Как происходит рефинансирование кредитов, полученных в других банках? Как происходит рефинансирование кредита.

В этой публикации я расскажу вам про рефинансирование кредита . Вы узнаете, что такое рефинансирование, кому и для чего оно необходимо, как происходит, что от этого выигрывает заемщик, и стоит ли проводить рефинансирование долга вообще. Начнем сначала, обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это перекредитование заемщика в другом банке, то есть, фактически, выдача кредита для погашения другого уже имеющегося кредита. Если заемщик имеет залоговый кредит, то при рефинансировании залог передается новому банку-кредитору.

Многие путают или отождествляют рефинансирование и реструктуризацию, но это совершенно разные понятия, поскольку – это лишь изменение действующих условий кредитного договора в том же банке, а рефинансирование – выдача совершенно нового кредита в новом банке.

Рефинансирование кредитов других банков получило широкое распространение сравнительно недавно как результат конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями. В борьбе за клиентов банки стали переманивать друг у друга заемщиков, сначала – качественных, затем даже и с плохой .

Кому нужно рефинансирование кредита?

Понятно, что рефинансирование долга – это еще одна программа банковского кредитования, позволяющая банку привлечь новых клиентов, а значит – увеличить свои доходы. Вместе с тем, определенную пользу от рефинансирования может извлечь и заемщик. Можно выделить 3 основных категории заемщиков, которые чаще всего желают провести рефинансирование кредита в другом банке:

1. Желающие уменьшить свои платежи по кредиту. Бывает так, что получая кредит, человек выбрал не самые , а уже потом понял, что мог бы платить по своим обязательствам существенно меньше. Банк, в котором он брал кредит, вряд ли снизит процентную ставку и размер комиссии, поэтому можно провести рефинансирование долга в другом банке на более выгодных условиях.

2. Желающие увеличить сумму кредита. Этот вариант относится к залоговым кредитам. Допустим, человек взял на покупку недвижимости, уже выплатил, скажем, половину долга, но тут ему понадобились деньги на какие-то другие цели. Если банк-кредитор не хочет увеличивать сумму кредита, то это может сделать банк-конкурент, проведя рефинансирование долга и предоставив более крупную сумму кредита, которую покрывает имеющийся залог.

3. Спасающиеся от просрочек. В некоторых случаях к рефинансированию спешат прибегнуть заемщики, у которых возникает и начинаются проблемы с погашением. На такое рефинансирование кредита пойдут далеко не все банки, однако, возможно найдутся и такие, которые согласятся перекредитовать просроченный долг, если заемщик сможет доказать, что он платежеспособен.

Первоначально рефинансирование долга чаще использовалось для , но в дальнейшем получило широкое распространение и на программы кредитования частных лиц: ипотека, .

Документы для рефинансирования кредита.

Чтобы провести рефинансирование кредита других банков, следует собрать стандартный пакет документов, предусмотренный кредитными программами нового банковского учреждения, а также документы, подтверждающие наличие и качество обслуживания имеющейся задолженности:

– Кредитный договор и график погашения;

– Договор залога (ипотеки), акт согласования стоимости залога, если кредит залоговый;

– Справку о текущем состоянии задолженности по кредиту, наличии либо отсутствии просрочек;

– Квитанции, подтверждающие проведение погашения имеющейся задолженности.

У разных банков могут быть разные требования к документам для рефинансирования кредита, поэтому, конечно же, этот вопрос лучше уточнить индивидуально в конкретном банке.

Процедура рефинансирования кредита.

Процедура рефинансирования кредита тоже регламентируется внутренними положениями каждого конкретного банка, но в целом можно определить следующие ключевые этапы рефинансирования долга (обозначим банк, в котором имеется кредит – Банк 1, а банк, в котором заемщик желает перекредитоваться – Банк 2):

1. Заемщик обращается за консультацией по вопросу рефинансирования кредита в Банк 2, получает предварительное согласие на рассмотрение его заявки;

2. Заемщик собирает установленные документы для рефинансирования кредита и подает в Банк 2;

3. Банк 2 рассматривает заявку и принимает на кредитном комитете решение о возможности рефинансирования долга по кредиту;

4. Заемщик предупреждает Банк 1 о своем намерении провести (при этом принципиального согласия Банка 1 не требуется);

5. В день сделки заемщик подписывает с Банком 2 кредитный договор и новый график погашения;

6. Банк 2 выдает кредит, в большинстве случаев – путем перечисления суммы на погашение задолженности в Банк 1. Если сумма нового кредита больше, то перечисляется сумма к погашению, а остальная часть выдается иным способом, согласованным с заемщиком;

7. Заемщик получает в Банке 1 справку о том, что кредит полностью погашен и задолженность по нему отсутствует, и предоставляет ее в Банк 2 в качестве подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование;

8. Если кредит был залоговым – Банк 1 снимает арест с залогового имущества;

9. Заемщик подписывает с Банком 2 договор залога (ипотеки);

10. Банк 2 накладывает на залоговое имущество свой арест.

