Карта с капитализацией процентов и пополнением. Депозит «бизнес эталон» от пао «росбанк»
Условия начисления процентов
Проценты начисляются ежемесячно. Процентная ставка зависит от суммы, валюты и срока вклада. Для пенсионеров - особые условия (см. ниже).
На ваш выбор причисленные проценты могут:
- Прибавляться к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периода.
- Перечисляться на счет карты Сбербанка.
Увеличение процентной ставки
- Ставка увеличивается автоматически, когда сумма на вашем счёте достигает следующего порога в таблице ставок.
Условия досрочного расторжения
- Если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их.
- При досрочном расторжении доход будет начислен без учёта ежемесячной капитализации процентов.
- Ставка досрочного расторжения для вкладов, открытых на срок до 6 месяцев - 0,01% годовых.
Ставка досрочного расторжения для вкладов, открытых на срок больше 6 месяцев:
Если забрать вклад в первые 6 месяцев | Если забрать вклад после первых 6 месяцев |
|
Если сумма не превышает максимальную сумму вклада* | 0,01% годовых | 2/3 от процентной ставки по вкладу |
Если сумма выше максимальной суммы вклада* | На основную сумму - 2/3 , на разницу между суммой вклада и максимальной суммой - 1/3 от процентной ставки по вкладу , действовавшей на дату его открытия или пролонгации |
Условия пролонгации
- Автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под процентную ставку, действующие по вкладам «Пополняй» и «Пополняй Онлайн» на дату пролонгации.
- Количество пролонгаций не ограничено
Особые условия
- По вкладу действует ограничение на максимальную сумму*. Если сумма вклада её превысит, то на разницу между фактической и максимальной суммами проценты начисляются по ставке 1/2 от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днём, когда возникло превышение.
- Вы можете оформить доверенность или составить завещательное распоряжение по вкладам «Пополняй» и «Пополняй Онлайн» в офисе банка.
* Максимальная сумма вклада - сумма вклада на конец дня даты открытия или пролонгации вклада, увеличенная в 10 раз. Для вкладов, по которым сумма вклада на конец дня даты открытия или пролонгации меньше 100 000 ₽ / 5 000 $ / 5 000 €, максимальная сумма равна 1 млн ₽ / 50 000 $ / 50 000 €.
Особые условия для пенсионеров
- Для пенсионеров устанавливается максимальная ставка для выбранного срока вклада, независимо от суммы. При этом для вкладов, открываемых в Сбербанк Онлайн, максимальная ставка для выбранного срока устанавливается только для пенсионеров по возрасту - женщин старше 55 лет и мужчин старше 60 лет.
- Если вы достигли пенсионного возраста после открытия вклада, то его пролонгация осуществляется под максимальную процентную ставку по выбранному сроку для данного вклада.
- Для пенсионеров не действует ограничение на максимальную сумму вклада.
Сегодня вклады с пополнением и капитализацией предлагают многие российские банки. Данный продукт представляет собой безопасный вариант приумножения своих сбережений. Он популярен среди различных категорий клиентов (физических лиц). И в первую очередь это обусловлено важнейшим из условий - возможностью капитализации процентов.
Капитализация представляет собой начисление процентов, в ходе которого величина дохода по программе суммируется с общей суммой вклада, которая будет иметь место на конец расчетного периода (назовем его первым). Во втором периоде в процессе расчета процентов учитывается сумма депозита, размер которой увеличен на те проценты, которые были выплачены клиенту в первом периоде. В третьем и всех последующих периодах количество начисленных процентов будет выше, чем в предыдущем периоде. Соответственно, при каждой капитализации получаемый клиентом доход будет увеличиваться. Это происходит благодаря тому, что начисленные банковской организацией проценты не выплачиваются вкладчику, а становятся частью его вклада, принося дополнительный доход.
Как часто происходит?
Перед тем, как заключить договор с банком, очень важно уточнить периодичность капитализации. Она может происходить в конце срока вклада, раз в квартал, раз месяц (в данном случае Вам предлагают открыть пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией). Возможна и иная периодичность. В любом случае, уточнить этот момент следует заранее. Помните: чем меньше периодичность начисления, тем меньшую процентную ставку устанавливает банковская организация. Но если необходимо разместить в банке очень значительную сумму в целях безопасности, то даже небольшой процент, ежемесячно капитализируемый, может приносить доход, которого хватит на текущие расходы вкладчика. Остальная же сумма будет находиться под охраной, гораздо более надежной, чем в домашнем тайнике.
