Как открыть свой банк в россии. Как открыть банк

Наверняка этот вопрос не дает покоя многим опытным бизнесменам, которые своим предпринимательским чутьем осознают, насколько это выгодное дело. Безусловно, это так, но чтобы получить колоссальную прибыль, нужен грамотный подход к делу и наличие достаточно крупной суммы первоначального капитала.

Те, кто интересуется вопросом, как открыть банк, должны понимать, что войти в этот бизнес очень и очень сложно. Размер инвестиций здесь может исчисляться суммой, которая превышает 100 миллионов рублей, и финансовые риски при этом также очень высоки.

Что значит иметь собственный банк

Кредитно-финансовая структура оказывает целый спектр услуг физическим и юридическим лицам: открытие, сопровождение, закрытие счетов, обслуживание дебетовых и кредитных карт, выдача займов и прочее. Контроль за деятельностью финансовой структуры возложен на российский Центробанк.

Желающие получить ответ на вопрос о том, как открыть банк, должны осознавать, что конкуренция в данном сегменте бизнеса невероятно высока. На всей территории нашей страны функционируют сотни кредитных организаций, поэтому нелишним будет еще раз взвесить все «за» и «против», прежде чем приступать к реализации проекта.

Первые шаги

Итак, как открыть банк? С чего начать? Любое предприятие начинается с разработки бизнес-плана. В этом документе вы должны просчитать финансовую перспективу вашего проекта. Определитесь с перечнем лиц, которые будут вашими соучредителями. Также проанализируйте, какая конкретная сумма инвестиций потребуется для того, чтобы ваше предприятие заработало.

Расходы

Учтите, что уставной капитал вашей кредитной организации должен быть не менее 180 миллионов рублей.

Если же кто-то беспокоится о том, как открыть банк в Украине, то он должен знать, что вышеуказанный показатель составляет 120 миллионов гривен.

Вы должны понимать, что банковский сегмент находится в серьезной зависимости от государственного регулирования, и в конечном итоге расходы на учреждение кредитной организации превышают 300 тысяч долларов. Помните, что, помимо расходов на юридическое сопровождение (получение лицензий, оплату госпошлины и прочее), вы должны иметь денежный резерв для аренды помещения и выплаты заработной платы своим сотрудникам. Срок окупаемости бизнеса при этом составляет от 5 до 10 лет.

Вы должны тщательно проанализировать состояние банковского дела в вашем городе, чтобы определиться с тем, какие направления деятельности вашей кредитной организации будут приоритетными. Конечно же, начинать нужно с узкого профиля услуг, перечень которых будет расширяться по мере развития банковского бизнеса.

Партнеры

Рассматривая вопрос о том, как открыть банк в России, следует отметить, что в одиночку этот бизнес организовать практически невозможно - понадобятся соучредители.

Вы должны в обязательном порядке проверить финансовую состоятельность ваших партнеров. С ними вы должны определиться с тем, какую организационно-правовую форму будет иметь банковское учреждение, и как оно будет называться. На следующем этапе вы подписываете учредительный договор.

Юридические процедуры

Для открытия собственной финансовой структуры вам необходимо будет получить определенный перечень разрешительной документации: генеральную лицензию от Центробанка на осуществление банковских операций, удостоверение пробирной палаты, лицензию от Таможенного комитета, разрешение на право совершения сделок с ценными бумагами. Также понадобится лицензия на осуществление операций с драгметаллами и удостоверение, разрешающее размещать денежные вклады и драгметаллы.

Куда обращаться

После получения необходимых лицензий можно обращаться в российский Центробанк. Однако и в этом учреждении от вас потребуют предоставления некоторых документов. В частности вы должны написать заявление о регистрации банковского учреждения, иметь на руках учредительный договор и положение о политике кредитной организации.

Также вас попросят показать личные дела всех учредителей и лиц, занимающих руководящие должности. Помимо этого, вы обязаны принести с собой договор аренды помещения, в котором вы будете оказывать банковские услуги. И, конечно же, вы не должны забывать об оплате госпошлины, которая взимается за регистрацию нового юридического лица.

После предоставления вышеуказанных документов вам останется только ждать того момента, пока ваша информация будет обработана сотрудниками Центрального банка. Учтите также, что в течение месяца после передачи юридических бумаг вы обязаны внести всю сумму уставного фонда, причем документ, подтверждающий данный факт, должен быть также направлен в Центробанк. Если ваши документы не противоречат действующему законодательству и правильно оформлены, вышеуказанный орган известит вас о том, что регистрация прошла успешно, после чего информация о созданном банковском учреждении попадет в соответствующий реестр юридических лиц.

Как уже подчеркивалось, вы должны заранее позаботиться о дополнительных статьях расходов. Это аренда помещения (здания), выплата заработной платы сотрудникам, покупка необходимого оборудования, обеспечение безопасности и прочее.

Мобильный банк

Многие сегодня, рассматривая идею создания собственной финансовой структуры, интересуются тем, как открыть мобильный банк.

В настоящее время технологии развиваются со стремительной скоростью, и быть на связи с кредитной организацией можно в любой точке земного шара, главное, чтобы телефон был в зоне доступа. Согласитесь, очень удобно, находясь где-нибудь в Тайланде, оплачивать покупки, имея в кармане сотовый. Однако для разработки мобильного приложения вам не обойтись без помощи программистов, поэтому будьте готовы к тому, чтобы оплатить их работу.

Филиал

Весьма актуальным сегодня считается вопрос о том, как открыть филиал банка. Сначала предприниматели должны заняться поиском банковских учреждений, которые имеют намерение расширять территориальные границы своей деятельности.

