагнации. Его положение очень непредсказуемо. Большое количество частных договоров страхования расторгается по причине массового недостатка денег в семейном бюджете. На помощь приходит корпоративное страхование, которое оказалось в текущей ситуации наиболее эффективным.

Корпоративное страхование популярно у различных предприятий и обеспечивает спокойную жизнь и крепкую защиту не только самому предприятию, но и его сотрудникам.

Что такое корпоративное страхование

Система корпоративного страхования (КС) ‒ это разработанная стратегия действий, нацеленная на защиту экономического положения организации и обеспечивающая сохранность жизненных аспектов всего персонала.

Лучшая статья месяца

Если вы будете делать все самостоятельно, сотрудники не научатся работать. Подчиненные не сразу справятся с задачами, которые вы делегируете, но без делегирования вы обречены на цейтнот.

Мы опубликовали в статье алгоритм делегирования, который поможет освободиться от рутины и перестать работать круглосуточно. Вы узнаете, кому можно и нельзя поручить работу, как правильно дать задание, чтобы его выполнили, и как контролировать персонал.

Объектами корпоративного страхования в нашей стране являются не только большие коммерческие и государственные структуры, которые используют международные стандарты безрисковой производственной деятельности, но и фирмы, ведущие малый и средний бизнес, которым небезразлична надежность и защищенность во всех сферах их деятельности.

Корпоративное страхование имеет свои преимущества. Оно предоставляет заказчикам налоговые льготы по НДС, НДФЛ и налогу на прибыль. Помимо этого, в виду своей надежности и сохранности большой группы людей оно имеет спрос при финансовом кризисе и в условия нестабильной российской экономики.

Корпоративное страхование уникально своим комплексным подходом к оказанию услуг : страховщик предоставляет организации целый ряд страховых услуг, по которым заключаются договоры. Корпоративное страхование не ограничивается заключением одного страхового полиса.

Поэтому оно является наиболее эффективным инструментом защиты от рисков. Оформление не занимает много времени, поскольку предприятие является посредником между страхуемыми лицами и страхователем. Также страховым полисом по желанию могут воспользоваться не только сами сотрудники, но и члены их семей.

Положительной особенностью страхования корпоративных клиентов является функция открытия долгосрочного накопительного счета. Ее можно использовать в долгосрочной перспективе как альтернативу государственной пенсии.

Действия корпоративных страховых полисов распространяется на весь срок действия договора, в любое время сотрудник и члены его семьи надежно защищены. Часто ошибочно полагают, что корпоративные программы страхования актуальны только в рабочее время и на рабочем месте. Кроме того, корпоративный договор страхования распространяет свое действие на деятельность организации на всех стадиях производственного процесса, а не только на страхование имущества при чрезвычайных ситуациях.

Корпоративное страхование может быть полезно предприятию и с точки зрения экономии издержек. Поскольку страховщик заключает сразу большое количество контрактов со многими компаниями, то он может предоставить хорошие скидки без какого-либо финансового ущерба для себя. Таким образом, данное сотрудничество получается взаимовыгодным.

Не менее важно качество предоставляемых услуг и выполнение обязательств по их выполнению. Но для страховщика это особенно актуально. Если не будут соблюдаться страховые обязательства, то страховая компания потерпит значительные убытки, лишившись страховых платежей от целого ряда фирм, поскольку страхователи могут расторгнуть контракт.

Все вышеперечисленные выгоды и критерии, по которым осуществляется страхование корпоративных клиентов, можно выделить в принципы его организации - комплексность, комбинированность, долгосрочность.

1. Принцип комплексности - учитывает все риски клиентов, участвующих в корпоративных программах страхования.
2. Принцип комбинирования страховых рисков - позволяет грамотно сочетать риски и не допускать переизбытка страховых предложений. Комбинированное страхование осуществляется при совокупном корпоративном страховании или в рамках свободного объединения страховых компаний, так называемом страховом пуле.
3. Принцип долгосрочности - долгосрочные отношения между страховщиком и страхователем, которые требуют от страховщика определенного комплекса мер по сокращению убыточности в вопросах претензий страхователя и снижения возможности происшествия страховых случаев в компании.

