Как закрыть просрочки по кредитам. Все дороги - к проблемщикам

В момент подписания кредитного договора каждый уверен, что никакие катаклизмы не заставят его нарушить взятые на себя обязательства. Но ситуация может измениться, вы не сможете вносить очередные платежи? Вариантов развития ваших отношений с банком будет несколько и зависеть они будут от срока просрочки по кредиту и от ее объемов. Давайте рассмотрит всю цепочку возможных событий, и определимся со своей стратегией поведения.

Непродолжительная просрочка по кредиту, а тем более первая, не влияет на кредитную историю. У многих банков налажена система смс-оповещения — ненавязчивое напоминание о сроке платежа, которая зачастую себя оправдывает. Если вы закрываете задолженность в текущем периоде, считайте инцидент улажен.

Крайне редко на борьбу с незначительными просрочками привлекаются человеческие ресурсы. Однако дабы было неповадно, к штрафам за просрочки, выраженным в процентах, банки устанавливают еще и фиксированную пеню за нарушение сроков платежа. Обычно пеня небольшая – 50-300 рублей, но в контексте общей стоимости кредита очень неприятная.
Вторая и последующие незначительные просрочки сформируют у банка впечатление о налаживающейся тенденции, возможно документально это никак не отразится, а возможно рядом с вашей фамилией появиться галочка.

Практика показывает, даже небольшие отметки банка способны испортить кредитную историю на долгие годы.

Согласно условиям некоторых многократная даже незначительная просрочка по кредиту – повод досрочно требовать возврат всей суммы займа с начисленными процентами. По факту такая санкция применяется крайне редко, так как не дает финансовой выгоды в первую очередь самому банку.

Что делать?

1. Взять за привычку на несколько дней раньше окончательной даты.
2. Изучить кредитный договор на предмет санкций за кратковременные просрочки.
3. Предупредить своего менеджера о нескольких днях задержки по платежу: лояльность в отношениях – ключ к решению многих спорных ситуаций в будущем.

Ситуационная просрочка по кредиту: от 2 недель до 1 месяца

Зачастую подобная просрочка складывается из-за непредвиденных обстоятельств: задержка в зарплате, длительный отъезд, болезнь, дополнительные расходы и т.д.

Работу с должниками на этом этапе все еще ведут сотрудники кредитного отдела, но уже с подключением личных бесед. Вам будут звонить, выяснять причины, согласовывать конкретные даты погашения. Если вас не беспокоят, не стоит надеяться на то, просрочку не заметили. В некоторых банках в обязанности персонала просто не входит подобное общение с клиентами, а в некоторых – размеры штрафных санкций являются отдельной статьей дохода.

Ваша цель – максимально быстро погасить задолженность. На таком сроке оплату пени и штрафа избежать вряд ли удастся, постарайтесь ее хотя бы не накопить.

Если вы точно определились с датой погашения долга (ожидаются денежные поступления, вы вернетесь из поездки), обязательно сообщите о ней банку. Скорее всего, до ее наступления звонить вам не будут.

На этом этапе уже можно обращаться к банку письменно.

Что делать?

1. Отлучаясь из города, оставляйте родственникам деньги и инструкцию по погашению вашего кредита.
2. Максимально информативно отвечайте на звонки банка, называйте конкретные даты и суммы.
3. Обратитесь с письменным заявлением в банк — объясните ситуацию, заверьте банк в исключительности сложившихся обстоятельств.

Проблемная просрочка по кредиту: от 1 до 3 месяцев

За 2 — 3 месяца просрочки вы уже наверняка определитесь – есть ли у вас возможность исправить сложившуюся ситуацию и погасить всю задолженность в ближайшее время, либо контроль над ситуацией утерян и вам необходимы радикальные меры и помощь банка.

Проблемная просрочка по кредиту переходит под юрисдикцию нефинансовых специалистов банка – в отдел по борьбе с проблемными должниками или в службу безопасности; общаться придется с людьми, чья работа заключается в возврате долга, тут понадобятся все знания о своих правах и обязанностях.

Во-первых, не скрывайтесь от телефонных звонков, отвечайте вежливо, без агрессии. Обзвон должников для таких служб – ежедневная рутина, и получив вразумительный ответ, есть шанс, что к вашей фамилии вернуться нескоро.

Во-вторых, не реже 1 раза в месяц посещайте отделение банка и фиксируйте свой визит взносом небольшой суммы в счет погашения долга. В перспективе эти квитанции понадобиться вам в суде либо при до судебном примирении сторон.

В-третьих, будьте готовы к психологическому давлению. Вам во всех красках опишут неприятности, которые могут обрушиться на вас до момента погашения задолженности, звонками могут донимать ваше начальство, родственников, используя все контактные телефоны, указанные вами в анкете. Могут обещать занести вашу фамилию во все возможные «черные» списки, усложнить ваш выезд за границу, пугать публичной дискредитацией и т.д. Легко не будет, но выход есть всегда.

