Как рассчитывается скидка на осаго? что такое кбм? Что такое кбм в осаго.

В то же время разбираться в подобных вопросах не только полезно, но и выгодно. Разберем вопрос с самого начала, то есть для такого автовладельца, который не знает даже, как расшифровывается КБМ, и заглянем в некоторые тонкости его применения.

Обязательное страхование

Каждый владелец автомобиля наряду с остальными документами должен иметь при себе ОСАГО. Это Благодаря полисам всем водителям, таким образом, обеспечивается защита. Если случается дорожно-транспортное происшествие, то со страховки виновной стороны аварии производится выплата потерпевшей стороне для восстановления транспортного средства. А если был причинен вред здоровью, то и для выздоровления.

В этом виде страхования действует система, призванная стимулировать водителей к безаварийной езде. Причем мера действует именно в отношении виновников ДТП. Она реализуется через КБМ-классы. Изучим, что они значат и как работают.

КБМ-классы

КБМ расшифровывается как коэффициент получает водитель, не попадающий в аварии, виновником которых становится он сам, а малус, то есть снижение коэффициента, соответственно, получает тот, кто инициирует ДТП.

Безаварийная езда может продолжаться много лет. Но страховщики, естественно, не заинтересованы в том, чтобы понижение стоимости полиса дошло до нулевой отметки. Поэтому они предусмотрели порог, после которого стоимость страховки больше не понижается. Это 50 %.

Есть водители, которые ездят по всем правилам дорожного движения много лет и не нарушают их. Было бы несправедливо, если бы они должны были платить столько же, сколько и те автолюбители, которые почти не признают правил на дороге.

Так, максимальный коэффициент составляет 0,50. Для достижения такого результата нужно не попадать в аварии 10 лет.

Понижение класса или потеря скидок

Даже получив максимальную скидку, не стоит думать, что она дается навсегда безо всяких условий. Если водитель попадает в аварию, став ее виновником, то скидка понижается и доходит до единицы, после чего придется заново долго двигаться к заветным 50 %. Но если водитель сел за руль совсем недавно и его скидка маленькая, то в результате ДТП она не только обнулится, но стоимость страховки даже увеличится.

С точки зрения добросовестных водителей, это более чем резонная мера: если ездишь так, что представляешь опасность для окружающих, плати за свой полис больше!

Очень много ДТП случается как раз из-за неумелости или недобропорядочности водителей. Только платить такие люди будут больше лишь в тех случаях, когда попадут по своей вине в аварии. Поэтому при незначительных проишествиях для них гораздо лучше будет договориться с потерпевшей стороной и без вызова сотрудников ГИБДД уладить вопрос. Тогда довольными останутся и одни (так как не нужно будет тратить время и нервы на взаимодействие со страховой компанией), и другие (так как скидка на полис как была, так и останется прежней).

Кстати, нужно знать, что классы КБМ по ОСАГО не распространяются на прицепы. Также он не будет учитываться в том случае, если полис выписывается на гражданина иностранного государства или транспортное средство для транзита.

Класс КБМ по ОСАГО: таблица

Итак, ориентируясь на нижеприведенную таблицу, можно рассчитать свой КБМ. В горизонтальной строчке указывается класс водителя на начало периода действия страхового полиса. В зависимости от езды за год (безаварийной или с ДТП, с последствующими выплатами страховки) на следующий год присваивается тот или иной класс КБМ по ОСАГО. Таблица состоит из пятнадцати классов, где «М», означающий «максимальный», присваивается штрафнику.

Какой класс получает водитель, впервые севший за руль?

В первый страховочный год водителю присваивается 3 класс. Изучим на этом примере, как понять классы КБМ. Таблица, если посмотреть на первый вертикальный ряд, содержит класс, а если на второй — 1. Это его коэффициент. Получается, КБМ 1, класс 3. Что это значит?

Если в этот год вождения водитель не попадет в дорожно-транспортные происшествия (смотрите на третий столбик), то в следующем страховом периоде у него составит КБМ — 0,95, класс - 4 соответственно. Тогда скидка будет равна пяти процентам. Однако, если в течение этого периода случится авария, то ему присвоится 2 класс, где КБМ равен 1,4. Тогда за страховку придется заплатить больше на 40 %.

Новичкам за рулем следует быть очень осторожными, так как при двух и более авариях КБМ станет максимальным и будет равен 2,45. Зато при последующем годе безаварийной езды третий класс водителю вернется, и ему снова не придется переплачивать за страховой полис.

КБМ, равный 0,5, означает максимальную пятидесятипроцентную скидку. Но если такой водитель попадает в аварию, то ему присваивается 7-й класс, что соответствует коэффициенту 0,8.

В ОСАГО вписано несколько водителей

Если выписан на несколько водителей, КБМ считается по-особенному. За основу берется самый большой коэффициент. К примеру, если в страховку вписывают четверых водителей, у троих из которых он равен 0,7 и ниже, но лишь у одного составляет 0,9, страховка будет считаться на основании последнего КБМ, то есть с учетом десятипроцентной скидки.

КБМ при неограниченной страховке

Если предполагается купить полис обязательного страхования, которым может пользоваться неограниченный круг лиц, КБМ считается по-другому. За основу берутся данные владельца автомобиля.

Важно при этом иметь в виду то, что если ранее был приобретен полис на ограниченный круг лиц, а потом было решено переоформить его на неограниченный, то следует вписать в него отдельно тех лиц, которые были внесены в полис с ограниченным кругом лиц. В противном случае КБМ-классы последних будут утрачены.

Как проверить коэффициент бонус-малус?

