Договор поручительства. Распространённые ошибки бизнеса

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так... Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику , поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста . Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2019 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере . Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история , если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично . Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре . Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

• проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
• сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
• информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
• предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга . Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг . Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

• закрытие кредитного договора;
• если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
• в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
• по истечению сроков окончания обязательств;
• если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
• с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Когда банку для выдачи кредита нужны дополнительные гарантии, часто речь идет о поручительстве или залоге. Когда нет возможности предоставить имущество для обеспечения займа, остается искать людей, готовых поручиться за заемщика. Чаще всего поиск начинают с самых близких людей, друзей и родственников, прося их выступить в качестве гаранта по займу номинально. Если возникла ситуация, когда друг обращается и просит стать поручителем, стоит основательно подумать о возможных последствиях подобной услуги.

Как говорится в известной пословице, дружба дружбой, а дела финансовые лучше оставить для других. Поручительство – серьезный шаг, влекущий за собой финансовые обязательства перед банком в сумме, равной остатку долга заемщика, а в случае отсутствия денег поручитель рискует своим имуществом.

Поручитель – человек, гарантирующий банку полный возврат долга вместе с процентами и штрафами, если заемщик окажется финансово несостоятельным и откажется платить. Подписывая договор о поручительстве, человек берет на себя ответственность за другого, а требование кредитор вправе предъявить сразу, как только будет установлено, что взыскание с заемщика стало невозможным.

Не стоит недооценивать серьезность действий – это не просто помощь, а несение полной ответственности за должника в течение всего срока погашения.

Чем больше долг, тем выше риски поручителя. На протяжении всего срока действия заемного договора поручитель рискует своими средствами и имуществом, а при личной потребности в заемных средствах велик риск отказа по причине наличия финансовых обязательств по непогашенному кредиту.

Обязательства по поручительству установлены статьей 363 ГК РФ. Солидарная ответственность предполагает предоставление банку права взыскивать средства с поручителя наравне с заемщиком, а если для принудительного взыскания потребуется проведение суда, дополнительно взыскивают издержки на суд.

В результате картина для поручителя нерадостная: заемщик одалживает сумму и пользуется займом, а финансовая ответственность разделяется или полностью погашается средствами поручившегося лица. Получается, что после подписания договора поручитель рискует:

• остаться без денег и с заблокированными картами;
• потерять квартиру, автомобиль, другие ценности;
• получить запрет на выезд за рубеж.

Прежде чем соглашаться или отказывать в помощи своему близкому, следует изучить варианты представления обеспечения.

Если предлагают оформить гарантию в виде имущественного поручительства, нужно понимать, что по заемному долгу близкого или родственника поручитель будет отвечать личным имуществом.

При возникновении просрочки банк направляет исковое заявление в суд с требованием взыскать долг по займу с принудительной продажи имущества поручителя. Помимо долга, кредитор вправе взыскивать начисленные проценты, штрафы и пени.

Банку невыгодно заниматься процедурой продажи имущества поручителя. Это требует массы усилий, связанных с судебным разбирательством и сопутствующими издержками.

Финансовое поручительство предусматривает возмещение:

• с личных накоплений;
• банковских поступлений по реквизитам человека, включая заработную плату.

Погашение долга происходит в виде однократной выплаты в полном объеме либо частями, с определением суммы в виде полной задолженности или частично, разделив кредитное бремя с должником.

Стоит отметить, что банк не стремится сразу направлять взыскание на поручителя. Как показывает практика, кредитор часто распределяет финансовые претензии в равном соотношении между заемщиком и лицом, поручившимся за него. В дальнейшем, после выплаты 50% от долга, обязательства по займу в отношении поручителя снимаются, даже если должник продолжает отказываться погашать долг.

Обязанности по договору возникают на основании надлежаще оформленных документов. Необходимо, чтобы в тексте договора было указано право банка взыскивать задолженность с поручителя. Не все кредиторы уделяли должное внимание составлению бумаги – иногда от человека требовалась только расписка. Это дало повод к оспариванию поручительства в связи с ошибочным оформлением. Если при оформлении займа кредитору достаточно было расписки, велика вероятность снятия претензий через суд, обратившись к опытному юристу.

Даже после смерти финансовые претензии не снимаются. Чтобы принять наследство, родственникам предстоит выплатить банку долги по чужому кредиту. По этой причине следует тщательно проанализировать ситуацию, оценить вероятность невозврата займа заемщиком и возможные последствия, прежде чем ставить подпись в договоре.