Все, процедура рефинансирования кредита полностью пройдена, и далее заемщик производит погашение уже в новый банк, согласно подписанным договорам и графикам.

Теперь вы знаете, как происходит рефинансирование кредитов других банков, кому это может быть выгодно, и какие документы для этого нужно предоставить.

Повышайте свою финансовую грамотность на сайте : здесь вы найдете множество полезных практических рекомендаций о том, как систематизировать и максимально эффективно использовать личные финансы, грамотно сотрудничать с банками, освоить новые способы заработка и инвестирования. Все интересующие вопросы вы всегда можете задать в комментариях или обсудить на форуме. До встречи в новых публикациях!

Современный гражданин России не может обойтись без кредитов. Это происходит из-за нестабильной финансовой ситуации в стране. Лишь представители малой части населения могут сказать, что никогда не брали кредит в банке, остальные знают, как это делать и что это такое на практике. При этом практически каждый третий не имеет возможности погасить кредит.

Сложившаяся ситуация натолкнула банки на создание такой услуги, как рефинансирование кредитов. На самом деле такая услуга пришла к нам с запада. Рефинансирование создано, для того чтобы помочь заемщику погасить кредит посредством получения нового в другом банке. Услуга выгодна для обеих сторон кредитного договора.

Что значит рефинансирование кредита? Как оно происходит?

Полезно знать!
Рефинансирование потребительских кредитов других банков происходит путем выдачи в качестве займа на более выгодных условиях денежных средств, которые используются для погашения существующей задолженности. На другие цели их использовать нельзя, так как новому кредитору предоставляется отчет.

С помощью перекредитования происходит погашение ипотеки, автокредита или кредита на личные нужды, оформленных в другом банке. Как это происходит? Путем выполнения ряда действий в определенной последовательности.

Услуга рефинансирования может быть использована для:

Объединения нескольких кредитов других банков в один;
получения других, более выгодных условий кредитования;
увеличения срока кредитования;
уменьшения нагрузки на семейный бюджет;
предотвращения образования просрочек по действующему займу.

Особенностью услуги рефинансирования является его целевое использование. Как это происходит? Заемщик обязан использовать полученные денежные средства исключительно на погашение ранее открытого займа в другом банке.

Будьте внимательны!
Часто рефинансирование кредита отождествляют с процедурой реструктуризации. Но это неверно. Когда происходит реструктуризация, то оформляется кредит в том же банке, а не в другом. Но это происходит на других, более выгодных условиях.

Рассмотрим, что такое рефинансирование кредита другого банка, простыми словами и как это происходит на примере. Человек оформил ипотечный кредит пару лет назад под 15% годовых. С помощью рефинансирования происходит снижение ставки до 12% годовых. Благодаря этому, происходит экономия от 20 до 50 тысяч рублей в год. Точная сумма зависит от размера займа и срока кредитования в другом банке.

Обратите внимание!
Цель рефинансирования заключается в получении более низкой процентной ставки, увеличении срока погашения кредита и уменьшении ежемесячных платежей по займу в другом банке.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Позитивным моментом рефинансирования является уникальный шанс снизить процентную ставку, которая была установлена в другом банке. Помимо этого, заемщик может рассчитывать на продление срока погашения кредита, за счет чего происходит уменьшение ежемесячного платежа.

Однако, несмотря на выгоды рефинансирования, можно выделить и ряд негативных моментов, таких как:

Необходимо заново собирать комплект документов уже для другого банка. Это происходит с затратами времени и сил;
Происходят дополнительные расходы, такие как комиссии и оплата страхового полиса;
Возможно, при оформлении услуги в другом банке понадобится предоставить залог.

Правда, если все происходит грамотно, то все вышеперечисленные недостатки не будут так заметны. А если речь идет о возможности сохранить кредитную историю чистой и не попасть в долговую яму, то любые отрицательные стороны рефинансирования не будут превосходить преимущества. Тем более банки России производят постоянное совершенствование своих услуг. На сегодняшний день существует уже более 10 банков, в которых перекредитование происходит в международном формате.

Кому нужно рефинансирование кредита другого банка?

Сегодня услуга рефинансирования кредитов других банков является спасением для тех, чье материальное положение больше не позволяет выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Также иногда происходит незаконное изменение условий кредитного договора со стороны кредитодателя, что делает невозможным использование займа на выгодных условиях.

Таким образом, рефинансирование займов – это выгодное решение для тех, кто:

1. Хочет уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту в другом банке. Например, человек оформил займ не на самых выгодных условиях, а позже нашел более подходящие. Банк, в котором происходило оформление первого кредита, вряд ли согласится изменить его условия на другие. А за счет процедуры рефинансирования потребительского кредита в другом банке происходит решение проблемы.

2. Хочет увеличить размер кредита. Как пример, человек оформил ипотечный кредит и купил недвижимость. После того, как он погасил около половины займа, решил сделать ремонт в приобретенной недвижимости, но кредитор отказался расширить кредитный лимит. Наряду с этим, другой банк согласен выполнить рефинансирование кредита с активным остатком, которого хватит на ремонтные работы.

