Депозитные деньги клиентов. Депозитные деньги

Содержание Понятие «политика» , «система» , «политическая система» , цели «политики» ; Структура политической системы; Функции и задачи политической системы; Свойства политических систем Развитие политических систем Типы политических систем Характеристика политических систем мира

Понятие политика, политическая система Политика (от греч. «polis» - город, городская община, государство)- сфера деятельности, в которой реализуются отношения господства и подчинения между социальными классами и слоями, связанные с завоеванием, распределением и удержанием власти. Система- целостное соединение частей, чьи отношения между собой количественно интенсивнее и качественно продуктивнее складываются, чем отношения с другими элементами.

Политическая система Совокупность различных политических институтов, социально-политических общностей, форм взаимоотношений между ними, в которых формируется и реализуется политическая власть. (environment, polity, input, output, feedback)

Свойства и признаки политических систем Собственная логика развития, исходящая из временных спелетений отдельных акторов (отличие от биологических систем); Удержание жизнеспособности (либерализация экономики Китая, отмена рабства, крепостного права в США и России); Сетевая взаимозависимость (изменения в одной сфере влекут за собой изменения в других); Зависимость функций и структур (функции- это задачи, которые необходимо решить в рамках имеющихся структур. Если функции не выполняются, значит нужно менять структуры); Способность к обучению и инновациям. (Политические системы должны адекватно реагировать на изменения. Если система не реагирует, то она исчезает (ГДР).

Типы политических систем Западные демократии и политические системы промышленно развитых стран (ЕС, США, Канада, Австралия, Япония). Посткоммунистические системы (Восточная Европа (тенденции авторитаризма во многих странах), страны СНГ, КНР) Политические системы развивающихся стран. А) Системы стран НИС (Бразилия, Аргентина, Индия, Р. Корея, Таиланд) Б) Системы наименее развитых стран (Бангладеш, Мьянма, Лаос)

Характеристика демократий в Европе Большинство парламенстких республик. Президент избирается парламентом. Во Франции полупрезиденстская республика. Консенсусная демократия в Швейцарии. Во главе правительств стоит премьер-министр, канцлер. Сильные позиции премьер-министра в Ирландии, Мальте, Великобритании, Греции, также ФРГ и Испании (право распустить парламент). Слабые позиции в Скандинавских странах, Италии, Люксембурге, Австрии.

Особенности политической системы Великобритании 1. Парламентская монархия; 2. Сильные полномочия премьер-министра; 3. Слабая роль верхней палаты; 4. Слабая транспарентность деятельности правительства и администрации правительства (тайна информации).

История парламентаризма 1265 г. возникновение парламента. Борьба дворянства против центральной власти; В 1295 г. в парламенте представлены все сословия страны; В 1325 г. возникновения нижней палаты. Выборы спикера.

История парламентаризма Борьба Стюартов против парламента. С 1642 -1649 гг. война. В 1649 г. казнь Карла 1. В 1653 г. правозглашение республики. В 18 веке ослабления королевской власти, постепенная передача функций в верхнюю палату. В 19 в. (1832 г.) введение избирательного права. Все большая презентативность нижней палаты, потеря власти верхней палатой. С 1911 г. верхней палате запрещено участвовать в принятии законов по финансовой системе.

История парламентаризма Потеря власти парламентом. С 1832 г. усиливается власть премьера и кабинета. Парламент нужен лишь для того, чтобы проводить политику премьера.

Партийная система Великобритании Уходит своими корнями в 17 в. Конфликты в религиозной и политической сфере. Консервативная партия (Торис) представляла интересы, первоначально католической монархии Стюартов, потом крупных землевладельцев. Лейбористская партия (Whigs)- протестанское движение, защищало интересы парламента, позже торговли и промышленности. Ратовало за либерализацию торговли. В 19 и 20 в. Граница интересов проходила по линии конфликта между трудом и капиталом.

Эволюция выборов До 1832 г. в Великобритании в выборах могли участвовать лишь лица с высокими доходами. Только избирателей составляла 2 -3% населения. В 1832 г. доля избирателей повысилась до 5%. 1867 г. Избирательное право для все владельцев домов, земельных участков, квартир. 1872 г. введение тайного голосования; 1884 г. в выборах могли принимать участие все мужское взрослое население имеющие имущество; 1885 г. ликвидация различий между городскими и сельскими избирательными округами; 1918 г. избирательное право для всех мужчин от 21 года и женщин для с 30 лет. 1928 г. избирательное право для женщин с 21 года. 1948 г. ликвидация всех привилегий и дискриминаций 1969 снижение избирательного возраста до 18 лет.

