Что значит с учетом овердрафта. Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю? Видео: овердрафтная карта

В дебетовых картах есть много интереснейших функций, одной из которых является овердрафт. Многие финансовые организации сообщают, что более 50% клиентов подключают себе возможность перерасхода средств по счету и пользуются деньгами банка. Рассмотрим овердрафт по банковской карте ВТБ – что это?

Подрядок подключения овердрафта

Как подключить? Овердрафт для физических лиц ВТБ – это вид кредитного продукта, который подключается по просьбе клиента. Для этого необходимо подать заявку в отделении ВТБ или онлайн, подать заявление на подключение услуги и дождаться ответа банка. Когда все данные проверены, банк предоставляет дополнительное соглашение к договору на подписание.

Перед окончательным подписанием договора необходимо ознакомиться со всеми пунктами в нем для избежания негативных моментов из-за просрочек.

Активировав овердрафт один раз, клиент получает возможность пользоваться им до конца договора. Но услуга доступна только владельцам и банк её может подключить далеко не всем.

Основные требования и документы

ВТБ принимает положительное или отрицательное решение о подключении той или иной услуги клиенту, основываясь на качествах клиента, подходит ли он под требования банка. Какой клиент наиболее хорошо подойдёт для подключения возможности перерасхода денег на карте?

• Возраст от 18 лет.
• Паспорт РФ и постоянная регистрация в регионе присутствия банка ВТБ.
• Минимальный стаж работы на последнем месте работы от 3 месяцев.
• За несколько месяцев средняя зарплата должна составлять выше 10 000 рублей.

Какой документ необходим для оформления? Список включает в себя только паспорт РФ и наличие зарплатной карточки, другие документы и справки о доходах не требуются.

Условия оформления

Существуют индивидуальные и общие параметры подключения услуги. Рассмотрим общие условия предоставления:

• сумма лимита считается индивидуально, исходя из размера среднемесячной зарплаты и составляет половину заработной платы;
• процентная ставка от 22% до 24%;
• обязательный ежемесячный платеж должен быть не менее 10% от суммы долга;
• задолженность погашается не дольше 1 года.

Долг на карте копить не следует, при неоплате начисляется комиссия в размере 1% от суммы долга за каждый день просрочки. подключается и обслуживается бесплатно, в отличие от кредиток.

Среди особенностей можно выделить бесплатное подключение на карту ВТБ, довольно высокий лимит, который зависит от уровня дохода, автоматическая оплата долга при получении зарплаты на карту, низкие процентные ставки и специальные предложения работникам государственных учреждений и РЖД. Снятие денежных средств сверх определенных лимитов не предусмотрено, а лимит указывается только банком.

Несанкционированный овердрафт

Бывают случаи появления так называемого несанционированного дебетового сальдо – это когда без подключенной услуги и кредитного лимита у клиента на карте ВТБ появляется задолженность. Это может произойти по нескольким причинам:

1. при оплате покупок картой за границей, из-за разницы валют в этом случае оплата может пройти по одному курсу евро или долларов, а рассчитаться по другому.
2. разница во времени совершенных операций; оплата может произойти в одно время, после неё ещё несколько операций, а в итоге списание произойдет позже на день после даты совершения покупки;
3. оплата комиссии за переводы денежных средств с карты на другую карту. В этом случае банк присылает уведомление «payment from contract». По контрактам платеж может проходить до суток, что тоже вызывает перерасход.

Несанкционированный перерасход средств достаточно опасен высокой ставкой по задолженности, поэтому в банке ВТБ всегда советуют оформить услугу овердрафта, чтобы избежать таких ситуаций. Даже если клиент не собирается уходить в долг, это может выйти неосознанно и случайно.

Как добиться лучших условий?

