Как повлиять на одобрение кредита? Раскрываем секреты банков. Вопросы в разделе "кредитные карты" Можно ли оформить квартиру, купленную в кредит, в общую собственность

Любой гражданин , который подает заявку в банк , рассчитывает на одобрение кредита . Каждый банк применяет свои алгоритмы рассмотрения заявок и оценки кредитоспособности потенциального заемщика . Хотя критерии банков разные , но в целом подход к рассмотрению заявки одинаковый . Вот и выясним , что же нужно сделать , чтобы вашу заявку одобрили .

Внешний вид заемщика и его состояние

Как только вы вошли в отделение банка , вас сразу начинают оценивать . Менеджер , который принимает заявку , не выносит никаких решений , но он принимает заявку от потенциального заемщика , и есть моменты , на которые он может повлиять .

Работа менеджера — это не только анкетирование клиента , он также совершает проверки заемщика на предмет полога данных и оценивает его внешний вид и состояние . В самой заявке на кредит , которую заполняет сотрудник банка , содержатся не только поля с анкетными данными заявителя . Эти поля заполняет менеджер , поэтому :

1 . Приходите в банк опрятным . Если вы придете за кредитом грязным , то о вас могут подумать , как о мошеннике . Это можно охарактеризовать , как несоответствие внешнего вида и сведений в анкете . Менеджер укажет это в анкете , и в сомнительных ситуация это может стать аргументом в пользу отказного решения .

2 . Никогда не посещайте банк в алкогольном или наркотическом опьянении , а также после бурного застолья . Менеджер поставит отметку , что заявитель пьян , после поступит автоматический отказ .

3 . Будьте вежливым с менеджером . Он хоть и не принимает решений , но определенную толику влияния на одобрение имеет . Если в его глазах вы будете выглядеть , как хороший заемщик , он укажет это в анкете в специальных служебных полях .

Самое важное — оценка кредитоспособности

Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности . Если вы получаете зарплату в 20000 рублей , то на миллион претендовать бессмысленно . Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу . Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы , чтобы понять , какую сумму вы можете потянуть .

При этом учитываются ежемесячные траты заемщика . Например , на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств . При составлении заявки вам обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета . Но не обязательно рассказывать обо всем . Вы можете умолчать о том , что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям . Эта информация понизит вашу кредитоспособность , поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов .

Несколько советов :

1. Процент одобрения кредита будет выше , если вы докажете документально как можно больше источников своего дохода .От этого ваша кредитоспособность становится выше .
2. Не обязательно подробно рассказывать о не очевидных расходных статьях вашего бюджета .
3. Если в вашем паспорте нет отметки о детях , не обязательно говорить о их наличии банку . Дети — иждивенцы , которые снижают вашу кредитоспособность .

Набираем баллы при скоринге

Уже давно при рассмотрении кредитных заявок банки применяют скоринговые программы . Именно такие программы в первую очередь проводят оценку анкет потенциальных заемщиков .

Система построена на присвоении определенного количества баллов за каждый анкетный пункт . Чем выше баллов набрал клиент при скоринге , тем выше вероятность одобрения . В таком случае либо автоматически приходит одобрение , либо заявка уходит на следующий этап рассмотрения , все зависит от типа кредитной программы . Если гражданин не набирает нужного количества баллов , ему приходит отказ .

За что дают наибольшие баллы :

1. Состояние в браке .
2. Большой стаж (чем больше , тем выше балл ).
3. Руководящая должность .
4. Возраст (высший бал у среднего возраста ).
5. Цель кредита (меньший балл у не целевых кредитов ).
6. Должность государственного служащего .
7. Наличие в собственности недвижимости .
8. Собственный автомобиль .
9. Хорошая кредитная история .
10. Отсутствие кредитных долгов .
11. Отсутствие детей , иждивенцев .
12. Высшее образование .

Если у вас испорчена кредитная история

Самый простой вариант — взять микрокредит. Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги. Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы:

1. Отличные наличные — быстрая выдача займа, при чем в онлайн режиме — Отличные наличные
2. Турбозайм — еще быстрее и надежнее, дают даже с не очень хорошей КИ — Турбозайм
3. Займер — само название говорит за себя, довольно старый ресурс с проверенной репутацией — Займер

Как повлиять на одобрении при онлайн —оформлении кредита ?

