Что такое возврат страховки кредиту. Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Оформление кредитного договора подразумевает финансовые риски в первую очередь для банка. Чтобы защитить себя от неплатежеспособных клиентов, банковская организация предлагает застраховать свой кредит. Цель страховой компании в данном случае — закрытие задолженности клиента перед банком. Услуга страхования кредита по закону — добровольная. Однако часто кредитный эксперт запугивает потенциальных клиентов тем, что без соответствующего страхового соглашения шанс получить кредит минимален или совсем невозможен. Иногда в кредит включена по умолчанию цена полиса. Вышеуказанные действия банка считаются незаконными. Как возвратить страховку по кредиту, полученную по принуждению, и что говорится в законе -рассмотрим подробнее в статье.

Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года регламентирует возврат страховки по кредиту на протяжении пяти дней в случае отказа клиентом от соглашения добровольного страхования. Возврат страховки происходит по закону в течение 10 дней и деньги переходят заявителю. Это сравнительно новая возможность появилась, после внесенных в 1 июне 2016 года изменений в действующий документ. Страховым компаниям в дополнение было выделено девяносто дней для приведения своей деятельности в соответствие с условиями действующего постановления от Банка по вновь подписанным соглашениям добровольного страхования.

В зависимости от выбора страховой компании, ее условия начинают действовать либо сразу после заключения договора, либо через определенный период времени. Если он начал действовать, то в законе определен пятидневный срок, когда клиент имеет право написать письменный отказ от страховки. Однако в этом случае страховая компания удерживает часть денежных средств, пропорционально прошедшему времени.

Есть обязательные виды оформления страховки по кредиту, установленные законом:

• КАСКО;
• страхование недвижимости.

Во всех остальных случаях страхование является добровольным и навязывать услугу насильно банк не имеет права.

По закону банковские учреждения не имеют права отказать клиенту в возврате страховки по кредиту, если заявление по данной процедуре было написано в положенный пятидневный срок. К тому же некоторые банки на территории России предполагают аннулирование договора и по прошествии 5 дней для повышения лояльности. На возврат денежных средств не стоит надеяться, если за то время, что действует страховка, возник страховой случай. Более подробно, при каких условиях заемщик имеет возможность вернуть свои деньги, рассмотрим далее.

Условия для возврата денег

Вопрос по возврату своих денег заемщиком является на сегодняшний день актуальным, так как чаще всего дополнительная услуга по страхованию кредита навязывается гражданам. Начиная с 1-го июля 2016 года, действуют внесенные корректировки в закон и вернуть денежные средства за страховку по кредиту стало реально.

Первое условие, которое должен соблюсти заемщик — с момента заключения страховки по кредиту не должно пройти больше 5 дней.В этот период гражданин имеет право подать заявление в банк по поводу возврата денежных средств. Еще одно условие — за то время, что действует страховка не должно наступить страхового случая. Некоторые банки России (Сбербанк, ВТБ 24) для повышения лояльности предусматривают возврат денежных средств по данной услуге и по истечении 5-дневного срока — например в течение 30 дней.

Несмотря на то, что действует закон по данному вопросу, вернуть деньги будет сложно. Без судебного разбирательства не обойтись. Потребуется доказать, что услуга предоставления страховки по кредиту была навязана менеджерами банка и согласие не было добровольным.

Необходимые деньги

Процедура получения денежных средств по страховке кредита заемщиком обратно предполагает подачу заявления в страховую компанию или в банк в пятидневный срок. Он наступает с момента оформления страхового полиса. Подсчитываются исключительно рабочие, а не календарные дни. По закону потребуются следующие документы при отказе от страховки по кредиту:

• заявление на отказ;
• дубликат соглашения;
• чек, подтверждающий уплату страховой премии;
• копия паспортных данных страхователя.

Пакет документов можно вручить лично или заказным письмом. В течение 10 дней будет получен ответ по данному делу. На практике банковские учреждения затягивают процесс возврата денежных средств по страховке кредита. Чаще всего средства возвращаются за 1 календарный месяц. В случае отказа выплатить компенсацию, можно пожаловаться в Центробанк или в суд.

