Какие бывают формы накопления. Размер накопительной пенсии

Шаман… при этом слове сразу представляется человек, танцующий у ритуального костра таинственный танец под гипнотизирующие удары бубна – где-нибудь «на Севере диком», в глухом углу Сибири или на Алтае…

Действительно, слово «шаман» пришло к нам из тунгусского языка, в котором оно является однокоренным со словом «са» – «знать», таким образом, происхождение слова «шаман» сопоставимо с происхождением нашего слова «ведьма» – оно ведь тоже происходит от слова «ведать» (знать) и тоже обозначает человека, практикующего магию (только если ведьма – женщина, то шаман, как правило, мужчина).

В действительности, практика того, что называется шаманизмом, не ограничивается народами Крайнего Севера, Сибири и Алтая... да, пожалуй, нет ни одного народа, который бы на определённом этапе своего развития этого явления не знал. Попробуем же разобраться, что, собственно, делает шаман.

С древнейших времён человек делил мироздание на множество миров. Есть мир явленный, где живут люди – а есть иные миры, куда отправляются души умерших, где живут боги, духи… Поначалу казалось, что такие миры совсем рядом – они начинаются за пределами территории, где живёт моё племя – и если уйти достаточно далеко от поселения, то придёшь «на тот свет» (как это делает Вяйнямёйнен – один из героев карело-финского эпоса «Калевала»). Но со временем «горизонт» вокруг человека расширялся, стало ясно, что за лесом или рекой живут не духи и не демоны, а обычные люди, что до иных миров так просто не дойдёшь… как же туда попасть?

Человек знал два таких естественных способа – умереть и уснуть. Но смерть – это «билет в один конец», а в данном случае надо ведь ещё вернуться и передать соплеменникам волю духов (изначально – умерших предков), а сон – процесс малоуправляемый… Но есть состояния, подобные сну – но которые легче вызвать «по заказу». Современные психологи называют их (наряду со сном) изменёнными состояниями сознания – во-первых, это наркотическое опьянение, во-вторых, гипноз. Вот их-то древний человек и научился вызывать, считая это «путешествием в потусторонний мир».

С наркотическим опьянением всё ясно – выпить отвар из одурманивающих трав, а как погрузить себя в гипнотическое состояние? Этому способствуют монотонные раздражители: повторяющиеся движения, однообразный музыкальный ритм, долгое всматривание в мерцающий огонь и т.п. Вот так и родилась шаманская практика – т.н. камлание и теперь нам понятно назначение костра, танца и ударов в бубен. Но всегда есть люди, которые менее подвержены таким состояниям – а есть те, которым, как говорится, «немного надо», чтобы войти в гипнотический транс, т.е. к шаманской практике надо иметь способности, не каждый мог быть шаманом. Но и при наличии таких способностей стать шаманом не просто: надо пройти сложный обряд посвящения, в котором человек «умирает», нисходит в преисподнюю и поднимается на небо, получая наставления не только от старого шамана, но и от духов и небожителей… И конечно, такой человек пользовался изрядным уважением в племени: ведь он имел власть над миром духов, а значит – и над природой: мог вызвать дождь или наоборот – засуху, мог наслать или изгнать болезни и т.д.

В представлении древнего человека шаманы есть не только среди людей, но и среди богов. Пример бога-шамана – древнескандинавский Один. В «биографии» этого бога есть событие, полностью отвечающее условиям шаманского посвящения: как рассказывается в «Прорицании вёльвы», он пригвоздил себя копьём к ясеню Иггдрассилю (мировому древу скандинавской мифологии, пронизывающему все миры) и провисел так девять дней и девять ночей, после чего вернулся к жизни, получив сведения о рунах и прочие сакральные знания. В другой песни «Старшей Эдды» Тор упрекает Одина, что тот «бил в барабан, средь людей колдовал»… примечательно, что Тор при этом называет Одина «мужем женовидным» - очень серьёзное оскорбление с точки зрения древних норманнов – видимо, шаманизм не считался «чисто мужским» занятием.