Многие банки применяют в работе сервисы по приему анкет от граждан через интернет . В этом случае заявку принимает не менеджер , а заявитель сам заполняет свою анкету , не выходя из дома . Для заявителя этого хорошо , потому что он избегает оценки менеджера , банк принимает к сведению только указанную там информацию .

Если пришло по вашей заявке на кредит одобрение онлайн , вы приглашаетесь в банк на выдачу средств . Но пока что решение предварительное , в офисе вам могут озвучить отказ по следующим причинам :

• вы неверно указали данные документов (ошибок и опечаток быть не должно );
• ваши документы вызвали подозрение (испорчены , порваны , залиты водой и пр .);
• доход , указанный в онлайн —анкете , не соответствует доходу , прописанному в справке 2НДФЛ ;
• подозрение в мошенничестве .

Если после одобрения кредита банк не видит причин , чтобы отказать в выдаче средств , то вы получаете деньги . Так что , будьте внимательны при самостоятельно заполнении онлайн —анкеты .

Часто задаваемые вопросы и ответы по кредитным историям.

Вопрос: Я хочу знать, есть ли у меня кредитная история и как КИ получить? Заранее спасибо.

Ответ: Для начала вспомните, давали ли вы согласие на формирование вашей КИ? Если да, то ваша КИ находится в одном из Бюро Кредитных Историй. Для этого вам нужно обратиться в Центральный Каталог Кредитных Историй и и узнать в какое БКИ вам обращаться. Потом останется только направить запрос в это БКИ.

Вопрос: Мне отказали в возможности быть поручителем так как моя кредитная история плохая, но я не помню чтобы у меня были просрочки по моим собственным кредитам, как мне проверить свою кредитную историю?

Ответ: Вы вправе не только проверить свою кредитную историю, но и оспорить ее. Подробно о том, как проверить кредитную историю и как ее оспорить можно прочитать здесь: и как . После того, как вы напишите заявление о том, что данные, указанные в вашей КИ неверны они будут проверены и исправлены. После этого вы можете опять попытаться стать поручителем. Если банк не согласен с вами и не меняет данные в КИ вы можете обратиться в суд.

Вопрос: В банке мне предложили создать код субъекта, что это такое?

Вопрос: Я выплачиваю по двум кредитам, но не помню, давала ли согласие на формирование моей кредитной истории. Поэтому не знаю даже, будет ли у меня кредитная история и передают ли банки информацию по выплатам в БКИ?

Ответ: Если вы не помните, давали ли согласие на формирование КИ (а только в этом случае она будет сформирована), вы можете обратиться в банк или в ЦККИ, чтобы узнать есть ли она. Если она есть, то ее найдут, если ничего не будет найдено, сначит она не формируется. Для того, что ее запустить, нужно дать письменное согласие, которое также можно дать в банке.

Вопрос. У меня украли документы и через какое то время мне пришло уведомление о том, что я просрочил выплаты по кредитам. Оказалось, что на мои документы было оформлено несколько кредитов в разных банках. Конечно я обратился в службу по взысканию. Банк пообещал снять задолженность, но не сделал этого. Что можно сделать в таком случае?

Ответ: Вы написали заявление в милицию о том, что документы были украдены? Если да, то закон на вашей стороне. Обратитесь в банк с официальным заявлением и документами, которыми был подтвержден факт кражи в милиции, дальше банк должен действовать по инструкции. Что делать, если вы не подавали заявления в полицию или подали уже после того, как кредиты были оформлены? В этом случае что – либо доказать будет трудно. Лучше всего обратиться к адвокату. В то же время нужно подать запрос на изучение своей кредитной истории, чтобы понять, сколько всего было оформлено кредитов. И уже разбираться с каждым банком индивидуально.

Вопрос: Как банк изучает мою кредитную историю без моего ведома, если он не знает мой код субъекта кредитной истории?

Ответ: Код субъекта совсем не обязательное условие для изучения кредитной истории. Он только облегчает работу. Банки и другие кредитные учреждения могут подать запрос в БКИ на основе ваших личных данных, таких как адрес проживания, адрес регистрации, паспортные данные, дата рождения и фамилии, имени и отчестве. А вот запрос они могут подать только с вашего согласия.