Помощь банка в этой ситуации может свестись к:

• предоставлению отсрочки по уплате тела кредита;
• реструктуризации долга;
• пролонгации кредита с уменьшением ежемесячных платежей;
• отмене всех штрафных санкций при условии единовременного погашения основной задолженности.

Разные банки по-разному ведут себя с должниками, однако, конструктивный диалог всегда лучше предстоящего суда и долгой бумажной волокиты. Банки нередко предпочитают договариваться, проявляйте инициативу, мирно предлагайте свои пути решения – и у вас будет шанс быть услышанным.

Что делать?

1. Общайтесь с банком, проявляйте инициативу в решении проблемы.
2. Не реагируйте на провокации.
3. Напишите заявление и укажите приемлемую для вас схему погашения задолженности.

Долгосрочная просрочка по кредиту: от 3 месяцев

В разряд долгосрочной просрочка переводится через 3 — 6 месяцев. Банк переводит ваши отношения в юридическую плоскость, делает письменные предупреждения, подключает все возможные рычаги воздействия и готовится к передаче дела в суд.

Финальная стадия переговоров самая сложная и здесь крайне важно не пускать все на самотек. необходимо вести только в письменной форме на бумажных носителях, в ответах банка проверяйте наличие подписи (не факсимиле) и мокрой печати.

Ваши заявления должны быть содержательными:

• в шапке указывайте конкретное лицо, к которому обращаетесь (не просто директор, а Ф.И.О. – так сложнее избежать ответственности);
• подробно описывайте причину просрочки;
• подкрепляйте информацию расчетами, справками и приказами с места работы, банковскими выписками;
• обязательно указывайте, что ответ хотите получить в письменном виде и заберете его лично у сотрудника банка (на случай почтовой пересылки и «утери» документа);
• предлагайте свои схемы дальнейшего развития событий.

Один экземпляр заявления с отметкой банка о регистрации и фамилией принявшего его сотрудника сохраняйте.

Еще на этом этапе банк начнет требовать добровольно реализовать предмет залога при наличии такового. Требовать банк может, но окончательное решение за вами:
оцените ценность залога;
сравните рыночную стоимость залога с суммой задолженности.

Иногда такой шаг вполне обоснован экономически: например, вы брали автомобиль с большим первоначальным взносом, выплатили часть кредита и сейчас его продажная стоимость вполне покроет и тело, и проценты.

Не поддавайтесь на провокацию и никогда не передавайте залоговое имущество сотрудникам банка до принятия соответствующего решения в суде. Распространенный вид мошенничества – реализация вашего имущества по заниженной стоимости самим сотрудникам банка или их родственникам в ходе липовых аукционов. После реализации за вами продолжает числиться долг на разницу, проценты, штрафы и пеня.

Постарайтесь найти в пунктах кредитного договора кабальные размеры штрафов, пени, неустоек. Данный термин часто применяется юристами, и на нем строится основная линия защиты в суде. С помощью интернета, всевозможных юридических форумов, можно попытаться выискать эти пункты самостоятельно, в крайнем случае, обратитесь к специалисту. Однако к судебному процессу лучше не привлекать профессиональных юристов (адвокатов), так как судьи хорошо осведомлены о стоимости таких услуг и это может сыграть не в вашу пользу. То есть деньги на адвоката есть, а на погашение кредита – нет.

Что делать?

1. Ведите активный диалог с банком в письменной форме.
2. Если существует такая возможность – самостоятельно реализуйте залог.
3. Готовьтесь к суду заранее.

Самый негативный исход вашей задолженности

Когда переговоры с банком заходят в тупик и ваша задолженность переводится в разряд безнадежной, существует 2 варианта развития событий:

1. Банк продает задолженность .
2. Банк взыскивает задолженность через суд.

Первый вариант мало отличается от всех описанных выше процедур, только все начинается сначала – вам звонят, пишут, разговаривают, уговаривают, потом запугивают, то есть давят психологически и морально. Не будем упоминать о «черных» коллекторах, схемы воздействия которых выходят за рамки правового поля, но и такие сегодня существуют.

Второй вариант в худшем случае заканчивается решением суда в пользу кредитора, то есть вам предстоит погасить долг со всеми набежавшими процентами, штрафами, пеней. При небольшой сумме задолженности средства на погашение могут вычитать из зарплаты. Если этого не достаточно действия судебных приставов переносятся на движимое и недвижимое имущество заемщика, на его активы, ценные вещи. Подробнее процедуру взыскания рассмотрим далее в статье.