Эксперты рекомендуют подавать заявку сразу в несколько кредитных организаций, акцентировать внимание на том, кто заинтересовался вашим предложением в первую очередь. В частности вы можете получить от финансовых структур форму для аргументации своего предложения - это явный признак того, что вы заинтересовали банковское учреждение. При этом, заполняя форму, вы должны располагать свежей статистической информацией о положении дел в банковском сегменте рынка по тому региону, где вы проживаете.

О чем еще нужно помнить тем, кому не дает покоя вопрос, как открыть отделение банка.

В обязательном порядке им придется на регулярной основе изучать «потенциальную» базу клиентов. Конечно же, следует заняться поиском человека, который осуществлял бы общее руководство в кредитной организации. Естественно, необходимо заранее продумать вопрос о том, в каком здании будет располагаться офис финансовой структуры.

В любом случае, черновик бизнес-плана у вас должен быть не только в голове, но и на бумаге. Однако приступать к реализации проекта по открытию филиала следует только в том случае, если его одобрит головной офис. А его в первую очередь будет волновать вопрос о том, каким образом будут формироваться пассивы за счет инвестирования средств вашего региона.

Конечно же, об открытии филиала кредитного учреждения следует уведомить Центральный банк, причем дважды: в первом случае инициатива исходит от головного офиса, а во втором - от его представительства.

Чтобы открыть банк, необходимо обладать стартовым капиталом объемом около 500 миллионов рублей, разбираться в банковском деле и быть готовым столкнуться с серьёзной конкуренцией на рынке. Процесс принятия решения ЦБ РФ о выдаче лицензии на этот вид деятельности может занять до полугода. А вернуть капитальные инвестиции основатель финансового учреждения сможет не раньше, чем через 5 лет.

[ Скрыть ]

Какой банк можно открыть?

Создаваемое финансовое учреждение может оказывать весь спектр услуг или же специализироваться на выдаче кредитов, привлечении депозитов или выполнять другие операции.

Классификация банковских организаций:

Предоставляемые услуги

Перечень операций, выполняемых финансово-кредитными организациями:

Актуальность

Причины, обуславливающие привлекательность бизнеса в банковской сфере:

1. Прибыльность и рентабельность. При грамотном подходе предприниматель может быстро окупить (примерно через пять лет) и преумножить немалые начальные инвестиции.
2. Перспективность. Услуги финансовых учреждений пользуются большим спросом, их спектр расширяется вместе с ростом потребностей клиентов и развитием научно-технического прогресса.
3. Престижность. Банкир - это элитная профессия, поэтому иметь свою кредитную организацию очень статусно.
4. Широкий выбор направления деятельности. Предприниматель может самостоятельно определить формат бизнеса, его целевую аудиторию, ассортимент, географию работы и пр.

Описание и анализ рынка

Характеристика российского банковского сектора экономики:

1. По данным Центрального Банка, на февраль 2017 года в России зарегистрировано 572 финансово-кредитных учреждения.
2. На рынке наблюдается высокая конкуренция.
3. По данным опроса, услугами одного финансового учреждения пользуется 63% граждан России, двух - 22%, трех - 5%.
4. За последние пять лет банковским кредитом воспользовалось примерно 40% населения.
5. Около 20% граждан страны имеют высокие выплаты по займам, они составляют более 30% от общего объема семейного бюджета. Примерно 8% людей отдают свыше половины своих доходов, чтоб погасить долг перед банком. Однако 32% населения, имеющих кредитную задолженность, уплачивают суммы, не превышающие 10% от их ежемесячного заработка.
6. Каждый четвертый заемщик сталкивался с проблемой невозможности совершения выплаты по кредиту в срок.
7. 27% людей подтвердили, что имеют сбережения в форме: банковского вклада, накопительного страхового полиса, акций, облигаций и прочих ценных бумаг.
8. Растет популярность потребительского кредита. Примерно каждый десятый гражданин намерен им воспользоваться.
9. Вклады в банк находятся на третьем месте по популярности/надежности после вложения денег в недвижимость и золото/драгоценности.
10. Лидером ипотечного рынка является ОАО «Сбербанк», его доля на начало 2015 года составила 47,5%.
11. Увеличивается процент платежей по безналу (с 5% в 2013 году до 16% в 2015). Чаще всего данным способом оплачивались: мобильная связь, Интернет, телевидение, налоги, штрафы, кредиты.
12. Ведущий игрок рынка кредитных карт - ОАО «Сбербанк» (по данным на второй квартал 2016 года, он занимает 41,1%).

Фотогалерея

Основные участники ипотечного рынка Ведущие игроки на рынке потребительского кредитования Способы вложения денег по степени надежности Лидеры рынка кредитных карт Процент невыплаченных вовремя кредитов в совокупных ссудах/займах (без учета ВТБ, Сбербанка, Банка Москвы) Уровень пользования услугами банков респондентами, процент от всех опрошенных

Целевая аудитория

Клиентом финансово-кредитного учреждения может выступать как физическое лицо, так и организация/предприятие.

Портрет типичного пользователя банковских услуг:

Конкурентные преимущества

Сильными сторонами банка должны стать следующие пункты:

• позитивный имидж;
• выгодные кредитные продукты;
• высокие процентные ставки по депозитам;
• продуманная ценовая политика;
• хорошая репутация основных акционеров;
• конкурентоспособный и сбалансированный перечень услуг;
• высокое качество предоставляемого сервиса;
• достаточная величина уставного капитала/активов, гарантирующая безопасность вкладов клиентов;
• присутствие валютной/генеральной лицензии;
• устойчивая база клиентов;
• обширная корреспондентская сеть;
• достаточное количество банкоматов в разных районах города;
• продуманная маркетинговая кампания;
• оптимальная филиальная сеть;
• требуемая квалификация основных работников и высшего звена управления;
• вежливое обслуживание;
• отсутствие очередей;
• индивидуальный подход к каждому клиенту;
• хорошая материальная база;
• ориентация на пожелания/запросы клиентов;
• внедрение новых видов операций/услуг;
• наличие интернет-банкинга, фирменного сайта, мобильного приложения и т. д.
• продуманная инфраструктура;
• удобное расположение офисов, банкоматов и пр.