Вопрос: Как мы даем согласие на передачу сведений в БКИ? Является ли кредитный договор уже согласием?

Ответ: Согласие на формирование кредитной истории и передачу данных вы можете дать только вы в письменной форме и с вашей подписью. Сам кредитный договор не является согласием, но согласие может быть включено в кредитный договор или заявление – анкету, поэтому перед тем, как что -либо подписывать нужно внимательно читать.

Вопрос: Что делать если я живу за пределами города Москва, а моя кредитная история в НБКИ? Кто будет отплачивать пересылку ответа?

Ответ: БКИ отправляет заказное письмо на ваше имя за свой счет.

Вопрос: Моя кредитная история была сформирована неверно, как ее удалить?

Ответ: Удалить кредитную историю вы не сможете. Для того, чтобы ее изменить вам нужно подать заявление на опровержение. БКИ перепроверит все данные и сделает запрос в банк, банк после того, как пересмотрит ваши данные может изменить КИ в вашу пользу а может и нет. Если вас все таки что-то не устраивает, вы можете подать в суд на банк. Если ваше БКИ находится в другом городе, отправьте нотариально заверенный запрос по обычной почте.

Вопрос: Банк, в котором я работаю сотрудничает с Национальным Бюро Кредитных Историй. Как можно получать данные о кредитной истории того или иного физического лица, если у него нет кода субъекта?

Ответ: Вам достаточно направить запрос в ЦККИ о наличии кредитной истории того или оного заемщика. Для этого существует специальный протокол. В ЦККИ вам дадут список БКИ, которые хранят КИ и вам остается только обратиться туда.

Вопрос: Обязан ли я предоставлять код субъекта кредитной истории банку при получении кредита?

Ответ: Нет, не обязаны, подробнее об этом вы можете прочитать в законе о кредитных историях.

Вопрос: Что такое код субъекта кредитной истории и где его взять?

Ответ: Код субъекта это комбинация из цифр и букв, которую вы придумываете сами. По желанию вы можете вписать его в кредитный договор. Код субъекта это не обязательное условие для получения КИ в БКИ. Но способ сделать это быстро.

Вопрос: Как узнать свою кредитную историю, если Бюро Кредитных Историй находится в одном городе, а я в другом.

Ответ: Для того, чтобы получить свою КИ вам нужно отправить нотариально заверенный запрос по обычной почте. В запросе вам нужно будет указать ваши фамилию, имя и отчество, место рождения, дату рождения, данные вашего паспорта, адрес регистрации (прописки) и адрес проживания. Ответ вы также получите по почте, заказным письмом.

Вопрос: Как найти, где храниться моя кредитная история?

Ответ : Если вы уже получили свой код субъекта (о нем есть ответы выше), то вы можете подать заявку онлайн на сайте Центрального Банка России на странице ЦККИ. А также сделать запрос напрямую в БКИ или через Банк. Для того, чтобы узнать свою КИ код субъекта не обязателен.

Вопрос: Я вынужден был подать в суд на банк, и банк в отместку внес данные в мою кредитную историю в базу НБКИ как неплательщика. Я не согласен с этим и как доказательство этому у меня есть документа из суда (хоть я и проиграл дело).

Ответ: К сожалению только сам банк может внести изменения в вашу кредитную историю. БКИ вам ничем помочь не сможет. Вы можете либо договориться с банком, предоставив документы из суда либо опять подавать на банк в суд, уже по поводу неверной информации в КИ.

Вопрос: Банк, в котором я беру кредит требует у меня согласие на формирование кредитной истории, откажут ли мне в кредите если я не соглашусь передавать данные?

Ответ: Нет не откажут. Вам также выдадут кредит только на основе предоставленных документов, справок и поручителей. Отсутствие КИ не является поводом для отказа в кредите. Однако, некоторые банки смотрят на свой собственный архив. Если до этого вы в этом банке брали займ и выплачивали по нему исправно, вы гарантированно получите новый. А если вы новый клиент и отказываетесь создавать свою КИ, то вам могут отказать в кредите просто заподозрив вас в будущей неплатежеспособности.