Результаты выборов в 2010 г. Консервативная партия (36%), 306 мест в парламенте Лейбористы (29%), 258 мест Либеральные демократы (23%) 57 мест Демократические юнионисты (8 мест) Шотландская национальная партия (6 мест) Ши фейн (5 мест) однако не принимают участия в заседаниях парламента Социально-демократическая партия (3 места) Партия зеленых (1 место) Альянс Северной Ирландии (1 место)

Политические системы Австралии, Канады, Н. Зеландии Парламенсткие монархии. Во главе государства стоит британский монарх, предстваляемый генерал-губернатором. Парламент двухпалантый (за исключением Нов. Зеландии). Нижняя палата выбирается народом, верхняя (сенат) - назначается генерал-губернатором из представителей общественности по федеральному принципу. В Новой Зеландии – одная палата, где 4 места из 120 отводятся маори. Изменения в конституции возможны лишь через референдум. В Н. Зеландии референдум проводится по всем спорным вопросам.

Политическая система ФРГ ФРГ-парламентарская республика, с развитой многопартийной системой. Формирование правительства происходит на основе выборов в бундестаг. Роль референдумов и прямой демократии маргинальна; По административно-территориальному управлению, ФРГ- федеративное государство, с сильной самостоятельностью земель.

Система политического управления Парламентская республика. Парламент избирает президента. Его роль незначительна. Бундестаг представлен партиями, получившие более 5% голосов избирателей. Победившая на выборах партия формирует (иногда в коалиции с другими партиями) правительство. Т. К. Партии имеют большинство в парламенте им обеспечен вотум доверия депутатов. Во главе правительства стоит федеральный канцлер. Он возглавляет правительства и принимает ключевые решения; Другая палата парламента- бундесрат (Совет земель) состоит из представителей федеральных земель

Политическая система Франция (развитие полит. Системы после 1945 г.) Образование в 1946 г. IV Республики; Слабая роль президента и палаты Советов. Главная роль принадлежала национальному собранию. Однако в силу противоборства двух лагерей национальное собрание было не дееспособным. В период 1946 -1958 г. сменилось 25 правительств. Крах колониальной системы.

Политическая система Франции. Образование V республики В виду правительственного кризиса в 1958 г. была подготовлена модель новой конституции, предполагающая усиление роли президента. Президент избирается прямым голосованием, поэтому эго статус выше, чем в парламентарских республиках. Президент назначает премьер-министра и по его совету- министров; подписывает новые законы; назначает референдумы по тем или иным вопросам; распускает парламент, является главнокомандующим армии; располагает полномочиями введения чрезвычайного положения в стране; принимает решение о помиловании.

Политическая система Франции Президент Правительство Право на роспуск СЕНАТ (321 депутат) Нац. Собрание (570 депутатов) Народ Совет Департамента Совет общин

Парламент ФРАНЦИИ Парламент состоит их двух палат. Национальное собрание (577 деп. Срок- 5 лет). Власть парламента ограниченна. Критики называют н. с. фарсом или машиной голосования. Сенат состоит из 321 депутата, относящихся к тем или иным регионам, территориям Франции. Сенат есть представительное собрание общин, департаментов и регионов. Две камеры принимаю законы.

Правительство Франции Правительство находится под контролем президента. Еженедельные отчеты. Премьер-министр обладает полномочиями экстренного созыва парламента и комитета по посредничеству.

Партийная система Франции 1. Коммунистическая партия Франции (150 тыс. членов). 4, 3% голосов в 2007 г. В 1967 г. - 22%. 2. Социалистическая партия Франции (233 тыс. членов) представлена 186 депутатов в национальном собрании и 102 в сенате. 3. Радикальная левая партия 4. Зеленые 5. Демократическое движение (центристская партия). з мандата в парламенте и 7, 3% голосов на выборах 2007 года. Союз за народное движение. Образовался в 2002 г. основная часть из гоялистов. В 2007 г. 317 мандатов национальном собрании. Движение за Францию 1 мандат. Антиевропейское движение. Национальный фронт. От 5 до 15% голосов.

