Как отказаться от страховки по потребительскому кредиту. Возможен ли отказ от страховки по кредиту

Внимание!!! Существенное нововведение в страховую деятельность!

Всем привет, проект «Законы для людей» знакомит Вас с актуальной информацией. Сегодня речь пойдет об изрядно доставшей всех кредитной страховке. Впрочем, не только.

1. Описанные нормы действуют с 1 июня 2016 года;
2. Все описанные правила распространяются тольк она вновь заключаемые договоры страхования, то есть, вернуть деньги по действующим договорам страхования Вы не сможете.

Страховка в банке по кредиту - как от нее отказаться?

Ранее я подробно разбирал вопросы возврата страховок, навязанных банком. , и Вы можете подробнее все изучить. Но позже. Сейчас я расскажу как изменился мир навязанного страхования с этого дня.

Что мы имеем. Навязанные страховки по-прежнему считаются законными. Вот никто не верит, что банки их навязывают заемщикам. Нет доказательств, значит в суде таким обманутым заемщикам делать нечего.

Однако, в этом направлении появилось отличное подспорье. Если Вы еще не в курсе, конечно. Дело в том, что деятельность страховых компаний в части получения страховых премий и выплаты страхового возмещения контролирует Банк России. Именно он еще 20 ноября 2015 года принял документ, которым защитил всех новых заемщиков. К слову, спасение получили не только кредитные заемщики, но и любые другие граждане, которые по какой-то причине были вынуждены заключить добровольный договор страхования.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту — теперь можно!

20 ноября 2015 года Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Эти Указания установили минимальные требования к условиям и порядку страхования жизни физических лиц.

Теперь, если Вы пришли в банк для оформления кредита, но Вам навязывают страховку, не спешите отказываться от денег. Вы можете отказаться от договора страхования после его подписания, и гарантированно вернуть свои деньги.

Я уже говорил об этом в начале статьи, но повторю еще:

Указания распространяются на договоры страхования, заключенные после вступления в силу этого документа.

Чтобы было понятно: Указания были опубликованы в «Вестнике Банка России» № 16 от 20 февраля 2016 г., вступили в силу в начале марта, и предоставленный страховым компаниям срок для перехода на новые правила истек 31 мая. Следовательно, с 1 июня 2016 года для всех новых договоров страхования эти правила должны действовать.

Указания Банка России распространяются на следующие виды добровольного страхования:

• страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• страхования жизни с условием периодических страховых выплат и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• страхования от несчастных случаев и болезней;
• медицинского страхования;
• страхования средств наземного транспорта;
• страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхования финансовых рисков.

С сегодняшнего дня страховая компания должна предусмотреть в своих договорах обязательное условие, согласно которому страхователь, то есть Вы, имеете право на возврат уплаченной страховой премии в том случае, если Вы откажетесь от договора страхования в течение 5 Пяти рабочих дней со дня его заключения. Главное, чтобы в этот период не наступил страховой случай.

Страховщик, то есть, страховая компания имеет право увеличить этот срок, то есть, предоставить возможность человеку расторгнуть договор и вернуть свои деньги не в 5-ти дневный, а в более длительный срок. Но лично я сомневаюсь, что страховые компании станут это делать. Пяти дней вполне достаточно, чтобы человек опоздал с подачей заявления. Так что сроки контролируйте.

Давайте пример. Вы оформили в банке кредит, подписали навязанную страховку, и затем в течение 5-ти рабочих дней с даты подписания договора страхования, но до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору (дата начала действия страхования) сообщили страховой компании о своем отказе от страхования. В этом случае, страховая компания должна будет возвратить Вам всю сумму до копейки. Это вариант предполагает, что дата заключения договора и дата начала действия страхования у Вас разные. Чтобы было понятнее, покажу на цифрах: Вы заключили договор страхования 2 июня 2016 года, но Ваша страховка начинает действовать с 5 июня 2016 года.

Если же дата заключения договора и дата начала действия страхования совпадают, страховая компания так же вернет Вам деньги, но уже не в полном объеме, а за вычетом часть пропорционально сроку действия договора страхования, который прошел с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. По-русски: Вы заключили договор 2 июня, расторгли его 7 июня. Страховая компания вычтет из подлежащей возврату страховой премии эти 5 дней. Причем, расчет должен быть произведен пропорционально, а не так как в старых договорах, согласно которым страховая компания могла вернуть Вам всего 2 - 5 % от суммы страховой премии даже за 1 день действия договора страхования.