К сожалению, возможны случаи, когда капитализируемые проценты дохода не приносят. Это возможно в том случае, если банком предусмотрен более низкий уровень начисляемых процентов по вкладам с капитализацией, чем по депозитным программам без нее.
Выбор срока
При любых условиях и обстоятельствах долгосрочные вложения принесут больше прибыли, чем краткосрочные. Оптимальный вариант вклада - депозит, который открывается на имя родившегося ребенка. Снять средства он сможет только после достижения совершеннолетия. И если условиями предусмотрена ежемесячная капитализация, то это наиболее выгодный для вкладчика вариант.
О других важнейших условиях
Если мы говорим о размещении крупной суммы денег на продолжительный срок, то особого внимания заслуживает ряд других условий помимо капитализации. И одно из главных - возможность пополнения. Отсутствие моратория на дополнительное внесение средств позволяет рассчитывать на получение максимальной доходности.
Также следует обратить пристальное внимание на такой момент, как расторжение депозитного договора. Обычно в таком случае действует минимальная процентная ставка. Более того, банк может инициировать возврат всех начисленных ранее процентов.
Важно узнать, аккредитован ли банк Агентством для страхования вкладов. Это позволит практически со 100%-ной гарантией сохранить свои средства (если их размер составляет 700 000 рублей и меньше).
ТОП-овые предложения банков
Самые лучшие вклады с капитализацией по состоянию на текущий момент предлагают открыть следующие банковские учреждения.
- Банк Корпоративного Финансирования - программа «Классический доход»;
- Алеф-Банк - программа «Море возможностей»;
- Сберкред Банк - программа «Плюс Премия».
Наилучший вариант - конкретный расчет доходности по каждому из предложений. Предположим, что планируется разместить 100 000 рублей на срок не более 1-го года.
Тогда доход вкладчика составит (в рублях):
- в первом случае - 11 605 (ставка - 11%, продолжительность - 366 дней);
- во втором случае - 11 084 (ставка - 10,5%, продолжительность - 367 дней);
- в третьем случае - 10 942 (ставка - 10,4%, продолжительность - 366 дней).
Каждый из перечисленных депозитов является классическим пополняемым вкладом с ежемесячной капитализацией. И условиями каждого предусмотрены особые условия относительно пополнения. Оно допускается, но с некоторыми оговорками:
- «Классический доход» . Последний срок - не позднее 30-ти дней до того момента, как закончится срок вклада. Минимальная сумма - 5 000 рублей или же эквивалент в иностранной валюте (300 евро или аналогичное количество долларов);
- «Море возможностей» . Минимальная сумма составляет 10 000 рублей или же 300 долларов/евро;
- «Плюс премия» . Ограничение касается только срока внесения средств (аналогично условиям первого продукта).
По вкладу Алеф-Банка предусмотрена возможность частичного снятия. При этом остаток на депозитном счете не должен быть меньше, чем предусмотренная условиями минимальная сумма вклада.
10 июня 2016, 12:59 9713 0
Банковские учреждения предлагают вкладчикам для размещения средств различные варианты депозитов. Клиенту остается только обдумать необходимые ему условия и принять решение. Так как практически все банки имеют похожую линейку вкладов, то опираться здесь лучше всего на уровень доходности по счету и на надежность банка.
- депозит, по которому нельзя совершать операции;
- депозит с возможностью пополнения;
- депозит с частичным расходованием средств;
- пополняемый депозит с возможностью снятия части денег.
В части начисления процентов условия по вкладам бывают следующими:
- начисление процентов в конце срока;
- ежемесячное начисление процентов с причислением их к остатку счета (капитализацией);
- ежемесячное начисление процентов и перечисление их на отдельный счет.
В нашей статье мы рассмотрим вид вклада, по которому можно совершать дополнительные взносы и проценты по которому капитализируются на счет.
Как открыть?
Прежде чем открывать счет в первом попавшемся банке, не поленитесь проанализировать информацию о нем.
На каких условиях там открываются счета, степень его надежности и уровень дохода по депозитам.
Также сравните его с другими банками. Ситуация на рынке такова, что можно найти вклад с уровнем дохода в 1,5-2 раза выше.
Обязательно выбирайте банк, средства в котором застрахованы в государственной системе страхования вкладов (АСВ).
Так вы будете уверены в том, что даже в случае банкротства финансового учреждения, ваши средства вам вернет уполномоченный банк.
Только помните, что вернут не более страховой суммы, которая составляет (на январь 2019) 1 400 000 рублей в одном финансовом учреждении.
