Договор страхования жизни - случаи обязательного или добровольного, виды и правила, обязанности сторон и сумма. Появление и развитие страхования жизни в россии

Добрый день, дорогие друзья! Сегодня хотелось бы разобрать самые популярные вопросы о страховании жизни и страховании от несчастных случаев.

О чем же чаще всего спрашивают клиенты:

1. Что такое страховая сумма?
Страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. Что такое страховая премия (страховой взнос)?
Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан заплатить страховой компании в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

3. Что такое страховая выплата?
Страховая выплата - денежная сумма, установленная договором страхования и выплачиваемая страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

4. Что такое страховой случай?
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховой компании произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

5. Что такое выкупная сумма?
Выкупная сумма - это сумма, которая возвращается страхователю при расторжении договора страхования жизни.

6. Что такое страховая защита?
Совокупность обязательств страховой компании по страховому договору.

7. Что такое страховой риск?
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

8. С какого момента договор страхования жизни или страхования от несчастного случая считается заключенным?
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

9. Как определить оптимальный размер взноса по договору страхования жизни и как он должен соотноситься с размером страховой суммы?
Сумма взноса, с одной стороны, должна обеспечивать необходимую финансовую защиту вам и вашей семье, а с другой - ее выплата не должна чрезмерно обременять ваш семейный бюджет.

10. Можно ли застраховаться от несчастного случая только на время поездки, спортивных соревнований?
Для страхования путешественников и спортсменов выгоднее использовать специальные программы, предназначенные именно для таких случаев. Стандартный договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год.

11. Существуют ли ограничения суммы страховой защиты по договорам страхования жизни и от несчастного случая?
При страховании жизни и от несчастных случаев размер страховой суммы зависит только от величины взносов по страховке. Иногда страховые компании ограничивают величину страховых взносов с учетом годового дохода страхователя.

При страховании жизни размер страховой суммы по рискам, включенным в договор страхования, устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Однако договор может предусматривать определенные ограничения по минимальному и максимальному размеру страховых сумм.

12. Если полис страхования от несчастного случая действует только в рабочее время, как определяется это время?
Рабочее время - это время исполнения служебных обязанностей. Оно определяется в соответствии с Трудовым кодексом России и Правилами внутреннего трудового распорядка предприятия.

13. В договоре страхования жизни может быть указано несколько выгодоприобретателей?
По договору страхования может быть назначено несколько выгодоприобретателей. При наступлении страхового случая выплата производится выгодоприобретателям в равных долях, либо в другой пропорции, в соответствии с условиями страхования.

14. Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, кто получит страховую выплату в случае смерти застрахованного?
Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица получают наследники застрахованного.

15. В какой срок надо уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая по договору страхования жизни и страхования от несчастного случая?
По условиям договора страхования уведомить страховую компанию необходимо в течение 30 дней с момента, когда стало известно о наступлении договора страхования.

16. Как быстро осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая?
Обычно страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов и составления страхового акта.

17. Можно ли прервать договор страхования жизни по той или иной причине?
Страхователь может прервать действие договора страхования жизни, обратившись в страховую компанию с соответствующим заявлением.

18. Если я захочу расторгнуть договор страхования жизни, я смогу вернуть обратно уплаченные деньги?
Расторгая договор страхования жизни, вы получаете выкупную сумму в соответствии с условиями договора. В зависимости от условий полиса и срока действия договора выкупная сумма может быть меньше суммы внесенных платежей, так как часть взносов накопительных программ расходуются на финансирование риска смерти и администрирование полиса.

19. Можно ли изменить условия страхования жизни, не расторгая договор?
Большинство страховых компаний позволяет по желанию клиента изменить размер страховой суммы, набор рисков и периодичность уплаты взносов.

20. Если я больше не могу оплачивать страхование жизни, обязательно нужно расторгать договор?
Если вы не можете продолжать выплачивать взносы по страховке, но не хотите расторгать договор, его можно перевести в статус «оплаченный». Полис будет действовать до конца срока, указанного в договоре страхования, но страховая сумма пересчитывается с учетом внесенных вами взносов. Обязательно сохраняется только страховая защита по риску «смерть по любой причине», защита по дополнительным рискам в таких случаях, как правило, прекращает свое действие.

Однако перевод в статус «полностью оплаченный» возможен при условии, что выкупная сумма на данный момент выше установленного лимита, таким образом, сформирован достаточный резерв для прекращения выплаты страховых взносов.

21. Как быть, если у меня возникли финансовые проблемы, и я в течение какого-то времени не могу платить взносы по договору страхования жизни?
Практически все договоры страхования жизни предусматривают льготный период, во время которого страховая защита продолжает действовать, несмотря на просрочку оплаты полиса. Обычно льготный период составляет 1-2 месяца.

Кроме того, можно уменьшить размер платы за страховку, сохранив защиту от всех рисков, если изменить периодичность внесения взносов: например, если вы оплачивали взносы ежегодно, можно перейти на полугодовую рассрочку.

Можно оставить прежнюю периодичность оплаты страховки, но снизить размер взноса, также сохранив защиту от всех рисков за счет уменьшения страховой суммы.

Третий вариант снижения расходов на страховку - отказаться от части рисков, учтенных в договоре страхования жизни. За счет этого величина страхового взноса снизится, но размер страховой суммы будет неизменным.

22. Льготный период по страховке позволяет отсрочить уплату очередного взноса по договору страхования жизни. Воспользоваться им можно один раз за весь период действия договора или таких льготных периодов может быть несколько?
Клиент имеет право пользоваться данной возможностью при оплате любого очередного взноса, без ограничений, вне зависимости от периодичности уплаты взносов.

Однако при наступлении страхового случая в течение льготного периода страховая выплата будет произведена за вычетом просроченного страхового взноса.

23. По договору страхования жизни производятся выплаты за телесные повреждения, полученные за пределами территории России?
Да, если иное не предусмотрено условиями договора. Чаще всего договор страхования жизни предусматривает страховую защиту по всему миру, кроме стран, не попадающих под стандартные риски.

24. Какие документы требуются для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая, если вред здоровью был нанесен во время пребывания за пределами территории России?
Стандартный пакет документов: заявление на страховую выплату, справка из лечебного учреждения, в которое первично обращался клиент, переведенная на русский язык и нотариально заверенная, паспорт, страховой полис.

25. По договору страхования жизни будет произведена страховая выплата за вред, причиненный здоровью в результате теракта?
Да, безусловно, такая выплата будет произведена.

26. Если срок действия договора страхования жизни для детей закончился, а ребенок еще не достиг совершеннолетия, выплату может получить его законный представитель?
До достижения ребенком 14 лет вкладами, внесенными на его имя, распоряжаются законные представители. Согласно статье 26 Гражданского кодекса РФ, по достижении ребенком 14 лет он может сам частично распоряжаться вкладами, открытыми на его имя, но только с согласия законного представителя.