После полной выплаты долга, процентов, начисленной неустойки и штрафов с поручителя снимают все требования. Однако в отдельных случаях удается освободиться от долга:

1. При изменении кредитного договора (например, после повышения процента или изменения величины штрафа). Ответственность несут только в рамках того соглашения, которое было подписано изначально. При изменении основного договора предстоит заново согласовать поручительство.
2. Второй вариант освобождения от обязательств – через некоторое время после подписания договора. В некоторых кредитных соглашениях пишут, что поручительство прекращается по истечении определенного срока. Подобная практика встречается редко, так как банку невыгодно частичное поручительство.

Долг выплачен – что дальше?

Получается, что положение поручителя более уязвимо, чем заемщика. Финансовые обязательства могут возникнуть в любой момент после выдачи займа, не взирая на личные планы и платежеспособность человека в момент возникновения проблем.

Если поручитель выплатит долг, в дальнейшем возникает право истребовать с заемщика сумму в порядке регресса. Претензию направляют должнику в письменном виде с приложением документальных доказательств выполнения обязанностей по договору и сумм, выплаченных вместо заемщика. Если заемщик не соглашается выполнить требования, подают иск в суд.

Конечно, выплаченную за должника сумму вернуть через суд можно, но дружбу с ним возвратить вряд ли удастся.

Зачастую крупные кредиты требуют наличие поручителя у заемщика. Это повышает шансы получить займ, и дает дополнительные гарантии банку. Но если заемщик вдруг не сможет платить по счетам, то поручителю придется сделать это за него. О том, чем грозит поручителю и как избежать возможным проблем – выяснил Сравни.ру.

Банк может потребовать наличие созаемщика или поручителя в любом случае кредитования, если доход потенциального клиента не позволяет ему по расчетам банка обслуживать кредит или в случае отсутствия залога.

«Поручительство обычно требуется в случаях, когда кредитор хочет получить дополнительные гарантии по возврату кредита и тем самым минимизировать свои риски, – отмечает заместитель генерального директора, директор по продажам Секвойя Кредит Консолидейшн Елена Терехова. – Поручитель нужен, когда банк не уверен в платежеспособности заемщика, либо представленный залог не может в полной мере обеспечить ссуду. Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов. Менее всего – при выдаче небольших краткосрочных займов. Все зависит от кредитной политики конкретного банка ».

Поручителем может стать любое лицо, представляющее интересы заемщика, которое оформит в банки соответствующие документы поручительства. Обычно это близкий или знакомый заемщика. Требования к поручителю схожи требованиям к заемщику, в них входит наличие официально подтвержденного источника дохода или имущества, которое может выступать в качестве гарантии по займу. Обычно здесь действует следующая схема: чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель отвечает перед банком на тех же условиях, что и заемщик. Это и выплата процентов, и возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитного учреждения, в случае, если человек не исполнил условия кредитного договора.

При этом поручитель и должник отвечают перед кредитором абсолютно одинаково, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Иными словами, пока долг не погашен, кредитор будет его взыскивать и с поручителя, и с заемщика. То есть поручитель несет полную или частичную ответственность по долгу банкрота в соответствии с договором поручительства.

Иногда имеет значение – что случилось с заемщиком (умер, скрылся или лишился работы). «Все зависит от условий договора и решения суда, которое может носить прецедентный характер, – отмечает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Обычно поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно ».

Если же с заемщиком ничего не произошло, и он не скрывается, то поручитель вправе подать на него в суд. Но только в случае, если он уже выплатил сумму кредита банку. Вероятность выиграть дело высока.

Помимо этого, поручитель может взыскивать с должника проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в связи с ответственностью за должника. При рассмотрении подобных дел суды оценивают, прежде всего, необходимые подтверждающие документы, и принимают сторону того, кто прав.

Чтобы оградить себя от неприятностей в будущем потенциальный поручитель должен быть в первую очередь бдительным. По словам Елены Тереховой, всегда нужно проверять, кем является заемщик, какова сумма кредита, порядок его уплаты, процентная ставка, санкции в случае задержек и невозврата. Исходя из этого, следует оценить возможные риски для себя и своей семьи. Для того чтобы не попасть в руки мошенников, нужно остерегаться подписывать пустые бланки договоров, а заполненные договоры подписывать на каждой странице (во избежание подмены листов в договоре). И не стесняться задавать вопросы основному заемщику и сотрудникам банков.

