Как подтвердить источник происхождения денежных средств. С июня банки будут проверять происхождение денег клиентов

Что такое закон № 115-ФЗ?

Это Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» . Он определяет обязанности и ответственность организаций, которые работают с деньгами и имуществом граждан: банков, страховых компаний, микрофинансовых организаций и т.д.

Цель закона - не допускать легализации незаконных доходов и финансирования терроризма.

Почему банки блокируют карты, ссылаясь на 115-ФЗ?

По закону 115-ФЗ все банки обязаны анализировать денежные операции своих клиентов и проверять их на подозрительность. Это делается по критериям Центробанка, которые прописаны в Положении № 375-П от 2 марта 2012 года. По ним отслеживаются любые операции, похожие на незаконный перевод безналичных денег в наличные («обналичивание»), на запутывание схем расчётов и сокрытие истинных целей и участников сделок («транзит»), на незаконный вывод денег за границу.

Если банк обнаруживает операции, которые вызывают сомнения в легальности, он имеет право:

• временно заблокировать банковские карты клиента;
• отключить доступ к интернет-банку (веб-версия и приложение Сбербанк Онлайн);
• отказать клиенту в выдаче наличных или в переводе денег по безналу;
• отказать клиенту в открытии счёта, выпуске или перевыпуске карты.

Также банки по закону обязаны блокировать счета клиентов, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Таких людей и такие организации Федеральная служба финмониторинга включает в специальный перечень . Ни один российский банк не имеет права работать со счетами тех, кто в нём сейчас находится.

Зачем банки запрашивают документы о происхождении денег и экономическом смысле операций?

Это нужно, чтобы решить, признавать ли клиента действительно причастным к сомнительным денежным расчётам. Если предоставить документы, согласно которым доходы легальны, а расходы объяснимы, доступ к счетам и картам восстановят. Банк к каждому случаю подходит индивидуально и заинтересован в том, чтобы применять такие меры как блокировка или отказ в обслуживании только при оправдавшихся подозрениях.

Чем грозит клиенту отказ в банковском обслуживании по закону 115-ФЗ?

Если банк отказал в обслуживании, то:

• клиент не сможет открывать новые счета и вклады, получать новые банковские карты, в том числе перевыпущенные;
• действующие карты клиента останутся заблокированными;
• клиент не сможет пользоваться Сбербанк Онлайн;
• все операции по счетам клиент сможет проводить только в офисе банка;
• операции на крупные суммы клиент сможет проводить только по согласованию с банком;
• могут возникнуть проблемы при открытии счетов и карт в других банках.

Если банк в течение календарного года отказал в обслуживание 2 раза или больше, счёт закрывается.

Как не попасть под подозрение или доказать, что операции законны?

Достаточно придерживаться несложных правил при использовании своих счетов.

1. Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. перевести через ваши счета и карты деньги, к которым вы не имеете отношения, особенно если речь идёт о крупных суммах. Тем более не соглашайтесь снимать эти деньги наличными.
2. Не передавайте свои банковские карты никому, даже близким родственникам, - карты могут использовать для «обналичивания» и «транзита».
3. Снимайте наличные со своих счетов, вкладов и карт, только когда это действительно необходимо, особенно если деньги зачисляются на счета, вклады и карты безналичным путём. Старайтесь пользоваться безналичной формой расчётов.
4. Не используйте свои банковские карты для незаконной предпринимательской деятельности - зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель и оформите Бизнес-карту .
5. Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. оформить вас как директора организации или как индивидуального предпринимателя, если вы не собираетесь реально участвовать в бизнесе.
6. Если вы - индивидуальный предприниматель и у вас есть банковские карты, которые вы получали как частное лицо, не используйте их, чтобы принимать платежи покупателей или платить поставщикам и подрядчикам. Оформите для этих целей Бизнес-карту;
7. Позаботьтесь о том, чтобы операции по вашим счетам можно было подтвердить документально. Держите все бумаги в порядке (договора, счета, накладные, платёжки и т.п.).
8. Сотрудничайте с банком: если не отвечать на его вопросы о законности тех или иных операций, выводы могут быть не в вашу пользу.
9. Если банк просит вас подтвердить законность происхождения денег на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций, обязательно отправьте интересующую банк информацию в указанный в запросе срок и по указанному адресу. Чем подробнее вы всё поясните, и чем быстрее данные поступят в банк, тем выше вероятность, что вопрос решится благоприятно для вас.

Как банк сообщает клиенту о сомнениях в законности денежных операций?

Если у банка появились вопросы, он уведомляет клиента об этом любыми доступными способами: обычно по телефону через СМС, реже - по электронной почте. В таких сообщениях банк может:

• написать о блокировке карт и отключении Сбербанк Онлайн в соответствии с требованиями закона 115-ФЗ;
• запросить сведения и документы, подтверждающие законность происхождения средств на счетах и экономический смысл проводимых операций;
• известить, что документы приняты в работу, указать сроки их рассмотрения, а при необходимости - написать о возможном продлении сроков;
• информировать о том, какое решение принято - когда будут (и будут ли) разблокированы счета и карты и восстановится ли доступ к Сбербанк Онлайн.

В отдельных случаях банк направляет запрос в свой офис по месту открытия счёта, вклада или выдачи карты. В нём банк запрашивает сведения и документы, подтверждающие, что деньги на счетах клиента имеют законное происхождение, а проводимые операции - экономический смысл.

Как передать в банк запрошенные сведения и документы?

