Где взять кредит юридическим лицам без залога и поручителей. Кредиты для бизнеса — юридическим лицам

Заёмные денежные средства могут понадобиться бизнесменам на различные цели – начиная от расчётов с контрагентами (включая закрытие долгов) и заканчивая продвижением новых проектов. Обращение за ссудой в этом случае – иногда единственный выход, позволяющий не испортить своё реноме надёжного бизнес-партнёра. Поэтому кредиты юридическим лицам без залога и поручителей стали очень востребованным банковским продуктом на территории нашей страны.

Условия получения

Прежде чем выдать юридическому лицу кредит без залога, банк тщательно изучает его платежеспособность. От неё зависит размер ссуды, на которую может претендовать потенциальный заёмщик.

Кому выдадут заем

Рассчитывать на привлекательные условия получения ссуды могут лишь те юридические лица, которые работают на рынке продолжительное время и демонстрируют высокую доходность бизнеса. Но и этого может быть недостаточно. Банки предоставят кредит юридическим лицам без залога при:

• наличии детально проработанного бизнес-плана – обоснования использования заемных средств;
• незапятнанной кредитной истории.

К фирмам-заёмщикам могут выдвигаться следующие требования:

• Отсутствие задолженности по ранее полученным займам.
• Регистрация в регионе местонахождения кредитной организации.
• На момент подписания соглашения о кредитовании в банке должен быть открыт расчётный счёт.
• Должен быть заключён договор страхования кредита.

Минусом подобного вида кредитования является необходимость предоставления на рассмотрение банку всей информации, касающейся ведения бизнеса. То есть процедура подготовки документов может сильно затянуться.

Документы и сроки

Для рассмотрения заявки на кредит соискателю необходимо представить пакет документов, который включает такие категории сведений:

• паспорта и другие документы учредителей, а также совладельцев компании;
• учредительные бумаги;
• финансовые документы.

К последним относятся налоговые декларации и финансовая отчётность. Количество обязательных бумаг в этой части можно сократить, если предприятие-соискатель займа обратится за ссудой в банк, где открыты его расчётные счета. Финансовые учреждения и без дополнительных справок видят денежные обороты своего клиента. Срок принятия решения на выдачу/невыдачу кредита без залога для юридических лиц, включая процедуру оценки финансового состояния, в этом случае составляет не более недели.

Цена вопроса

Процентная ставка по беззалоговому кредиту для юридических лиц является производной от многих параметров. К основным из них относятся:

• уровень ежемесячных оборотов по расчётным счетам;
• кредитная история;
• сумма займа;
• срок кредитования;
• время существования компании.

В целом, чем выше гарантия возврата долга, тем на меньшие проценты может рассчитывать заёмщик. Параметры некоторых кредитных продуктов данного сегмента отечественного финансового рынка можно найти в таблице.

Но не любой представленный в этой таблице беззалоговый кредит для юридических лиц можно взять без поручителей. Ведь банки стараются уменьшить риск невозврата займа, выданного без обеспечения.

В качестве поручителя может выступать владелец бизнеса – в этом случае поручительство обеспечивает его личное имущество.

Иными словами, владелец фирмы принимает участие в сделке как физическое лицо, гарантирующее своим имуществом и деньгами выплаты, которые будет осуществлять его бизнес как лицо юридическое.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

При оформлении займа, банки обращают внимание на оценку деятельности компаний, исходя из данных в финотчетности и выписки по расчетным счетам. На этапе ознакомления с документацией, кредитное учреждение проверит движение денег в других кредитных организациях и потребует открыть счет в банке, где оформляется ссуда.

Особенности беззалоговых кредитов

Овердрафт

Принцип кредитования осуществляется путем установления лимита на счету клиента. Его погашение осуществляется в авторежиме путем списания поступающих средств. Возможна установка фиксированных и дифференцированных процентных начислений. Цель выдачи займа заключается:

• В увеличении оборотных средств.
• В снижении возможных разрывов в кассе.
• В уменьшении долговых обязательств перед поставщиками.
• В отчислении платежей госструктурам.

Лимит овердрафта определяется рамками договора. Сроки предоставления овердрафта варьируют от 2 до 2 мес. с возможностью автопродления. Сумма кредитования составляет 30 - 70% от среднемесячного оборота по текущим счетам заемщика за указанный в договоре срок.