Учтите, КБМ не заносится в единую базу данных Там содержится только информация о предыдущих страхованиях на автомобиль. А вот коэффициент рассчитывается и проверяется непосредственно в страховой компании при покупке полиса водителем. СК обязаны применять классы КБМ по ОСАГО, а также вносить в базу данных информацию об авариях, участником которых были водитель на своем автомобиле.

Поэтому именно в страховых компаниях у вас и могут проверить КБМ и предоставить соответствующую информацию.

Однако узнать об этом можно и другими путями. Например, зайдя на сайт РСА и обратившись там к базе КБМ. Для этого потребуется записать свой ВИН-код или государственный номер машины и данные о собственнике.

Редко (так как это не является обязанностью) страховые компании указывают КБМ в страховом полисе. Поэтому иногда бывает достаточным внимательно изучить документ. Номер может быть указан напротив фамилии каждого из водителей или в особых отметках.

На многих сайтах сегодня существуют и онлайн-калькуляторы, при помощи которых можно без труда посчитать свой КБМ. Таким образом, узнать его можно и самостоятельно.

База данных о КБМ

Итак, данные для расчета коэффициента страховая компания берет из базы Вносятся же они непосредственно страховыми компаниями, которые застраховали водителей. Эту особенность следует запомнить особенно тем, кто решит менять свою СК на другую. Лучше всего им взять с прежней страховой компании справку, где будет указан КБМ. Дело в том, что некоторые из них могут вносить информацию не вовремя или забыть об этом, также могут случиться проблемы с загрузкой системы и так далее. Поэтому лучше перестраховаться и лично принести документ, доказывающий наличие у вас определенного коэффициента, чтобы «случайно» вам его не обнулили.

Особенности скидок

В этом вопросе следует учитывать следующую информацию.

Еще недавно скидка за безаварийную езду числилась за конкретным автомобилем. При его продаже и покупке нового водителю приходилось заново заводить свою страховую историю. При выявлении недостатков этой системы от нее было решено отказаться. Теперь все то количество, сколько классов КБМ существует, относится непосредственно к водителю. Поэтому уже неважно, на каком автомобиле он ездит и в какой страховой компании приобретал полис ОСАГО. Главной является безаварийная езда.

Отдельные вопросы, которые часто задают водители

Рассмотрим несколько отдельных ситуаций.

Что делать, например, одному из водителей, который вписан в ОСАГО и поменял свое водительское удостоверение? В случае действующего договора следует незамедлительно обратиться в СК. Страхователь в письменном виде уведомляет об этом страховщика с тем, чтобы последний внес корректировки в информационную базу Российского Союза Страховщиков.

Другой интересующий автомобилистов вопрос заключается в том, как определяется КБМ, если страховой договор не ограничен по числу водителей, с тем что в прошлый период договор предусматривал ограничения их числа. В данном случае СК присваивает класс, который указан в страховом договоре. Как действует СК, если ситуация состоит в обратном, то есть прошлый страховой договор не имел ограничений по числу лиц, а новый заключен на условиях с ограничениями? В этом случае страховая компания обязана снизить КБМ.

Класс 3 — что это значит для водителя? Кроме того, что этот класс присваивается тому, кто впервые сел за руль, если водитель не заключал договор ОСАГО более года, какая бы скидка у него ни действовала ранее, она сгорает, и он вновь получает класс, как севший за руль в первый раз. То есть КБМ 1, класс 3.

Что это значит для водителя, если он не предоставит полную информацию о ДТП при заключении договора? Неправильный расчет будет обнаружен системой сразу же. Поэтому страховая компания в данном случае накладывает на водителя штрафные санкции. Они выражаются в 1,5 КБМ. То есть в следующем году выплата увеличится на 1,5 коэффициента.

Заключение

Мы рассмотрели, что означают классы КБМ, как они рассчитываются, применяются и проверяются. Водителям нужно помнить, что важно не только уметь водить машину и соблюдать все существующие правила дорожного движения. Нелишним также будет разбираться в некоторых смежных вопросах, таких как, например, страховка и ее тонкости, то есть нашей сегодняшней темы. Тогда он будет чувствовать себя за рулем уверенно, в то же время экономя свои денежные средства.

Курс молодого бойца (КМБ) призван подготовить бойца к выполнению боевых задач. Он учит тому, что должен уметь каждый солдат – основам обращения с оружием, уставному поведению, действиям в тех или иных ситуациях. Но в гораздо большей степени он приучает молодого человека к условиям жизни в армии, даёт общее о ней представление.

Обычно КМБ длится около месяца. В это время свято блюдётся невинность молодых даже в самой распоследней по дисциплине части: коллектив тем самым проявляет заботу о человеке. Проявляет не сам по себе, а под жёстким давлением официальной иерархии, когда командование части буквально заставляет офицеров следить за сержантами, а тех – не превышать меры уставных отношений. Хотя в большей мере неприкосновенность молодых объясняется особым отношением к работе с ними самих сержантов. Многоопытные старослужащие сержанты относятся к молодёжи со снисхождением, развлекаясь необычной ролью отцов-наставников, а также наивным поведением своих подопечных. Чтобы обеспечить именно такое отношение со стороны сержантов, до руководства КМБ допускают далеко не всех желающих, строжайше отбирая наиболее адекватных.

Примечательно, что курс молодого бойца проходят молодые абсолютно во всех частях, в том числе и в учебных. Казалось бы: раз часть учебная, значит, в ней и так всё время будут чему-то учить, зачем тогда нужен какой-то особый курс? Да, в учебных частях действительно учат, но для обучения самим основам поведения, приучения к дисциплине и абсолютной несвободе КМБ всё равно оказывается жизненно необходим.