3. Хочет избежать просрочек, поскольку испытывает финансовые трудности.

Будьте внимательны!
Банки откажут в рефинансировании займа другого банка человеку, который не сможет доказать свою платежеспособность.

Как происходит рефинансирование потребительских кредитов других банков?

Перед началом оформления перекредитования в другом банке необходимо провести перерасчет собственных доходов. Это требуется, для того чтобы быть уверенным в своей платежеспособности.

Именно от размера дохода зависит решение кредитной комиссии в другом, новом банке. По условиям рефинансирования заемщик должен проработать от 3 до 6 месяцев, а также иметь постоянный доход. Если заработная плата находится ниже среднего уровня, то претенденту на услугу в другом банке придется искать поручителя.

Рефинансирование потребительских кредитов другого банка происходит в несколько этапов:

Определение суммы рефинансирования;
Обращение в другой банк – к новому кредитодателю;
Получение выписки от бывшего кредитодателя;
Оформление заявки и предоставление пакета документов.

После потребуется дождаться решения другого банка. Если ответ будет положительным, то со счета нового, другого банка происходит списание суммы, необходимой для погашения старого займа. Как только операция будет проведена успешно, потребуется взять у бывшего кредитодателя справку о том, что кредит выплачен и по отношению к клиенту нет нареканий.

Как происходит подача заявки на рефинансирование кредита от другого кредитора?

Подача заявки на рефинансирование кредита другого банка происходит достаточно просто. Главное – чтобы кредитная история была чистой, документы правильно оформлены, а информация о займе, который необходимо перекредитовать, собрана в полном объеме.

Подача заявки на рефинансирование у каждого банка происходит по-своему, но есть и общие моменты. Во-первых, стоит обратиться за консультацией об услуге рефинансирования. Во-вторых, необходимо собрать все документы, которые запрашивает другой, новый банк, в том числе те, которые подтверждают наличие кредита, его погашение согласно графику, а также размер долга. В-третьих, перекредитование происходит лишь в том случае, если претендент на услугу соответствует таким критериям, как:

Возраст – от 21 до 65 лет.
Гражданство Российской Федерации.
Постоянная прописка в регионе, где расположен потенциальный другой банк.
Общий трудовой стаж – 1 год и более.
Официальная работа, на которой отработано 3 месяца и более.
Доход – должен превышать размер ежемесячного платежа по рефинансированию на 50-60%.

Обратите внимание!
Если есть просрочки по займу, подлежащему рефинансированию, то происходит отклонение заявки.

Банк будет более лояльным при рассмотрении заявки на рефинансирование потребительского кредита другого банка от его клиента – человека, имеющего вклад или зарплатную карту.

Помимо требований к заемщику, банком выдвигаются требования к действующему кредиту, такие как:

1. должно быть 6-12 ежемесячных платежей;
2. срок завершения действия договора наступит лишь через 3-6 месяцев;
3. пролонгация или реструктуризация не происходила;
4. просрочки отсутствуют.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита другого банка?

После подачи заявки и получения одобрения процедура рефинансирования в другом банке происходит при наличии таких документов, как:

Оригинала кредитного договора, заключенного в другом банке;
графика платежей;
согласия первичного кредитодателя на рефинансирование;
справки из другого банка, в которой указаны реквизиты для перечисления денег при рефинансировании, данные об отсутствии/наличии просрочек, размер долга.

Запомните!
Справка из банка, выдавшего кредит, действует только 3 дня. Поэтому ее следует взять непосредственно перед походом в отделение другого банка, в котором будет происходить рефинансирование.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов других банков?

Количество банков, в которых происходит рефинансирование потребительских кредитов других финучреждений, ипотеки или автокредита, небольшое. Поэтому все они очень востребованы.

Зная, в каких банках и как происходит рефинансирование кредитов, и используя калькулятор, можно определить размер ежемесячного платежа и переплату. Как это происходит, рассмотрим ниже.

Условия рефинансирования кредита другого банка

В зависимости от вида действующего кредита, перекредитование происходит на разных условиях.

Рефинансирование ипотеки подразумевает другой, более крупный кредитный лимит и долгий срок, отведенный на его погашение. Как пример, процентная ставка варьируется от 10 до 17% годовых, максимальный срок кредитования составляет 25 лет, а размер займа – несколько сотен миллионов рублей.

Если происходит рефинансирование потребительских кредитов другого банка, то условия будут другими: годовая ставка будет чуть выше, а срок кредитования и кредитный лимит – ниже. Как пример, ставка составит 13% годовых, максимальный срок кредитования – 5 лет, а размер кредита – 1 млн. рублей.

Некоторые банки не в восторге от желания заемщиков погасить кредит досрочно. Так как если это произойдёт, то они получат меньше прибыли. Поэтому, прежде чем оформить рефинансирование займа от другого банка, стоит изучить кредитный договор и узнать, не происходит ли наложение штрафа при заблаговременном погашении кредита.