Когда банк запрашивает у клиента сведения и документы о законности происхождения денег и экономическом смысле проводимых операций, он обязательно сообщает, как их передать. Нужно отправлять документы в банк именно тем способом и по тому адресу, который указан в запросе. Обычно банк предлагает отправить скан-копии документов по электронной почте. Также клиента могут попросить принести документы в офис банка по месту открытия счёта или выдачи карты либо переслать копии бумажной почтой.

Если отправляете документы по электронной почте, обязательно укажите в теме письма ваши Ф. И. О. Файлы лучше пересылать в формате PDF. Общий объем письма не должен превышать 12 Мб. Если вам надо отправить больше, разбивайте на несколько писем.

Если решили направить документы бумажной почтой, помните, что такое письмо может опоздать. Тогда банк не получит его в установленные сроки, а это может повлиять на его решение. По возможности отправляйте документы по электронной почте или, если это указано в запросе, принесите их в офис банка.

Если вы не можете вовремя предоставить нужные документы или у вас их нет, как можно скорее сообщите в банк указанным в запросе способом, почему сложилась такая ситуация. Чем подробнее и быстрее вы всё объясните, тем лучше. Это может стать определяющим фактором, когда банк будет принимать решение.

Какие подтверждающие документы нужно предоставить в банк?

Это могут быть любые документы, которые подтверждают законность происхождения средств на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций. Полного перечня не существует, поскольку основания могут быть самыми разными.

Например, это могут быть договоры купли-продажи, договоры подряда, договоры займа, договоры найма помещения, договоры аренды имущества, счета на оплату товаров и услуг, квитанции об оплате, расчётные листы о начислении заработной платы, долговые расписки, выписки по счетам в других банках, справки из налоговой и т.п.

Что делать, если банк отказал в обслуживании (не открывает счет, не выдаёт карту, в том числе перевыпущенную)?

Если банк запрашивал у вас документы и сведения, ссылаясь на 115-ФЗ, но вы ничего не отправили, просто сделайте это тем способом, который указан в запросе, и ждите решения.

Если вы отправляли все документы, но банк принял отрицательное решение, сделать ничего нельзя. Через некоторое время можно снова попытаться открыть счёт или карту - банк может пересмотреть ваш вопрос по истечении определенного периода.

На мои счета банком наложены ограничения на основании информации, поступившей от Росфинмониторинга. Что это значит? Могу ли я получить свои деньги?

Это означает, что в банк поступила информация от Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинга) о вашей возможной причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Согласно закону 115-ФЗ банк обязан ограничить проведение операций по вашим счетам. Вы имеете право распоряжаться средствами на счетах в виде и в размерах, предусмотренных п. 2.4 ст. 6, п. 4 ст.7.4 закона 115-ФЗ. Вы не сможете пользоваться банковскими картами и Сбербанк Онлайн, проведение операций будет возможно в офисе банка.

Что за организация Росфинмониторинг?

Федеральная служба по финансовому мониторингу - орган исполнительной власти, задача которого - противодействовать легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Росфинмониторинг ведёт перечень организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Основания для включения в перечень перечислены в п. 2.1 ст. 6 закона 115-ФЗ. Ознакомиться с ним можно на официальном сайте Росфинмониторинга. Если вы считаете, что включены в перечень по ошибке, или имеются основания для исключения вас из перечня, в соответствии с п. 2.3 ст. 6 Закона 115-ФЗ вы имеете право обратиться в Росфинмониторинг с письменным заявлением об исключении вас из перечня.

Кроме того, межведомственный координационный орган, противодействующий финансированию терроризма, может принять решение о замораживании (блокировке) денежных средств или иного имущества организации или физического лица в соответствии со ст. 7.4 закона 115-ФЗ.

Что делать, если остались еще вопросы?

Обратитесь за консультацией в банк любым удобным для вас способом:

• к сотруднику в любой офис банка;
• по телефону в контактный центр;
• направьте сообщение через экранную форму на сайте банка или через Сбербанк Онлайн.

Центробанк летом 2016 года начнет требовать от банков, чтобы те запрашивали у клиентов «источник происхождения» денег. Эту практику уже реализовал Сбербанк, остальные ждут окончания процедуры амнистии капитала.

Во второй половине 2016 года банки начнут требовать со всех категорий клиентов документы, подтверждающие «источник происхождения» денег и имущества. Такое право они получили еще летом прошлого года, но Центробанк разрешил им не пользоваться, пока не истечет срок амнистии капитала. Исключением стал Сбербанк, который уже спрашивает у всех вкладчиков подтверждающие документы при снятии или переводе более 1,5 млн рублей. Хотя принимает он любые суммы безо всяких хлопот.

Пока не завершится введенная президентом Владимиром Путиным процедура амнистии капитала - возвращения в Россию сомнительных или преступно полученных доходов, - Центробанк и Росфинмониторинг не намерены требовать от кредитных организаций проверки у своих клиентов источников происхождения денег или имущества. Об этом на днях объявил замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский, выступая на конференции «Банковская система России 2016: практические вопросы надзора и регулирования».

«До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», - цитирует Ясинского агентство ТАСС. Вместе с тем он отметил, что вскоре наступит момент, когда банкиров обяжут запрашивать у клиентов такие документы. «Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года», - сказал он.

Срок прощения вывезенных за границу доходов истекал в конце 2015 года, однако президент России Владимир Путин в декабре подписал поправки в закон «О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках...», продлив срок амнистии капитала до 30 июня 2016 года.

Российские банки получили право запрашивать у клиентов документы, подтверждающие законность получения денег или имущества, в июне 2015 года - с поправками в «антиотмывочный» закон № 115. В декабре прошлого года Центробанк издал положение № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов...», уточняющее эти нормы. Однако никаких конкретных критериев, которыми банки должны руководствоваться при проверке источников клиентских денег, ни в законе, ни в положении не содержится.