Другой разновидностью краткосрочного займа выступает онкольное кредитование. При оформлении займа открывается счет, средства на котором могут быть дебетовыми и кредитными. Списание денег производится в рамках установленных лимитов, 24 часа в сутки.

Кредитные линии

Различают возобновляемые (с восстановлением лимита задолженности после погашения ранее полученных траншей) и не возобновляемые займы.

Цели и сроки:

• Краткосрочные (до 1 года) – финансирование краткосрочных потребностей клиента.
• Долгосрочные (от 1 года) – ссуда под формирование основных фондов, оплату оборудования, капитальных построек.

Выдача денег производится безналичным способом - после согласования размера линии, клиент запрашивает транши. За ним остается право использования всей суммы сразу или частями. Кредитные линии относят к нецелевым займам, контролирующимся кредиторами. При оформлении денежных траншей у заемщика могут запросить документацию, подтверждающую целевой расход средств (акты, договора, платежные документы).

Гарантии

Предоставление ссуды для участия в тендерах, аукционах и торгах осуществляется безналичным путем. Возможна выдача денег в зарубежной валюте (долл. и евро). Часто банки требуют предоставления разовой комиссии за получение средств, поручительства 3-х лиц или учредителей.

Многие банки избегают подобных займов для ООО с «нулевым балансом», требуя предоставить обеспечение в виде:

• Недвижимых объектов.
• Земли.
• Товарных запасов.
• Техоснащения.
• Основных фондов.
• Собственного имущества.
• Капиталов 3-х лиц.
• Гарантий, включая АКГ.
• Поручителей (владельцев бизнеса или фонда на развитие малых предприятий).

Большой популярностью пользуются срочные займы для увеличения оборота средств, товарных запасов или проведения других расходных операций. Банки предлагают оформить револьверные кредитные линии (позволяют заемщикам получать деньги периодически по мере надобности в рамках предусмотренного лимита) с плавающими и фиксированными ставками. Кредит выдается под оборотные товары, ТС, недвижимые объекты и др.

Бюджетные займы предоставляются для реализации госконтрактов и гарантий, включая тендерные. Хорошо пользуются спросом и срочные займы с залогом и без него. Обычно банки предлагают подобные услуги действующим клиентам, что позволяет упростить процесс сбора и подготовки документации. Назначение экспресс-кредита - оплата товаров и услуг. При отсутствии обеспечения (залога имущества или поручителей), банки предлагают более низкие процентные ставки.

Иногда банки предоставляют смешанные кредиты, позволяя оформить ссуду на некоторую сумму без обеспечения, но на оставшуюся часть займа требуют оформить обеспечение.

Многие банки проводят рефинансирование займов, что позволяет потратить остаток денег на успешное ведение бизнеса (обновление основных фондов, покупку товаров или операционную деятельность). При оформлении перекредитования требуется предоставление финотчетности заемщика, выписок из других банков, документации по обеспечению.

Срочные займы

При оформлении займа без залога требуется обязательное поручительство 3-х лиц или собственников компаний. Альтернативным вариантом станут кредиты для физлиц наличными, не предусматривающих подтверждения доходов, и позволяющих получить деньги для удовлетворения любых целей.

Проценты в 2017 году

Процентные начисления по займам в среднем составляют диапазон 18-24% в год. Ставка по беззалоговым кредитам на 2-5% выше. Проценты по специализированным программам составляют 10-20% годовых. По экспресс-кредитам ставки аналогичны потребительским займам 25-35%.

Кому выдают займы?

Основной перечень включает:

Займы предоставляются собственникам бизнеса (ИП, ООО, ОАО, ЗАО) и поручителям, имеющим гражданство в РФ и возраст от 18 до 65 лет, постоянную прописку. Минимальный срок ведения безубыточного бизнеса - 12 мес., его расположение на карте - до 150 км от ближайшего подразделения банка. Банк обязательно проверяет наличие отрицательной кредитной истории, и заинтересован в минимальном количестве контрагентов.

Клиентами выступают представители малого и среднего бизнеса. Первый вариант включает ИП и юрлиц со штатом до 100 человек и ежегодным оборотом до 400 млн. руб. Микробизнес составляют компании и ИП годовыми оборотами до 60 млн. руб. и 15 сотрудниками.