Политическая система США Законодательная (парламент) и исполнительная власть выбираются отдельно и независимы друг от друга. Судебная власть находится в руках Supreme Court может остановить любой закон; Президент может наложить на закон вето, если он имеет 2/3 депутатов в обоих палатах; Президент и глава правительства- одно лицо. Конгресс может объявить импичмент президенту

Партийная система США Двухпартийная система (преобладание двух партий). Демократическая партия США (43, 6% зарегистрированных стороников от всех избиратлей США) и республиканская партия (30, 7% сторонников) Третьи партии (конституционная партия (0, 3%), партия зеленых (2, 7%), либертарианская партия (0, 2%).

Сенат США Сенат состоит из 100 членов, по два от каждого штата, избираемых сроком на 6 лет. Первоначально сенаторов избирали члены законадательных собраний штатов, но с 1913 года, после вступления в силу 17 -й поправки к Конституции, выборы сенаторов стали прямыми. Они проводятся одновременно с выборами в палату представителей, при этом каждые два года в порядке ротации переизбирается 1/3 состава сената. Избирательный округ по выборам в сенат – весь штат. Сенатором США может быть избрано лицо, достигшее 30 -летнего возраста, являвшееся гражданином США как минимум предшествующие выборам 9 лет и являющееся жителем штата, который желает представлять

Конгресс США Палата представителей США (англ. The United States House of Representatives) - нижняя палата Конгресса США. В ней представлен каждый штат пропорционально численности населения. Количество мест в палате постоянно и составляет 435, хотя Конгресс имеет право менять число мест. Каждый представитель штата занимает своё место в течение двухгодичной каденции и может быть переизбран неограниченное количество раз. Главой палаты является спикер, избираемый членами палаты.

Структура администрации правительства США Исполнительное бюро президента 1. Офис управления и бюджета 2. Офис по экономическим вопросам 3. Офис по науч. И тех. Политики 4. Офис по нац. безопасности Независимые агентства 1. Агенство по гражданской авиации 2. Агенство по внутренней торговли Кабинет министров 1. Обороны (3 млн. занятых) 2. Военных ветеранов (235 тыс.) 3. Национальной безопасности (208 тыс.) 4. Образования 4 тыс.

Политическая система Японии 1. Пол. система Японии демонстрирует черты как западной политической системы, так и восточной конфуцианской системы с мощным бюрократическим аппаратом, который оказывает сильное влияние на всю японскую политику. 2. Важной чертой является также тесные связи между политиками, государственными служащими и представителями хозяйственных (финансовых) структур. 3. Образование элиты идет в трех университетах (Todai, Kyoto, Sendai), где и зарождается корпоративное мышление.

Парламент Японии Япония-парламенсткая монархия. Император является лишь формально главой государства. Парламент состоит из двух палат- палата представителей и палата советников. Верхняя палата обладает более широкими полномочиями, чем в европейских странах и может отклонять законы, принятые нижней палатой. Нижняя палата может высказать вотум недоверия правительству.

Партии Японии Либерально-демократическая партия (консерватизм, неолиберализм) 116 депутатских мест. Демократическая партия (социальный либерализм) 302 места из 480. Социально-демократическая партия (социал-демократия) 8 мест. Коммунистическая партия 7 мест.

По признанию многих зарубежных и российских политологов в настоящее время основной тенденцией изменения политических систем является их демократизация. Один из авторов теории «третьей волны демократизации» С. Хантингтон считает, что первая (1820–1926) и вторая (1942–1962) волны, приведшие к становлению демократических систем, соответственно, в 29 и 36 странах, закончилась своеобразными отливами, во время которых, в одном случае 6, в другом – 12 политических систем вернулись к авторитаризму. «Третья волна» демократизации, по мнению С. Хантингтона началась в 1975 г. и продолжается и в XXI в. За это время перешли от авторитаризма к демократии Греция, Португалия, Испания, Доминиканская республика, Гондурас, Перу, Турция, Филиппины, Южная Корея, Венгрия, Польша, Чехия, Словакия, Болгария, Россия, Украина и др. По мнению исследовательского центра «Дом свободы» (США) в 1996 г. из 191 страны мира 76 были демократическими, 62 – частично демократическими и 53 – недемократическими; в 1986 эти цифры составляли, соответственно, 56, 56, 55 (всего 167 стран). Следует отметить, что переход к демократии (политическая реформа) не всегда автоматически ведет к экономическому процветанию и повышению жизненного уровня, а, следовательно, и оценке населением тех преимуществ, которые несет демократия. С экономическими трудностями в условиях модернизации сталкиваются многие страны Азии, Латинской Америки, Африки, Восточной Европы, в том числе и СНГ. Ориентация на ускоренный экономический рост резко увеличивает неравенство в обществе и ослабляет демократию. Это требует от политиков определенных усилий по консолидации общества, укреплению политических институтов.