Более того, свои шаманы есть даже… у нечистой силы! Ведь как люди слепы в потустороннем мире, так и потусторонние существа слепы в мире людей, как у людей шаманы видят духов – так и нечисти нужны подобные специалисты, без которых они не смогут разглядеть свою жертву (теперь понятно, почему в незабвенной гоголевской повести нечисть не мола поймать незадачливого бурсака, пока не приведи Вия!)

Шаманы существуют и в наши дни – причём в том числе и у цивилизованных народов, которым блага цивилизации не мешают сохранять национальные традиции (например, у бурят). Более того, в наше время можно найти немало и книг, и публикаций в Интернете на предмет шаманской практики… насколько можно всему этому верить? Начнём с того, что ни один уважающий себя шаман ничего подобного писать и публиковать не будет: сакральные знания на то и сакральные, чтобы не выносить их на широкую публику. Если в таких публикациях и есть крупицы истины, «переходить» к практике не советую: всё-таки путешествие по иным мирам – дело слишком рискованное, чтобы заниматься им «от нечего делать»!

5. Виды денежных накоплений.

К видам денежных сбережений, т.е. ликвидным активам, имеющим фиксированную номинальную стоимость и легко обращающихся в наличные деньги или чековые вклады, относятся:

Срочные депозиты - денежные средства, хранящиеся на банковских счетах в течение определенного времени, по которым начисляется процент.

Их разновидность - депозитные сертификаты, т.е. письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, удостоверяющее право вкладчика на получение депозита;

Депозиты до востребования - беспроцентные вклады, средства с которых могут использоваться вкладчиком для расчетов (например, кредитной карточкой) в любое время;

Сберегательные вклады - процентные бесчековые вклады, средства с которых могут быть изъяты в любой момент;

Ценные бумаги:

Госуд-ные краткосрочные ценные бумаги (казначейские векселя, ГКО);

Акции и долгосрочные облигации, как правило, крупных корпораций.

1. Предпосылки проведения денежных реформ.

ДР - радикальная мера оздоровления ден. системы, когда происходит ее полное или частичное преобразование с целью упорядочения и укрепления ден. системы.

Предпос. проведения - это основа (фаза). Каждой ДР предшествует серьезная подготовит. работа. Рассмотрим на примерах: После Наполеоновских войн ден. обращение в стране было подорвано и перед тем, как проводить реформу (Канкрин) провелась огромная подготовит. работа: а) по накоплению зол. запаса страны, б) использовались внешние займы (т.к. для подготовки реформы необходимы были два внешних займа на S 40 и 43 млн. руб) в) теоретич. разработки (Сперанского).

2. Влияние несбалансированности спроса и предложения на инфляционные процессы.

Экономисты проводят различие между двумя видами инфляции:

1 . Инфляция покупателей (спроса)

2 . Инфляция продавцов (издержек) .

Это 2 взаимосвязанных, но не равнозначных причины инфляции: одна лежит со стороны спроса (избытка ден. ср - в у покупателя) , а др. - со стороны предложения (увеличения произв - х издержек)

Инфляция спроса порждается избытком совокупного спроса, за которым не успевает пр - во, следовательно - взлет цен. (Слишком много денег охотится за слишком маленьким кол - вом товара).

­спрос >­предложение

­прибыли

­ден. доходы

В условиях увеличения цен создаются возможности для повышения прибылей. Предприниматели расширяют пр-во, привлекают доп. раб. силу. Давление безработицы в рез-те этого падает, что способствует ­ з/п. Следовательно, дальнейшему росту спроса и росту цен. Между инфляцией и безработицей существует обратная связь.

Инфляция издержекЮ механизм инфляции начинает раскручиваться в силу того, что растут издержки. 2 исходных момента: Издержки начинают расти в рез-те роста з/п или в силу удорожания сырья и топлива.