Свои деньги Вы сможете получить в срок не более 10 дней с даты регистрации Вашего заявления, причем, как в наличной, так и в безналичной форме.

На какие страховки не распространяются эти правила

Указания Банка России не распространяются на:

• осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
• осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и/или оплату возвращения его тела в РФ;
• осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ.

Подведу итог, и в нескольких пунктах повторю как правильно отказаться страховки потребительскому кредиту . Вы получили кредит и банк навязал Вам страховку. Чтобы вернуть свои деньги, нужно:

• в течении 5-ти рабочих дней с даты подписания договора обратиться в страховую компанию;
• написать заявление об отказе от договора добровольного страхования, в котором обязательно указать способ возврата вам денег;
• сдать заявление нарочно в приемную и получить отметку о принятии на своем экземпляре;
• либо направить заявление ценным письмом с описью вложения и обратным уведомлением, как вариант, заказным письмом с уведомлением;
• выждать 10 дней с даты получения страховой компанией вашего заявления;
• если по истечении 10 дней деньги Вам не вернулись, обратиться в Ваше отделение Банка России, они знают что делать дальше.

Кстати, теперь моя книга «Как вернуть деньги за кредитную страховку» раздается бесплатно!

Скачайте ее, кликнув по этому баннеру.

Вот такие нововведения, друзья. На самом деле, редкий случай за последние несколько лет, когда государство пошло на встречу заемщикам. Посмотрим, конечно, как эти Указания будут работать на практике, но идея очень даже неплохая. Делитесь своими мыслями в комментариях. Как Вы считаете, поможет ли это Указание отказаться от страховки после получения кредита?

Основное большинство кредитополучателей не знают, на каких условиях оформляется страховой полис. Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке или полис относится к категории дополнительных услуг? А может, это необходимая мера, призванная обезопасить клиента и банк в случае непредвиденных ситуаций?

Страховая программа на кредит в Сбербанке и его особенности

По статистике, около 80% клиентов приобретают страховку при . Важно знать, что страхование жизни - добровольное решение заёмщика. Разработкой страховых программ занимается не сам Сбербанка, а дочерняя компания. В случае непредвиденных ситуаций, компания «Сбербанк Страхование» погашает кредит. Естественно, банку выгодно, чтобы его клиенты приобретали полисы, поскольку таким образом они защищают свои заемные средства. Но заёмщику также выгодна страховка - если случится беда, его долги не придется выплачивать наследникам.

Жизненные ситуации попадающие под страховое возмещение кредита

По желанию, клиент может застраховать себя от различных случаев. И если наступает один из них, Сбербанк Страхование оплачитит весь кредит (независимо от суммы), или определенную его часть банку.

Страховой полис учитывает следующие риски:

• неизлечимое заболевание;
• травма, инвалидность, тяжелая болезнь, в результате которой потеряна работа;
• изменение доходов, связанных с определенными трудностями, проблемами в семье, болезнью родственников и т.д.;
• гибель заёмщика.

Эти риски не объединены. Если случается одна из ситуаций, Сбербанк Страхование применяет предписанное правило. К примеру, если заёмщик умирает, его долги (независимо от размера остатка) выплачивает компания, избавляя наследников от необходимости погашать ссуду. Если нет возможности временно погашать кредит по причине болезни, выплачивается один или несколько ежемесячных платежей.

Если после положительного решения по ссуде происходит отказ от полиса, страховое обеспечение не полагается ни в случае болезни, ни в случае гибели. Приобретая полис, заёмщик не платит дополнительные взносы. Страховую сумму дает дочерней компании сам банк, включая ее в общий размер ссуды.

Условия отказа от страхового полиса

Если есть намерение , необходимо поставить отметку в соответствующей графе заявления. В противоположном случае - сообщить менеджеру об отказе. Часто отказ от страховки происходит после получения кредита, при соблюдении следующих условий:

В возврате страховки нет ничего предосудительного, поскольку эти условия прописываются при ее оформлении.

Для возвращение денег за страховой полис следует:

1. обратиться в отделение, где оформлялся займ;
2. подать заявку на возврат, указав номер договора;
3. попросить сотрудника зарегистрировать заявление (лучше всего настоять на этом, иначе придется долго ждать ответа);
4. если заявка не рассмотрена в течение длительного времени, потребуется еще раз посетить отделение банка;
5. если банк затягивает процесс рассмотрения, допустимо обратиться в суд.