КМБ необходим и потому, что первое время молодые физически не готовы полностью погрузиться в армейскую реальность. Так, первое время солдат банально не наедается армейской пищей и постоянно ходит голодным. И это при том, что его регулярно кормят три раза в сутки. Сказывается отличие армейской пищи от гражданской – она не так сытна, в ней чаще всего оказывается недостаточно мяса, жиров, масла. Сказывается и обилие психологической и физической нагрузки, состояние непроходящего стресса от новых условий бытия. Так что молодых бойцов старики величают не иначе, как «нехватами». Кто-то быстро приспосабливается к такой ситуации и вскоре перестаёт испытывать патологическую тягу к еде, но некоторые и с приходом в подразделение не могут себя перебороть. К таким новичкам отношение у стариков презрительное, они становятся предметом жестоких насмешек. Новые условия выливаются и в общее ослабление организма из-за смены климата, что на первых парах может привести к заболеваниям. Если бы молодые в таких условиях оказывались бы сразу «при деле» в подразделении, когда им часть и без того скудной еды придётся отдавать старослужащим, а в санчасть элементарно не пускают даже с температурой, то последствия такой ситуации сложно было бы спрогнозировать. Однозначно, «небоевые» потери в армии возросли бы на порядок.

Во время КМБ молодые очень много времени проводят на плацу, где с ними занимаются строевой подготовкой. При этом преследуется две цели: во-первых, привить основы дисциплины, что проще всего сделать в строю; во-вторых, молодых готовят к принятию присяги, которая представляет собой целый ритуал, требующий хорошей отработки. Если его исполнить по всем правилам, получится очень торжественно и красиво, иначе торжественность церемонии превратится в дешёвый фарс, могущий вызвать только смех.

На КМБ молодые осваиваются, усваивают основы поведения, познают социальное неравенство, причём, в довольно мягкой, «щадящей» форме. В подразделении несправедливость неизмеримо глубже, так что на КМБ молодых фактически готовят к принятию этой несправедливости.

При попадании в подразделение после КМБ стандартная армейская жизнь у молодых начинается не сразу: им дают ещё пару недель, чтобы освоиться. В это время их не привлекают к общественной работе и обслуживанию старослужащих. Молодёжь осматривается, с ней проводят беседы, наставляя на путь истинный, и показывают, что ей предстоит. Но так бывает не всегда и не везде.

А потом молодые включаются в жизнь воинского коллектива, и всё становится на свои места. Происходит полная адаптация человека к окружающим условиям социальной реальности, начало которой было положено в процессе КМБ.

Продлевая ОСАГО, мы часто слышим от страхового агента вопрос о наличии аварий за прошедший период. Конечно, всем давно известно, что за каждый год безаварийного вождения нам полагается какая-то скидка. Но как ее правильно рассчитать, сохранить и приумножить, задумываются лишь единицы. А тем временем, используя этот самый Кбм (коэффициент бонус-малус) можно сэкономить до 40% на стоимости ОСАГО. Не верите? Тогда внимательно прочитайте данное руководство и убедитесь сами, что уменьшить стоимость автогражданки вполне реально.

Что такое Кмб

Итак, для начала, давайте разберемся, что же такое Кбм или как его называют в народе: скидка за безаварийное вождение. Очевидно, что страховым компаниям крайне выгодны аккуратные водители. Ничего удивительного здесь нет, ведь это чистая прибыль. И чтобы хоть как-то их премировать в тарифах предусматриваются специальные коэффициенты, предоставляющие существенные скидки безаварийным клиентам.

Автострахование ОСАГО здесь не стало исключением. Страховщиками был разработан специальный показатель Кбм (коэффициент бонус-малус). В тарифах ОСАГО он отвечает за поощрение безаварийного вождения и предусматривает скидку 5% за каждый год такой езды. Сразу нужно отметить, что учитываются только аварии, в которых имело место страховая выплата. Другими словами, клиент стал виновником ДТП. Все остальные происшествия, в том числе аварии без оформления в ГИБДД (за исключением европротокола), страховщика не интересуют, ведь по ОСАГО застрахована ответственность, а не имущество. В свою очередь, за убыточность, наоборот, предусматриваются штрафные санкции, которые могут значительно увеличивать стоимость страховки.

Таким образом, получается, что за безаварийную езду нам предоставляется «бонус», а за аварии «малус». Отсюда и название этого хитрого коэффициента ОСАГО.

Класс ОСАГО

Ну а теперь давайте попытаемся понять принцип работы системы скидок по ОСАГО. Для этого нам нужно рассмотреть два базовых понятия: класс ОСАГО и коэффициент бонус-малус. Эти термины тесно взаимосвязаны между собой, ведь каждому классу соответствует свой коэффициент. В приведенной ниже таблице первая колонка содержит класс, а вторая значение коэффициента. К примеру, для первого класса значение Кбм всегда будет равно 1,55. Для шестого оно составит 0,85 и т.д.

В соответствии с тарифами обязательного страхования, человек, впервые заключивший договор ОСАГО получает 3 класс. Это своего рода начальный уровень, отправная точка страховой истории. Как мы можем видеть, коэффициент для данного класса составляет 1,00. То есть никаких скидок или наоборот надбавок он не предоставляет. Вполне логично, ведь премировать или наказывать его ещё не за что. Но это до поры до времени.

ИВозможно, не всем до конца понятно как коэффициент влияет на стоимость полиса. К примеру, скидка 5% аналогична коэффициенту 0,95. Чтобы узнать процентный аналог коэффициента бонус-малус достаточно из его значения вычесть единицу и умножить на сто. Например, для определения размера скидки при Кбм = 0,75 нужно проделать следующие нехитрые вычисления: (0,75 - 1) * 100 = -35%

Как вы уже могли заметить, в нашей таблице, наряду с уже рассмотренными имеются еще четыре столбца. Они обозначают количество страховых случаев за прошедший год. Ноль говорит о полном отсутствии ДТП (безубыточность), а 4+ соответствует четырем и более заявленным убыткам в прошедшем году. Сами столбцы содержат классы, которые присваиваются за те или иные показатели.