Рекламная кампания

Разработкой и реализацией маркетинговой программы банка должна заниматься профессиональная фирма или/и штатные специалисты.

• сделать организацию узнаваемой среди обширной целевой аудитории;
• убедить потенциальных пользователей в надежности компании;
• создать достаточную клиентскую базу;
• сформировать положительное мнение у целевой аудитории банка и пр.

Мероприятия маркетинговой программы:

• разработка и раскрутка запоминающегося бренда, логотипа и т. п.;
• создание наружных вывесок/баннеров;
• печать листовок, визиток, брошюр, плакатов, календарей, блокнотов и т. д.;
• размещение рекламной информации на щитах, билбордах, супербордах, арках, перетяжках, лайтбоксах, светодиодных экранах, на общественном транспорте и пр.;
• трансляция объявлений на телевидении и радио, в газетах и журналах;
• разработка спецпредложений для организаций, госучреждений, малого и крупного бизнеса;
• формирование бонусной и дисконтной программы;
• создание современного, информативного и функционального портала в Интернете, мобильных предложений, групп в популярных социальных сетях;
• выступление в качестве спонсора различных массовых мероприятий (например, в сфере спорта и культуры);
• организация рекламной кампании в Сети (часто используется контекстная, таргетированная и тизерная).

Для реализации перечисленных мероприятий, на начальном этапе функционирования, среднему по размеру банку потребуется сумма около 500–600 тысяч рублей. Ежемесячные расходы на маркетинг составят примерно 100 000–150 000 рублей.

Видео посвящено проблеме организации электронного маркетинга для банковских учреждений. Снято каналом «Комплето - Системный Электронный Маркетинг».

Пошаговая инструкция открытия

Ориентировочная пошаговая инструкция для открытия собственного банка:

1. Анализ рынка, а также оценка конкурентов и перечня предоставляемых услуг.
2. Изучение законодательных норм и правил функционирования в данной сфере деятельности.
3. Выбор формата бизнеса и его направленности.
4. Формирование предварительного бизнес-проекта будущего коммерческого банка.
5. Определение собственных возможностей развития организации и управления ею.
6. Подбор партнеров/соучредителей, их проверка (репутация, отсутствие судимостей, задолженностей перед государством по налогам и другим платежам).
7. Решение вопроса, касающегося размера уставного капитала и его структуры.
8. Выбор оптимальной организационной формы для бизнеса.
9. Поиск названия для создаваемого банка.
10. Определение структуры управления организацией.
11. Подбор основного, управленческого, вспомогательного и обслуживающего персонала.
12. Оформление документов для последующей регистрации.
13. Выбор мест для размещения главного офиса, представительств банка, установки банкоматов и пр.
14. Юридическое оформление деятельности бизнеса и получение разрешений (в том числе лицензии).
15. Подготовка помещений (перепланировка, строительные и ремонтные работы) и установка закупленного оснащения.
16. Проведение мероприятий рекламной кампании.
17. Торжественное открытие банка.

Документы и лицензии

Ключевые вопросы, возникающие в процессе регистрации банковской организации:

1. Прежде чем открываться, для финансового учреждения нужно придумать название. После того как будет сформирован подходящий бренд, подписывается договор об основании банка. На следующем этапе в Департамент лицензирования ЦБ направляется запрос о возможности применения сокращенного и полного названия (на русском языке). В течение пяти дней будет получен ответ о допустимости использования предлагаемого наименования.
2. В качестве учредителей могут выступать организации и физические лица. В последующие три года после регистрации основателям банка не разрешается покидать число участников.
3. В соответствии с законами РФ для создания финансового учреждения требуется регистрация юридического лица. Здесь предпринимателю предстоит выбрать организационную форму для своего бизнеса. Это может быть ООО, публичное акционерное общество или непубличное. Пройдя поэтапно все процедуры по организации банка, ЦБ России выдает Свидетельство о его государственной регистрации.
4. Код ОКВЭД - 64.19 «Денежное посредничество прочее», 64,92 «Предоставление займов и прочих видов кредита».

Список документов для создания финансового учреждения представлен в Инструкции Банка России от 02.04.10, № 135-И. Ее полное название - «О порядке принятия ЦБ решения о госрегистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских услуг».

Пакет учредительных и прочих документов для создания финансово-кредитного учреждения:

• заявление, выражающее желание открыть банк;
• устав организации;
• бизнес-план (при его разработке учитываются рекомендации, представленные в Указании Банка России от 5.07.02, № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций»);
• договор на аренду помещений или бумаги, подтверждающие право собственности на них;
• квитанция о погашении суммы государственной пошлины;
• учредительные документы;
• протокол с общего собрания совета директоров (здесь отражается решение участников о создании банка, его наименовании, утверждении устава, бизнес-плана и пр.);
• документы, свидетельствующие о наличии материальных возможностей учредителей банка по формированию уставного капитала (в том числе подтверждаются источники происхождения денежных средств);
• бумаги, подтверждающие соответствие создаваемого учреждения нормативам ЦБ (в том числе сертификаты на оборудование, схема помещений, лицензия охранного предприятия, страховой компании);
• ходатайство в антимонопольный орган о регистрации банка (копия положительного заключения предоставляется в ЦБ);
• документы, необходимые для выпуска акций (при регистрации АО);
• список учредителей в письменном виде, анкеты кандидатов на места руководителя, главного бухгалтера, его заместителя;
• письменная характеристика каждого члена совета директоров, подтверждающая их соответствие установленным требованиям.

Налоговая инспекция внесет учреждение в реестр кредитных организаций только после получения положительного заключения от Комитета банковского надзора.

