Деньги как средства накопления (сбережения). Функция денег как средство накопления

Населению и правительствам государств свойственно делать накопления. Мотивация и формы такого явления могут быть различными, но они являются очень важным экономическим фактором. Поэтому вопросы о норме сбережений, об эффективной форме накоплений и об их диверсификации всегда остаются актуальными.

Понятие сбережений

Здравомыслящий человек понимает, что необходимо иметь определенный финансовый запас на непредвиденный случай. Это понимание приводит к тому, что люди начинают откладывать деньги. Так появляются сбережения. Накопление сбережений – это отложенное потребление. Человек или организация не тратит ресурсы в данный момент, а собирает средства, чтобы израсходовать их в определенной ситуации. Мотивацией к сбережению обычно служат следующие четыре фактора:

1. Предосторожность. В этом случае человек или государство стремится подстраховаться на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств, снижения доходов или повышения расходов.
2. Обеспечение старости и случаев нетрудоспособности. Для многих людей это является главным мотивом для накопления сбережений. На объем этих отложенных средств влияет общая экономическая ситуация в государстве, уверенность человека в судьбе своих "кровных", продолжительность жизни в государстве.
3. Накопление с целью передачи по наследству. При достижении определенного уровня благосостояния человек может начинать задумываться о материальном обеспечении своих потомков, что приводит к необходимости продолжать копить средства и после выхода на пенсию.
4. Отложенный спрос. Для совершения крупных покупок человек готов откладывать деньги, отказываясь от какого-то потребления сегодня.

Сбережения – важный экономический феномен, который связан с целой цепью инструментов и явлений в экономике.

Роль накоплений в экономике

Накопление сбережений – это важное экономическое явление, здесь сходятся интересы населения, государства и организаций, предоставляющих различные услуги по обслуживанию накапливаемых ресурсов. Сбережения являются важнейшим показателем реального уровня жизни населения в стране, а также они представляют собой мощный инвестиционный ресурс, который способен влиять на экономическое развитие государства. Накопления граждан могут быть источником инвестиций и кредитования хозяйственной деятельности экономических субъектов. Вследствие преобразования этих средств в инвестиции происходит приток финансов в экономику, что оживляет ее и создает дополнительные стимулы для роста. Поэтому важно, чтобы население доверяло свои деньги финансовым организациям, а не хранило ресурсы дома. Обслуживание сбережений граждан является основной деятельностью целого ряда организаций, их работа в целом благоприятно воздействует на активность экономики.

Средства сбережений

Формы сбережений могут быть разными, равно как и средства. О чем идет речь? Средство сбережения – это установленный эквивалент стоимости, сохраняемый для последующего обмена на товары и услуги. Самым распространенным вариантом являются деньги. Но возможно накопление сбережений и в таких общепринятых средствах, как драгоценные металлы и камни, недвижимость, инвестиционные монеты, ценные бумаги и другие финансовые инструменты, предметы искусства. Средствами накопления могут выступать, по сути, любые материальные объекты, обладающие ликвидностью. Однако здесь возникает вопрос о сохранении ценности инструмента. Например, в периоды высокой инфляции деньги могут стать невыгодным средством для накопления. Или, например, цена драгоценных металлов может сильно упасть при обнаружении нового крупного месторождения этого металла.

Норма сбережений

Понятия «норма сбережения», «норма накопления» могут рассматриваться в двух аспектах:

1. Микроэкономический, т. е. в рамках одного домохозяйства. В этом случае норма накопления – это сберегаемая часть дохода по отношению ко всему доходу, получаемому семьей.

2. Макроэкономический подход определяет норму накопления как часть вложений во внутренний валовой продукт страны. Это маркер, сигнализирующий о состоянии экономики. Чем выше норма сбережений, тем лучше состояние экономики.

Также понятие «норма накопления» применяется в рамках распределения доходов предприятий разной формы собственности. В зависимости от разных факторов она может варьироваться от 10 до 40 % общего дохода семьи, предприятия, страны. На нее влияют размер процентной ставки ссуды в стране, объем национальной прибыли, налоговая политика, норма дохода внутри национальной экономики или общий объем сбережений населения. Для отдельного домохозяйства норма сбережения определяется, исходя как из внешних, макроэкономических факторов, так и из внутренних, например целей. Так, в слабых экономиках с неблагоприятными прогнозами обычно есть тенденция к уменьшению норм сбережения, и наоборот, в стабильных государствах люди легче откладывают деньги.

