Как формируется кредитная история. Для кого доступна информация о кредитной истории заемщика? Есть ли выгода кредитной истории для заемщика

Сегодня, чтобы стать заемщиком банка, нужно иметь не только стабильную заработную плату, но и положительную кредитную историю. Как происходит формирование кредитных историй? Каким законодательным актом регулируется работа бюро кредитных историй? Как потенциальный заемщик может узнать о своей кредитной истории? Об этом читайте в нашей статье.

Каждый из нас является потенциальным заемщиком банка, а значит имеет возможность оформить кредит на свои нужды. Однако, для того, чтобы без проблем получить займ в финансовой организации, необходимо иметь хорошую кредитную историю, которая формируется на основании выплат по ранее взятым кредитам. Определение кредитной истории и порядок формирования прописаны в законодательных актах:

• Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях в РФ» от 30.12.2004 г.
• Информационное письмо ФСФР России от 01.08.2013 г. N 13-СХ-11/28963 «О формировании кредитных историй».

Само понятие «кредитная история» - есть информация, характеризующая исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, заемщиком может выступать, как физическое, так и юридическое лицо. Источником формирования кредитных историй является организация, которая выдала кредитный займ, она же подает сведения в Бюро кредитных историй. В свою очередь Бюро кредитных историй - официальное юридическое лицо, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй пользователей, а также по предоставлению кредитных отчетов. Пользователь кредитных историй - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, которое на основании письменного согласия заемщика, получает кредитный отчет для заключения кредитного договора. Кредитный отчет представляет собой документ, содержащий сведения о кредитной истории потенциального заемщика, и который предоставляется по запросу пользователя. Информация о кредитной истории также может быть предоставлена иным лицам, обладающим соответствующим правом. Статьей 4 Федерального закона ФЗ №218 определена форма кредитной истории потенциального заемщика, в которую включены четыре части:

1. Титульная, в которой содержатся основные сведения, в частности - фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН - если речь идет о физическом лице, наименование организации, фактический и юридический адрес места нахождения и иные реквизиты - для юридического лица.
2. Основная, содержащая информацию по всем ранее принятым на себя обязательствам заемщика, в частности - о размере и сроках погашения кредитных займов, изменения кредитных договоров, сведения о наличии судебных разбирательств по кредитным долгам. Кроме того, в этой части кредитной истории содержится дополнительная информация о заемщике, к примеру, сведения о регистрации ИП (для физических лиц) или о банкротстве или реорганизации (для юридических лиц). Сюда же может быть включен индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается на основе правил и методик, утвержденных соответствующим БКИ (Бюро кредитных историй).
3. Дополнительная часть. Включает в себя сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о ее пользователях.
4. Информационная часть. В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

Кредитная история может содержать информацию обо всех изменениях, включенных в поданные сведения.

Кредитная история является таковой только при наличии всех четырех составляющих частей.

Формирование кредитных историй: основа и порядок

Формирование кредитной истории заемщика происходит за счет сложения нескольких факторов. В первую очередь, источник формирования кредитной истории (то есть банковская организация), действуя на основании договора об оказании информационных услуг и письменного согласия заемщика, предоставляет всю имеющуюся о заемщике информацию в Бюро кредитных историй. Также, важно отметить, что в соответствии со ст. 6 ФЗ-№218 кредитные отчеты по кредитной истории из БКИ могут быть предоставлены: пользователю и субъекту кредитной истории, Центральному каталогу кредитных историй, суду и определенным органам исполнительной власти. Пользователю и субъекту кредитной истории информацию из Бюро кредитных историй может быть предоставлена только на основании договора о предоставлении информационных услуг и при наличии письменного согласия на получение кредитного отчета субъекта. Срок действия документа, подтверждающего согласие на получение сведений от заемщика, составляет 1 месяц. Основная часть кредитной истории может быть предоставлена пользователю на основании запроса, в котором содержатся полные сведения о субъекте запрашиваемой кредитной истории из ее титульной части. Потенциальный заемщик вправе получить кредитный отчет исключительно по своей кредитной истории, выполнив соответствующий запрос. Кредитный отчет будет предоставлен ему в письменной или электронной форме в срок, не превышающий 3 дней со дня подачи запроса в БКИ. Получить кредитную историю заемщик вправе бесплатно не более 1 раза в год, и за отдельную плату - неограниченное количество раз. Заемщик может оспорить сведения, содержащиеся в полученном кредитном отчете, предоставив соответствующие факты и доказательства.