Можно попробовать после некоторого времени пользоваться услугой увеличить денежный лимит. Для этого необходимо обратиться в банк и предоставить дополнительные справки, подтверждающие дополнительный доход. Для уменьшения процента можно сменить класс карты – к примеру, оформить Классическую ВТБ, а не Золотую. Клиентам ВТБ доступно большое количество выгодных предложений от банка.

Как отключить услугу?

Овердрафт можно отключить на некоторое время. Услуга отключается автоматически после окончания срока действия договора и при полном погашении долга. Для досрочного отключения следует написать заявление в банке ВТБ и оплатить все задолженности. При увольнении обязательно следует закрыть зарплатную карточку ВТБ, иначе обслуживание её будет стоит довольно дорого.

Плюсы и минусы для клиента

Преимущества и недостатки имеются у каждого пльзователя любым финансовым продуктом. Плюсом является то, что любой зарплатный клиент ВТБ может получить доступ к дополнительному денежному лимиту в любое время. Так же ставка в процентах по услуге перерасхода гораздо ниже, чем по кредитным картам или кредиту наличными. С одной зарплатной картой могут быть связаны бесплатно ещё несколько карточек.

Недостатки в овердрафтовых картах – это отсутствие льготного периода, присущего кредиткам, обязательное погашение задолженности сразу после увольнения и начисление больших процентов при техническом (несанкционированном) перерасходе денег.

Как узнать и погасить задолженность?

Сведения о имеющихся долгах можно получать самостоятельно через личный офис на сайте ВТБ, СМС-уведомления и в специальном банковском приложении. Погашать карту можно несколькими способами: через банкоматы ВТБ, через кассу и онлайн-оплатой с других банковских карт.

Отличие от кредитных карт

Каковы отличия при использовании кредитных карт от зарплатных? Рассмотрим оба варианта:

В данном случае по овердрафту процентная ставка гораздо ниже, чем по кредитным картам. Однако, лимит овердрафта зарплатному клиенту может быть и не одобрен из-за плохой кредитной истории.

Возможные риски

В числе рисков есть возможность невыплаты кредита после увольнения по требованию банка. Так же после закрытия организации, выплачивающей зарплату, долг никуда не уходит, а остается на владельце карты.

Овердрафт – достаточно прозрачная и простая услуга, которой, как и всеми банковскими продуктами, следует пользоваться внимательно. В любом случае, все необходимо уточнять у менеджеров банка. На официальном сайте ВТБ есть калькуляторы, которые могут помочь в определении финансовых продуктов, а так же сумм и процентов по ним.

16:39 26.03.2013

Непредвиденные расходы возникают периодически, пожалуй, у всех, даже несмотря на тщательное планирование личного или семейного бюджета. Если перехватить деньги в долг никак не получается, неплохим выходом из ситуации может стать потребительский кредит . Однако банки не занимаются благотворительностью, и за кредитные деньги придется платить. Если же до аванса, скажем, осталось две недели, и срочно требуется несколько миллионов рублей, например, на подарок любимой теще, выручить может овердрафт, который сегодня предоставляют многие белорусские банки.

Иногда овердрафт отождествляется с кредитом на карточку, однако ставить знак равенства между этими двумя банковскими услугами было бы неверно, несмотря на то, что между ними есть общий знаменатель в виде платежной карты , на которую поступают заемные средства.

Итак, что же такое овердрафт и чем он отличается от кредита на карточку.

Буквально в переводе «овердрафт» означает перерасход средств, т.е. банк может в установленном порядке допустить, чтобы клиент израсходовал средства в большем объеме, чем у него есть на карточке. Конечно, расходовать деньги можно не бесконечно - в зависимости от политики конкретного банка устанавливается определенный лимит овердафта , который, как правило, зависит от платежеспособности клиента.

От обычного кредита овердрафт отличается прежде всего тем, что в счет погашения задолженности направляются все суммы, поступающие на счет клиента, или обязательная их часть, предусмотренная договором. В то время как при пользовании кредитом погашение задолженности происходит ежемесячно равными долями. При этом в случае с овердрафтом как только перерасход компенсирован, можно снова «уходить в минус» и пользоваться кредитными средствами.