Еще отметим, что уголовная ответственность по статье 177 УК РФ и мера пресечения в виде лишения свободы до 2 лет предусмотрена для злостных должников с размером долга от 1 500 000 руб.

Меньшие суммы попадают под действие статей Гражданского кодекса.

Важно! Статья 159. Мошенничество УК РФ к вам не применима, если вы не скрывались от банка, вносили платежи (в любом объеме), не предоставляли заведомо ложную информацию о себе при оформлении кредита.

Процедура взыскания

Итак, как же проходит взыскание имущества.

Сначала судебный пристав открывает делопроизводство и отправляет должнику по почте копию постановления. Затем пристав предлагает в добровольном порядке оплатить сумму, указанную в решении суда, и устанавливает конечные сроки «мирных» переговоров. Бумажная волокита может продлиться несколько месяцев.

По окончании всех сроков пристав переходит к принудительному взысканию долга, приходит к заемщику домой, описывает имущество и выставляет его на открытые торги. За игнорирование визитов пристава предусмотрена уголовная ответственность.

Взыскание может быть обращено на движимое и недвижимое имущество должника, на предметы роскоши, бытовую технику, на любые ликвидные активы.

Исключение составляют:

• единственно пригодное для проживания помещение;
• земельные участки под этими помещениями;
• предметы индивидуального пользования;
• продукты питания;
• скот;
• топливо, необходимое для отопления и приготовления еды;
• призы и почетные знаки, которыми награжден должник и т.д.

Также пристав не может забрать имущество, которое вам не принадлежит.

Например, члены семьи могут предъявить гарантийные талоны на бытовую технику, выписанные на их имя, кредитные договора и прочую документацию.

А если должник имеет доли в нескольких квартирах?

Тогда пристав устанавливает место постоянного проживания заемщика, которое не подлежит конфискации, а на остальные доли вполне может направить требование о выделении путем продажи части имущества. Но такой исход возможен только при соизмеримости размера долга со стоимостью доли.

Соизмеримость можно отстаивать, но окончательное решение за судом. Естественно, каждый заемщик считает, что продавать долю за 1 200 000 руб. несоизмеримо для погашения долга и в 1 000 000 руб. А каждый кредитор будет настаивать, что доли и в 2 000 000 руб. не жалко для погашения его кровных 500 000 руб.

Должники розничного сектора кредитования

Обращение банка в суд может стать спасательной шлюпкой для должников розничного сектора кредитования по:

• кредитным картам;
• потребительским кредитам;
• беззалоговым кредитам наличными.

Этот сектор имеет самый высокий риск для банка, поэтому в нем предусмотрены самые высокие комиссии, штрафы и пени за просрочки по кредитам.

Банк взимает:

• фиксированную пеню за задержку платежа;
• неустойку за каждый день просрочки;
• штраф за несколько подряд идущих задержек и т.д.

Теперь представьте ситуацию:
ваш ежемесячный платеж равен 1 500 руб., но через 3 месяца просрочки выясняется, что вы должны банку уже не 1 500 руб. * 3 = 4 500 руб., а 9 000 руб. и даже больше.

Если сумма штрафов превысила порог в 35 – 40% от суммы вашего основного долга, начинать погашать кредит небольшими платежами просто не имеет смысла. Все внесенные средства будут уходить на покрытие штрафов и процентов, до основного тела кредита вы просто не доберетесь.

Что делать?
Начните откладывать необходимую сумму из расчета основного долга + % за пользование кредитом на депозит, откройте счет с пополнением и соблюдайте график.

Когда вы накопите достаточную сумму, обратитесь в банк с письменным обращением и предложите погасить всю сумму долга при условии отмены всех штрафов и пени. Многие банки соглашаются на этот вариант.

В противном случае, ожидайте передачи дела в суд. На слушаниях вам необходимо будет убедить судью, в вашей платежеспособности – предоставьте выписки из банка по вашему депозитному счету, но акцент делайте на несоизмеримости суммы штрафа и суммы долга. Сохраняйте все письма из банка, которые приходят крайне редко, и укажите на то, что банк намеренно затягивал передачу дела в суд, чтобы заработать сверхприбыль в виде штрафов.

Про Закон о банкротстве частных лиц

Законопроект о банкротстве частных лиц уже несколько лет не может пройти плотные ряды лоббистов в Государственной думе. Кредиторы беспощадно критикуют этот Закон, ведь с помощью него клиенты банков смогут себя защищать уже с первых месяцев образования просрочки и не дожидаться, когда сумма долга превысит все немыслимые отметки.

В последних слушаниях Закон претерпел изменения, естественно не в пользу заемщиков. Увеличилась сумма долга, с которой можно подавать на банкротство с 50 до 300 000 руб., появилось обязательство оплачивать услуги финансового управляющего (а это минимум 10 000 руб. в месяц). Еще депутаты пытаются сократить список имущества, которое не подлежит конфискации.

