Если нечем платить кредит – что делать заёмщику? Нечем платить кредит банку: чем грозит долг по кредиту заемщику и как не платить кредит не нарушая закон.

Время чтения ≈ 10 минут

Многие люди сталкиваются с невозможностью рассчитаться по взятым кредитам. В каждом регионе России наблюдается значительное количество просроченных задолженностей. Большие долги по кредитам приводят к тому, что должники страдают от звонков банков, коллекторов. Взыскатели связываются с работодателями и коллегами, родственниками и соседями. Рассмотрим, что делать, если вы имеете несколько задолженностей, а платить их нечем.

Банковская служба взыскания

Служба взыскания банка вступает в дело, когда задолженность еще не достигла серьезных размеров. Сотрудники службы стремятся вернуть клиента в установленный график платежей.

Если у вас значительный долг и вы понимаете, что в ближайшем будущем у вас не будет возможности его погашать, незамедлительно проинформируйте о своей ситуации банк. Не следует усложнять себе положение, меняя номера телефонов, избегая общения и встречи с представителями банка.

Помните, что банк, как и вы, заинтересован в вашем выходе из просрочки. Всегда ведите с ним диалог, и организация пойдет вам навстречу, поскольку ее репутация портится из-за большого количества проблемных договоров.

Банк может предложить несколько выходов из сложившейся ситуации.

1. Реструктуризация кредита . Ваш долг растягивается на продолжительный срок, что снижает сумму платежа, уплачиваемого каждый месяц. Есть возможность того, что штрафы за допущенные просрочки спишутся полностью или частично.
2. Кредитные каникулы . Данный вариант рекомендуется, когда задолженность превышает вашу зарплату. Банк полностью или частично заморозит график установленных платежей. Продолжительность кредитных каникул составляет от 3 месяцев до полугода и зависит от вашей ситуации.
3. Льготный период . В течение его срока 2-3 месяца вы будете выплачивать только тело кредита или только проценты.
4. Перенос даты платежа . Если в вашей компании дата выдачи заработной платы изменилась, то дату платежа могут перенести на несколько суток.

Способы увеличить лояльность банка

Если некоторые жизненные ситуации повлияли на появление крупных задолженностей, соберите справки, подтверждающие данные факторы. Шансы на помощь со стороны банка повышаются, если вы предоставите документы, которые подтверждают вашу проблемную финансовую ситуацию.

• При серьезной болезни, диагностированной у вас или у ваших близких, предоставьте банку больничные листы.
• Если вы попали под сокращение или увольнение, подходящими документами выступят справка о доходах и трудовая книжка.
• Если созаемщик по кредиту в результате несчастного случая погиб, предоставьте свидетельство о его смерти.
• Также документами могут выступать справка об инвалидности, о порче имущества, которое приносило прибыль (например, квартиры, сдаваемой в аренду).

Особенности взаимодействия с коллекторами

Когда банк оказывается не в состоянии вернуть долг самостоятельно, он обращается за помощью к коллекторам. Договориться с ними почти невозможно – следовательно, постарайтесь не доводить ситуацию до такого положения.

Коллекторское агентство выступает в качестве посредника, который действуют по заключенному с банковской организацией договору. Коллекторы преследуют цель добиться от должника выплат по долгу – в частичном или полном размере.

В первую очередь необходимо уточнить, правомерной ли была продажа вашего долга. Особенности передачи обязательств указываются в договоре, и без уведомления заемщика банковские организации не вправе ее проводить.

Когда к вам обращается коллектор, дополнительно выясните его ФИО, должность, организацию, номер кредитного договора и наименование вашего банка, объем задолженности и уплачиваемый ежемесячно платеж, а также реквизиты для его уплаты. Сведения коллектора должны совпадать с теми, которые прописаны в договоре с банком.

Иногда люди начинают срочно искать денежные средства, для чего оформляют новые кредиты в нескольких банках. Однако таким образом они только частично покрывают задолженность, влезая в новые долги. В результате задолженность быстро повышается, так как на нее ежедневно начисляются проценты.