Способы накопления сбережений: понятие и виды

Почти любой человек рано или поздно начинает задумываться об инвестициях, такие решения несвойственны только беднейшим странам и людям. И тогда возникает вопрос о том, как и в чем лучше хранить деньги. Существует несколько способов делать накопления. Традиционно их делят на денежные и не денежные (например, накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах). Каждый из этих видов имеет свою специфику. Также выделяют способы накопления по срокам сохранения средств: долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Например, недвижимость и ценные бумаги нет смысла покупать для быстрой оборачиваемости.

Денежные способы сбережений

Чаще всего накопление сбережений производится в денежной форме. Преимущество такого способа в том, что владелец сохраняет свою покупательную способность, может относительно быстро вернуть средства в оборот, для проведения операций по накоплению обычно достаточно общих финансовых знаний. К денежным средствам сбережения относят накопление национальных валют, металлических монет, а также использование услуг финансовых организаций. Наиболее частыми видами денежного накопления являются:

• наличные деньги (в национальной или иных валютах);
• банковские вклады (к ним относятся сберегательные счета, срочные вклады и депозиты).

Недостатком такого способа сбережения является большая зависимость от экономической системы. Так, растущая инфляция может уничтожить всю доходность по вкладам. Также недостатком такого способа является низкая доходность вложений, так как никакая финансовая организация не может предложить больших процентов.

Не денежные способы сбережений

В этом случае от населения потребуются специальные знания и навыки или помощь посредника (брокера). На рынке не денежных накоплений гораздо выше риски, но и доходность может быть очень высокой. К этим формам относят такие способы сбережений:

1. Пенсионные и страховые фонды – это способ долгосрочного хранения средств с сильно отложенным потреблением.
2. Накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах – это использование особых инструментов, дающих нередко очень высокую доходность. Но такие вложения могут быть очень рискованными.
3. Драгоценные металлы и камни – этот способ связан с трудностью уловить конъюнктуру рынка, но вложения могут принести большую прибыль.
4. Недвижимость. Такие вложения могут быть доходными, но прибыль может быть получена обычно через длительный срок. Этот способ связан с трудностями возврата инвестиций, так как квартиру, например, сложно продать быстро и выгодно. Из-за такой долгой оборачиваемости вложения в недвижимость – это не просто сбережение, а скорее инвестиция.

Сбережения и инвестиции

Термины «накопления», «сбережения», «инвестиции» часто используются как синонимы, хотя между ними есть отличия. Накоплениями обычно называют денежные и не денежные активы, сбережения – это именно деньги, а инвестиции – вложения в какие-либо экономические проекты с целью получения прибыли. Отличие инвестиций от сбережений заключаются в следующем:

1. Сбережения – это обычно «короткие» деньги, т. е. их можно быстро изъять из оборота, а инвестиции, напротив, – «длинные» деньги, т.к. вернуть их можно только после получения прибыли.
2. Сбережения обычно приносят гарантированную прибыль (если это вклады в финансовую организацию), в случае с инвестициями никаких гарантий обычно нет и быть не может.
3. Сбережения не требуют от вкладчика особых усилий, а вот инвестиции нужно планировать, просчитывать, и это – серьезная и рискованная работа.

Личные сбережения

Когда речь идет о физических лицах и их деньгах, то имеются в виду личные накопления или собственные сбережения граждан. Это объяснимо тем, что именно население является основным источником накоплений в финансовых организациях. Предприниматели обычно являются инвесторами. Управлять своими сбережениями многим людям не позволяют навыки и образование, поэтому они довольствуются небольшим, но гарантированным доходом и несут деньги в банки. Специалисты рекомендуют диверсифицировать личные накопления и вкладывать их в разные инструменты: пенсионные фонды, банки, акции, чтобы получать различный доход и меньше рисковать. Откладывать финансисты советуют не менее 10 % совокупного дохода, и у человека всегда должен быть минимальный запас средств, чтобы он смог прожить при потере источника прибыли не менее 6 месяцев.