Как сообщили «Фонтанке» в Центральном банке, право кредитных организаций применимо к любой категории клиентов (физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели и т. д.), при этом банки будут самостоятельно определять случаи, когда необходимо будет запрашивать у клиентов данные об источнике их денег. «Никаких обязательных к исполнению законодательных критериев (например, сумма операции) не предусмотрено», - отметили в ЦБ.

То же самое касается списка документов, которые послужат достаточным основанием для подтверждения законности денег или имущества, - их перечень определят банки «в соответствии с собственными правилами внутреннего «противолегализационного» контроля», пояснили в Банке России. В списке таких бумаг с большой долей вероятности окажутся договоры купли-продажи квартиры, автомобиля, справки из налоговой службы, бумаги из бухгалтерии на работе и т. д. «Фонтанке» известны случаи, когда банки просили у клиентов-юрлиц все без исключения документы, «раскрывающие экономический смысл операций» за весь 2015 год, поэтому перечень бумаг, которые банку могут понадобиться, в сущности, безграничен.

В тексте ФЗ-115, впрочем, есть список «операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю» (статья 6). Контролю подлежат операции на сумму более 600 тыс. рублей (либо эквивалентно сумме в инвалюте). Они делятся на операции с наличными деньгами - снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка физлицом ценных бумаг, внесение денег в уставный капитал фирмы. На операции, в которых одной из сторон является гражданин или житель стран, где не противодействуют легализации доходов (Иран и Корея), операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу на имя анонимного владельца, отдельные операции с движимым имуществом (драгметаллы, камни), с недвижимостью на сумму более 3 млн, и ряд других.

Корреспондент «Фонтанки» позвонил в Сбербанк и поинтересовался, какие документы ему необходимо предоставить в случае открытия вклада размером 10 млн рублей. Из объяснений сотрудницы колл-центра следует, что при открытии счета и его пополнении на указанную сумму, кроме паспорта, пока ничего не потребуется, но настоящие испытания начнутся, когда клиент захочет снять эти деньги или перевести в другой банк. «При переводе или снятии денежных средств суммой более 1,5 млн необходимо будет подтвердить источник дохода. Только по паспорту можно снять до 1,5 млн в любом офисе банка, а сумму, превышающую 1,5 млн, или всю сумму - только в том отделении, где открывался вклад и со всеми документами, подтверждающими доход», - пояснила она.

Сбербанк начал пользоваться правом практически сразу после его получения. В августе 2015 года появились первые жалобы клиентов на эту тему. «Каково было мое удивление, на сегодняшнее заявление, что в выдаче моих денег [по ранее открытому вкладу] мне отказано!!! якобы по какому то федеральному закону я должен подтвердить происхождение денег!.. Причем, на мой вопрос, что если я эти деньги накопил, они сказали что я должен им предоставить справку 2-НДФЛ с места работы!!! А они будут решать, смог ли я накопить эти деньги или нет и выдавать ли мне их или нет», - писал клиент Сбербанка в отзывах на сайте «Банки.ру».

В колл-центре Альфа-банка сообщили, что ни при открытии вклада, ни при его снятии кредитная организация не будет интересоваться происхождением денег.

ВТБ24 в настоящее время тоже не запрашивает у клиентов каких-либо документов о происхождении средств. Речь идет о клиентах, желающих открыть вклад на любую сумму, будь то 100 тыс. рублей, 1 млн или 10 млн, уточнил представитель ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров.

«Единственное ограничение, которое существует и опять-таки касается операций на любую сумму, распространяется лишь на клиентов, по счетам которых проходили сомнительные, с точки зрения банка, операции. В этом случае, если клиент не может предоставить банку документы, раскрывающие экономический смысл указанных операций, банк вправе отказать в проведении любой операции, в том числе открытия банковского депозита», - сказал Макаров.

В банке из топ-10 сообщили «Фонтанке», что готовы воспользоваться правом сразу, как того потребует Центробанк. Однако на сегодняшний день в банке не имеют ясного представления обо всей процедуре. Возможно, ЦБ ближе к лету 2016 года выпустит какой-нибудь уточняющий документ, предположили в банке.

Александр Аликин, «Фонтанка.ру»

Скорее всего, банки не будут в массовом порядке интересоваться доходами вкладчиков после окончания амнистии капиталов

Амнистия капиталов России была продлена на полгода: до 1 июля 2016-го. Последние поправки в соответствующий закон (140-ФЗ) уточняют и упрощают правила репатриации зарубежных активов: она будет обязательна только по отношению к денежным средствам. Банки.ру выяснял, действительно ли после окончания амнистии банки начнут в массовом порядке требовать сведения о происхождении доходов и имущества даже у частных вкладчиков и блокировать средства на депозитах, как о том писали некоторые СМИ.

Право, но не обязанность

С июня 2015 года банки получили право запрашивать у своих действующих и потенциальных клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества. Соответствующая норма предусмотрена законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и соответствует требованиям FATF.

В каких случаях реализовывать полученное право, банки должны решать, согласно закону, самостоятельно - в соответствии со своими правилами внутреннего антиотмывочного контроля. Если деятельность клиента вызывает у банков сомнения, кредитные организации могут запросить у него дополнительные сведения об источниках денег, а также отказать в проведении операций, открытии счета и инициировать закрытие счета.