Гасить такой долг нужно только полностью, так как частичные платежи уходят в никуда , не уменьшая тело задолженности.

Если у вас крупная задолженность, но при этом имеется возможность ее погасить, сообщите коллекторам об этом. Вне зависимости от оказываемого давления и угроз придерживайтесь своей позиции. Добейтесь того, чтобы банк подал на вас в суд.

Как разрешить ситуацию в суде

Не следует полагать, что до суда ни в коем случае нельзя доводить. Если у должника задолженность достигла внушительных размеров, то обращение в суд ему поможет. Однако к такому варианту действий банк прибегает не сразу, а приблизительно через 12 месяцев после появления задолженности.

Суд способен списать значительный объем штрафов и процентов, которые были начислены на долг. Вследствие этого задолженность значительно уменьшится.

1. После суда дело перейдет в руки приставам. Постарайтесь договориться с ними о том, что будете погашать долг постепенно . Чаще всего от официальной зарплаты должника удерживается половина, однако в суде есть возможность это сократить.
2. После рассмотрения дела в суде вы больше не будете сталкиваться с давлением от банка и коллекторов. Вам придется взаимодействовать только с приставами, которые обычно являются намного более лояльными. Размер вашего долга будет строго зафиксирован, что предотвратит его дальнейшее увеличение .

Порядок действий при наличии множества мелких задолженностей

Крупные долги могут представлять собой несколько мелких просроченных кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Если вы в одно и то же время являетесь должником перед несколькими банками, то вам придется решать возникшую проблему с каждым финансовым учреждением .

При наличии кредитов, которые вы пока можете оплачивать, стоит договориться с банками о том, чтобы провести реструктуризацию кредита. Достичь данного соглашения будет проще, если просрочки пока отсутствуют. В результате у вас останется больше денег, чтобы начать погашать кредиты, которые уже оказались просроченными.

При наличии огромного количества долгов можно пассивно ждать, пока банк не подаст на вас в суд. Вести диалог с приставами может оказаться намного проще, чем пытаться разрешить ситуацию с банками и коллекторами.

Не так давно был выпущен Закон о банкротстве физлиц. Вероятно, если вы объявите себя банкротом, то сможете избавиться от задолженностей. Однако рекомендуется проконсультироваться с юристом, чтобы выяснить некоторые важные нюансы.

Заключение

Есть несколько вариантов действий в ситуации, когда платить по кредиту нечем.

• Когда отсутствуют просрочки, следует проинформировать о текущем положении свой банк, который может предоставить ряд решений на выбор.
• Договариваться с коллекторами при невозможности выплатить кредит чаще всего бесполезно – лучше подождать, пока банк не подаст на вас в суд.
• После решения суда потребуется сотрудничать с приставами, которые могут удерживать от вашей зарплаты до 50%.
• Наконец, при наличии множества мелких задолженностей наиболее оптимальным вариантом выступит реструктуризация долгов.

Инструкция

Неожиданно образовалась задолженность по кредиту, и банк начинает начислять пени. Не очень приятная ситуация, которая грозит увеличением суммы долга. К сожалению, избежать штрафов при просрочке по кредиту вряд ли удастся. Но всегда есть возможность вступить в переговоры с банком и добиться реструктуризации долга, если не можете платить по кредиту.

У вас возникли непредвиденные обстоятельства на работе: вы лишились своей должности или вам урезали зарплату? Поэтому теперь вам нечем платить по кредиту. Постарайтесь объяснить ответственному сотруднику банку ваши проблемы и укажите, что вы ищите дополнительные источники дохода для погашения кредита. Возможно, что личной встречи будет достаточно, чтобы добиться отсрочки по кредиту.

