Дадут ли ипотечный кредит пенсионеру. Программа "переезд" от аижк

До какого возраста дают ипотеку на квартиру пенсионерам?

Этот вопрос возник не случайно. Возрастная проблема действительно существует.

И дело даже не в том, что в законодательстве для него определена верхняя граница — 75 лет .

Это, так сказать, на бумаге. Чем ближе гражданин к семидесятилетнему порогу, тем больше вероятность того, что кредитно-финансовая организация откажет.

Это и понятно — вероятность того, что гражданину старшего возраста потребуется лечение, он не сможет в силу возраста и здоровья дальше работать, да и откровенно говоря и просто может уйти из жизни, очень велика.

Именно поэтому банки, где такая программа предусмотрена, заявляют весьма суровые условия для возрастных клиентов. Итак, можно ли взять ипотеку пенсионеру и что для этого нужно?

Условия, позволяющие получить ипотеку пенсионерам :

• наличие дополнительного имущества, которое может быть представлено как обеспечение залога;
• наличие официальной работы, дополнительных источников дохода;
• высокие проценты;
• меньший срок кредита;
• обязательное страхование жизни;
• привлечение созаемщиков (требуют почти все).

Сопряжено ли это с риском для кредитно-финансовой организации? Безусловно да, но не настолько серьезно, как может показаться.

Да, пенсионер может заболеть, лишиться работы (работодатели с ними особенно не церемонятся), умереть наконец, но все-таки у них есть такие преимущества, как гарантированный доход в виде пенсии и созаемщики — внуки и дети.

Допустим даже, дедушка умрет — но платить-то за квартиру надо и родственники, если не хотят обращения взыскания в сторону заложенного жилища, возьмут на себя погашение займа.

Какие банки предоставляют такую возможность?

Часто можно услышать такой вопрос: дадут ли ипотеку пенсионеру в Сбербанке? И какие банки готовы рассматривать такой вопрос, есть ли ипотека для пенсионеров и в каких филиалах?

Далеко не во всех есть ипотека для пенсионеров. К тем, кто согласны на выдачу ипотеки пенсионерам, относятся: Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ-24, Транскапиталбанк, Банк Москвы.

Теперь, когда стало понятно можно ли взять ипотеку пенсионерам в Сбербанке и других банках страны, поговорим о том, у кого шансов на это больше.

Какие категории пенсионеров имеют больше шансов?

Многие интересуются дают ли ипотеку работающим пенсионерам, как этот факт влияет на результат. И что делать неработающим пенсионерам?

• имеющие семью;
• официально работающие;
• имеющие источники дохода, кроме пенсии;
• люди высоких должностей, относящихся к умственному труду — профессора, главные врачи, заведующие и т.д.;
• вышедшие на пенсию не по старости (например, сотрудники полиции, военные пенсионеры);
• пребывающие в возрасте менее шестидесяти пяти лет.

Как быть неработающему претенденту?

Идеальным вариантом, конечно, было бы вообще не брать кредит — ведь вполне вероятно, что крупные суммы потребуются совсем не на жилище, а например, на операцию и восстановление.

Но если уж такая необходимость встала, то попробовать можно, если вы соответствуете следующим критериям:

• представляете родственников-созаемщиков;
• у вас достаточно высокая пенсия;
• можете заявить дополнительное обеспечение;
• находитесь в относительно молодом возрасте (менее шестидесяти пяти лет);
• имеете безупречную кредитную историю.

Последнее будет иметь принципиальное значение. Пенсионеры и так относятся к категории рискованных клиентов. А здесь, получается, двойной риск — гражданин еще и не имеет никакого дохода, кроме пенсии.

Каждый случай будет рассматриваться в индивидуальном порядке и риск отказа очень высок.

Кредитно-финансовая организация — не благотворительный фонд и на первом месте для нее всегда будет стоять получение прибыли. Если же риск будет слишком велик, ни один банк на такую сделку не пойдет.

Однако, клиенту могут предложить одну из следующих программ (зависит от банка) :

• так называемая «обратная» ипотека;
• без первоначального взноса;
• «семейный» кредит — когда несколько членов семьи заявляются как созаемщики;
• вариант с господдержкой (предоставляется не всем).

Надо сказать, проценты в любом банке, даже самом лояльном будут высокими. Обычно это в районе 12-15%, но могут доходить и до 20 — зависит от первоначального взноса и от периода, на который берется ссуда.

Как взять ипотеку пенсионеру?

Продолжаем разбираться с тем, можно ли пенсионерам взять ипотеку на дом и на сколько лет её дают?

Чтобы получить кредитование по спецпрограмме сперва нужно обратиться в банк и узнать, предусмотрена ли там такая программа, можно ли получить ипотеку пенсионеру по ней? .