Таким образом, наш обладатель 3 класса ОСАГО при отсутствии ДТП может получить в следующем году 4 класс, а с ним и скидку за безаварийное вождение 5% (Кбм = 0,95). Если же его угораздит стать виновником одной аварии, то ему присвоят 1 класс. Но не спешите радоваться, это вовсе не означает, что он первоклассный водитель. Первый класс увеличит наш Кбм до 1,55 (+55%). А это приведет к тому, что продление страховки обойдется почти в полтора раза дороже, чем первоначально. Что ж, такова плата за невнимательность на дорогах.

Будем оптимистами и предположим, что наш водитель отъездил без происшествий и заслужено получил 4 класс. Тогда при следующем продлении ОСАГО агент будет руководствоваться уже другой строчкой. А вот все остальные манипуляции будут проделаны по тем же принципам.

У читателя наверняка уже возник вопрос: а что за таинственный класс М? Это самое ужасное, что может случаться с автовладельцем! Фактически, означает статус «особо опасен» для страховых компаний. Его обладатель вынужден платить за полис в 2,45 раза больше, чем обычные автолюбители. Более того, чтобы опять достичь 3 класс ему необходимо безубыточно отъездить целых пять лет. Правда, в нашем законодательстве существуют лазейки, позволяющие сделать всё это гораздо быстрее. Но об этом позже…

Вот так и происходит движение по «классовой лестнице». Работник страховой компании узнает у вас количество страховых случаев. Затем, используя приведенную выше таблицу, определяет класс и размер коэффициента бонус-малус на следующий год. Теперь вы знаете с какой целью агент интересуется вашими авариями.

Как узнать свой Кбм по осаго

Поняв принципы работы коэффициента бонус-малус, читателю наверняка захотелось узнать размер накопленной им скидки за безаварийное вождение. К счастью, сделать это достаточно просто. Существует всего три способа определения своего класса по ОСАГО.

Позвоните в страховую компанию. На бланке ОСАГО в верхнем левом углу имеется штамп страховщика, с указанием контактных телефонов. Позвоните туда и попросите соединить с отделом обязательного страхования автогражданской ответственности. Скажите, что собираетесь продлевать договор и хотели бы узнать свой класс на следующий год. Для поиска договора в базе данных потребуется назвать номер полиса и фамилию страхователя (того, кто подписывал полис).

Так же страховая компания по запросу клиента обязана в течение 5 дней представить справку формы №4. В ней будет содержаться подробное описание Кбм по каждому допущенному к управлению водителю. Вдобавок эту справку можно будет использовать при продлении ОСАГО в любой другой компании.

Посмотрите в полисе. Порой, страховые компании указывают Кбм прямо в страховке. Как правило, это делается напротив фамилии каждого водителя, либо в особых отметках. Данные записи не являются обязательными, поэтому на практике встречаются крайне редко.

Самостоятельный расчет. Данный способ определения Кбм несколько сложнее, ведь нам придется вручную рассчитать собственный класс ОСАГО. Для этого потребуется калькулятор ОСАГО, который можно найти на нашем сайте. Первым делом, необходимо указать калькулятору все необходимые параметры: мощность, регион, срок, возраст и страж. Причем эти данные должны быть точно такими, как и в имеющемся на руках полисе, то есть по состоянию на прошлый год. После этого начинайте изменять значения графы «договор заключается» до тех пор, пока стоимость ОСАГО не совпадет с текущей. Получившийся результат и будет общим Кбм всех допущенных в полис водителей.

Особенности скидки за безаварийное вождение

Кбм привязан к водителю. До недавнего времени, скидка за безаварийное вождение по ОСАГО числилась за конкретным автомобилем. В результате, при продаже авто, все бонусы обнулялись и владелец начинал свою страховую историю с чистого листа. Теперь же Кбм привязан к конкретному человеку. Класс ОСАГО полностью сохраняется даже при продаже автомобиля или смене компании. Главное, чтобы перерыв в страховании был не более одного года.

Как подтвердить свой класс? Порой человек вынужден сменить страховую компанию. Но как подтвердить новому страховщику свою безаварийную историю? В большинстве случаев достаточно ксерокопии прошлого полиса. В особых случаях, дотошные конторы требуют представить справку по форме №4.

Всегда берется минимальная скидка. При расчете тарифа ориентируются на самый худший Кбм среди всех допущенных к управлению водителей. Представим, что вы без аварий отъездили более пяти лет и накопили скидку 20%. Но при очередном продлении решили вписать в страховку друга, который имеет по своему полису скидку лишь 5%. Так вот, новый тариф ОСАГО будет рассчитан с учетом скидки 5%. Это вовсе не значит, что ваш бонус безвозвратно сгорел. Если в следующем году вы будете продлевать автогражданку без товарища, то скидка 20% успешно вернется. Более того, за прошедший год она возрастет до 25% (при условии отсутствия аварий). Поэтому, вписывая в страховку новых водителей всегда следите, чтобы их Кбм соответствовал вашему, иначе договор страхования может существенно подорожать.