Центральный Банк России осуществляет деятельность по лицензированию финансово-кредитных учреждений. Выдаваемый документ содержит перечень разрешенных к выполнению банковских транзакций, срок его действия не ограничен. Здесь же указывается валюта/ы, в которой могут производиться операции.

В зависимости от того какая лицензия оформляется, возможны следующие ограничения на работу с:

• различными валютами;
• драгоценными металлами;
• иностранными банками;
• определенными категориями юридических/физических лиц и пр.

Решение о выдаче лицензии может быть получено учредителями в течение шести месяцев от момента получения бумаг ЦБ РФ. После того как собственникам сообщат о положительном результате рассмотрения документов, они должны внести сумму уставного капитала в полном размере. Он будет храниться на корреспондентском счете в Банке России. Его сумма строго регламентирована и не может быть меньше 300 миллионов рублей. Лицензия выдается в трехдневный срок после внесения всего объема заявленного уставного капитала.

Для осуществления транзакций в национальной и иностранной валютах банку требуется генеральная лицензия. В этом случае бюджет финансового учреждения должен быть более 900 миллионов рублей.

Кроме формирования уставного капитала, от банкиров потребуется:

• создать резервный фонд;
• произвести классификацию активов;
• строго соблюдать нормы положений ЦБ РФ.

Поскольку процесс подготовки документов требует определенных навыков, знаний и времени, то учредители банка могут обратиться за помощью к сторонним организациям. В таком случае потребуются немалые средства для оплаты услуг посредника.

Помещение и дизайн

Для организации работы кредитного учреждения необходимы следующие основные помещения:

• головной офис;
• банковские отделения;
• площади для установки банкоматов.

При выборе места для расположения центрального офиса нужно уделить особое внимание следующим критериям:

• приближенность к центру города;
• площадь помещения от 150 квадратных метров;
• возможность размещения вывески на видном месте;
• расположение вблизи крупного транспортного узла (метро, автобусные остановки и пр.);
• хороший подъезд;
• наличие вместительной парковки;
• соседство с крупными ТЦ / бизнес-центрами или другими объектами массового скопления людей.

Помещение под офис можно купить (стоимость варьируется в зависимости от региона от 8 до 20 миллионов рублей) или арендовать. Чаще всего предприниматели приобретают в собственность здание для правления банка, а другие площади берут в наем.

Центральный офис универсального финансово-кредитного учреждения обычно имеет следующие отделы:

• по работе с корпоративными клиентами;
• по обслуживанию организаций/предприятий;
• по работе с частными лицами;
• бек-офис;
• кассовый узел;
• эквайринг;
• денежное хранилище;
• инкассация;
• депозитарий.

В офисе должна быть обеспечена бесперебойная работа всех инженерных систем:

• Интернета;
• освещения;
• электрооборудования;
• отопления;
• вентиляции;
• кондиционирования;
• телефонии;
• водоснабжения;
• канализации и т. д.

Для организации отделений банка в разных районах города, области и страны понадобятся помещения площадью 50–80 квадратных метров.

Особенности оформления площадей коммерческого учреждения:

• прослеживание корпоративного стиля в интерьере и оснащении всех отделений банка;
• ассоциирование дизайна помещения и витрин с логотипом организации и ее фирменным наименованием;
• схожесть интерьера каждого представительства кредитного учреждения;
• информативный дизайн (за счет подбора цветов краски на стенах, линий самого интерьера, правильной расстановки освещения, мебели и пр.);
• комфортные условия для работы сотрудников организации (не вызывающие сонливость, пассивность или агрессию);
• отсутствие в интерьере раздражающих цветов, тяжелых объемов и эмоционального барьера;
• функциональное зонирование и правильная планировка (например, за счет создания закрытых/открытых пространств, уединенных зон для консультаций/переговоров, мест ожидания и пр.);
• лаконичность и отсутствие излишнего декорирования;
• использование в дизайне современных отделочных материалов (например, натуральное дерево или камень).

Помещение банка должно:

• внушать доверие его клиентам;
• вызывать чувство защищенности у его посетителей;
• располагать к себе потенциальных пользователей банковских услуг;
• привлекать новых потребителей.

Фотогалерея

Пример дизайна интерьера №1 Пример дизайна интерьера №2 Пример дизайна интерьера №3 Пример дизайна интерьера №4 Пример дизайна интерьера №5 Пример дизайна интерьера №6

Оборудование и инвентарь

Оснащение финансово-кредитного учреждения (главного офиса, пяти отделений и десяти мест для установки банкоматов):

Фотогалерея

Банкомат - 400 000 рублей Сейф для офиса - 13 000 рублей Счетчик купюр - 30 000 рублей Универсальный детектор валют - 20 000 рублей Формирователь пачки - 23 000 рублей Мини-АТС - 30 000 рублей Тележка для денег - 15 000 рублей Уничтожитель документов - 30 000 рублей

Структурные подразделения и персонал

Организационная структура банка (для одного главного офиса и пяти отделений):

Организационная структура банка может отличаться в зависимости от:

• типа лицензии;
• масштаба банка (числа отделений);
• направленности бизнеса и его формата;
• спектра оказываемых банковских услуг и пр.

Базовые требования к кандидатурам на руководящие должности кредитного учреждения:

• высшее профильное образование (экономическое/юридическое);
• отсутствие судимостей/правонарушений за преступления в финансовой/торговой сфере;
• умение вести переговоры, коммуникабельность;
• хорошие рекомендации с предыдущего места работы;
• компетентность и ответственность;
• организаторские способности;
• опыт работы на руководящей должности в финансовой структуре;
• высокие моральные качества;
• эмоционально-волевой характер;
• способность поддерживать свой авторитет;
• умение критиковать и принимать критику, а также наказывать и поощрять.