В настоящее время, получение сведений из Бюро кредитных историй о потенциальном заемщике является актуальной процедурой. Для того, чтобы не выдать кредит недобросовестному заемщику и в дальнейшем избежать передачи сведений в коллекторские бюро в целях «выбивания» кредитного долга, лучше провести предварительную проверку кредитной истории и отказать в выдаче займа. Получить свою кредитную историю заемщик может самостоятельно следующими способами:

• Отправив соответствующий запрос по электронной почте. Для этого необходимо процедуру идентификации на официальном сайте НБКИ, предоставив полные сведения о себе. Затем заполнить запрос на получение кредитного отчета.

Важно! Подпись заявителя на заполненном запросе должна быть заверена нотариально.

В случае, если ранее в течение текущего года кредитный отчет уже получался заемщиком, необходимо приложить скан квитанции, подтверждающий оплату услуги.

• Отправив запрос почтовым отправлением. В официальный офис НБКИ можно отправить телеграмму с указанием полных сведений о заемщике (ФИО, дата и места рождения, адрес, контактный телефон, паспортные данные). Подпись заверяется почтовым работником. Кредитный отчет отправляется заемщику по указанному в телеграмме адресу.
• Можно получить кредитный отчет при личном обращении в региональное бюро кредитных историй. Отметим, что в данном случае такая услуга является платной, но не требует нотариального заверения подписи заемщика.

Получить сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история заемщика можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), которым располагает специальное подразделение Банка России, занимающееся хранением и поиском по базе данных кредитных историй.

Вопрос «как посмотреть кредитную историю » волнует многих заемщиков. В первую очередь необходимость проверки кредитной истории вызвана желанием взять новый кредит. Таким образом, можно оценить шансы на одобрение займа, в целом предположить, на какие тарифы можно рассчитывать. В конце концов, посмотреть кредитную историю – интересно, чтобы быть в курсе качества информации о своей исполнительской дисциплине.

Кредитная история предоставляется исключительно его владельцу, а также по запросам – кредиторам и прочим структурам, заинтересованным в том, насколько точно клиент исполняет обязательства.

Абсолютно каждый заемщик имеет право бесплатно посмотреть личную кредитную историю . Правда, это право ограничено единственной проверкой в год. Более того, существует ряд нюансов, из-за которых сложно назвать получение первого отчета в году бесплатным, но об этом – в статье.

Предусмотрено несколько способов проверки КИ, отличаются они друг от друга только формой запроса, в целом, процедура – стандартная:

• обязательно нужно подтвердить личность (предоставление удостоверяющего документа или паспортных данных, код субъекта);
• заполнение формы запроса в бумажном или электронном варианте;
• ожидание получения;
• ознакомление.

Получение в банке

Обратитесь в любой банк, который предоставляет такие услуги.

Не путайте! Многие банки вводят клиентов в заблуждение, выдавая за кредитную историю простую справку о наличии (отсутствии) задолженности и ее сумме.

Некоторые кредиторы, у которых кредитовался заемщик, уполномочены предоставлять только часть кредитной истории, которая сформирована в этом банке. Если заказать такой отчет, то много пользы не получишь, поскольку в нем будет информация только об этом банке.

Некоторые, к примеру, Сбербанк и Русский стандарт , предлагают заказать полноценную КИ. Но эта информация предоставляется в пределах тех БКИ, с которыми сотрудничают эти банки и бесплатно ее не получить.

Посмотреть через бюро кредитных историй

Можно сразу же обратиться к БКИ, так Вам точно предоставят полноценную кредитную историю. Сложность этого способа в том, что нужно точно знать, в каком бюро есть Ваша , а в каком она не формируется. Если это не узнать, то ответы от тех организаций, где Вашей КИ нет, будут пустыми документами, а Вы потратите личное время и деньги.

Заказ справки из ЦБ РФ

Итак, чтобы не обращаться без толку в каждое (из 15!) БКИ – заказывается обычная справка из Центрального банка . Сделать это можно в режиме онлайн через официальный сайт банка. На ресурсе есть форма запроса, которую нужно корректно заполнить и отправить.

Внимание! Для подтверждения личности заемщика, кроме ввода паспортных данных, используется код субъекта.

Если у клиента нет кода субъекта, он утерян или забыт – можно обратиться к банку-кредитору, чтобы последний предоставил необходимые данные. После получения кода – оставить запрос на сайте Центробанка не будет проблемой.