В России корпоративное страхование несколько ограничено. В основном оно применяется в отношении отдельной группы рисков компании. Но зато широко представлено в страховании финансовой деятельности различных субъектов экономики, что позволяет свести к минимуму их налогооблагательную базу.

3 функции корпоративного страхования

Корпоративное страхование в данное время является способом расширения границ общих страховых услуг и реализует следующие функции:

• Минимизацию рисков в деятельности любого предприятия, поскольку активы фирмы надежно защищены от хищения, повреждения или их полной ликвидации.
• Мотивацию персонала за счет уверенности каждого сотрудника в защищенности от проблем, связанных со здоровьем, несчастными случаями и другими страховыми рисками. Работник получает дополнительную социальную гарантию, что прекрасно сказывается в его преданности к этой организации. Увеличивается мотивация и результативность труда. Таким образом, корпоративное страхование сотрудников является действенным инструментом при поддержании штата экспертов высокого уровня.
• Оптимизацию финансовых потоков корпорации и рост капитализации. При правильном анализе движения финансовых потоков капитал фирмы может работать, находясь в инвестиционном портфеле страховщика, тем самым открывая другие инвестиционные горизонты и позволяя рентабельно распоряжаться ресурсами фирмы.

Корпоративное страхование особенно важно в условиях нестабильности экономической ситуации, так как надежно защищает активы компании от различных финансовых катаклизмов.

Какие существуют программы корпоративного страхования

Условия каждой страховой компании индивидуальны. Предложение сотрудничества осуществляется в соответствии с потребностями той или иной организации и с учетом ее профессиональной деятельности. Но, тем не менее, существуют стандартные программы :

• Добровольное медицинское страхование персонала.
• Страховка от несчастных случаев на предприятии и за его пределами.
• Корпоративное пенсионное страхование (накопительный долгосрочный счет).
• Корпоративное страхование автомобилей компании по программам КАСКО и ОСАГО.
• Корпоративное страхование материальных резервов предприятия, а также недвижимого имущества компании или ее сотрудников. По данной программе предоставляется специальный страховой полис.

Реже представлены:

• Система перестрахования рисков (передача рисков предприятия под ответственность другой страховой компании).
• Корпоративное страхование ответственности в случае причинения ущерба третьим лицам.
• Отраслевые программы страхования, связанные с определенной деятельностью организации.

Самыми целевыми представляются программы социальной защиты сотрудников, поскольку имеют хороший мотивационный фактор. Страхование транспортных средств и грузов тоже очень востребовано, а нередко являются обязательным в деятельности фирмы. При принятии решения о выборе корпоративной программы страхования необходимо принимать во внимание уровень риска деятельности компании. Если этот показатель превышает 20 %, то корпоративное страхование представляется неизбежным.

Основные виды корпоративного страхования

Страхование корпоративных клиентов подразделяют на 2 группы :

• обязательное корпоративное страхование;
• добровольное корпоративное страхование.

Обязательное страхование подчиняется государственному законодательству, которое определяет виды такого страхования в целях интересов общества.

К обязательным обычно относятся:

• страхование узкого круга лиц, деятельность которых связана с угрозой для их жизнедеятельности. Такое страхование обязан предоставить работодатель;
• страхование ответственности при нанесении ущерба третьим лицам в ходе строительства;
• страхование в случае пожара.

Добровольное страхование основано на выборе страхователя и происходит на основании добровольного заключения корпоративного договора страхования между страхователем и страховщиком.

Выделяют три отрасли корпоративного страхования: страхование ответственности, страхование имущества, личное корпоративное страхование.

Общий перечень видов корпоративного страхования

1. Автострахование.

