Как вложить деньги в МФО (Микрофинансовые организации): обзор и отзывы.

Вклады в микрофинансовых организациях (МФО) сегодня выгоднее, чем банковские депозиты. МФО предлагают вкладчикам более высокие проценты, чем банки. Но прежде, чем нести свои сбережения в МФО надо взвесить все за и против. А поразмыслить вкладчику есть о чем. Вклады в МФО имеют ряд особенностей, которые коренным образом отличают их от вложения средств в банки под процент.

• Во-первых, если в банке можно открыть вклад хоть на 1000 рублей, то микрофинансовые организации сегодня могут привлекать средства граждан в размере от 1,5 млн рублей. Меньше вложить не получится.

• Во-вторых, вклады в МФО не застрахованы государством , как банковские депозиты. Это позволяет микрофинансовым организациям предлагать высокие проценты, ведь отчисления в Агентство по страхованию вкладов МФО не производят. Но и вкладчик должен понимать, что наряду с выгодными процентами существует и большой риск.

В итоге можно сделать следующий короткий вывод…

Вклады в МФО: за и против

Главное правило вклада в МФО

Если 1,5 млн рублей – это твои единственные сбережения, то вкладывать их в МФО не следует. Если ты готов рискнуть этими деньгами ради получения выгоды, то тогда вклад в МФО является одним из хороших финансовых инструментов, наряду с вложениями на фондовом рынке, покупке валюты и пр.

Как выбрать надежную МФО для вклада

Если вы все же решили рискнуть, то надо выбрать наиболее надежную МФО . Работа микрофинансовых организаций, как и банков, регулируется Центробанком России. ЦБ всерьез взялся за наведение порядка на рынке МФО, поскольку заинтересован в том, чтобы привлечение денег у населения производилось только самыми надежными компаниями, наиболее прозрачными, с достаточным размером собственного капитала - не ниже 70 млн рублей.

Чтобы понять, легальна та или иная микрофинансовая организация, нужно потратить три минуты: зайти на сайт ЦБ, где находится реестр МФО, и посмотреть, есть ли эта компания в реестре.

Финансовый аналитик, частный инвестор с 10-летним стажем Владимир Метелкин в газете «Вечерняя Москва » советует:

• Первое, на что нужно обращать внимание, - уставной капитал микрофинансовой организации. Минимальный его размер - 70 миллионов рублей. Таково требование Центробанка. Придя в офис МФО, вы имеете право попросить выписку из ЕГРЮЛ - Единого государственного реестра юридических лиц. Там указывается сумма уставного капитала. Это - свидетельство того, что перед вами не однодневка, а вполне серьезная достойная компания.

• Второе, что следует попросить, - банковские выписки. Эти документы свидетельствуют о том, что идет движение денег на расчетном счете, что их не складывают в карман, как это делают устроители финансовых пирамид.

• Третье - важно поинтересоваться, а какая же компания страхует риски МФО. Лучше, если компания крупная и давно находится на рынке. Зайдите на сайт страховой компании и тоже выясните сумму ее уставного капитала. Желательно, чтобы она была не меньше миллиарда рублей. В этом случае речь идет о достаточно серьезной компании. И если с микрофинансовой организацией что-то случится, у вас есть шанс получить свои деньги обратно.

• Четвертое - обратите внимание на процент, под который у вас принимают деньги. Лучше если он не более 40 процентов годовых. Процент выше 40, как правило, говорит о высокорискованных сделках. Если не хотите рисковать вместе с МФО - не соглашайтесь. Хотите - рискуйте, - считает эксперт.

В условиях серьезных инфляционных процессов, происходящих на данный момент, многих граждан интересует целесообразность хранения денежных средств у себя дома. Часть из них понимает, что это далеко не безопасно и не эффективно.

Поэтому и задумываются над иными способами сбережения средств. И если банки традиционно являются самым популярным методом для вложения, то МФО только начинают занимать эту нишу.

Что это такое

Понятие МФО регламентируется . Согласно Федеральному закону, МФО – это краткое наименование микрофинансовых организаций.