Безусловно, услуга эта также предоставляется не бесплатно - за пользование заемными деньгами банк взимает процент. Однако в отличие от обычного кредита, процентная ставка по овердрафту может быть ниже. Также в случае овердрафта банк иногда может устанавливать льготный - так называемый грейс-период, в течение которого процент за пользование банковскими средствами не взимается.

Наконец еще одно важное отличие от обычного потребительского кредита - как и в случае с кредитом на карточку, процент по овердрафту начисляется только на сумму фактически израсходованных средств.

Например, остаток на вашей карточке составляет 2 000 000 белорусских рублей. Чтобы купить, скажем, новый телефон, вам не хватает 1 500 000 рублей. Вы решили воспользоваться овердрафтом, и сумма средств на вашей карте выросла до 3 500 000 рублей. Если банком предусмотрен льготный период, и вы погашаете задолженность до его окончания, можно считать, что в долг вы перехватили совершенно бесплатно.

Если льготного периода нет или вернуть деньги в срок вы не успели, банк начисляет проценты. Таким образом, в момент очередного поступления на карт-счет денежных средств - в результате перечисления зарплаты, аванса, пополнения наличными деньгами - сумма задолженности автоматически списывается, после чего вновь можно пользоваться овердрафтом.

Чаще всего эта услуга предоставляется в привязке к зарплатной карточке. Овердарфт может быть оформлен в размерах и на сроки, которые предусмотрены условиями овердарфтного кредитования того или иного банка. Однако иногда эта услуга может предоставляться в качестве дополнительной и для дебетовой карточки. В этом случае банку, как и при получении обычного кредита требуется подтверждение платежеспособности клиента. Нередко овердрафт входит в сервисный пакет банковских премиум-карт.

Итак, особенностями овердрафта являются прежде всего короткий срок и небольшая сумма, а также максимально упрощенный механизм получения. Нередко этой услугой решают воспользоваться, чтобы совершить какую-либо достаточно крупную покупку, например, бытовую технику. Однако в этом случае на пользователя ляжет наиболее высокая финансовая нагрузка. Поэтому для конкретных покупок банкиры рекомендуют использовать обычный потребительский кредит, который будет проще погашать ежемесячно небольшими суммами.

Кроме того, нередко держатели платежных карт снимают овердрафт наличными деньгами и, таким образом, переплачивают комиссии за данную услугу. Дело в том, что банки по аналогии с потребительским кредитом взимают комиссию за получение наличных в счет овердрафта, которая, как правило, бывает очень высокой. Поэтому лучше провести безналичные платежи и тем самым сэкономить на комиссии.

Безусловно, возможность без труда позаимствовать у банка деньги соблазнительна, поэтому в случае возможности пользования овердрафтом желание «уходить в минус» может стать практически неуправляемым. Поэтому, чтобы контролировать свои расходы и процент, который уплачивается банку за пользование овердрафтом, стоит ежемесячно брать выписку по карт-счету.

На сегодняшний день банки, кроме карточки овердрафта с льготным периодом и без него, могут предоставить эту услугу как на долгий, так и на короткий срок. Например, в Белинвестбанке в рамках зарплатного проекта клиенты могут воспользоваться овердрафтом сроком на 1 месяц или на 1 год. При этом условия в обоих случаях значительно отличаются. Долгосрочный овердрафт сопоставим с карточным кредитом - для него выпускается отдельная карточка, за выпуск и обслуживание которой взимается плата.

Процентная ставка в этом случае составляет 36% (СР+7,5%). Если сравнить с кредитами на карточку, то ставка составит минимум 37%, при этом банк запросит справку о доходах. Средние процентные ставки по таким продуктам на сегодняшний день в белорусских банках составляют 45% и могут достигать 100%. Таким образом, долгосрочный овердрафт, безусловно, выгоден, особенно если учесть, что при погашении задолженности можно вновь пользоваться овердрафтными средствами.