Как сэкономить на ОСАГО

Без сомнения каждый хотел бы уменьшить стоимость страховки ОСАГО. Но не верьте пустым заявлениям сомнительных агентств, обещающих любому скидку в 10-30%. В большинстве случаев это оказывается обманом. В заявлении на страхование они напишут, что клиент уверил их, что имеет высокий безаварийный класс. В результате, при наступлении страхового случая обман раскроется и последует отказ в выплате. А это значит, что весь причиненный ущерб придется оплачивать из собственного кармана. В лучшем случае добровольно, а в худшем по принуждению судебных приставов. Доказать свою непричастность в данной ситуации будет проблематично. Также рекомендуем перед покупкой проверить полис ОСАГО на подлинность, используя наш бесплатный онлайн сервис.

Вынуждены вас разочаровать, но единственный легальный способ купить автогражданку дешевле – достичь высокого класса по ОСАГО. Для этого, прежде всего, нужно тщательно контролировать свою скидку за безаварийное вождение. Очень часто невнимательные автомобилисты теряют свои бонусы либо из-за ошибки агента, либо нечестной игры страховщика. К примеру, совсем недавно одна крупная страховая компания Санкт-Петербурга открытым текстом заявляла своим клиентам, что максимальная скидка по ОСАГО не может быть более 15%. Самое удивительное, что люди соглашались на эти кабальные условия. А виной всему полное незнание собственных прав.

Как известно, единой базы ОСАГО по ДТП до сих пор не создано. Точнее она работает в тестовом режиме среди крупнейших фирм: Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, РОСНО и т.д. Мелкие страховые компании доступа к ней пока лишены. В связи с этим бытует мнение, что можно соврать страховщику о своем безаварийном стаже и получить крупную скидку. Сразу хотим предостеречь вас от подобных действий. Сейчас функцию контроля Кбм выполняют сами страховые компании. Дело в том, что для оформления ОСАГО нужно заполнить специальное заявление на страхование. А вот в нем как раз указывается информация о предыдущем полисе. Таким образом, новый страховщик всегда может проверить достоверность указанных сведений, отправив запрос в вашу прошлую компанию. Делается это, как правило, в случае ДТП, когда возникает необходимость найти повод для отказа в выплате. Более того, правилами ОСАГО предусмотрены санкции за предоставление заведомо ложных сведений. В лучшем случае это может повлечь увеличение стоимости страховки на 50%. В худшем – досрочное расторжение, без возврата денег.

Но в правилах ОСАГО все же существует одна лазейка, позволяющая избежать повышающего коэффициента. Для этого достаточно сменить страховую компанию, заявив новому страховщику, что договор заключается впервые. Ещё лучше, если вдобавок страхователем выступит человек, не указанный в прошлой страховке. Таким образом, всем допущенным к управлению водителям присвоят 3 класс (начальный), скидки будут обнулены, но и повышающий коэффициент тоже исчезнет. А так как номер прошлого договора в заявлении не указывается, то отследить его будет практически невозможно. Хотя конечно, небольшая доля риска в этом случае всё же присутствует, поэтому мы не можем советовать данный способ как 100% надежный и легальный.

На этом рассказ о Кбм подошел к концу. Надеемся, вы смогли разобраться в этом непростом коэффициенте. Если у вас возникнут дополнительные вопросы, то советуем посетить наш форум ОСАГО, где можно получить дельный совет по самым острым вопросам обязательного страхования. До новых встреч!

КБМ - коэффициент “Бонус-Малус” . Это значение используют страховые компании для расчета страховой премии по договору.

Из-за наличия или отсутствия аварий КБМ бывает понижающим или повышающим. Узнаем, как рассчитать КБМ по ОСАГО в 2019 году.

ОСАГО

Полис ОСАГО - документ, по которому страховая компания частично возмещает ущерб потерпевшей стороне после аварий, в которой виноват ее клиент. Такие же условия действуют в отношении водителей, вписанных в тот же страховой полис.

Стоимость страхового полиса ОСАГО зависит от следующих показателей:

• возраста водителя;
• стажа вождения;
• показателя безаварийной езды, учитывает страховую историю (КБМ);
• характеристики страхуемого автомобиля (КМ-коэффициент мощности двигателя);
• региона эксплуатации (КТ-территориальный коэффициент);
• коэффициента грубых нарушений (КН);
• от общих условий договора;
• наличия или отсутствия прицепа или ограничений.

Видео: Как рассчитать скидку за безаварийное вождение КБМ

Таблица и ее правильное применение

1. В левом столбце указан класс автомобилиста. Для всех водителей, которые заключают договор ОСАГО впервые, характерен третий класс, класс КБМ будет равен 1.
2. Затем определяют, какое количество страховых случаев было во время действия прошлых страховых договоров, в которых водитель был признан виновным. У новичков таких случаев нет, поэтому нужна цифра “0”.
3. Столбец, в котором указано количество убытков, необходим, чтобы определить класс на следующий год. Для новичков класс 4.
4. Классу четыре соответствует значение КБМ 0,95.

Примеры

Рассмотрим два примера . В первом автомобилист ездил год без аварий, во втором у водителя появились аварии. Начнем с первого примера.

Допустим, что на момент заключения страхового договора автомобилисту был присвоен 9 класс КБМ. Т.е. 30% скидки к основному тарифу по страховке. Значит, автомобилист уже пользовался услугами страховой компании, и каждый год получал на 5% скидки больше за безаварийную езду.

Через год тот же водитель занялся оформлением нового страхового договора. Аварий не было. От 9 класса двигаемся по столбцу вниз по таблице, страховой агент смотрит новый класс. Водитель получает класс 10, скидка составляет 35% (значение 0,65).

Рассмотрим другой пример, в котором у того же водителя (класс 9) случилось 3 аварии . От класса 9 двигаемся по таблице вправо, к значению, где указано 3 выплаты. И получаем класс 1, а повышающий коэффициент 1,55. Значит, водителю придется оплатить повышенную стоимость.