МФО может стать любое юридическое лицо, которое зарегистрировано в установленном порядке в качестве:

• фонда;
• учреждения;
• автономной некоммерческой компании;
• товарищества;
• хозяйственного общества.

Начать ведение деятельности МФО может только после внесения в соответствующий реестр микрофинансовых структур.

После получения соответствующего статуса организация приобретает следующие права:

• предоставление гражданскому населению микрокредитов размером не более 1 млн. российских рублей;
• привлечение денежных средств в качестве вкладов, добровольных пожертвований, а также в иных видах помощи, прямо не запрещенных действующим законодательством;
• запрос информации о заемщиках в бюро кредитных историй;
• другие права и обязанности.

Итак, МФО создаются как альтернатива банковским учреждениям. Если последние предлагают кредиты на достаточно большие сроки, что не всегда целесообразно и удобно, а также вклады с небольшой процентной ставкой, то с МФО все наоборот – вклады более выгодные, а кредиты выдаются на краткие сроки, зачастую и на 1 день.

Как это работает

Вклады микрофинансовых учреждений – по сути, тот же банковский депозит. Отличие – в заключении различных договоров. Если между банком и клиентом заключается договор банковского вклада, то между клиентом и МФО – договор инвестирования.

Система работает простым образом:

• гражданин инвестирует деньги в МФО;
• МФО осуществляет выдачу населению микрокредитов;
• заемщики возвращают свои долги и начисленные проценты;
• компания выплачивает часть своего дохода инвестору.

Вроде бы система проста и незатейлива, однако это только на первый взгляд.

Условия

Во многих микрофинансовых структурах действует услуга по онлайн-подаче анкеты на микрокредитование. Это позволяет заемщику быстро получить деньги до зарплаты, не посещая офиса, прямо на карту или банковский счет.

Однако в ситуации со вкладами перевести деньги онлайн нельзя. Необходимо лично явиться в отделение с паспортом и необходимой суммой денег.

Важно! Такое ограничение, с одной стороны, усложняет процедуру инвестирования, с другой – заставляет вкладчиков более ответственно подходить к выбору финансового учреждения.

Условия вкладов в МФО регламентируются конкретной организацией, но в целом таковы:

• ставка – от 10 до 30 % в год;
• налоговые отчисления МФО формирует и уплачивает самостоятельно, беря на себя функцию налогового агента вкладчика;
• все остальные условия прописываются в договоре инвестирования.

Требования ко вкладчикам

Никаких особых требований микрофинансовые структуры не выдвигают. В качестве инвестора может выступить как юридическое лицо, так и физическое, достигшее совершеннолетия и обладающее полной гражданской дееспособностью.

В каких организациях можно оформить

По состоянию на конец 2019 года от инвестирования в МФО шли большие заработки – чуть ли не 50 % годовых! Сейчас же МФО предлагают не более 36 % годовых. К тому же, растут и риски вложений – многие страховщики отказываются продавать полисы, страхующие риски ликвидации кредитных компаний.

Ниже представлены 10 микрокредитных структур, предлагающих наиболее высокую доходность от вложений (в порядке убывания):

Вклады в МФО Домашние деньги

Домашние деньги – это МФО, предлагающее как краткосрочные, так и среднесрочные займы. Максимальный срок заимствования составляет практически 1 год, а сумма – до 40 тыс. рублей. Для заемщиков создан удобный сервис по подаче онлайн-заявки.

Кроме этого, желающие заработать могут воспользоваться продуктом Ваш доход. Его условия находятся в полном соответствии с требованиями 151-ФЗ.

Минимальная сумма к размещению составляет:

Преимущества продукта Ваш доход:

• высокий доход по фиксированной процентной ставке;
• низкий уровень рисков;
• персональный сервис;
• конфиденциальность персональных сведений вкладчиков;
• прозрачность условий.

С полными условиями вклада Ваш доход можно ознакомиться .