­ з/п-------- ­ цена на сырье и топливо

Ї предложение товаров

­номинальная з/п

Їреальн. доходы

­ издержки пр-ва

Совокупный спрос на рынке не стал избыточным, но предложение товаров уменьшается в силу роста издержек пр - ва. Следовательно - рост цен, затем новый виток инфляции (сокращение выпуска и предложения - причина)

В России в рез - те проведения мероприятий по либерализации цен спрос населения на потреб. товары упал; важную роль стала играть инфляция издержек (рост цен на сырье и т. д.) . Но инфляц. спрос продолжает поддерживаться в рез - те роста доходов отд. групп населения, не всегда последоват - й фин. политики.

3. Функции денег: мера стоимости.

Первой функцией денег является предоставить миру материал для выражения стоимости товаров в одном, что делает товар соизмеримым и одноименным. Однако такое выражение товара возможно только из-за того, что стоимость как денег так и любого другого товара представляет собой овеществленный человеческий труд. С помощьюденег стоимость товара выражается простым отношением х товара А=у денежного товара, и толшько деньги не имеют цены.

Свойства денег при выполнении этой функции:

Так как изложение основывается на Капитале они должны быть полноценными, то есть обладать собственной стоимостью.

Цена - нечто чувственно воспринимаемое отдельно от физической формы - нечто идеальное. Для выражения стоимости товара требуются идельные, воображаемые деньги. Выражение цены еще не значит реализации ее.

Далее необходимо выбрать какую либо единицу массы золота и через нее выразить все цены-установить масштаб цен. Если мера стоимости служит для того, чтобы превращать стоимости определенных товаров в масленно представляемые массы золота, то масштаб цен измеряет эти количества. Причем изменене цены золота изменит лишь масштаб и не повлияет на измерение стоимостей всех товаров.

Вообще стоимость - отношение количества общественно необходимого туда к общественному рабочему времени, с помощью цены превращается в меновое отношение товара. Цена предполагает возможность в любой момент времени обменять золото на товар, но не наоборот. Для того, чтобы реально превратится в меновую стоимость, товар должен первратится из мысленно представляемого в действительное золото, что и происходит посредством функции денег как средства обращения.

Денежные сбережения играют важную роль в экономической жизни государства. Также они важны для физических и юридических лиц. С их помощью можно достигнуть финансовой стабильности или преодолеть кризис.

Финансовые активы населения могут быть представлены:

1) Наличными деньгами, находящимися в руках у граждан;

2) Депозитами и вкладами в банках в разных валютах, в том числе и на пластиковых картах;

3) Вложениями, которые сделало население в ценные бумаги;

4) Запасами наличной валюты;

5) Резервом страховых взносов граждан.

Валюта в 1990-е годы впитала в себя наличность. Это привело к снижению её удельного веса с 72% в 1992 г. до 5-7% в 1996-1997 гг. В общий поток перераспределения средств в валюту, включился начальный этап повышения ликвидности денежных средств семейного бюджета. Данный этап происходил с помощью перевода вкладов и денег и наличность (1992 г.). Федеральная резервная система (ФРС) США имела свои эмиссионные интересы в России. В тот период банковская система России потеряла около половина резервов населения.

Возможно в будущем, такой вид страхования как источник инвестиционных ресурсов и форма сбережений населения, станет важной неотъемлемой частью экономической безопасности многих стран.

Итак, для государства и его граждан нужны денежные сбережения . Страна получает важный источник инвестиционного дохода. Население имеет возможность хранить свои деньги в надежных руках (конечно, не во всех случаях). Таким образом, формируются взаимовыгодные связи между государством и его населением.

Думаете, что накопить существенную сумму денег можно лишь при больших доходах?

Это не совсем так.