Ключевые требования к основным работникам банка:

• высшее образование по профилю занимаемой должности;
• отсутствие судимостей;
• наличие свидетельств/сертификатов о прохождении курсов повышения квалификации;
• опыт работы по специальности;
• ответственность;
• пунктуальность;
• внимательность;
• коммуникабельность.

Для организации качественной защиты помещений банка учредителю следует выбрать частное охранное агентство с хорошей репутацией. Также на аутсорсинг можно вынести юридические услуги.

Финансовый план

Исходная информация для финансового планирования банковской организации с нуля:

Сколько стоит открытие банка?

Начальные вложения в собственное банковское дело:

Для открытия банка, который будет работать по всей стране, в бизнес потребуется вложить несколько миллиардов рублей.

Где взять деньги?

Возможные источники денег для открытия банка:

• собственные средства (это основной ресурс);
• привлечение частных инвесторов/соучредителей;
• банковский кредит (при наличии залога и поручителей).

Регулярные затраты

Регулярные месячные расходы на содержание банка:

Сумма годовых затрат на организацию работы финансово-кредитного учреждения составит 7190 тысяч рублей.

Доходы

Расчет параметров эффективности бизнес-проекта банка произведен на базе следующих данных:

Основные финансовые показатели проекта:

Календарный план

Ключевые этапы реализации бизнес-проекта открытия банка с нуля:

Риски и окупаемость

Классификация рисков, связанных с деятельностью банка:

Окупаемость денежных средств, вложенных в создание банка, произойдет через 56–60 месяцев с момента его запуска.

В современном мире есть достаточное количество богатых людей, не знающих, куда разумно потратить свои деньги. Кто-то просто живет в свое удовольствие, ничем не занимаясь, но есть и такие, которые вкладывают свои финансы на развитие собственного дела. Одним из наиболее сложных, но прибыльных направлений в бизнесе является банковская сфера. Для начала работы в ней помимо внушительных капиталовложений необходим большой опыт работы в области финансовых услуг и наличие специальных знаний. Как показывает практика, открыть кредитную организацию довольно сложно, а еще труднее успешно ею управлять. По статистике, многие компании закрываются спустя несколько лет после открытия. Тем не менее успешные предприниматели продолжают задаваться вопросом о том, как открыть свой банк в РФ с нуля. Пошаговая инструкция, приведенная в данной статье, поможет вам в этом.

Классификация кредитных организаций

Итак, вы четко решили для себя, что хотите заниматься именно этим видом деятельности, а также у вас есть большой стартовый капитал. Однако, прежде чем разобраться в том, как открыть банк в России с нуля, давайте рассмотрим основные форматы этого рода бизнеса.

Направления деятельности на сегодняшний день могут быть следующими:

1. Рыночные банки. Специализируются на установлении и поддержании взаимоотношений между различными финансовыми организациями. Основная часть активов в этом случае формируется из финансовых средств других кредитных учреждений. Заработок при таком формате ведения бизнеса заключается в совершении спекулятивных операций, например, инвестировании в акции или облигации.
2. Кредитные банки. Как несложно догадаться из названия, занимаются предоставлением потребительских денежных займов.
3. Расчетные финансовые организации. Осуществляют обслуживание состоятельных клиентов и управляют их средствами.
4. Розничные банки. Наиболее многочисленная группа, сочетающая в себе немного от каждой организации, рассмотренной выше. Их преимущество заключается в универсальности и многопрофильности.

Таким образом, если вы хотите чтобы у вас был собственный банк, то сперва необходимо определиться с форматом, в котором он будет функционировать. Квалифицированные финансисты, обладающие большим опытом работы в финансовой сфере, утверждают, что оптимальным вариантом являются розничные организации.

Юридические аспекты

Давайте на этом остановимся более подробно. Как и в случае с любым другим видом бизнеса, реализация проекта по предоставлению финансовых услуг начинается с регистрации. Здесь возникает вполне закономерный вопрос о том, какие документы нужны, чтобы открыть банк. Сразу стоит отметить, что для подобного рода компаний стандартной формой является открытое или закрытое акционерное общество. Что касается классификатора общероссийской продукции, то вам следует выбрать вид деятельности "Финансовые услуги, кроме страховых и пенсионного обеспечения".

После урегулирования всех юридических формальностей вам будет необходимо подать информацию о кредитной организации и ее полном названии в Главное территориальное управление своего региона проживания. Это очень важный шаг, поскольку без письменного согласования нет совершенно никакого смысла оформлять лицензию на предоставление банковских услуг.

Отвечая на вопрос о том, как открыть свой банк, следует несколько слов сказать об уставном капитале. Чтобы получить лицензию, в вашем распоряжении должно быть не менее 300 миллионов рублей в свободном обращении. Когда у вас будет на руках письменное согласование, вам нужно подать информацию в Центральный банк РФ. Именно он принимает решение о том, чтобы разрешить или запретить открытие кредитного учреждения. Если ваш проект будет одобрен, то информация о новой компании передается в налоговую инспекцию, которая внесет ее в кредитный реестр. Как только это случится, у вас будет всего лишь 1 месяц для внесения финансовых средств на счет уставного капитала.

Что касается пакета необходимых документов, то в него входит:

1. Заявление.
2. Список учредительной документации.
3. Бизнес-план открытия банка.
4. Протокол о проведении учредительного собрания.
5. Квитанция об уплате государственных сборов.
6. Копия документа, удостоверяющего прохождение государственной регистрации.
7. Анкеты сотрудников, занимающих руководящие должности.
8. Заключение независимой компании о соответствии финансовой отчетности действительности.
9. Пакет документов, необходимых для получения заключения о соблюдении основных норм при совершении кассовых операций.
10. Документ, выдающийся Федеральной антимонопольной службой.
11. Письменное согласие на открытие новой кредитной организации.
12. Полный перечень всех учредителей.