Будет ли подписан закон об отмене страховки по кредиту?

На данный момент граждане России освобождены от повинности заключать «добровольную» страховку по кредиту. Соответствующее Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вступило в силу 1 июня 2016 года. Документ распространяется на различные виды страхования — имущественное, медицинское, финансовых рисков, жизни и от несчастных случаев и т. д.

В связи с принятием документа, с момента заключения соглашения у страхователя есть в наличии 5 дней для написания заявления о возврате денежных средств. При ненаступлении страхового случая возврату подлежат все денежные средства. Если страховка начала действовать, то возврат средств будет произведен с удержанием некоторой суммы за то время, что она действовала. В течение 10 дней заемщик получит деньги в удобной для него форме — наличной или безналичной.

Действующий документ позволит страхователям защитить свои интересы и избавиться от навязывания ненужных дополнительных услуг в области кредитования. Страховка по кредиту является полностью добровольным решением гражданина и банк будет привлечен к ответственности за неправомерные действия.

Страхование кредита минимизирует риски, как банка, так и заемщика. Но не всегда она обязательна, и отказаться от услуги можно после заключения договора.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Как в 2019 году возвращается страховка по кредиту, о каких нюансах нужно знать? Практически при любом виде кредитования банк предлагает оформить страховку.

Клиенты, боясь отказа в кредитовании, соглашаются. Но не все заемщики знают о возможности отказа от страховки. Можно ли в 2019 году вернуть страховые взносы и как это сделать правильно?

Что нужно знать

Отказаться от услуги страхования достаточно просто еще при подаче заявки. Нужно всего лишь сообщить банковскому сотруднику о своем нежелании оформлять страховку.

Но для заемщика такое решение может иметь негативные последствия. Самые распространенные варианты развития ситуации:

Банку выгодно страхование клиентов. Оно минимизирует риски невозврата, а иногда приносит дополнительную финансовую (при страховании самим банком).

Потому клиента будут «подталкивать» к заключению страхового договора всеми возможными способами. Вместе с тем закон не воспрещает расторжения после подписания.

После получения займа можно отказаться от страховки (если она не является обязательной) и вернуть потраченные средства. Правда, сумма возврата определяется моментом обращения и условиями страхования.

Определения

Страхование кредита может быть добровольным и обязательным. Добровольные варианты страховки включают в себя такие страховые риски, как:

• утрата трудоспособности заемщика;
• потеря работы;
• присвоение инвалидности;
• смерть заемщика.

Общий смысл страхования в том, что если по какой-то причине клиент не сможет возвращать кредит, то за него это сделает страховая компания. Так банк защищается от невозвратных .

Сам заемщик может быть уверен, что в случае страхового риска банк не обратится в суд и взыскание не будет обращено на имущество.

При добровольном страховании клиент может сам выбирать, какие риски включать в страховку. Обязательное страхование требуется при оформлении ипотеки и .

В этом случае имеет место залог имущества в пользу банка. Поскольку банк должен быть уверен, что до окончательной выплаты кредита с залоговым объектом ничего не случится, он вправе требовать оформления страховки.

В качестве страхового случая выступают риски утраты или повреждения залога. Прочие виды страхования оформляются по желанию клиента.

Отказ от страховки предполагает расторжение страхового договора. Но нужно знать, в каких случаях можно отказаться от страхования, и на каких условиях.

Для кого это возможно

Отказ от страховки возможен только при добровольном страховании. При этом возможно несколько вариантов отказа:

Когда страхование кредита является обязательным, то отказ от страховки возможен только после завершения выплаты кредита.

Согласно этой норме возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.

Заемщику при досрочном погашении зачастую приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договор связаны, соответственно страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.

Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует статья 958 (абз.1 п.2). `

Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора.