Как оформить

Чтобы оформить депозит через МФО, потребуется обладать значительной суммой денег – не менее 1,5 млн. рублей для физических лиц.

Важно! Данное законодательное ограничение можно обойти, если стать акционером МФО, купив часть акций. В таком случае, станет доступна возможность инвестирования на любую сумму.

Многие эксперты перед оформлением вклада советуют выполнить некоторые подготовительные мероприятия:

• просмотреть информацию об организации (ознакомиться с примерными текстами договоров, соглашений и др.);
• оценить уровень доходности по депозитам, а также степень рисков;
• посмотреть отзывы о компании;
• изучить рейтинги.

И лишь после совокупной оценки вышеуказанных параметров, можно принимать окончательное решение – стоит ли вкладывать деньги, или же лучше выбрать менее рисковый инструмент?

Какие нужны документы

Для физических и юридических лиц пакет необходимой документации будет несколько различаться.

Гражданам необходимо предоставить:

• паспорт;
• свидетельство ИНН;

От юридических лиц потребуется следующая документация:

• устав компании;

• свидетельство о постановке на учет юридического лица в налоговом органе;

• свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

• приказ о назначении руководителя и главного бухгалтера.

Страхование

В отличие от банковской сферы, где практически каждая кредитная организация участвует в системе государственного страхования депозитов, с микрофинансовыми структурами ситуация несколько иная.

В банках средства вкладчиков страхуются государством на максимальную сумму до 1,4 млн. рублей. При этом инвесторам не требуется совершать каких-либо дополнительных действий – если банк участвует в системе, все вклады автоматически считаются как застрахованные.

С МФО все по-другому – инвесторы сами должны позаботиться о сохранности своих инвестиций. Как правило, МФО сотрудничают с одной-двумя страховыми компаниями, через которые и страхуются риски.

Страхование депозитов платное и предусматривает внесение, как правило, 1-3 % от суммы вклада. Бывает, что и сама микрофинансовая контора предлагает услуги по страхованию, бесплатно страхуя деньги своих вкладчиков.

Рейтинг по надежности

Мы проанализировали данные нескольких экспертных агентств, оценили отзывы о каждой компании в интернете, условия по вкладам и теперь можем представить десятку лучших МФО по надежности вкладов:

• Центр Займов;
• МаниМэн;
• Green Money;
• Kredito 24;
• Микроклад;
• ЗаймиПросто;
• Pay P.S.;
• Веббанкир;
• Лайм;
• Вива Деньги.

Выбрав одну из вышепредставленных МФО, можно не сомневаться, что организация просто так исчезнет с рынка. Надежность вкладов в них подтверждена многочисленными отзывами благодарных клиентов и высокими оценками экспертов.

Гарантии и риски

Если говорить в общем, то МФО не дают вообще никаких гарантий. Страхование со стороны государства не обеспечивается – уже минус.

Если гражданин приобретает полис у страховщика, при банкротстве МФО будет выплачена компенсация, но сам полис придется покупать за деньги, а это дополнительные траты.

Если риски не страховать, гарантий, по сути, вообще никаких. Даже акционеры компании не будут иметь каких-либо преимуществ перед обычными вкладчиками в части удовлетворения требований.

Как вернуть

Порядок возврата вкладов регламентируется условиями договора между клиентом и микрофинансовой организацией.

Проценты, как и в банках, могут выплачиваться с заранее установленной периодичностью:

• раз в месяц;
• раз в квартал;
• раз в полгода;
• раз в год;
• по окончании срока.

Также условиями соглашения может предусматриваться досрочный возврат. Обычно параметры досрочного аннулирования разработаны так, чтобы клиент получил минимальный доход. Процентная ставка при истребовании средств досрочно минимальна и составляет порядка 0,1 – 1 % годовых.

По окончании срока договора средства могут быть переданы вкладчику как наличным, так и безналичным путем. Более распространено безналичное перечисление на указанный банковский счет или карту в связи с большими суммами.

Преимущества и недостатки

Вложение средств через микрофинансовые структуры обладает все же большим числом минусов, чем плюсов.