Альтернативным, но платным способом заказа справки будет запрос через:

• любой банк, МФО или кредитный кооператив;
• любое БКИ;
• нотариальную контору;
• путем отправки заверенной телеграммы.

Каждый способ предусматривает определенные затраты, связанные с платностью услуг заказа подобной справки или спецификой удостоверения документов. Не скажем, что платный способ – дорогой, расходы в редких случаях превышают 300-400 р.

Заказ КИ в БКИ

С заказом справки из ЦККИ – разобрались, теперь точно уверены, в какие БКИ надо обращаться, чтобы посмотреть свою кредитную историю. Далее, следует непосредственный запрос в каждое бюро из списка ЦККИ. Предлагается несколько способов запроса:

• лично прийти/приехать в офис БКИ. Контактный номер телефона и адрес есть в справке от ЦККИ. Личность подтверждается предоставлением паспорта (или другого удостоверяющего документа, если это разрешено);
• отправить запрос дистанционно. Это можно сделать обычным способом или в режиме онлайн. Стандартный вариант предполагает отправление письма или телеграммы. В режиме онлайн можно посмотреть кредитную историю на официальных сайтах БКИ, их партнеров и прочих онлайн-сервисов;
• лично обратиться в офис официального партнера БКИ. Получение кредитной истории при любом раскладе будет платным и может, в зависимости от установленных расценок, дорого обойтись заявителю.

Нюансы получения кредитной истории

Каждый способ получения отчета по КИ содержит определенные особенности и нюансы.

Обращаем внимание! Обязательство по предоставлению бесплатной кредитной истории лежит только на БКИ. Таким образом, прочие структуры, банки, онлайн-ресурсы не обязаны предоставлять первый бесплатный отчет.

Нюанс 1: посмотреть кредитную историю в офисе БКИ

Для личного посещения заполняется стандартное заявление, образец можно скачать на сайте БКИ и заполнить еще до приезда. Получить кредитную историю можно в тот же день. Основной нюанс в том, что крупные отделения БКИ находятся лишь в Москве. Если КИ заемщика находится сразу в нескольких бюро, к примеру, в НБКИ, ОКБ и Эквифаксе, то за один день получить КИ – просто нереально. Однако такой вид получения при первом запросе КИ можно условно назвать бесплатным.

Нюанс 2: дистанционное получение КИ

Для подтверждения личности при дистанционном запросе в виде письма или телеграммы – отправление предварительно заверяется уполномоченным на это специалистом. Такая услуга платная. Поэтому получение первой КИ все же нельзя назвать бесплатным (телеграмма – 400-500 р., письмо заверяется нотариусом, поэтому от 500 до 1500 р.)

Стоит отметить, что ожидание КИ вполне может затянуться до 10-ти дней.

Нюанс 3: онлайн-получение КИ

Онлайн-получение кредитной истории также сопряжено с необходимостью подтверждать личность. Если это делается на сайте БКИ:

• создается учетная запись;
• активируется личный кабинет;
• подтверждается личность.

Как правило, личность подтверждается либо посещением офиса БКИ с паспортом и заявлением, либо путем письменного отправления (телеграмма, письмо). Такие отправления принимаются только с заверенной подписью, поэтому будьте готовы отдать за это как минимум 400 р.

В целом, получение досье через личный кабинет осуществляется бесплатно только в Эквифаксе.

Не все, даже крупные БКИ, предоставляют получение КИ на официальном сайте (к примеру, НБКИ). Развитость интернет-услуг все равно позволяет получить нужную информацию, заказав ее на одном из официальных сайтов онлайн-партнеров.

К примеру, получить кредитную историю можно на сайте сервиса ➤ . Здесь необходимо ввести запрашиваемые данные, отдельно подтверждать личность не придется. Также, чтобы посмотреть кредитную историю, не понадобится регистрация и подтверждение личности. Услуга обойдется в 340 р.

Важное послесловие

Если заявитель уже обращался за своей кредитной историй, то как минимум во второй раз, чтобы посмотреть КИ – придется заплатить. При личном посещении – сотруднику БКИ вместе с паспортом отдается квитанция об оплате услуги, для дистанционного запроса по почте – чек прикладывается к письму, для телеграфа – квитанция отправляется отдельно по факсу.

Стоимость получения кредитной истории без учета дополнительных расходов:

• НБКИ – 450 р.;
• ОКБ – 490 р.;
• Русский стандарт – 1200 р.