После того, как вы выбрали банк, можете обратиться туда лично, с документом, удостоверяющим личность или подать заявку на сайте. Эта услуга есть у многих банков. Она не избавит вас от визита в офис.
Сотрудник банка по телефону проконсультирует вас и возможно предложит более интересный вариант вложений.
Если вы уже являетесь клиентом какого-то банка, у вас есть счет или карта, то вы можете открыть счет, не приходя в банк – через удаленные каналы обслуживания.
При необходимости внести наличные деньги, можно обратиться в офис банка или найти его банкомат/терминал с функцией приема средств. Если же деньги уже находятся на счете, то вам нужно просто перебросить нужную сумму в адрес нового вклада.
Способы открытия счета:
- в офисе;
- через интернет-банкинг;
- через мобильное приложение;
- через банкомат/терминал.
Открытие счета через интернет или банкомат выгоднее в большинстве банков на 0,2-0,5% годовых.
Некоторые банки пока не оформляют открытие счетов через удаленные каналы обслуживания и производят там только приходно-расходные и расчетные операции. Это связано с требованиями безопасности при онлайн-расчетах и регулированием финансовых потоков.
Крупные банки предлагают своим вкладчикам бесплатное оформление распоряжений по счету:
- доверенности. Может составляться на одного или нескольких лиц. Действует только при жизни вкладчика;
- завещания.
Действует только после смерти вкладчика. Оформляется как на одно, так и на несколько лиц с распределением долей.
Может быть составлено на физ. лица, юр. лица, государственные органы, страны.
В какой банк обратиться?
Ниже мы рассмотрели несколько банков, которые предлагают пополняемые вклады с капитализацией. Указана самая выгодная ставка по данному вкладу на минимальную сумму, вложенную в офисе банка.
Под термином «Эффективная ставка» понимается доход по вкладу с учетом причисленных процентов.
Банк — Вклад | Валюта | Доп. взнос | Капи-тали-зация
Про-цен- тов |
Самый выгод-
ный срок |
Процент (годовой) | Эффек-
тив- ная ставка |
Сбербанк – «Пополняй» | Рубли | Есть | Есть | 6 месяцев | 7,15% | 7,26% |
Доллары США | 3 года | 1,55% | 1,59% | |||
Евро | 3 года | 0,60% | 0,61% | |||
ВТБ 24 – «Накопи-
тельный» |
Рубли | Есть | Есть | 6 месяцев | 7,75% | 7,86% |
Доллары США | 1,5 года | 0,90% | 0,91% | |||
Евро | 1,5 года | 0,80% | 0,80% | |||
Морской Банк — «Правильным курсом +» | Рубли | Есть | Есть | 9-12 месяцев | 11,10% | 11,70% |
Доллары США | От 9 месяцев | 2,20% | 2,20% | |||
Евро | ||||||
БинБанк – «Ежемесячный доход» | Рубли | Есть | Есть | 6-12 месяцев | 9,25% | 9,68% |
Доллары США | 12-18 месяцев | 2,65% | 2,67% | |||
Евро | 1,95% | 1,97% | ||||
Нефтепромбанк – «Верное решение» | Рубли | Есть | Есть | 6 месяцев | 11,80% | 12,09% |
Сбербанк – «Пополняй»
Пополняемый депозит с капитализацией процентов, с возможностью их дальнейшего снятия. Срок можно выбрать любой от 3 месяцев до 3 лет.
Минимальная сумма от 1 000 руб./ 100$/E.
Для пенсионеров и онлайн-вкладчиков процент по вкладу немного выше.
ВТБ 24 – «Накопительный»
Самый выгодное вложение по данному вкладу в рублях – на 6 месяцев, в валюте – на полтора года.
Первый взнос от 200 000 рублей в офисе и 100 000 рублей – удаленно. Срок вклада от 3 месяцев до 5 лет.
Морской Банк — «Правильным курсом +»
Самые выгодные ставки в рублях и в валюте установлены от 9 месяцев. Срок вклада от 1 до 18 месяцев.
Первый взнос от 100$/E или 3 000 рублей . Взносы не принимаются за месяц по вкладам на срок 1-6 месяцев и за 60 дней по вкладам на срок свыше 6 месяцев.
БинБанк – «Ежемесячный доход»
Срок вклада может быть от 1 месяца до 3 лет. Минимальный взнос от 10 000 рублей / 300 долларов или евро. Доп. взносы прекращают принимать за 1 месяц до конца срока вклада.
А известно ли вам, что сегодня можно взять кредит под залог доли в квартире? Более детально данный вид кредитования, представлен в нашей .
Если же вы уже решили взять , и ищите информацию, то вам стоит перейти по ссылке.