Ожидается, что введение в действие Закона заставит банки ужесточить условия кредитования и требования к потенциальным заемщикам.

Чем в идеале Закон поможет должникам:

1. Появится возможность обращаться в суд.
2. Должник сможет предложить свой план реструктуризации и кредиторы по решению суда его примут.
3. Если имущества заемщика не хватит для погашения всех долгов, разницу банк спишет за счет собственных резервов.
4. Подавать заявление о банкротстве можно будет каждые 5 лет.

Родственникам недобросовестного заемщика

У каждого заемщика огромное количество родственников, но это вовсе не означает, что все они сопричастны к его финансовым проблемам и разделяют его ответственность перед банком. Если вы не подписывали договор поручительства, банк не вправе даже звонить вам и «загружать» чужими кредитными историями. Оговоримся, что супруг/супруга выступают имущественными поручителями по договорам ипотеки в обязательном порядке.

Иногда в качестве контрольного номера телефона для проверки личности заемщики указывают номера телефонов родственников, в вашу защиту выступает все тот же аргумент – только договор поручительства связывает вас финансовыми обязательствами с чужими кредитами.

Причиной беспокоить родственников также не является ситуация, когда заемщик не выходит на связь с банком, не отвечает на звонки, даже если ваш родственник реально пропал и милиция официально признает факт пропажи без вести, констатация факта смерти и соответственно правонаследования долга происходит только через 5 лет. На заметку – исковая давность кредиторской задолженности 3 года.

Отдельно рассмотрим вопрос наследования задолженности.

Смерть заемщика — основание для банка обратиться к родственникам за возмещением долга. Однако унаследовать долги можно только с основным наследством. Проще говоря, если к вам не перешли активы, то не перейдут и долги.

Пока вы не вступите в право наследства, то есть не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти родственника, требовать от вас внесения денег банк и коллекторы не вправе. Можете им напомнить, что статью за вымогательство еще никто не отменял.

Если наследников больше одного, то и ответственность за долги между ними разделяется пропорционально полученной доли наследства.

Урегулировать вопрос отмены штрафных санкций и пени за прошедшие 6 месяцев возможно придется в суде, но чаще банки идут на уступки добровольно, стараясь вернуть хотя бы основную сумму долга и начисленные по договору проценты.

В сложной ситуации может оказаться каждый. Боритесь за свои права и помните, ответственность за просрочку по кредиту всегда можно разделить с банком!

​Просрочки по кредитам, к сожалению, стали обычным явлением на рынке кредитования. Согласно статистике 2015 года, доля просроченных кредитов у некоторых банков доходила до 30-38%, а в целом по рынку последние годы показывает, хотя и небольшой, но все-таки рост.

Основной причиной просрочек является нестабильность финансового положения заемщиков или его ухудшение, у человека банально нет денег для оплаты кредиты. Вместе с тем, существует и порочная практика, при которой заемщик, понимая наличие сложностей, допуская просрочки, не стремится к своевременному решению проблемы. В результате размер обязательств увеличивается за счет начисления штрафных санкций, а ситуация превращается в серьезное долговое бремя, с которым должник самостоятельно уже справиться не может.

При наличии просрочки главная задача заключается не столько в решении вопроса, как погасить кредит, сколько в выборе оптимального пути урегулирования проблемы с задолженностью. Если были временные финансовые трудности, приведшие к просрочкам, но их удалось преодолеть, достаточно просто погасить образовавшийся долг и войти в нормальный график исполнения обязательств либо вернуть кредит в полном объеме. Гораздо более трудно разрешить проблему, когда временные трудности стали постоянными. Здесь необходимо уже думать о том, как договориться с банком и совместными усилиями найти оптимальный выход из ситуации.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Как разрешить ситуацию с просроченным долгом, пока дело не дошло до коллекторов и суда

Проблема просрочки по кредитам - проблема всего банковского сектора в целом. Более того, образование и увеличение доли просроченных кредитов, а, соответственно, и рост доли проблемных долгов, негативно сказывается на финансовом положении банка, заставляя увеличивать в обязательном порядке объем резервируемых средств на возможные потери по кредитам. Таким образом, не стоит думать, что банк, в котором вы взяли кредит и допустили просрочку по выплатам, не пойдет ни при каких обстоятельствах на некоторые уступки в целях создания для заемщика приемлемых условий для решения проблемы с задолженностью.

Самый простой вариант разрешения ситуации с погашением просроченного долга - договориться с банком о взаимовыгодном урегулировании вопроса, пока все не дошло до привлечения коллекторов или судебного рассмотрения. Долг все равно придется возвращать, но лучше без лишних нервов, финансовых потерь и затрат времени.