Возникающие нюансы

Планируя возврат страховки по кредиту, необходимо для начала выяснить некоторые моменты:

• является ли договор индивидуальным или коллективным;
• условия возврата, установленные страховщиком;
• что сказано о возврате страховки в самом договоре.

Если договор страхования заключен индивидуально со страховой компанией, то подать заявление об отказе нужно в течение двух недель после подписания договора.

Когда имеет место коллективная программа страхования, срок обращения для отказа устанавливается банком.

Заявление нужно подавать непосредственному страховщику. Если не соблюсти сроки обращения, то часть страховой суммы может быть удержана за период действия.

Кроме того условия договора могут прямо указывать, что страховые взносы возврату не подлежат (при отказе после периода охлаждения).

Образец составления заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется в свободной форме (СК может иметь готовый бланк). В содержании документа указывается:

• Ф.И.О. заявителя;
• реквизиты страховой компании;
• номер и дата страхового договора;
• номер и дата кредитного договора;
• просьба о расторжении страхового договора и возврате денежных средств;
• указание нормативного основания расторжения договора;
• номер счета или данные банковской карты для возврата средств;
• дата и подпись с расшифровкой.

Составить заявление нужно в двух экземплярах. Одни из них должен остаться у заявителя с отметкой о приеме обращения.

К заявлению следует приложить копии договоров. Бланк заявления на возврат страховки по кредиту можно .

В какие сроки возвращается

Вернуть средства при подаче заявления в период охлаждения должны в течение десяти дней. Если страховщик задерживает выплату, то следует подавать жалобу в Роспотребнадзор .

Сумма возвращенных средств будет зависеть от даты начала действия страхового договора, прописанной в содержании. Если договор еще не начал действовать, то вернуть должны всю сумму полностью.

Когда заявление подается спустя несколько дней после вступления в силу договора, то страховщик вправе удержать некую сумму за эти дни.

Обычно это незначительная часть средств, спорить о ней нецелесообразно. Но все вышесказанное относится к индивидуальным страховым договорам.

Многие крупные банки страхуют клиентов по коллективной программе и условия возврата могут сильно отличаться.

Можно ли вернуть в данной организации

Когда страхование оформляется по коллективной программе, то клиент подписывает не страховой договор, а соглашение о присоединении.

Условия договора могут указывать, что страховая сумма возвращается за вычетом определенных расходов – это вполне законно.

Если страховка КАСКО оформлялась в , то возвращать может оказаться и нечего. Сей момент также стоит учитывать.

Кроме того, если страховая премия уплачивается частями и в назначенный срок уплачена не будет, страховая компания вправе самостоятельно расторгнуть договор.

Множество людей в России и за рубежом обращаются в банковские организации за кредитованием, чтобы решить какие-то свои насущные проблемы. При этом очень часто помимо самого кредита нам приходится оплачивать страховку, навязанную при оформлении.

В этом обзоре мы постараемся разобраться с тем, является ли она обязательной для заемщика, и можно ли рассчитывать на возврат своих денежных средств при погашении долга.

Обязательно ли оформлять страхование?

В связи с последними изменениями в действующем законодательстве, страхование кредитов превратилось в неотъемлемую часть кредитных сделок. При этом очень важно различать, какая страховка является обязательной для заемщика, а какая нет.

В частности:

• Если вы оформляете кредит под залог имущества, т.е. ипотеку, автокредит или потребительский займ под залог недвижимости или автотранспорта, то ваше обеспечение должно быть обязательно застраховано. В одном случае это страховка от рисков, что с жильем что-то случится, во втором же — это оформление КАСКО . Такая услуга является обязательной для всех, без её получения заявку вам не одобрят,
• Если вы претендуете на кредит без обеспечения, например, займ на личные цели или получение карточки с лимитом, и вам предлагают застраховать свою жизнь и здоровье , то вот в данном случае услуга страховки является делом добровольным! Иными словами, вы вправе от нее отказаться, даже если банковский специалист утверждает, что без этого вы кредит не получите, это вранье.