Кредитные организации не предоставляют займы без обеспечения:

• При открытии шоу-бизнеса, казино и игорных заведений.
  При запуске производственных линий.
• При экспорте табачных изделий, алкогольных напитков.
• При изготовлении продукции для военных.
• На проведение операций с ц/б.
• На ведение деятельности, негативно отражающейся на экологии.
• Для спекулятивных вложений (в недвижимые объекты, ломбарды, лизинги).

Документация

Основной список включает:

• Заявление (в электронной форме или на бланке, предоставленном работниками финансовой организации).
• Документы, подтверждающие личность главных лиц компании.
• Свидетельство о госрегистрации.
• Выписка ЕГРЮЛ.
• Устав.
• По финотчетности - ксерокопия Баланса (ф. №1 и №2), документы декларирования доходов и пр.
• Подтверждение сделок с контрагентами.
• Пакет документов на основные фонды.

В случае оформления экспресс- или потребкредита владельцем компании, достаточно предоставить паспорт и 1 документ на выбор (заграничный паспорт, права на вождение авто.).

Какие ограничения по суммам?

Минимальная сумма займа варьирует от 300 тыс. руб. и зависит от размера оценочной стоимости обеспечения. Максимальный размер достигает до 150 млн. руб.

Овердрафт оформляется под 30-50% от суммы средств, оборачиваемой по счету, где они установлены. Для express-кредитов требуется предоставление финансовой отчетности, на основе которой проводится анализ доходности предприятия. В случае завышения сумм клиентом, банк может отказать в предоставлении займа.

Сроки пользования заемными средствами

Максимальный пери од действия договора достигает до 3-5 лет. Длительность овердрафтов - до 12 мес. Период непрерывного пользования деньгами при овердрафте - до 30 дней. Затем клиент должен обнулить сумму долга и на следующий день продолжить пользование лимитом.

Как погасить?

В банках действуют дифференцированные и аннуитетные схемы, индивидуальные графики. По онкольным программам и кредитным линиям расчет может осуществляться всей суммой в срок, предусмотренный договором. Для зачисления средств используется счет, открытый в банке. Сама операция чаще проводится через кассу, что позволяет отразить поступления (выручку) в бухгалтерии, поэтому использование карточного, личного счета или электронного кошелька считается некорректным.

При овердрафте списание денег осуществляется в авторежиме, на момент их зачисления. Для экспресс и потребкредитов предусмотрены более гибкие условия погашения, с использованием наличной или безналичной формы оплаты, счетов в других финорганизаций, электронных платежных систем, наличных в кассе или денежных переводов. Важно понимать, что поступление средств может осуществляться на протяжении 3-5 рабочих дней.

Плюсы и минусы

К положительным характеристикам относят доступность финансирования коммерческой деятельности. Юридическим лицам предлагают более выгодные процентные ставки, крупные суммы и удобные сроки.

Недостатки:

• Высокий процент, относительно залоговых займов.
• Высокие требования к финансовому состоянию заемщика, что требует предоставления дополнительной документации.
• Минимальный выбор банков, готовых оформить ссуду без залога.
• Обязательное предоставление поручительства.
• Длительный срок получения ответа из-за объемных процедур анализа и согласований.
• Начисление комиссий при выдаче и обслуживании.
• Небольшой процент одобрения.

В сравнении с альтернативными видами кредитования, беззалоговые кредиты наиболее востребованы.

Список банков, выдающих кредит без залога:

Интерес банка всегда чисто финансовый. Задача его руководства построить и постоянно поддерживать функциональность системы кредитования. Это всегда управление рисками. Зачастую, если юрлицо хочет получить кредит без залога, банк призывает их найти поручителей. Ими могут выступать должностные лица компании или собственники.

Если необходим кредит юридическим лицам без залога и поручителей, ситуация осложняется. Такие кредитные продукты предоставляются только на особых условиях. Для получения займа придется пройти несколько шагов.

1. Взять в банке бланк заявки, собрать необходимый пакет документов.
2. Предоставить сотрудникам банковской организации чистую кредитную историю. Можно улучшить уже существующую с помощью других банков и небольших кредитов на короткий срок.
3. Скорее всего, придется оформлять дополнительную страховку причем на условиях банка. Здесь вы встретитесь с проявлением скрытых комиссий.
4. Вам необходимо предоставить банку план расходования полученных средств. Он подвергнется тщательному анализу. Можно сказать, что это дополнительная профессиональная проверка бизнес-идеи.
5. Банк ознакомит вас с условиями кредитования. Вполне вероятно, что процентная ставка будет превышать среднюю. Придется согласиться и на это, так как банку нужно нивелировать свои риски.