Есть еще вариант: обратиться в банк для открытия счета, на который будет перечислена страховая выплата, таким образом, будет обеспечена возможность распорядиться денежными средствами самим ребенком при наступлении совершеннолетия.

27. Чем отличается накопительное страхование жизни от других способов накопления?
Только накопительное страхование жизни сочетает в себе функцию накопления и одновременно финансовой защиты. Страховая компания с момента начала действия договора берет на себя ответственность за жизнь и здоровье застрахованного лица.

За счет консервативного характера инвестиций накопительное страхование обеспечивает стабильность дохода, но если на первом плане стоит рост капитала, стоит подыскать другие механизмы.

Если же задуматься о долгосрочном финансовом планировании, страхование жизни становится весьма выгодным вариантом. Накопительное страхование жизни обеспечивает человеку крепкий финансовый фундамент.

28. Если по договору накопительного страхования жизни наступил страховой случай, в результате которого я буду освобожден от уплаты взносов, например, присвоение I группы инвалидности, будут ли мне после этого продолжать начислять инвестиционный доход?
В соответствии с условиями договора страхования, с третьего года до окончания действия договора (за исключением программ с аннуитетными выплатами) инвестиционный доход будет начисляться в обязательном порядке, даже если произойдет освобождение от уплаты страховых взносов в связи с установлением застрахованному I или II группы инвалидности.

29. Если я не смогу продолжать платить оговоренные взносы по договору накопительного страхования жизни и, чтобы не прекращать действие договора, соглашусь на уменьшение страховой суммы, мне будут продолжать начислять инвестиционный доход?
При сокращении страховой суммы по договорам накопительного страхования инвестиционный доход начисляется, если к моменту внесения финансовых изменений прошло более трех лет. Если же прошло менее трех лет, страховая компания оставляет за собой право отсрочить начисление инвестиционного дохода.

30. Какая ответственность предусмотрена за умышленное причинение вреда своему здоровью для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая?
Согласно статье 963 Гражданского кодекса РФ страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Все подозрительные случаи обязательно расследуются внутренней службой безопасности страховой компании и, при наличии оснований, возбуждается уголовное дело. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая и получение страхового возмещения, по российскому законодательству расцениваются как мошеннические. За совершение таких действий предусмотрена уголовная ответственность по статье 159 Уголовного кодекса России

Если у Вас остались вопросы пишите в комментариях, будем рады ответить.

Среди граждан Российской Федерации особую актуальность приобрела возможность страхования не только движимого и недвижимого , но и жизни. Обозначенное обстоятельство связано с тем, что люди стали более внимательно следить за своим качеством жизни, собственным здоровьем, и стали стремиться обеспечить себе экономическую стабильность в последующим. Страхование жизни предполагает компенсацию ущерба, нанесенного жизни или здоровью человека в случае наступления ситуации, которая по условиям договора со страховой компанией подлежит денежному возмещению (для этого обычно оформляется дополнительное ).

Когда оформляется документ?

Процедура страхования жизни подразумевает заключение договора со страховой компанией и выдачу полиса застрахованному лицу. В содержании соглашения сторон прописываются условия, при которых страхователь имеет возможность получить денежную компенсацию за причиненный ущерб. Причем, речь не всегда идет только о смерти гражданина, в числе страховых случаев отмечаются также временная нетрудоспособность лица, несчастный случай, тяжелое заболевание.

После заключения договора страхования жизни гражданин в обязательном порядке должен предоставить компании, с которой он заключил соглашение, определенную сумму денежных средств. Обозначенные выплаты могут быть регулярными, которые оплачиваются в оговоренные сторонами сроки, а также возможно внести данные денежные средства единовременным вкладом. Когда наступает страховой случай, который стороны договора страхования жизни должны оговорить при заключении соглашения, компания обязуется предоставить лицу накопления с возможными процентами за один раз. Также, необходимо отметить, что страхователь и страховщик могут договориться о том, чтобы обозначенные накопления предоставлялись гражданам на протяжении определенного отрезка времени либо пожизненно.

Важно знать...

Чтобы понять суть и порядок оформления страхового договора жизни, необходимо для начала разобраться в основополагающих терминах и действующих сторонах соглашения:

• Страховщик – предприятие, которое предоставляет физическому или юридическому лицу услуги по страховке жизни;
• Страхователь – юридическое или физическое лицо, которое приобретает страховой полис и заключает соглашение на услуги страхового учреждения;
• Застрахованное лицо – гражданин, чьи личные данные отмечены в содержании страхового договора и жизнь которого подлежит страхованию;
• Выгодоприобретатель – лицо, которое согласно пунктам заключенного договора страхования жизни получит денежные средства при наступлении оговоренного при оформлении соглашения, случая.

Оформляется договор страхования жизни согласно положениям нормативно-правовых актов Российской Федерации.

Страхование жизни может потребоваться в следующих случаях:

• При оформлении кредитного соглашения, банки обязывают заемщиков заключать соглашение со страховой компанией;
• Опасное производство – руководитель предприятия страхует своего подчиненного и обязуется предоставить его семье денежные средства при наступлении страхового случая. Сумма выплаты оговаривается и обозначаются при заключении договора страхования;
• Страхование транспортного средства – положения законодательства Российской Федерации обязывают владельца автомобиля оформлять договор страхования жизни при регистрации авто. Это связано с тем, что страховые случаи по статистике, наступают при аварийных ситуациях;
• Выезд за границу – если гражданин покидает пределы своего государства на определенное время, ему также необходимо оформить обозначенное соглашение, которое будет действительным тот период времени, в течение которого страхователь будет пребывать на территории иностранного государства.

Виды договоров

Договор страхования жизни можно классифицировать различными способами, в зависимости от большого количества факторов. Каждая из форм обозначенного соглашения предусматривает определенного рода особенности.

Классификация договоров страхования жизни по основным критериям:

1. По объекту страхования:
   • В случае страхования собственной жизни. В обозначенной ситуации страхователь и застрахованный является одним и тем же человеком;
   • Если обозначенное соглашение оформляется на другого гражданина. В представленной ситуации страхователь и застрахованный являются разными лицами;
   • Заключается договор совместного страхования жизни. Оформляется представленное соглашение на основе принципа первой или второй смерти.
2. В зависимости от предмета страхования, договоры бывают:
   • Наступление страхового случая при смерти страхователя;
   • При нанесении вреда здоровью лица.
3. По сроку действия страхового возмещения:
   • На всю жизнь;
   • На определенный отрезок времени.
4. По порядку передачи страховых выплат компании:
   • Денежные средства предоставляются страховым предприятием в виде единовременной выплаты;
   • Денежная компенсация перечисляется на счет компании в течение определенного периода времени. Порядок и сроки оплаты оговариваются при заключении договора страхования жизни.
5. По методу заключения:
   • Оформление коллективного договора страхования жизни;
   • Составление индивидуального соглашения.
6. По способу предоставления денежных выплат лицу:
   • Выгодоприобретатель получает денежные средства посредством одноразовой выплаты;
   • Предоставление накоплений в течение определенного времени. Сроки выплат оговариваются и обозначаются в договоре при его заключении;
   • Выплата пенсии.
7. По форме покрытия:
   • Размер выплаты обозначен в договоре страхования жизни и не может быть изменен;
   • При каждом платеже сумма выплаты уменьшается;
   • Увеличение размера страховой компенсации;
   • Сумма выплаты индексируется согласно изменениям рыночных цен;
   • Сумма страховых выплат увеличивается за счет внесения средств компанией — страховщиком;
   • Увеличение выплат по страховке за счет прямых вкладов или премий в инвестиционные фонды.