Если да, то чтобы оформить ипотеку нужно собирать документы.

А их потребуется немало :

• заявление;
• справка из Пенсионного фонда;
• общегражданское удостоверение личности;
• техпаспорт;
• кадастровый паспорт;
• документы о праве собственности на жилище;
• выписка из ЕГРП;
• документ из Управляющей компании об отсутствии задолженности;
• справка с работы;
• копия трудовой книжки;
• правоустанавливающие бумаги на имеющуюся недвижимость или машину;
• иные справки о доходах.

Как уже говорилось, обязательно потребуют оформить страхование жизни. Так что нужна будет еще и справка о здоровье.

Обычно банк рассматривает заявку в течение одной рабочей недели. Но этот срок может быть и увеличен при сложной ситуации. Могут запросить и дополнительные документы, подтверждающие надежность клиента.

Заявление на ипотечный кредит

Обычно это бланк, утвержденный кредитно-финансовой организацией, куда обращается гражданин.

Как правило, он содержит пункты о:

• паспортных данных;
• уровне дохода — трудового, а также размер пенсии;
• месте работы гражданина;
• дополнительном обеспечении;
• паспортных данных всех созаемщиков, чем они подтверждаются;
• поручителях;
• предполагаемый период кредита;
• характеристиках покупаемой недвижимости;
• дополнительной информации.

Предложения по кредитованию, сколь бы выгодными они ни казались, нужно читать очень придирчиво — а особенно то, что написано под сносками и «звездочками» шрифтом помельче.

Как получить ипотеку пенсионерам? Следует помнить, что банк в зависимости от индивидуальных особенностей ситуации может поменять условия — накинуть пару-тройку процентов или снизить период.

Может ли пенсионер оформить ипотеку? Да, но… Ипотечные кредиты для вышедших на пенсию граждан — дело рискованное как для клиента, так и для кредитора. И именно поэтому не стоит удивляться, если процесс окажется сложнее, чем кажется поначалу и потребуются дополнительные бумаги.

В последние несколько лет многие банки пересмотрели свою политику по отношению к людям после 55-60 лет. Теперь программы кредитования доступны и для пенсионеров. Сейчас ставки по кредитам для пенсионеров варьируются от 11 до 16 процентов годовых, а сроки – 5-10 лет. На больший срок, увы, взять ипотеку не получится. В связи с большими рисками, связанными со здоровьем заемщика, ни один банк не выдаст кредит более чем на 10 лет. Но сюда не входит особая категория пенсионеров, оставивших свое место работы не по старости. Это актеры, балерины, полицейские, военные. Они могут рассчитывать на срок погашения ипотеки до 25 лет.

Дают ли ипотеку пенсионерам

Дают ли ипотеку пенсионерам? Да, конечно. Не все пенсионеры выходят на заслуженный отдых по возрасту. Есть ряд профессий, который предусматривает ранний выход на пенсию – 35-40 лет. У таких «молодых пенсионеров» есть все шансы получить ипотеку на приобретение жилья наравне с молодежью. И сроки кредитования будут фактически такими же – 10-25 лет. Совсем другое дело, когда речь идет о пожилых людях в возрасте 55-65 лет. Они тоже могут рассчитывать на получение ипотеки, но они попадают под самый высокий коэффициент риска, поэтому больше, чем на 5 (10 лет – крайний предел), им займ не дадут. Ни один банк не пойдет на сделку с высоким уровнем риска.

Ипотека для пенсионеров по семейной программе

Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита. Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее 75-ти лет. Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками. Пенсионный возраст в России начинается у мужчин в 60 лет, у женщин в 55, а это значит, что на выплату кредита останется до 15-20 лет. Для оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан. Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет – вполне.

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса дает шанс многим людям преклонного возраста на приобретение своего жилья. Обязательным условием в данном виде ипотечного кредитования является залог приобретаемой недвижимости. Следует помнить, что займы без первоначального взноса оформляются по существенно большей процентной ставке – это на 2-5% выше. К примеру, если внести 30% от стоимости квартиры, то процентная ставка снизится на 2-5%.

Обратная ипотека для пенсионеров

Обратная ипотека для пенсионеров – это своеобразная противоположность пожизненной ренты. Взяв обратную ипотеку, пенсионер получает пожизненный кредит, залогом которого является его квартира. После смерти заемщика, банк-кредитор реализует квартиру на вторичном рынке жилья и забирает из полученной суммы свой займ с процентами, а оставшиеся деньги возвращает родственникам усопшего. Этот вид кредитования предусматривает возможность расторжения договора по желанию пенсионера. Но в таком случае он (чаще его родственники) должен вернуть займ и накопившиеся проценты.

Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим

Вас волнует вопрос: «Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?». Да, такое возможно. Вышедшие на пенсию люди могут рассчитывать на получение ипотечного кредита всего по двум документам (например, как в Сбербанке): пенсионному удостоверению и паспорту гражданина РФ. Но одобрения придется ждать несколько недель, поскольку банку нужно время, чтобы сравнить все «за» и «против». Если банк посчитает неработающего пенсионера платежеспособным, то одобрит ипотеку под залог взятого в кредит жилья. В процессе рассмотрения заявки тщательно проверяется кредитная история человека. Если были просрочки или есть непогашенные задолженности, то об ипотеке стоит забыть.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке

Обычно в роли созаемщиков выступают родственники клиента: жены, мужья, матери отцы. Разумеется, нередко родители заемщика пребывают в пенсионном возрасте и чаще всего не работают. Вопрос о том, может ли пенсионер стать созаемщиком по кредиту, возникает часто. Но ответ один – нет, не может. Созаемщиком не может стать лицо, достигшее возраста 60-ти лет. Да и тем, кому меньше этого возраста, стоит хорошо подумать, нужно ли вешать на себя такие обязательства, ведь в случае просрочек и невыплат бремя перед банком в полной мере ляжет на плечи пенсионера. Но созаемщик делит с клиентом банка не только обязанности, но и права. Он может рассчитывать на долю в жилье, взятом по ипотечной программе.

Ипотека работающим пенсионерам

В последнее время получить ипотечный кредит удается даже пенсионерам. Проще всего данная процедура проходит у работающих пожилых людей, которые могут предоставить документы о «белой» заработной плате и тем самым подтвердить свой доход, помимо пенсии. Но тут стоит учесть возраст заемщика. Чем ближе 75-летний рубеж, тем меньше шансов на одобрение заявки по кредиту или выше процентная ставка и больше первоначальный взнос. Ни один банк в России не выдаст ипотечный кредит, если риск превысит выгоду. Пенсионеры однозначно попадают в группу повышенного риска, поэтому ждать низких процентных ставок или минимального первоначального взноса не приходится.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Сегодня нельзя с уверенностью сказать, что вопрос ипотеки для пенсионеров решен на все сто процентов. По-прежнему, большинство банков не намерены рисковать, кредитуя пожилых людей. Но есть те, которые идут на риски. Сегодня пенсионеры могут рассчитывать на получение ипотечного кредита в следующих банках: Сбербанке РФ – кредитно-финансовом учреждении, которое первым «открыло» кредитование пенсионеров. Второй банк – Банк Москвы и его программа «Люди дела». Третий банк – ТрансКапиталбанк с программой «Ипотека на первичном рынке». Четвертый банк – Россельхозбанк. Он выдает ипотечный кредит после индивидуального собеседования с потенциальным заемщиком и проведения оценки состояния его здоровья и платежеспособности.

Означенная банковская программа позволяет практически любому желающему при соответствии требованиям финансовой организации стать владельцем собственного жилья. Своя квартира, дом требуется не только молодым, об этом мечтают и пенсионеры. В отличие от молодых, они думают не только о себе, они также желают оставить что-то на память потомкам.

Единственная проблема в том, что у большинства возрастных людей единственным источником доходом является лишь пенсия. Отсюда следует естественный вопрос: дают ли ипотеку пенсионерам, особенно если у них нет дополнительных источников доходов? Что же, попробуем ответить на него.

Всего лишь пару-тройку лет назад практически все банки отвечали категорическим «нет», так как степень риска была для них слишком высокой. Ведь пожилой человек может внезапно умереть, да и старческие болезни не стоит отбрасывать. Лекарства стоят недешево, и если часть пенсии будет уходить на них, то на выплату по кредиту не останется.

Но банковская практика показывает изменение сложившейся ситуации. И финансовые учреждения открыли немало специальных программ по кредитованию пенсионеров.

Но все же ипотека для пенсионеров доступна не во всех банках. На это идут в основном крупные финансовые организации: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и т.д. За работу с социальными займами многие банковские организации получают от государства немалые преференции.

Ограничения по возрасту

Большинство тех, кто оформляет ипотечный заем, находятся в возрасте 25-45 лет. И у них есть как минимум 20 лет, чтобы расплатиться по кредиту. Почему именно столько? Просто требования большинства банковских учреждений ограничивают возрастной предел клиентов. Возраст заемщика на момент закрытия ссуды не должен превышать 65 лет.

Согласно стандартным условиям, пенсионерам ипотека может выдаваться на срок от 5 лет (мужчинам) и от 10 лет женщинам. Это приводит к тому, что заемщику придется выплачивать взятую ссуду немалыми суммами, чтобы успеть выплатить все.