По краткосрочному овердрафту - сроком на 1 месяц - процентная ставка еще ниже и составляет 33,5%. Если сравнивать с кредитами на карту, то минимальные ставки по таким предложениям держатся на уровне 37,5-43%, при этом требуется справка о доходах.

Прежде чем заключать договор с банком на услугу овердрафта, необходимо ознакомиться с ней. Часто менеджеры подчеркивают выгодные условия сотрудничества, но необходимо знать и подводные камни. Тогда рассмотрим, что такое овердрафт простыми словами и в чем заключаются его особенности.

Что означает понятие «овердрафт»?

Суть овердрафта в предоставлении краткосрочного займа на выгодных условиях. Ключевая особенность в наличии лимита, которым заемщик может воспользоваться, когда собственных средств на покупку не хватает.

Кредит овердрафт доступен физическим и юридическим лицам. В первом случае это целевой кредит, которым может воспользоваться заемщик в любой момент и снять недостающую сумму. А вот для юридических лиц кредит предоставляется в безналичном варианте на счет, чтобы предприятие могло провести расчеты по долгам.

В период необходимых и порой несвоевременных трат зарплатный овердрафт станет настоящим спасением. В сравнении с другими кредитами, услуга более доступная и выгодная. Для финансового учреждения это менее рискованная операция, ведь овердрафт по карте подвязывается под , зарплаты и другие выплаты, которые рано или поздно поступят на счет.

Зарплатный банковский овердрафт открывается автоматически. Преимущество состоит в том, что не придется посещать отделение и дополнять заявление документами. На такой вид данной услуги может рассчитывать каждый, кто имеет зарплатную карту, и на нее постоянно поступают деньги. Лимит использования средств небольшой и при поступлении зарплаты он сразу же перекрывается. Сумма овердрафта зависит от получаемой заработной платы. Платить необходимо только за дни использования. Постоянные клиенты могут рассчитывать на низкую процентную ставку.

Технический овердрафт предоставляется без контроля материального состояния. Вместе с тем придется предоставить множество документов. Такой вариант подходит трейдерам, работающим на .

Классический овердрафт предоставляется в размере фиксированной суммы. При составлении договора оговариваются платежные поручения и возможные издержки. Чтобы рассчитывать на такой займ необходимо:

• Давно сотрудничать с банком;
• Иметь стаж работы более 1 года;
• Денежные поступления должны быть регулярными –два раза в месяц;
• Никаких долговых обязательств по счету.

Сумма устанавливается в размере ежемесячного пополнения карты, деленная на два. Проценты по выплатам минимальные.

Авансовый овердрафт предоставляется постоянным клиентам, которые имеют высокий кредитный рейтинг. Условия получения такие же как при классическом варианте. Размер лимита устанавливается в среднем за последние три месяца поступлений. Решение о сотрудничестве и предоставлении услуги принимается в течении месяца.

Овердрафт под инкассацию предоставляется при наличии поручителя, который должен владеть бизнесом на 50 процентов. При этом постоянный клиент должен работать с банком не меньше года. А решение по предоставлению услуги выносится только через месяц. В остальном условия такие же – чистая кредитная история, постоянные зачисления на счет и т.д. важно. Чтобы заемщик использовал доход на 75% от кредитного оборота.

Что такое разрешенный овердрафт

Предполагается, что после написания заемщиком заявления, банк должен выставить лимит средств, которыми может пользоваться клиент. Лимит овердрафта, что это? Он формируется в зависимости от постоянной суммы поступлений. Чаще всего это овердрафт по зарплатному проекту – сумма составляет 30-50 процентов от поступающей заработной платы. Как только владелец карты расходует все, что на ней, он может влезть в долг. Как только придет зарплата, все снова перекроется. За пользование такой услугой клиенты выплачивают 20 процентов годовых.