При приобретении бытовой техники сумма доп.договора является несущественной, а страхование по крупным займам – ипотеке или автозаймам, предполагает внушительные суммы. Она может быть выплачена заемщиком как единовременно, так и выплачиваться ежемесячно, вместе с платежами по кредитным обязательствам.

Еще раз отметим, что от полиса на залоговое имущество вы отказаться не можете, без этого вам просто не одобрят заявку, т.к. такое требование прописано в законодательстве. А вот если вам предлагают перестраховаться на случай потери работы, трудоспособности, проблем со здоровьем и т.д. — от всего этого можно смело отказываться.

В каких случаях возможен возврат уплаченной страховки?

Её можно вернуть всего в двух случаях, которые мы рассмотрим далее.

• Если вам навязали страхование жизни и здоровья , которые вам не нужны, и вы достаточно быстро это обнаружили.

В этом случае нельзя терять времени — вам нужно как можно скорее обратиться в банковское отделение с заявлением на отказ от этой доп.услуги и возврат денежных средств. Обратите внимание, что у вас на это будет всего 5 календарных дней с момента подписания договора, такой срок зафиксирован Центробанком .

СК не имеет права вам отказать в том случае, если вы успели подать заявку в этот период. Деньги будут возвращены в течение 10 дней, причем не наличными на руки клиенту, а переводом на его кредитный счет для погашения долга.

Помните, что чем раньше вы обратитесь в банк, тем большую часть средств вы сможете получить. Очень часто бывает так, что 100%-ый возврат делается только тогда, если вы обратились в тот же день или максимум на следующий.

А вот если вы пришли на 3-ий или 4-ый день, тогда страховщик может частично удержать деньги в счет своих издержек, т.к. формально вы несколько дней пользовались его услугами.

• Если кредит был погашен заемщиком досрочно.

Т.е. например, вы брали ссуду на 5 лет, а расплатились с ней за 3 года. Вот за оставшиеся 2 года можно вернуть уплаченные средства Подробнее о погашении задолженности раньше срока, о плюсах и минусах читайте .

Действие соглашения на заем при этом прекращается, а действие договора страхования – нет. Для того, чтобы узнать, существует ли в СК, в которой обслуживается заемщик, вообще такая возможность – следует обратиться к договору. В нем должен быть пункт, указывающий на существование возможности возврата средств, перечисленных в счет оплаты страховки.

В случае, если в договоре указано, что при досрочном погашении задолженности вы имеете право на частичный возврат средств, тогда нужно сделать следующее:

1. обратиться в банк, где вы кредитуетесь,
2. узнать сумму долга на сегодняшнюю дату и сразу всю её внести,
3. убедитесь, что нужная сумма оказалась на вашем счету,
4. сразу напишите заявление на закрытие счета,
5. потребуйте в банке справку об отсутствии задолженности,
6. с этой справкой и кредитным договором отправляйтесь к страховщику, и там пишите заявление на возврат денежных средств.

В том случае, если в вашем городе нет отделений банка и СК, с которыми вы заключали договора, то все манипуляции нужно производить по телефону или электронной почте. Заявки отсылайте обычными письмами через Почту России с уведомлениями! Это нужно для того, чтобы если вам откажут в возврате, вы могли обратиться в суд с весомыми доказательствами.

Кто должен возвращать деньги?

Всего способов возврата страховки при погашении кредита есть два:

• Путем обращения в страховую компанию. Понадобится написать заявление, к которому необходимо приложить копию страхового соглашения, копию кредитного договора с отметкой о его закрытии и указать реквизиты для перечисления средств.
• Если же такой пункт в соглашении отсутствовал – то заемщику следует обращаться напрямую в суд. Ссылаться в данном случае необходимо на определенные законы: ст. 958 ГК РФ, п.10 ст.7 закона «Об организации страхового дела». Заемщику необходимо помнить, что судебные издержки в случае, если он инициирует процесс против СК, несет он. И если сумма страховки, доступная ему к выплате, небольшая — выгоды особой при ее возврате не получится.