Исходя из сказанного, политические системы можно подразделить на демократические, переходные к демократии (в стадии демократизации или консолидации) и недемократические или тоталитарные.

7.1. Различия современных политических систем по принципу формирования правительства

продолжение

Комментарии

Кроме вышесказанного, политические системы различаются еще по формам правления и государственному устройству Различия по форме правления практически не оказывают воздействие на структуру и режим политической системы. Действительно, политические структуры с монархической формой правления, например, Норвегии, Дании, Швеции мало чем отличаются от политической системы республиканской Финляндии.

Гораздо большее воздействие оказывает принцип формирования правительства. По этому критерию политические системы подразделяются на парламентские республики или монархии и президентские республики, о различиях их функционирования дает представление схема 7.1.

7.2. Различия современных политических систем по принципу государственно-территориального устройства

продолжение

Комментарии

Большое значение для структуры и функционирования политической системы общества имеет также государственно-территориальное устройство (см. схему 7.2). В федеральном государстве избирается, как правило, двухпалатный парламент, так как одна из палат (обычно нижняя) представляет групповые интересы населения, а другая (верхняя) – интересы субъектов федерации (штатов, земель, республик, провинций). Хотя в некоторых унитарных государствах также существуют двухпалатные парламенты (например, Италия, Франция), но это является скорее исключением, чем правилом и объясняется не необходимостью учитывать интересы субъектов федерации, а влиянием исторической традиции, других причин. Конфедеративное государственно-территориальное устройство кроме государственных институтов обуславливает функционирование еще и союзных (конфедеративных) органов.

Итак, современные политические системы различаются по структуре и функционированию (режимам), форме правления и по государственно-территориальному устройству.

Главным документом, характеризующим политическую систему страны, является конституция. Кроме того, для анализа политической системы важное значение имеют такие основополагающие законы о политической сфере общества, как закон о выборах, закон о политических партиях (общественных организациях), закон о средствах массовой информации и др. Хотя не во всех странах считают необходимым принятие таких законов, а руководствуются конституционными правами и свободами человека, политическими традициями, нормами международного права (например, США). В других странах наоборот, имея веками наработанные законы, традиции, исторические прецеденты, не считают необходимым принимать целостный документ – конституцию, считая, что ее составляют отдельные законы, все нормы и традиции сложившиеся в политической сфере общества (например, Великобритания).

Введение

Средство платежа - наиболее развитая функция денег. Она развивалась на базе усложнения хозяйственных связей, оказывая влияние на развитие и состояние банковских и финансовых систем, находясь в тесной взаимосвязи. Именно эта функция денег формирует основу для появления кредитных денег.

Природа возникновения кредитных денег состоит в том, что они появляются в обороте на основе кредитной сделки. Выпуск в обращение производят обычно банки при выполнении кредитной операции, осуществляемой в связи с различными хозяйственными процессами.

Преобладание кредитных сделок и превращение денег в товар также предъявляют к деньгам определенные требования. Они представляют собой символические деньги, не имеющие собственной ценности, что становится возможным благодаря прочности общественных экономических связей. Большинство форм кредитных денег заключают в себе процент, и поэтому их ценность обладает способностью расти во времени. И наконец, кредитные деньги осуществляют свое движение в экономике как товар: свойственная им покупательная способность или встроенный в них доход в виде процента продаются и покупаются на кредитном рынке. В форме кредитных денег деньги превращаются в денежный капитал, который становится составным элементом кругооборота капитала и постоянно находится в движении.

Денежный капитал - это более высокая ступень развития денег, поглощающая в себя прошлые свойства денег и добавляющая к ним новые. Это одновременно деньги в их прошлом значении и функциях, и новая, более высокая категория денег, выполняющая новые задачи и обладающая для этого новыми свойствами.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитной операции с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах. Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот.

Последствиями нарушения связи может стать обесценение денег, уменьшение их покупательной способности. Подтверждением может служить современный опыт денежного обращения в России, где эмитируются банкноты.