Таким образом, получить кредит для ООО без залога и поручителей можно только на условиях банка, причем достаточно жестких. Выбора у юридического лица просто нет. У небанковских организаций занять средства не получится. Точнее, это чревато последствиями со стороны закона. Вам навязали эти условия, и придется согласиться. В любом случае, анализируйте ваши возможности заработать и только тогда принимайте правильное решение.

Однако есть и светлые стороны в этой ситуации. Помните, что только в нашей стране существует более 300 авторитетных банков, куда вы можете отправиться. Конкуренция не дает отдельным банкам повысить процентную ставку до небес. Вполне возможно, что некоторые банковские организации выдадут кредит для ООО без залога на выгодных условиях. Имеет смысл ознакомиться с разными предложениями, чтобы в итоге сэкономить десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Кто может получить кредит без залога и поручителей?

Оформить кредит на юр лицо без залога и поручителей банк может только в том случае, если компания:

• имеет прозрачную финансовую отчетность;
• способна максимально точно описать цели кредитования;
• успешно конкурирует на рынке более полугода;
• не имеет иных финансовых отягощений;
• обладает положительной кредитной историей.

Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, компания почти со 100% вероятностью получает отказ. Также практически не возможен кредит для ООО с нулевой отчетностью без залога. Отчетность обязательно должны быть положительной. На уступки банк пойдет только в том случае, если компания является постоянным зарекомендовавшим себя клиентом. Однако и здесь возможны варианты.

Стандартные условия кредитования со стороны банка

Если вы планируете взять кредит без залога для юридических лиц, придется согласиться с высокой процентной ставкой. Для постоянных клиентов она составляет до 18%, что уже не слишком привлекательно. А для новичков банк может предложить продукт и под 40%, что ужасает.

Особенно неприятным для банка будет кредит для юридических лиц без залога и поручителей. Ему приходится выдавать деньги практически на доверии, и условия могут быть очень жесткими. Аппетит банка ограничат лишь остатки здоровой конкуренции и предложения от других банков.

По сумме кредитование юридических лиц без залога почти повсюду едино. Новые клиенты могут рассчитывать на 3 млн руб., а постоянные – на 5 млн руб. При таких условиях можно рассчитывать на упрощенное рассмотрение заявки. При этом кредит под залог юр лицам выдается с лимитом в 10 млн руб. Разумеется, если компания в состоянии предоставить свои гарантии возврата средств.

Максимальный срок, на который банк может выдать кредит для юр лиц без залога, составляет около 6 лет. Но чаще вам предложат не более 18 месяцев, а иногда даже 3 месяца. Программа кредитования под залог позволяет занять средства на срок до 10 лет с возможностью погасить долг досрочно.

Так или иначе, залоговое кредитование куда выгоднее. Но если у вас нет возможности предоставить залог, придется соглашаться на любые условия. В выборе оптимального варианта вам в значительной степени могут помочь кредитные брокеры.

Кредит юридическим лицам без залога и поручителей выдают многие учреждения по программам, отличающихся условиями и требованиями. Рассмотрим предложения крупнейших учреждений.

Кредит в Сбербанке для юридических лиц

Сбербанк предлагает десятки программ по ссудам для организаций и предпринимателей: на любые цели, на пополнение оборотных ресурсов, на покупку оборудования или транспорта, под обеспечение имеющейся в собственности недвижимости или беззалоговой.

Из наиболее простых по оформлению в Сбербанке выделяется программа Доверие, по которой можно оформить кредит юридическим лицам без залога и поручителей от 6 месяцев до 3 лет. Сумма запроса варьируется от 30 тыс. до 3 млн. рублей. Цель по данной программе пояснять не требуется, потому ресурсы можно направить на развитие, закупку, оплаты или иные текущие задачи.

В ряде случаев, юридическому лицу доступно заручиться обеспечением, которое в данном случае выступает в виде поручительства. Чаще это касается запроса крупных величин и выражается такими формами:

• Физическое лицо-поручитель – для ИП;
• Для собственника ООО – поручительство данного общества;
• Поручительство собственника бизнеса.