Следует так же обратить внимание на пункт в договоре, в котором указан выгодоприобретатель. Если это банк, а соглашение расторгнуто в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту – заемщик имеет полное право как обратиться в суд, так и переоформить договор страхования на себя, став выгодоприобретателем.

Какие есть нюансы?

Как мы уже писали выше, полный возврат денежных средств возможен только в том случае, если вы сразу же при получении кредита написали отказ от страхования. Максимум — на следующий день. Возврат произойдет в течение 10 рабочих дней.

Еще при подаче запроса потенциальные заемщики сталкиваются с тем, что сотрудник банка настоятельно рекомендует приобрести страховку при получении заемных средств. Заемщика предупреждают о большой вероятности отклонения заявки. Не следует сразу обвинять банковских служащих в превышении своих полномочий, так как некоторые кредитные продукты требуют обязательного оформления полиса. Возврат страховки за кредит в Сбербанке – стандартная практика, используемая на законных основаниях, при соблюдении определенных обстоятельств. Следует разобраться в процессе, как и когда компания возвращает уплаченные ранее суммы.

Столкнувшись с настойчивыми рекомендациями оформления страховых услуг, клиент, намеренный повысить шансы на одобрение финансирования, предпочитает согласиться с дополнительными расходами. Тем более, что действующим законодательством предусмотрено право на отказ от приобретенных услуг с возвратом перечисленной суммы. Чтобы знать, в каких случаях можно вернуть страховку и с каком размере клиент получит возврат, исходят из положений федерального законодательства, пунктов Гражданского Кодекса, а также положений заключенного с финансовой организацией соглашения.

Обязательно ли приобретать страховку в Сбербанке

Несмотря на негативное отношение к дополнительным расходам при оформлении займа, в некоторых случаях страховая выплата несет серьезную пользу, т. к. избавляет клиента от серьезных финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, когда жизненная ситуация не позволит далее своевременно погашать заем в соответствии с графиком и в полном объеме.

Для Сбербанка страхование кредита влечет за собой множество преимуществ, позволяя обеспечивать выплаты даже при непредвиденных ситуациях:

В Сбербанке на базе кредитования реализуется несколько программ страхования:

• наступление инвалидности 1–2-й групп;
• жизнь клиента;
• залоговое имущество;
• утрата трудоспособности в связи с болезнью;
• утрата источника дохода.

Следует научиться различать случаи, когда полис является неотъемлемым требованием при оформлении займа, а когда законодательство освобождает от данной необходимости.

На федеральном уровне закреплено обязательство оформления договора страхования при ипотеке. Так как банку необходимо залоговое обеспечение, приобретаемый объект недвижимости должен быть обязательно застрахован. Оформление личной страховки считается дополнительным преимуществом, но не обязанностью заемщика.

Если Сбербанк оформляет потребительский кредит, требовать от заемщика страхового полиса он не может, оставляя за собой право отказать гражданину в финансировании либо увеличить ставку, защищая себя от риска невозврата.

Важно помнить, что даже в случае с ипотекой услуга страховщиков становится необязательной, как только период погашения кредитной линии закончился. Таким образом, страховка по кредиту имеет ограниченный срок действия – при полном закрытии долга необходимость в полисе отпадает.

Если кредитор отказал заемщику, отклонившему настойчивое предложение застраховаться, граждане вправе подать иск в суд. Однако вероятность получения положительного вердикта сомнительна, так как доказать факт, что основанием отказа послужило нежелание страховаться, довольно сложно. Кредитор вправе принимать решение о сотрудничестве с тем или иным клиентом по своему усмотрению, не информируя о причинах принятия того или иного решения.

С другой стороны, заемщик вправе отказаться от полиса сразу после того, как банк объявил о своем согласии на выдачу займа.

После того, как заемщик сообщил о согласии страховаться, взяв кредит, у граждан существует два варианта действий:

1. Оставить страховку, гарантирующую покрытие по указанным в договоре рискам.
2. Заявить об отказе, если кредитование не предусматривает обязательность страхового покрытия, с последующим возвратом средств полностью или частично.