Обозначенные критерии устанавливают специфику договоров страхования жизни. Однако существуют три базовых типа, которые различаются по сроку заключения соглашения:

• Пожизненный — денежные средства, предусмотренные договором, предоставляются получателю по причине смерти застрахованного гражданина путем единовременной выплаты или по частям;
• Срочный – в случае наступления страхового случая выгодоприобретателю предоставляются денежные накопления на протяжении определенного периода времени. Срок выплат оговаривается и указывается при заключении договора страхования жизни;
• Смешанный — страховка подлежит возмещению в случае смерти страхователя во время действия соглашения со страховой компанией и если человек останется в живых после окончания действия договора.

Помимо представленных типов соглашений, также существуют договоры обязательного добровольного страхования жизни. Что касается первого типа страховки, то в обозначенном случае законодательство Российской Федерации обязывает физическое лицо заключить подобный договор, а именно: при оформлении кредита, при составлении полиса ОСАГО, КАСКО, при трудоустройстве лица на опасную работу. Во втором случае учитывается желание страхователя. Он по собственной инициативе имеет право предусмотреть определенные риски и обезопасить своих близких и себя от финансовых проблем если гражданин, заключивший договор страхования жизни, умрет.

Помимо всего на финансовом рынке в Российской Федерации присутствует инвестиционное страхование жизни. Это означает, что гражданин заключает с компанией договор о накопительном страховании. С момента когда стороны подписали соглашение, страхователь в определенные периоды времени, которые оговариваются при заключении договора страхования жизни, платит страховые взносы. Выплаты могут перечисляться ежеквартально, ежемесячно или же ежегодно. Сумма обозначенных денежных перечислений фиксирована и указана в положениях обозначенного соглашения. По окончании срока действия соглашения к накопленным средствам прибавляется полученная от финансовых операций прибыль компании. Таким образом, можно сделать вывод, что обозначенный пассивный доход является прибыльным (до 12% годовых). Помимо всего в представленной ситуации гражданину допускается снимать финансовые средства со счета до того как срок действия договора подойдет к концу.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что главными пунктами в договоре страхования жизни в являются:

• Объект — лицо, которого страхуют;
• Субъект — гражданин, которому достаются начисления;
• Срок — период действия договора страхования жизни.

Остальные пункты считаются дополнительными. Однако, необходимо отметить, что они являются важными и влияют на определение стоимости предоставляемых услуг и на итоговый размер денежных выплат, если объект страхования умрет.

Правила оформления

При оформлении договора страхования жизни, лицо должно руководствоваться следующими требованиями:

• Документ должен содержать личные и контактные сведения о сторонах сделки;
• Помимо этого, в обязательном порядке обозначается срок действия договора страхования жизни;
• Указываются все страховые риски, за которые выгодоприобретатель должен получить определенные денежные выплаты;
• Перечисление непредвиденных ситуаций;
• Также, при оформлении договора страхования жизни, стороны должны определить денежную сумму, которую компания должна возместить лицу при наступлении страхового случая;
• Подписи страховщика и страхователя.

После того как договор страхования жизни был подписан сторонами сделки, гражданину предоставляется специальный полис, который свидетельствует о совершенной сделке. По завершении обозначенной процедуры, страхователь обязан вносить страховые премии, сумма и способ внесения которых обозначены в соглашении.

Структура договора страхования жизни следующая:

• Общие положения. Место и дата составления договора страхования жизни. Личные и контактные данные страхователя и страховщика;
• Предмет соглашения. Обозначается объект страхования, а также выгодоприобретатель;
• Риски, которые подлежат страхованию;
• Страховая сумма. Указываются условия оплаты денежных накоплений;
• Обязанности и права сторон. Обозначаются права и обязанности страховщика и страхователя;
• Ответственность сторон;
• Срок действия договора;
• Порядок разрешения спорных случаев;
• Изменение соглашения. Указывается при каких условиях возможно вносить изменения в договор страхования жизни;
• Дополнительные условия сделки;
• Конфиденциальность соглашения;
• Основания, при которых страховщик освобождается от выплаты возмещения. Обозначаются ситуации, когда страховая компания имеет право не выплачивать выгодоприобретателю денежные накопления;
• Заключительные положения. В данном пункте указывается количество оформленных договоров, когда он вступает в силу, а также иные сведения;
• Реквизиты и подписи сторон соглашения. В завершении обозначаются личные данные страхователя и страховщика, а также ставятся их подписи.

Расторжение договора

Гласит, что гражданин имеет право расторгнуть договор страхования жизни.

Необходимо отметить, что в обозначенном случае, финансовые потери нельзя избежать, но сократить — возможно. Для этого необходимо учесть значимые нюансы.

Договор страхования жизни аннулируется, если:

• Застрахованный гражданин направляет в компанию заявление, в котором указано его желание расторгнуть соглашение;
• Страхователь нарушил условия, которые обозначены в договоре страхования жизни, а именно: неполная оплата, регулярное нарушение сроков оплаты страховых премий, фальсификация страховых случаев;
• При заключении договора страхования жизни, гражданин предоставил сотруднику компании ложные сведения.

Согласно положениям федерального законодательства Российской Федерации, преждевременное аннулирование договора страхования жизни возможно в следующих случаях:

• Произошел инцидент, который не соответствует страховому случаю;
• Если обстоятельства, на основании которых гражданин заключил договор страхования жизни, изменились (например, был продан автомобиль, уволился с вредного и опасного для жизни и здоровья предприятия).

Необходимо отметить, что в случае расторжения договора страхования жизни по инициативе страхователя, ему не будет возвращена выкупная сумма.

При обращении в компанию, страхователь должен иметь при себе оформленное заявление об аннулировании договора страхования жизни и документ, подтверждающий личность заявителя.

Оформление заявления

При обращении в компанию для расторжения договора страхования жизни, гражданину необходимо оформить заявление. Положения нормативно-правовых актов Российской Федерации не содержат унифицированной формы обозначенного документа. По представленной причине, заявление на расторжение договора страхования жизни составляется в свободной форме. Необходимо отметить, что существуют случаи, когда компания имеет бланки для подобных заявлений. В обозначенной ситуации, лицо должно обратиться к сотрудникам учреждения для получения данных бланков и заполнить его. В остальных случаях заявление оформляется лично, при соблюдении некоторых правил.