Сведения об источниках происхождения денежных средств клиентов нужны банкам как раз для того, чтобы сформировать суждение о характере проводимых операций. Эта норма в октябре 2015 года была закреплена в положении ЦБ об идентификации (499-П) в рамках последних поправок в «противолегализационное» законодательство.

При этом банки не имеют права раскрывать содержание конкретных критериев, которые используются для выявления сомнительных операций. То есть регулятор и законодатели наделили кредитные организации некоторой свободой по части соблюдения антиомывочного законодательства.

Более того, Центробанк не будет настаивать на реализации банками своего права проверять источники происхождения денег клиентов, пока действует амнистия капиталов - до конца первого полугодия 2016 года. Разрабатывать жесткие критерии, по которым банки будут обязаны требовать клиентов юридических доказательств легальности их дохода, регулятор не собирается и после окончания амнистии.

Сейчас амнистия капиталов распространяется на различного рода активы и имущество россиян, а также на валютные операции, в том числе по зачислению денежных средств, совершенные до даты представления декларации по счетам, которые указаны в ней и открыты в иностранных банках.

Таким образом, граждане РФ получают возможность репатриировать свои иностранные активы свободно, не докладывая банкам об источниках происхождения денег.

Знай своего клиента

То, что будет происходить после окончания амнистии, волнует очень многих клиентов-физлиц, особенно вкладчиков, так как будущие изменения с подачи ряда СМИ были восприняты ими как прямая «заморозка» выдачи вкладов при отказе от предоставления документов об источниках доходов.

На деле опрошенные Банки.ру кредитные организации указывают, что просят предоставить подобные документы уже давно - с момента получения кредитными организациями такого права почти год назад. Но делают это далеко не в массовом порядке.

«Россия», банк «Санкт-Петербург», «Русский Стандарт», Совкомбанк, Ситибанк, СМП Банк, НБ «Траст», Связь-Банк, «Открытие», Промсвязьбанк, Банк Москвы, ВТБ и Газпромбанк не ответили на запрос портала Банки.ру относительно того, чего ждать «физикам» с 1 июля 2016 года после окончания амнистии.

В ВТБ 24 указали, что банк будет действовать в рамках требований законодательства РФ и с учетом четких разъяснений со стороны регулятора.

«Противолегализационное» законодательство не устанавливает обязанности для банков запрашивать информацию об источнике средств клиентов, но такое право предусмотрено. Сбербанк не требует от клиентов предоставления информации об источнике дохода, за исключением случаев, если характер операций клиента вызывает сомнения. В таких случаях банк может отказать в проведении операций, открытии счета, а также инициировать закрытие счета», - пояснили в пресс-службе Сбербанка. Напомним, что ранее в Интернете появилась информация, что Сбербанк требует от клиентов подтверждающие документы при снятии или переводе более 1,5 млн рублей.

Заместитель руководителя дирекции по финансовому мониторингу и валютному контролю Московского Кредитного Банка Наталья Степанова предполагает, что с 1 июля с позиции 115-ФЗ, по сути, изменений для клиентов не будет, но они могут появиться у банков. В данный момент банки самостоятельно определяют случаи, при которых могут запрашивать у клиентов сведения об источниках происхождения средств, при этом законодательно никаких критериев не установлено. Исключение составляют клиенты, являющиеся иностранными публичными должностными лицами, у которых банки обязаны запрашивать сведения об источниках происхождения денежных средств.

«В остальном каждая финансовая организация устанавливает эти критерии индивидуально, исходя из особенностей клиентской базы и уровня риска проводимых операций. Предполагаю, что в будущем регулятор может установить конкретные критерии, и не исключаю, что это будет определенная пороговая сумма либо вид операции (например, сделка с недвижимостью на 3 миллиона рублей). Что касается доли теневых финансов и перетока клиентов из одного банка в другой, то, на мой взгляд, после завершения амнистии капитала ничего не изменится», - рассуждает Степанова.

Начальник службы финансового мониторинга Бинбанка Дина Багатова напоминает, что в июне 2015 года «противоотмывочное» законодательство РФ пополнилось правом кредитных организаций принимать доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению источников происхождения денежных средств своих клиентов. Она обращает внимание, что поправка в федеральный закон № 115-ФЗ появилась как компромисс с Группой FATF, выступающей против свободной амнистии капиталов (эта тема долго обсуждалась в СМИ летом прошлого года).

«Тем временем добросовестные банки давно пытались определять источники происхождения денежных средств клиентов, ссылаясь в своих запросах на реализацию принципа «знай своего клиента». Теперь при взаимодействии с клиентами у банков есть более весомый аргумент для вопроса, который не очень принято задавать в нашей стране: «Откуда у вас деньги, господа?» Однако установление источника происхождения денежных средств является общепринятой мировой банковской практикой, - говорит Багатова. - Ни один клиент, к примеру, в Швейцарии не удивится, если при оформлении вклада банк запросит у него декларацию о доходах. В Европе, на Западе это нормально - клиент должен быть прозрачен для банка. Мы же сейчас только на пути к реализации общепринятых стандартов».

Багатова отмечает, что в настоящее время российские банки пользуются правом установления источников происхождения денежных средств, когда имеют сомнения в их легальности, отсутствии «теневого» следа. Такие сомнения могут возникнуть у банка в результате анализа операций клиентов, при выявлении признаков сомнительности в расчетах. Есть и еще один повод установить источник происхождения денежных средств клиента - если клиент является иностранным публичным должностным лицом. В таком случае закон не просто дает право банку установить источники дохода, а наделяет банк такой обязанностью. Однако такая причина проверки встречается в российских банках редко.