Урегулирование проблемы может выглядеть следующим образом:

1. На первом этапе следует получить в банке справку и расчет задолженности, чтобы внимательно проанализировать, оценить объем долга и продумать возможные пути решения проблемы.
2. Затем необходимо прийти в банк (именно прийти, а не позвонить), объяснить ситуацию и попросить рассмотреть вопрос об отсрочке/рассрочке платежа с пересмотром графика, для чего следует написать соответствующее заявление, приложив документы, подтверждающие наличие финансовых проблем. Среди возможных вариантов урегулирования ситуации как заемщиком, так и банком могут быть предложены и иные способы реструктуризации задолженности . Например, иногда кредитное учреждение готово пойти даже на отказ от истребования штрафных санкций или на уменьшение их размера. В ряде случаев банк может предложить рефинансирование кредита.
3. В ситуации, при которой у вас есть возможность погасить просроченный долг, на основании банковской справки-расчета подготовьте соответствующее заявление, указав сумму, которую вы планируете внести в счет погашения просроченного кредита, и обязательно именно эту цель ее внесения, чтобы перечисленные средства не были направлены, скажем, на погашение неустойки. К такому урегулированию ситуации обычно прибегают, когда есть намерение войти в нормальный режим исполнения обязательств согласно исходному графику. Этот же способ подойдет, если вы желаете полностью закрыть кредит, но здесь следует быть готовым погасить и все штрафы.
4. Взаимоотношения с банком по поводу урегулирования проблемы с просрочкой обязательно должны носить официальный характер, то есть все справки, расчеты, новые договоренности должны быть оформлены в письменном виде, а на документах стоять даты, печати и подписи ответственных лиц. Если вы гасите кредит частично либо полностью, обязательно сохраняйте заявления об этом и платежные документы. В ситуации полного погашения просроченного кредита, крайне важно получить справку о том, что долг полностью погашен и претензий к вам банк не имеет. Это поможет избежать проблем, если кредитное учреждение вдруг что-то упустит, потеряет или захочет пересчитать штрафы за просрочку - такие случаи встречаются на практике.

Досудебное урегулирование подходит только для ситуаций, когда:

• у заемщика есть что предложить банку для взаимовыгодного разрешения проблемы путем реструктуризации долга;
• имеется возможность хотя бы частично погасить долг, а лучше - изыскать средства для полного расчета по кредиту;
• банк готов пойти на уступки, войдя в трудное финансовое положение заемщика, и пересмотреть график с установлением отсрочки или рассрочки платежей, в том числе без начисления штрафных санкций.

Если средств нет даже для ежемесячного платежа и (или) банк не идет на уступки, то, к сожалению, проблему окончательно сможет разрешить только суд. Более того, скорее всего, заемщику еще придется столкнуться с коллекторами, обращение к которым стало уже стандартной банковской практикой.

Как выгодно для себя разрешить ситуацию с просроченным долгом, если банк обратился в суд

Когда ситуация доходит до суда, необходимо учесть следующее:

1. На сегодняшний день суды рассматривают дела о взыскании кредитного долга очень быстро. Нередко используется упрощенная процедура выдачи судебного приказа о взыскании, который одновременно является и решением по делу, и исполнительным документом. Приказ может быть вынесен заочно, то есть без участия должника, в результате чего заемщик оказывается перед фактом грядущего ареста имущества, а зачастую и невозможности обжалования приказа в силу истечения отведенных на это сроков. Чтобы избежать негативных для себя последствий, обязательно контролируйте развитие ситуации.
2. Постарайтесь изыскать возможность хотя бы проконсультироваться с кредитным юристом. Сделать это необходимо еще по факту образования просрочки, чтобы четко понимать, что можно предпринять, что не стоит делать и как, вообще, себя вести в создавшейся ситуации. В идеале, конечно, для судебного процесса лучше нанять юриста.
3. Если вас вызвали в суд, не игнорируйте возможность своего участия в процессе. У вас есть реальный и очень высокий шанс в судебном порядке добиться рассрочки/отсрочки платежа по кредиту, представив доказательства трудного финансового положения, сложной жизненной ситуации и т.п. Кроме того, существует возможность оспорить начисленные штрафные санкции, минимизировать их или вовсе исключить из банковских требований. При наличии оснований суды достаточно часто принимают такое решение в пользу заемщика.

Обращение банка в суд не исключает возможность достижения мирового соглашения с кредитором. Поэтому, участвуя в судебном процессе, не стоит оставлять попыток урегулировать проблему путем договоренности с банком о реструктуризации долга. Однако, наибольшая вероятность прийти в этом случае к выгодному решению, есть только при участии в деле квалифицированного юриста, который точно знает, как и каким образом нужно вести переговоры с банком.