Пакет документов является стандартным независимо от того, банк какого формата вы открываете. Чтобы ускорить процесс запуска учреждения, рекомендуется очень серьезно подойти к его подготовке, поскольку она требует немало времени.

Возможный перечень услуг

Вы уже знаете о том, какие документы нужны, чтобы открыть банк, а также о порядке реализации проекта. Теперь вы должны определить для себя основное направление для деятельности. Основная цель любой финансовой организации — это увеличение дохода.

Для ее реализации существуют следующие методы:

1. Увеличение клиентской базы.
2. Расширение спектра предоставляемых услуг.
3. Увеличение рыночной доли.

Уровень конкуренции в банковской сфере очень высок, поэтому масштабировать бизнес будет сложно. Исходя из этого, единственный выход — это предоставление как можно большего количества услуг.

Среди основных можно выделить:

1. Консультирование по любым финансовым вопросам.
2. Управление денежными потоками.
3. Брокерское обслуживание.
4. Управление инвестиционными портфелями клиентов.
5. Услуги страхования.
6. Совершение трастовых, лизинговых и факторинговых операций.

Определив для себя основные рабочие моменты, можно приступать к поиску ответа на вопрос о том, как открыть свой банк. Пошаговая инструкция, которую мы рассматриваем в этой статье, поможет вам сделать все быстро, максимально эффективно и без лишних проблем.

Поиск помещения

Отвечая на вопрос, как открыть свой банк с нуля в России, отдельно стоит поговорить об оптимальном объекте недвижимости, в котором он будет базироваться. Обычный офис не подойдет для успешной работы финансовой организации, поскольку они отвечают за выполнение следующих функций:

1. Обслуживание клиентов.
2. Кассовые операции.
3. Хранение большого денежного и материального запаса.

Исходя из этого следует, что помещение должно удовлетворять целому ряду критериев, которые необходимо учитывать на стадии возведения объекта и выполнения ремонтных работ. Внешняя и внутренняя отделка должна быть разработана в корпоративном стиле, а планировка тщательно продумана и разделена на зоны. Помимо этого, здание стоит технически укрепить, а также оснастить всеми современными охранными средствами и системами, отвечающими за создание высокого уровня безопасности.

Если вы не имеете никакого представления о том, как открыть банк, требования, обязательные к соблюдению, можно изучить на сайте таких структур, как ЦБ РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор. У каждой организации свои критерии к оценке пригодности помещения, в котором будет находиться кредитная организация, поэтому необходимо внимательно изучить всю нормативную документацию.

Материально-техническое оснащение

Если вы задумываетесь о том, как открыть свой банк, то должны осознавать, что вам ежедневно придется работать с очень большими суммами денег. Для этого потребуется специализированное оборудование и мощная материально-техническая база. С его помощью вы сможете быстро и с высокой точностью пересчитывать наличность, сортировать купюры по номиналу, а также проверять их подлинность. На рынке представлен большой ассортимент как отдельных приборов, так и многофункциональных устройств. Помимо этого, вам не обойтись без банкоматов, которые должны быть размещены в различных районах города.

Персонал

Выше было подробно описано, как открыть свой банк с нуля. Однако для его нормального и бесперебойного функционирования, а также качественного обслуживания клиентов вам нужно создать команду квалифицированных специалистов. Предоставление любых финансовых услуг — это очень ответственное занятие, требующее от сотрудников максимальной концентрации и ответственности. Поэтому вы должны очень серьезно подходить к найму и обучению персонала, поскольку даже малейшая ошибка может привести к большим финансовым потерям. Особое внимание следует уделять поиску сотрудников на руководящие должности, так как именно от них зависит эффективность работы всей организации.

Организационная структура банка определяется его уставом, в котором должна быть подробно расписана информация об органах управления. Высшее звено — это акционеры, которые собираются не реже одного раза в год для решения наиболее важных вопросов и определения дальнейшей политики развития компании. Помимо этого, вы должны будете сформировать квалифицированный штат работников. Как открыть свой банк, чтобы он работал эффективно и стабильно генерировал большую прибыль? Для этого вам нужно сформировать следующие подразделения:

• Кредитный и ревизионный отделы. Первый занимается разработкой новых продуктов, а второй осуществляет мониторинг эффективности работы финансовой организации.
• Плановый отдел. Коммерческое планирование, изучение экономических показателей, проведение маркетинговой кампании, связь с общественностью, а также повышение ликвидности предприятия.
• Управление депозитарными операциями. Работа с клиентами, желающими открыть вклад в банке, управление операциями с ценными бумагами и выпуск денег в обращение.
• Управление кредитными операциями. Выдача краткосрочных и долгосрочных денежных займов.
• Управление международными операциями. Размещение вкладов в иностранной валюте.
• Учетно-операционное управление. Осуществление и учет операций, производимых через кассу.

Помимо этого, обязательными также является хозяйственно-административный, бухгалтерский и юридический отделы, а еще кадровая служба. Теперь вы имеете подробное представление о том, как открыть свой банк в России. Однако здесь у каждого предпринимателя возникает вопрос о том, во сколько обойдется разработка и запуск проекта. О необходимом объеме первоначальных инвестиций пойдет речь далее.

Стартовый капитал

Давайте рассмотрим этот аспект более подробно. Если вы решили открыть банк, бизнес-план следует начинать составлять еще до регистрации и получения всей необходимой разрешительной документации. Это позволит реально оценить требуемые финансовые средства и целесообразность инвестиций. Как уже упоминалось ранее, минимальный размер уставного капитала составляет не менее 300 миллионов рублей. Помимо этого, еще около двухсот уйдет на организацию офисов, создание материально-технического оснащения, разработку охранной системы и наем персонала. Назвать точную сумму очень сложно, поскольку она зависит от масштаба ведения бизнеса, однако ориентировочные цифры выглядят следующим образом:

• юридическое оформление — 50000000 руб.;
• уставной капитал — 300000000 руб.;
• аренда и ремонт помещений — 50000 000 руб.;
• закупка оборудования и офисной мебели — 70000000 руб.;
• маркетинг — 500000 руб.;
• сопутствующие расходы — 30000000 руб.