Не всегда слова сотрудников банка соответствуют действительности. Вполне вежливый представитель кредитного отдела мог пообещать решить вашу проблему с просрочкой по кредиту во время телефонного разговора. Но в реальности может оказаться, что вам по-прежнему начисляют пени и также требуют своевременно гасить кредит. В такой ситуации все свои предложения по погашению кредита и просьбы о реструктуризации долга лучше направлять в письменном виде. Если не можете платить по кредиту, то необходимо своевременно уведомить об этом кредитную организацию. Возможно, что ваша честность позволит избежать больших проблем с банком.

Составьте письмо в адрес руководителя кредитной организации. В данном документе укажите причины задолженности по кредиту, объясните – почему не можете платить по кредиту, какие действия предпринимаете для улучшения своей финансовой ситуации и приблизительные сроки, когда сможете начать гасить долг.

Письмо можно предоставить лично в банк под роспись ответственному за прием корреспонденции сотруднику. При этом второй экземпляр письма с подписью сотрудника банка и датой приема должен остаться у вас на руках. Также можно направить письмо почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении. Такой вид взаимодействия с банком, когда нечем , наиболее предпочтителен. Так как в последующем письменное подтверждение переписки с банком может пригодиться для суда.

Если же банк при всех ваших попытках договориться не хочет идти вам на встречу и обращается в суд для взыскания задолженности по кредиту, то остается лишь в отзыве на иск попытаться сократить сумму долга. Уменьшить долг, если не можете платить по кредиту, возможно следующим образом:
признать незаконными комиссии, если они взимались банком при получении кредита;
уменьшить неустойку, если она несоразмерна сумме долга.

Интерес к кредитам нисколько не угасает и причин для этого множество: желание жить на широкую ногу, финансовая необходимость, предстоящая крупная покупка.

Сколько можно не платить за кредит?

Как правило, каждый здравомыслящий человек, если он решил взять кредит, рассчитывает свои возможности по его погашению. Но, иногда, не все зависит от нас. Как быть если человек в силу стечения обстоятельств не может выплачивать суммы по кредиту и сколько банк согласиться ждать?

Рассмотрим наиболее распространенные варианты.

Вы потеряли работу

Если Вы не заплатите по кредиту в течение месяца, банк не станет вас теребить и беспокоить. И при условии, что со следующего месяца выплаты будут возобновлены, Вы отделаетесь небольшими пени. В случае если проблема с работой долгосрочная, человек потерял работу и не может платить кредит, оптимальным вариантом будет сходить в банк.

Вы сможете подробно описать сложившуюся ситуацию, и рассмотреть вместе со специалистом кредитного отдела варианты ее разрешения.

Банки в подобных случаях предлагают рассрочку и могут составить график частичного погашения кредита. Если причина уважительная, Вы не скрываетесь от службы безопасности банка, вам могут пойти на встречу и не взимать пени за просрочку платежей.

При выходе в декретный отпуск

Все специалисты сходятся во мнении, что выход в декрет не является причиной для отсрочки выплат. Несмотря на то, что беременность это прекрасное и волнующее событие, она не освобождает от кредитных выплат, так ка не является форс-мажорным обстоятельством. Банк вправе требовать своевременного погашения долга.

В случае болезни или инвалидности

Медицинские показания, также не всегда могут отсрочить выплаты по кредитам. Так, лишь глубокая инвалидность является аргументом для невыплаты кредита. В таком случае, если человек застрахован, кредитные обязательства возлагаются на страховую компанию. Если страхования заемщика по каким-то причинам не было, то кредитная ответственность ложиться на плечи родственников.

В случае серьезного заболевания, банк может пойти на такой шаг как отсрочка платежа. То есть заемщик будет временно освобожден от всех выплат на определенный срок. Это даст возможность человеку полностью заняться своим здоровьем.

Нет денег

Вариант «нет денег» абсолютно бесполезен.

Заемщик берет на себя обязательства, которые должен выполнить. При отсутствии объективных причин, банк может требовать выплаты пени и штрафа, потребовать досрочного погашения кредита, а также передать в суд.

Способы не платить по кредиту

Сейчас предлагаются различные способы, которые обещают помочь избавиться от кредита. Но существуют ли законные способы не платить кредит? Конечно же, нет.