Можно привести пример – заемщик взял сумму в 3 млн. Первоначальный взнос составил 30%, срок кредита 5 лет. Сделав нехитрые расчеты, мы понимаем, что ему ежемесячно придется выплачивать банку примерно 45-50 тысяч. Может ли простой пенсионер без дополнительной работы со среднестатистической пенсией сделать это? Вопрос риторический.

К тому же условия данного кредита требуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 45% от доходов. В противном случае ответ банка на запрос будет отрицательным. Опять же в качестве примера – пенсионер имеет доход ежемесячный в 34 тысячи, в этом случае ему максимум одобрят 1.5 млн. на жилье. Либо придется искать жилье на эту сумму, либо доплачивать из своих накоплений, если они имеются. Тем более, много ли найдется пенсионеров с таким доходом? К тому же первоначальный взнос для пенсионера составляет как минимум 18-20% плюс повышенные ставки.

Но в последнее время пенсионная ипотека претерпевает немало изменений, и в первую очередь это связано с изменением возрастного предела. Вот, что могут предложить возрастным клиентам наиболее крупные российские банки:

• Сбербанк увеличил возрастной предел до 75 лет. И срок кредита на 10 лет. Средняя ставка 13%. Одним из плюсов ипотеки в Сбербанке является отказ банка от обязательного .
• ВТБ24. У него условия несколько строже. Срок кредита не превышает 5 лет, возрастной критерий стандартен – женщинам до 60 лет, мужчинам до 65, правда, в редких случаях работающему пенсионеру его могут увеличить до 75 лет под ставку 18-20%. Суммы минимальные для минимизации риска.
• Россельхозбанк ставит условие – возраст клиента не должен превышать 65 лет. Но не требует первоначального взноса, правда, требуется созаемщик.

Теперь вы знаете, до какого возраста выдают ипотечный заем ведущие банки страны.

Ведомственные пенсионеры

Совсем другая ситуация, если человек уходит на пенсию с военной службы или МВД. Им положена государственная субсидия на приобретение жилья, беспроцентная и не требующая первого взноса. Но военный пенсионер должен соответствовать некоторым условиям:

• Срок службы как минимум 10 лет.
• Увольнение должно быть либо по сроку службы, либо по здоровью, что должно быть подтверждено ведомственными врачами, либо по сокращению (также подтверждается законными основаниями).
• Пенсионер должен быть участником специальной госпрограммы и стоять в очереди.

Пакет документов

Правильно укомплектованный пакет помогает быстрее оформить заем, и пенсионеру не придется думать, как взять кредит поскорее и не приходить в банк несколько раз.

Итак, как проходит процедура оформления данного займа:

• Пенсионер должен посетить банк и заполнить специальную анкету. После чего пишет заявление по форме. К нему прикладывается собранный пакет документации.
• Специалисты банка изучают переданные бумаги и принимают решение.
• При положительном решении пенсионеру выдаются деньги. Чаще всего они перечисляются на специально открытый для этого счет.

Необходимая документация:

• Копия удостоверения личности заемщика. Если имеется созаемщик, то и его.
• Копия пенсионного.
• Для работающих – копию трудовой и 2-НДФЛ.
• Справку из пенсионного, что предъявитель сей бумаги действительно является пенсионером.
• В некоторых случаях банки могут потребовать принести медкомиссию.

Стало сложно выплачивать

Такая ситуация чаще случается, когда кредит был оформлен, а пенсионер еще трудился. Но вот по каким-то причинам ему пришлось с работы уйти, таким образом, он теряет дополнительный доход. Что делать в этом случае?

Финансовые эксперты советуют не скрываться, а сразу идти в банк и обозначить проблему. Обычно удается договориться. Ведь финансовая организация сама заинтересована в полном возврате выданных средств, поэтому они постараются предложить взаимовыгодные условия.

Можно ли пенсионерам взять ипотеку? Можно. Правда, придется соответствовать требованиям финансовой организации.

Сегодня ипотечный кредит вполне доступен и посилен для пенсионеров, тем более что многие из них продолжают работать.

Порой финансовые учреждения предлагают достаточно выгодные условия, поэтому многие граждане, после того, как выходят на пенсию, используют такие банковские программы для улучшения своих не слишком благоприятных жилищных условий. Где дают пенсионерам ипотеку на покупку квартиры и под какие проценты узнаем далее.

Может ли пенсионер взять кредит на жилье?

Банки, которые предоставляют пенсионерам ипотеку, часто предъявляют к ним особые требования. Как правило, это бывает условие постоянного трудоустройства, также они изучают возраст потенциального заёмщика.