Нефтепромбанк – «Верное решение»
Высокая доходность. Счет ведется в рублях. Первый взнос от 1 000 рублей, доп. взнос также от 1 000 рублей . Срок – от 1 месяца до 2 лет. Вложения прекращаются за 30 дней до конца срока.
Выгодный вклад в рублях с пополнением и капитализацией
Самый высокий доход можно получить по вкладу на строгих условиях, без возможности снять или пополнить средства и с ежемесячной капитализацией.
По пополняемым вкладам процент немного ниже, примерно на 1-2% годовых.
На 6 месяцев
Самым популярным сроком вклада на январь 2019 года является депозит на 6 месяцев. Это оправдано тем, что в период кризиса, вкладывать средства на длительный срок нецелесообразно.
Большинство людей, да и специалистов в финансовой сфере не могут предсказать, что произойдет на финансовых рынках через год или два.
Вклады на меньший срок – 1-3 месяца, менее доходны. 6 месяцев – это оптимальный срок для вклада в настоящих рыночных реалиях.
Банки это понимают, и предлагают самые выгодные ставки именно на средние сроки. Максимальный процент по вкладам на 6 месяцев в рублях колеблется в районе 11% годовых, в валюте – не более 2,5%.
Где открыть в Москве?
Московские банки предлагают самый лучший выбор пополняемых вкладов с возможностью капитализации.
Мы проанализировали лучшие предложения на рынке Москвы и представляем их вашему вниманию:
- Нефтепромбанк – вклад «Верное решение» — 11,8% годовых.
- Морской Банк – вклад «Правильным курсом +» — 11,1% годовых.
Московский Индустриальный банк – «Накопительный» (для пенсионеров) – 10,25% годовых.
- СМП-Банк – вклад «Динамика» — 10,7% годовых.
- Тинькофф-Банк – на сумму от 50 000 руб. на 1 год – 11% годовых.
Валютные вклады не рассматривались, так как доход по ним не более 2,5%. Они выигрывают только за счет роста курса.
Проценты
Проценты по вкладам с капитализацией причисляются к остатку на счете в установленный срок (ежемесячно, ежеквартально), увеличивают остаток и участвуют в начислении последующего дохода.
Этим они выгоднее вкладов без капитализации. Если капитализированные проценты периодически снимаются клиентом, то это снижает остаток по вкладу и доход соответственно.
Узнать, есть ли по вашему вкладу капитализация процентов, вы можете у сотрудника банка. Существует понятие «эффективная ставка».
Процент эффективной ставки рассчитывается с учетом капитализируемых процентов.
Например, ставка по вкладу – 7% годовых, эффективная ставка – 7,3% годовых. 0,3% за год вы приобретаете, если не будете снимать начисленные проценты.
Для крупных вложений, это довольно значимая сумма. К примеру, 0,3% с 1 000 000 рублей = 3 000 рублей за год в плюс к основному доходу.
Ставки по валютным вкладам на порядок ниже рублевых, но и там существует капитализация процентов. Воспользуйтесь этой возможностью, чтобы увеличить свой доход.
Требования к вкладчикам
При открытии пополняемого счета в офисе банка от вкладчика понадобятся:
- документ, удостоверяющий личность;
- наличные средства для внесения на счет.
Также клиент должен осознавать совершаемые действия. Если он находится под влиянием алкоголя, иных психоактивных веществ, или не понимает своих действий в силу болезни, то банк откажет ему в операции.
Вне зависимости от того, вносит клиент средства на счет или снимает.
При оформлении счета в удаленных каналах, необходимо, прежде всего, соблюдать требования безопасности:
- Используйте только устойчивое и качественное соединение с интернетом.
- Пользуйтесь только последними версиями лицензионных антивирусов.
- Совершайте операции только в официальных устройствах банка.
Соблюдайте полную конфиденциальность данных карт, ПИН-кодов, входов в личный кабинет, кодов подтверждения операций.
- Закройте доступ посторонним лицам к смартфону, в котором установлено мобильное приложение банка.
Не пренебрегайте безопасностью для сохранности своих сбережений.
Документы
При открытии счета в офисе банка, от клиента потребуется документ, удостоверяющий личность.
Список возможных документов:
- паспорт гражданина РФ;
- заграничный паспорт;
- временное удост-ие формы 2П (с фото);
- военный билет для проходящих действительную службу (с отметкой об этом);
- «Паспорт моряка» — для служащих на морских судах дальнего плавания и учащихся в соответствующих учреждениях;
- для иностранного гражданина – паспорт своей страны;
- для лиц вне гражданства – «Вид на жительство лица без гражданства».