В данной области невозможно предсказать потенциальный ущерб, который может нанести предприятию содержание автопарка, состоящего даже из нескольких транспортных средств. Это нельзя предугадать, ведь случаются автомобильные аварии, машину могут угнать, аварийная ситуация может причинить вред здоровью и жизни людей. Поэтому целесообразность использования автострахования в такой ситуации более чем оправдана. К тому же, это поможет равномерно распределять расходы на содержание автопарка.

2. Страхование имущества.

Данный вид страхования особенно актуален при масштабных повреждениях имущественных объектов компании, урон от которых может выливаться в огромные цифры. Обеспечение целостности имущества — это первоочередная задача компании при составлении бюджета, выделяемого на корпоративное страхование. Повреждение имущественных объектов способно радикально ухудшить финансовое положение фирмы.

Если имуществу был нанесен небольшой вред, то компания может самостоятельно справиться с данной проблемой. А при сильных повреждениях на помощь придет страхование всего имущества фирмы.

Компания может застраховать:

• различные помещения (офисы, склады и т. д.);
• производственные здания, корпуса и комплексы;
• сооружения (спецтехника, краны, мачты, строительные установки);
• имущественные объекты, которые еще не сданы в эксплуатацию;
• хозяйственный инвентарь фирмы;
• офисную и производственную мебель;
• складскую продукцию, товарные партии и т. д.

Имущество можно застраховать от различных страховых рисков, таких как порча, воровство, стихийные бедствия, пожары, наводнения и пр.

3. Страхование здоровья.

Корпоративное медицинское страхование имеет большую популярность среди других корпоративных программ страхования. Существует огромное число медицинских учреждений, связанные в единую систему и заключающие договора со страховщиками. Предприятие может выбрать те клиники, которые будут соответствовать финансовым возможностям фирмы и индивидуальным потребностям сотрудников. Также в данном виде страхования можно использовать налоговые субсидии, и на основании закона включать эти договора в расходы на сотрудников, тем самым освобождая предприятие от взносов в различные фонды.

Некоторые программы корпоративного медицинского страхования разрешают страхование всей семьи работника, что еще больше повышает мотивацию и стремление сотрудника к эффективному выполнению работы.

4. Страхование строительно-монтажных и других технических рисков.

Застраховать себя от опасности технических объектов является оптимальным решением для денежного покрытия при возникновении повреждений, появившихся в ходе непредвиденных действий при реализации определенных технических действий.

5. Страхование корпоративных рисков .

Новые партнерские отношения, заключение новых контрактов, увеличение клиентской базы тоже тесно взаимосвязаны с рисками для предприятия.

Корпоративные риски дифференцируются на:

• коммерческие;
• внутренние (операционные);
• риски невозврата платежа (кредитные);
• политические.

От плачевного непредвиденного результата действия этих рисков можно обезопасить свою компанию с помощью корпоративного страхования и избежать сильного удара по экономическим показателям компании.

6. Накопительное страхование жизни.

Этот вид страхования широко распространен в западных странах, но пока еще мало прижился в России. Работодатель делает постоянные начисления на специальный страховой накопительный счет. Работник может воспользоваться им только по прошествии определенного количества лет, которое он отработал на этом предприятии. Такое накопительное корпоративное страхование жизни может обеспечить финансовую подушку безопасности работнику и его семье в результате болезни или при несчастном случае.

7. Страхование от несчастных случаев.

Данный вид корпоративного социального страхования защищает работника и его семью при произошедшем несчастном случае. Сотрудник обеспечен гарантированными выплатами от страховой компании, а работодатель может защитить бюджет фирмы в случае необходимости оказания помощи сотруднику.

8. Пенсионное страхование.

Корпоративное пенсионное страхование позволяет работодателю мотивировать работника на долгосрочную перспективу, увеличивает влияние организации на рынке труда и способствует своевременному выходу сотрудника на пенсионное обеспечение. У работника будет гарантия дополнительной финансовой защиты в случае болезни или травмы, а также ежемесячная денежная поддержка после выхода на пенсию.

