Как открыть вклад в зарубежном банке. Как открыть валютный вклад в иностранном банке

Время чтения ≈ 4 минут

Среди всех видов инвестирования для всех возрастных и социальных групп населения наиболее популярным является вложить деньги на депозит в банк. Не слишком высокая доходность такого инвестирования компенсируется его достаточно высокой надежностью.

В то же время кризисные явления и скачки инфляции время от времени приводят как к обесцениванию вкладов, так и к невозвращению депозитов. Считается, что для того, чтобы защитить свои накопления более надежно, нужно вложить деньги в иностранный банк.

В чем преимущество иностранных банков?

Причин, по которым наши соотечественники предпочитают открывать банковские счета за границей (скажем, в швейцарских банках), несколько. Главные из них такие:

• Высокая конфиденциальность (особенно в швейцарских банках).
• Минимизация рисков, обусловленная большими уровнями капиталов и банковских активов.
• Высокий уровень государственной поддержки, обеспечивающий компенсацию вкладов от 250 тыс. долларов в США и 50 -100 тыс. евро в ЕС, в том числе и для вкладчиков-нерезидентов.

В то же время закон, согласно которому степень риска прямо пропорциональна уровню потенциального дохода, действует и в банковской сфере. Надежность и стабильность иностранных банков связана с очень скромными процентами (особенно в швейцарских учреждениях). Как правило, эта величина составляет не более 3% в год. В редких случаях эта величина достигает 5%, а для краткосрочных (до двух лет) вкладов и гибких условий пополнения может составлять и 0,1%.

К тому же за обслуживание депозита взимается определенная сумма денег, а во многих странах — и налог, особенно при закрытии вклада (до 40%). Можно считать, что решение вложить деньги в большинстве зарубежных банков – это скорее способ хранения, а не приумножения средств. Кроме надежности сбережения, полезными такие вклады оказываются и для тех наших соотечественников, кто часто выезжает за рубеж и проживает там длительное время.

Сложно ли вложить средства?

В принципе, вложить деньги в зарубежный банк (и в швейцарский в том числе) достаточно легко, практически всем законопослушным гражданам. Однако следует учесть, что это сопряжено с целым рядом очень продолжительных и сложных формальных процедур.

1. Открытие депозита за рубежом возможно только при условии личного присутствия вкладчика в зарубежном офисе. Филиалы иностранных банков в России такую операцию не производят.
2. Большинство западных банков имеет довольно высокую величину стартового взноса – не менее 10 тыс. долларов, к тому же от вкладчика требуется подтверждение законности владения этой суммой. Как правило, если клиент имеет легальный источник дохода на территории данной страны и соответствующий вид на жительство, требования к нему значительно смягчаются.
3. Открытие счета производится по наличию паспорта, документа о месте проживания и других документов, перечень которых зависит от конкретного банка (вплоть до оплаты чеков за коммунальные услуги). Для граждан Украины требуется также получение валютной лицензии НБУ. Как правило, наличие счета в дочернем отделении иностранного банка на территории РФ или Украины существенно облегчает процедуру открытия.

Процедура открытия депозита в иностранном банке может быть длительной и трудоемкой, поэтому существуют специальные компании, способствующие сбору необходимых документов и согласованию процедур; помощь оказывают и официальные представительства банков. Для состоятельных клиентов возможен даже приезд полномочного представителя для составления банковского договора в стране проживания.

Перевод средств на вновь открытый банковский счет осуществляется внесением наличности (которую необходимо декларировать при пересечении границы), выводом с карты другого банка либо с помощью компаний, специализирующихся на выводе денег за рубеж. Об открытии иностранного счета следует поставить в известность налоговую службу по месту проживания не позднее, чем через месяц.

Кому и где выгодно открывать счета в иностранных банках?

Считается, что пороговая сумма вклада в иностранном банке должна составлять минимум 50 тыс. долларов, а длительность хранения — не менее пяти лет, в противном случае банковский вклад не оправдывает расходов на его создание и обслуживание. Для граждан постсоветского пространства часто практикуется достаточно жесткий контроль движения средств и подтверждения законности операций.

Наиболее выгодными для открытия депозитов считаются банки Кипра, предлагающие ставку до 10% годовых и минимальный срок вклада до нескольких дней. По-прежнему считается престижным вложить деньги в швейцарский банк, который обеспечивает не только высокий уровень надежности и диверсификацию банковских услуг, но и высокую степень доходности (до 5,6%).