Все предлагаемые варианты сводятся к тому, что или надо всячески избегать общения с банком, скрываться или воевать через суд.

• Скрываться от банка. Это весьма распространенный способ. Должники меняют, отключают телефоны, их родственники говорят, что такие тут не проживают. Такой способ чревато определенными последствиями. Через суд можно описать имущество по месту регистрации должника, даже если он не проживает по этому адресу. Если сумма долга большая могут завести уголовное дело. Возможен вариант, что такой способ сработает, но только если кредит взят на небольшую сумму, а Ваши контакты так и не смогут найти.
• Постоянные обещания банку не избавят вас от кредита, но помогут протянуть время для того, чтобы найти деньги. Кормить обещаниями банк Вы сможете, только если сумма долга не превышает 100 тысяч, в противном случае банк сразу обратится в суд.
• Некоторые должники просто начинают отказываться от долга. Такой способ требует колоссальных нервных затрат, и подходит только тем, кто твердо решил не платить по кредиту, невзирая на суды, угрозы, коллекторские агентства.
• Если банк обратился в суд, можно бесконечно оспаривать судебные решения и надеяться на то, что банку это когда-нибудь надоест.

Конечно, ни один из этих способов не является законным. Если Вы не хотите окончательно испортить себе кредитную историю, избежать множества неприятных моментов, выясняя отношения с банком, проще пойти на переговоры и совместно с сотрудниками кредитного отдела найти решение для Вашей ситуации.

Даже если Вы набрали кредитов, а платить нечем, можно попытаться договориться об отсрочке до улучшения Вашего материального состояния.

Официальные способы решения проблемы.

Изучение кредитного договора

Прежде чем брать кредит необходимо крайне внимательно изучить условия договора, обратить внимание на штрафные санкции, неустойки. Внимательно ознакомиться с пунктом форс-мажорных обстоятельств, чтобы уяснить для себя, какие могут быть последствия и, что является смягчающим фактором.

Любые переговоры с банком необходимо вести в письменном виде.

Для того чтобы получить отсрочку необходимо:

1. Подать заявление о реструктуризации платежей. Реструктуризация – это изменение параметров заема.
2. Заверить сотрудника банка, что при первой возможности погасите долг.
3. Указать уважительную причину, из-за которой Вы временно не можете производить выплаты (болезнь, потеря работы, рождения ребенка).
4. Представить все подтверждающие документы, свидетельствующие об изменении Вашего материального положения.

Такой подход поможет Вам выиграть несколько месяцев. И разработать более лояльный график платежей. Кроме того, банк по своему усмотрению может простить Вам часть штрафов и пеней. Если банк пошел на реструктуризацию необходимо убедиться, что предыдущий договор кредитования прекратил свое существование.

Конечно, несмотря на предпринятые меры, банк может отказать Вам в рассрочке и надо быть к этому готовым. Старайтесь не пропускать ежемесячные платежи и старайтесь выплачивать пусть даже не в полном объеме.

Если дело дойдет до суда все это сыграет Вам только на руку. Если компромисс с банком не возможен, можно использовать такой вариант как перекредитование или по-другому рефинансирование.

Рефинансирование

Как правило, банки не идут на рефинансирование своих кредитов и Вам придется обратиться в другой банк. Схема тут довольно ясна – заемщик оформляет кредит в новом банке, тот погашает предыдущую задолженность заемщика.

При наличие залога, он перерегистрируется на другой банк. Плюс здесь это сниженная кредитная ставка, возможность увеличить сроки кредитования, изменить суммы ежемесячных выплат, объединить несколько кредитов в один.

Если Вы решились на рефинансирование нужно просчитать насколько Вам это выгодно, и сопоставимы ли затраты на оформление нового кредита и возможные плюсы. Если Ваше материальное состояние ухудшилось, Вам могут отказать в рефинансировании.

Страховка

Еще один момент, на который следует обратить внимание это страховка.