В некоторых случаях, когда существует большая вероятность ухудшения положения клиента, имеет смысл сохранить полис без изменений, так как компания выплачивает компенсацию при наступлении страхового случая. Однако, если причина оформления вызвана исключительно настойчивостью банковских служащих, от договора можно отказаться, пользуясь правом, закрепленным федеральным законодательством.

Перед подписанием необходимо ознакомиться с условиями, при которых клиент может воспользоваться взятой страховкой или вернуть уплаченные за нее средства.

Несмотря на то, что Сбербанк работает с более, чем 30 страховщиками, в первую очередь кредитор заинтересован в продвижении услуг своей дочерней организации – Сбербанк Страхование. Как правило, тарифы на услуги будут примерно совпадать, различаясь лишь по видам страхования и вероятности рисков. Например, если клиент занимается опасными для жизни видами деятельности, страхование жизни будет осуществляться по повышенной ставке.

В большинстве случаев затраты на услуги составят 0,3–4,0% от величины заемного долга за 1 год действия договора. Если страхование оформляется при займах на 5 лет, необходимость в продлении сохраняется на протяжении всего данного срока.

Закон не устанавливает, каков будет возврат денег по компенсации, так как каждый договор страхования рассматривается индивидуально, а цена рассчитывается на основании множества показателей. Тем не менее действует определенное правило, согласно которому доля возвращенной клиенту стоимости рассчитывается, исходя из того, насколько быстро клиент заявляет об отказе и как долго он пользовался услугам компании.

Предположить сумму возврата страховки по кредиту в Сбербанке можно, ориентируясь на среднюю величину расходов клиента:

• страхование жизни - 0,3–4,0% стоимости кредита;
• при несчастном случае – до 1,0%;
• залоговое обеспечение – 0,7%;
• от заболевания в области онкологии – 0,1–1,7%.

В Сбербанк Страховании действуют следующие ставки, исходя из включенных в договор рисков:

• комплексное обеспечение на случай потери дохода, болезни, при смерти заемщика – 2,99%;
• личное страхование – 1,99%;
• определение конкретных рисков по усмотрению клиента – 2,5%.

Чем больше сумма займа, тем выше затраты на полис. Простой подсчет позволяет определить, что при кредитной линии в 2 миллиона рублей при самостоятельном выборе рисков заемщику придется ежегодно тратить 50 тысяч рублей. В виду существенных трат актуален вопрос, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, когда в страховке больше нет необходимости и клиент намерен вернуть потраченные средства.

В зависимости от того, на каком сроке обращаются за расторжением, размер полученных обратно средств будет различаться:

1. В течение пятидневного срока после оформления договора возможно получить всю оплаченную стоимость в рамках возврата «не подошедшего товара или услуги».
2. В течение двухнедельного периода после подписания договора возвращают полную сумму.
3. Если срок превышает 14 дней, деньги вернут только в том случае, если клиент успел их оплатить без наличия действующего договора, т. е. шансы на возврат по истечении 14 дней минимальны.
4. При закрытии кредитной линии, включая досрочную выплату, возвращают с учетом расчета страхового периода, оставшегося неиспользованным.

Благодаря выпущенному Центробанком Указанию, процедура, как вернуть страховку с кредита в Сбербанке, стала проще. С 01.06.2016 в страховании был введен «период охлаждения», позволяющий отказаться от страховки с полным возвратом оплаты, если сообщить о своих намерениях в 5-дневный срок после оформления. Возмещение средств происходит не позднее 10 дней после передачи заявления страховщику. Единственное условие, при котором реально возможен отказ с полным возвратом стоимости, – это индивидуальное оформление полиса.