При оформлении операции по доверенности, доверенному лицу необходимо предоставить документ, подтверждающий его личность.
Как закрыть вклад?
Закрыть счет можно так же, как и открыть:
- в офисе. Здесь можно сразу получить наличные деньги или перевести средства на другой счет;
- через интернет или мобильное приложение.
Здесь, в любом случае, средства необходимо сначала перевести на текущий счет или карту.
После можно открыть новый счет, перевести деньги куда-либо или оставить их для последующего снятия в банкомате;
- через устройство банка. Здесь можно также перевести деньги на текущий счет и воспользоваться им в целях обналичивания средств, дальнейшего перечисления или открытия нового счета.
Закрыть счет может также наследник или доверенное лицо, в случае оставленных вкладчиком соответствующих распоряжений.
Если вкладчик умер, не оставив завещания, наследники оформляют свое право в нотариальной конторе.
.Плюсы и минусы
Достоинства пополняемого депозита с капитализацией:
- высокая ставка;
- дополнительный доход по капитализации;
- возможность докладывать средства.
Минусы такого вложения:
- нельзя воспользоваться частью средств на вкладе;
- нельзя снять капитализированные проценты (во многих банках).
Пополняемые вклады с ежемесячной капитализацией – хорошее вложение, если вы правильно выберете срок и будете периодически докладывать средства.
За счет регулярных взносов можно накопить значительную сумму, а за счет капитализации процентов получить дополнительный доход.
Вклады с капитализацией в Москве в 2019 году особенно популярны, поскольку позволяют получить хорошую прибыль. Пользователи предложений могут положить деньги под высокий процент, дополнительно получить сумму, начисленную сверх него.
Условия вкладов с капитализацией в Москве
Капитализация процентов на счете по вкладу в Москве может происходить:
- ежегодно. Такой вариант применяется только по отношению к долгосрочным депозитам;
- ежеквартально. Начисление процентов и присоединение их к телу вклада происходит каждые 3 месяца. Такое предложение приносит вкладчику более высокий доход;
- ежемесячно. Самая популярная схема. Ставки по вкладам с капитализацией могут быть увеличены через каждый месяц.
В иностранных финансовых учреждениях есть предложения и по ежедневной капитализации, но на российском финансовом рынке она не пользуется популярностью.
Не все программы предполагают капитализацию. Ей нельзя воспользоваться, если есть возможность частичного снятия или досрочного расторжения договора. Вклад с ежемесячной капитализацией в Москве чаще выдается на довольно жестких условиях, зато дает возможность получить максимальный доход.
Перед тем как , рекомендуем выбрать надежное финансовое учреждение с хорошим рейтингом. Узнать его можно на нашем сайте. Вы легко найдете депозит с капитализацией процентов в Москве. Некоторые предлагают открыть счет дистанционно. Для этого нужно лишь иметь уже действующий банковский счет в этом учреждении.
Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о сложных процентах в банковских вкладах, или иначе – об их капитализации.
Сегодня вы узнаете:
- Что такое капитализация процентов по вкладу;
- Как самостоятельно рассчитать прибыль по вкладу с капитализацией;
- Как выбрать наиболее выгодную процентную ставку;
- Как открыть счет с капитализацией.
Что такое капитализация банковского вклада
Один из популярных во все времена и среди всех слоев населения способ сбережения средств – открытие банковского дебетового счета. Но что значит капитализация вклада и как этим пользоваться, знают далеко не все.
Практически каждый банк готов предложить частным клиентам два вида накопительных вкладов:
- Проценты по договору начисляются на отдельный счет, где обособленно накапливаются, а сумма основного депозита остается неизменной.
- Проценты присоединяются к «телу» вклада, увеличивая таким образом сумму для вычисления дальнейших накоплений.
Капитализация вклада (или капитализация банковских процентов) – добавление начисленных процентов по вкладу к основной сумме. На такую дополнительную сумму в дальнейшем тоже начисляются проценты. Эту систему еще называют «сложный процент по вкладу».
Сумма начисляемых сложных процентов растет с каждым периодом капитализации.
Для примера представим, как будет увеличиваться сумма вклада, открытого 5 июня 2017 года, с ежемесячной капитализацией по тарифу 7% годовых.