Полезно знать!
Изначально перекредитование происходило лишь при участии юридических лиц. Но потом условия рефинансирования кредитов стали другими – адаптированными и под физических лиц. Тем не менее без справки о доходах процедура не происходит.

Даже если по действующему займу от другого кредитора была допущена просрочка, некоторые банки готовы пойти навстречу и оформить рефинансирование. Это происходит, если длительность просрочки не превышает 10 дней. Это правило не касается тех случаев, когда ежемесячные платежи по кредиту систематически вносились с опозданием, в результате чего кредитная история была испорчена.

С плохой кредитной историей нет смысла узнавать, какие документы нужны для рефинансирования кредита в другом банке. Ведь, как правило, происходит отказ в перекредитовании. Тем не менее лицам с испорченной кредитной историей для получения нового займа можно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО) или воспользоваться услугами кредитного брокера, который выступит поручителем. Но не стоит рассчитывать на выгодные условия кредитования. Так как МФО славятся другими, более завышенными процентными ставками.

Заключение

Рефинансирование в другом финучреждении происходит просто, но отнимает много времени. Подумайте, прежде чем оформлять какой-либо кредит. Так как в дальнейшем его предстоит погашать, возможно, с большой переплатой.

С каждым днем все больше финансовых учреждений пополняют спектр своих услуг рефинансированием.

Совет!
Однако, по словам экспертов, следует обращаться исключительно к лидерам рынка. К таким, как Сбербанк, «Ренессанс Кредит», «ВТБ 24», «Банк Москвы».

Они нацелены не только на ведение выгодной деятельности, но и на помощь другим клиентам, которые попадают в сложные финансовые ситуации. Их подход к проблеме каждого человека позволяет наращивать собственные активы и расширять клиентскую базу.

Январь 2019

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Рефинансирование кредита - что это такое, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга .

Закон о рефинансировании кредита

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

1. О банках и банковской деятельности.
2. О ЦБ Российской Федерации.
3. О потребительском займе.
4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

• новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга - накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
• кредит выдаётся для полного погашения долга - погашаются проценты и любые другие платежи;
• деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов - после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Как происходит процесс рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процесс рефинансирования не сильно отличается в различных банках.

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга .
5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт);
• поручительство (требуется не во всех случаях);
• кредитный договор по имеющемуся займу (также нужны будут копии графика платежей и справка от прошлого кредитора, уведомляющая о качестве обслуживания кредита и текущем размере долга);
• документы на недвижимость (пригодятся в том случае, если рефинансируется ипотечный кредит).

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

Основные преимущества:

1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многие клиенты, когда берут кредит, думают, что смогут его легко погасить в течение небольшого срока. Однако в дальнейшем оказывается, что платёж по кредиту сильно бьёт по их карману. В этом случае можно оформить перекредитование и снизить размер ежемесячно платежа за счёт увеличения срока погашения на несколько лет.
2. Смена валюты. Учитывая последние события, которые происходят с курсом рубля, вопрос смены валюты для совершения платежей стал особенно актуальным. Поэтому если у вас появляется необходимость погашать свой долг в другой валюте, то можно легко поменять её через рефинансирование.
3. Превращение нескольких кредитов в один . Оплачивать сразу несколько кредитов крайне неудобно, особенно если они взяты в разных банках. Гораздо проще объединить их в один. А сделать это можно через процедуру перекредитования.
4. Снижение ставки по кредиту. С каждым годом процентные ставки по кредитам изменяются в разные стороны. В последнее время ставка только падает. Если вы оформляли кредит по более высокому проценту, чем предлагается в данный момент, то целесообразно будет снизить процент за счёт рефинансирования.
5. Снятие залога. В том случае, если вы приобретали недвижимость по ипотеке или автомобиль по автокредиту, всё это имущество будет находиться в залоге у банка. Если же вы захотите продать своё имущество, то необходимо сначала вывести его из-под залога. Сделать это можно через рефинансирование задолженности. Дело в том, что после проведения этой процедуры, имущество, которое ранее находилось в залоге, перейдёт в вашу собственность, так как будет оформлен обычный потребительский кредит.

Основные недостатки:

1. Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
2. Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
3. Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование , рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые вы от этого получите.

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

1. Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
2. Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Видео по теме

Рефинансирование кредита уже далеко не новая программа предоставляемая банковскими компаниями. Банки во всю рекламируют и предлагают такой продукт как перекредитование. Попробуем разобраться, что же это такое и какова процедура оформления.

Не стоит забывать, что обязательным условием для одобрения вашей заявки является положительная кредитная история. Иными словами, если у вас есть просрочки или непогашенные долги с пропущенными ежемесячными взносами, то вам в большинстве случаев откажут.

Так как же происходит процедура?

В первую очередь необходимо обратиться в свой банк об отсрочке платежа (это поможет избежать ухудшения КИ) или увеличения срока выплат для уменьшения размера ежемесячного платаже. Такая процедура называется реструктуризация долга.

Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование, так как эта услуга не предполагает оформления нового кредита, а только изменения условий по старому. Чаще всего банки отказывают.