Для самостоятельного определения скидки:

• нужно начать расчет со строки, которая содержит третий класс;
• после каждого безаварийного года можно спускаться на строку ниже;
• при каждом годе с авариями нужно переходить на строку, которая соответствует количеству страховых выплат;
• если у автомобилиста не было страховки год, его класс равняется трем;
• если полис открыт (неограниченное количество водителей), коэффициент изменяется только для владельца авто.

По ОСАГО максимальная скидка за безаварийную езду составляет 50%. Это соответствует значениям 0,5 и классу 13. Автомобилист получает самую большую скидку из возможных, если за 10 лет из-за него не проводилось страховых выплат.

Страховые выплаты производятся только тогда, когда пострадавший в аварии, спровоцированной Вами, обращается в страховую за выплатой. Если ущерб незначительный, автомобилисты разбираются на месте, и стоимость полиса не повышается.

Если есть ограничение по количеству водителей, коэффициент определяется на основании сведений по каждому из водителей:

• сотрудники страховой компании определяют КБМ по автомобилисту с наихудшим классом;
• скидка предоставляется человеку, а не транспортному средству;
• коэффициент повышается только у водителя, виновного в ДТП.

• транзитная страховка;
• страхование ТС, зарегистрированного в другом государстве.

Таблица предоставляет теоретическое значение коэффициента. В реальности его значение может быть выше, так как страховщики не всегда вносят КБМ в базу данных РСА, на которую должны опираться все страховые компании.

Делается это для получения большего количества денег. И автомобилист, который плохо разбирается в страховых выплатах, легко попадается и платит больше, чем требуется.

Скидка довольно быстро проверяется самостоятельно через базу РСА . Это очень важно, так как страховые компании иногда не вносят коэффициент в базу данных РСА для получения большей прибыли за тот же страховой полис.

Российский Союз Автостраховщиков - некоммерческая корпоративная организация, которая представляет единое общероссийское профессиональное объединение.

Основывается на принципе обязательного членства страховщиков, которые занимаются обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев ТС. Статус объединения закрепляется законом. В состав входит 71 страховая компания .

Проверить коэффициент по базе РСА можно на официальном сайте: http://www.autoins.ru/ru/osago/polis .

Понадобятся следующие сведения:

• дата рождения;
• данные документа, удостоверяющего личность, или ФИО и дата рождения человека, который допущен к управлению автомобилем;
• сведения о водительском удостоверении.

Галочкой подтверждается согласие на обработку персональных данных, проводится проверка.

Если итоговая цифра совпала со значением, рассчитанным Вами теоретически, так и должно быть. Если после проверки значения в РСА вышел неверный результат, КБМ следует восстанавливать.

База РСА предоставляет максимально полную информацию . Можно определить, откуда взялось значение коэффициента, какой номер полиса использовался при расчете.

При заключении договора ОСАГО страховая компания должна использовать сведения АИС о предыдущих периодах страхования для подтверждения обоснованности применения КБМ.

По базе можно также проверить обоснованность коэффициента, используемого компанией в отношении указанного в полисе водителя. В системе имеются данные о водителях с начала 2011 года.

Класс автомобилиста в системе РСА изменяют только представители страховой компании. Сотрудники базы не изменяют данные АИС. Любые корректировки вносят сотрудники страховой компании.

С 2014 года компании должны передавать сведения о договорах ОСАГО в базу в течение суток с минуты оформления договора.

Для начала нужно выяснить, когда была допущена ошибка в расчете КБМ . В самом полисе коэффициент не указывается, поэтому следует провести перерасчет предыдущих полисов.

Не стоит выбрасывать старые страховые полисы. Они понадобятся для перерасчета верного значения.

Страховые коэффициенты меняются каждый год . Цену страхового полиса нужно сверять каждый год. Если Вы и так делали это постоянно, вероятно, ошибка в предыдущем полисе.

Причины ошибки:

• в базе не исправили сведения, присутствует запись с информацией по старому полису;
• сотрудники допустили ошибку при вводе;
• если компания стала банкротом или была ликвидирована, сотрудники могли не передать информацию о системе РСА.

Восстановить КБМ можно в страховой компании, которая допустила ошибку в расчете. Если факт ошибки подтвердится, изменения внесут за несколько дней.

Если ошиблась предыдущая страховая, нужно обратиться туда . Если она ликвидирована, коэффициент восстановить не получится, так как другие страховые не исправляют ошибки своих коллег.

Если рядовые сотрудники отказываются признавать свои ошибки, обратитесь в головной офис компании, оформите жалобу, направьте ее заказным письмом или лично. Если передаете лично, потребуйте, чтобы на копии жалобы поставили отметку о том, что ее приняли к рассмотрению.

В документе следует подробно расписать обстоятельства, подтверждающие неверное применение коэффициента. Укажите имя сотрудника, время, номер страхового полиса.

Вы имеете право потребовать письменный расчет . Также можно упомянуть, что Вы собираетесь направить жалобу на компанию в органы, осуществляющие контроль по финансовым расчетам. При отсутствии результатов обратитесь в ФСФР.

Если один из водителей, вписанный в страховку, изменил водительское удостоверение, необходимо сразу же сообщить об этом в страховую компанию . Это относится к изменению любой другой информации в документах.

Если по каким-то причинам страховая не получает сведений о ДТП, водители начинают хитрить и умалчивают о своих авариях. При расчете неточность сведений сразу обнаружат в базе РСА.

Страховая компания имеет право применить штрафные санкции за предоставление ложной иформации. Штраф составляет 1,5 коэффициента, стоимость страховки будет увеличена.

От санкций автомобилисту не укрыться даже тогда, когда он решит поменять страховщика.

Нюансы:

• КПР не применяют для легковых автотранспортных средств;
• КМ используют только для легковых ТС;
• КП не применяют для авто, которые были зарегистрированы РФ.