Как видно из публикации – какого-то идеального варианта заказа КИ все-таки нет. Бесплатное получение все равно подразумевает определенные затраты и не только денежные. К слову, стоит отметить, что посмотреть можно только свою кредитную историю, именно для этого используется подтверждение личности.

Видео: как узнать свою КИ

45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования, а зачем существуют бюро кредитных историй (БКИ) вообще не понимают. Такие выводы на основании общения с заемщиками сделало БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», которое совместно с порталом Банки.ру развенчало мифы в этой сфере.

По данным экспертов «Эквифакса», причин непонимания несколько. Во-первых, институт кредитных историй в России только формируется. Более-менее объективной информацией о нем обладают только жители крупных городов, притом в основном люди, которые работают в стабильных компаниях и давно пользуются кредитными продуктами. Во-вторых, банки, как правило, не объясняют потенциальным заемщикам причину отказа в предоставлении кредита, в том числе и то, что на принятие отрицательного решения повлияли данные, поступившие из БКИ.

В-третьих, банковские работники зачастую не доносят до клиента, что сведения о несвоевременном внесении платежей по займу заносятся в кредитную историю, аккумулируются в БКИ и становятся доступными другим кредиторам. В-четвертых, уровень финансовой грамотности населения нашей страны низкий, поэтому многие заемщики не предполагают, как даже незначительные просрочки могут повлиять на их будущее.

У многих россиян сложилось неверное, мифическое представление о том, что делают БКИ, зачем они нужны и в чем их функции. Эксперты «Эквифакса» рассказали порталу Банки.ру о всевозможных заблуждениях, с которыми сталкиваются в повседневной деятельности.

Миф первый. Чего греха таить

БКИ занимаются формированием «черных списков».

Собственно, только в этом якобы и заключается их работа. Немало людей уверены, что кредитные истории есть только у заемщиков «с прегрешениями» - у должников по кредитам или по услугам ЖКХ, а также тех, кто уклоняется от уплаты налогов, и у кого есть судимость. Поэтому те, кто исправно вносят платежи по кредитам, искренне удивляются, что в БКИ хранятся о них данные, и пытаются оспорить этот факт.

Находятся также люди, которые обращаются в БКИ с просьбой внести в «черный список» своих недобропорядочных или неадекватных родственников, которым противопоказано брать кредиты. Особенно настойчивы те, кто уже пострадал от неблагонадежного поведения родственников, набравших кредитов, но не имеющих возможности по ним расплатиться. К примеру, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И тут неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают кредиторам или физлицам (в отношении которых сформированы кредитные истории) по их запросам.

Миф второй. Непрошеная слеза

БКИ может удалить негативную информацию и тем самым помочь получить кредит.

Мол, бюро действуют по принципу кредитных брокеров и с ними можно договориться. Люди нередко обращаются в БКИ и начинают «плакаться», рассказывать о своей нелегкой жизни, объясняют причины, по которым они в свое время допустили просрочки, пытаются уговорить сотрудников бюро пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Многие действительно надеются, что в БКИ их поймут и простят, откорректируют данные, чтобы впоследствии можно было получить заем в банке.

Но источником формирования кредитной истории является кредитор, и любые исправления может вносить только он в случае, если сам признает ошибку или если она будет доказана заявителем в суде.

Миф третий. А идите вы… в БКИ!

БКИ - это подразделение банка, которое отвечает за принятие решения о выдаче кредита.

Соответственно, такое мнение у людей складывается из-за «доброго» отношения к ним банков. Кредитор по своему усмотрению порой идет на то, чтобы сообщить клиенту причину отказа в предоставлении займа. Но информацию раскрывает не полностью. Банковский работник может просто сказать клиенту, что негативные сведения о нем поступили из БКИ, и если есть еще вопросы, обращайтесь туда и выясняйте.

Поэтому не все понимают, что в кредите отказано не из-за допущенных когда-то просрочек или на данный момент действующих кредитов, полученных в других банках, а из-за таинственного бюро, которое, получается, и принимает решение, предоставлять заем или нет. В итоге «неудачники» обращаются в БКИ, допытываются, по каким причинам им отказано и требуют пересмотреть это решение.

Кстати, в законопроекте «О потребительском кредитовании», прошедшем недавно в Госдуме первое чтение, закрепляется, что если отказ в заключении договора потребкредита связан с информацией о заемщике, содержащейся в кредитном отчете, который банку предоставило БКИ, то кредитор обязан проинформировать об этом клиента.