В Райффайзенбанке сказали, что кредитная организация уделяет повышенное внимание вопросам противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и противодействию финансированию терроризма. «Установление источника происхождения денежных средств клиентов в настоящий момент является правом, а не обязанностью кредитных организаций. Характер и объем мер, принимаемых банком для реализации данного права, определяется в зависимости от степени риска совершения клиентами операций в целях отмывания полученных преступным путем доходов или финансирования терроризма, - рассказывает руководитель отдела комплаенс-контроля Райффайзенбанка Филипп Хышиктуев. - Данное право было предоставлено кредитным организациям в результате изменения законодательства в области ПОД/ФТ в июне 2015 года. Истечение 30 июня 2016 года срока для предоставления специальной декларации в налоговые органы в рамках «амнистии капиталов» не отразится на использовании банком права на установление источника происхождения денежных средств клиентов».

Руководитель службы внутреннего контроля банка «Ак Барс» Айдар Багавиев обращает особое внимание на тот факт, что обязанность устанавливать источники происхождения денежных средств в первую очередь регламентирована федеральным законом № 115-ФЗ, причем вне зависимости от суммы и характера совершаемых операций, за рядом исключений, указанных в ФЗ. Тем не менее нормативными актами РФ и инструкциями ЦБ РФ не установлены определенные критерии, которыми кредитные организации могут руководствоваться при проверке источника происхождения денежных средств. Каждая кредитная организация разрабатывает свои критерии с учетом клиентской базы, оказываемых услуг.

«На наш взгляд, не имеет смысла закреплять конкретный перечень критериев, так как все возможные варианты предусмотреть невозможно. Банки в этой области должны руководствоваться не «правилами», а «принципами» - в первую очередь принципом «знай своего клиента» и принципом «приоритета экономического содержания над юридической формой», - уточняет Багавиев. - Банки в каждом отдельном случае должны принимать во внимание большое количество факторов - от документов, предоставляемых клиентом, до его внешнего вида и манеры говорить».

Багавиев уверен, что для клиентов-физлиц с 1 июля 2016 года принципиально ничего не изменится.

«Кредитные организации, как и ранее, обязаны исполнять все требования федерального закона № 115-ФЗ по всестороннему изучению клиента, в том числе и по определению источников происхождения денежных средств, деловой репутации, финансового положения, - объясняет он. - Способы определения каждая кредитная организация разрабатывает сама. Например, анкетирование с предложением клиенту выбрать источник происхождения денежных средств (личные сбережения, заработная плата, выплата дивидендов, купля-продажа недвижимости, ценных бумаг, денежные средства, полученные в рамках договора займа или дарения). Стоит отметить, что кредитная организация при возникновении сомнений вправе запросить подтверждающие документы».

В банке «Югра» заметили, что, исходя из положения 499-П «Об идентификации…», в анкете банка при приеме клиента на обслуживание кредитная организация просит указать источник происхождения денежных средств. При этом у действующих клиентов банк запрашивает сведения об источниках происхождения денежных средств в случае подозрений в возможном проведении сомнительных операций. У потенциальных клиентов - на стадии изучения, этот вопрос содержится в анкете банка. Если нет точных указаний ЦБ РФ, банк самостоятельно во внутренних политиках определяет сумму и критерии, по которым им будут запрашиваться дополнительные сведения от клиента.

В «Югре» надеются, что к 1 июля 2016 года банки, возможно, получат от регулятора какие-то дополнительные разъяснения, «привязанные» к окончанию амнистии, после чего и будут понятны те изменения, которые могут ожидать вкладчиков. Право клиента отказаться от предоставления документов и направить жалобу регулятору не отменяется.

Однако Центробанк уже , что информация о получении банками права не возвращать клиентам средства с 1 июля до проверки источника происхождения средств не соответствует действительности.

«Банки получили право на определение источников происхождения денежных средств и иного имущества клиентов еще в июне 2015 года. Соответствующая норма предусмотрена федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и соответствует требованиям FATF. Банки самостоятельно, в соответствии со своими правилами внутреннего «противолегализационного» контроля, определяют случаи реализации этого права и при необходимости могут запросить у клиента дополнительные сведения, - рассказали в пресс-службе регулятора. - Банки не имеют права не возвращать деньги своим клиентам, согласно действующему законодательству».

Мнение извне

Банки.ру опросил сторонних экспертов и юристов относительно того, что изменится для вкладчиков после окончания амнистии капиталов.

«Не думаю, что Центробанк даст четкие директивы банкам, как выявлять эти «сомнительные операции»

Антон Краско, эксперт-аналитик компании MFX Broker:

Сейчас имеет место общемировая тенденция, суть которой в том, что принцип «банковской тайны» начинает рассматриваться как анахронизм, и от него постепенно отказываются. Даже Швейцария уже встала на этот путь. Когда на улицах европейских столиц происходят теракты и гибнут сотни людей, стоит задача пресекать финансовые потоки террористов, а для этого власти должны строго контролировать движение денежных средств. Теперь эта тенденция докатилась и до России.

Я могу предположить, как это, скорее всего, будет выглядеть на практике. Обязанность пресекать сомнительные операции полностью повесят на банки – для этого в каждом банке должно быть ответственное за мониторинг лицо. Часть операций будет подлежать обязательному контролю (их список есть в законе № 115), остальные операции могут попадать под контроль, если покажутся «сомнительными» уже упомянутому «ответственному лицу». Не думаю, что Центробанк даст четкие директивы банкам, как выявлять эти «сомнительные операции». Возможно, будут какие-то рекомендации, на что обращать внимание, но основной принцип будет такой: «Вы контролируйте, а мы потом с вас спросим - и, если что, лицензию отберем!» Так что в этой ситуации банкиры получат «широкое поле для творчества». В одних банках разработают очень тщательные внутренние инструкции, в других - положатся на профессиональную интуицию своего «контролера», в третьих - ограничатся обязательным минимумом.