Заявление на расторжение договора страхования жизни должно содержать следующую информацию:

• Для начала указывается наименование страховой компании, а также ее адрес;
• Далее обозначаются сведения о том, кто направляет заявление, а именно: фамилия имя, отчество, адрес, номер телефона, серия и номер паспорта;
• После указываются требования заявителя — расторжение договора страхования жизни и выплата денежных взносов. Помимо этого, следует написать реквизиты соглашения, которое гражданин желает аннулировать, а именно: дату составления, стороны сделки, условия заключения;
• Список документов, которые прилагаются к заявлению;
• В завершении указывается дата оформления обращения и ставится подпись заявителя.

Расчет выкупной суммы

Выкупная сумма подразумевает средства, выплачиваемые страхователю при расторжении договора с компанией — страховщиком.

Обозначенная денежная выплата состоит из резерва, который формируется из регулярных страховых премий, уплаченных страхователем и из накопленной инвестиции. Компания рассчитывает долю от внесенных лицом взносов, которую он должен вернуть страхователю в качестве выкупной суммы. В случае с инвестиционными выплатами, гражданину выдается полная сумма. Однако необходимо отметить, что из-за того, что некоторые накопления находятся в обороте, заявителю потребуется подождать, чтобы получить свои денежные средства.

Сторона, которая решила расторгнуть договор страхования жизни, понесет при этом убытки. Это означает, что обозначенная сторона получит все накопленные денежные средства с учетом вычета штрафа за досрочное аннулирование соглашения. Размер денежной штрафной санкции указывается при заключении данного соглашения. Выкупная сумма формируется при наступлении второго года, с момента заключения соглашения. Далее, каждый год происходит увеличение обозначенный суммы. В момент, когда срок действия договора страхования жизни подойдет к концу, выкупная стоимость будет составлять сумму всей страховки.

Как правило, договор страхования жизни содержит фиксированную сумму выплат в обозначенной ситуации, однако компания все равно должна пересчитать выкупную сумму страховки на момент направления клиентом заявления о расторжении договора страхования жизни. Размер выплаты зависит от состояния рынка на момент обращения и от процентных ставок. Помимо этого, сумма может зависеть и от различных бонусов, если они положены.

Предоставление лицу налогового вычета

Согласно положениям налогового законодательства Российской Федерации гражданину, который расходует денежные средства на страхование жизни, положена выплата налоговых вычетов. Сумма уплаченных за календарный год налогов, может быть возвращена лицу, причем обозначенная схема осуществляется на протяжении трех лет подряд. Обозначенное действие возможно, если размер налогового вычета по страховым выплатам превосходит годовые выплаты в бюджет.

Если гражданин желает вернуть налоговый вычет, он вправе выразить намерение в получении единовременной суммы или получить льготы при взыскании налоговых сборов. Подобное будет возможным только в случае, если услуга предоставлялась лицу в течение продолжительного периода времени.

Компенсирование налогового вычета происходит, если застрахована жизнь следующих лиц:

• Страхователя;
• Жены, если страхователем является мужчина и мужа, в противоположном случае;
• Родителей, усыновителей, опекунов;
• Родных и приемных детей.

Обязательные условия для предоставления налогового вычета:

• Договор страхования жизни должен быть действительным не менее пяти лет;
• Страхователь должен быть гражданином Российской Федерации;
• Регулярные денежные поступления вносились только от лица страхователя;
• Лицо должно быть официально трудоустроенным и регулярная выплачивать НДФЛ.

Сумма вычета за каждый отчетный период не должна быть выше 120000 рублей, остатки выплаты переносятся на следующий год.

За последние годы, на территории Российской Федерации значительно увеличилось количество оформленных договоров страхования жизни, в том числе добровольных. Это обусловлено тем, что граждане осознают выгодность вложения денежных средств в данной ситуации. При заключении обозначенного соглашения, лицу и его близким родственникам предоставляются социальные гарантии в случае какой-либо экстренной ситуации.

Покровский Никита Александрович
ФГБОУВО "ВГУЮ",
Магистратура,

Научный руководитель: Некрасов Андрей Игоревич
ФГБОУВО "ВГУЮ"
к.ю.н., доцент кафедры

Существенными условиями договора страхования жизни являются условия, установленные пунктом 2 статьи 942 Гражданского Кодекса РФ. Согласование именно этих условий необходимо для заключения договора страхования жизни.

Сведения о застрахованном лице;

Сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);

Размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;

Срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора. Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя. Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты, как признание сделки незаключенной, довольно часто используется недобросовестной стороной с целью избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора. Виновная сторона зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора существенных условий, позволяющие считать договор незаключенным.

Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

Сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста;

Случаи, не признаваемые страховыми, - например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д.;

Сведения о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем - к примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом;

Сведения о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;

Перечень документов, представляемых страховщику при наступлении страхового случая;

Сведения об оформлении факта наступления страхового случая - например, о составлении страхового акта страховщиком, сроках составления;

Условия об ответственности страховщика и страхователя, в частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая;

Сведения о правилах страхования у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части.

Отсутствие согласования каких-либо иных (помимо существенных) условий договора не рассматривается как основание для признания договора незаключенным.

Договор страхования жизни, как правило, заключается на длительный срок - от пяти лет и более. Стоит отметить, что страхование жизни на определенный срок имеет несколько разновидностей. Это может быть невозобновляемый или возобновляемый полис, конвертируемый (обратимый) или с уменьшающимся покрытием. Возобновляемый полис предоставляет возможность повторно заключить договор страхования жизни на новый срок той же продолжительности. Конвертируемый - позволяет изменить условия страхования по вашему желанию, к примеру, вместо рискового страхования перейти к накопительному страхованию. Что касается полиса с уменьшающим покрытием, то он рассчитан на людей старше 60 лет. В этом возрасте стоимость страхования жизни резко возрастает, соответственно, увеличиваются и страховые взносы. Поэтому, если клиент не готов после 60 лет увеличивать расходы по страховке, он может приобрести полис, по которому сумма взносов будет оставаться неизменной, но сумма возмещения будет уменьшаться.

Если вы хотите, чтобы договор страхования жизни надежно защищал вас от возможных невзгод, нужно предельно точно и честно отвечать на вопросы представителя страховой компании при оформлении полиса личного страхования. Если вы попытаетесь скрыть информацию о своих заболеваниях, особенностях образа жизни или работы, чтобы сэкономить на стоимости страховки, то можете остаться без страховой выплаты, когда для этого появится повод. В частности, если вы скроете наличие у вас тяжелого хронического расстройства здоровья, например цирроза печени, и впоследствии окажетесь в больнице или умрете от этого недуга, страховая компания откажет вам или вашим наследникам в выплате. Будет установлено, что вы скрыли сведения, имеющие существенное значение при заключении договора страхования, и такой договор будет признан недействительным. То же самое относится к повышенному риску в связи с выполнением служебных обязанностей.