Существуют еще и другие особенности . По этой причине всегда быстрее и легче воспользоваться любым из онлайн-калькуляторов расчета стоимости полиса на различных сайтах, если Вы не доверяете сотрудникам своей страховой компании.

КБМ - это аббревиатура, которая расшифровывается как "коэффициент бонус-малус" . Данное значение используется страховщиками для определения тарифа полиса автогражданской ответственности.

КБМ: что такое, и как определяется

Данный коэффициент обозначает класс водителя, который присваивается ему за безаварийное или аварийное вождение. В зависимости от того, как человек ездит за рулём, такой у него будет КБМ.

Что такое бонус-малус? Когда человек начинает страховаться впервые по ОСАГО, то у него 3-й класс, а значение БМ будет равным единице. За каждый безаварийный год езды, при условии, что человек вписан в страховой договор как водитель, его класс повышается, а коэффициент уменьшается. То есть через год безаварийной езды у него будет 4-й класс, а КБМ, который будет использоваться для расчета, станет равным 0,95.

Следовательно, водитель может накопить пятидесятипроцентную скидку по ОСАГО. При такой скидке его класс будет 13. Данные по водителям есть в РСА. КБМ можно посмотреть на официальном сайте. Следует знать, что КБМ водителя определяется по договору ОСАГО, который закончился последним.

Из чего складывается тариф полиса

У многих людей возникает вопрос, почему стоимость договора ОСАГО может различаться. На самом деле существует множество факторов, которые влияют на сумму полиса. На расчет влияет не только КБМ. Что такое страховая премия и из чего она складывается, будет рассмотрено ниже.

Прежде всего при расчете страховки берётся базовый коэффициент. Он может быть разным, в зависимости от вида ТС и его собственника. Например, для легковых автомобилей категории В базовая ставка будет от 3 432 руб. до 4 118 руб. Как правило, страховые компании используют базовый тариф 4 118 руб. для физических лиц. А для юридических базовый тариф для категории В равен 3 087 рублей.

Следует помнить, что базовые тарифы разные для всех типов автомобилей или других транспортных средств. Также имеет значение, кто является собственником - юридическое или физическое лицо. Далее к базовому тарифу начинают накручиваться коэффициенты - их несколько.

Коэффициенты ОСАГО

Перечислим возможные коэффициенты:

1. КН - коэффициент нарушений. Как правило, он редко применяется при оформлении полиса ОСАГО. Это делают лишь по отношению к водителям, которые допустили какие-либо грубые нарушения.
2. КВС - значение возраста людей и их стажа, которые будут включены в список допущенных к управлению. Здесь предусмотрены повышающие коэффициенты.
3. КТ - территориальный коэффициент использования автомобиля или другого ТС. Для применения КТ страховщики руководствуются свидетельством о регистрации. В каком регионе зарегистрировано транспортное средство, такой территориальный коэффициент будет применён для расчёта стомости договора общегражданской ответственности.
4. КП - коэффициент периода. Минимальный период равен трём месяцам. Но при расчёте страховки имеется нюанс. Он состоит в том, что если человек хочет оформить полис с периодом действия 3 месяца, то он заплатит пятьдесят процентов от его стоимости. При оформлении договора сроком на полгода, он должен заплатить 70 % от полной суммы. При продлении периода страхования человек будет доплачивать оставшуюся часть до полной стоимости полиса.
5. КО - данный коэффициент обозначает количество человек, которые могут быть допущены к управлению автомобилем или другим транспортным средством. Есть два варианта оформления договора, а именно с ограниченным кругом водителей либо без ограничений.
6. КС - коэффициент срока. Значение данного коэффициента 1, если срок полиса равен одному году. Минимальный КС может быть 0,2 при условии оформления договора до 15 дней. Такой вид полиса оформляется при перегоне машины из одного места в другое.
7. КБМ (что такое бонус-малус, говорилось выше). Его минимальное значение может быть 0,5, а максимальное - 2,45. Все данные о водителях подаются в РСА. КБМ можно запросить как у страховщика, так и на официальном сайте РСА.
8. КМ - коэффициент мощности. Данный коэффициент применяется к машинам категории В.

Исходя из вышесказанного, понятно, из чего складывается тариф ОСАГО. Для примера можно рассчитать стоимость какого-нибудь автомобиля. Например, машина категории В, собственник прописан в Челябинске, мощность составляет 140 лошадиных сил, КБМ допущенного к вождению, составляет 0,7. Тогда стоимость страховки будет равна 4118х2,1х1,4х0,7 = 8 474,84 рублей.

Какой КБМ будет учитываться при расчёте стоимости страховки, если к управлению допущены несколько человек с разными КБМ

Часто случается, что в страховой полис нужно вписать несколько водителей с разными коэффициентами бонус-малус. В этом случае страховщик должен проверить каждого водителя по базе РСМ. КБМ запрашивается по каждому водителю и определяется значение данного коэффициента.

При расчёте страховой премии берётся наименьший КБМ. То есть если у одного из водителей КБМ 0,5, а у другого - 0,9, то при расчёте берётся бонус-малус 0,9. Водителям следует знать, что посмотреть свою скидку они могут самостоятельно, воспользовавшись сервисом РСА. КБМ выяснить там довольно легко.

Как посмотреть КБМ самостоятельно

Еще раз повторим, как на РСА проверить КБМ. В настоящее время все страховщики подают туда сведения о водителях. Поэтому можно посмотреть КБМ по базе. У каждой страховой компании она своя. Но так как все данные передаются в союз автостраховщиков, то можно узнать КБМ по базе РСА.