Таким образом, при согласовании условий выдачи займа теперь не имеет смысла отказываться от страховых услуг, если от них зависит принятие банком одобрительного решения. Достаточно обратиться в отделение в течение установленного ЦБ срока и вернуть уплаченные ранее средства в полном объеме. Для клиента согласие со страховкой заметно повышает шансы на кредитование, и обеспечивает максимально выгодную процентную ставку. После выдачи займа клиент сможет быстро оформить отказ от дополнительных услуг, оказываемых в индивидуальном порядке.

При целевом финансировании покупки недвижимости заемщик по закону обязан оформить страхование объекта залога, поэтому отказаться от такой страховки без серьезных последствий со стороны банка не удастся.

Если заемщик по каким-либо причинам не успел воспользоваться своим правом на отзыв страховки, существует возможность добиться возврата в течение последующих двух недель.

Право на возврат средств в течение 14 дней после приобретения полиса распространяется на всех клиентов Сбербанка, как это указано в текущей редакции договора. Ранее данный срок составлял 30-дневный период, однако предполагал 13-процентный вычет из уплаченной суммы в качестве компенсации услуг финансового учреждения.

Согласно положениям п. 4.1.2. кредитного соглашения, при неподписанном договоре средства, перечисленные в рамках подключения к страхованию, подлежат полному возврату и в более поздний период. Трудно себе представить ситуацию, когда средства перечисляются в обход подписания соглашения, поэтому добиться полного возврата суммы после истечения 2-недельного срока практически невозможно.

Действия по возвращению уплаченной суммы будут зависеть от обстоятельств, при которых клиент отказался от услуг компании:

• если отказ произошел в самом начале срока, вернуть можно всю стоимость полностью, при условии, если договор подписывался на добровольных началах и не связан с получением ипотеки;
• при обращении в компанию в связи с закрытием кредитной линии ограничение по займам снимается, а сумма к выдаче клиенту составит оплату за неиспользованный период действия.

В начале срока кредитования оформить возврат довольно просто – достаточно заявления, оформленного надлежащим образом и переданного в отделение. По окончании кредитования необходимо представить дополнительные бумаги, дающие основания требовать частичной компенсации.

Основным документом, требуемым от заемщика в таких ситуациях, служит заявление. Его составляют согласно принятым требованиям и передают в отделение в сопровождении с определенным перечнем сопутствующей документации.

Не исключено, что страховщик откажет в передаче средств обратно клиенту. В таком случае следует заручиться дополнительным бланком заявления, на котором будет стоять отметка о принятии бумаги к рассмотрению, с дальнейшим запросом письменного официального ответа. Если в 10-дневный период ответа не последовало, заемщик вправе направить досудебную претензию в банк. Успех мероприятия полностью зависит от наличия законного права на возврат и правильного выстраивания стратегии поведения.

Реализовать возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке можно на основании заявления и представленных приложений. В список необходимой документации входят личные бумаги страхователя, а также документы, подтверждающие наличие оснований для предъявления требования возврата средств.

Чтобы составить заявление на возврат страховки по кредиту, потребуются данные из основных документов страхователя, ксерокопии которых далее прилагают к официальному запросу.

В стандартный перечень приложений в 2018 году входят:

1. Гражданский паспорт заемщика.
2. Договор о выдаче банковского кредита (копия).
3. Подтверждение из банка о закрытии долга (при досрочном расторжении) либо о невыплаченной сумме (в самом начале срока кредитования).

Так как заемщику важно иметь подтверждение своевременного принятия заявления к рассмотрению, рекомендуется передать обращение лично сотруднику в отделение. На втором экземпляре ставится отметка о передаче документа в банк. Начиная со дня уведомления об отказе от услуг, страховщик обязан в 10-дневный срок отреагировать и сообщить о принятом решении.