Существует три основные формы кредитных денег: вексель, банкнота и депозитные деньги. Развитие и совершенствование расчетов на основе депозитных денег привело к появлению и распространению производных форм депозитных денег: чеков, кредитных карточек и инструментов электронных расчетов.

Поскольку кредитные деньги имеют символическую форму, для их нормального функционирования требуется общественная гарантия. Натуральные деньги в такой гарантии не нуждались - они обладали собственной ценностью в качестве продукта. Для нормального функционирования кредитных денег необходимо правовое закрепление правил их существования и операций с ними. Помимо правового обеспечения для устойчивости кредитных денег большое значение имело действие в течение длительного времени принципа разменности кредитных денег в форме банкнот и вкладов на золото.

Кредитные деньги - это новый класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценность.

Вексель и его виды.

Исторически первым видом кредитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента.

Впервые вексель появился в Италии 12-13вв. По мере расширения торговых связей и развития вексельных расчетов, возникла необходимость в правовом регулировании. Вексельные залоги впервые начали использоваться в Европе 17-18 вв.

Применение векселя в сфере международных расчетов потребовало разработки единых норм и правил. Принятые положения в 1930 года единообразного закона о переводном и простом векселе на Женевской вексельной Конвенции и в настоящее время регулируют вексельное обращение на территории Российской Федерации.

Развитие вексельного оборота с одной стороны позволило ускорить и облегчить товарооборот на основе отсрочки платежа. Однако в тоже время вовлечение в круг вексельных операций все новых и новых участников повышает риск неплатежа, что требует от участников таких отношений информированности о платежеспособности всех сторон, а это в свою очередь ограничивает применение векселя.

Вексель представляет собой денежный документ, содержащий безусловные обязательства должника об уплате указанной суммы в определенный срок. Одновременно вексель выступает орудием кредита. Покупатель выписывая вексель становиться векселедателем (заемщиком), а лицо, принимающее – векселедержателем (кредитором).

Векселедержатель - лицо, которому передан во владение вексель, его обладатель, получает право на получение денежной суммы, указанной в векселе, от векселедателя.

Форма векселя определяется законом страны, где он выписан.

Существует несколько видов векселей: товарные и финансовые, простые и переводные, бронзовый, дружеский, обеспечительские векселя.

Если вексель используется как инструмент расчетов по товарной сделке, заключенной на условиях отсрочки платежа, то такой вексель называется товарным или коммерческим.

В целях упорядочения взаимной задолженности предприятий и организаций по Указу Президента РФ по состоянию на 1 ноября 1993 г. было осуществлено переоформление коммерческими банками просроченной кредиторской задолженности предприятий и организаций всех форм собственности. срочными долговыми обязательствами (простыми финансовыми векселями) единого образца.

Таким образом, финансовый вексель – это долговое обязательство, возникшее из предоставления в долг определенной суммы денег.

Простой вексель представляет собой письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или его приказу.

В таком векселе с самого начала участвуют два лица: векселедатель, который сам прямо и безусловно обязуется уплатить по выданному им векселю, и первый приобретатель (векселедержатель), которому принадлежит право на получение платежа по векселю.

Отличие простого векселя от прочих долговых денежных обязательств состоит в том, что:

а) вексель может быть передаваем из рук в руки по передаточной надписи;

б) ответственность по векселю для участвующих в нем лиц является солидарной, за исключением лиц, совершивших безоборотную надпись;

в) явка в нотариальное учреждение для засвидетельствования подписи не требуется;

г) при неоплате векселя в установленный срок необходимо совершение нотариального протеста;

е) вексель является абстрактным денежным документом и в силу этого не обеспечивается закладом, залогом или неустойкой.

Переводный вексель (тратта) представляет собой письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя плательщику уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте получателю или его приказу.

Главное отличие переводного векселя от простого, по существу являющегося долговой распиской, заключается в том, что он предназначен для перевода, перемещения ценностей из распоряжения одного лица в распоряжение другого.

Выдать (трассировать) переводный вексель - значит принять на себя обязательство гарантии акцепта и платежа по нему.

Следовательно, трассировать на другого возможно лишь в том случае, если трассант (векселедатель) имеет у трассата (плательщика) в своем распоряжении ценность не менее суммы трассируемого векселя. В отличие от простого в переводном векселе участвуют не два, а три лица: векселедатель (трассант), выдающий вексель, первый приобретатель (или векселедержатель), получающий вместе с векселем право требовать и платеж по нему, и плательщик (трассат), которому векселедержатель предлагает произвести платеж (в векселе это обозначается словами "заплатите", "платите").