Ситуации позволяющие вернуть страховку

Полис выдается на весь период займа. В договоре установлены сроки сделки, но в некоторых случаях договор страхования может быть аннулирован.

Досрочное прекращение полиса наступает, если:

Не стоит ждать, что менеджер сообщит о возможности возврата денежных средств по страховке. Хотя программа страхования и необязательна, в некоторых случаях она на самом деле помогает. Потому принимать решение, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, следует самостоятельно. Если возникнут сложности, компания обязуется выплатить часть или всю ссуду. В этой ситуации страховщик выступает и на стороне банка, и на стороне заёмщика.

Восстало из пепла после мирового финансового кризиса и сегодня сложно найти такую российскую семью которая бы не пользовалась заемными средствами. Вместе с отходом на задний план глобальных финансовых проблем канули в лету и так называемые «комиссии» (за обслуживание кредита, ведение счета) и прочие навязываемые банками услуги. Потеряв солидную статью дохода кредитные организации стали искать новые пути для заработка, что вылилось в создание союзов со . Результатом такого альянса стала страховка при получении кредита. О том насколько правомерно навязывание данной услуги расскажет данная статья.

Изначально страховка не несет в себе ничего плохого, это добровольная услуга которой может воспользоваться гражданин для страхования собственных рисков невозврата заемных средств.

Виды страхования:

Не случайно Правительством РФ было принято специальное постановление в котором указывается что заемщик вправе предложить банку ту страховую компанию в которой он сам хотел бы застраховаться, т.е. выбирать только из тех страховщиков которых предлагает банк и переплачивать за кредит вовсе не обязательно.

Обязательное страхование кредита

Пункт 4 статьи 3 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления определяются (ТОЛЬКО) о конкретных видах обязательного страхования.

Нигде ни в одном законе РФ нельзя найти упоминания об обязательном страховании при оформлении кредита. Однако, существуют специальные правила касающиеся предметов залога, т.е. квартиры при ипотеке и автомобиля при автокредите. В этих случаях банк имеет право обязать должника купить .

Данное правило установлено не нормами о кредите, а нормами о залоге имущества (ст. 343 ГК РФ), поэтому его действие распространяется не только на ипотеку и автокредит, но и на все остальные случаи займа где имеется залоговое имущество.

Всегда ли обязательна страховка при кредите?

Нет, не всегда. На вопрос «обязательно ли страхование кредита?» во всех случаях когда отсутствует залог можно смело отвечать - не обязательно. Если сотрудник банка оформляющий кредит утверждает обратное, то совершенно очевидно что он не прав, т.к. такая позиция противоречит ФЗ «Об организации страхового дела».

Что делать в случае если нарушаются Ваши права и страховка все-таки активно навязывается под угрозой отказа в выдаче займа?

Сами банки рекомендуют в таком случаи все же подписать и кредитный и страховой договоры, а затем сразу после получения кредита написать служебную жалобу на сотрудника банка вынуждавшего заемщика заключить договор страхования, а также подать заявление об отказе от страховки по кредиту . Таким образом будет наказан и нерадивый сотрудник, и деньги уплаченные за страховку заемщику вернут. При этом, как пояснили в Сбербанке, заявление об отказе необходимо писать как можно раньше после того как будет получен кредит, если же затянуть, то сумму страховой премии могут вернуть не полностью.

Второй вариант достижения справедливости заключается в обращении в гос. органы (Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба, Прокуратура) с указанием на то что нарушаются права заемщика в части страхования кредита.

Оптимальным способом решения проблемы будет пожалуй воспользоваться сначала первым вариантом, а если не поможет, то уже потом вторым. Дело в том, что при обращении в гос. органы все получится гораздо более затратно в плане времени и нервов. Кроме того, для того чтобы надзорные органы смогли возбудить дело они должны получить с Вашей стороны доказательства подтверждающие Ваши слова, т.е. документы, показания свидетелей, аудио и видеозаписи.

На какой бы стадии решения проблемы Вы не находились, будь то еще только оформление кредита, или уже попытки вернуть деньги уплаченные за страховку, в любом случае не стоит скупиться на услуги юриста , это поможет сэкономить значительные финансовые и временные ресурсы. За помощью профессионалов Вы всегда можете обращаться на наш сайт.