На практике, я думаю, проблемы с депозитами у людей будут возникать не в момент открытия вклада, а в момент его снятия. То есть доказать честное происхождение средств нужно будет, когда человек придет забирать свои деньги. Конечно, клиент может отказаться предоставлять документы. Никто вас преследовать за отказ не будет, достаточно сказать: «Не хочу и не буду!» Деньги не конфискуют, они останутся вашей собственностью. Но они будут заблокированы в банке, пока вы не докажете их происхождение. И будут лежать там хоть 10, хоть 20 лет. Безусловно, никто не может лишить гражданина права оспорить действия банкиров в суде и попробовать через суд добиться выдачи своих «кровных». Но, мне кажется, шансов выиграть такой процесс мало.

Как быть простым вкладчикам в этой ситуации? Во-первых, банальный совет: тщательно платить налоги со всех доходов, не получать зарплату в конвертах и собирать все подтверждающие документы (справки о доходах, налоговые декларации, справки о переводах от родственников). Во-вторых, чтобы избежать бумажной волокиты, можно дробить свои средства на несколько вкладов (размером не более 500 тысяч рублей каждый) и размещать в разных банках. Небольшие суммы редко привлекают внимание мониторинга - их реально накопить даже со скромной зарплатой.

«Банк может не выдать вклад клиенту в том случае, если не сумеет удостоверить его личность»

Дмитрий Липатов, партнер юридической компании «Деловой фарватер»:

Перечень сведений, необходимых для идентификации клиента - физического лица, приведен в приложении № 1 к положению № 499-П. Помимо очевидных данных (Ф. И. О., адрес, телефон, ИНН и т. п.) также необходимо представлять сведения о деловой репутации и финансовом положении, о происхождении капитала и бенефициарах. Но эти последние данные запрашивают только у клиентов с повышенной степенью риска (например, при осуществлении валютных операций). В случае нарушения прав клиенты могут обращаться с жалобами в территориальные отделения ЦБ РФ, которые курируют все кредитные организации в регионе.

Отказ от идентификации не всегда влечет отказ в проведении банковской операции. Так, сведения, не требующие проверок бухгалтерской документации, разрешено принимать со слов клиентов, то есть даже устного объяснения может быть достаточно (пункт 3.2 положения № 499-П). Однако каждое кредитное учреждение обязано разработать внутренний регламент идентификации (в том числе и на случай устного заверения).

Банк может не выдать вклад клиенту в том случае, если не сумеет удостоверить его личность и права на распоряжение средствами по вкладу. Например, если просрочены паспорт или доверенность. Также по основаниям, связанным с идентификацией, банки по своей инициативе могут отказать из-за проверки на предмет отмывания средств, но продолжительность блокировки счета в этом случае не может быть дольше пяти рабочих дней. Все остальные случаи отказов связаны либо с проверками Росфинмониторинга (с блокировкой счета до 30 дней), либо с арестом средств на счете по решению суда, постановлениями следственных органов или судебных приставов.

После окончания амнистии банки смогут затребовать документы о происхождении капитала - из каких сделок образовались деньги, поступающие на счет клиента, например. Кроме того, в отношении организаций и предпринимателей банки могут получать бухгалтерскую отчетность и пояснения к ней для установления фактического финансового положения клиента. Но эти правила действуют с лета 2015 года, поэтому права и обязанности банков по идентификации клиентов не зависят от проведения амнистии капиталов. К тому же банки не могут проводить полное расследование с допросом свидетелей и выемкой документов - у них нет на это ни полномочий, ни прав.

«Под контроль проверки источника средств должны подпадать крупные операции на сумму свыше 600 тысяч рублей, а также все «необычные» сделки»

Наталья Кордюкова, заместитель директора департамента международного налогового планирования юридической фирмы «Клифф»:

Право запрашивать информацию об источнике денежных средств появилось у банков еще в прошлом году. По нашим данным, некоторые банки уже сейчас запрашивают подтверждающие документы у своих клиентов, это прежде всего относится к Сбербанку. Причем сейчас Сбербанк массово запрашивает информацию об источнике происхождения в основном при снятии клиентом денежных средств или при их переводе на счет в другом банке, хотя по логике 115-ФЗ основным моментом для запроса такой информации должен являться момент открытия счета.

115-ФЗ не содержит критериев выбора тех операций, по которым банкам необходимо проверять «легальность» денег. Не стоит, вероятно, ожидать, что когда-либо такие критерии будут четко закреплены в нормативных документах. Во всем мире методы выявления клиентов, требующих особого контроля, как и способы проверки легальности операций, относятся к исключительным полномочиям самих банков. Раскрывать свою систему внутреннего контроля банкам, как правило, строжайше запрещено.

С учетом уже имеющейся сегодня в России нормативно-правовой базы, можно сказать, что под контроль проверки источника средств должны подпадать крупные операции на сумму свыше 600 тысяч рублей, а также все «необычные» сделки. То есть сделки с офшорами, с наличностью, имеющие отношение к азартным играм, недвижимости, драгоценным камням. Примерный список операций, которые считаются современной российской банковской системой подозрительными, довольно обширен. В наиболее полном виде он содержится в приказе Росфинмониторинга от 8 мая 2009 года № 103. Вероятно, определяя необходимость проверки источника средств, банки будут исходить в том числе из этого перечня.