Страховые компании заинтересованы в своих клиентах, поэтому многие из них готовы пойти на какие-то уступки, чтобы дать вам время восстановить свою платежеспособность. Если ваши финансовые проблемы носят кратковременный характер, можно попытаться договориться со страховой компанией об отсрочке платежа на один-два месяца, это вполне распространенная практика.

В случае если у вас возникли серьезные проблемы с деньгами, можно «заморозить» на время страховой договор. Вы договариваетесь: сейчас я не могу платить, но хочу восстановить действие договора через полгода. Впрочем, приостанавливать действие полиса необязательно. Достаточно договориться со страховой компанией об изменении графика внесения платежей с тем, чтобы снизить размер взноса.

Допустим, вы делали взнос за страхование жизни раз в год - и он представлял собой внушительную сумму. Переходя на ежеквартальные взносы, вы снижаете нагрузку на свой бюджет до тех пор, пока ваша платежеспособность не выправится. Также размер платежа по страховке можно снизить, уменьшив размер страховой суммы, то есть размер возмещения при наступлении страхового случая станет меньше. Это, конечно, не очень выгодно, зато вы таким образом сохраняете защиту от всех рисков, от которых страховались. Можно рассмотреть и такой вариант: вы сохраняете размер страховой суммы неизменным, но отказываетесь от страховой защиты по каким-то рискам.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий обязательства выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Предметом страхования является жизнь застрахованного лица или доходы данного лица, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.

По классификации видов страховой деятельности страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выпла­там в случаях:

Дожития застрахованного до окончания срока страхо­вания или определенного договором страхования возраста;

Смерти застрахованного;

А также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) за­страхованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахован­ным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

При этом формирование резерва взно­сов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по ин­вестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.

Основными принципами страхования жизни являются:

1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть зак­лючен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объек­те, который он собирается застраховать. В насто­ящее время установлена достаточность того, что страховой интерес дол­жен иметь место только на момент заключения страхового контракта.

Страховой интерес имеют :

страхователь в собственной жизни,

работодатель в жизни своих работников,

супруг в жизни другого супруга,

родители в жизни детей,

партнеры по бизнесу,

кредиторы в жизни должника.

2. Участие в прибыли страховой компании. Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида стра­хования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают. Каждый год страховая компания производит оценку своих ак­тивов и пассивов, и часть получаемой прибыли направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сум­ма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока дей­ствия договора или наступлении страхового случая.

Существуют две фор­мы начисления бонусов :

ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от стра­ховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирования);

окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при ис­течении срока договора или в случае претензии в целях повышения за­интересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок, или поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном стра­ховании.

Страховые премии по договорам страхования с участием в прибыли выше, чем по договорам без участия в прибыли с аналогичной базовой страховой суммой. Существуют системы, при которых начисленные бону­сы используются для уменьшения ежегодных страховых премий.

3. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма - это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного стра­хования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора в соответствии с его условиями.

Существуют еще и другие операции, обеспечивающие право требования страхователем суммы резерва, начисленного по его страховому договору.

Цессия. Страхователь может подарить или продать собственность до­говора другому лицу. В данном случае стоимость накопленного страхово­го резерва может перейти к другому застрахованному. При этом страховой договор не прекращает своего действия.

Аванс или ссуда под страховой договор. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий.

Передача полиса под залог. Страховой полис может передаваться в за­лог лицу, дающему ссуду застрахованному.

4. «Прозрачность» страхования жизни. Принцип прозрачности в страховании жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях. Соглас­но ГК РФ договор страхования жизни является публичным договором.

Страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступле­ния. Поэтому страхуемый риск имеет три вероятностных аспекта:

вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжи­тельности жизни;

вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жиз­ни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни.

Основными критериями, по ко­торым различают договоры страхования жизни, являются:

объект страхования,

предмет страхования,

порядок уплаты страховых премий,

период действия страхового покрытия,

форма страхового покрытия,

вид страховых выплат,

форма заключения договора.

По виду объекта страхования жизни различают:

договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;

договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;

договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

В отношении договоров страхования жизни, когда застрахованный и страхователь - разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного на время заключения контракта, о чем упоминалось выше.

В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

страхование на случай смерти;

страхование на дожитие;

смешанное страхование.

В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры:

с единовременной (однократной) премией;

с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока догово­ра, либо в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, либо на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового полиса полно­стью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачива­ются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно.

По периоду действия страхового покрытия различают:

пожизненное страхование (на всю жизнь);

страхование жизни на определенный период времени.

Критерий определения периода действия страхового покрытия отра­жает не только временной фактор, но и специфику риска, который берет на себя страховщик. В первом случае вероятность наступления страхово­го события равна единице и риск для страховщика состоит в том, когда произойдет страховой случай и сколько премий при их периодической уплате он успеет аккумулировать в страховой резерв по этому договору. Во втором же случае вероятность страхового события зависит от того, каков будет предмет страхования - дожитие, смерть или и то и другое вместе. При этом предоставление страховой гарантии страховщиком бу­дет стоить тем дороже, чем выше вероятность смерти. Естественно, что премии по смешанному страхованию будут наиболее высокими, а премии по срочному страхованию на случай смерти - наиболее низкими при оди­наковой страховой сумме, выплачиваемой страховщиком при наступле­нии страхового случая, и возрасте застрахованного. Премии по пожиз­ненному страхованию занимают промежуточное значение.

По форме страхового покрытия можно выделить:

страхование на твердо установленную страховую сумму;

страхование с убывающей страховой суммой;

страхование с возрастающей страховой суммой;

увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса роз­ничных цен;

увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страхо­вых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают:

страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

страхование доходов семьи;

страхование жизни с выплатой пенсии.

По способу заключения договоры страхования жизни делят на:

индивидуальные;

коллективные.

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа по­лисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведен­ных критериев:

срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий стра­ховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застра­хованного, когда бы она ни произошла.

Смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязу­ется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истече­нии срока действия договора, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базо­вых типов и покрывающие специфические риски:

договоры пенсионного страхования;

аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Комбинация рисков и селекция различных условий страхования привели в первую очередь к формированию так называемых стандартных типов страхования жизни. Общая характеристика и основные признаки этих договоров представлены в Приложении 10.

Наряду с исторически сложившимися типами страхования жизни в практику отечественного страхового дела стали внедряться более сложные страховые услуги, включающие приемы инвестиционных фондов и банков, предоставляющих своим клиентам более широкие возможности по использованию средств Приложение 11.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому вып­лачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахован-ного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и еже­месячно, но в сумме равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда раз­решается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.

Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют табли­цы смертности не для населения в целом, а для той его группы, к которой относится страхователь (застрахованный).