Не встречает существенных препятствий и открытие нашими соотечественниками счетов в банках Центральной Европы, особенно для студентов и лиц, занимающихся международной коммерческой деятельностью. Для тех, кто часто приезжает в страну или имеет там постоянный заработок, правила открытия и обслуживания счетов более либеральны, более того, наличие банковского депозита может быть основанием для получения кредита на льготных условиях.

Печальный опыт утраты сбережений после распада Советского Союза, дефолт 1998 года в России, регулярно повторяющиеся финансовые кризисы практически подтвердили надежность сбережения денежных средств и оформление банковских счетов в заграничных банках.

Проценты по депозитам в банках Европы (Германии, Швейцарии) существенно ниже, чем в нашей стране. Это можно объяснить более высокой надежностью иностранных банков, в отличие от российских и прочих, в которых ставки иногда зашкаливают.

К примеру, процентные ставки по депозитам в евро в банках Европы достигают примерно 3% годовых, 4 процента – это уже большая редкость. В долларах можно вложить сбережения под 5-6 процентов годовых.

В той же Швейцарии, которая знаменита своей стабильностью финансовой системы, и по праву носит гордое звание страны банков, процентные ставки еще меньше.

Итак, если вы все-таки раздумываете о вложении своих средств в западный банк, сперва выясните несколько основных моментов.

1.Предварительно выясните, ведет ли банк индивидуальные счета (иногда банки занимаются ведением счетов только корпоративных клиентов).

2.Затем уточните, сотрудничает ли данный банк с нерезидентами.

Вы спросите, почему бы ему не сотрудничать? Когда речь идет о кредите, тогда банк рискует, финансируя вкладчика. Но открывая вклад, клиент одалживает деньги банку. Следовательно, он и должен переживать за сохранность своих средств. Увы, все далеко не так просто. Для наших соотечественников оформить счет в зарубежном банке довольно сложно. Это, в первую очередь, объясняется тем, что Россия считается государством с довольно высоким уровнем риска. Европейские финансисты очень не хотят связываться с «сомнительным» капиталом. А российские деньги как-то уже принято считать «темными». Поэтому большинство банков предпочитают сберегать у себя средства только тех, кого легко проверить, то есть вкладчиков собственного государства.

Но даже те банкиры, которые работают с иностранцами, никого не принимают с распростертыми объятиями. Ведущие банки Швейцарии, Германии, Великобритании, Франции детально изучают личность потенциального вкладчика. Такая проверка называется due diligence. Она подразумевает, что вы должны предоставить максимально исчерпывающую информацию о себе, своей семье, работе и источнике дохода. Особенно последний фактор более всего интересен банку. Он хочет заверить себя, что эти денежные средства не имеют криминального основания, вроде терроризма, наркотиков, проституции, нелегальной торговли оружием.

А еще необходимо иметь в виду, что все западные банки учитывают негласное «табу» на различные коррупционные накопления, которые переводятся государственными чиновниками. Если выясняется, что вы состоите на службе в госучреждении, вероятнее всего, в оформлении вклада вам откажут.

Какие документы подтверждают благонадежность? Достаточно оригиналов и нотариально заверенных копий заграничного и обычного паспортов, а также паспорта супруги (или супруга), рекомендательное письмо от банка, в котором вы, возможно, уже обслуживались, подтверждение адреса местожительства. Кроме того, придется заполнить т.н. Financial Profile – внушительных размеров документ о ваших обязательствах, ресурсах, финансовой активности и тому подобное. Одним из подтверждений благонадежности для западных финансистов также может являться документ из налоговой инспекции, который свидетельствует, что вы регулярно подаете декларацию о доходах и платите налоги.

Знаменитые своей надежностью швейцарские банки, обычно имеют дело с вкладчиками серьезными и состоятельными, которые не несут банкиру меньше $100 000. В этих банках самые высокие комиссии, которые взимаются за операции по счету, а обслуживание стоит примерно?300 в год. Немецкие банки также стараются равняться на своих швейцарских коллег.

Оформить иностранный счет можно и самостоятельно: поискать по сайтам банки, выбрать подходящий и напрямую туда обратиться. Вероятнее всего, придется съездить за границу, с целью лично посетить подобранный банк и пообщаться с банковским менеджером.