Дата | Остаток на счете | Начисленные проценты (в рублях) | Сумма вклада после капитализации |
05.07. | 50 000 | 288 | 50 288 |
05.08 | 50 288 | 299 | 50 587 |
05.09 | 50 587 | 301 | 50 887 |
05.10 | 50 887 | 293 | 51 180 |
05.11 | 51 180 | 304 | 51 484 |
05.12 | 51 484 | 296 | 51 781 |
Без капитализации вклад на таких же условиях изменялся бы следующим образом:
Дата | Тело вклада | Начисленный процент (в рублях) | Общая сумма на счете вместе с процентами |
05.07 | 50 000 | 288 | 50288 |
05.08 | 50 000 | 297 | 50585 |
05.09 | 50 000 | 297 | 50882 |
05.10 | 50 000 | 288 | 51170 |
05.11 | 50 000 | 297 | 51467 |
05.12 | 50 000 | 288 | 51755 |
Как видно из примера, итоговая сумма за полгода не сильно отличается у вклада с капитализацией и без нее. Но если речь идет о долгосрочных вложениях, то капитализация – это выгодно. О способах извлечения прибыли из сложных процентов мы поговорим далее.
Преимущества вкладов с капитализацией
Как мы уже убедились выше, капитализация позволяет нарастить вклад эффективнее, чем стандартное начисление процентов.
В чем же выгода капитализации для вкладчиков:
- Сумма вклада растет быстрее благодаря «сложным процентам», и скорость роста постоянно повышается на протяжении всего срока депозита.
- Рассчитать капитализацию можно без специальных знаний экономики. Система начисления процентов прозрачна и доступна каждому через специальные формулы и онлайн-калькуляторы.
- во вклады с капитализацией окупаются при долгосрочном договоре. Если цель вклада – заставить свободные деньги работать, и есть возможность подождать несколько лет, то такой вклад – весьма доступное и простое решение задачи.
Расчет капитализации
- PV – начальная сумма вклада;
- r – годовая процентная ставка;
- m – количество начислений процентов в год (например, если капитализация происходит ежеквартально, m будет равно 4);
- n – количество лет, на которое открывается вклад.
Получается, что если мы открываем вклад на 150 000 рублей, под 7% годовых, с капитализацией раз в месяц, через 2 года мы получим: 150000*(1+0,07/12) 12*2 = 172 335 руб.
Другой, более углубленный, вариант этой формулы: PV*(1+rj/100К) n , где новые переменные это:
- j – количество дней в сроке, за который начисляются проценты;
- К – количество дней в году;
- Степень n – количество капитализаций на протяжении всего договора.
Используя те же исходные данные, мы получим: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172 335 руб.
По сути, обе эти формулы, как и некоторые другие, встречаемые в банках, абсолютно равнозначны. Названия переменных тоже могут отличаться, но сам принцип соотношения процентной ставки и частоты начисления сложных процентов остается неизменным.
К ним относятся:
- Онлайн-калькуляторы;
- Приложения банковских калькуляторов для смартфонов;
- Специальные калькуляторы вкладов для Windows.
НДФЛ и ставка рефинансирования
В поисках наиболее высокого процента по вкладу не стоит забывать о возможном превышении ставки рефинансирования. Если ставка по депозиту превысит рефинансирование + 5%, то с превышающей порог разницы будет удержан (35%).
Например, сумма вклада 200 000 руб., ставка по вкладу 16% годовых. Ставка рефинансирования – 10%.
16% > 15%, а значит банком будет удержан НДФЛ.
За один год прибыль по вкладу составит 32 000 руб. Максимальный доход, необлагаемый налогом – 30 000 руб. С разницы между этими значениями будет удержано 35%, в нашем примере это 700 руб.
Сроки капитализации вкладов
Условия капитализации каждого конкретного вклада описываются в договоре, заключаемом между банком и клиентом.
Например, капитализация может производиться как раз в день или в неделю, так и раз в год или полгода. В России крайне сложно найти надежные вклады с капитализацией чаще чем раз в месяц, поэтому можно сказать, что подобная частота существует только в теории.
Ежедневная капитализацияобеспечивает максимальную скорость роста сложных процентов, а вместе с ними и суммы вклада. Но в российских банках такая частота практически не встречается.
Чем чаще происходит капитализация, тем большую выгоду получит вкладчик. Убедимся в этом на примере вклада, открываемого 1 июля 2017 года на год с изначальной суммой 50 000 рублей, под 6% годовых.