В частности, финансовое учреждение может потребовать, чтобы по завершению сроков действия договора по кредиту заемщику бы было не более, чем 70 лет (а порой и того меньше). Часто выдвигают требования к возрасту и на момент заключения договора.

Пенсионеры, которые выступают в роли заёмщиков, изучаются банковским учреждением очень тщательно, нежели все прочие заёмщики, так как фактор риска довольно велик. Банков с особыми программами в области ипотечного кредитования для пенсионеров пока нет, но проблем, связанных с оформлением таких программ, как правило, не возникает.

Оценивая платежеспособность и потенциальную возможность внесения регулярных платежей по кредитному ипотечному займу, банк придаёт значение таким факторам:

• Наличие реального и документально подтверждённого дохода, его стабильность (кроме пенсии);
• Если займ берут супруги, обычно оценивается совокупный доход, что является явным плюсом. Вдвоём гораздо проще выделить нужную сумму на погашение очередного платежа;
• Принимается во внимание наличие любой собственности, при этом рассматривается её залоговая стоимость, вместе с приобретаемой недвижимостью.

В последнем случае банк гораздо охотнее может выдать ипотеку, причём на хороших условиях, более выгодных. Например, если у пенсионеров есть в собственности квартира, то заём на приобретение, скажем, загородного дома получить будет гораздо проще.

В остальном условия по получению ипотеки для пенсионеров незначительно отличаются от прочих граждан, пожалуй, кроме срока действия договора. Так же, как и в любом финансировании, хорошая кредитная история обязательно рассматривается, как положительный фактор.

Также банк рассматривает участие в программе по ипотечному кредитованию дополнительных созаемщиков, это не обязательно дети или родственники, могут быть и близкие друзья.

Наличие созаемщиков повышает реальные шансы на то, что ипотека будет одобрена.

Обязательно ли наличие работы у заемщика?

В том случае, если пенсионер получает постоянный доход, кроме пенсии ещё и работает, то его потенциальная платежеспособность такая же, как и у людей более молодого возраста. Так что он имеет возможность оформить ипотеку, однако, условия не во всех банках одинаковы.

Например, работающий пенсионер в Сбербанке может получить пятьсот тысяч рублей, а неработающий - только лишь двести. Кстати, только в этом банке и может реально получить ипотеку неработающий пенсионер. Но это в случае, если он подтвердит свой доход справкой из Пенсионного Фонда. К тому же у него должен быть или поручитель, или залоговое имущество.

Однако неработающему пенсионеру перед получением ипотеки проще устроиться на службу, так как одобрения по кредиту придется ожидать долго. Финансовое учреждение будет оценивать потенциальную платежеспособность, кредитную историю потенциального заёмщика, и только после этого одобрит (или откажет) в ипотеке. Естественно, кредит даётся под залог покупаемого жилья .

Какие банки дают ипотеку лицам пенсионного возраста и до скольки лет?

Как уже упоминалось выше, условия по ипотечному кредитованию для лиц пенсионного возраста разные, всё зависит от банка.

Сбербанк

Возраст на момент полного погашения кредита по заключаемому договору не должен быть выше, чем 75 лет . Скажем, если вы пришли в банк за ипотекой в шестидесятилетнем возрасте, то заём можно оформить на срок пятнадцать лет.

Это финансовое учреждение даёт пенсионную ипотеку только пенсионерам, если они имеют гражданство РФ, и фактическую регистрацию по месту жительства. Необходимо документальное подтверждение дохода, причём банк проверяет, остаются ли деньги «на жизнь». Если дохода хватает только на оплату текущих платежей по кредиту, заём не дадут.

Первоначальный взнос в десять процентов от суммы кредитования обязателен, а минимальная процентная ставка - 10,75 процентов. Однако, чаще всего она выше. Сбербанк обращает внимание на наличие созаёмщиков и залогового имущества.

Россельхозбанк

Особенность кредитования в этом банке - берут во внимание наличие созаемщика, в роли которого может выступать супруг (супруга), он принимает участие при оформлении пакета документов.

На стабильную платёжеспособность, дополнительный доход, кроме пенсии, естественно, тоже обращают внимание.

Этот банк оформляет ипотечные кредиты, если срок возврата займа произойдёт до 65-ти летнего возраста клиента . Например, пятидесяти пяти летней женщине дадут кредит только на десять лет, при этом обязательны все документы, которые предоставляют любые категории заемщиков.

В качестве подтверждения занятости требуют справку 2-НДФЛ, а также заверенную на работе копию листов из трудовой книги. Так же, как и в Сбербанке, требуют наличие гражданства и регистрации по месту жительства.