Корпоративное пенсионное страхование - дополнительная программа к уже существующей государственной пенсионной системе. Негосударственные пенсионные фонды, которые, действуя по определенным схемам с целью вложения средств, определяют связующую цепочку между предприятием, которое выступает в роли вкладчика, самим фондом и сотрудником. Такая схема взаимодействия выгодна всем участникам данной цепочки.

Преимущества использования пенсионного страхования:

• мотивация, мобилизация, сохранение персонала;
• инвестирование внутренних ресурсов с долгосрочными целями;
• уменьшение налогооблагаемой базы;
• повышение престижа компании на рынке труда.

Невозможно назвать предел корпоративного социального страхования. Чем больше организация вкладывает сил и ресурсов в улучшение качества жизни своего персонала, тем сильнее возрастают шансы его нацеленности на достижение бизнес-планов и на результативность деятельности всего предприятия.

Мнение эксперта

Больше всего владельцы бизнеса боятся огня

Александр Гурдус,

директор центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса страховой компании «РОСНО», Москва

Из-за кризиса российской экономики упал спрос на корпоративное страхование от ущерба оборудованию и поломок производственных машин. У многих компаний резко упали заказы, поэтому страхование от вынужденного простоя техники тоже снизилось. Зато большинство наших клиентов среди малого и среднего бизнеса все чаще оформляют страхование имущества от пожара. Также все еще оформляются полисы добровольного медицинского страхования, но с сокращением рискового покрытия.

Какой компании доверить корпоративное страхование в России

Чтобы выбрать достойного страховщика для своего предприятия, нужно знать главные критерии выбора.

В случае предоставления качественных услуг для сотрудников необходимо обратить внимание на следующие особенности:

• существование у страховщика региональных филиалов, их открытость и приемлемость для частных лиц, поскольку страховой случай может быть где угодно: как в любом месте своей страны, так и за границей;
• наличие упрощенной схемы при компенсации в случае страхового события.

Исследуя финансовую стабильность СК, надо выяснить следующие параметры:

• размер уставного капитала, наличие резервных фондов и их величину;
• статистика 5 последних периодов для определения показателя убыточности как по всей компании, так и по каждой страховой услуге;
• перестраховочные меры компании, перечень организаций перестраховщиков.

Положительным критерием является величина капитализации компании в сравнении с установленным минимальным нормативом. Но размер капитала не может быть единственным критерием для установления надежности организации.

• Одним из важных критериев при выборе СК для корпоративного страхования является динамика убыточности премии (по всей компании и по каждой страховой услуге). Если значение убыточности выше чем среднерыночный норматив, то следует с осторожностью относиться к данной страховой компании, поскольку этот факт косвенно говорит о шаткости ее позиций. В итоге могут возникнуть трудности при возмещении убытков.
• Информация относительно перестраховочной защиты страховщика также говорит о его материальной устойчивости. Если компания пользуется перестраховочными мерами, то это положительно сказывается на ее показателе убыточности и еще раз доказывает надежную защиту страховщика для своих клиентов и высокое качество его услуг. Необходимо проанализировать компании перестраховщиков, посмотреть, какой процент они занимают на рыке и на чем специализируются, прежде чем заключать корпоративный договор страхования.

Еще одним критерием выбора страховой компании может послужить рейтинг специализированных агентств в данной сфере. Также можно нанять независимого эксперта, который проведет сравнительный анализ и предоставит вам объективную оценку компаний, предлагающих качественное корпоративное страхование.

Компания, которая предлагает корпоративное страхование юридическим лицам, должна в обязательном порядке иметь лицензию государственного образца на право осуществления данной деятельности.

Чтобы узнать эту информацию, можно воспользоваться общим государственным реестром страховых субъектов.

Для того чтобы правильно выбрать страховую компанию, недостаточно только оценить ее рейтинг. Для предприятия в зависимости от его деятельности важны услуги, которые предлагает страховщик. Не каждая страховая компания может покрыть специфические отраслевые риски, например, страхование перевозимых грузов или покрытие риска при клинических исследованиях.