Предоставление неразрешенного овердрафта

Неразрешенный овердрафт – когда клиенту необходимо расходовать средства на счету свыше установленного лимита. В этом случае вступают другие условия сотрудничества. Проценты за использование овердрафта увеличиваются до 60 процентов годовых. Требования к заемщикам становятся более жесткими. Если же не удастся выплатить долг в указанные сроки, банковское учреждение выставит большой штраф.

Встречаются ситуации, когда технически овердрафт возможен:

• Из-за технической ошибки учреждения. На счет могла зачислится двойная сумма лимита.
• С изменением курса валют;
• При неподтвержденной операции. Если ранее потребитель совершил покупку, а деньги были списаны уже после других финансовых операций.Ознакомившись с типами овердрафтов, столкнуться с подобными ситуациями будет уже проще. Перерасход встречаются не часто, но важно следить за состоянием денег, чтобы избежать образования незапланированного долга. Некоторые банки выдают выписки по операциям, которые уже включают доступный кредитный лимит.

Технический овердрафт для юридических лиц невозможен, ведь все операции со средствами одобряются и закрепляются документами.

Регулярное поступление денег- главное условие предоставления карты с овердрафтом. Потенциальный заемщик должен выполнить три важных пункта:

• Наличие хорошей кредитной истории;
• Наличие постоянного места работы, непрерывного трудового стажа;
• Регистрация в фактическом месте обслуживания карты.

После подачи подписанного заявления, банк начинает рассмотрение возможных лимитов. В остальном каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила получения услуги.

Каждый банк имеет право выставить свой список необходимой документации. Классический вариант — паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, ИНН, заявление, анкета, справка о доходах – пакет документов, который потребуется для оформления карты с овердрафтом. Срок предоставления варьирует, но чаще всего составляет двенадцать месяцев.

С целью увеличения объема оборотных средств юридические лица стараются пользоваться не кредитом, а именно овердрафтом.

Во-первых, бухгалтерия оценит, ведь овердрафт не требует проводки. Во-вторых, он считается льготной формой кредитования, которая предоставляется постоянным клиентам. Временное решение позволяет закупить товары, провести сопутствующие платежи, а потом тут же с поступлением средств на счет перекрыть все проценты. Юридические лица должны иметь расчетный счет, банк ведет их кассовое обслуживание, а на предоставление услуги оформляется отдельный договор.

Как работает овердрафт? В чем отличия от кредита

На кредитную карту овердрафт оформляется быстрее, отличается простотой и выгодными условиями. Чтобы разобраться в отличия рассмотрим каждый вариант по отдельности.

Условия кредита:

• Срок устанавливается от размера задолженности и способностей заемщика ее оплатить;
• Погашать долг необходимо ровными частями каждый месяц;
• Сумма кредитования может превышать реальный ежемесячный доход;
• Ставка за использование услуги оговаривается во время подписания договора;
• Все деньги выдаются сразу после согласования всех условий и фиксации на бумаге.

Банковская карта с овердрафтом это:

• Срок использования услуги максимум 2 года с полным погашением задолженности каждый месяц;
• Размер займа не может быть больше ежемесячного поступления в виде заработной платы или пенсии;
• Используемая сумма перекрывается сразу же по зачислению заработной платы;
• Проценты оплачиваются за каждый день пользования;
• Моментальное предоставление средств после оформления заявки от постоянного клиента банка.

Отличие овердрафта от кредита в простоте оформления, краткосрочном использовании и фиксированной сумме.

Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?

Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относится:

1. В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
2. Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
3. Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
4. Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
5. При оформлении не нужно искать поручителя;
6. В любой момент можно отключить услугу;
7. Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
8. Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
9. Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия вы не забудете.

Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:

• Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
• Высокая ставка;
• Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
• Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
• Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
• Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
• Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
• Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Овердрафт для ип и физических лиц – настоящий «провокатор» долгов. Имея на счету дополнительную сумму рано или поздно начинаешь ее использовать. Возникает привычка уходить в постоянный «минус» и со временем границы смываются, человек не в состоянии вовремя произвести оплату, долг моментально растет.

В любой момент человек может воспользоваться «легкими» деньгами и это загоняет клиента финансового учреждения в долги. Ощущение свободы и доступности средств вызывает азарт, поэтому западные психологи уже давно используют такой термин, как «кредитная зависимость».

Для физических лиц – это главная опасность в использовании такой услуги. Если же не терять голову и использовать его грамотно, то услуга действительно имеет свои плюсы.

Как отключить?

При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.

Отказ не влечет за собой никаких штрафных санкций. Если что-то подобное случилось, в срочном порядке необходимо обратиться в суд.

Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.

• Технический овердрафт возможен при пополнении счет с другого банка. При этом средства сразу же снимаются, часто банк не успевает провести операцию и лимитом можно воспользоваться два раза.
• Психологи связывают овердрафт с «кредитной зависимостью», поэтому азартным людям стоит быть осторожнее.
• Чтобы услуга приносила пользу, важно следить за остатками на счете, проделанных операциях. Не стесняйтесь периодически посещать отделение и требовать выписку, чтобы сравнить поступление средств и расходы. При подписании договора учитывайте свои финансовые возможности.

Средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

• Овердрафт стандартный (классический).

• Овердрафт авансом - предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.

• Овердрафт под инкассацию - предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафтов

Овердрафт стандартный

Ниже приведен расчет стандартного овердрафта, применяемого банками:

• Экспресс - требуется минимальный пакет документов

, где

L - лимит овердрафта,
B - среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

, где - для юридических лиц, где

Dv - доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал,
3 - количество месяцев в отчетном квартале,
DTn - дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на начало отчетного периода,
DTk - дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на конец отчетного периода.
KTk1 - кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на конец отчётного периода,
KTn1 - кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на начало отчетного периода.
Bp - для физических лиц предпринимателей - среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

- для физических лиц предпринимателей, где

Dv - выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3 - количество месяцев в отчетном квартале.
Bn - среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

, где

Nk1 - чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2 - чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

, где

P - % лимита овердрафта.
Pb - базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp ) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn ),
Pl - % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

где:
ML - Расчетный лимит овердрафта;
S (а) - месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт - лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Овердрафт для физических лиц

Кредитные карты овердрафт

Кредитная карта овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:

Здесь корпоративный клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.

• вкладчикам банка:

В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах, можно не расторгать договор на депозит , а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не потеряв проценты по депозиту .

Условия предоставления овердрафта в России

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):

• заявка на кредит овердрафт;
• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
• гражданский паспорт ;
• еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН , страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
• документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).

Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:

• наличие постоянной регистрации и проживание на территории, обслуживаемой банком;
• наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;
• наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);
• отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Запрещенный (технический) овердрафт

Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.

Существуют несколько возможных причин возникновения технического овердрафта.

• Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счета карты. В момент проведения транзакции платежная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчета с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).

• Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.

• Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтвержденных операций (со статусом HOLD) по карте. Как правило, при расчете доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтвержденных операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтвержденных операций произошло после того, как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.

• Техническая ошибка автоматизированной системы банка, например двойное списание одной и той же суммы с карты. В случае, если остаток на карте меньше суммы ошибочной операции, возникает овердрафт. Банк после обнаружения ошибки осуществляет возврат средств на карту, и овердрафт закрывается. Другой возможный вариант - двойное зачисление одной и той же суммы на карту. В этом случае, если клиент использует денежные средства, а затем банк осуществляет списание с карты ошибочно зачисленной суммы, может возникнуть ситуация, когда остаток на карте будет меньше суммы ошибочной операции, и соответственно также образуется овердрафт.