Проблема сохранности сбережений

Когда речь заходит про накопление сбережений, то сразу возникает проблема рисков. Наименее опасный способ – это помещение денег в банк, хотя там все равно остается риск потери вкладов, но он незначителен. Нужно распределять свои кровные в нескольких банках, чтобы не превышать гарантированно застрахованную государством сумму. Гораздо более серьезными являются инфляционные риски, которые могут минимизировать или вообще уничтожить прибыль от вложений. Поэтому нередко люди задумываются об инвестициях. Но в этом случае риски значительно возрастают. Можно вложить деньги в недвижимость, но нет гарантии, что через какое-то время она не упадет в цене, то же самое относится и к ценным бумагам, драгоценным металлам. При выборе места инвестирования нужно обязательно консультироваться со специалистами, чтобы избежать необоснованных рисков.

функции денег. Капитализм, вырастающий из простого товарного производства, поднимает и это производство, и свойственную ему денежную систему на более высокую ступень общественного развития. На смену обращению товара в эпоху капитализма приходит кругооборот капитала, который создает целый ряд важных экономических последствий. Во-первых, обращение капитала создает гораздо более прочные

Кредитная система
функции, права и обязанности, а также механизм деятельности ЦБ РФ отвечают мировому опыту и практике. Банк России является органом государственного руководства, выполняет роль лбанка банков, наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно- кредитного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютными

СЛОВАРЬ-СПРАВОЧНИК
функцию полезности. Потребительское равновесие - ситуация, в которой потребитель не может увеличить общую полезность (получаемую исходя из данного бюджета), расходуя меньше денег на покупку одного блага и больше - на покупку другого блага. Потребность - отношение человека к вещам, поддерживающим и улучшающим его жизнь. Правило использования ресурсов - предприниматель меняет пропорции

ТЕРМИНОЛОГИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ
функций государства и местного самоуправления. Бюджетная классификация РФ - группировка доходов и расходов бюджетов всех уровней с присвоением объектам классификации группировочных кодов. Бюджетная система Российской Федерации - основанная на экономических отношениях и государственном устройстве Российской Федерации, регулируемая нормами права совокупность федерального бюджета, бюджетов субъектов

1.1.5 Роль денег в рыночной экономике
функций - меры стоимости и средства обращения - деньги как всеобщий эквивалент по мере развития товарно-денежных отношений приобрели и другие - функцию сокровища и средства накоплен ия, функцию средства платежа и мировых денег. В функциях мировых денег они проявляются во взаимоотношениях между странами или экономическими субъектами - юридическими и физическими лицами. Функцию денег как сокровища

Глоссарий
функциональные сферы: I - фондообразующие от расли, производящие для сельского хозяйства средства произ водства и соответствующие услуги; II - сельское хозяйство; III - совокупность отраслей и производств, обеспечивающих заго товку, хранение, переработку сельскохозяйственного сырья и реализацию конечного продукта АПК. Амортизационный фонд - фонд денежных средств, создавае мый на предприятии за

Глава 5.2. Заемный капитал
функции как агент по трансферту). Траст- компании играют важную роль в поддержке малого бизнеса университетов, общественных организаций, пенсионных и др. фондов. За все операции траст-компания получает комиссионное вознаграждение, заранее установленное договором. Лизинг представляет собой соглашение между собственником имущества (арендодателем) и арендатором о передаче имущества в пользование на

Словарь
функций посреднических фирм при купле-продаже акций. Акцептная форма расчетов - одна из основных форм безналичных расчетов по платежным требованиям, представляемых поставщиком покупателю через банк, путем снятия соответствующих сумм со счета покупателя. Акцептная форма расчетов применяется в двух видах: в положительном акцепте, при письменном согласии получателя (заказчика), и отрицательном

1.2. ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК
функциональное назначение заключается в посредничестве в движении капитала от его владельцев к пользователям. Данный трансформационный процесс осуществляется с помощью различных финансовых инструментов. Финансовый инструмент в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) - это любой договор между двумя сторонами, в результате которого одновременно у одной из сторон

ГЛОССАРИЙ
функционирование, использование. За пределами срока годности продукты питания считаются непригодными в пищу, лекарства - запрещены к употреблению, а потребительские товары расцениваются как продаваемые лбез претензий. Для отдельных товаров термин эквивалентен гарантийному сроку. Износ (основных средств) - старение, изнашивание зданий, оборудования в процессе их производственного использования.

Функция денег как средства накопления непосредственно вытекает из функции меры стоимости и средства обращения. Как мера стоимости деньги должны быть полноценными, хотя и идеальными.

Средством обращения служат реальные, хотя и неполноценные деньги. Для денег, как меры стоимости, безразлично их количество. Для денег, как средства обращения, безразлична их вещественность. Деньги в функции средства накопления выступают одновременно полноценными и реальными, для них существенна численность их определенной вещественной массы.