Еще бы! Ведь им это не выгодно. Больше информации о том, как в своем банке добиться пересмотра условий по действующему договору, вы получите по этой ссылке .

Как оформить?

Заемщик должен предпринять следующие шаги:

• Выбрать банковскую организацию, где он хочет перекредитоваться;
• Собрать и подать документы в выбранную компанию на оформление;
• Подождать принятия положительного решения;
• Клиент уведомляет компанию, в которой он обслуживается о том, что он будет производить досрочное погашение долга;
• Оформление договора с новым кредитором;
• Погашение задолженности по старому долгу, выдача оставшихся средств заемщику (если сумма нового займа больше задолженности);
• Получение справки в старом банке о том, что кредит погашен, и предоставление этой справки в новый, для подтверждения целевого использования денег;
• В случае залогового кредита добавляется еще процедура снятия ареста с залогового имущества старого банка и наложения ареста новым банком.

Какие банки предлагают рефинансирование кредитов?

Следует помнить, что далеко не все финансовые организации предлагают своим клиентам услугу по перекредитованию. Для её получения есть достаточно небольшой перечень компаний, в которые можно обратиться.

Если вас интересуют потребительские займы (сюда же относится автокредит, товарный займ и задолженность по карточкам):

1. Интерпромбанк — ставка от 12% годовых,
2. — от 12,5%,
3. Сбербанк России — от 12,9%,
4. Севергазбанк, банк Зенит — от 13%,
5. — от 13,5%,
6. Банк Россия — от 13,75%,
7. РосЕвроБанк, Связь-банк — от 13,9%,
8. — от 13,9%,
9. Металлинвестбанк — от 14%,
10. Банк Интеза — от 14,5%.

Если вам нужно переоформить ипотеку:

1. — от 9,5% в год,
2. Центр-Инвест банк — от 9,75%,
3. — от 10%,
4. — от 10,25%,
5. Севергзабанк — от 10,4%,
6. Бинбанк, Плюс банк, Примсоцбанк — от 10,5%,
7. РосЕвроБанк, Российский Капитал — от 10,75%,
8. — от 10,9%,
9. Сбербанк России — также от 10,9%,
10. ЮниКредит банк — от 10,95%.

Как подать заявку на рефинансирование?

Для начала, мы рекомендуем вам посетить официальный сайт той компании, предложение которой вас заинтересовало. На его портале необходимо найти полное описание программы перекредитования, особое внимание обратить на требования к заемщикам и рефинансируемым займам.

Если вас устраивают требования и тарифы, посмотрите, какие требуются документы. Чаще всего, это паспорт, действующий кредитный договор, справка о задолженности, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. В том случае, если вы сможете собрать все требуемые документы, посмотрите — есть ли на сайте кнопка для подачи заявки в режиме онлайн.

С развитием банковской сферы в стране, с каждым днем растет количество людей, которые обращаются за кредитом. Это помогает решить финансовые проблемы, получить образование или приобрести собственное жилье. Но в связи с ухудшением экономической ситуации, многие заемщики начинают испытывать финансовые трудности, которые постепенно приводят к просроченным платежам. Рефинансирование кредитов других банков помогает не только избежать финансовых проблем и критической ситуации с долговой ямой, но и снизить проценты по займу.

В этой статье мы рассмотрим особенность процедуры рефинансирования и выясним, где какие банки сегодня предлагают подобную услугу.

Согласно статистике, сегодня за услугой рефинансирования обращается практически каждый десятый клиент, оформивший займ. Это большая цифра свидетельствует об актуальности данного банковского инструмента и заставляет обратить на него внимание.

Рефинансирование – это банковский инструмент, который позволяет получить новый кредит с целью погашения старого. В каких случаях люди обращаются к такой программе и насколько это выгодно?

По сути дела, рефинансирование (или перекредитование) – это новый кредит, который берется с целью погашения текущей задолженности. Банки сегодня все чаще начинают разрабатывать такие программы, которые, с одной стороны, помогают клиентам решать их финансовые трудности, а с другой, привлекают новых заемщиков.

Для кого это выгодно в большей степени и позволяет ли процедура рефинансирования сократить расходы по выплате займа?

Существует 2 вида рефинансирования:

• внешнее (текущую задолженность закрывает другой банк);
• внутреннее (происходит внутри одного банка).

Как происходит рефинансирование?

Безусловно, процедура рефинансирования кредита производится банком не из благих намерений.

За счет добросовестных клиентов, которые ищут пути выхода из непростой ситуации, банки увеличивают свою базу и пополняют свой кредитный портфель. Прежде чем одобрить заявку на перекредитование, любой банк будет Это очень важный критерий отбора клиентов. Ни одна организация не оплатит кредит, по которому у клиента уже образовались просроченные платежи, либо были в прошлом просрочки.

Проверяется это достаточно быстро. Даже если на момент обращения в другой банк, у заемщика нет текущей задолженности, это не гарантирует одобрение заявки.