Из обязательных требований в Сбербанке к ИП и собственникам выдвигают наличие регистрации от 6 месяце, возрастной лимит (23-60 лет) и ведение деятельности от 2-х лет.

Процентная ставка на кредит юридическим лицам без залога и поручителей в Сбербанке зависит от характеристик заявителя и время использования ссуды:

• Для заемщиков стандартного типа: от 20-24% для займа на год и до 20,5-24,5% - на 2-3 года.
• Для повторных клиентов (при наличии положительного опыта взаимодействия): 19,5-20%.
• Для заемщиков, заручившихся гарантией компаний типа Федеральной корпорации по развитию бизнеса: 19% при любых сроках.
• При наличии поручителей: 18,5% (фиксированная).

Как получить кредит юридическим лицам и как выбрать банк. На какие суммы возможно взять кредит без залога и поручителей, для компаний существующих более 6 месяцев.

Чтобы провести процесс оформления потребуются паспорта собственника, ИП или участников малого бизнеса, регистрационные документы юр.лица, бумаги по ведению деятельности. Последние необходимы для оценки уровня доходности. На основании этого и назначается конечный ответ по величине ссуды и ставке.

Особенности кредитования в ВТБ24

В ВТБ24 существует немало проектов для бизнеса целевого назначения: на развитие, пополнение оборотных средств, покупку оборудования, помещений, покрытие кассового разрыва и т.д.

Экспресс-кредит в ВТБ24 по программе Коммерсант обладает преимуществами в скорости оформления, возможности различными вариантами подтверждать доход и правом запросить в долг на любые цели. Минимальная величина, которую можно запросить начинается от 500 тыс. рублей, а верхняя граница составляет 5 млн. рублей. Возвращать доги можно до 3-х лет.

Процентная ставка на кредит без залога и поручителей

Процентная ставка на кредит юридическим лицам без залога и поручителей в ВТБ24 зависит от категории заявителя:

• Для действующих клиентов учреждения, имеющих отличные рейтинги по взаимодействию по прошлым ссудам: 20%
• Прочие категории: 21,5%.

Если есть возможность предоставить обеспечение в виде залога, то можно получить весьма значительную скидку по ставке: от 15-16%.

Список документов

Из обязательных для оформления бумаг потребуются:

Программа для ИП и собственников в Альфа-банке

Кредит юридическим лицам без залога и поручителей в Альфа-банк носит название Партнер. Целевое назначение не регламентировано. Основные условия проекта состоят в следующем:

• Минимальный запрос: 500 тыс. рублей;
• Верхняя граница: 6 млн. рублей;
• Период взаимодействия: 13, 24 или 36 месяцев;
• Ставка: 22-24%. При одновременной активации пакета услуг Все Включено УЛЬТРА, ставка рассчитывается от минимального параметра 15%.

Требования к заемщикам

Обеспечением ссуды называют поручительство. ИП вправе привлечь частное лицо в возрасте 22-60 лет. Состоящим в браке потребуется разрешение супруга. Владелец менее 50% от размера Уставного капитала должен заручиться поддержкой соучредителей. Из обязательных требований стоит отметить:

Документы для получения займа

Документы для заключения сделки в Альфа-банке потребуются следующие:

• паспорта физических лиц, выступающих участниками договора;
• регистрационные бумаги юр.лица;
• копии договоров с иными кредиторами или выписка с суммой обязательств;
• выписка из реестра акционеров (для ОАО, ЗАО);
• документы о наличии собственности (если есть пожелание оформить его в залог).

Заключение

В настоящее время кредит на небольшие суммы юридическим лицам без залога и поручительства можно оформить в таких крупных финансовых учреждениях, как Сбербанк, ВТБ24 и Альфа-банк с минимальным пакетом документов, и даже компаниям существующим 6 месяцев. Почти каждый банк дает возможность подать заявку онлайн, сэкономив таким образом время клиента.

Экономическое развитие страны во многом зависит от того, насколько успешно развивается бизнес, ведь он приносит хорошие вливания в бюджет за счет отчислений и налогов. Для развития же самого предпринимательства тоже требуются деньги, но иногда оборотных средств не хватает, поэтому приходится изыскивать другие источники финансирования. Один из основных способов – это кредитование юридических лиц банками, где обеспечением может выступать залог имущества, поручители либо банковская гарантия.