В данном случае выбор страховой компании резко сужается. То же самое относится к международным компаниям. Но стоит отметить, что в ходе проведенных исследования лидерами корпоративного страхования стали «Ингосстрах» и «Согаз».

• «Ингосстрах».

Компания «Ингосстрах» была у самых истоков развития корпоративного страхования. Она создавалась в 1947 году и была «последователем» государства по страховым программам, которые действовали еще в Советском союзе. Деятельность фирмы полностью лицензирована для всех предлагаемых ею видов корпоративного страхования.

Анализируя особенности компании «Ингосстрах», ее можно по праву назвать надежной страховой компанией. Компенсационные выплаты стали рекордными, а премиальные годовые сборы превысили 60 млрд рублей. У компании безукоризненная репутация, поэтому именно ей доверяют страхование стратегических объектов и мероприятий государственного масштаба. Как пример, зимние Олимпийские игры в Сочи.

Сфера деятельности: компания может работать с любым коммерческим и государственным предприятием и имеет развитую региональную сеть по всей территории Российской Федерации.

«Ингосстрах» имеет 5 различных программ корпоративного страхования сотрудников, в том числе страхование ответственности управленческого звена.

Пакет ДМС сотрудников привлекателен по своим характеристикам. В него входят все виды медицинских программ, а также стоматологический профиль. По выбору страхователя пакет ДМС может быть расширен, и в него добавят любые необходимые компании услуги. Помимо этого, компания может предложить определенную программу в индивидуальном порядке, изменив полис конкретного сотрудника.

Одной из важнейших услуг компании является пенсионная программа «Ингосстрах», обеспечивающая сотрудников дополнительными пенсионными выплатами в единоразовом порядке или в течение определенного срока, в зависимости от программы корпоративного пенсионного страхования.

Специфика данной программы в функции софинансирования, то есть в рассредоточении взносов среди администрации компании и самими работниками.

Также в полис «Ингосстраха» включается корпоративное страхование жизни сотрудников (от несчастного случая или инвалидности), а также наследование страховых выплат страхуемого в случае его смерти.

В заключении можно сказать, что компания «Ингосстрах» обеспечивает полную защиту страхуемых лиц и гарантирует компенсационные выплаты по мере покрытия рисков или по окончании срока действия корпоративного договора страхования. Предприятия, использующие все виды корпоративного страхования, предусмотренные компанией «Ингосстрах», представляют собой яркий пример мотивации персонала.

• «Согаз».

Компания «Согаз» вышла на рынок не так давно по сравнению с тем же «Ингосстрахом». Она открылась в 1993 году и является дочерней фирмой «Газпрома».

Компания является одним из лидеров в корпоративном страховании предприятий. Огромное количество крупных организаций, деятельность которых связана с большим количеством отраслевых рисков, доверяют свое страхование именно «Согазу». Величина страховых взносов позволяет «Согазу» занимать твердое 2-е место на рынке корпоративных страховых услуг в России.

Компания предлагает множество отраслевых программ. Она страхует деятельность, связанную с отраслями атомной и энергопромышленности, с ж/д и морскими грузоперевозками, с разработкой нефтяных и газовых месторождений, а также с космической промышленностью и авиацией.

Перечислим страхование ответственности, которое осуществят компания «Согаз»:

• ответственность транспортных компаний;
• ответственность компании при производстве товара (для защиты их интересов);
• ответственность администрации и управленцев;
• ответственность опасных производственных объектов (при причинении вреда);
• ответственность саморегулируемой организации (часто является обязательной);
• ответственность иных общественных предприятий.

В корпоративные пакеты для персонала, помимо стандартных программ, добавлена программа страхования сотрудников, выезжающих за пределы своей страны и находящихся на ПМЖ в другом государстве. Это очень важно для тех, чья работа связана с продолжительными командировками, поскольку стандартный полис медицинского страхования действует только на территории своей страны.

Лидирующее место компания «Согаз» занимает в сфере страхования имущественных объектов. «Согаз» обеспечивает надежную защиту всему имуществу предприятия, включая месторождения, лизинговую ответственность, займы по кредитам, а также покрывает риски, связанные со строительными работами.