Просроченный платеж мог быть несколько месяцев назад, что снизило кредитный рейтинг клиента и уменьшило его шансы на одобрение заявки.

Следует понимать, что вся информация об оформленных кредитах, суммах займа, графиках и сроках погашения хранится в Едином Бюро Кредитных историй.

Российское бюро кредитных историй (сокращенно РБКИ) – это организация, созданная с целью систематизации кредитных историй всех заемщиков для банков, лизинговых и страховых компаний, кредитных кооперативов и организаций. У РБКИ находится наиболее полная и актуальная информация по всем клиентам, которая постоянно добавляется и обновляется.

Перед тем, как обратиться в другой банк за услугой рефинансирования, не будет лишним узнать свой кредитный рейтинг в этом Бюро и заранее оценить шансы. Дело в том, что каждый отказ другого банка тоже фиксируется в вашей истории. В будущем шансы на получение нового займа еще больше снизятся, ведь банк будет видеть, что ранее вы неоднократно получали отказы от других финансовых учреждений.

Какой смысл банку идти на подобный финансовый риск и заключать договор с клиентом, который может стать потенциальным неплательщиком?

Значит ли это, что единожды скомпрометировав свою безупречную кредитную репутацию, клиент уже не может рассчитывать на очередные займы?

Конечно, каждый банк самостоятельно для себя определяет алгоритм фильтрации клиентов с «плохой» кредитной историей. Клиент, который взял у банка 100 тысяч рублей и прекратил выплату уже на четвертый месяц, не будет находиться в одном ряду с заемщиком, который дисциплинированно выплачивает ссуду несколько лет и лишь несколько раз допускал просроченный платеж.

Как происходит сама процедура рефинансирования?

Схема достаточно простая и понятная.

1. Клиент собирает пакет документов для нового займа, заполняет заявку на рефинансирование и обращается в Банк №2.
2. Банк № 2 (в который обращается клиент) рассматривает заявку и принимает решение.
3. При положительном решении, Банк №2 оплачивает всю задолженность Банку №1 (в котором у клиента текущий кредит). При этом клиент обязан предупредить Банк №1 о своем решении досрочно погасить кредит. Согласия Кредитора в данном случае не требуется, но, согласно, условиям договора, клиент обязан предупредить о своем решении заранее (конкретный срок указан в договоре). Специалист Банка №1 должен выдать справку, в которой отражается сумма до полного погашения кредита на текущую дату.
4. В день совершения сделки, клиент подписывает новый договор с Банком №2. Банк №1 выдает заемщику справку о полном погашении кредита. Эту справку заемщик показывает Банку №2 с целью подтверждения целевого использования денег по программе рефинансирования.

Таким образом, у заемщика появляется возможность на более щадящих условиях начать программу погашения Банку №2 (совершившему процедуру рефинансирования).

Рассматривая вашу заявку в новом банке, аналитики внимательно будут проверять просрочки по кредитам и документы, подтверждающие доход. Взять новую ссуду для перекрытия существующего долга будет возможно только в том случае, если отсутствуют просрочки.

Какие кредиты подлежат рефинансированию?

Рефинансированию подлежат несколько видов кредитов:

• ипотека;
• авто кредитование;
• целевые кредиты (товары);
• кредит наличными.

Особую целесообразность рефинансирования составляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности. В случае с ипотекой, когда срок кредитования составляет несколько десятков лет, снижение процентной ставки даже на 0,5%-1% существенно отразится на конечной сумме.

Также имеет смысл прибегать к данной услуге в том случае, если у заемщика собралось несколько кредитных продуктов, с разными графиками погашения. Одним большим кредитом, оформленным в другом банке можно сразу погасить несколько продуктов (карточку, ипотеку, потребительский кредит). При этом даже можно выиграть на процентной ставке.

Для чего нужно заемщику рефинансирование?

Для того чтобы понять цель и особенности рефинансирования, давайте разберемся, для чего это нужно заемщику? Финансовые эксперты отмечают несколько факторов, которые приводят клиентов к решению о перекредитование.

За услугой перекредитования клиент может обратиться в банк в трех случаях:

Подчас импульсивность подписания договора, без желания вникать в тонкости, цифры и скрытые комиссии приводит к тому, что клиент берет на себя финансовые обязательства, которые либо не может через время выполнять, либо осознает, что получил займ на невыгодных условиях. Как следствие, уже через небольшое время заемщик осознает всю тяжесть кредитного бремени и свою несостоятельность в выплате.

Не всем удается оформить кредит на выгодных условиях и подчас осознание этого факта приходит уже спустя несколько месяцев. Расторгнуть кредитный договор нельзя, а вот изменить его условия можно.

Разумеется, ни один банк не пойдет на изменение текущих условий договора, предлагая более низкую процентную ставку. В этом случае поможет процедура рефинансирования.

Для некоторых клиентов – это единственно возможный шанс улучшить свое финансовое положение, не испортив кредитную историю и не оказаться на скамейке «штрафников».

Когда выгодно проводить рефинансирование?