Для того чтобы выяснить названный коэффициент водителя, которого планируется включить в список лиц управления автомобилем, нужно знать его данные. Также следует знать, с какого числа будет действовать полис. Для этого следует:

1. Зайти на официальную страницу союза автостраховщиков.
2. Далее найти вкладку "ОСАГО".
3. Выбрать строчку, где написано "Сведения для определения КБМ".
4. После этого перед человеком откроется форма, которую необходимо заполнить, используя имеющиеся данные. В нее вводится фамилия, имя, отчество и дата рождения водителя. Указывается серия и номер водительского удостоверения. Также нужно ввести дату начала действия договора.
5. Для определения значения КБМ сайт запрашивает ввод секретного кода с картинки. И после того, как все данные введены, отправляется запрос.

Обычно формирование запроса занимает несколько секунд. После этого система выдает КБМ водителя и информацию по последнему закончившемуся полису, а именно какой страховой компании он принадлежит.

Если планируется вписание нескольких водителей, то нужно будет заполнять форму на каждого человека. В случае же, когда планируется сделать неограниченный круг людей, которые смогут управлять машиной, КБМ будет определяться по собственнику. Для этого понадобятся его фамилия, имя, отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, а также идентификационный номер машины. Если все данные есть, то можно переходить к заполнению формы:

1. Перед вводом данных следует выбрать вкладку "Неограниченный круг водителей" (по умолчанию в форме ввода стоит ограниченный круг водителей).
2. После того как все поля будут заполнены, система запросит проверочный код.
3. Когда он будет введен, начнется формирование запроса, и затем будет выдан результат. Здесь также будет отображено значение КБМ и информация о последнем договоре, а именно в какой компании он был заключен.

Стоит сказать, что существует множество сторонних сайтов, которые предоставляют информацию о КБМ. Формы, которые на них представлены, аналогичны в заполнении и требуют знания таких же данных о водителях или собственнике. Как правило, сайты страховых компаний предоставляют подобный сервис. Если у человека возникают сомнения в правильности его КБМ, то он может обратиться за разъяснением в страховую компанию, где у него есть действующий договор. В случае, когда получить информацию по телефону не удается, можно подать письменный запрос.

Как изменяется КБМ при наступлении страхового случая

Если водитель проездил год безаварийно, то на 5 % уменьшится его КБМ. ОСАГО на очередной год на эту же машину, следовательно, будет стоить на 5 % дешевле. Это при условии, что не будут меняться другие тарифы. Если же произошёл страховой случай, то у виновника ДТП КБМ поднимется при продлении на другой год страхования.

Например, у допущенного водителя в полис ОСАГО КБМ был 0,8, а после страхового случая по его вине его КБМ будет 0,9. Также следует знать, что коэффициент увеличивается в зависимости от случаев ДТП, в которых человек был виновником. И максимальный КБМ равен 2,45.

Максимальная стоимость ОСАГО

В некоторых источниках есть информация, что полис ОСАГО может стоить и 40 000 руб. при определённых условиях. На самом деле это не совсем верно. Существует правило, что стоимость полиса не должна превышать 25 000 рублей. И в случае, когда у человека присутствуют повышающие коэффициенты, которые делают страховку дорогой, используется другой алгоритм расчёта полиса, при котором его стоимость не будет превышать названную сумму.

Какой КБМ применяется в полисе с неограниченным кругом лиц управления

Когда оформляется полис с ограниченным списком водителей, то для расчёта берётся наименьший КБМ из всех, кто есть в полисе. При неограниченном круге лиц он применяется по собственнику. Проверить КБМ по собственнику можно, заполнив специальную таблицу на сайте союза автостраховщиков, куда вводятся ФИО собственника и его паспортные данные. Затем отправляется запрос и осуществляется проверка КБМ. В этом случае он определяется таким же образом, как и по кругу лиц, которые допускаются к управлению автомобилем. То есть за каждый год, который автомобиль проездил без аварий, у его собственника накапливается скидка.

Может ли потеряться скидка КБМ

Следует знать, что присутствует вероятность того, что накопленный годами класс КБМ может обнулиться. Это возможно, если водитель больше года не был вписан ни в одну страховку. Поэтому, если у человека отсутствует транспортное средство больше года, ему рекомендуется вписываться в страховой полис родственников или друзей для сохранения скидки бонус-малус. Если водитель не помнит, был ли он вписан в какой-нибудь полис, он может зайти на сайт РСА. Проверка КБМ делается там довольно просто.

Как сделать расчёт ОСАГО самостоятельно

Также на сайте РСА можно сделать расчет полиса ОСАГО. Для этого необходимо подготовить документы, которые понадобятся для расчета:

• документ, удостоверяющий личность собственника с пропиской;
• свидетельство или паспорт автомобиля или другого ТС;
• права тех, кто будет управлять ТС.

Далее нужно зайти в раздел ОСАГО и найти форму для расчета полиса. Перед началом ее заполнения нужно посмотреть КБМ всех, кто будет включен в полис. Эта информация понадобится для точного расчета стоимости полиса. Также следует посмотреть возраст водителей и их стаж. После того как все данные получены, можно переходить к заполнению формы. Сумму стоимости страховки она выдаст автоматически. Подобные калькуляторы можно найти на сайтах страховых компаний.

Требования по прохождению техосмотра при заключении ОСАГО

Владельцам транспортных средств нужно знать, что для того чтобы заключить договор страхования, транспортное средство должно пройти техосмотр. Для разных типов транспортных средств существуют свои нормы его проведения. Для страховщиков важно, чтобы техосмотр был действующий на момент заключения договора. Поэтому, даже если осталось несколько дней до окончания предыдущего ТО, собственник транспортного средства может заключить ОСАГО со страховой компанией.