По закону оформление страховки может быть обязательным только при наличии залогового имущества; Государственные органы занимают позицию потребителя в вопросах страхования кредита; От уже оформленной страховки можно отказаться.	Страхование при получении займа активно навязывается банковскими служащими; Получить реальную помощь государства довольно затруднительно; Процесс отказа от страховки не отлажен и встречает сопротивление со стороны банков.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после получения, и как это сделать?

Навязывание страховки является давно уже незаконным деянием, однако, все банки это делают, без страховки кредит получить очень сложно. Почему получается такая ситуация – банк ограничен в своих правах в данном вопросе, однако он продолжает это делать, не нарушая закона?

Дело, конечно, в двойственности и несовершенстве отечественного законодательства. С одной стороны оно запрещает навязывать страховку, но с другой стороны не может принудить банк выдать кредит, если тот того не хочет.

Итог – либо вы не получаете кредит, либо вы соглашаетесь на условия банка, то есть оформляете страхование жизни.

Кроме этого есть еще одно весомое обстоятельство, которое подталкивает кредитополучателей на то, чтобы согласиться с условиями и взять страховку – условия по отдельным кредитным программам в одном и том же банке могут значительно отличатся друг от друга.

Если вы приобретаете страховку, то ставка по кредиту может быть на 2% пункта ниже, чем на тот же самый займ без нее!

Таким образом, банк манипулирует процентной ставкой, общей суммой кредита и длительностью его срока, что делает кредит со страхованием более заманчивым и выгодным для обывателя.

Но это кажущаяся видимость!

Ведь полная стоимость кредита (проценты, стоимость полиса и сумма займа) не факт, что будет значительно ниже, чем займ без страховки, кроме того его можно , и в любом случае не проиграть.

То есть со стороны банков всегда идет сплошное «нагибалово», они не упустят свою выгоду в любом случае.

НУЖНО ПОНИМАТЬ!

Размер стоимости страховки по кредиту иногда весьма значительный, не 1000 рублей, а гораздо больше. По-сути это тоже ваши расходы, которые ложатся на вас в качестве бремени за обслуживание займа, как и ростовщический процент.

Нужно ли все это вам?

Наверное, нет. Любой адекватный человек хочет отказаться от страховки после получения кредита при любой удобной возможности. И здесь нет ничего такого зазорного!

Но если банки такие «хитропопые», граждане тоже не считают себя дураками – начинается соревнование по хитрости «кто кого».

Одним из вариантов для заемщиков «сделать» банк – это согласиться на оформление страхового полиса, получить кредит и тут же от нее отказаться.

Но вы думаете, у вас действительно это прокатит? Что говорит по этому поводу закон? Можно так делать или нет – .

Варианты отказа

На данный момент по-сути в силу появления новых законов или, напротив, в силу общественных заблуждений, отказаться от страховки можно в двух случаях:

• в течение первых 5 дней со дня оформления кредитного договора (при этом договор может быть, как оплачен, так еще и не оплачен)
• при досрочном погашении кредита в том случае если страховой полис продолжает свое действие

Что бы понять, что из этого ложь, что нет – обратимся к законам!

Что говорит закон

С 2016 года у заемщиков появилась законодательная возможность отказаться от страховки по кредиту на официальном уровне, оставляя за собой полученный кредит, правда в течение первых 5 дней ее оформления – в банковской сфере это стало называться «периодом охлаждения». И поспособствовал этому Закон.

Однако и для него банки уже придумали лазейку (об этом ниже) – никто не хочет ничего никому возвращать, только забирать и зарабатывать на воздухе.

А некоторые банки, пытаясь проявить лояльность к своим постоянным клиентам, наоборот увеличили срок возврата – в Сбербанке он, например, составляет сейчас аж 14 дней (читайте, ). И это инициатива именно руководства банка. По закону ее вернуть можно только в течение 5 дней!

ЗА ВОЗВРАТ СТРАХОВКИ ОТВЕЧАЮТ СЛЕДУЮЩИЕ ЗАКОНЫ!

• Указ от Банка России от 20.11.2015 № 3854-У – предполагает возникновение права клиента отказаться от страхового полиса в течение 5 дней с момента его заключения
• 935 ГК РФ о добровольном страхование жизни заемщика (никто не имеет право навязывать эту услугу при выдаче займа)
• 958 ГК РФ – в случае досрочного погашения кредита заемщик имеет право вернуть стоимость неиспользованного страхового полиса, но только если это предусмотрено кредитным договором

С точки зрения закона и защиты прав потребителей «период охлаждения» стал использоваться для того, чтобы люди действительно имели запас времени для принятия правильного решения, отказываться от страховки или все же нет, даже после оформления кредитного договора. Все-таки многие граждане сначала делают, а потом думают. И это правильный шаг государства!