Если грамотно распоряжаться своими финансовыми поступлениями, то можно осуществить свою мечту и обеспечить материальную независимость даже при весьма скромной зарплате. Для этого нужно со всей серьезностью подойти к проблеме накопления.

Существует пять эффективных способов накопления денег.

Способ первый - поручить это дело банку.

Можно отметить, что крупные купюры (5 тыс. или даже 1 тыс. рублей) задерживаются у нас в кошельке дольше. Однако стоит ее разменять, как деньги тут же расходятся. Это же происходит с теми финансами, которые по той или иной причине неудобно тратить. Подобную ситуацию можно создать искусственно. В настоящее время банки предлагают свои услуги по накоплению. Просто некая часть зарплаты будет автоматически переводиться с основной карточки на другой счет. Таким образом уже за год можно немного накопить. Причем произойдет это почти безболезненно и незаметно.

Второй способ - откладывать деньги, но без экономии.

Некоторые люди в целях накопления начинают ограничивать себя во всем, начиная с покупки крупных вещей и заканчивая продуктами питания. Такая чрезмерная экономия приводит к отрицательному отношению к накопленным сбережениям. На самом деле откладывать деньги можно и без ограничений себя в чем-то. Рекомендуется просто ежемесячно оставлять от 5 до 10 процентов своего оклада. Эти отчисления никак не скажутся на уровне жизни, но позволят скопить немного денег к концу года.

Третий способ - открыть вклад в банке.

Всем нам в детстве было безумно жалко разбивать красивую копилку, после того как она доверху наполнялась. Сейчас подобную копилку взрослым людям заменяют специальные предложения от банков, которые не только хранят деньги, но еще и выдают в конце срока приятные бонусы в виде накопленных процентов. Этот способ накопления удобен тем, что его можно пополнять без возможности досрочного снятия.

Четвертый способ - определить цель.

Гораздо проще нам будет копить деньги в том случае, когда мы откладываем на что-то конкретное. Определитесь с тем, что вам больше всего надо (машина, ремонт, поездка) и начинайте копить. Желательно почаще напоминать себе о цели, рассматривая, например, автомобильные журналы или каталоги туристических агентств.

Пятый способ - составить финансовый план.

Этот план обычно составляется сразу на несколько лет для чего нужно разбить крупные цели на несколько мелких. Нет возможности купить авто сразу? Для начала накопите на первый взнос по кредиту, чтобы ежемесячные платежи были не такими большими.

Константин Моканов

Населению и правительствам государств свойственно делать накопления. Мотивация и формы такого явления могут быть различными, но они являются очень важным экономическим фактором. Поэтому вопросы о норме сбережений, об эффективной форме накоплений и об их диверсификации всегда остаются актуальными.

Понятие сбережений

Здравомыслящий человек понимает, что необходимо иметь определенный финансовый запас на непредвиденный случай. Это понимание приводит к тому, что люди начинают откладывать деньги. Так появляются сбережения. Накопление сбережений – это отложенное потребление. Человек или организация не тратит ресурсы в данный момент, а собирает средства, чтобы израсходовать их в определенной ситуации. Мотивацией к сбережению обычно служат следующие четыре фактора:

1. Предосторожность. В этом случае человек или государство стремится подстраховаться на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств, снижения доходов или повышения расходов.
2. Обеспечение старости и случаев нетрудоспособности. Для многих людей это является главным мотивом для накопления сбережений. На объем этих отложенных средств влияет общая экономическая ситуация в государстве, уверенность человека в судьбе своих "кровных", продолжительность жизни в государстве.
3. Накопление с целью передачи по наследству. При достижении определенного уровня благосостояния человек может начинать задумываться о материальном обеспечении своих потомков, что приводит к необходимости продолжать копить средства и после выхода на пенсию.
4. Отложенный спрос. Для совершения крупных покупок человек готов откладывать деньги, отказываясь от какого-то потребления сегодня.