Среди преимуществ можно выделить разве что очень высокую доходность. В среднем, за год можно заработать от 25 до 35 % от вложенной суммы. Достаточно неплохой заработок, учитывая, что минимальная сумма составляет 1,5 млн. рублей.

А вот недостатков куда больше:

• не у каждого есть деньги в размере 1,5 млн. рублей, соответственно, услуга доступна лишь некоторой категории особо состоятельного населения;
• вклады не застрахованы государством, что может обернуться для вкладчика потерей всех вложенных средств при банкротстве МФО;
• высокие риски невозврата денег, особенно, если МФО – новичок на рынке финансовых услуг или обладает плохой репутацией;
• многие компании не возвращают средства досрочно, а если и делают это, то по крайне сниженному проценту;
• доход от инвестиций всегда облагается налогом на доходы физических лиц в размере 13 %.

Видео: Как выбрать вклад в банке. Основные параметры вкладов

В условиях инфляции хранить крупные суммы денег нецелесообразно. Поэтому многих людей волнует вопрос, куда можно инвестировать свои сбережения для получения дополнительного дохода. На сегодняшний день МФО активно предоставляют займы гражданам, нуждающимся в деньгах. Но есть и обратная сторона, можно выступить для этой организации кредитором, выгодно вложив в нее свои деньги.

Стоит напомнить, что МФО работают на территории РФ на вполне законных основаниях. Государство на законодательном уровне закрепило минимальный порог суммы вклада в МФО, равный 1 500 000 рублей .

Большинство экспертов сходится во мнении, что это сделано для того, чтобы предотвратить создание финансовой пирамиды и отсеять мелких вкладчиков.

Условия

Для того чтобы стать вкладчиком МФО необходимо лично обратиться в ее отделение. Нельзя вносить деньги через интернет и другие платежные системы.

Да, для жителей небольших городов это ограничение усложняет инвестирование денежных средств, но с другой стороны, заставляет более строго подойти к выбору надежной МФО.

Для того чтобы определиться в какое МФО лучше вкладывать средства, потенциальному инвестору необходимо ознакомиться с рейтингами выбранной компании и уточнить количество ее филиалов по стране. Предпочтительнее остановить свой выбор на крупных МФО.

Условия размещения средств зависят от конкретной компании и представлены следующими параметрами:

• деньги инвестируются по ставке 10-30% годовых;
• МФО берет на себя функции налогового агента, самостоятельно уплачивая за своих вкладчиков НДФЛ в размере 13%;
• дополнительные условия по возврату денежных средств прописываются в договоре займа.

Доход МФО, как кредитора, формируется из процентов, взимаемых с должников по договорам микрозайма.

Условия заимствования очень просты: клиент обращается в МФО за небольшой суммой денег, имея при себе только паспорт гражданина РФ, после получения положительного решения с заемщиком подписывается договор.

Для оформления микрокредита необходим минимум документов, но такие лояльные требования к клиентам покрываются высокими процентными ставками.

Как инвестировать средства?

Инвестировать свои средства в МФО могут как частные лица, так и юридические. Хоть минимальный порог суммы вклада и определен в размере 1 500 000 рублей , как показывает практика, это ограничение можно обойти.

Для этого МФО продают часть своих акций по договору купли-продажи, тем самым делая возможным привлечение средств от физических лиц в гораздо меньших объемах. Являясь акционером МФО, частное лицо может вкладывать деньги в МФО в любых суммах.

Условия МФО по вкладам:

Из таблицы видно, что процентные ставки по вкладам колеблются в диапазоне 18-30% годовых.

Лишь компания E.M.A.N по сравнению с другими представленными МФО своим инвесторам может предложить доходность в размере от 13% до 22% годовых.

Сроки размещения во всех организациях представлены длительностью от 3-х месяцев и более. Многие компании определили максимальный период инвестирования, равный 24 месяцам.

При выборе наиболее подходящей МФО для инвестирования многие эксперты советуют провести ряд мероприятий:

1. Изучить всю информацию о МФО, выложенную в открытом доступе.