Обычно Россельхозбанк уменьшает до семи лет срок выдачи кредита, пытаясь свести риски к логичному минимуму. Исключение в этом банке составляют те, кто по своей профессии выходит раньше на пенсию, например, балерины. Для них сроки кредитования могут быть увеличены.

Совкомбанк

Это финансовое учреждение ведёт более мягкую политику по отношению к пенсионерам. В частности, ипотечные кредиты для них, как для работающих, так и для неработающих, предоставляются до достижения возраста 85 лет . Кредитная ставка - 14.9 процента годовых.

Для получения ипотеки пенсионеры подготавливают справки из Пенсионного фонда и также о том, что они работают. Причём требуется, чтобы время работы на последнем месте составляло не менее четырёх месяцев. Ещё нужно иметь гражданство, место постоянной регистрации.

Совкомбанк тщательно следит за тем, чтобы пенсионер проживал на расстоянии от банка не далее, чем 70 километров и имел дома стационарный телефон. В качестве дополнительных бонусов банк обещает существенно снизить процентную ставку по займу, если пенсионер переведёт туда получение пенсии.

Как оформить?

В первую очередь нужно подготовить все необходимые документы, о них уже упоминалось выше:

• подтверждение гражданства (паспорт),
• постоянную прописку,
• справки о доходах,
• выписки из банков, в которых открыт дебетовый счёт.

Кроме этого, необходимо предоставить:

• Правильно заполненные анкеты заёмщика, а также поручителя и созаёмщика (при наличии таковых);
• Пакет документов, который подтверждает личность и платёжеспособность всех поручителей.

В их паспортах, так же, как и у потенциального заёмщика, должна присутствовать отметка о регистрации.

• Если имеется в собственности недвижимость, кроме приобретаемой, или другое залоговое имущество, это тоже должно быть документально подтверждено.

Кредитование без первоначального взноса

Предоставляется некоторыми банками, это даёт шанс купить жильё тем, у кого его нет. При этом непременным условием договора по ипотечному кредитованию является наличие залога (как приобретаемого жилья, так и иного залогового имущества).

Однако такие займы невыгодны, так как их дают по очень большой процентной ставке, как правило, она на пять процентов больше, нежели кредитование с первоначальным взносом.

Военные пенсионеры

Военные пенсионеры могут (и имеют право) получать государственные субсидии. В таком случае заемщик берёт ипотеку не только без наличия первоначального взноса, но и без процентов. Обычно некоторая часть денежных средств выделяется для оплаты займа бюджетом.

Для соблюдения таких условий причина ухода со службы должна иметь законное основание, это может быть и ухудшение состояния здоровья. В последнем случае нужно запастись пакетом врачебных справок и выписок из госпиталей и поликлиник.

Для участия в льготной госпрограмме по ипотеке нужно прослужить хотя бы десять лет.

Некоторые нюансы и возможные сложности

Бывает так, что когда договор по ипотечному кредиту заключался, то вопрос о финансовых затруднениях не стоял. Но с течением времени здоровье ухудшилось, и работать уже просто нет возможности.

Уменьшение ежемесячных выплат

В этом случае всегда можно обратиться в банк, в котором вы брали кредит, обычно финансовое учреждение идёт навстречу заёмщикам и предлагает варианты реструктуризации остатка долга.

Иногда банк просто продляет общий срок кредитования, при этом уменьшив сумму ежемесячных платежей. Однако все ситуации рассматриваются индивидуально и зависят от личных договорённостей и от конкретной ситуации.

Чтобы сократить сумму ежемесячного платежа придется документально подтвердить ситуацию . Нужно в первую очередь предъявить документы о том, что вы находитесь на пенсии. Если работать нет возможности по состоянию здоровья, помогут медицинские справки.

Обратная ипотека

Некоторые пенсионеры имеют только один доход – собственную пенсию. Основная часть этой суммы уходит на питание, лекарства и коммунальные услуги. В подобных случаях спасительная ниточка - обратная ипотека. В этом случае квартира, которая бралась по ипотеке, отписывается финансовому учреждению (банку) , который постепенно гасит задолженность.

К сожалению, пока лояльных программ по ипотеке для пенсионеров не существует, в том числе и у Сбербанка. Платежи и условия кредитования для всех заёмщиков одинаковы, но в случае критической ситуации банк всегда идёт навстречу.

Пока ипотека без первоначального взноса и беспроцентная для пенсионеров, но с возможностью равными частями погашать кредит, пребывая при этом на пенсии - это вопрос будущего. Но некоторые финансовые учреждения для снижения степени риска для отдельных граждан в исключительной ситуации могут пойти и на это.

Важным фактором при ипотечном кредитовании является заключение страхового договора по кредиту.