В крайнем случае, вы как поручитель может себя обезопасить в рамках кредитного договора – это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определенную сумму. Также можно ограничить поручительство по времени. Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заемщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определенное время, не брал сторонних займов. Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах. В противном случае – в судебном порядке взыскивать штрафы или применять другие санкции.

Поручительство и риски — Если вас кто-то попросил стать поручителем по кредиту, вы должны осознавать, что идёте на большой риск. Но если ситуация такова, что отказаться вы не можете, то должны вооружиться некоторыми знаниями вопроса. Они помогут вам разобраться в степени правоты работников банка, если возникнет инцидент, связанный с неуплатой кредита заёмщиком.

ВНИМАНИЕ!!!

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .

Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Поручительство и риски с ним связанные

Худшая ситуация для поручителя — когда он берёт на себя ответственность по кредиту, которая предполагает изъятие у него личного имущества (автомобиль, квартира и т. д.) Если заёмщик не погасил кредит вовремя, банк имеет право через суд добиться отчуждения имущества поручителя, после реализации которого он сможет компенсировать свои убытки. О том, как продаются вещи должников, мы писали в статье « «.

Поручительство и риски — Ситуация усложняется тем, что кредитная организация обращается в судебные органы тогда, когда кредит просрочен уже давно. Соответственно, за это время общая сумма задолженности включает в себя уже и большие штрафы. И при этом ничего не законного банк не совершает, ведь у него на руках договор, подписанный поручителем.

Если при составлении договора поручительства вы дали согласие ответить своими деньгами, то в этом случае деньги в банк будут перечисляться частями из вашей ежемесячной заработной платы. Но имейте в виду, что банк может поступить по-разному. Он может заставить выплатить весь долг поручителя, но может и переложить часть долга на заёмщика. Судебные органы чаще всего настаивают именно на таком решении проблемы. Вам такое решение будет на руку, так как если заёмщик не выплатит свою долю долга, то банк уже будет не вправе требовать её от вас.

Поручительство и риски — Знайте, что после уплаты своей части долга по кредиту вы имеете право подать в суд на заёмщика. Для этого нужно сделать следующее:
— отправить должнику заказное письмо с уведомлением о его получении (подпись получателя);
— взять в кредитной организации документы, удостоверяющие обязательства заёмщика;
— отнести все документы в суд.

Если банку сложно добиться возврата денег от поручителя, он, чтобы не тратить времени, может переложить долговые обязательства полностью на вас. Тогда можно попробовать использовать тот аргумент, что заёмщик не вправе оспаривать решение банка.

Заключая договор поручительства, вы обязательно должны ознакомиться с его условиями. Подписывать документ нужно только в том случае, если за погашение долга будут в равной степени отвечать поручитель и заёмщик.

До недавнего времени банки нарушали это правило, поэтому судебные органы освобождали многих поручителей от выплаты кредита. Сегодня банкиры опасаются составлять такой договор.

Поручительство и риски — важно . Вам следует знать также и то, что если без ведома поручителя кредитный договор был изменён (банк поднял процентную ставку или размер штрафа), то поручитель не должен расплачиваться за это своими средствами.

Когда банку для выдачи кредита нужны дополнительные гарантии, часто речь идет о поручительстве или залоге. Когда нет возможности предоставить имущество для обеспечения займа, остается искать людей, готовых поручиться за заемщика. Чаще всего поиск начинают с самых близких людей, друзей и родственников, прося их выступить в качестве гаранта по займу номинально. Если возникла ситуация, когда друг обращается и просит стать поручителем, стоит основательно подумать о возможных последствиях подобной услуги.

Как говорится в известной пословице, дружба дружбой, а дела финансовые лучше оставить для других. Поручительство – серьезный шаг, влекущий за собой финансовые обязательства перед банком в сумме, равной остатку долга заемщика, а в случае отсутствия денег поручитель рискует своим имуществом.

Поручитель – человек, гарантирующий банку полный возврат долга вместе с процентами и штрафами, если заемщик окажется финансово несостоятельным и откажется платить. Подписывая договор о поручительстве, человек берет на себя ответственность за другого, а требование кредитор вправе предъявить сразу, как только будет установлено, что взыскание с заемщика стало невозможным.