2. Посмотреть список учредителей. Участие надежных компаний и физических лиц повысит доверие к выбранной МФО.

3. Оценить уровень доходности по вкладам. Слишком высокие проценты могут свидетельствовать не в пользу МФО, к ним надо относиться с осторожностью.
4. Ознакомиться с кредитными продуктами выбранной компании, насколько условия по ним приемлемы для простого человека. Слишком высокие проценты увеличивают риск невозврата, что прямым образом влияет на финансовую устойчивость МФО.
5. Посмотреть отзывы о МФО на различных форумах инвесторов, при возможности пообщаться с несколькими из них для выяснения дополнительных нюансов сотрудничества с компанией.

В любом случае, чтобы обезопасить собственные деньги от риска невозврата, необходимо выбирать те МФО, которые сотрудничают со страховыми компаниями.

Хотите узнать, на каких условиях можно открыть ? Для получения более подробной информации по данному вопросу, вам необходимо перейти по ссылке, и прочесть статью.

Если же вы не знаете, как правильно произвести , то вам стоит прочесть об этом, на нашем сайте.

Какие гарантии могут дать МФО вкладчикам?

Конечно, вклады в МФО имеют более выгодные условия по сравнению с банковскими депозитами, учитывая их высокий процент. Однако со стороны государства процесс возврата денежных средств инвестору никак не регулируется.

В случае банкротства организации деньги, внесенные вкладчиками в МФО, к ним могут не вернуться. Даже акционеры МФО не имеют никаких привилегий в очередности ыплачиваемых денег.

МФО является своего рода компромиссным решением при выборе между вложениями денег в банк или фондовую биржу.

Банковские депозиты, как правило, не могут предложить своим клиентам годовые проценты выше 10%. Поэтому все больший интерес среди вкладчиков вызывают вклады в МФО.

Вклады под высокий процент

Многие МФО могут предложить своим вкладчикам достаточно высокие ставки до 30% годовых при размещении денежных средств.

Например, максимальную ставку в 30% по своим вкладам имеют «Мани Фанни» и «ТРОЙКА ЗАЙМ». Сроки размещения в этих компаниях составляют от 3 месяцев и более.

Компании «Домашние деньги» и MoneyMan готовы выплачивать своим инвесторам доход в размере 28% годовых.

По сравнению с процентными ставками по депозитам, максимальная величина которых равна 10% годовых, такая доходность выглядит очень заманчивой и не может не заинтересовать потенциальных инвесторов.

Какие страховые компании участвуют в страховании вкладов?

Как известно, МФО не входят в государственную систему страхования вкладов. В этом случае получить уверенность в сохранности своих собственных средств инвестор может в том случае, если его вложение будет застраховано.

При таком раскладе риск невозврата будет существенно меньше, но вместе с ним снизится и доходность вложенных средств.

Стоимость страхового полиса вклада в МФО колеблется от 1,5% до 3% от суммы займа. Страховым случаем будет являться банкротство финансовой организации.

Например, страховая компания «Держава» страхует вклады в МФО «МИГОМДЕНЬГИ». За свои услуги компания взимает 2% от суммы размещения. Эти расходы берет на себя не вкладчик, а сама МФО.

Компания «Финрос», работающая на страховом рынке свыше 20 лет, активно сотрудничает с такими финансовыми организациями, как «Займи просто», «РусКапиталГрупп» и др.

Услуги страховой компании «Инвест-Альянс» тоже являются востребованными среди вкладчиков МФО. Она страхует вклады «Одолжим.ру», «Экспресс-кредит» и др.

Проценты

Величина процентов по вкладам в МФО вызывает наибольший интерес среди вкладчиков. Они могут составлять от 10 до 30% годовых.

Получать начисленный доход инвестор может как за истекший месяц, так и разово в конце срока инвестирования. Этот момент должен быть оговорен в договоре займа.