Правда, страховые компании неохотно работают с заемщиками зрелого возраста.

Итак, ипотека для пенсионера, особенно работающего, это реальная вещь. Но перед тем как брать кредит, взвесьте все «за» и «против», трезво оцените свою финансовую возможность, и заручитесь поддержкой созаёмщиков.

Видео по теме

Все нюансы об ипотеке для пенсионеров узнайте из видео:

Вконтакте

В России ипотека для пенсионеров представляет собой спутанный клубок слухов, домыслов, юридических неточностей, индивидуальной политики разных банков и плохо организованной, а порой и откровенно наплевательской политики правительства. Дают ли ипотеку пенсионерам в принципе? Понятно, что российские банки прежде всего думают о минимальных издержках и высокой прибыли. Пенсионеры – рисковые клиенты.

Не в смысле, что они любят рисковать (хотя в нашей стране, похоже, без этого никак), а в смысле, что для финансовой организации в этом случае мало гарантий. Пожилые люди имеют проблемы со здоровьем. В любой момент могут понадобиться дорогостоящие лекарства. Риск гибели для пенсионеров всегда автоматически считается более высоким. Заемщик исчезнет, а долг его останется. Российские пенсионеры и без того не могут похвастаться высоким размером пенсии, а уж если к ней прибавится необходимость выплачивать ипотеку. Комментарии излишни.

Таким образом, низкий доход, отсутствие серьезных накоплений (если бы они были у россиян, тогда и не было бы такой острой необходимости в ипотеке) и небольшие шансы добиться новых источников дохода элементарно в силу физической слабости являются основными факторами, которые объясняют нежелание банков иметь дело с пенсионерами в ипотечной сфере. Но стоит разобраться подробнее. Может быть, все-таки ипотека пенсионерам не столь уж несбыточна?

Набор требований, предъявляемых большинством банков

Когда пенсионеры обращаются в банк по поводу получения ипотеки, то, как правило, сталкиваются с рядом требований, выдвигаемых учреждением к заемщику. И да, сразу стоит сказать, что политику того или иного банка нужно изучать после 2014 года. Многие программы и льготы прошлых лет были отменены из-за начавшегося в 2014-м жесткого экономического кризиса. Сегодня многочисленные банки выдвигают ряд следующих условий пожилому поколению:

• возраст к моменту погашения ипотеки – 65 лет;
• после выхода на пенсию желательно, чтобы человек продолжал постоянно работать. Минимальный послепенсионный трудовой стаж – 1 год;
• пенсионер должен иметь такой доход, чтобы ежемесячный ипотечный платеж составлял от него не более 45 процентов, т. е. платеж не должен «съедать» столько, чтобы у заемщика оставалось меньше прожиточного минимума;
• пенсионеру, скорее всего, придется взять на себя обязательства оформить страховку, подразумевающую выплату в случае подрыва здоровья или смерти. Так банки стремятся обеспечить себя дополнительной гарантией возврата денежных средств;
• ипотека пенсионерам в 8 из 10 случаев выдается только при наличии финансово надежных поручителей.

Понятно, что едва ли наберется хотя бы 1% российских пенсионеров, которые бы полностью соответствовали представленному списку. Взять лишь тот факт, что мужчины официально у нас выходят на пенсию в 60 лет. Это значит, что априори ипотеку им в пенсионном возрасте могут дать максимум на 5 лет. А если человек обратится в банк не сразу, а года через два после выхода на пенсию? Вообще, пенсионерам в РФ практически не дают долгосрочных ипотек. Крупные банки, например тот же Сбербанк, в последнее время повышают возраст окончания ипотеки до 75 лет, а иногда даже до 80 лет.

Но основная-то проблема заключается не в возрасте, а в финансах. В РФ даже работающие пенсионеры часто имеют такой общий доход за месяц, что стандартный ипотечный взнос сразу заберет больше половины. Подобные условия не устраивают банки. Еще тяжелее приходится тем пожилым людям, которые работать не имеют возможности. Тут как минимум нужна атомная пенсия, чтобы банк в принципе принял на рассмотрение заявление об ипотеке. Есть ли вообще хоть какие-то лазейки для людей преклонного возраста? Есть, и ниже они будут рассмотрены.

Залог недвижимого имущества

Тем пенсионерам, которые уже имеют в своей собственности недвижимость, можно попробовать известный вариант с взятием ипотеки под залог этой самой недвижимости. Точно можно рассчитывать на такой вариант в Сбербанке, Россельхозбанке, АИЖК, ВТБ 24 и Совкомбанке. Так, Сбербанк практикует выдачу финансовых средств пожилым людям, принимая в качестве залога любую жилую недвижимость. Главным камнем преткновения может стать тот факт, что приобретаемое жилье окажется дороже залоговой недвижимости. А также то, что у пенсионера в данный момент может не оказаться достаточно денег для внесения первоначального взноса.