При оформлении кредита Вы можете застраховать себя на случай всевозможных форс-мажорных обстоятельств. В таком случае Вы сможете обезопасить себя в случае потери работы или болезни.

Если страховка будет оформлена грамотно и должным образом, Вы всегда будете защищены от непредвиденных обстоятельств. Минус в данном случае только один, увеличение выплат по кредиту.

Иногда не стоит торопиться с выплатами намеренно. Например, Вы ходите погасить кредит досрочно. Некоторые банки прописывают в договорах кредитования увеличение процентов при досрочном погашении кредита.

И может оказаться так, что выплачивать ежемесячные суммы выгоднее, чем заплатить все разом.

До недавнего времени это особенно широко практиковалось на ипотечных программах. Сейчас принят закон, позволяющий гражданам выплачивать ипотеку досрочно.

Конечно, банкам не выгодно досрочное погашение кредита, так как уменьшается количество выплаченных процентов. Проблема, с которой Вы можете столкнуться в дальнейшем, это то, что банк, где Вы погасили кредит досрочно, может отказать Вам в следующем заеме.

Последствия неуплаты кредита и штрафные санкции.

Если, невзирая на все предпринятые меры, Вы так и не сможете выплачивать кредит, и что будет дальше, интересует многих заемщиков. Что может предпринять банк и как вести себя правильно.

Неуплата по кредиту почти во всех банках предусматривает со стороны кредиторов следующие действия:

• За несвоевременные выплаты по кредиту начисляются пени, начиная со второго дня просрочки.
• Если задолженность составляет месяц и более возможно наложение неустойки (штрафа).
• Кредитор может потребовать досрочного погашения кредита, если сроки выплат систематически нарушаются.
• Если заемщик продолжает не выполнять свои обязательства, банк обращается в коллекторские агентства, представители которого будут Вам звонить, слать письма, разговаривать и угрожать посадить в тюрьму. В последнее время появились антиколлекторские агентства, которые будут представлять Ваши интересы перед банком.
• Когда банк исчерпал все возможные методы, он обращается в суд.

Последствия судебного разбирательства могут быть различными и зависят от поведения заемщика.

Самый неблагоприятный исход – это выставление на продажу залогового имущества или другой собственности заемщика. Продажа имущества проходит путем открытых торгов.

Менее болезненный способ это назначение судом выплат путем вычета из заработной платы.

Что делать добросовестному заемщику, который из-за непредвиденных обстоятельств в течение некоторого времени не сможет вовремя и/или в полном объеме вносить платежи по кредиту?

Рассмотрим наиболее типичную ситуацию:

«Я в кредит брала телефон (телевизор, стиральную машину и т. п.). 6 месяцев платила вовремя и в полном объеме. Но потом я тяжело заболела (уволили с работы, ухаживала за больными детьми/матерью/отцом и т. п.) и теперь не могу платить. Что мне делать?»

Если вернуть кредит вовремя не получается, это не повод отчаиваться и готовиться к худшему. Попробуйте грамотно подойти к решению проблемы.

Если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника - подать иск в суд.

Первое, что должен сделать клиент, который хочет добиться отсрочки, - прийти в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и в письменном виде.

Основная задача заемщика - убедить кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым, прежде всего, относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрываться от сотрудников банка, кредитные организации в большинстве своем пойдут ему навстречу и предложат программу реструктуризации задолженности.

Реструктуризация кредитной задолженности - любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика объективных трудностей с выплатами по кредиту. По целому ряду причин банки не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и т.п.

При реструктуризации происходит изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту.

Существуют следующие основные виды реструктуризации долга:

1. Увеличение срока возврата кредита - при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).

2. Предоставление платежных каникул (льготного периода) - добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.

3. Перевод кредита из иностранной в национальную валюту.

4. Рефинансирование кредитной задолженности - клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).

5. Изменение порядка погашения задолженности по кредиту - клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней.

Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально, исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк запрашивает у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.