Выделяют следующие виды аннуитетов .

Простой аннуитет . При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно.

Отсроченный аннуитет. При заключении договора оговаривается пе­риод между заключением договора и началом выплаты ренты. За этот от­ложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхо­вателем аннуитета.

Срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату рен­ты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти (до окончания срока договора).

Гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантированного срока, в за­висимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным.

Для заключения пенсионного договора используются пенсионные пла­ны или схемы.

накопление страховой суммы по пенсионному плану за счет уплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности заст­рахованного;

покупка в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию, при выходе застрахованного на пенсию;

Выплата фиксированной суммы при выходе на пенсию в качестве еди­новременного пособия.

Поскольку договор пенсионного страхования имеет целью обеспече­ние дохода в старости, то он не может быть выкуплен страхователем.

В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности оп­ределенная часть от накопленных пенсионных взносов может быть выпла­чена наследникам.

Пенсионное страхование может быть осуществлено по коллективному страховому договору совместно с работодателем.

Договор страхования жизни представляет собой официально подпи­санное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой сто­роной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступле­нии конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

Договор страхования характеризуется следующими признаками:

это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обя­зательства друг перед другом;

это договор консенсуальный, то есть подразумевает наличие согла­сия обеих сторон;

это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает ус­ловия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает подготовленный до­говор, но не участвует в разработке его общих положений.

Договор страхования жизни отличают от других страховых договоров четыре аспекта:

это, как правило, долгосрочный договор, имеющий срок действия 5 -15 лет или в течение всей жизни страхователя;

договор страхования жизни - это договор страхования суммы. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страхо­вая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и, соответ­ственно, нанесенный ей вред не представляется корректным;

для договоров страхования жизни не существует «чрезмерного» стра­хования и, соответственно, ограничений по выплатам. По всем заключен­ным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при на­ступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначе­ния страховой суммы является возможность клиента уплачивать соответ­ствующие ей страховые премии;

по договору страхования жизни страховщик обычно заранее знает или может оценить стоимость страхового случая (подписанную в договоре страховую сумму), а также вероятность наступления страхового случая, то есть вероятность для клиента дожить или умереть в определенном возра­сте, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы (как это делается для рисковых видов страхования), а так называемые математические резервы.

Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму.

Таблица смертности

В страховании жизни неопределенность связана со случайным ха­рактером продолжительности человеческой жизни. Поэтому страховщи­ки должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. В качестве основного источника подобного рода дан­ных служат таблицы смертности, которые составляются государствен­ными органами статистики с определенной периодичностью на основе информации, собираемой в результате переписи населения. Кроме того, в некоторых странах страховщики, долгое время занимающиеся страхо­ванием жизни и располагающие большим объемом данных о своих кли­ентах, создают собственные таблицы смертности, которые более точно характеризуют смертность среди застрахованных. Считается, что пер­вые сводные математические таблицы смертности составил английский астроном Эдмунд Галлей (1656-1742).

Таблица смертности - это таб­лица, которая для любого возраста х лет показывает число L доживаю­щих до этого возраста лиц из первоначальной совокупности, состоящей, как правило, из L 0 =100 000 новорожденных. В таблице смертности, как минимум, должны присутствовать два столбца:

в первом указывается возраст х лет (от 0 до w лет с шагом один год, где w - предельный возраст таблицы смертности);

во втором приводится число лиц L x из L 0 =100 000 новорожденных, доживающих до указанного возраста х лет.

Кроме того, в таблицах смертности часто приводятся производные по­казатели, например:

Численность лиц d x , умирающих при переходе от возраста х лет к воз­расту (х + 1) год: d x = L x - L x +1

Вероятность смерти q x при переходе от возраста х лет к возрасту (х+1) год: q x = (L x - L x +1) / L x +1 = d / L x +1

Вероятность р x дожития лица в возрасте х лет до возраста (х+1) год:

р x = 1 - q x = L x +1 / L x

Среднее остаточное время жизни для возраста х лет и др. Существуют различные концепции составления таблиц смертности.

В зависимости от того, какой период относительно даты исследования описывают эти таблицы, различают два вида таблиц :

ретроспективные таблицы, то есть таблицы смертности, составлен­ные по данным предыдущих лет и описывающие смертность населения в разных возрастах на момент исследования;

перспективные таблицы смертности, которые получаются в результа­те экстраполяции на будущие годы существующих в настоящее время де­мографических тенденций.

В соответствии с договором страхователь уплачивает взносы в начале договора страхования, а страховые выплаты происходят через определен­ное время. В течение этого периода страховщик инвестирует временно сво­бодные средства и получает на них определенный доход. Величина такого дохода, поступающего за год с единицы денежной суммы, называется нор­мой процента, или нормой доходности.

На момент расчета нетто-ставок страховщик не может сказать точно, под какой процент ему удастся вложить страховые резервы, поэтому в рас­четах тарифных ставок применяется планируемая норма доходности. В не­которых странах минимальная гарантированная норма процента, которую должен обеспечить страховщик, устанавливается государственными орга­нами надзора за страховой деятельностью.

Страховая услуга состоит в выплате страховщиком определенной сум­мы при наступлении страхового случая. В обмен на обещание выплаты страхователь обязуется уплатить страховой компании премии. Как прави­ло, эта премия вносится в начальный период договора страхования, а вып­латы происходят через несколько лет, поэтому страхователь, уплатив пре­мию, выполнил свои финансовые обязательства, а страховщик в течение всего срока страхования имеет долг по отношению к нему. Для того чтобы при наступлении страхового случая суметь произвести обещанные вып­латы, страховщик должен создать и сохранить страховые резервы.

В страховании жизни (или, иными словами, в накопительном страхова­нии) существуют резервы двух типов:

резервы по страховым случаям, подлежащим урегулированию (т.е. ре­зервы по уже произошедшим, но еще не оплаченным страховым случаям);

Резервы по текущим (действующим) договорам. Эти резервы по спосо­бу расчета называют математическими, или теоретическими.

Условия страхования, непосредственная организация страховых отношений реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим типам договоров. Он регулируется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом и подзаконными нормативными актами Федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Содержание договора определяется правилами страхования и действующим законодательством. Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора .

Согласно правовой норме абзаца 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика и страхователя, важным и существенным условием является плата за страхование. Правила страхования содержат комплекс общих для данного вида страхования условий, порядок взаимодействия, права, обязанности и ответственность сторон при заключении и исполнении договора.

Договор страхования характеризуется следующими признаками: это договор предложения (страховщик разрабатывает условия и правила страхования, а страхователь принимает или отвергает подготовленный договор); носит двусторонний характер (стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом); подразумевает консенсуальный аспект (наличие согласия обеих сторон) .