Таким образом, несмотря на то, что проценты по депозитам в банках Европы (Германии, Швейцарии) гораздо ниже наших, поток русских вкладчиков пока не уменьшается. И это несмотря на то, что подобрать иностранный банк — дело непростое. Гораздо труднее – стать его клиентом.

Ирина Радужкина ,

специалист по обслуживанию физических лиц коммерческого банка, г. Москва,

специально для сайт

Проценты по депозитам зависят от различных параметров. Чаще всего, наиболее высокие проценты по депозитам у менее известных или новых банков, у которых и уровень...
Мы уже как-то разбирались с вами с вопросом, куда вложить деньги под проценты, и определили, что банки — это прекрасный выбор для тех, кто...
Банки Украины – это банки, которые предоставляют одни из самых высоких процентов по вкладам в мире. К примеру, 19 процентов в год– это вовсе...

Каждый гражданин РФ, за исключением высокопоставленных чиновников, может открыть зарубежный депозит – вклад в иностранном банке, действующем за пределами нашей страны. Мотивы подобного поступка у вкладчика могут быть разными – от желания уберечь средства в случае очередного кризиса в России до попытки увеличить свои шансы на получение гражданства в стране, где открывается депозит.

Зарубежные вклады: минимальная сумма и другие условия

Очертить какие-либо общие условия депозитных продуктов иностранных банков довольно сложно, ведь даже в пределах одной страны ставки, сроки и другие параметры вкладов в разных организациях существенно различаются.

Более высокими, чем в РФ годовыми ставками отличаются зарубежные вклады в банках Украины и Беларуси (до 20 и 30% годовых соответственно). Но их потенциальных вкладчиков отпугивает боязнь потерять свои накопления в результате банкротства банка или обесценивания накоплений в связи с высокой инфляцией (особенно в Беларуси).

В целом, ставки по вкладам банков США и Европы существенно ниже, чем по депозитам в кредитных организациях России. Доходность вкладов в иностранных банках, как правило, составляет лишь 2-4% в год. Более высокие ставки предусмотрены только по инвестиционным депозитам, предполагающим «конвертирование» части вложенных средств в различные финансовые инструменты.

Минимальная сумма зарубежного вклада колеблется в диапазоне от 10 тыс. до 100 тыс. долларов США. Самые высокие первые взносы предусмотрены по депозитам частных банках Швейцарии – от 1 млн долларов.

Исключение в плане низких ставок и высокого первого взноса составляют разве что продукты некоторых прибалтийских и кипрских банков, привлекающих вклады с более высоким процентом (максимум до 6-8% годовых). Впрочем, в связи с недавним кризисом на Кипре и неожиданным налогообложением вкладов размером более 100 тыс. долларов количество желающих открыть депозит в данной стране существенно поубавилось.

Вклад в иностранном банке: оформление и документы

К сожалению, легче оформить ссуду в отечественной кредитной организации, чем открыть вклад в иностранном банке. Зарубежные финансовые институты очень придирчиво оценивают происхождение вкладываемых средств и с определённым подозрением относятся к российским вкладчикам.

Для оформления депозита может понадобиться множество самых разных документов – от справки об отсутствии задолженности перед бюджетом из налоговой инспекции до копий счетов за коммунальные услуги.

Открытие депозита начинается с запроса в выбранный банк (как правило, с помощью е-мейла или формы обратной связи на сайте организации) касательно перечня необходимых документов. Рассмотрение заявки и оформление зарубежного вклада может занять от 3 до 30 дней. Подписание депозитного договора практически всегда требует личного визита вкладчика в офис обслуживающего банка.

Больше всего шансов оперативно открыть депозит имеется у ВИП-клиентов отечественных кредитных организаций – обслуживающие их в рамках «private banking» работники банка возьмут все хлопоты по открытию депозита на себя.

Можно также обратиться к посредникам – консалтинговым фирмам, которые уже не первый год специализируются на предоставлении соответствующих услуг.

У некоторых иностранных банков в России есть представительства, которые помогут разобраться с перечнем необходимых документов и передачей их в центральный офис.