В каких ситуациях клиенту целесообразно обращаться за услугой перекредитования в другой банк?

• необходимо снизить финансовую нагрузку и увеличить срок кредитования;
• желание сменить валюту по договору;
• более выгодные процентные ставки в другом банке;
• необходимо снять арест с залогового имущества;
• изменение схемы графика платежей (с аннуитета на дифференцированную схему);
• консолидация кредитных продуктов.

Давайте теперь рассмотрим целесообразность каждого случая для рефинансирования.

1. Снижение процентной ставки.

Что касается более выгодных условий и сниженной процентной ставки у другого банка, то здесь нужно быть очень осторожным. По мнению финансовых экспертов, смысл в рефинансировании другими банками при более выгодных условиях есть только тогда, когда процентная ставка будет минимум на 2% ниже.

В остальных случаях, новый кредитный договор лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в финансовые проблемы либо отнимет большое количество времени, нервов, а по сути, не снизит финансовой нагрузки.

Не стоит прибегать к процедуре рефинансирования в том случае, если до выплаты полной задолженности осталось несколько месяцев, так как то количество времени, которое придется потратить на оформление новой сделки, не окупится вознаграждением в разнице процентной ставки.

Если речь идет о длительном периоде договора (например, ипотечный кредит), тогда снижение ставки даже на 1% позволит существенно сэкономить.

Поэтому имея такой кредит в банке, не лишним будет периодически узнавать условия кредитования в других финансовых организациях.

1. Увеличение срока кредитования.

Что касается значительное увеличения срока кредитования с целью снижения финансовой нагрузки, то здесь следует быть очень осторожным.

Рефинансирование данного типа пользовалось большим спросом в конце «нулевых», когда резко увеличился курс доллара и многие заемщики оказались на пороге «финансового краха».

К такому варианту целесообразно прибегать в том случае, если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация, курс увеличивается, а заемщик получает основной доход в рублях. Финансовые эксперты в принципе рекомендуют брать займ в той валюте, в которой получает основной доход клиент.

Обращаясь за услугой рефинансирования, следует понимать, что другой банк произведет перекредитование по текущему курсу, что автоматически увеличит сумму займа. Но с другой стороны, это поможет стабилизировать ситуацию и избежать неприятностей с просроченными платежами в будущем.

Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Основной целью реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки. Фактически, договор не закрывается, а изменяются его условия. Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

В отличие от рефинансирования, реструктуризацию проводит тот же банк, в котором у заемщика оформлен кредит и, как правило, изменение условий не связано с изменением процентной ставки.

Некоторые путают рефинансирование с реструктуризацией, которая фактически означает переоформление текущего кредита на более «мягкий» для клиента.

Соглашаясь на данную процедуру, банк идет на определенные уступки клиенту, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Но при этом, и выгода банка вполне очевидна.

Во-первых, увеличивается срок договора, а значит, банк получит большую прибыль на оплате комиссий и процентов.

А во-вторых, клиент постепенно выплатит всю задолженность вместо того, что дело будет передано в суд.

Что нужно для рефинансирования?

Оформление услуги предусматривает предоставление полного пакета документов, как при оформлении стандартных кредитов.

Для взятия нового кредита понадобится следующий пакет документов:

• паспорт;
• идентификационный код;
• документы поручителей (если таковые указаны в договоре);
• копию трудовой книжки;
• справка о доходах ((2НДФЛ);
• кредитный договор (текущий);
• заполненная заявка на рефинансирование;
• квитанции об оплате текущего займа;
• справка из банка о текущей задолженности.

Кроме этого стандартного пакета, некоторые банки могут потребовать дополнительные документы.

Ситуация с рефинансированием кредитов в российских банках очень разная. В одних банках предусмотрено перекредитование займа для собственных клиентов. Другие финансовые организации предлагают рефинансировать кредиты, выданные другими компаниями.

В каком случае кредитная организация может отказать? Если при рассмотрении всех документов и проверке кредитной истории, банк усомнится в платежеспособности.

На что обратить внимание перед подписанием договора?

Прежде чем обратиться в другой банк за услугой рефинансирования, нужно изучить следующие моменты:

Пошаговая инструкция по получению рефинансирования

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов других банков

Сегодня многие клиенты уже успели воспользоваться услугой рефинансирования других банков, оценив преимущества данного продукта.

Плюсы:

• возможность изменения процентной ставки на более выгодную;
• возможность снятия непосильной финансовой нагрузки путем увеличения срока кредитного договора;
• можно получить сумму, достаточную для погашения ипотеки, с целью вывода залогового имущества из-под ареста;
• консолидация нескольких кредитов;
• изменение структуры графика погашения (переход с аннуитета на дифференцированную схему).
• возможность изменения основной валюты по договору.

Но, несмотря на видимые преимущества процедуры рефинансирования, нельзя не отметить и некоторые недостатки.

Минусы:

• процедура потребует повторного сбора документов, что влечет за собой потерю времени;
• многие банки берут дополнительные комиссионные сборы;
• дополнительные траты (нотариус, консультация юриста и т.д.)
• условия нового кредитного договора могут предъявлять к заемщику более жесткие требования.