Мнение эксперта

Главное понять, какова цель страхования конкретного риска

Дмитрий Брилль,

соучредитель агентства «Брайджер», Санкт-Петербург

Предприятиям необходимо разумно относиться к выбору страховой компании и четко осознавать цель покрытия того или иного риска. Бывают такие случаи, когда нужно застраховать сделку при поставке продукции. Данное требование может выдвигать заказчик, и при его невыполнении компания может только заморозить сумму контракта. Лучше всего выбрать страховщика, который сможет предложить вам самую низкую цену и упрощенную схему страхования данной сделки.

Снизить расходы можно за счет отказа от бесполезных для страхователя рисков, например, сход снежной лавины или землетрясение, тем самым довести страховой взнос до величины аванса. Также можно заключить корпоративный договор страхования на длительный срок, независимо от совершаемых сделок.

Что нужно знать про договор корпоративного страхования

Договор страхования - договор, который заключает организация (страхователь) и страховая компания (страховщик), согласно которому последний в случае наступления страхового события, прописанного в договоре, должен выплатить страхователю или выгодоприобретателю (иному лицу, к которому относится действие договора) компенсацию, предел которой заранее установлен и указан в договоре страхования. На основании договора страхования страхователь выплачивает страховщику фиксированную денежную сумму (страховую премию).

Чтобы заключить корпоративный договор страхования, организации необходимо заявить об этом в устной или письменной форме, а также предоставить сведения и документы , запрашиваемые страховщиком для оценки уровня риска наступления того или иного события:

• сведения о страхуемой организации, ее сотрудниках, иных застрахованных лицах, а также о деятельности, которую данная компания желает застраховать;
• наличие имущественных помещений, способы их эксплуатации и их основные параметры;
• сведения по эксплуатации близлежащих территорий, которые находятся во владении страхуемого объекта.

Когда стороны заключили договоренность, то обязательным условием становится следующий шаг - письменное соглашение по специально предусмотренной форме:

• Форма договора.

Корпоративный договор страхования можно заключить на основании документа, подписанного обеими сторонами, или с помощью специального страхового полиса, который подписывает страховщик и передает его страхователю. Если страхователь принял данный страховой полис, то это означает, что он утвердил свое согласие на условия и требования договора страхования (дал акцепт). Для этого ему необходимо сделать запись в копии страхового полиса или уплатить страховой взнос согласно заключенному договору.

Корпоративный договор страхования считается действительным только при прямом указании на правила данного договора и условия их применения. Правила должны быть обязательно приложены к договору страхования и переданы страхователю с подтверждением этого факта специальной отметкой в договоре.

• Изменение условий договора.

В ходе заключения корпоративного договора страхования стороны могут изменить некоторые его пункты по взаимному согласию. Если в правилах к данному договору есть условия, которые не устраивают одну из сторон, их можно исключить или заменить, а также добавить новые, отсутствующие в правилах, если этому не препятствует российское законодательство.

В конфликтных и спорных ситуациях условия договора страхования имеют превосходство перед настоящими правилами.

В любом случае при любой реструктуризации договора страхования обе стороны обязаны подписывать дополнительное соглашение, также подготовленное по определенной форме.

В случае окончательной договоренности о заключении корпоративного договора страхования должно быть достигнуто соглашение :

• об имущественном интересе страхователя и о его целесообразности в соответствии с законодательством;
• о параметрах страхового случая, по которому происходит выплата компенсации;
• об утвержденной фиксированной величине страхового взноса;
• о длительности действия договора и точных сроках вступления его в законную силу.

Бывают случаи, когда страхователь потерял действующий договор страхования или страховой полис. В такой ситуации предусмотрена выдача дубликата по письменному заявлению страхователя. После получения дубликата первоначальный договор страхования теряет свою законную силу.