Здесь обязательство трассанта условное: он обязуется заплатить вексельную сумму, если плательщик (трассат) не заплатит ее. Необходимость выполнения трассантом такого обязательства возникает в том случае, когда трассат не акцептировал и не заплатил по векселю или акцептировал и не заплатил. В последнем случае трассат приравнивается к векселедателю простого векселя, и против него возникает протест в неплатеже. Векселедержатель переводного векселя должен своевременно предъявить последний к принятию (акцепту) и платежу, так как в противном случае невыполнение этих условий может быть отнесено к его собственной вине. В случаях с простыми векселями их предъявление плательщику для акцепта, а следовательно, и составление протеста в непринятии не требуется, то есть с самого начала возникновения векселя имеется налицо прямой должник. По переводному векселю такой прямой должник выступает лишь с момента акцепта векселя плательщиком. До этого момента имеется налицо лишь условный должник (трассант).

Бронзовый вексель - вексель, не имеющий реального обеспечения, выписанный на вымышленное лицо.

Дружеский вексель - вексель, выдаваемый одним лицом другому без намерения векселедателя произвести по ним платеж, а лишь с целью изыскания денежных средств путем взаимного учета векселей в банке. Дружеские векселя выдаются людьми, безусловно доверяющими друг другу.

Обеспечительский вексель. В условиях, когда задолженность существует уже длительное время, а заемщик не обязателен и ненадежен, от него может быть потребован обеспечительский вексель. В данном случае вексель используется как обеспечение ссуды. Вексель хранится на депонированном счете заемщика и не предназначается для дальнейшего оборота. Если платеж совершается в срок, то вексель погашается. Если же выплата ссуды задерживается, то должнику предъявляются претензии.

Посредством передачи векселя происходит вексельный оборот.

Для придания векселю гарантии платежа используется акцепт векселя, то есть соглашение на оплату. Значительное распространение получили банковские акцепты (переводный вексель, выставленный на банк и им акцептованный).

Не существует выпуска и обращения бездокументарных векселей, поскольку Институт бездокументарного векселя противоречит положениям единообразного закона о переводном и простом векселе Женевской вексельной Конвенции 1930г., регулирующего в настоящее время вексельное обращение на территории Российской Федерации, кредитным организациям запрещается обязываться по таким векселям, а также совершать с ними любые другие сделки.

Вексель по причинам своего происхождения и особенностям оборота характеризуется как частные кредитные деньги. Частный характер происхождения векселя ограничивает его возможности выполнять функции кредитных денег. Недостатки векселя в деле выполнения им роли денег, преодолеваются путем дальнейшего развития кредитно-денежных отношений, появления и развития новых форм кредитных денег.

Препятствия и ограничения, на которые наталкивается развитие кредитных денег в форме коммерческих векселей, позволяет преодолеть банковская система. Вместе с превращением коммерческого кредита в банковский кредит происходит появление новых форм кредитных денег - банкнот и депозитных денег.

Банкнота.

Банкнота возникла, как разновидность кредитных денег к концу XIV века возникла банкнота. Банкнота есть ничто иное, как вексель на банкира. Эмиссия (выпуск) банкнот в начале осуществлялась любым банком, но постепенно роль эмитента берет на себя государство. Банкнота - это следующая после векселя форма кредитных денег. Банкнота необходима для того, чтобы придать кредитным деньгам способность выполнять функцию средства обращения, которую не могут выполнять векселя. Исторически появление банкнот происходило в результате операции учета векселей, которую проводили коммерческие банки

Банкнота - доминирующее кредитное орудие обращения, в настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей.

Первые банкноты выпускались частными банками и были разменными на металл. Обеспечением банкноты служили коммерческие векселя либо золотой запас эмитента – банка. Выпуск производился на основе операции – «учет векселей» (покупка банком векселя до истечения его срока).

Таким образом, эмиссия банкнот сохраняла связь между количеством выпущенных банкнот и действительными потребностями товарооборота. Однако кредитный характер банковской эмиссии еще не является полной гарантией против избыточного выпуска банкнот. Раньше, когда банковское обращение было избыточным банкноты не обесценивались, так как действовал механизм размены на золото. Таким образом, двойное обеспечение банкноты – кредитное и металлическое придало классической банкноте устойчивость.

Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены для замены в обращении золотых монет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство необходимой формой кредитных денег для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото - это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной системы

Отличием банкноты от векселя является в следующее:

· срочность (вексель - долговое обязательство на 3-6 мес., банкнота - бессрочное)

· гарантия (государственная гарантия)

Отличием от бумажных денег:

· происхождение (из функции денег как средства платежа)

· метод эмиссии (выпускает ЦБ)

· возвратность (возвращаются по истечении срока векселя, под который были выпущены)

· разменность (разменивается на золото или серебро).

Современные банкноты не размениваются на золото, хотя в известной степени сохраняют кредитную основу и подпадают под законы бумажно-денежного обращения.

В итоге принципиальные характеристики кредитных денег как денег более высокого порядка, которые проявились в векселе, при переходе к банкноте во многом оказались утраченными. В составе утраченных оказалось одно из главных свойств кредитных денег: служить средством накопления, т.е. органично выполнять функцию средства выражения ценности капитала - увеличиваться в своей ценности во времени вместе с ростом ценности капитала.

В XVI-XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и новая форма кредитных денег - чек как письменный приказ владельца счета банку выплатить или перевести владельцу чека определенную сумму денег.

Впервые чеки стали применятся в Великобритании и Голландии и имели форму банковских квитанций на предъявителя, которые можно было использовать для расчетов.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.

Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются Гражданским Кодексом, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

До введения в действие Кодекса отношения, связанные с расчетами чеками, регулировались Положением о чеках, утвержденным постановлением Верховного Совета Российской Федерации от 13 февраля 1992г., и изданными в соответствии с ним правилами Центрального банка Российской Федерации.

Однако законодательство, регулировавшее расчеты чеками, имело существенные пробелы, в том числе в части их эмиссии, ответственности лиц, участвующих в расчетах чеками, и т. п. Данное обстоятельство в немалой степени способствовало негативным последствиям использования чеков в имущественном обороте, имевшим место в последние годы. С целью унификации был принят в 1931г. Единообразный закон о чеках Женевской конвенции.

Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку.

Условием для использования чеков является открытие в банке чекового депозита.

Чек может использоваться как для получения наличных денег в банке, так и для безналичных расчетов.

Чек может передаваться от одного чекодержателя другому в качестве средства платежа, формируя при этом чековый оборот.

Чек, являясь документом краткосрочного действия, после оплаты банком аннулируется. Окончательное завершение оборотов осуществляется в момент зачисления денег либо зачетом взаимных требований.

Депозитные деньги

Депозитные деньги - высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

История депозитных денег насчитывает несколько веков. Их появление относится ко времени появления банкнот и операций учета векселей. Вначале депозит был свидетельством о внесении на хранение в данном банке некоторого количества золота. Он стал действовать как кредитные деньги, когда банки в результате учета векселей вместо выдачи клиентам денег монетами или банкнотами стали открывать для них счета, посредством которых клиенты могли осуществлять платежи путем списания соответствующих сумм.

Возникновение депозита означает, что ему предшествовал товарный кредит, поскольку всякая сумма в деньгах является эквивалентом обращающихся в хозяйстве товаров, и следовательно, претензией на эти товары. Если деньги не были обращены в товары, следовательно, лицо оставило соответствующее количество товарных ценностей в распоряжении общества, т.е. оказало обществу товарный кредит. Чтобы эти товары были приведены в движение, их должна вызвать соответствующая сумма денег, предъявленная в виде спроса. Помещая деньги на депозит, вкладчик предоставляет в распоряжение общества такую сумму. Это означает, что он оказал обществу товарный кредит и еще обеспечил общество соответствующей суммой денег, чтобы эти товары привести в движение. Так формируется экономическая основа процента по депозиту как части прибыли, полученной за счет использования в качестве капитала товаров и денег, предоставленных обществу в кредит.

Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег - они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.

Будучи высшей формой кредитных денег, депозитные деньги прогрессируют вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и техники операций. В форме записей на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более полно отражать и обслуживать движение реального капитала. Они перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал в функции средства платежа. Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется у этого вида денег в функцию средства расчетов , которая обслуживает все виды платежей.

Преобладание в современных условиях функции средства расчетов в качестве ведущей активной функции кредитных денег отражает действие тенденции к превращению всех товарных ресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, - в денежный капитал. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективно использовать их в качестве денежного капитала.