Что представляет кредит юридическим лицам

Займ для бизнеса – это определенная программа кредитования, которая подразумевает выдачу денежных средств под определенный процент, вернуть которые необходимо по истечению оговоренного срока. В отличие от особенностей кредитования физических лиц, выдаваемые предпринимателям ссуды, имеют ряд нюансов. Получить их не всегда легко, поскольку необходимо убедить финансовое учреждение в способности вернуть занятые деньги.

Система кредитования

Кредитная система России да и других стран – это совокупность всех кредитных организаций и отношения между ними. Если же говорить о системе банковского кредитования, то в ней выделяют несколько составляющих:

• принципы;
• объекты;
• виды кредита;
• механизмы предоставления и погашения займа;
• контроль в процессе кредитования.

Методы кредитования

Одним из основных элементов системы – это методы заимствования. Суть их заключается в способе выдачи и погашения ссуды в соответствие с принципами кредитования юридических лиц. В настоящее время в банковской практике используется два основных метода:

• Срочные займы. Кредиты выдаются на конкретные сроки для решения определенных вопросов. В данном случае юридическое лицо единожды берет ссуду, а затем выплачивает основной долг и начисленные проценты согласно графику.
• Кредитная линия. Выдается ссуда в рамках установленных договоренностей между кредитором и ссудополучателем, а средства используются по мере необходимости.

Кредитование бизнеса – классификация займов

В современной теории и практике существует несколько подходов, в зависимости от которых можно классифицировать займы как объекты кредитования. В основном они базируются на том, какие признаки положены в систематизацию. Некоторые признаки могут быть однотипными, но в комплексе форм они отличаются друг от друга. Чаще за основу берут срок кредитования, предоставление гарантий, способ и лимиты выдачи, назначение и ряд других признаков.

По сроку погашения

В зависимости от принципа срочности кредитования юридических лиц выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные займы. Сразу стоит оговориться, что на практике нельзя провести точные временные границы между этими видами, поскольку в каждой стране используется свой индивидуальный подход. Так, в Германии показатель среднесрочных ссуд равен 6 годам, в то время как в России этот показатель колеблется в районе одного года.

Краткосрочные предназначены для формирования оборотного капитала компании, помогают повысить платежеспособность предприятия и укрепляют его финансовое положение. Средне- и долгосрочное кредитование юридических лиц нацелено на продолжительные потребности. Их берут для модернизации производства или его расширения. Кроме этого, на рынке банковских кредитов существует и так называемый онкольный заем. Его необходимо погасить по первому же требованию кредитора. Такая ссуда выдается для сверхкраткосрочных нужд.

По способу предоставления

Выделяют прямые и косвенные займы. Суть первого заключается в том, что деньги направляются на счет юридического лица. Средства могут использоваться по усмотрению предприятия, направляться на погашение имеющейся задолженности или покупку товарно-материальных ценностей. Косвенный заем выдается не заемщику, а идет напрямую на оплату товаров и услуг исполнителю. Для этого ссудополучатель предоставляет кредитору к оплате финансовые документы.

По целевому назначению

В зависимости от того, для чего берутся займы, выделяю нецелевые и целевые ссуды. В первом случае кредиты выдаются на любые нужды – покупку оборудования, пополнение оборотных средств и др., причем представлять отчет об использовании не потребуется. Во втором же случае кредитополучатель должен отчитаться перед банком за использованные деньги. Преимущество целевых займов в том, что процентные ставки по таким предложениям всегда ниже, а сроки увеличены, что иногда бывает очень выгодно.

Виды кредитов для юридических лиц

Благодаря закону о кредитовании юридических лиц, этот банковский сектор получил бурное развитие, который с каждым годом только набирает обороты. Сейчас займы для предприятий малого, среднего и крупного бизнеса предлагают многие банковские учреждения Москвы (Сбербанк, ВТБ 24, МКБ и пр.). Обслуживание клиентов ведется по нескольким направлениям:

• универсальные кредиты;
• кредитование инвестиционных проектов;
• кредиты на текущую деятельность;
• коммерческая ипотека;
• факторинг;
• ипотечное кредитование;
• кредитная линия;
• лизинг.

Открытие кредитной линии

Открытие в банке кредитной линии помогает решить вопросы по мере их поступления, поскольку нет необходимости тратить все деньги за раз. При необходимости клиент может воспользоваться определенной суммой без дополнительных согласований с кредитором, однако банк может отказать юрлицу, если будет отмечено ухудшение финансового положения последнего.