Сумма вклада на дату | Ежемесячная капитализация | Ежеквартальная капитализация | Капитализация раз в полгода |
01.08 | 50 255 | ||
01.09 | 50 511 | ||
01.10 | 50 760 | 50 756 | |
01.11 | 51 019 | ||
01.12 | 51 270 | ||
01.01 | 51 532 | 51 524 | 51 512 |
01.02 | 51 794 | ||
01.03 | 52 033 | ||
01.04 | 52 298 | 52 286 | |
01.05 | 52 556 | ||
01.06 | 52 823 | ||
01.07 | 53 084 | 53 068 | 53 045 |
Эффективная процентная ставка по вкладу
Под этим определением понимается такая ставка по вкладу, которая даст одинаковую доходность по вкладу с капитализацией и без нее. Очень важно уметь определять эффективную процентную ставку, чтобы объективно сравнить предложения разных банков и разных тарифов.
Понятно, что у двух вкладов с одинаковыми сроками капитализации наиболее выгодным будет тот, у которого выше процентная ставка.
Но если предложения отличаются не только процентами, но и сроками, а также наличием или отсутствием капитализации, то удобнее всего будет привести их к одному знаменателю по формуле: (1+R/m) m -1 , где:
- R – процентная ставка по договору;
- m – число периодов капитализации в год.
Пример. Через год после открытия вклада на 150 000 рублей под 7% с ежемесячной капитализацией, мы получаем 150000*(1+0,07/12) 12 = 160 785 руб.
Какой должна быть процентная ставка, чтобы нарастить за год такую же сумму, но без капитализации? 160785/150000=1,0719-1 = 0,0719, а иначе говоря, 7,2%.
Вывод: в нашем примере вклад с капитализацией под 7% годовых выгоднее, чем вклад под 7,1% без капитализации.
Как открыть вклад с капитализацией: пошаговая инструкция
Открыть вклад с капитализацией достаточно просто. Как говорится, «любой каприз за ваши деньги». Банки охотно принимают на хранение сбережения граждан, но не всегда предлагают взамен выгодные условия. О том, как обдуманно подойти к открытию депозита и не допустить ошибок, мы расскажем далее.
Этап 1. Выбор банка.
Сегодня перед вкладчиками стоит поистине широкий выбор банков. Многие прогрессивные компании предлагают оформить вклад онлайн, даже жителям других городов.
Прописка и географическая доступность банка перестали быть значимыми параметрами. Поэтому выбор банка для открытия депозита теперь базируется на других характеристиках.
К ним относятся:
- Рейтинги банка;
- Отзывы об учреждении;
- Его финансовое положение.
Поможет в выборе сайт Банки России (banki.ru) – там можно найти много полезной информации по каждому банку, зарегистрированному на территории РФ.
Не каждый банк осуществляет страхование вкладов. Если банк участвует в государственной программе страхования и совершает взносы в специальный фонд, то в случае его закрытия, или отзыва лицензии, клиентам будут возвращены их вложенные средства.
На первом этапе можно остановиться на нескольких банках с наилучшей репутацией, а далее приступать к изучению их предложений по вкладам.
Этап 2. Выбор вклада.
При выборе вклада необходимо сравнить несколько предложений по:
- Процентным ставкам (чем больше – тем лучше);
- Срокам капитализации (чем чаще – тем лучше);
- Срокам размещения средств (на какой срок вы готовы отказаться от использования сбережений);
- Валюте тела вклада и начисляемых процентов (иногда основной вклад остается в рублях, а проценты начисляются в валюте согласно текущему курсу);
- Наличию пролонгации (продление срока вклада);
- Возможностям пополнения и снятия, досрочного закрытия (пополняемые вклады способны принести еще больше дохода, а для долгосрочных вложений не лишней будет возможность частичного снятия средств без потери процентов).
Ранее мы уже упоминали расчет эффективной процентной ставки, который позволяет привести несколько разных вкладов к одному знаменателю.
Рассмотрим еще один, немного отличающийся, вариант этой формулы: (1+R/100/m) m/n -1 .
Обозначения переменных мы оставили теми же:
- R – годовая процентная ставка по договору;
- m – количество капитализаций в год;
- n – количество лет.
Пример. Фактический процент по вкладу на год с ежемесячной капитализацией по 6% годовых и начальной суммой в 110 000 рублей, будет равен (1+6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%
Этап 3. Открытие счета.
Когда банк и тариф выбраны, можно брать с собой сбережения и отправляться в банк. Определяя сумму вклада, будьте осмотрительны и не отдавайте в банк весь свой капитал.
Большинство тарифов не допускает безболезненного преждевременного снятия наличных.
Из документов понадобится только паспорт, все остальные бумаги оформляются уже в банке. Предварительно список документов можно уточнить в самом банке, так как каждая организация имеет право вносить свои правки в порядок оформления вклада.