Сбережения – важный экономический феномен, который связан с целой цепью инструментов и явлений в экономике.

Роль накоплений в экономике

Накопление сбережений – это важное экономическое явление, здесь сходятся интересы населения, государства и организаций, предоставляющих различные услуги по обслуживанию накапливаемых ресурсов. Сбережения являются важнейшим показателем реального уровня жизни населения в стране, а также они представляют собой мощный инвестиционный ресурс, который способен влиять на экономическое развитие государства. Накопления граждан могут быть источником инвестиций и кредитования хозяйственной деятельности экономических субъектов. Вследствие преобразования этих средств в инвестиции происходит приток финансов в экономику, что оживляет ее и создает дополнительные стимулы для роста. Поэтому важно, чтобы население доверяло свои деньги финансовым организациям, а не хранило ресурсы дома. Обслуживание сбережений граждан является основной деятельностью целого ряда организаций, их работа в целом благоприятно воздействует на активность экономики.

Средства сбережений

Формы сбережений могут быть разными, равно как и средства. О чем идет речь? Средство сбережения – это установленный эквивалент стоимости, сохраняемый для последующего обмена на товары и услуги. Самым распространенным вариантом являются деньги. Но возможно накопление сбережений и в таких общепринятых средствах, как драгоценные металлы и камни, недвижимость, инвестиционные монеты, ценные бумаги и другие финансовые инструменты, предметы искусства. Средствами накопления могут выступать, по сути, любые материальные объекты, обладающие ликвидностью. Однако здесь возникает вопрос о сохранении ценности инструмента. Например, в периоды высокой инфляции деньги могут стать невыгодным средством для накопления. Или, например, цена драгоценных металлов может сильно упасть при обнаружении нового крупного месторождения этого металла.

Норма сбережений

Понятия «норма сбережения», «норма накопления» могут рассматриваться в двух аспектах:

1. Микроэкономический, т. е. в рамках одного домохозяйства. В этом случае норма накопления – это сберегаемая часть дохода по отношению ко всему доходу, получаемому семьей.

2. Макроэкономический подход определяет норму накопления как часть вложений во внутренний валовой продукт страны. Это маркер, сигнализирующий о состоянии экономики. Чем выше норма сбережений, тем лучше состояние экономики.

Также понятие «норма накопления» применяется в рамках распределения доходов предприятий разной формы собственности. В зависимости от разных факторов она может варьироваться от 10 до 40 % общего дохода семьи, предприятия, страны. На нее влияют размер процентной ставки ссуды в стране, объем национальной прибыли, налоговая политика, норма дохода внутри национальной экономики или общий объем сбережений населения. Для отдельного домохозяйства норма сбережения определяется, исходя как из внешних, макроэкономических факторов, так и из внутренних, например целей. Так, в слабых экономиках с неблагоприятными прогнозами обычно есть тенденция к уменьшению норм сбережения, и наоборот, в стабильных государствах люди легче откладывают деньги.

Способы накопления сбережений: понятие и виды

Почти любой человек рано или поздно начинает задумываться об инвестициях, такие решения несвойственны только беднейшим странам и людям. И тогда возникает вопрос о том, как и в чем лучше хранить деньги. Существует несколько способов делать накопления. Традиционно их делят на денежные и не денежные (например, накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах). Каждый из этих видов имеет свою специфику. Также выделяют способы накопления по срокам сохранения средств: долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Например, недвижимость и ценные бумаги нет смысла покупать для быстрой оборачиваемости.

Денежные способы сбережений

Чаще всего накопление сбережений производится в денежной форме. Преимущество такого способа в том, что владелец сохраняет свою покупательную способность, может относительно быстро вернуть средства в оборот, для проведения операций по накоплению обычно достаточно общих финансовых знаний. К денежным средствам сбережения относят накопление национальных валют, металлических монет, а также использование услуг финансовых организаций. Наиболее частыми видами денежного накопления являются:

• наличные деньги (в национальной или иных валютах);
• банковские вклады (к ним относятся сберегательные счета, срочные вклады и депозиты).