Кредитные линии открываются, как правило, сроком до одного года и могут быть возобновляемыми или нет. При невозобновляемых программах сотрудничество банка и кредитополучателя заканчиваются при полном возмещении долга последним. Преимуществом возобновляемой линии является то, что деньги, поступающие на счет в рамках погашения долга за исключением выплат по процентам, могут использоваться повторно.

Универсальные нецелевые кредиты

Для решения разовых вопросов, связанных с нуждами предприятия или компании, прибегают к оформлению кредита на общих основаниях. Как правило, такие программы кредитования юридических лиц предлагаются новым клиентам банка, которые не имеют пока кредитной истории и налаженных долгосрочных отношений. Если необходима крупная сумма, ссуды могут выдаваться под обеспечение или поручительство физических или юридических лиц Погашение кредита может происходить по определенному графику или разовым платежом – это условие прописывается в договоре займа.

Кредит для юридических лиц на текущую деятельность

Открывая расчетный счет в банке, юридическим лицам как субъектам кредитования может быть предложен овердрафт. Смысл его заключается в том, что на счет перечисляется определенная денежная сумма вне зависимости от имеющихся там средств. Использовать ее можно при возникновении необходимости. Проценты начисляются только на израсходованные средства, а сами деньги чаще направляются на покрытие банковских разрывов. Лимит овердрафта кредитования устанавливается в зависимости от количества оборотных средств.

Кредитование инвестиционных проектов

Если в планах реализовать новое дело либо же расширить имеющееся, открыв новое производство, можно тоже обратиться к кредитно-финансовым организациям за инвестициями, однако в ряде случаев нужно будет выполнить некоторые финансовые требования банков – иметь часть собственных средств или же возможность обеспечения обязательства. На стартапы кредиты предоставляются при наличии грамотного бизнес-плана, в котором можно будет видеть, как будет получена прибыль от реализации проекта и сможет ли ссудополучатель рассчитываться по имеющейся задолженности.

Лизинг и факторинг

Для приобретения дорогостоящих товаров, оборудования и недвижимости часто прибегают к лизингу. Такой банковский продукт позволяет юридическим лицам произвести оплату, не имея на то собственных средств. По свое сути лизинговая программа – это вариант аренды с возможностью последующего выкупа имущества. В отличие от кредита, юридическое лицо может лишь пользоваться взятым в лизинг имуществом, но не может им распоряжаться и владеть, пока не выплатит все причитающиеся платежи.

Одной из форм товарного займа является факторинг. В последние годы интерес к таким кредитным сделкам значительно возрос. Суть его заключается в том, что права на дебиторскую задолженность передаются третьей стороне. Это означает, что помимо продавца и покупателя в отношениях появляется третья сторона, которая выкупает имеющийся долг. Кредитование юридических лиц таким способом часто используется компаниями из торговой сферы, которым постоянно нужны оборотные средства для ведения бизнеса.

Условия кредитования бизнеса

Для представителей крупного предпринимательства получить заемные средства будет проще, нежели для юридических лиц, относящихся к предприятиям среднего бизнеса и ИП. Связано это с тем, что банки охотно идут на кредитное обслуживание юридических лиц, если уверены в возврате вложенных средств и получении от этого инвестиции дохода. Как вариант, можно предоставить кредитору обеспечение – ликвидное имущество либо договор поручительства.

Ставки по кредитам

Средние ставки по займам для бизнеса отличаются от программ кредитования частных лиц в меньшую сторону. Однако они напрямую зависят от выбранной программы заимствования. Нецелевые ссуды будут стоить дороже всего, а вот постоянные клиенты могут рассчитывать на специальные предложения. Ставки будут снижены при предъявлении залога или депозита в банке.

Требования к заемщику

У каждого кредитного учреждения свои оценочные критерии заемщиков, но первое, на что будет обращено внимание – это кредитная история субъекта, особенно, если это первое обращение к данному банку. Для тех, кто только мечтает об открытии собственного дела, перед тем как взять кредит для бизнеса, придется поработать над бизнес-планом. Есть возможность воспользоваться субсидиями от государства, но к такому варианту не всегда удастся прибегнуть в связи с массовым сокращением господдержки.