Какие банки производят рефинансирование?

Проводит процедуру рефинансирования юридических и физических лиц, предлагая программы перекредитования для автокредитов, наличных средств, карт, потребительских займов.

Сумма рефинансирования потребительского кредита – до 1 000 000 рублей.

Процентная ставка – 13,9 %

Срок – до 5 лет.

Особые условия: срок действия текущего договора – не менее 6 месяцев. Не менее 3 месяцев до закрытия договора.

Сумма кредитования – не менее 200 тысяч рублей.

Процентная ставка – до 15 %

Срок – до 7 лет.

Особые условия: возможность закрытия одним займом до трех текущих кредитов. Срок действия текущего договора – не менее 6 месяцев. Не менее 3 месяцев до закрытия договора.

Заявка рассматривается до 5 рабочих дней.

1. Банк ВТБ 24

Максимальная сумма займа – 3 миллиона рублей.

Процентная ставка – 15 %.

Срок – до 5 лет.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 18 -65 лет.

Особые условия: возможность закрытия одним займом до 6 кредитов.

У ВТБ банка 100% одобрения заявок на рефинансирование в том случае, если заемщик не пропустил даты погашения кредита за последние 12 месяцев.

Заявка рассматривается до 4 рабочих дней.

Сумма рефинансирования – до. Банк не проводит перекредитования по валютным займам.

Процентная ставка – от 16,5 до 25 %. Процентная ставка зависит от суммы.

Срок – от 1 до 7 лет.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 21 -65 лет.

Особые условия: стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев. Обязательным условием является идеальная кредитная история и отсутствие просроченных платежей за последние 12 месяцев.

Заявка рассматривается до 4 рабочих дней.

1. Россельхозбанк

Проводит процедуру рефинансирования юридических и физических лиц в рублях и валюте, предлагая программы перекредитования для автокредитов, наличных средств, карт, потребительских займов.

Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 100 тысяч рублей до 1 000 000 рублей.

Процентная ставка – от 13,5 до 15 %

Срок – от 1 до 5 лет.

На перекредитование свыше 500 тысяч рублей, требуется Поручитель (физическое лицо).

Требование к клиенту – 23-65 лет, 2-НДФЛ или 3 –НДФЛ.

Особые условия: минимальный остаток задолженности – не менее 10 тысяч рублей, необходим залог ликвидного имущества. Процент одобрения кредита – выше среднего, однако в этой организации не должна быть испорчена кредитная история.

Обратите внимание на то, что все банки устанавливают минимальную и максимальную планку кредитного процента. Это зависит от многих факторов: суммы кредита, срока, категории заемщика. Поэтому подбирая для себя наиболее выгодную программу рефинансирования, просите, чтобы на консультации менеджер рассчитал вашу персональную ставку, исходя из реального положения дел.

Альфа-банк работает преимущественно с крупными кредитами (авто, ипотека). Из-за длительного срока кредитования, они представляют для банка наибольшую привлекательность. Одобрение заявки будет зависеть от оставшегося срока кредитования, суммы задолженности.

Сумма рефинансирования кредита – от 600 тысяч рублей.

Процентная ставка – от 13,5.

Срок – до 5 лет.

1. Банк Хоум Кредит.

Этот банк отличается особой лояльностью к клиентам, даже тем, у кого существуют просроченные платежи.

Максимальная сумма займа – до 500 000 рублей.

Процентная ставка – 19,9 % (единая для всех заемщиков).

Срок – до 60 месяцев.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 21-65 лет.

Время рассмотрения заявки – до 5 рабочих дней.

Новым займом можно закрыть практически любой кредит (авто кредитование, ипотеку, кредитную карту).

Однозначно ответить на вопрос, в каком из банков выгоднее производить рефинансирование кредита – нельзя. Все зависит от суммы оставшейся задолженности и от типа кредитования.

Например, с ипотекой лучше отправляться в Альфа-банк или Сбербанк России. А кредит наличными или потребительский можно закрыть с помощью таких банков, как ВТБ24, Россельхоз банк, Хоум Кредит.

Видео. Рефинансирование ипотеки

Заключение

Рефинансирование – это достаточно выгодная и актуальная услуга, которая позволяет получить новый займ с целью погашения старого. При этом условия нового кредитного договора могут быть более щадящими. Если у заемщика возникли финансовые трудности, которые не позволяют в привычном ритме погашать текущую задолженность, то данная услуга может помочь избежать просроченных платежей. Также это поможет сохранить кредитную историю положительной.

По мнению финансовых экспертов, выйти из финансового кризиса поможет только новый займ, годовая ставка которого будет минимум на 2% ниже существующей. В остальных случаях, услуга рефинансирования лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в долговую яму либо просто заберет время.

Современные ресурсы позволяют самостоятельно провести мониторинг банковских предложений, сравнивая программы рефинансирования и выбирая наиболее оптимальную для себя.

Видео. Кому поможет перекредитование?