Недостатком такого способа сбережения является большая зависимость от экономической системы. Так, растущая инфляция может уничтожить всю доходность по вкладам. Также недостатком такого способа является низкая доходность вложений, так как никакая финансовая организация не может предложить больших процентов.

Не денежные способы сбережений

В этом случае от населения потребуются специальные знания и навыки или помощь посредника (брокера). На рынке не денежных накоплений гораздо выше риски, но и доходность может быть очень высокой. К этим формам относят такие способы сбережений:

1. Пенсионные и страховые фонды – это способ долгосрочного хранения средств с сильно отложенным потреблением.
2. Накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах – это использование особых инструментов, дающих нередко очень высокую доходность. Но такие вложения могут быть очень рискованными.
3. Драгоценные металлы и камни – этот способ связан с трудностью уловить конъюнктуру рынка, но вложения могут принести большую прибыль.
4. Недвижимость. Такие вложения могут быть доходными, но прибыль может быть получена обычно через длительный срок. Этот способ связан с трудностями возврата инвестиций, так как квартиру, например, сложно продать быстро и выгодно. Из-за такой долгой оборачиваемости вложения в недвижимость – это не просто сбережение, а скорее инвестиция.

Сбережения и инвестиции

Термины «накопления», «сбережения», «инвестиции» часто используются как синонимы, хотя между ними есть отличия. Накоплениями обычно называют денежные и не денежные активы, сбережения – это именно деньги, а инвестиции – вложения в какие-либо экономические проекты с целью получения прибыли. Отличие инвестиций от сбережений заключаются в следующем:

1. Сбережения – это обычно «короткие» деньги, т. е. их можно быстро изъять из оборота, а инвестиции, напротив, – «длинные» деньги, т.к. вернуть их можно только после получения прибыли.
2. Сбережения обычно приносят гарантированную прибыль (если это вклады в финансовую организацию), в случае с инвестициями никаких гарантий обычно нет и быть не может.
3. Сбережения не требуют от вкладчика особых усилий, а вот инвестиции нужно планировать, просчитывать, и это – серьезная и рискованная работа.

Личные сбережения

Когда речь идет о физических лицах и их деньгах, то имеются в виду личные накопления или собственные сбережения граждан. Это объяснимо тем, что именно население является основным источником накоплений в финансовых организациях. Предприниматели обычно являются инвесторами. Управлять своими сбережениями многим людям не позволяют навыки и образование, поэтому они довольствуются небольшим, но гарантированным доходом и несут деньги в банки. Специалисты рекомендуют диверсифицировать личные накопления и вкладывать их в разные инструменты: пенсионные фонды, банки, акции, чтобы получать различный доход и меньше рисковать. Откладывать финансисты советуют не менее 10 % совокупного дохода, и у человека всегда должен быть минимальный запас средств, чтобы он смог прожить при потере источника прибыли не менее 6 месяцев.

Проблема сохранности сбережений

Когда речь заходит про накопление сбережений, то сразу возникает проблема рисков. Наименее опасный способ – это помещение денег в банк, хотя там все равно остается риск потери вкладов, но он незначителен. Нужно распределять свои кровные в нескольких банках, чтобы не превышать гарантированно застрахованную государством сумму. Гораздо более серьезными являются инфляционные риски, которые могут минимизировать или вообще уничтожить прибыль от вложений. Поэтому нередко люди задумываются об инвестициях. Но в этом случае риски значительно возрастают. Можно вложить деньги в недвижимость, но нет гарантии, что через какое-то время она не упадет в цене, то же самое относится и к ценным бумагам, драгоценным металлам. При выборе места инвестирования нужно обязательно консультироваться со специалистами, чтобы избежать необоснованных рисков.