Требования к вкладчикам

МФО не предъявляет к своим вкладчикам никаких специальных требований. Ими могут стать как юридические, так и физические лица, достигшие совершеннолетия. Никаких дополнительных условий для вступления в круг акционеров и инвесторов МФО не имеют.

Список необходимых документов

Если вкладчиком МФО является физическое лицо, ему необходимо предоставить паспорт РФ, свидетельство ИНН и СНИЛС.

От юридических лиц МФО запрашивает: устав организации, свидетельство ОГРН и ИНН, приказ о назначении главных должностных лиц.

Преимущества и недостатки

Учитывая вышеизложенное, можно выделить одно несомненное преимущество вкладов в МФО – это их высокая доходность по сравнению с банковскими вкладами.

К недостаткам можно отнести следующие моменты:

• высокий уровень минимального вложения в размере 1 500 000 рублей, определенный на законодательном уровне;

• отсутствие государственного страхования вкладов, гарантирующего возврат размещаемых средств;

• высокий риск невозврата вложенных средств;
• невозможность досрочного изъятия денег, если иное не предусмотрено договором;
• инвестиционных доход всегда облагается НДФЛ в размере 13% годовых.

Инвестирование финансовых средств в различные компании приобретает повышенный спрос. Вызвано это некоторым недоверием к банковским учреждениям, которые предлагают маленький процент по депозитам (банковским вкладам).

Одним из способов вложения денег являются МФО (микрофинансовые организации).

Сначала нужно рассмотреть вопрос, что представляет из себя МФО. Эта аббревиатура указывает на финансовую организацию, которая занимается тем, что выдает денежные займы физическим лицам под определенные проценты.

Естественно, что такая деятельность жестко регламентируется законодательством нашего государства, и на нее нужно получать лицензию.

К таким компаниям можно отнести «Инвест Альянс» и «Держава» но страхуют они не все МФО.

Главное запомнить, что страхование вкладов происходит только на случай банкротства.При возникновении финансовых трудностей, клиенту придется самостоятельно обращаться в суд за защитой своих прав.

Теперь перейдем к рассмотрению процентных ставок. На рынке существует много таких организаций. Каждая предлагает свой процент, в основном он колеблется между 10-30% в год.

Рейтинг МФО с высокими процентами

На сегодняшнем рынке финансовых услуг появились компании, которые предлагают высокий и низкий процент по вкладам.

К тем, кто привлекает своих потенциальных клиентов большими дивидендами можно отнести «Манни Фанни» и «Тройка займ», которые имеют хороший рейтинг.

В зависимости от суммы вклада и срока они дают максимальный годовой процент равный 30. Компании «Домашние деньги» и «Мигом деньги» предлагают не более 20 % в год, но они работают на рынке давно.

Все, что нужно знать об МФО, рассматривается в этом видео:

Важно понимать, что если МФО предлагает процент по вкладам выше 30, то это может свидетельствовать о том, что организация будет нести значительные финансовые риски, так как нужно ставить большой порог за пользование деньгами заемщикам. А это прямой риск не возврата денег взятых людьми в долг.

Необходимые документы

Сразу нужно отметить, что вкладчиками могут быть любые дееспособные физические и юридические лица, которые имеют нужные документы. Для физических лиц необходимо предоставить паспорт или вид на жительство, ИНН код, а также выписку из реестра, что они не являются банкротами.

Для юридических клиентов нужно предоставить устав, документы подтверждающие право лица на заключение инвестиционного договора (выписка из протокола собрания о назначении директора), а также справка из государственного реестра юридических лиц.

Все это должно быть подтверждено оригиналами и заверенными копиями. Теперь главный вопрос, как забрать вклад. Естественно, что сам инвестиционный договор подразумевает срок его действия.

Согласно сложившейся практике, все МФО желают, чтобы денежные средства обращались на их счетах значительное время. Поэтому заключают соглашения с вкладчиками на 2 года (24 месяца). Но некоторые компании готовы взять деньги в пользование и на 3 месяца.