Миф четвертый. Мы не сторонники разбоя

БКИ - мошенники, которые распространяют и разглашают персональные данные граждан без их разрешения.

Очень большое количество обращений поступает от людей, которые считают БКИ сомнительными организациями. Такие заемщики настаивают, что никогда не давали согласия на передачу их данных из бюро кому бы то ни было, ругаются и обещают «разобраться».

В реальности люди просто могли невнимательно прочитать договор и, возможно, даже не заметили, что при его подписании поставили галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или подписали документ, не зная, не выяснив, что данные из БКИ доступны другим кредиторам по их запросам.

Миф пятый. Голь на выдумки хитра

БКИ самостоятельно «рисуют» данные в кредитной истории.

То есть в БКИ содержится информация, не соответствующая действительности, выдуманная, буквально взятая с потолка. Оказывается, многие считают, что если в полном объеме погасили свою задолженность, информация об их кредите в БКИ не передается. Раз задолженность погашена, то не имеет значения, насколько исправно вносились платежи. И звонят в БКИ с вопросом: «Я же погасил кредит. Откуда вы все про него знаете? Почему у вас есть эти сведения?»

Опять же, источником формирования кредитной истории выступает кредитор, и данные в БКИ поступают обо все кредитах, независимо от того, были ли по нему просрочки.

Миф шестой. Предъявите паспорт

БКИ - закрытый институт, где частному лицу невозможно получить сведения о своей кредитной истории.

Бытует мнение, что БКИ специально скрывает те или иные факты о заемщике. Такие проблемы возникают особенно у жителей регионов. Действительно, без идентификации личности по паспорту данные кредитной истории, скажем, по телефону или электронной почте, получить нельзя. Хотя у крупных бюро появились сервисы, где заемщик может идентифицироваться один раз, а ответы на все другие его запросы уже будут поступать через Интернет по зашифрованным каналам.

Миф седьмой. На нет и суда нет

Отсутствие кредитной истории - это хорошо.

Люди, которые никогда не являлись заемщиками, не понимают причин, по которым им отказывают в первом кредите. И находясь в недоумении, звонят в БКИ, чтобы узнать причины отказов.

Надо иметь в виду, что сегодня существует практика отказов банков в выдаче займов из-за отсутствия кредитной истории. Так происходит не всегда. Но если у банка есть сомнения в отношении потенциального заемщика, отсутствие кредитной истории может быть решающим фактором, чтобы принять решение об отказе в кредите.

Миф восьмой. Время лечит

Если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить.

Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если в данный момент при обращении за кредитом у человека есть непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена. Во всяком случае, эксперты «Эквифакса» видят, что клиенты, у которых были просрочки в прошлом, со временем получают новые кредиты.

Миф девятый. Сам себе враг

Банк специально передает в БКИ негативную и неверную информацию о своем клиенте, чтобы он мог кредитоваться только у него.

Люди часто спрашивают, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Но банкам на самом деле невыгодно так поступать. Ведь скоринговая система кредитора, скорее всего, вторично «не пропустит» своего же заемщика, о котором в БКИ передана негативная информация.

Надо иметь в виду, что существует законная процедура оспаривания данных, переданных в БКИ, если клиент считает их неверными. Потом банки в случае обнаружения своей ошибки на практике довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты «Эквифакса» советуют клиентам всегда хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Миф десятый. Ошибки молодости

Кредитная история хранится недолго (максимум 3-5 лет) и быстро обнуляется.

По такой причине якобы можно вносить платежи по кредиту несвоевременно, допускать просрочки, да и вообще ничего не гасить. Зачем? Раз информация об этом быстренько «уйдет в историю».

Действительно, у большинства банков есть свои временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по какому-то кредиту когда-то допускались просрочки, но, к примеру, последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить. Интересно, что в основном такие проблемы возникают (в прямом смысле) из-за ошибок молодости. Молодые люди, стремясь покрасоваться и «не отстать от других», зачастую берут кредиты спонтанно (срочно понадобился, допустим, дорогой мобильный телефон), а потом не могут расплатиться.

Затем нерадивые заемщики взрослеют, остепеняются, а плохая кредитная история тянется за ними, как шлейф. Люди начинают названивать в БКИ и, опять же, умолять их со словами: «Сделайте скидку на то, как молоды и глупы мы были, исправьте данные в истории». Но по закону БКИ обеспечивают хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Сведения аннулируются только по истечении указанного срока.