В количестве средства накопления деньги имеют самостоятельное существование вне сферы обращения, выступая в качестве материализованного представителя всеобщего богатства.

Возможность обособления этой функции денег кроется в пространственном и временном отделении актов продажи и купли. В силу этого денежная форма как особый товар может быть превращена в форму предметов роскоши, золотых и серебряных украшений. В данном случае речь идет о самостоятельном процессе. Увеличение национального богатства имеет собственные причины и побудительные мотивы. Вместе с тем, наличие фонда сокровищ используется для достижения устойчивости денежного обращения. Для этого необходимо не сокровище, как таковое, а его способность обеспечить систематический прилив или отлив денежного товара из сферы обращения в сферу накопления и обратно. При металлическом обращении данная функция выполняла экономическую роль стихийного регулятора денежного оборота: лишние деньги уходили в сокровище, а недостаток денег пополнялся за счет сокровищ.

По мере развития товарного производства значение функции денег как средства накопления и сбережения возрастало. Без накопления и сбережения становилось невозможным осуществлять воспроизводство. В отличие от простого товарного производства, когда деньги накапливались в виде «мертвого сокровища», при капитализме предпринимателю не выгодно хранить деньги, их пускают в оборот для получения прибыли. Кроме того, аккумуляция временно свободных средств – необходимое условие кругооборота капитала. Именно создание денежных резервов на предприятии обеспечивает сглаживание возникающих нарушений у отдельного хозяйствующего субъекта, а резервы в масштабе страны – диспропорции в экономике.

Золотое обращение требовало накопления центральными (эмиссионными) банками золотого запаса, который использовался для накопления внутреннего обращения, размена знаков стоимости на золото, международных платежей. Это назначение золотого запаса в настоящее время отпало в связи с изъятием золота из обращения.

Однако золото продолжает играть роль сокровища, сосредотачиваясь в резервах Центральных банков, казне государства, правительственных валютных организаций.

Величина золотого резерва свидетельствует о богатстве страны и обеспечивает доверие резидентов и нерезидентов к национальной денежной единице.

Золотой запас Российской Федерации составлял:

на 01.01.94г. – 317,1 тн

на 01.01.95г. – 261,8 тн

на 01.05.95г. – 240,3 тн золота.

Отдельные лица также накапливают золото в форме слитков, монет, украшений (тезаврация золота), покупая его на рынке за национальную валюту – рубли. Цель такого накопления – обезопасить себя от обесценения.

Функцию средства накопления деньги выполняют только после выхода из сферы обращения, остановившись в движении для своего владельца. Если это происходит с полноценными деньгами, то можно говорить, что они реализуют функцию образования сокровищ.

Если же из обращения выходят неполноценные деньги, то они выполняют эту функцию номинально, обеспечивая накопления и сбережения. В функции средства накопления (сбережения) деньги используются для образования резерва покупательного и платежного средства. Выполнение деньгами функции средства накопления обусловлено потребностями в расширенном общественном воспроизводстве, дорогостоящем потреблении. Так, товаропроизводитель, желая приобрести дорогостоящее оборудование, должен прибегнуть к накоплению, т. е. после реализации товара не обращать денежную выручку в новый товар. С расширением товарного хозяйства, превращением его в непрерывно воспроизводящуюся систему отношений возникает необходимость создания страховых запасов не в натуральном виде, а в более компактном и универсальном денежном облике. Функцию средства накопления выполняют как реальные деньги, так и их представители - бумажные и иные виды денег. Денежные накопления предприятий представляют собой чистый доход общества, созданный в процессе материального производства. Денежные накопления непосредственно связаны с товарным производством и действием закона стоимости. Денежные Накопления - чистый доход государства, предприятий, населения в денежной форме. Определяются как разница между ценой, по которой реализуется продукция, и ее полной себестоимостью, т. е. в виде чистой прибыли. Неденежные накопления – Средство формирования сокровищ. Если в условиях натуральных денег для сохранения баланса, между денежной и товарной массами требовалось уменьшить количество денег в обращении, они начинали откладываться в виде сокровищ. Сокровища отличаются от накоплений тем, что накопления являются формой аккумуляции средств для конкретной цели; при достижении необходимого размера или в нужное время они тратятся. Сокровища начинают тратить, когда потребность экономики в денежной массе увеличивается. В современных условиях символических денег роль сокровищ в регулировании денежной массы незначительна.