Вопрос: В первый раз, когда я подавал заявку на кредит мне отказали. И с тех пор всегда отказывают. Оказалось, что у меня плохая кредитная история. Самое интересное это то, что я никогда кредит не получал до этого. Как сформировалась моя КИ?

Ответ: В первую очередь вам нужно сделать запрос на наличие вашей КИ. Получить ее на руки и изучить. Вполне вероятно, чтобы была совершена ошибка или ваши паспортные данные кто- то использовал не по назначению. Соответственно этому вы будете двигаться дальше.www.сайт

Вопрос: Сейчас в интернете предлагают проверить кредитную историю онлайн за 5- 10 минут. Как такое возможно?

Ответ: В первую очередь, вам нужно знать, что это не возможно. И это все происки мошенников. За деньги или смс они предлагают вам узнать вашу КИ буквально за минуты. Это не возможно. Так как никакой базы кредитных историй онлайн не существует. Все КИ хранятся в Бюро Кредитных Историй, онлайн не публикуется, в интернет не выкладывается. Кроме того, кредитную историю без нотариально заверенного запроса получить невозможно. Некоторые мошенники умудряются даже предложить исправить плохую кредитную историю. Вы поймите, что это не возможно. Так как информацию может исправить только банк, где вы брали кредит, но никак не БКИ! Почему обращения в подобные организации опасны? Это опасно не только пустой тратой денег, но и передачей данных мошенникам. Не давайте свои паспортные данные онлайн никому. Ваши паспортные данные могут использовать для взятия тех же кредитов или для других плохих целей.

Вы можете задавать ваши вопросы о кредитной истории в комментариях, а также помогать отвечать на вопросы других, если уже имеете опыт в получении КИ.

ПАМЯТКА ПОТРЕБИТЕЛЮ

ОБЩИЕ ВОПРОСЫ, ВОЗНИКАЮЩИЕ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ
КРЕДИТА В БАНКЕ

I. Общие положения

Основные понятия

Кредит - заем денежных средств, т.е. получение суммы, которую банк предоставляет гражданину в долг на условиях предусмотренных договором.
Заемщик – гражданин получающий кредит.
Поручитель – лицо, которое предоставляет поручительство заемщику и в случае неисполнения им обязательств по возврату кредита несет солидарную (совместную) ответственность перед банком.
Процентная ставка по кредиту – сумма, которую гражданин должен оплатить банку за пользование денежными средствами. Процентная ставка по кредиту платится только за фактическое использование денежных средств.
Кредитный договор – письменный договор между гражданином и банком, в котором указаны существенные условия по кредиту: размер кредита; срок кредита, процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения и изменения договора и т.д.
Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) – реальная стоимость кредита, в эту ставку банк включает все сопутствующие выдаче кредита расходы.

Основные виды кредитов:

1. Потребительский кредит;
2. автокредит;
3. кредитная карта;
4. ипотека.

Что такое потребительский кредит?
Потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком гражданину (потребителю) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Цели потребительского кредита могут быть разные. Например, кредит на приобретение товаров бытового назначения, иных товаров, кредит на образовательные цели, на лечение, автокредит, кредит на приобретение недвижимого имущества и т.д.

Как банк принимает решение по выдачи кредита?
1. Для получения кредита банк требует от гражданина представить необходимые документы. Перечень документов определяется банком и видом кредита.

Примерный перечень документов требуемых банками:
- документ, удостоверяющий личность - паспорт гражданина Российской Федерации;
- иные документы удостоверяющие личность гражданина, например - заграничный паспорт, водительские права;
- свидетельство государственного пенсионного страхования;
- медицинская страховка;
- справка о доходах формы 2 НДФЛ;
- справка о доходах образца банка;
- справки о доходах поручителей;
- документы, подтверждающие наличие у заемщика какого-либо имущества;
- документы, подтверждающие семейное положение заемщика, наличие детей.

2. Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. На что банк обращает внимание при выдачи кредита?
- банк может предложить заемщику заполнить анкету определенного образца. По результатам указанной в ней информации банк классифицирует заемщиков на различные группы, что позволяет оценить кредитный риск (так называемый скоринг);
- наличие необходимых расходов у гражданина, т.е. размер ежемесячных платежей по кредиту не должен превышать определенного процента от дохода потребителя;
- наличие одного или нескольких поручителей, в зависимости от суммы кредита, а также уровень доходов поручителей;
- наличие у заемщика недвижимого или движимого имущества, ценных бумаг для передачи банку такого имущества в качестве залога по кредиту;
- наличие у заемщика семьи, детей. При решении вопроса по выдачи кредита, банк учитывает семейный бюджет, те обязательные затраты, которые несет потребитель и его семья;
- наличие у заемщика иных кредитных обязательств;
- положительная или отрицательная кредитная история.

Что такое экспресс кредит?
Каждый гражданин сталкивался с предложениями магазинов бытовой техники, предлагающих приобрести тот или иной технически-сложный товар (холодильник, стиральную машину, пылесос и т.д.) в кредит на выгодных условиях без каких либо переплат или на очень выгодных кредитных условиях. Например, программа «10-10-10», когда потребитель платит 10 % от стоимости товара в магазине, оставшаяся стоимость выплачивается в банк в течение 10 месяцев с оплатой 1 % в месяц за пользование кредитом.
Таким образом, получая кредит в магазине, потребитель заключает договор экспресс кредита. При низких процентах по кредиту, банк может установить высокую полную стоимость кредита. Кроме того, по таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика.
Как правило, банк предоставляет экспресс кредит только на основании заявления заемщика и паспорта потребителя.

Способы погашения кредита

Существует два способа оплаты кредита по частям:
- аннуитетный платеж – платеж равными по сумме ежемесячными платежами, включая сумму основного долга и сумму начисленных процентов;
- дифференцированный платеж – платеж по кредиту не равными платежами, сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования.

II. Основные нарушения допускаемые банками при предоставлении кредита, установленные Управлением Роспотребнадзора по Свердловской области

1. Взимание банками дополнительных единовременных и ежемесячных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за обслуживание кредита, за предоставление кредита, за сопровождение кредита, за ведение ссудного счета и др.).
2. Непредоставление необходимой и достоверной информации об оказываемых финансовых услугах (информация о размере кредита, о полной стоимости кредита суммах образовавшейся задолженности, суммах неустойки и др.).
3. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.
4. Обуславливание предоставления кредита обязательными услугами по страхованию, открытию расчетного счета и др.
5. Изменение условий кредитного договора (процентной ставки) в одностороннем порядке без согласия заемщика.
6. Ограничение прав потребителей на выбор подсудности.

III. Советы потребителю

1. Перед принятием решения о получении кредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.
2. Рекомендуем заключать кредитный договор в офисе банка, а не в магазине.
3. Не спешите подписывать документы. Внимательно прочитайте договор. Обязательно изучите следующую информацию:
- размер эффективной процентной ставки (полную стоимость кредита). Распространены случаи, когда банк обращает внимание потребителя на проценты по кредиту, а полную стоимость кредита указывает в договоре мелким шрифтом. При этом, проценты по кредиту, как правило, меньше чем полная стоимость кредита;
- включение в договор дополнительных услуг (услуг по страхованию, по открытию расчетного счета и др.). Дополнительные услуги могут предоставляться только с письменного согласия потребителя. Это является правом, а не обязанностью потребителя;
- наличие в договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только на законных основаниях;
- рассмотрение судебных споров по местонахождения банка. В соответствии с законом о защите прав потребителей право выбора подсудности (по месту жительства, месту нахождения банка) принадлежит потребителю. Однако банк в договоре может ограничить право потребителя на выбор подсудности. Например, все споры рассматривать только по месту нахождения банка (Москва, Самара и др.).
4. Попросите у представителя банка бланк договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложениями к договору, тарифами, правилами предоставления кредита и т.д. для детального изучения дома или получения консультации у независимых специалистов. Помните, что при заключении кредитного договора, банк должен исходить из того, что у потребителя отсутствуют специальные познания об оказываемых услугах.
5. Потребителю могут быть начислены проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту. Обращайте внимание на их размер.
6. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающи документов.
7. При несоразмерно высоких начисленных пеней за просрочку обязательств по кредиту, потребитель вправе обратиться в суд с требованием об уменьшении предъявленных ему сумм.
8. При нарушении заемщиком сроков возврата кредита (части кредита) банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
9. Банк вправе уступить право требования задолженности по кредиту другой организации (коллекторскому агентству) без согласия должника, но при этом уведомить заемщика об этом в письменном виде.
10. Банк не вправе передать в бюро кредитных историй (коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй) информацию о кредите без письменного согласия потребителя.
11. Потребитель вправе 1 раз в год бесплатно или любое количество раз за плату без объяснения причины обратиться в каждое бюро кредитных историй о получении отчета о своей кредитной истории.