Банк, совершая определенные действия в отношении счетов и вкладов своих клиентов, должен находиться в пределах своих полномочий. Он может либо изначально отказать в заключении договора счета или вклада, отказать в проведении исходящей операции (с мотивировкой отсутствия подтверждающих документов) или расторгнуть договор (как правило, не ранее чем после двух и более решений об отказе в выполнении операции). Приостановить операции по счету банк может только на пять дней, длительная блокировка денежных средств является крайней мерой и совершается в основном только по постановлению Росфинмониторинга или суда.

Наиболее сложной ситуацией представляется именно отказ банка в проведении исходящей операции. Закон «О противодействии легализации…» в данном случае входит в противоречие с Гражданским кодексом РФ, указывая, что банк не несет на себе никаких рисков в случае такого отказа. Разрешить эту коллизию между ФЗ-115 и ГК РФ может, вероятно, только Конституционный суд РФ, а до момента такого разрешения, объективно, для простого обывателя более безопасно исходить из норм ФЗ-115.

Если банк отказался выдавать средства вклада, ссылаясь на недостаточную документированность исходящей операции, то по новым правилам клиенту придется предоставить ему документы, подтверждающие источник своих средств. Для физических лиц такими документами могут выступать: договор купли-продажи, договор займа, декларация по НДФЛ, дарственная и другие. Нюанс в том, что из-за отсутствия перечня подтверждающих документов банк, по моему мнению, должен принять любые документы и пояснения по вопросу происхождения средств. Если после однократного получения любых документов, которые хоть как-то способны подтвердить источник средств, банк тем не менее продолжает требовать дополнительных подтверждений (более полных, более подробных, заверенных сторонними лицами), то фактически он пытается заменить собой правоохранительные органы, что недопустимо. В этом случае клиент банка может идти в суд и истребовать у банка не только свои деньги, но и компенсации, предусмотренные гражданским правом».

«Подозрения могут возникнуть у банка в любой момент - все будет зависеть от внутренних правил конкретного банка»

Александр Рудяков, старший юрист практики корпоративного и договорного права юридической фирмы «ЮСТ»:

С 1 июля будет ужесточен контроль при совершении банковских операций в отношении клиентов - физических лиц. Согласно подпункту 1.1 пункта 1 статьи 7 федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ, банки вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов. Фактически данная норма предоставляет право банкам запрашивать любые документы в отношении любых операций. Почему? Потому что с точки зрения концепции указанного закона соответствующий запрос будет обоснованным, если у банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. А такие подозрения могут возникнуть у банка в любой момент - все будет зависеть от внутренних правил конкретного банка. Данный вывод также подтверждается и позицией Банка России, которая отражена в письме Банка России от 4 августа 2015 года № 12-1-5/1818. Безусловно, клиент может отказаться от предоставления запрашиваемых документов, но в этом случае банк будет вправе отказать клиенту в совершении операции на основании пункта 1 статьи 7 обозначенного выше закона. При этом согласно пункту 12 статьи 7 данного закона в случае такого отказа банк не будет нести ответственность за нарушение договора с клиентом. Следует отметить, что такой отказ может распространяться не только, например, на операции по переводу денежных средств, но и на операции по внесению (маловероятно) или возврату вклада. Несмотря на то что пунктом 2 статьи 837 Гражданского кодекса установлена обязанность банка вернуть вклад по первому требованию клиента - физического лица, нормы федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ будут иметь приоритет.

«Единственным выходом для клиента будет обращение в суд»

Кирилл Бодров, юрист, арбитражный управляющий:

По заявлению заместителя главы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Ильи Ясинского, с 1 июля 2016 года банки будут обязаны требовать подтверждения законности «источника происхождения» денежных средств и имущества. Однако регламента и минимального порога денежной суммы, обязательной к подтверждению, списка документов и прочих нюансов на сегодняшний день не утверждено. Соответственно, если сотрудники кредитной организации не сочтут предоставленные документы достаточным основанием подтверждения законности происхождения денежных средств, банки будут вправе замораживать денежные средства клиентов на неопределенный срок. Отказаться от проверки документов клиент будет не вправе. Данный факт означает следующее: при обращении в банк с целью снятия наличных со своего счета клиент рискует не получить свои деньги, если их происхождение покажется сотруднику банка сомнительным. Единственным выходом для клиента будет обращение в суд, что, как мы знаем, является достаточно длительным и дорогостоящим процессом.

«Невозможно однозначно сказать, является нововведение выгодным для банков или нет»

Ольга Бодрова, генеральный директор юридической компании «За и против»:

Несмотря на то что федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусматривает сумму «операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю» в размере 600 тысяч рублей, Центробанк заявляет, что критерии подтверждения будут устанавливаться банком самостоятельно. Невозможно однозначно сказать, является нововведение выгодным для банков или нет. Однако Сбербанк, являющийся крупнейшим банком страны, уже реализовал данную практику. Сумма, превышающая 1,5 миллиона рублей, обязательна к подтверждению законности для клиентов Сбербанка. Вероятнее всего, банки не станут рисковать репутацией и лицензией и будут неукоснительно соблюдать данный закон, несмотря на отток клиентов, не имеющих возможности подтвердить легальность своих счетов, и неизбежные многочисленные судебные процессы. Вдобавок к этому у банков появится дополнительная возможность удерживать денежные средства клиентов на своих активах.