Электронные деньги. Особенности их развития в России.

Электронные деньги - в широком смысле - форма организации денежного обращения в ассоциации информационных сетей.

Цифровые деньги - электронный аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находится в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы.

Цифровой бумажник - программа, предназначенная для оплаты товара в сети Интернет по пластиковой карте.

Смарт-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты.

Электронный кошелек - электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств, позволяет совершать покупки и предусматривает технологию off-line.

Существуют кредитовые и дебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в форме пластиковой карточки, в которую вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Применение карточки позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В развитых странах кредитные карточки применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг - в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д.

Кредитные карточки - это электронные денежные инструменты. Они не действуют как средство обращения благодаря техническим возможностям немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме. Поэтому их часто называют "электронными деньгами". Но все-таки это не деньги. Так же, как чеки - это "дремлющие приказы" на приведение в действие депозитных денег, находящихся в банке. Пока приказ дремлет в кармане вкладчика, деньги находятся в банке и используются по его усмотрению. Когда приказ будет отдан, деньги вступят в движение по усмотрению вкладчика, но в пределах банковской системы (за исключением случаев размена в банкомате на наличные). При этом деньги все время остаются в банковской системе. Появление и развитие электронных денежных инструментов означает, что превращение всех денег в денежный капитал достигло в современных условиях своей максимальной степени.

В России кредитные карточки выпускают крупнейшие банки при наличии у клиентов достаточных средств на его счете.

Прогресс электронной техники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты систем позволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственным сделкам.

Современные электронные расчеты бурно развиваются и имеют тенденцию стать основным средством денежных расчетов.

Развитие российского рынка электронных денег идет медленно. По сравнению с развитыми странами (США, Германией, Францией), в которых число выпущенных карт распространенных платежных систем VISA, Eurocard, MasterCard, American Express исчисляется миллионами и десятками миллионов, российский рынок "пластиковых денег" пока можно считать неразвитым. Это обусловлено многими причинами. Немалую роль играют отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового обеспечения обращения пластиковых карт, сравнительно небольшое пока число торговых точек и предприятий питания, в которых принимаются пластиковые карточки, высокий уровень криминогенной обстановки. Тем не менее, за последние два года наметилась некоторая позитивная тенденция распространения в России (в первую очередь в Москве и Санкт-Петербурге) платежных систем на основе пластиковых карт. Прогресс наблюдается и сверху (на уровне Центрального банка России) и снизу (на уровне коммерческих банков). В частности, рабочей группой Центрального банка РФ по новым платежным инструментам разработан проект "Положения о порядке расчетов на территории Российской Федерации с помощью пластиковых карт". В 1996 г. началась реализация концепции национальной системы платежных карт, основной целью которой является обеспечение надежности карт для всех участников с гарантией возврата средств в случае мошенничества. Коммерческие банки, не дожидаясь централизованного решения, активно участвуют в различных международных и российских платежных системах. В частности, десятки российских банков присоединились к внутренней платежной системе STB-Card, которая пока лидирует и по количеству установленных банкоматов, и по числу торговых точек, принимающих эти карты к оплате. Функционируют и другие внутренние платежные системы (UNION Card, "Золотая корона"). По данным аналитиков, в Санкт-Петербурге функционирует не менее десяти внутренних платежных систем, в Москве их, по крайней мере, вдвое больше. В то же время в менее крупных городах процесс внедрения в систему платежей пластиковых карт пока не такой активный.

Сегодня в России несколько компаний пытаются внедрить проекты с использованием смарт-карт. Среди них следует назвать "АйТи" (проект SmartSity), австрийскую BGS Industrial. Наибольший интерес представляет проект фирмы BGS, которая берет на себя обязательство максимально расширить сферу внедрения стандарта U.E.P.S. на территории СНГ с привлечением местных партнеров. Именно поэтому к подписанному ранее и достаточно успешно реализуемому контракту с "Диасофт" добавилось соглашение с компанией R-Style Software Lab. Уже есть конкретные примеры деятельности BGS в этом направлении (в частности, на предприятии "Норильский никель" функционирует система на 40 тыс. смарт-карт).

Россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные электронные кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересечения границы без предъявления разрешения на вывоз валюты, страховка от грабежа в дороге, возможность получения денег по карточке в валюте страны пребывания и др.