1. Возможно ли кредитование лиц, находящихся в отпуске по уходу за ребенком в возрасте до 3-х лет?

Кредитование лиц, находящихся в отпуске по уходу за ребенком, невозможно.

2. Возможно ли кредитование индивидуальных предпринимателей по программам потребительского кредитования? Что мне делать, если я индивидуальный предприниматель и хочу получить кредит?

В рамках программ потребительского кредитования Банк не осуществляет кредитования индивидуальных предпринимателей. Вместе с тем, Банк осуществляет финансирование индивидуальных предпринимателей в рамках целевых кредитов на развитие бизнеса.

3. Обязательно ли предоставление справки о зарплате, если моя организация обслуживается у Вас по зарплатному проекту?

В случае осуществления кредитования частных клиентов – сотрудников организации, находящейся на обслуживании в Банке в рамках зарплатного проекта, вместо справки о размере получаемого дохода может быть предоставлена выписка из лицевого счета физического лица за последние 3 месяца.

4. Привязана ли ставка по кредиту к ставке рефинансирования?

Ставка по этому кредиту не привязана к ставке рефинансирования. Она является плавающей, т.е. Банк вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредиту.

5. Вправе ли Банк повысить ставку по этому кредиту?

Да. За 10 календарных дней до планируемого по инициативе Банка дня увеличения процентной ставки за пользование кредитом Банк направляет Кредитополучателю соответствующее предложение об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом. С клиентом заключается при этом дополнительное соглашение к кредитному договору об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом. При отказе от заключения дополнительного соглашения об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом, клиенту необходимо досрочно по требованию Банка погасить кредит и проценты за время фактического пользования кредитом по действующей ставке, в течение срока, указанного в требовании Банка. Данный срок не может составлять менее трех месяцев со дня предъявления требования о досрочном возврате.

6. Могу ли я включить своих близких в совокупный доход, чтобы увеличить сумму кредита?

При расчете возможной суммы кредита Банк учитывает «чистый» доход самого кредитополучателя, в рамках данной программы не предусмотрена возможность включения в совокупный доход дохода третьих лиц.

7. Могу ли я увеличить сумму кредита за счет предоставления поручителя с хорошим доходом (залог дорогого автомобиля/квартиры)?

При расчете возможной суммы кредита Банк учитывает «чистый» доход самого кредитополучателя, поручительство физического лица (залог дорогого автомобиля/квартиры) является обеспечением по кредиту и не увеличивает возможную сумму кредита.

8. Есть ли требование к доходу поручителя?

Необходимо, чтобы доход поручителя, за вычетом налогов, других удержаний, с учетом имеющихся у потенциального поручителя платежей по кредитам, расходам на иждивенцев, был достаточным для получения интересующей клиента суммы. То есть производится расчет платежеспособности предполагаемого поручителя, аналогичный расчету кредитоспособности кредитополучателя.

Кредиты давно стали обычным явлением - простой и надежный способ получить необходимую сумму на определенных условиях. Ответы на вопросы, возникающие у заемщиков, не желающих действовать вслепую. Что нужно знать перед оформлением кредита.

Жизненные обстоятельства порой нам преподносят такие ситуации, когда очень нужны деньги. Иногда это может быть достаточно ощутимая сумма, которую взять в долг у родственников очень проблематично или даже просто нереально.

Либо просто сломался какой-нибудь бытовой прибор, которым вы очень часто пользуетесь, а свободных денег в бюджете семьи на его покупку у вас в этот момент нет.

Именно в таких случаях вашим спасением может стать кредит. Это действительно достаточно простой способ обрести нужную сумму денег, и отношения с родственниками не будут испорчены.