Многие россияне, получая ссуды в банках, совершенно не обращают внимания на такие пункты в кредитном договоре как штрафные санкции в случае несвоевременного погашения займа. А эта невнимательность выливается в дополнительные траты при очередном платеже в банке, когда с вас требуют сумму на порядок выше той, что указана в графике. Банки – прибыльные организации, поэтому даже за малейшую просрочку вам придётся платить. Насколько такие санкции являются правомерными, как рассчитываются штрафы, и возможно их как-то избежать вы узнаете в этом материале.

Законность начисления банком штрафных санкций

Просрочка наступает вследствие несоблюдения графика платежей, поэтому даже один день задержки в оплате очередного платежа повлечет за собой неустойку. В Гражданском Кодексе РФ (далее — ГК) указан порядок формирования таких начислений в виде:

— Пени, которая рассчитывается за каждый день неоплаты платежа. Иногда такая сумма может превышать сумму просрочки.
— Штрафа, который применяется в виде единоразовой санкции либо за каждый факт просрочки.

Стоит также знать, что штраф за неоплаченную вовремя сумму неустойки банком не может начисляться.

Как уже отмечалось ранее, если сумма неустойки гораздо больше просрочки, то вы в судебном порядке всегда можете потребовать уменьшения или полного отказа от оплаты суммы штрафа. Такие методы довольно широко применяются в судебной практике России.

Виды банковских штрафов

Различают четыре основных вида штрафов:

— фиксированные суммы штрафа в рублях;
— пеня в виде ежедневного процента за каждый день невозврата долга;
— суммы штрафов с нарастающим итогом;
— фиксированный процент неустойки на остаток кредита, который также может начисляться единоразовым платежом или за каждый день просрочки.

Большинство банков комбинируют эти варианты санкций по своему усмотрению, к примеру, начисляют ежедневную пеню и фиксированную сумму за каждый месяц невозврата кредита.

Уровень штрафов в банках

Рассмотрим размер штрафных санкций на примере самых крупных банков РФ

1. ВТБ-24

Банк взимает пеню в размере 0,6% за каждый день просрочки. И уже на третий день нарушений кредитного договора юридический отдел учреждения может готовить соответствующее письмо-уведомление заёмщику, что указано в договоре.

2. Сбербанк России

В этом банке пеня чуть меньше – 0,5% от суммы невозврата. Если вы не соблюдаете график платежей по экспресс-кредитам, то стоит готовиться к более значительным суммам – от 6 до 9% в день. Если клиент не решает вопрос о погашении долга, то банк начисляет штраф в 300 – 500 рублей в зависимости от кредита.

Если заёмщик в течение месяца не гасит свой долг, то банк может потребовать полного погашения ссуды в досрочном порядке. А после 90 дней просрочки кредитное дело передается коллекторам или в суд.

3. Хоум Кредит банк

Это учреждение отошло от стандартных условий, и начисляет штрафы в зависимости от количества дней просрочки:

— на 15 день неуплаты долга штраф в размере 300 рублей;
— на 25 день банк плюсует к предыдущей сумме 500 рублей;
— на 35 день – ещё 800 рублей.
— на 60 день и во все последующие месяцы – по 800 рублей.

4. Альфа-Банк

Для залоговых кредитов предусмотрена пеня в размере 1% в день от суммы невозврата долга, а для потребительских – 2%.

5. Банк Русский Стандарт

Для этой организации важна частота просрочки и её периодичность (т.е. порядок):

— за первое нарушение вы заплатите 300 рублей;
— за второе — 500 руб.;
— третье и четвертое – 1000 и 2000 рублей соответственно.

Но такие деньги с вас могут взиматься в случае, если вы просрочили платеж по кредиту более чем на три дня.

Наступила просрочка: действия банка

Каждую неделю банки должны передавать информацию о просрочках своего клиента в БКИ. И если на момент передачи данных у вас есть непогашенный долг, то его зафиксируют в Бюро. Поэтому в результате клиент получает не только пеню или штраф, которые ему надо погасить, но и «пятна» на кредитной истории.

В конечном итоге, через два-три месяца все кредиты попадают в коллекторские фирмы, но перед тем, как это сделать, банки стараются самостоятельно вернуть свои займы, а именно:

Высылают клиенту SMS-сообщения о просрочке;
Пишут письма на юридический и фактический адреса проживания;
Звонят заёмщику со второго дня непогашения долга с просьбами закрыть кредит, интересуясь о причинах таких действий со стороны клиента;
Рекомендуют провести в банке встречу.

Как уменьшить свой штраф перед банком

Попытаться уменьшить сумму неустойки можно не только в судебном порядке, но и по разрешению самой организации. Вы пишите заявление о том, что планируете погасить всю просрочку и просите убрать всю сумму пени и дополнительных штрафов. Как правило, банки соглашаются на такие условия.