Договор страхования жизни отличают от других страховых договоров следующим: страховщик заранее знает стоимость страхового случая -- подписанную в договоре страховую сумму, а также точную вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить или умереть в определенном возрасте, получаемую из таблиц смертности населения; носит долгосрочный характер (срок действия 10--15 лет или всю жизнь страхователя); по всем заключенным договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая; по договору выплачивается оговоренная заранее страховая сумма.

Констатацией достижения соглашения между сторонами и оформлением договора является страховой полис. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму (документ имеет два текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть -- шедулу, представляющую собой персональную информацию по каждому застрахованному.

Заглавная часть (название страховой компании, адрес и т. п.).

Вводная часть (говорится о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента). Общие условия (страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства и т.д.).

Шедула (индивидуальная часть полиса): номер полиса, информация о клиенте, страховая сумма (размер, наличие бонусов или гарантии), перечисление страховых событий, страховая премия (размер, форма оплаты, порядок оплаты), даты начала и окончания действия договора, специальные дополнения (опционы).

Особые условия: исключения из гарантии, условия редукции полиса (определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователем дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий и т.д.), предоставление строчки в оплате премии.

Условия выплаты страховой суммы: доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий оплаты премии.

Условия досрочного расторжения договора.

Юрисдикция договора.

Подписи сторон.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч.1 ст. 957 ГК РФ). Таким образом, действие страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора в силу, если в договоре не установлен срок начала действия страхования (ч.2. ст. 957 ГК РФ).

Особенности договоров страхования жизни

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премии второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров .

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

• - договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
• - консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
• - публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
• - форма договора - письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть -- шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

• - номер полиса;
• - информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;
• - страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;
• - определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;
• - страховая премия: размер, форма и порядок оплаты;
• - даты начала и окончания действия договора;
• - специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

Помимо шедулы, полис содержит еще семь основных разделов:

• - заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;
• - вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента;
• - общие условия, определяющие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;
• - особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечнососудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга;
• - условия редукции полиса, такие как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни; предоставление отсрочки в оплате премии;
• - условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии;
• - условия досрочного расторжения договора;
• - юрисдикция договора;
• - подписи сторон.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

Формы договоров страхования жизни

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни .

Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица -- наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным -- другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников .

Субъекты договоров страхования жизни

К субъектам договоров страхования жизни относятся сами участники страховых отношений. В первую очередь это непосредственно сам страховщик и страхователь, которые заключают договор страхования жизни, а также выгодоприобретатели.

Страховщик, специализирующийся на проведении страхования жизни -- юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ и имеющее лицензию для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением в их жизни определенных событий (рождение ребенка, брак). Дополнительно к страхованию жизни таким страховщиком могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованных лиц, оказанием им медицинских услуг.

Страхователь -- сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая в договоре. В страховании жизни страхователь -- физическое лицо, заключивший договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования .

Застрахованное лицо в договоре личного страхования -- физическое лицо, о страховании жизни и здоровья которого заключен и должен быть исполнен договор страхования. Страхователь может заключить договор о страховании иного лица (застрахованного), если застрахованный состоит со страхователем в прямом родстве, в трудовых отношениях, или иных случаях, установленных законом.

Выгодоприобретатель -- лицо, имеющее право требовать от страховщика страховую выплату, в случае смерти страхователя или застрахованного -- наследники застрахованного или иное лицо, назначенное страхователем, в т. ч. и с письменного согласия застрахованного лица, и указанное в договоре страхования.

Права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни. Исполнение договора личного страхования

В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.

Так, в соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

• 1. Проверять соблюдение Страховщиком требований условий договора страхования;
• 2. Получить дубликат полиса в случае его утраты;
• 3. Досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;
• 4. До даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;
• 5. Страхователь имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачи ссуды.
• 6. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

Страхователь обязан:

• 1. Уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе.
• 2. При наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

В свою очередь страховщик имеет право:

• 1. Проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим.
• 2. Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения.
• 3. Отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

Страховщик обязан:

• 1. Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;
• 2. При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования.
• 3. Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

Застрахованный имеет право:

• 1) при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;
• 2) требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;
• 3) в случае смерти Страхователя -- физического лица, ликвидации Страхователя -- юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;
• 4) получить от Страхователя страховой полис.

Заключение договора страхования жизни

Процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой алгоритм последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем, основные стадии которого следующие.

Подготовка договора страхования жизни (заполнения клиентом формы заявления на страхование). В заявлении требуется сообщить: персональные данные клиента (имя, дата рождения, пол, профессия, семейное положение и т. п.); характеристику требуемого страхования (вид страхования, выбор страховых событий, условия страхования, страховая сумму, порядок оплаты премий); историю болезни и некоторые медицинские данные (рост, вес, употребление табака, алкоголя, перенесенные заболевания, история болезни родителей и т.д.); характеристику проводимых форм досуга (занятия опасными видами спорта, хобби и т.п.); декларацию, в которой заверяется, что сообщенные данные являются достоверными и полными.

Страховщик обязан предоставить: правила страхования; тарифы на все виды страховых гарантий; проект предполагаемого договора; информацию о стоимости выкупа договора страхования по годам; условия использования права на отказ от продолжения договора страхования; условия использования права на накопленные по договору математические резервы; правила извещения о наступлении страхового случая.

После выполнения взаимных обязательств по предоставлению информации страховщик приступает к формированию индивидуального договора. Для этого он выполняются следующие операции:

Селекция рисков (на основе полученных данных о здоровье, возрасте, профессии клиента риски разделяются на нормальные и повышенные). Основными способами селекции являются: введение исключений, т. е. тех случаев, при наступлении которых страховая выплата не осуществляется, отсрочка или окончательный отказ в заключении страхового договора, повышение страховой премии, искусственное увеличение возраста, снижение страховой суммы.

Определение предоставляемых гарантий и цены за них (на основе заявления страхователя формирует набор требуемых гарантий и назначается за это страховая премия) .

Определение исключений из договора (указывает наличие стандартных исключений: умышленное самоубийство, смерть в результате военных действий, убийство бенефициаром и т.д.).

Подготовка проекта договора (принимает решение об акцепте, его условиях и разрабатывает проект индивидуального страхового договора).

Следующий этап андеррайтинг и заключение страхового договора (при положительном решении о принятии риска на страхование на стандартных или особых условиях страховщик обязан проинформировать клиента о своем решении и предоставить ему проект договора. После обсуждения проекта в случае согласия клиента с предложениями страховщика стороны заключают договор страхования). Страховщик обязуется осуществить выплату указанной в договоре страховой суммы при наступлении страхового случая, а клиент обязуется оплачивать страховые премии.

Исполнение договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на себя обязательств по застрахованному риску. Это значит, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.