Но перед тем, как обращаться в ближайший банк за вожделенной суммой, нужно хотя бы элементарно изучить этот вопрос с разных сторон, чтобы некоторые нюансы кредитования не стали для вас полнейшей неожиданностью. Вот ряд типичных вопросов о различных нюансах кредитования и ответы на них, которые могут оказаться для соискателей действительно полезными.

Вопросы и ответы по кредитам

1. На какой срок и для каких целей дается краткосрочный кредит?

Как правило, срок подобного кредита в различных банках может существенно варьироваться от четырех до тридцати месяцев. Причем в этом случае досрочное погашение обычно не разрешается, а если все-таки возможно, то не ранее трех месяцев с момента выдачи и получения человеком такого кредита.

Исчерпывающий перечень целей в этом случае в большинстве банков просто отсутствует, поэтому целевая направленность краткосрочного кредита может быть самой разной – от покупки бытовой техники или мебели до оплаты отдыха в теплых странах или обучения в учебном заведении. В этом случае главное условие – стабильная заработная плата и отсутствие плохой кредитной истории.

2. Планируем взять ипотечный кредит. В какие сроки обычно принимается решение о его выдаче?

Как правило, срок рассмотрения всего пакета документов, поданного заявителем, может варьироваться от пяти до десяти рабочих дней, причем в некоторых случаях, если банку понадобятся еще какие-либо документы, эти сроки могут быть увеличены.

3. Даст ли банк ипотеку, если у потенциального заемщика деньги на первоначальный взнос отсутствуют?

Предусмотрен ли такой ипотечный заем, при котором нет первоначального взноса либо его сумма очень небольшая? Какое влияние подобные условия окажут на непосредственный размер кредита?

Разумеется, существуют подобные кредиты с минимальным первоначальным взносом или даже вообще без такового. Но в этом случае стоит приготовиться к особенно тщательной проверке со стороны сотрудников банка.

Причем не каждый банк примет решение о выдаче кредита на большую сумму тому, кто по каким-либо причинам не смог собрать средства на начальный взнос. Ведь по существу риск того что подобный клиент не сможет вносить очередные платежи также велик.

Если говорить о размере кредита, то в различных банках разные условия. Причем действительно есть такие программы, в которых размер первоначального взноса существенным образом влияет на сумму кредита и его ставку, а есть и другие программы, в которых это абсолютно не важно.

4. Во время брака супругами был взять автокредит с целью приобретения дорогостоящей иномарки. Выплаты осуществлялись своевременно и совместно.

Предстоит бракоразводный процесс, после которого автомобиль останется у супруга, который несколько предыдущих месяцев вносил платежи по кредиту самостоятельно, и в дальнейшем он сам планирует также выплачивать ежемесячные взносы. Можно ли и документально переоформить этот кредит только на супруга?

Подобная ситуация может трактоваться как замена должника. В данном случае все будет зависеть от соответствующего пункта в кредитном договоре, а если же подобная ситуация в нем не прописана, то решение о возможной смене заемщика может принять банк, который выдал этот автокредит.

Если он согласится, то дальнейшие платежи будет производить супруг, а если же банк откажет, то после официального расторжения брака долг по ранее взятому кредиту будет просто разделен в поровну между бывшими супругами.

5. Изначально был взят ипотечный кредит на приобретение однокомнатной квартиры. На данный момент этот кредит еще не закрыт.

Но появилась возможность приобрести двухкомнатную квартиру, которая, разумеется, стоит значительно дороже. Есть ли возможность переоформить этот ипотечный кредит со старой однокомнатной на новую двухкомнатную квартиру?

В принципе, подобная сделка действительно возможна, но только в том случае, если сам банк на это согласится. Практически сразу же после полученного разрешения однокомнатную квартиру уже можно будет выставить на продажу, а ипотечный долг будет выплачивать непосредственно покупатель.

Причем в самом договоре купли-продажи в обязательном порядке будет указано нахождение квартиры под залогом, но в связи с досрочным погашением кредита, банк не будет иметь каких-либо претензий в будущем к новому владельцу квартиры – ее добросовестному покупателю.

А деньги, которые останутся после полного расчета по кредиту, полученные от покупателей, затем можно использовать в качестве обычного первоначального взноса для приобретения другой квартиры. Именно та сумма, которой вам не хватает, и станет вашим новым ипотечным кредитом.