Подобные ситуации рассматриваются в индивидуальном порядке. Банк может и отказать в ипотечном кредитовании. Может предложить оформить второй кредит (например, потребительский) для доплаты недостающей суммы. Может согласиться принять в залог к недвижимой собственности движимую. Чаще всего это авто. Кстати, к лицам почтенного возраста в рамках программы кредитного жилья применяется не классическая, а аннуитетная система.

То есть долг гасится равными суммами. Не считая первоначального взноса, разумеется. Впрочем, при закладывании довольно дорогого жилья первоначальный взнос легко обойти. Есть и другие интересные предложения в рамках залогового ипотечного кредитования. Так, АИЖК поддерживает собственную программу «Переезд». Она хороша тем, что здесь отсутствует первоначальный взнос, нет ежемесячных выплат и даже проценты платить не надо. Стоимость недвижимой собственности полностью покрывает все эти пункты.

Фактически это обмен, в котором банк выступает посредником. Если, скажем, человек решил уехать из городской квартиры и от городского шума в тихий, уютный, коттеджный пригород, то программа «Переезд» может пригодиться. Срок всего кредита составляет максимум 2 года, после чего залоговая недвижимость реализуется банком. Однако всегда надо помнить, что если прошлое жилье окажется дешевле приобретаемого, то разницу придется доплачивать.

Обратная ипотека

Недавно Сбербанк включил в перечень своих программ и эту. Название этого способа ипотечного кредитования говорит само за себя. Пенсионер сдает свое жилье в банковский залог, а банк регулярно (периодичность оговаривается заранее – 2 недели, месяц, полгода) платит ему своего рода ренту. С этой рентой пенсионер волен поступать как угодно. Может копить (хотя это опасно из-за инфляции и скачков цен на недвижимость), может оформить другой ипотечный кредит в том же или другом банке, используя этот финансовый козырь – регулярный пассивный доход.

А после смерти пенсионера залоговая недвижимость отходит в полную собственность банка. Иные шутят, что подобная ипотека для пенсионеров хоть и относительно выгодна, но все-таки имеет некий зловещий подтекст. Хотя бы в том плане, что получается, что банк не заинтересован в долгой и полной здоровья жизни пенсионера. Ему ведь придется платить ренту. А если пенсионер и до 100 лет проживет? Конечно, со временем жилье неуклонно дорожает, но ведь может получиться и так, что в итоге банк заплатит даже больше, чем будет составлять рыночная стоимость недвижимости на момент смерти ее хозяина-заемщика.

Поневоле задумаешься: а не поможет ли банк отправиться пенсионеру в мир иной чуть раньше? Дабы сократить издержки и получить быструю прибыль. Но это так – детективный черный юмор. На самом деле обратной ипотекой уже пользуется немало людей преклонного возраста. И пока ни с кем несчастных случаев не случилось. А главное – банк не станет снабжать рентой заемщика до конца жизни последнего. Сроки выплат высчитываются, исходя из стоимости сдаваемого в залог жилья (с учетом инфляции). Например, в течение 10 лет. После чего выплаты прекращаются. Однако право собственности на жилье финансовая организация получит все равно только после смерти пенсионера.

Ипотечный созаемщик

Тут все предельно просто. Созаемщиком может выступать кто угодно, в том числе и пенсионер. Как правило, пожилые люди становятся созаемщиками вместе со своими детьми/внуками. Жилищные проблемы легче решать с семейной поддержкой. Для стариков в этом случае требования будут значительно мягче, ведь и доля их финансовой ответственности перед банком будет значительно ниже. Ипотека для пенсионеров с созаемщиком – весьма популярный вариант.

Статья в тему: более подробно, и какая его роль в ипотечном кредитовании.

Особенности ипотеки в Сбербанке

Здесь стоит сказать, что Сбербанк, согласно данным статистики, лидирует по количеству обращений пенсионеров. Значит ли это, что банк действительно является самым лояльным в вопросе ипотеки для пожилых, или же всему виной хороший пиар и реклама, но факт есть факт.

Как уже говорилось, возраст к моменту нивелирования ипотеки в этом банке повышен до 75 лет.

Следовательно, и сроки ипотечного кредитования могут доходить до 10 лет, что уже близко к обычным ипотекам, выдаваемым молодым, работающим людям. Ипотечные ставки в главном банке РФ для пенсионеров находятся в пределах 11-16% годовых. Но специальные ипотечные проекты (например, приобретение частного дома за городом) Сбербанк сделал недоступными для старшего поколения.