Если оформление вклада увенчается успехом – клиент обязан в течение месяца уведомить налоговую инспекцию о существовании депозита в зарубежном банке. Кроме того, впоследствии каждый вкладчик должен подавать декларацию и оплачивать налоги с полученных им процентных доходов.

Возможность свободно открывать банковские вклады вне страны проживания появилась у граждан РФ недавно – в 2003 году. Статья 12 Федерального Закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» дает право российским гражданам-резидентам страны (то есть проживающим на ее территории более 183 дней в течение одного календарного года) открывать счета в зарубежных банках и их филиалах, расположенных в государствах-членах ОЭСР и ФАТФ.

Дословно эта статья гласит: «Резиденты открывают без ограничений счета (вклады) в иностранной валюте в банках, расположенных на территориях иностранных государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ)». Другими словами, открыть рублевый счет за границей вы не сможете, тогда как в выборе иностранной валюты для открытия вклада вы совершенно свободны.

Рассмотрим, в каких случаях может пригодиться такой вклад, как его открыть и каковы его особенности по сравнению с депозитами в банках России.

Об удобстве, выгоде и надежности

Если вы планируете вести бизнес с зарубежными партнерами, отправиться на учебу за границу или обучать в иностранном вузе своих детей, купить недвижимость за границей, помогать родственникам, живущим там, и т.д., очевидно, что российский банк для таких целей не очень подходит. Конечно, можно действовать через зарубежные филиалы, например, Сбербанка, Юниаструма и т.д., или открыть счет в банке, имеющем представительство в России (Юникредит, Райффайзен, Ситибанк и проч.).

Но если вам нужно хранить приличную сумму на максимально конфиденциальных условиях, вероятно, стоит рассмотреть иностранный банк в качестве места хранения этих денег. С этой точки зрения банки Европы, в частности «классической» Швейцарии, заметно выигрывают у российских. Чего не скажешь о доходности вкладов, проценты по депозитам крайне малы, в некоторых случаях вам предложат 0,0% по вкладу.

Как бы то ни было, если у вас нет проблем с налоговой инспекцией (а тем более с правоохранительными органами), но есть солидные деловые партнеры, образовательный договор с зарубежным вузом или вид на жительство в стране, где вы хотите разместить свой личный капитал, вы сможете за пару месяцев открыть вклад в иностранном банке.

Какую прибыль можно получать с заграничного депозита? Ответ пессимистичен: весьма скромную. Во-первых, некоторые крупные зарубежные банки устанавливают для нерезидентов более низкие проценты доходности, чем для граждан своей страны. Ничто не мешает вам рассмотреть возможность открыть так называемый «индексированный депозит» (у нас их называют «структурными продуктами», в России они пока не получили распространения) – проценты по ним выше, ибо они предполагают инвестирование части денег в ценные бумаги.

Во-вторых, за открытие и ведение депозита некоторые зарубежные банки берут ощутимые комиссии (в российских банках при открытии вклада такое редко встретишь!). Проценты за конвертацию в другую валюту, перевод с вклада на другой счет, а также за снятие денег с вклада наличными, практически «съедают» депозитные проценты. Выходит, депозит до 50 тыс. долл. США не только невыгоден, но чуть ли не убыточен.

Впрочем, чтобы не отпугивать иностранных вкладчиков, большинство крупных банков просто не принимают от иностранцев меньше 50 тыс. Если вы этой суммой не располагаете, но вклад за границей открыть очень нужно, можно обратиться в прибалтийские банки или в банк в офшорной зоне.

Хотя пример Кипра едва ли обещает вкладчикам надежность (что уж говорить о доходности).

Документы

Во-первых, приготовьтесь к тому, что документов потребуется в 2-3 раза больше, чем для открытия депозита в России. Для открытия счета за рубежом вам понадобятся, помимо «классического» заявления и анкеты вкладчика, следующие документы (список неполный):

Во-первых, справка 3-НДФЛ за последние 3-5 лет, заверенная в налоговой инспекции.

Во-вторых, нотариально заверенные копии общегражданского и заграничного паспортов гражданина РФ. Некоторые банки запрашивают эти документы не только от вкладчика, но и от его супруги(-а).

В-четвертых, справку из российского банка, вкладчиком или заемщиком которого вы являетесь на момент подачи заявления в иностранный банк.

В-пятых, справку об отсутствии проблем с правоохранительными органами.

В-шестых, справку о составе семьи.