В общей сложности получается 500,5 миллиона рублей. Это минимальная сумма, без которой рассуждать об открытии банка просто не имеет смысла. Если вы не располагаете этими средствами, то можно задуматься о привлечении дополнительных источников финансирования или организации кредитного союза.

Сроки выхода на уровень безубыточности

Окупаемость зависит от множества факторов, основными среди которых являются финансовая обстановка в городе и состояние экономики страны. Однако, как утверждают специалисты, при тщательном стратегическом планировании и хорошей рекламе средства, инвестированные в открытие банка, полностью окупают себя в среднем за 5-10 лет. Столь большой срок обусловлен высоким уровнем конкуренции в данной нише.

Итак, вы знаете, как открыть свой банк. Есть ли какие-либо способы заставить его максимально эффективно работать? Чтобы достойно конкурировать с другими финансовыми организациями, вы должны сделать следующее:

1. Создайте хорошо развитую инфраструктуру.
2. Разработайте несколько кредитных и депозитарных продуктов, обладающих выгодными процентными ставками.
3. Не берите плату за обслуживание и предоставление дополнительных услуг.
4. Сформируйте большой штат квалифицированных специалистов, чтобы клиенты обслуживались максимально быстро.
5. Создайте удобный интернет-банкинг, обладающий высоким уровнем защиты.
6. Установите достаточное количество банкоматов.

Помимо всего вышеперечисленного, вы должны постоянно работать над надежностью своей финансовой организации, поскольку именно этот показатель волнует больше всего вкладчиков.

Заключение

Несомненно, открытие банка — это очень долгий и сложный процесс, требующий больших финансовых вложений. Однако, как показывает статистика, кредитные учреждения стабильно зарабатывают, независимо от сезонности, состояния экономики и прочих факторов, поэтому данная ниша всегда была и остается привлекательной для инвестирования. Если в вашем распоряжении есть требуемая сумма денег, то смело открывайте банк, и вы не пожалеете.

Банковская сфера – заманчивая, прибыльная и непростая. Она привлекает предпринимателей, так как в ней самый большой капитал. Чтобы понять, как открыть банк, предпринимательского таланта мало, важны знания. Нужен опыт работы на руководящих должностях в банке, большой стартовый и уставной капитал.

По статистике, в России банковская сфера стремительно развивается. Открываются новые рынки, что стимулирует рост и развитие бизнеса, который кредитуются. Банки открываются партнерами совместно, дальнейшим управлением занимают именно акционеры. Нужны наемные менеджеры, занимающие непосредственным управлением в процессе работы. Открыть собственный банк непросто, помимо средств нужна сильная команда специалистов.

Несколько услуг, которые предоставляются:

• депозитные вклады;
• выдача кредитов;
• перевод денежных средств;
• обмен валюты;
• инкассация торгово-финансовых точек;
• обслуживание счетов юридических и физических лиц.

Алгоритм

Если делать последовательные шаги согласно инструкции, то проблем не должно возникнуть. Главное, заручиться финансовой поддержкой партнеров. На первых этапах нужно разработать стратегию развития, кредитования и привлечения депозитных вкладов. Также нужно определить, какого типа учреждение. Используйте слуги юриста, так как он играет роль при регистрации и всей деятельности банка.

Пошаговые этапы, чтобы подготовится:

1. Разработка стратегии, бизнес-плана.
2. Поиск капитала.
3. Формирование пакета документов.
4. Распределение долей.
5. Установление вида банковской деятельности.
6. Установление и распределение полномочий.
7. Подписание договоров и прочих документов.

Как это сделать?

Для начала деятельности необходимо иметь стартовый и уставной капитал. После сбора всех документов, точный перечень которых можно узнать в ФНС и ЦБ РФ, нужно переходить к сбору документов. После их подачи оформление может занять до полугода. Все договоренности с партнерами в обязательном порядке должны быть прописаны документально, как и то, сколько денег каждый вкладывает. Несмотря на довольно тесный рынок в этой сфере, если предложить выгодные условия корпоративным клиентам, рост будет гарантирован.

Перечень документов, которые нужно будет получить для открытия учреждения:

• лицензия от центрального банка на банковскую деятельность;
• лицензия от центрального банка на операции с драгоценными металлами;
• разрешительные документы от Таможенного комитета РФ;
• справка из государственной инспекции пробирного контроля о факте регистрации финансового учреждения;
• разрешение комиссии по работе с ценными бумагами.

Сколько стоит?

С нуля начать дело не получится, помимо минимального размера уставного капитала, 300 миллионов рублей, нужны средства на открытие головного офиса. Первый офис может служить одновременно и отделением банка. Поэтому средства необходимы и на оборудование офисов. Помимо стоимости техники, мебели и подобного, сюда стоит включить средства охраны, сейфы и разработку системы учета. Также понадобится большой штат сотрудников, даже на первое время.

Приблизительные общие расчеты:

• сотрудники – 500,000 рублей (Юристы, экономисты, бухгалтера, менеджеры, управляющие);
• головной офис — 700,000 (Техника, мебель, сейфы);
• отделение банка – 400,000 (Оборудование, сейфы, кассы, мебель);
• оформление документов – 300,000 (Лицензии, разрешения);
• обязательный капитал – 300,000,000 (Должен быть удостоверен документально).

Итого: 301,900,000 рублей.

Галерея «Банковский офис изнутри»

Рабочие места операторов

Места для приема клиентов

Где открывать?