Договор страхования прекращается , если:

• закончился срок его действия;
• страховщик выплатил всю страховую сумму, предусмотренную договором, при наступлении одного или нескольких страховых событий;
• страхуемая организация не внесла страховой взнос в сроки, указанные в договоре (в случае, если нет иных оснований для этого, предусмотренных договором);
• страхователь (юридическое лицо) завершил свою деятельность;
• страховщик прекратил выполнение своих функций или у него отозвали лицензию на данный вид деятельности;
• наступила смерть страхователя (в случае если он был физическим лицом);
• страхователь написал отказ от договора страхования в соответствии со ст. 958 ГК РФ;
• произошел любой другой случай, предусматривающий расторжение договора страхования и не противоречащий российскому законодательству.

Корпоративный договор страхования может быть прекращен до наступления срока окончания его действия в случае отсутствия риска наступления страхового события, о чем стало известно после вступления в силу данного договора. При досрочном расторжении страховая компания может претендовать на часть страховой премии за период времени, по которому договор страхования еще действовал.

В обязанности страхователя также входит незамедлительное информирование страховщика о любых изменениях, которые могут сильно повлиять на увеличение страхового риска. Если обстоятельства, по которым произошли изменения, указаны в договоре страхования, письменном заявлении страхователя или в любых других документах, запрашиваемых страховщиком для оценки уровня риска, то такие изменения признаются значительными.

• 13 практических шагов по эффективному управлению рисками

Как в России сегодня происходит развитие корпоративного страхования

За последние годы корпоративное страхование в нашей стране находилось в ситуации кризиса, как и вся российская экономика. Произошло снижение темпов роста по многим показателям, что привело к значительному сокращению страховой премии.

Если судить по стратегии развития рынка страхования, расписанной до 2020 года, то наибольшую доходность страховым компаниям будет приносить страхование корпоративных клиентов. Самый высокий премиальный процент страховщики получают при заключении договоров с промышленными гигантами, что свидетельствует о развитии структуры российской экономики.

Поэтому, становится очевидным, что главными клиентами корпоративного страхования являются крупные предприятия, которые объединены единой региональной сетью и дочерними предприятиями, входящими в состав промышленных объектов глобального значения.

Проблема малых и дочерних предприятий

К сожалению, большинство частных организаций, которые составляют структуру малого и среднего бизнеса, не могут себе позволить существенные расходы, поэтому вынуждены отказываться от защиты потенциальных рисков, которую им может дать корпоративное страхование.

В основном, как и было указано выше, среди корпоративных клиентов страховых компаний находятся крупные предприятия или дочерние компании глобальных корпораций.

Выбор страховой у компании у таких клиентов чаще всего происходит на основе тендера. Страховая компания может выиграть тендер на основании наиболее выгодных цен и других показателей, необходимым данному страхователю. Но проблема такого способа связана именно с российскими организациями, которые зачастую отдают предпочтение, опираясь не на тендер, а на дружественные связи между страховщиками и административным составом предприятия.

По определенным статистическим данным, больше половины договоров заключаются на безоговорочных условиях выбора страховщика, под натиском головной структуры или аппарата управления. Именно давление со стороны управленческого состава является глобальной проблемой для страховых компаний, из-за которой планомерное развитие корпоративного страхования в России не представляется возможным. Помимо этого, привилегированный страховщик будет меньше всего думать о качестве взаимоотношения с клиентами, поскольку отчетливо понимает, что данный фактор не сыграет никакой роли в его дальнейшей деятельности на страховом рынке.

Демпинг как проблема развития

В силу высокой конкурентоспособности на рынке корпоративного страхования происходит целенаправленное распространение демпинговой тенденции. Это негативным образом сказывается на развитии корпоративного страхования. Тарифы страховых компаний уменьшаются во всех страховых областях, начиная от отраслевого страхования и заканчивая страхованием имущества организации. Но, по мнению некоторых экспертов, рынок корпоративного страхования имеет огромный потенциал развития.

После принятия в России Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)» стала возможной легализация института посредников (медиаторов). С его помощью можно решать спорные вопросы внесудебным способом. Это определение входит в понятие медиации в страховании.