В суде вы сможете попытаться изменить размер банковских санкций и порядок оплаты долга: сначала тело кредита, проценты, а уж потом и сумму неустойки.

Если ваша просрочка появилась из-за технических моментов, т.е. вы оплатили платеж по терминалу, а они засчитались на пару-тройку дней позже, то в данном случае можете требовать от банка списание пени под ноль. Для этого также заполняете заявление на начальника отделения, описываете сложившуюся ситуацию и прикладываете копии чеков об оплате платежа.

Помните о суммах пени и штрафов, которые указаны в вашем договоре, старайтесь придерживаться графика, а лучше платите наперед. Такие простые советы помогут вам избежать больших сумм переплат в виде банковских санкций за несвоевременное погашение займа.

Очень многие граждане нашей страны пользуются кредитными услугами банков.

Большинство россиян приобретают в кредит недвижимость или автомобиль, но есть люди, оформляющие потребительские кредиты на неотложные нужды. Причины у каждого свои.

Однако каждый заемщик знает, что ежемесячно в установленный день он должен внести на банковский счет платеж. График платежей составляется и предоставляется клиенту в день оформления займа.

Распространенные причины

Несмотря на то, что перед выдачей займа, финансовые учреждения тщательно изучают платежеспособность клиента, уровень его доходов, в течение всего времени пользования кредитом в жизни человека могут произойти непредвиденные обстоятельства, которые сделают невозможной выплату в установленный срок нужной суммы. Так образуются просроченные платежи .

Причины этого могут быть самыми разными:

Каждый заемщик должен понимать, что если деньги не будут выплачены в установленный срок, банк может применить штрафные меры , а в случае и дальнейшего уклонения от выплаты, взыскать средства через суд.

Поэтому особенно важно разобраться в причинах просрочки выплат по .

Если из-за просроченной задолженности банк обратится в суд, клиент сможет получить отсрочку по платежам, если причина будет признана уважительной . К таким можно отнести следующие:

• сокращение заработной платы или полная потеря работы;
• потеря трудоспособности из-за болезни или травмы;
• уход за тяжело больным родственником;
• рождение в семье ребенка, из-за чего увеличиваются общие расходы семьи, а доход может стать меньше из-за женщины;
• изменение курса валюты – для тех, у кого кредит оформлен не в рублях, а .

Хотя просроченным считается уже платеж, который был внесен на один день позже даты, указанной в графике платежа, некоторые финучреждения дают возможность клиентам оплатить кредит в течение 5 дней после даты платежа. Это особенно важно, если причиной несвоевременной выплаты становится задержка заработной платы или технические трудности.

Порядок действий

Если вы понимаете, что подходит срок выплаты по кредиту, а нужной суммы у вас на данный момент нет, то необходимо трезво оценить ситуацию, понять на какой срок возможна задолженность :

• Если просрочка связана с незначительной задержкой заработной платы, то можно заранее позвонить в кредитную организацию, рассказать о ситуации. Если выплаты будут произведены в течение ближайших 3-5 дней после даты платежа, то штрафные санкции могут быть совсем незначительными. К тому же такая просрочка чаще всего не отражается на кредитной истории клиента.
• Если из-за сложившихся жизненных обстоятельств, выплаты планируются не ранее, чем через две недели или месяц, то нужно обязательно обратиться банк. Лучше всего это сделать письменно с обязательным указанием причины задержки оплаты.
• Ни в коем случае нельзя игнорировать звонки из Банка. Постарайтесь определить срок, когда вы сможете выплатить долг, возможно заимодатель пойдет на уступки и предложит несколько вариантов решения проблемы.

Ипотечный займ

Если вы не успеваете внести нужную сумму по ипотеке в срок, обязательно предупредите банк.

При звонке сотрудника финансового учреждения честно отвечайте о причинах задержки и попробуйте вместе с ним найти нужное решение в зависимости от сложности ситуации.

Вот несколько способов решить проблему, которые могут удовлетворить клиента и банк:

• – банк может предоставить заемщику несколько месяцев, свободных от выплаты кредита, тем самым увеличив общий срок погашения долга. Возможно, при этом будут наложены дополнительные проценты, но эта мера позволит решить проблему достаточно безболезненно и избежать неприятностей.
• или – если просрочка – следствие серьезных материальных трудностей заемщика, и в ближайшее время справиться с ситуацией не получится, то банк может предложить пересмотреть график платежей и срок действия кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
• Продажа залогового имущества – по согласованию с финансовой организацией квартира, находящаяся в залоге, может быть продана. Это позволит получить нужные средства. Однако продать квартиру, находящуюся в залоге, не так просто.
• Выплата страхового возмещения – при заключении кредитного договора обязательно оформляется . Дополнительно банк всегда предлагает клиенту оформить , здоровья и на случай потери работы. Если такая страховка имеется, при наступлении страхового случая, из суммы страховой премии может быть погашена задолженность.