Страховое законодательство предусматривает обязанность страхователя после вступление договора в силу (особенно по имущественному страхованию) сообщать страховщику о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах, учтенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. Страховщик, получивший такое сообщение, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь не сообщил страховщику о изменениях в обстоятельствах, ведущих к увеличению степени риска, или выразил несогласие на изменение условий договора либо на доплату страховой премии в связи с сообщенными изменениями указанных обстоятельств, страховщик вправе потребовать расторжение договора и возмещение убытков, причиненных расторжением договора (ч.5 ст.453, ч.2 и 3 ст.959 ГК РФ).

При личном страховании права страховщика на изменение условий действующего договора или дополнительную уплату страхователем страховой премии, а также на расторжение договора по указанным выше основаниям могут быть реализованы им только в случае, если они прямо предусмотрены в договоре личного страхования (ч.5 ст.959 ГК РФ).

Окончание страхового договора происходит при: наступлении страхового события, окончании срока действия договора, неуплате премий, выкупе страхового договора.

При наступлении страхового события бенефициарий должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. По представлении необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму. Многие договоры содержат различные опционы возобновления, позволяющие страхователю иметь страховое покрытие и в дальнейшем на выгодных для него условиях без дополнительного медицинского освидетельствования. Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств и после периода предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем. Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору резервного фонда, который носит название математического резерва, за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению дела .

Договор страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу другого лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом (в том числе страхователя), без письменного согласия застрахованного лица. Договор признается недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (ч.2 ст.934 ГК РФ).

Расчет страховой премии

Размер страхового взноса исчисляется исходя из страховой суммы, годовых тарифных ставок по каждому событию и срока страхования, с учетом группы риска, зависящей от рода деятельности и условий труда застрахованного. Но самое главное, что в первую очередь, принимается во внимание -- это здоровье застрахованного на момент заключения договора страхования. Самый выгодный и дешевый полис приобретает человек, находясь в молодом возрасте, когда страховая компания оценивает риски, связанные с его здоровьем как минимальные. Отсюда и минимальные страховые взносы и максимально возможные страховые выплаты.

Страховой взнос может быть уплачен единовременно (с понижающим коэффициентом) или в рассрочку (по годам, полугодьям, кварталам, месяцам).

Порядок действий при заключении договора страхования

Договор вступает в силу с первого дня уплаты страхового взноса в минимальном (месячном) размере. При этом заполняется медицинская анкета и заявление.

Ведение и окончание договора страхования жизни

Страхование жизни

Ведение, или исполнение, договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на них обязательств по застрахованному риску. Это означает, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления предоставлен ной гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии .

Вместе с тем ведение договора страхования жизни связано реализацией прав страхователя на накопленные по его договору математические резервы. Это право может быть осуществлено страхователем по следующим направлениям: адаптация договора к изменившимся условиям, досрочный возврат накопленного капитала, использование этого капитала в собственных целях.

Поскольку договор страхования жизни является долгосрочным, то страхователь при изменении экономической ситуации в стране или его личного финансового состояния вправе обратиться к страховщику с просьбой пересмотра и корректировки предоставленных гарантий. Страховщик и сам может предложить страхователю изменить устаревшие положения договора или внести: отвечающие современным требованиям корректировки по страховому покрытию.

Адаптация страхового договора предполагает:

• 1) изменение страхового покрытия, в том числе увеличение или уменьшение страховой суммы, включение новой дополнительной гарантии, отмену утратившей значимость гарантии;
• 2) изменение порядка уплаты премий;
• 3) изменение бенефициара;
• 4) замену застрахованной жизни.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Замена бенефициара в договоре страхования производится только с письменного уведомления об этом страховщика и с согласия застрахованного лица. Бенефициар не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страховой суммы.

Страхователь вправе потребовать от страховщика досрочного возврата накопленного по договору капитала или использования его для собственных финансовых целей. Использование математического резерва может быть осуществлено путем:

• - выдачи страховщиком аванса или ссуды страхователю в части накопленного резерва;
• - передачи полиса в залог кредитору;
• - цессии, т.е. дарения или продажи накопленной стоимости резерва другому лицу с оформлением нового полиса;
• - выкупа стоимости страхового договора;
• - редукции страховых гарантий при неуплате страхователем очередной премии.

В первых трех случаях осуществляемые финансовые операции не приводят к расторжению договора, если они выполнены с соблюдением всех необходимых требований. Например, предоставление ссуды само по себе не является основанием для прекращения страхового договора, пока не будут нарушены правила ее возврата. Если ссуда не будет возвращена в срок с оговоренными процентами, то договор либо расторгается страховщиком в одностороннем порядке, либо страховая сумма уменьшается на величину невозвращенной ссуды и процентов по ней. При расторжении договора, если по нему остается накопленный страховой резерв, то его часть за вычетом организационных расходов страховщика может быть возвращена страхователю.

При выкупе страхового договора происходит его двустороннее расторжение с возвратом накопленного резерва. При неуплате страхователем очередной премии договор может быть расторгнут в одностороннем порядке страхователем или продолжаться на условиях редукции страховых гарантий из-за неуплаты страховых премий.

Окончание страхового договора происходит при:

• - наступлении страхового события;
• - окончании срока действия договора;
• - неуплате премий;
• - выкупе страхового договора.

При наступлении страхового события бенефициар должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. При страховании на дожитие бенефициар и застрахованный обычно представляют собой одно и то же лицо, поэтому особых доказательств прав на страховую выплату здесь не требуется. При страховании на случай: смерти бенефициару необходимо предоставить свидетельство о смерти застрахованного, удостоверение своей личности, иногда свидетельство; об идентификации тела умершего и документ, удостоверяющий возраст умершего. После предоставления необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму .

Многие договоры содержат различные опционы возобновления, позволяющие страхователю иметь страховое покрытие и в дальнейшем на выгодных для него условиях без дополнительного медицинского освидетельствования.

Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств. После периода предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем.

Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору математического, резерва за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению; дела. Обычно выкуп может быть осуществлен по истечении не менее двух лет действия договора и составляет не более 90% суммы, накопленной по договору к сроку его расторжения. Выкуп не предусмотрен для договоров срочного страхования на случай смерти, поскольку они не имеют накопительного элемента. В настоящее время страховые компании не рекомендуют своим клиентам расторгать договоры досрочно как в случае невозможности дальнейшей уплаты премий, так и в случае острой необходимости в получении капитала. При выкупе договора страхователь теряет существенную долю уплаченных страховых премий, особенно при расторжении договора в первые годы его действия, когда вычитаемые страховщиком накладные расходы по заключению договора великими доля капитала, идущего на накопление, слишком мала. Страховщик же теряет клиента и будущие доходы. Поэтому страховщики предлагают клиентам продолжить договор, используя два варианта решения проблемы: во-первых, можно снизить гарантию и соответственно уменьшить премии или получить отсрочку в уплате премий; во-вторых, страхователь может оформить залог и получить аванс или ссуду для покрытия возникших финансовых потребностей при продолжении оплаты премий.