Чтобы эффективно использовать данную процедуру в страховании имущества организаций, необходимо внести ее в действующие договора страхования, заключаемыми между участниками рынка:

• страховыми компаниями и медиаторами;
• перестраховочными организациями;
• страховщиками и другими представителями данной отрасли.

Применение процедуры медиации обязательно фиксируется в договоре корпоративного страхования или в правилах страхования.

Институт медиации уже распространен в мировой практике. В качестве примера можно привести международное морское страхование, в котором хороший опыт имеется в Норвегии. Востребовано и актуально будет применение процедуры медиации при страховании крупных имущественных конгломератов в случае применения индивидуальных условий страхования, а также в авиационной промышленности и других структурах.

В развитии корпоративного страхования юридических лиц критично наличие правильной инфраструктуры .

Приоритетным направлением в развитии страхового рынка является формирование института страхового омбудсмена и страховых третейских судей, что, в свою очередь, приведет к повышенному спросу на рынке корпоративного страхования жизни и накопительного корпоративного страхования.

Внедрение практики пользования услугами страховых брокеров также приведет к развитию корпоративного страхования в России.

Стратегия развития рынка страхования выделила четкие пути решения данной проблема до 2020 года:

1. внедрить законодательное разграничение между страховыми брокерами и независимыми агентами;
2. отменить НДС на брокерское вознаграждение;
3. отменить лицензию и сертификацию страховых брокеров, тем самым упростив им возможность ведения брокерской деятельности на страховом рынке;
4. ввести выплату вознаграждения страховому брокеру напрямую от клиентов и предоставить им налоговые льготы, тем самым мотивируя брокеров заботиться об интересах клиентов.

Итак, главные трудности в развитии корпоративного страхования представляют аффилированные лица, распространение демпинговых тенденций среди крупных структур, отсутствие тендеров при выборе страховщика. В качестве перспективных направлений развития следует отметить внедрение института медиации, наличие грамотной инфраструктуры отрасли, увеличение числа страховых брокеров и гибкая налоговая политика.

Мнение эксперта

Либо экономят, либо защищаются от возможных потерь

Александр Кудряков,

генеральный директор страховой компании «Пари», Москва

В настоящее время мы столкнулись с очень противоречивой концепцией, складывающейся на страховом рынке. Она связана с веяниями противоположных тенденций. В период экономической нестабильности у предприятий стало меньше средств, и они стараются сэкономить на некритичных проблемах, например, страховании. Это первая тенденция. Вторая тенденция связана с трудностями получения стабильных доходов и нестабильностью самих предприятий, что приводит к необходимости защиты бизнеса от финансовых катаклизмов. В зависимости от деятельности организации и от реального сектора экономики преобладает либо первая, либо вторая тенденция.

Информация о компаниях

Страховая компания «РОСНО‑МС» — страховая медицинская организация, специализирующаяся на обязательном и добровольном медицинском страховании. ОАО «РОСНО‑МС» зарегистрировано 18 ноября 1994 г. Уставный капитал компании полностью оплачен и составляет 600 млн рублей. С 2001 года ОАО «РОСНО-МС» входит в состав страховой Группы Allianz - одного из крупнейших финансово-страховых концернов, который уже более 120 лет обеспечивает надежной страховой защитой миллионы клиентов по всему миру.

Компания «БРАЙДЖЕР» зарегистрирована 8 августа 2008 года. Организационно-правовая форма (ОПФ) — общество с ограниченной ответственностью. Тип собственности — частная собственность. ООО «БРАЙДЖЕР» завершило 2014 год с чистой прибылью по РСБУ в 525,00 тыс. руб. по сравнению с убытком 45,00 тыс. руб. годом ранее.

Компания «Пари» на рынке с 1992 года. Ведущее рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») в 2016 году подтвердило страховой компании «ПАРИ» рейтинг класса А+ («очень высокий уровень надежности», второй подуровень). Прогноз по рейтингу «стабильный».