Все меры, которые банк предъявляет к должникам, отражаются в договоре. Никогда не нужно прятаться от представителей заимодателя, игнорировать их звонки и письма. Лучше попробовать совместно найти выход из создавшейся ситуации.

Последствия для заемщика в разных банках

Каждый банк применяет свои меры воздействия к должникам. Кто-то дает возможность оплатить кредит и в течение первых дней после даты платежа не использует штрафные санкции. Другие же, наоборот, за один день просрочки начисляют пени и штрафы и включают клиента в черный список.

Рассмотрим условия в самых популярных финансовых учреждениях страны, предоставляющие кредиты нашим гражданам.

Сбербанк

По разным программам кредитования у Сбербанка свои меры воздействия на должников и способы взыскания с них средств.

Задолженность по кредитной карте может грозить вам штрафами и судом, а вот по ипотеке – вы можете лишиться даже собственного жилья, которое по договору до полного погашения задолженности является собственностью банка.

Обычно в договоре указывается рекомендуемая дата ежемесячной выплаты средств. Это на 10 дней раньше даты списания суммы платежа. Это делается специально, чтобы у клиента было время оплатить кредит без просрочек. Даже внесенный в день списания средств платеж не будет считаться просроченным.

Если просрочка произошла на один день , то банк не будет применять санкций, еще трое суток отводится на случай технических «зависаний» денежных средств при переводе их со счета на счет. Однако слишком часто пользоваться этим не следует, так как это является нарушением финансовой дисциплины и тоже повлечет применение штрафных мер со стороны банка и ухудшение кредитной истории.

После 10 дня просрочки начинаются начисляться штрафы, размер которых может составлять до 20 % от не уплаченной суммы.

Любая просрочка на срок больше 3 дней будет отражена в кредитной истории клиента. Если в дальнейшем просрочки не будут составлять больше 10 дней, то это вряд ли сможет повлиять на решение банка в дальнейшем о выдаче кредита. Но требования к заемщику будут очень жесткими.

Если ситуация доведена до суда, то Сбербанк заносит клиента в черный список. В дальнейшем он не сможет обслуживаться этим учреждением не менее чем в течение 15 лет, если только самостоятельно не попытается исправить свою кредитную историю.

ВТБ-24

Еще одни популярнейший банк, кредиты которого охотно берут наши граждане.

Если вы просрочите выплату больше чем на 5 дней , банк начисляет штрафы и пени. В кредитной истории клиента это тоже будет обязательно отражено. В более сложных случаях это учреждение может обратиться в суд или даже к коллекторам.

Если у вас кредит в банке ВТБ-24, и вы понимаете, что не можете выплатить его вовремя, обратитесь к его сотрудникам с указанием причин просрочки. В некоторых случаях банк идет навстречу клиентам и предлагает отсрочку платежей.

Каждый случай просрочки рассматривается индивидуально, в зависимости от ситуации может быть предложено оформление кредитных каникул, отсрочки или другие способы решения проблемы.

Альфа-банк

В Альфа-банке в зависимости от кредита, основной суммы долга и длительности просрочки штрафы могут составлять от 2 % просроченной суммы. С каждым днем сумма будет увеличиваться.

В дальнейшем это приведет к ухудшению кредитной истории клиента, сложностям с получением новых кредитов не только в этом банке, но и других финансовых организациях.

При больших задолженностях банк может взыскивать с клиентов залоговое имущество или обращаться в суд.

В зависимости от срока задолженности

Если у вас образовалась задолженность по кредиту, то необходимо направить все силы на ее погашение.

Принятие решения будет зависеть от причин и степени просрочки :

Как узнать о не выплаченной задолженности

Чтобы предотвратить развитие негативных последствий из-за просроченных платежей, каждый заемщик должен периодически проверять состояние своих кредитных счетов и вовремя проводить все выплаты.

Кроме того, существует несколько способов узнать о своих задолженностях:

Обычно все способы указываются в кредитном договоре. Очень важно подключить сервис смс-рассылок, благодаря чему можно всегда быть в курсе состояния своих финансов.

Срок давности

Срок исковой давности по кредитам по закону составляет 3 календарных года.

После этого все претензии банка считаются незаконными. Однако и для клиента это влечет много сложностей. Он автоматически попадает в черные списки и в течение 15 лет не сможет брать кредиты и ссуды в банке, у него портится кредитная история, которую могут запрашивать и другие финансовые организации.

В некоторых случаях срок исковой давности может быть продлен, если после суда заемщик продолжал отношения с банком и у финансовой организации есть подтверждения этих контактов; если клиенту были предоставлены кредитные каникулы или его дело было передано коллекторским службам.