Не стоит недооценивать серьезность действий – это не просто помощь, а несение полной ответственности за должника в течение всего срока погашения.

Чем больше долг, тем выше риски поручителя. На протяжении всего срока действия заемного договора поручитель рискует своими средствами и имуществом, а при личной потребности в заемных средствах велик риск отказа по причине наличия финансовых обязательств по непогашенному кредиту.

Обязательства по поручительству установлены статьей 363 ГК РФ. Солидарная ответственность предполагает предоставление банку права взыскивать средства с поручителя наравне с заемщиком, а если для принудительного взыскания потребуется проведение суда, дополнительно взыскивают издержки на суд.

В результате картина для поручителя нерадостная: заемщик одалживает сумму и пользуется займом, а финансовая ответственность разделяется или полностью погашается средствами поручившегося лица. Получается, что после подписания договора поручитель рискует:

• остаться без денег и с заблокированными картами;
• потерять квартиру, автомобиль, другие ценности;
• получить запрет на выезд за рубеж.

Прежде чем соглашаться или отказывать в помощи своему близкому, следует изучить варианты представления обеспечения.

Если предлагают оформить гарантию в виде имущественного поручительства, нужно понимать, что по заемному долгу близкого или родственника поручитель будет отвечать личным имуществом.

При возникновении просрочки банк направляет исковое заявление в суд с требованием взыскать долг по займу с принудительной продажи имущества поручителя. Помимо долга, кредитор вправе взыскивать начисленные проценты, штрафы и пени.

Банку невыгодно заниматься процедурой продажи имущества поручителя. Это требует массы усилий, связанных с судебным разбирательством и сопутствующими издержками.

Финансовое поручительство предусматривает возмещение:

• с личных накоплений;
• банковских поступлений по реквизитам человека, включая заработную плату.

Погашение долга происходит в виде однократной выплаты в полном объеме либо частями, с определением суммы в виде полной задолженности или частично, разделив кредитное бремя с должником.

Стоит отметить, что банк не стремится сразу направлять взыскание на поручителя. Как показывает практика, кредитор часто распределяет финансовые претензии в равном соотношении между заемщиком и лицом, поручившимся за него. В дальнейшем, после выплаты 50% от долга, обязательства по займу в отношении поручителя снимаются, даже если должник продолжает отказываться погашать долг.

Обязанности по договору возникают на основании надлежаще оформленных документов. Необходимо, чтобы в тексте договора было указано право банка взыскивать задолженность с поручителя. Не все кредиторы уделяли должное внимание составлению бумаги – иногда от человека требовалась только расписка. Это дало повод к оспариванию поручительства в связи с ошибочным оформлением. Если при оформлении займа кредитору достаточно было расписки, велика вероятность снятия претензий через суд, обратившись к опытному юристу.

Даже после смерти финансовые претензии не снимаются. Чтобы принять наследство, родственникам предстоит выплатить банку долги по чужому кредиту. По этой причине следует тщательно проанализировать ситуацию, оценить вероятность невозврата займа заемщиком и возможные последствия, прежде чем ставить подпись в договоре.

После полной выплаты долга, процентов, начисленной неустойки и штрафов с поручителя снимают все требования. Однако в отдельных случаях удается освободиться от долга:

1. При изменении кредитного договора (например, после повышения процента или изменения величины штрафа). Ответственность несут только в рамках того соглашения, которое было подписано изначально. При изменении основного договора предстоит заново согласовать поручительство.
2. Второй вариант освобождения от обязательств – через некоторое время после подписания договора. В некоторых кредитных соглашениях пишут, что поручительство прекращается по истечении определенного срока. Подобная практика встречается редко, так как банку невыгодно частичное поручительство.

Долг выплачен – что дальше?

Получается, что положение поручителя более уязвимо, чем заемщика. Финансовые обязательства могут возникнуть в любой момент после выдачи займа, не взирая на личные планы и платежеспособность человека в момент возникновения проблем.

Если поручитель выплатит долг, в дальнейшем возникает право истребовать с заемщика сумму в порядке регресса. Претензию направляют должнику в письменном виде с приложением документальных доказательств выполнения обязанностей по договору и сумм, выплаченных вместо заемщика. Если заемщик не соглашается выполнить требования, подают иск в суд.

Конечно, выплаченную за должника сумму вернуть через суд можно, но дружбу с ним возвратить вряд ли удастся.