Порядок кредитования юридических лиц

Кредитование юридических лиц для получения денег на новый проект, расширение бизнеса либо другие нужды, связанные с текущей деятельность, состоит из нескольких операций. Суть их заключается в выборе кредитора, если нет постоянного сотрудничества с какой-либо банковской организацией, подаче кредитной заявки, где обязательно нужно написать цель ссуды, и сборе определенного пакета документов. Все остальное зависит от заимодателя.

Подача заявки на получение кредита

После того как был выбран кредитор, юридическому лицу необходимо подать заявку на ссуду. Сделать это можно как при личном визите в отделение, так и с помощью сайта банка в режиме онлайн. Предварительное решение будет принято в кратчайшие сроки, но это вовсе не означает, что кредит предоставят обязательно. Для вынесения окончательной резолюции нужно будет подготовить определенный пакет документов, после чего банк займется анализом кредитоспособности претендента.

Оценка кредитоспособности заемщика

Процесс вынесения окончательного решения по займу для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей может занимать до нескольких дней. Для работы сотрудники используют различные методы оценки:

• расчет финансовых коэффициентов;
• анализ денежных потоков;
• уровень делового и кредитного риска;
• уровень платежеспособности.

При оценке кредитоспособности юридического лица на основе системы финансовых коэффициентов в мировой практике применяются пять групп коэффициентов:

• ликвидности;
• эффективности (оборачиваемости);
• финансового левериджа;
• прибыльности;
• обслуживания долга.

На основе соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств (коэффициент денежного потока) определяют класс кредитоспособности клиента:

• I - 0,75;
• II - 0,30;
• III - 0,25;
• IV - 0,2;
• V - 0,2;
• VI - 0,15.

Оформление кредитного договора

Если кредит юридическому лицу был одобрен, банк приступает к разработке кредитного договора. Для этого определяется вид займа, валюта и сумма кредита, сроки предоставления и способы погашения задолженности, наличие обеспеченности ссуды и прочие аспекты. Договор подписывается в отделении банка обоими сторонами и скрепляется подписями и печатями.

Открытие ссудного счета

Кредитование юридических лиц при подписании договора подразумевает открытие ссудного счета. Инициатором этой процедуры выступает банковская организация. При помощи счета можно контролировать финансовые потоки, причем в нем отдельно фиксируются расходы и приходы. Если клиенту в одном банке было выдано несколько займов, то на каждый из них открывается отдельный счет. Временем открытия считается время выдачи займа.

Мониторинг

Все займы с определенной периодичностью подлежат проверке, которую обязаны осуществлять коммерческие банки. Это помогает выявить проблемные ссуды и причины их возникновения, лимиты риска и объемы предоставления кредитов. По итогам проверки проводится анализ на возможность списания «безнадежных» долгов. Благодаря ссудным счетам, имеется хорошая возможность проследить соблюдение возвратности задолженности, а также сформировать кредитное досье конкретных заемщиков.

Выдача кредитов юридическим лицам

Если подвести небольшой итог, то можно понять, что кредитование юридических лиц – этап весьма сложный, а для его реализации необходимо затратить много сил и времени, прежде чем будет получен утвердительный ответ и подписан кредитный договор. Большую роль играет запрашиваемая сумма и выбор банковского учреждения, ведь в каждом из них свои критерии определения кредитоспособности клиента.

Пакет необходимых документов

Для более скорого рассмотрения прошения и увеличения шанса получения банковского займа нужно подготовить документы согласно перечню, утвержденного для определенной программы кредитования. В зависимости от вида ссуды и банковского учреждения список может меняться. Все бумаги можно условно выделить в три основные группы:

• учредительные и общие документы компании (устав, приказы, копии паспортов, выписки и пр.);
• финансовые и бухгалтерские бумаги (финансовая отчетность, налоговая декларация, бизнес-план и под.);
• документы, касающиеся объекта залога либо поручительства.

Кредитование малого бизнеса без залога и поручителей

Некоторые банки предлагают кредит малому бизнесу без залога, но как показывает практика и отзывы, получить такой заем крайне затруднительно. Предложения чаще нацелены на новичков, для которых предоставления кредитору обеспечения является невозможным, ведь бизнес пока не приносит результатов. По этой причине многие начинающие субъекты малого предпринимательства предпочитают беззалоговым ссудам доступные потребительские нецелевые займы, так как их выдача намного проще и не требует сбора большого количества документов.

Видео