Во второй половине 2016 года банки начнут требовать со всех категорий клиентов документы, подтверждающие «источник происхождения» денег и имущества. Такое право они получили еще летом прошлого года, но Центробанк разрешил им не пользоваться, пока не истечет срок амнистии капитала. Исключением стал Сбербанк, который уже спрашивает у всех вкладчиков подтверждающие документы при снятии или переводе более 1,5 млн рублей. Хотя принимает он любые суммы безо всяких хлопот.

Пока не завершится введенная президентом Владимиром Путиным процедура амнистии капитала — возвращения в Россию сомнительных или преступно полученных доходов, — Центробанк и Росфинмониторинг не намерены требовать от кредитных организаций проверки у своих клиентов источников происхождения денег или имущества. Об этом на днях объявил замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский, выступая на конференции «Банковская система России 2016: практические вопросы надзора и регулирования».

«До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка, либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», — цитирует Ясинского агентство ТАСС. Вместе с тем он отметил, что вскоре наступит момент, когда банкиров обяжут запрашивать у клиентов такие документы. «Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года», — сказал он.

Срок прощения вывезенных за границу доходов истекал в конце 2015 года, однако президент России Владимир Путин в декабре подписал поправки в закон «О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках...», продлив срок амнистии капитала до 30 июня 2016 года.

Российские банки получили право запрашивать у клиентов документы, подтверждающие законность получения денег или имущества, в июне 2015 года — с поправками в «антиотмывочный» закон № 115. В декабре прошлого года Центробанк издал положение № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов...» уточняющее эти нормы. Однако никаких конкретных критериев, которыми банки должны руководствоваться при проверке источников клиентских денег, ни в законе, ни в положении не содержится.

Как сообщили в Центральном банке, право кредитных организаций применимо к любой категории клиентов (физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели и т. д.), при этом банки будут самостоятельно определять случаи, когда необходимо будет запрашивать у клиентов данные об источнике их денег. «Никаких обязательных к исполнению законодательных критериев (например, сумма операции) не предусмотрено», — отметили в ЦБ.

То же самое касается списка документов, которые послужат достаточным основанием для подтверждения законности денег или имущества, — их перечень определят банки «в соответствии с собственными правилами внутреннего "противолегализационного" контроля», пояснили в Банке России. В списке таких бумаг с большой долей вероятности окажутся договоры купли-продажи квартиры, автомобиля, справки из налоговой службы, бумаги из бухгалтерии на работе и т. д. Известны случаи, когда банки просили у клиентов юрлиц все без исключения документы, «раскрывающие экономический смысл операций» за весь 2015 год, поэтому перечень бумаг, которые банку могут понадобиться в сущности безграничен.

В тексте ФЗ-115, впрочем, есть список «операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю» (статья 6). Контролю подлежат операции на сумму более 600 тыс. рублей (либо эквивалентной сумме в инвалюте). Они делятся на операции с наличными деньгами — снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка физлицом ценных бумаг, внесение денег в уставный капитал фирмы. На операции, в которых одной из сторон является гражданин или житель стран, где не противодействуют легализации доходов (Иран и Корея), операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу на имя анонимного владельца, отдельные операции с движимым имуществом (драгметаллы, камни), с недвижимостью на сумму более 3 млн, и ряд других.

А какие сейчас необходимо предоставить документы в случае открытия вклада размером 10 млн рублей. Из объяснений сотрудницы колл-центра следует, что при открытии счета и его пополнении на указанную сумму кроме паспорта пока ничего не потребуется, но настоящие испытания начнутся, когда клиент захочет снять эти деньги или перевести в другой банк. «При переводе или снятии денежных средств суммой более 1,5 млн необходимо будет подтвердить источник дохода. Только по паспорту можно снять до 1,5 млн в любом офисе банка, а сумму, превышающую 1,5 млн, или всю сумму — только в том отделении, где открывался вклад и со всеми документами, подтверждающими доход», — пояснила она.

Сбербанк начал пользоваться правом практически сразу после его получения. В августе 2015 года появились первые жалобы клиентов на эту тему. «Каково было мое удивление, на сегодняшнее заявление, что в выдаче моих денег [по ранее открытому вкладу] мне отказано!!! якобы по какому то федеральному закону я должен подтвердить происхождение денег!.. Причем, на мой вопрос, что если я эти деньги накопил, они сказали что я должен им предоставить справку 2-НДФЛ с места работы!!! А они будут решать, смог ли я накопить эти деньги или нет и выдавать ли мне их или нет», — писал клиент Сбербанка в отзывах на сайте «Банки.ру».

В колл-центре Альфа-банка сообщили, что ни при открытии вклада, ни при его снятии кредитная организация не будет интересоваться происхождением денег.

ВТБ24 в настоящее время тоже не запрашивает у клиентов каких-либо документов о происхождении средств. Речь идет о клиентах, желающих открыть вклад на любую сумму, будь то 100 тыс. рублей, 1 млн или 10 млн, уточнил представитель ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров.

«Единственное ограничение, которое существует и опять-таки касается операций на любую сумму, распространяется лишь на клиентов, по счетам которым проходили сомнительные, с точки зрения банка, операции. В этом случае, если клиент не может предоставить банку документы, раскрывающие экономический смысл указанных операций, банк вправе отказать в проведении любой операции, в том числе открытия банковского депозита», — сказал Макаров.

В банке из топ-10 сообщили что готовы воспользоваться правом, сразу как того потребует Центробанк. Однако на сегодняшний день в банке не имеют ясного представления обо всей процедуре. Возможно, ЦБ ближе к лету 2016 года выпустит какой-нибудь уточняющий документ, предположили в банке.