По действующему законодательству вложенные деньги возвращаются вместе с процентами, поэтому момент закрытия вклада будет и крайним сроком получения его тела (вложенных средств) и полагающихся процентов.

Могут существовать и договора, по которым выплата процентов происходит ежемесячно, но это большая редкость, и свидетельствует о том, что МФО не нужно доверять, так как они стараются привлечь много вкладчиков, а это первый шаг к банкротству.

Важно понимать, что любое МФО, перед тем как вкладывать туда деньги нужно хорошо проверить. Это можно сделать, запросив информацию у государственных органов, на форумах, а также при личной беседе с менеджерами. Не стоит вкладывать деньги, если не собрано максимальной информации о деятельности микрофинансовой организации.

Актуальные предложения МФО в России

После внимательного изучения рынка данных услуг, можно сделать некоторый анализ предложений для вкладчиков МФО.

Вот такие предложения некоторых крупных МФО, которые представлены на рынке данных услуг в нашем государстве.

Что такое закладная на квартиру и зачем она нужна, читайте в статье.

В принципе более мелкие компании, или те которые недавно начали предоставлять займы, придерживаются рыночной политики, установленной более крупными МФО. Важно знать, что крупные МФО стараются привлекать клиентов, которые готовы вкладывать в них большие деньги.

Микрофинансовых организаций сейчас развелось не меньше, чем хайпов. Их реклама пестрит на телевидении, в газетах-журналах, в сети интернет, в СМС спам-рассылках. По сути, микрофинансовая деятельность – это декриминализированная (узаконенная) форма ростовщичества, в свое время каравшаяся по всей строгости Закона. Теперь же совсем другое время. Взять деньги под 1-2% в день на неделю-две также легко, как открыть бутылку пива или погладить Бяку

Микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (Прим. админа: “под чрезвычайно высокий процент”).

Нормативной правовой базой микрофинансовых организаций (МФО) является Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

Для ведения деятельности МФО лицензия не требуется. Ее заменяет Свидетельство о внесении записи в госреестр. Кстати, до недавнего времени этим занималась ФСФР, упраздненная 1 сентября 2013 г. с передачей ее функций Центральному банку РФ.

Процедура “попадания” в государственный реестр микрофинансовых организаций не хитрая. Необходимо подать заявление, к которому приобщаются копии учредительных документов созданной микрофинансовой компании. За внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций уплачивается государственная пошлина в размере 1 000 рублей. Так что, “цена вопроса” “лицензии”, как почему-то некоторые называют свидетельство, копеечная.

Основной вид деятельности МФО кредитование физических и юридических лиц. МФО выдает кредит на основании договора микрозайма. Совокупная сумма займов одному физическому либо юридическому лицу не должна превышать один миллион рублей.

Микрофинансовая организация в целях своего развития может привлекать денежные средства юридических и физических лиц. При этом на размер займов от физических лиц установлены ограничения:

• без ограничения суммы займа для учредителей, членов, участников или акционеров этой МФО;
• не менее одного миллиона пятисот тысяч рублей по одному договору займа с одним займодавцем (коллективные займы от физических лиц не допускаются).

Отсутствие ограничений на привлечение денег от акционеров используются некоторыми МФО для заимствования у физических лиц существенно меньших сумм, чем 1,5 млн. рублей. Малые суммы привлекаются после предварительной продажи вкладчику некоторого количества акций микрофинансовой организации. Так что, тем, кто хочет “инвестировать” менее 1,5 млн. рублей в МФО предварительно предстоит стать ее акционерам и, очевидно, приобрести несколько акций (с большой вероятностью по завышенной стоимости).