Этот вопрос появился у заемщиков почти одновременно с настойчивыми предложениями банков застраховаться при .

Попробуем вспомнить основные закономерности такого рода взаимоотношений.

• Страхование при получении кредита один из популярных у банков способов снизить риск невозврата полученной суммы.
• Если с заемщиком случается что-то, способное помешать выплате по кредиту, эта обязанность ложится на страховую организацию. При страховом случае, деньги достанутся не застрахованному лицу или его родным, но банку в счет погашения займа.

Такое положение вещей выгодно банкам.

Страховым организациям эта стратегия тоже выгодна, т.к. сумма страховых взносов превышает сумму выплат по страховым случаям.

Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.

В прошлом все эти риски тоже ложились на получателей кредитов, они так же равномерно распределялись между ними за счет более высоких процентов.

• Если процентная ставка легко поддается пониманию и расчету, то страховые выплаты идут отдельной статьей, которую часто не принимают во внимание до момента оформления .
• Если проценты пересчитываются при досрочном погашении, то страховой взнос может не подлежать возврату.
• Если проценты чаще всего распределяются между выплатами, то страховой взнос обычно идет разовой суммой, которая просто добавляется к основному долгу.
• Чисто психологически многие заемщики гораздо легче признают проценты по кредиту, как цену пользования средствами банка, но страхование считают платой «ни за что».

Другие основания для возврата потребуют иного текста, но общую суть можно изложить всего в одном предложении: «Прошу расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную сумму страховых взносов».

Список оснований для расторжения договора точно не определен.

Но в 2016 году навстречу рядовым заемщикам, пошло действующее российское законодательство, а точнее – Банк России. Теперь страховой полис может быть возвращен страховой организации в течение 5 дней с даты покупки, а страховая организация в течение 10 дней возвращает уплаченные деньги. Этот пятидневный срок стали тактично называть «периодом охлаждения».

Варианты отказа от страховки

• Вариант первый, прямой и честный – отказаться от страховки при оформлении кредита. Можно ли так поступить по закону? Да, безусловно. Может ли банк в кредите из-за несогласия на страховку? Банк не объясняет причин отказа. Многие клиенты уверены, что все именно так.
• Вариант второй – отказаться от страховки уже после одобрения кредита, в установленный законом 5-дневный срок. Этот путь представляется самым легким и выгодным. Кредит уже оформлен, его условия пересмотрены не будут. Расторжение в течение указанных 5 дней происходит без обращения в суд. Страховая организация оказывала услуги только в течение нескольких дней, потому не может удержать из подлежащих возврату взносов значительную сумму.
• Вариант третий, наиболее напряженный – расторжения страхового договора через суд. Судебная тяжба становится необходимой при категорическом несовпадении мнений клиента и страховой организации.

От какой страховки нельзя отказаться?

Этот вопрос не так однозначен, как может показаться.

Обычно пишут, что нельзя отказаться от обязательного страхования. В большинстве случаев это так. Хотя и здесь возможны варианты. Страховка становится обязательной, если такое требование прописано в законодательстве именно для данного конкретного случая. Пример – страхование жилья при ипотеке.

Избавиться от обязательного страхования можно только в судебном порядке, доказав, что с точки зрения закона оно не требовалось, что кредитное соглашение не соответствует критериям позволяющим требовать от клиента страховку.

Еще один трудная для отказа ситуация заключение не индивидуального страхового договора, а присоединение к коллективному.

Сторонами коллективного договора страхования становится банк выдающий кредиты и страховая организация. А получатель кредита только присоединяется к условиям уже действующего договора. Здесь законодательство не предусматривает «периода охлаждения», ни в течение первых 5 дней, ни в какой-то другой срок.

Тут у клиента возникает две возможности:

• Обратиться к страховщику, если договор предполагает расторжение отношений по страховке.
• Обращаться в суд, если договор не предусматривает расторжения.

Особо отметим – в суде придется доказывать незаконность страховых обязательств. Но банк и страховые организации обычно внимательно и заранее оценивают юридическую обоснованность своих действий.

1 193 просмотра