Еще по теме 5. Деньги в функции средства накопления. Виды накоплений: денежные и неденежные.:

1. 5. ФУНКЦИЯ СРЕДСТВА НАКОПЛЕНИЯ. ВИДЫ ДЕНЕЖНЫХ НАКОПЛЕНИЙ. ДЕНЬГИ В МЕЖДУНАРОДНОМ ОБОРОТЕ. КОЛИЧЕСТВО ДЕНЕЖНОЙ МАССЫ
2. 4 Функции денег как: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, как средство накопления и сбережения, мировые деньги,

Поскольку деньги являются средством получения

любого товара или услуги, соответственно они оли-

цетворяют собой всеобщее богатство. Любое бо-

гатство имеет тенденцию к накапливанию людьми.

Деньги стали накапливаться, поскольку обладают

способностью быть обмененными на любой другой

товар или услугу.

В процессе осуществления

товарооборотной сделки экономический субъект по-

лучает плату за свою продукцию и формирует тем

самым ≪запас чистой ценности≫ . Данный запас

может быть двух видов:

1) краткосрочным - в случае незамедлительного об-

мена полученных средств на другие товары или

2) долгосрочным - если приобретение товаров от-

кладывается и средства сберегаются на опреде-

ленный промежуток времени.

Деньги являются наиболее удобной формой

хранения стоимости в силу их абсолютной ликвид-

ности. Данное преимущество способно утрачиваться

в период инфляции, и здесь возникает необходимость

учета степени обесценения денежных средств, лежа-

щих в накоплении. Кроме того, элементарный процесс

накопления не позволяет получать дополнительный

доход, как при использовании акций и других ценных

бумаг. Но в данном случае дополнительная выгода

заключается в возможности быстрого использования

накопленной в денежном выражении массы, без до-

полнительных издержек на получение самих денеж-

ных средств в ходе реализации ценных бумаг. По мере

развития хозяйственной жизни возрастало значение

денег как средства накопления, поскольку без накоп-

ления не было возможности осуществлять полноцен-

ный процесс воспроизводства.

Следует учитывать, что

общество также предпочитало производить накопле-

ния в форме денег. Во времена металлического де-

нежного обращения центральные эмиссионные бан-

ки держали определенную сумму золота в качестве

необходимого резерва. В данном случае золото ис-

пользовалось как запас для размена банкнот и меж-

дународных платежей, а также резервный запас на

случай чрезвычайных ситуаций. В настоящее время

золото не играет такой роли и выведено из сферы де-

нежного обращения. Поскольку золото не требуется

для обмена на бумажные или кредитные денежные

средства, то и данный вид государственного запаса

больше не существует. В настоящее время государ-

ственные запасы золота представляют собой чрез-

вычайные запасы благородных металлов централь-

ных банков.

Тем не менее функция, которую выполняло золото

в качестве средства осуществления расчетов

между странами, продолжает выполняться совре-

менными денежными средствами как функция миро-

вых денег. Данная функция способна выполняться не

любыми валютами, а только строгим перечнем валют.

Как правило, данную функцию выполняют международ-

ные платежные средства, в которых осуществляются

расчеты между государствами и выдаются кредиты

международным валютным фондом. Данные, часто

условные и всегда безналичные денежные средства,

выступают в качестве всеобщего платежного сред-

ства, всеобщего покупательного средства и всеоб-

щей материализации общественного богатства.

Еще по теме 55. ФУНКЦИЯ ДЕНЕГ КАК СРЕДСТВА НАКОПЛЕНИЯ. ВИДЫ ДЕНЕЖНЫХ НАКОПЛЕНИЙ. ДЕНЬГИ В СФЕРЕ МЕЖДУНАРОДНОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО ОБОРОТА:

1. 55. ФУНКЦИЯ ДЕНЕГ КАК СРЕДСТВА НАКОПЛЕНИЯ. ВИДЫ ДЕНЕЖНЫХ НАКОПЛЕНИЙ. ДЕНЬГИ В СФЕРЕ МЕЖДУНАРОДНОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО ОБОРОТА
2. Функция денег как средства образования сокровищ, накопления и сбережения.
3. Функция денег как средства образования сокровищ, накоплений и сбережений.
4. Доходы домашних хозяйств от предпринимательской деятельности, от операций с личным имуществом и денежные накопления в финансово-кредитной сфере