Договор с банком необходимо тщательно проверить перед подписанием:
- Верно ли указаны паспортные данные;
- Совпадают ли условия, сумма и порядок начисления процентов с оговоренными ранее;
- Может ли банк самостоятельно изменять процентную ставку;
- До какого числа действует договор и предусмотрена ли автоматическая пролонгация.
Сейчас многие банки предлагают возможность открытия вклада онлайн. Условия такой услуги можно уточнить на сайте банка или у его операторов.
Подводя итоги, назовем несколько советов, которые помогут новичкам не потеряться при открытии капитализируемого вклада:
- Проверяйте эффективную процентную ставку . Не всегда то, что называет «выгодным» реклама и коммерческие предложения, является таковым на самом деле. Формулу, по которой можно произвести расчет, мы приводили ранее в нашей статье, но также можно воспользоваться и онлайн-калькулятором.
- Не так важен высокий процент, как надежность банка .
- Внимательно читайте договор и обращайте внимание на «подводные камни» . Всевозможные комиссии (за смс-оповещение, за онлайн-банк), автоматическое продление вклада на невыгодных для вас условиях и так далее. Не обо всем менеджеры в банке охотно скажут сами.
- Объективно оценивайте свои финансовые возможности . Если капитал не понадобится в ближайшие несколько лет, есть смысл заключать долгосрочный договор с приятными процентами. Если же такой уверенности нет – не помешает подстраховка в виде возможности досрочного закрытия счета без потери процентов.
Топ-7 банков со вкладами с капитализацией
В заключение предлагаем вам подборку банков, предлагающих лучшие вклады с капитализацией:
- Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) . Основан в 1990 году, головной офис в Екатеринбурге. Максимальная ставка по вкладам для частных лиц – 11%. Все денежные вклады застрахованы.
- Банк Корпоративного Финансирования (БКФ) . Основан в 1993 году. Вклады частных лиц и предпринимателей участвуют в программе страхования. Договор по вкладу можно досрочно расторгнуть через полгода и при этом не потерять проценты.
- Сбербанк . Самый известный и, пожалуй, самый надежный банк. Именно он выплачивает страховку по вкладам банков-банкротов. Большая часть акций Сбербанка принадлежит государству, что и дает ему такую стабильность. Его отделения можно найти даже в самых маленьких городах и селах России.
- Московский кредитный банк . Основан в 1992 году. Изначально его деятельность была направлена исключительно на столицу и область, но сейчас, благодаря интернету, границы его влияния расширились. Предлагает в рублях и в . За состоянием вклада можно следить с помощью специального мобильного приложения.
- Банк «Открытие» . Один из крупнейших частных банков. Основан в 1993 году как «НОМОС-Банк», в «Открытие» переименован только в 2013 году. Вклады в среднем под 7-8%. Есть вклады, которые можно открыть без посещения офиса и отслеживать их состояние онлайн.
- ВТБ24 . Дочернее предприятие банка ВТБ, основан в 2000 году. Процентные ставки до 8%. На сайте банка есть удобный калькулятор, который позволяет быстро рассчитать прибыль по каждому вкладу.
- Бинбанк . Основан в 1993 году, головной офис находится в Москве. На сайте банка достаточно выбрать валюту вклада, сумму и срок, а система сама составит наглядную таблицу начисляемых процентов по каждому вкладу. В том числе есть и мультивалютные тарифы.
- Граница между европой и азией Америка относится к европе
- Как экономить деньги при маленькой зарплате?
- Порядок получения жилищной субсидии для военнослужащих
- Лимит кассы: нормативная база и сроки установления лимита
- Полная система вычетов Алгебраическая форма комплексного числа
- Модель «Совокупный спрос – совокупное предложение Увеличение совокупного спроса вызывает
- Что называется периодом в физике
- Виды и типы недвижимости, их экономическая составляющая Поля инициализаторов типа
- Экономика, население и города Чеченской Республики
- Особенности проведения региональной программы материнский капитал в московской области Региональный материнский капитал программе семья
- Должностная инструкция страхового агента росгосстрах
- Учет материалов на складе и в бухгалтерии
- На вопрос «Можно ли строить дом без разрешения на строительство?
- Ип на осно какие налоги платит?
- Доходы и расходы будущих периодов Как распределить расходы, затрагивающие несколько налоговых периодов
- Экономические циклы, их особенности и виды
- Необходимо знать от чего зависят цены на жилье
- Контрольная работа: Экономическая мысль Древней Греции
- Бухгалтерские проводки по реализации товаров и услуг 1с бухгалтерия 8
- Оборотные активы организации