Итак, вкладчик микрофинансовой организации должен знать, что:

• средства в МФО размещаются на основании договора займа с выплатой фиксированного процентного дохода за пользование средствами;
• доход от вложения средств в МФО облагается НДФЛ в размере 13%. При этом МФО является налоговым агентом, т.е. само удерживает налог и перечисляет его в бюджет;
• вложения в МФО не имеют государственной гарантии возвратности, как это есть в случае с банковскими вкладами;
• МФО может в добровольном порядке (законодательно не обязана) застраховать ответственность за нарушение договора микрозайма;
• средства в МФО защищены существенно хуже, чем банковские депозиты. Рассчитывая на более высокую доходность, инвестор должен определиться, компенсирует ли ему доходность займа микрофинансовой организации сопутствующий ей повышенный риск;
• МФО не имеет права осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
• МФО не имеет права выдавать займы в иностранной валюте;
• МФО не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров микрозаймов;
• МФО, привлекающие денежные средства физических и юридических лиц в виде займов должны иметь не менее 5% собственных средств микрофинансовой организации (капитал и резервы МФО; займы, предоставленные физическими и юридическими лицами, являющимися учредителями (акционерами) данной МФО; займы, предоставленные микрофинансовой организации на срок не менее трех лет) и не менее 70% ликвидности;
• в договорах займов, которые учитываются как собственные средства МФО, должно содержаться условие, что в случае банкротства микрофинансовой организации требование по этим займам удовлетворяются после требований всех остальных кредиторов. Это означает, что в случае, если Вы хотите вложить в МФО менее 1,5 млн. рублей, то из Вас сначала “сделают акционера”. Теперь, в случае банкротства на свои средства Вы будете “стоять последним в очереди”;
• МФО сдают только налоговую отчетность, как все юридические лица, а также ежеквартально предоставляют в ФСФР отчет о микрофинансовой деятельности;
• в МФО нет обязательных резервов по выданным кредитам;
• в МФО нет минимальных требований к величине собственного капитала.

Может существовать серая, хоть и законная схема, участвовать в которой следует избегать вкладчикам. Схема создается для того, чтобы обойти ограничение на минимальную сумму займа от физического лица, установленную 151 Законом в размере 1.5 млн. рублей. Чтобы обойти это законодательное ограничение создается сразу два ООО, одно из которых вноситься в реестр микрофинансовых организаций, а другое как бы служит посредником между МФО и клиентом по приему выплате денежных средств (по договору займа с ООО). Эта схема может легко работать как финансовая пирамида, готовая “кушать” вклады любого размера и расти в “объемах”. Лично я бы такие “группы компаний” обходил бы стороной. В таких схемах вообще нет никаких гарантий, что вкладчик получит хоть какую-то часть денег назад, как может быть, например, в случае работы с МФО напрямую.

Распознать таких дельцов просто. Во-первых, не поленитесь несколько раз в течение месяца посетить офис микрофинансовой компании и обратите внимание “в какую сторону” преимущественно работает компания – на прием или выдачу займов. Если “очередь” в основном на прием, то доверять свои средства такой компании не стоит. Дальше реклама. Если в “массированной” рекламе (объявления в метро, на столбах, деревьях и т.п.) основной упор делается именно на прием займов от населения, то здесь, очевидно, тоже стоит проходить мимо (если, конечно, Вы не игрок по натуре). Следующий момент, постоянные организационные передвижки в структуре компании, влекущие за собой перезаключение договора займа, сигнализируют о том, что деньги из такой компании необходимо срочно забрать. Конечно, доходность по вкладам свыше 40-45% годовых, должна по меньшей мере насторожить (помните, таким организациям запрещена деятельность на рынке ценных бумаг)

Проверить наличие компании в реестре микрофинансовых организаций можно на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам .

Естественно, прежде чем ставить подпись в договоре займа следует его внимательно изучить, а лучше, по возможности, получить одобрение его текста со стороны опытного и независимого от микрофинансовой компании юриста, специализирующегося на гражданских делах.

Делайте вклады в микрофинансовые организации осознанно, помня о том, что здесь нет государственных гарантий сохранности вкладов.

Если у кого-либо из читателей возникнут вопросы, то постараюсь на них ответить по мере наличия времени. Кстати, недавно для удобства общения я сделал , где можно обсудить многие вопросы с разбивкой по подразделам с узкой тематикой. Существует и раздел , где можно обсуждать микрофинансовые компании.

Материалы схожей тематики.