6. По достижению какого возраста можно взять автокредит?

Исходя из общих правил, которые действуют для всех банков, следует, что такой кредит можно взять по достижении 18-ти лет. Но на практике, банки не спешат давать большие денежные средства столь молодым людям, поскольку серьезно сомневаются в их платежеспособности.

Поэтому во многих банках приняты локальные нормативные акты, которые указывают минимальный возраст для подобного кредита – 21 год. И если у молодого человека есть подтвержденный высокий доход, стаж работы не меньше одного года и соблюдены другие условия, которые могут быть различными в разных банках, то он вполне может получить необходимый ему автокредит.

7. Какие способы и методы погашения кредита существуют еще, кроме оплаты наличными в кассу банка? Можно ли оплачивать ежемесячные взносы с помощью безналичных расчетов?

Кроме внесения купюр непосредственно в банковскую кассу, существуют и другие достаточно удобные способы погашения кредита. К ним также относится безналичный расчет, когда средства с вашего счета, который открыт в каком-либо другом банке, будут просто переводиться на нужный счет для погашения кредита.

В этом случае самое важное – абсолютно точно знать реквизиты вашего банка-кредитора и номер ссудного счета. Еще один достаточно удобный способ – оплата кредита с помощью счета пластиковой карточки через обычный банкомат. Но не все банкоматы поддерживают подобную функцию, а в случае оплаты в подобных устройствах других банков, с вас также еще будет взиматься комиссия.

8. Какова вероятность взять кредит человеку, который работает в России, но гражданином РФ не является?

В некоторых банках это вполне возможно, но потенциальному заемщику все же придется представить дополнительные документы для проверки его потенциальной платежеспособности и законности его пребывания и трудовой деятельности на территории нашей страны.

9. Даст ли банк ипотечный кредит, если человек получает зарплату не официально, а «в конверте»?

Да, получить кредит и в этом случае можно. Но поступить в этом случае нужно следующим образом: необходимо заполнить заявление по форме банка, а затем подписать его у руководителя вашей организации и главного бухгалтера.

По ряду причин это не всегда осуществимо. Тогда работники банка могут пойти в компанию, где вы трудитесь, и самостоятельно выяснить размер вашей заработной платы. Также в этом случае может оцениваться размер зарплаты других сотрудников аналогичного с вами уровня.

10. Квартира приобреталась с помощью ипотечного кредита, который еще не погашен, но теперь хотелось бы сделать перепланировку из-за того, что одна из комнат является проходной. Можно ли это сделать, если в настоящее время квартира под залогом?

Если после ремонта стоимость вашего жилья предположительно существенно увеличится, то банк, вероятнее всего, даст подобное разрешение на перепланировку. Но не забудьте, что аналогичное разрешение нужно взять не только у кредитора, а еще и в других соответствующих органах.

11. Хотелось бы взять кредитную карту, но не все подобные карты выгодны. Как выбрать самую лучшую?

Чтобы не ошибиться в выборе такой карты, нужно тщательно изучить тарифы банка, в котором вы предполагаете ее взять. Внимание нужно обратить на следующее:

• на полную стоимость самого кредита;
• величину процентной ставки;
• комиссию за обслуживание;
• сумму штрафов;
• комиссию за обналичивание.

Еще нужно обязательно узнать, как много в вашем городе банкоматов выбранного вами банка, есть ли достаточное количество пунктов, которые принимают кредитные платежи, иначе ваши расходы значительно увеличатся за счет оплаты комиссии за использование «чужих» банкоматов.

Обратите внимание на маленькие «приятности» для владельцев подобных карт – есть ли в вашем случае акции, бонусы или скидки. Когда вы уже совсем определитесь с выбором, не пренебрегайте правилом внимательного прочтения договора перед подписанием.

12. Хотелось бы взять автокредит. Согласится ли банк дать его, если ежемесячные платежи будут составлять половину суммы заработной платы?

Положительное решение этого вопроса зависит исключительно от самого банка, причем во многих банках это действительно реально возможно. Но в этом случае самому заемщику стоит хорошо подумать, потому что грамотные специалисты советуют брать такие кредиты, платеж в которых не превышает 30% от доходов человека за месяц.