В-седьмых, подтверждение проживания по адресу, указанному в анкете (например, оплаченные счета за коммунальные услуги, выписанные на имя лица, открывающего депозит).

В-восьмых, справка из ЦБ РФ, если сумма вашего вклада – до 10 тысяч евро/долларов (если больше, вам придётся пройти проверку со стороны Интерпола и FATF).

А также иные документы на усмотрение банка.

Отметим, что все эти справки вам придется переводить и заверять перевод у нотариуса.

Как заранее знать, сколько документов и какие именно запросит конкретный банк? Это зависит, во-первых, от политики и требований конкретного банка, а во-вторых, от политики страны его расположения в отношении России. Не секрет, что многие западные страны относятся к гражданам РФ настороженно – не удивительно, что на их намерение открыть вклад на приличную сумму, банки реагируют требованием представить большое количество документов.

Если ваши сбережения не превышают 100 тыс. долл. США (в рублевом или евро-эквиваленте), вы можете объяснить их происхождение своему банку в простой письменной форме (обыкновенной справкой). Если вы бизнесмен и хотите положить на заграничный счет свыше 100 тыс. долларов, от вас потребуют дополнительную информацию о законном происхождении этих средств, а также о вашем бизнесе. В этом отношении вам помогут рекомендации деловых партнеров – иностранцев или других клиентов банка, в котором вы хотите открыть депозит.

Кстати, если у вас есть счет в российской «дочке» иностранного банка (см. выше) и вы, к примеру, исправно платите по кредиту или держите в этом банке приличную сумму на депозите, благоприятный отзыв этого банка тоже может положительно сказаться на вашем имидже как потенциального вкладчика.

Подаем заявление

Итак, пакет документов собран – осталось подать их, подписать заявление об открытии депозита и соглашение с банком. Сделать это можно несколькими способами.

1. Дистанционно из России. Заверенные документы нужно выслать почтой; часть можно отправить факсом или в сканированном виде по e-mail. Единственное «но»: подписывать сам договор об открытии вклада вам придется в отделении «вашего» банка за границей.

2. В России через официальные представительства выбранного банка в РФ. Финансовых операций с российскими клиентами эти банки не ведут, но помощь в сборе и отправке пакета документов вам окажут. Если вы можете позволить себе «персонального менеджера», банк организует вам встречу с ним в России для подписания договора с таким сотрудником, который специально для этого приедет из-за границы.

3. Через сервис Private Banking крупного российского банка, имеющего связи с банками за рубежом. Эта услуга доступна исключительно VIP-клиентам, планирующим разместить за границей не менее 1 млн долл. или евро. Таким вкладчикам российский банк окажет содействие во всех аспектах открытия заграничного счета – клиенту останется лишь лично встретиться с представителем иностранного банка для подписания договора.

4. Через консалтинговую компанию в Москве, специализирующуюся на открытии заграничных счетов для граждан РФ. Такие компании имеют связи с зарубежными кредитными учреждениями и помогут вам выбрать страну, банк и оптимальные условия открытия вклада, а также помогут собрать документы или даже найти за границей поручителя. Обойдутся вам такие услуги в сумму до 1000 евро.

Особенности национального налогообложения

А теперь два слова о налогах. Согласно российскому законодательству на вас лежит обязанность уведомить в течение месяца налоговую инспекцию о существовании банковского счета за рубежом. Если вы этого не сделаете, помимо штрафа (до 5000 рублей) к вам применят суровую санкцию – российские банки не смогут перевести ваши деньги за границу на счет того банка, где вы открыли вклад. Обойти это положение закона, пополнив счет наличными, вам не удастся – особенно если банк расположен в европейской стране с развитой банковской системой.

Далее. С рядом стран Россия заключила соглашение об избежании двойного налогообложения, если вы открыли вклад в стране, с которой такое соглашение есть, платить налоги с депозита вам придется только за рубежом. Если же вклад открыт в государстве, с которым у России нет такого соглашения, налоги вы будете платить дважды. Поэтому обязательно убедитесь в наличии договора об избежании двойного налогообложения, выбирая страну для хранения своих денег.

Что касается точной суммы налога, которую вы должны будете заплатить, то она зависит от страны вашего банка и от процентной ставки по вкладу (если она ниже 5%, в России налог платить вам не придется).