Как уже упоминалось выше, при необходимой экономии главный офис и отделение банка можно совместить. Но лучше всего сразу открывать филиалы в крупных городах страны. Это позволит сразу масштабировать и увеличить продажи банковских продуктов.

Трудности и подводные камни

Несмотря на рост и периодическую стабильность банковской сферы, трудности могут возникнуть различные. Затруднительным может быть поиск инвесторов. Проблемы могут возникнуть на каком-либо этапе оформления документов или при работе с подрядными организациями.

В начале двадцать первого века российская банковская система пополнилась значительным количеством новых кредитных учреждений. Создание нового банка всегда требует определенных знаний, опыта и конечно значительного количества денежных средств. Большинство рядовых граждан страны не совсем четко представляют механизм создания собственного банка. Эта статья позволить понять, как создается банк и что для этого нужно.

С чего начать банковский бизнес и как открыть частный банк?

Создание собственного банка, который в будущем способен приносить значительный и постоянный доход, является сложным и затратным делом. Согласно проведенным исследованиям рынка финансовых услуг – бизнес в сфере банковских услуг всегда был самым перспективным и прибыльным.

Если правильно выбрана стратегия, рационально определено месторасположение частного банка, сделан точный расчет потока клиентов, определена общая организация дела и верно подсчитан объем всех проводимых операций – то создание банка станет наиболее выгодным размещением денежных средств.

Создание частного банка представляет собой довольно трудоемкий и имеющий несколько этапов процесс. Чтобы все предусмотреть при создании банка, в начале этого дела необходимо разработать профессиональный, хорошо рассчитанный бизнес-план . Этот план обязан отражать перспективы получения будущих доходов по сделанным расчетам. Четкая последовательность всех этапов подготовительной работы даст возможность предусмотреть ряд факторов и многих нюансов, возникающих при организации банка. Смотрите, как написать бизнес план самостоятельно.

Особо важным моментом при открытии частного банка является предварительное качественное маркетинговое исследование местного финансового рынка. Если рынок банковских услуг в данном районе уже достаточно развит, то открытие нового кредитного учреждения, станет нерентабельным. По результатам такого исследования можно определить необходимые объемы и перечень банковских услуг, которые предложит банк клиентам. Статистические данные за последние два года, указывают на положительный рост банковского сектора, все вновь образованные банки имеют хорошую доходность, дальнейшее их развитие не вызывает никаких сомнений, со стороны государства нет никаких препятствий, а в некоторых случаях оказывается даже поддержка этому виду бизнеса.

Краткий бизнес-план для открытия частного банка, что делать по шагам

Чтобы обеспечить качественную работу будущего банка нужно, чтобы бизнес-план содержал все необходимые организационные моменты по его созданию:
1. Необходимо определиться с видом банка. Анализ рынка финансовых услуг.
В настоящее время различают пять основных видов банков, выбор конкретного вида предполагает общую направленность банковского бизнеса:
а). Центральный банк - это основной регулятор банковской системы на уровне государства.
б). Коммерческий банк, осуществляющий предпринимательскую деятельность.
в). Универсальный банк, имеющий право проводить все основные виды банковских услуг.
г). Инвестиционный банк ориентирован на работу с инвестициями.
д). Сберегательный банк, привлекающий денежные средства населения и предприятий.

После определения конкретного вида банка следует дополнительно сделать анализ, имеющейся конкуренции на выбранной территории. Обилие банков, имеющих одинаковую банковскую направленность и находящихся на этой территории, отрицательно повлияет на окупаемость нового банка, и его открытие станет малоперспективным занятием.

2. Получение лицензий и документов. Основным разрешительным документом на проведение банковских операций является лицензия Центрального Банка России. Новое учреждение должно быть поставлено на учет в налоговой инспекции и получить идентификационный номер. Это только основные разрешительные документы, в действительности их общее количество может быть значительным и к этому надо быть готовым.

3. Органы управления и подбор персонала. Банковское учреждение является акционерным обществом и высшим органом в нем является Собрание акционеров. Такие собрания проводятся ежегодно, они выполняют общее управление банком, разрабатывают стратегию развития и определяют основные направления деятельности учреждения. Постоянно действующим органом управления является Совет директоров банка, на него возлагается руководство общей деятельностью, кроме тех задач, которые решает Собрание акционеров. Исполнительным коллегиальным органом управления является – Правление банка. Персонал кредитного учреждения должен состоять из подготовленных и опытных специалистов. В соответствии с рекомендациями Центрального Банка России сотрудники банка должны иметь только высшее специальное образование.

4. Внутренние структурные подразделения. К основным подразделениям, относятся управления, отделы, выполняющие задачи по созданию банковских продуктов или непосредственно, работающие с клиентами по оказанию им различных банковских услуг. К таким подразделениям относятся отделы (управления): вкладных операций, кредитования, ценных бумаг, валютных операций, бухгалтерского учета, экономического, маркетинга, кассовых опрераций и др. Кроме основных отделов и служб, должны быть и вспомогательные, которые не участвуют в основных операциях банка. Такими подразделениями являются отделы: юридический, безопасности, информационного обеспечения, технического обеспечения, кадров, хозяйственный.

5. Финансовые средства.
Чтобы открыть частный банк потребуются значительные денежные средства, однако, чтобы быстро и качественно начать работу банка, нужны действительно большие затраты, но экономия здесь не уместна. Больших расходов потребуют аренда помещений, набор персонала, ремонт, получение разрешительных документов, создание системы охраны и так далее.

Огромные денежные средства, потраченные на первоначальные вложения, все равно дадут положительный и ожидаемый результат. Из многочисленных наблюдений следует учесть то, что даже небольшой банк, созданный изначально профессионалами, имеющий постоянный кадровый состав, состоящий из квалифицированных руководителей и специалистов, сможет себя окупить в течение пяти - десяти первых лет своей деятельности.