1. Справа в верхней части указывают, кому адресовано обращение (название страхователя и адрес размещения компании).
2. Ниже вписывают информацию о заявителе – его полные Ф. И. О. и адрес.
3. Ниже в центральной части указывают на тип обращения – «заявление».
4. В основном текстовой части в произвольной форме описывают ситуацию и суть самого обращения. Обращают внимание на внесение исчерпывающей информации о реквизитах договора о выдаче займа, периоде его действия, сумме долга, внесенных оплатах. Вносят сведения о договоре страхования, стоимости услуг.
5. Далее формулируют цель заявления – возврат денежных средств, с указанием ссылок на нормы закона, положения действующих регламентов, устанавливающих право на получение возмещения.
6. Для организации перечисления средств вносят сведения о том, каким образом можно оформить возврат, и банковские реквизиты.

Также следует указать, как лучше страховщику осуществлять общение с клиентом, указав почтовый адрес и иную контактную информацию.

Важно помнить, что заявление не будет иметь силы, если под документом не будет стоять подпись клиента с расшифровкой и датой составления.

Если поводом для отзыва страховки становится досрочное погашение кредита в Сбербанке, порядок оформления мало отличается от стандартного обращения клиента за возмещением, однако есть свои нюансы:

1. Так как с момента заключения соглашения о подключении к услуге страхования до полного расчета с кредитором проходит определенный срок, данный период уже считается использованным, т. е. не подлежащим возмещению. Таким образом, если заемщик закроет кредитную линию досрочно, получить деньги обратно в размере полной стоимости полиса будет невозможно.
2. Ситуация при досрочном расторжении в связи с окончанием кредитования требует предварительной выплаты на банковский счет суммы, достаточной для покрытия долговых обязательств. Данный факт обязывает предоставить документы, свидетельствующие об отсутствии каких-либо финансовых претензий со стороны кредитора после погашения кредита в Сбербанке.

Актуальность запроса напрямую зависит от того, насколько велик неиспользованный срок действия страховки. Если до окончания годового полиса осталось совсем немного, следует задуматься об экономической целесообразности согласования со страховщиком возможности вернуть свои деньги за страховку.

1. Досконально изучают пункты договора о выдаче займа. В большинстве случаев, для применения статьи 958 ГК, позволяющей получить сумму за неиспользованную страховку, никаких проблем не существует. Однако в некоторых случаях в соглашении присутствуют пункты, позволяющие обойти положения гражданского законодательства.
2. Из договора выявляют точное название компании, предоставляющей страховые услуги и ее контактную информацию.
3. В свободной форме составляют заявление с учетом основных требований к документу. Рекомендуется использовать образец, чтобы не забыть указать все существенные моменты по данному вопросу.
4. Готовят ксерокопии договоров и выписок из банка.
5. Заявление вместе с приложениями-ксерокопиями направляют в офис страховщика. Оптимальным вариантом станет личное посещение офиса и передача обращения из рук в руки. Если это невозможно (например, страхователь проживает далеко от точки расположения представительства), закон допускает дистанционную подачу через почтовую отправку заказным письмом с описью и уведомлением.
6. Уведомление о вручении или отметка на втором экземпляре заявления станет подтверждением факта и времени обращения за расторжением страхового договора.
7. Столкнувшись с противодействием со стороны страховщика, рекомендуется обратиться к вышестоящему руководству, подготовив исчерпывающие юридические обоснования о правомерности взыскания.

Отсутствие ответа либо отказ в выплате в установленные сроки дают основание обратиться в надзорные и судебные органы. Наиболее эффективны обращения с жалобой на страховщика в Центральный банк РФ, прокуратуру, суд. Дополнительно можно пожаловаться на неправомерные действия в Роспотребнадзор. Как правило, одного упоминания о намерении обратиться в ЦБР с жалобой на нарушение закона бывает достаточно, чтобы решить вопрос оплаты в пользу клиента.

16 мин. чтения

Обновлено: 23/05/2018

Как вернуть страховку по кредиту? Как повлияет отказ от страховки по кредиту на решение банка? Выплатил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку или ее часть? На эти и другие вопросы мы подготовили для вас развернутые ответы и пошаговые инструкции.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее. Однако далеко не все россияне знают что такое «период охлаждения» и зачем он нужен. Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы. Поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту во время и после «периода охлаждения».

Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

История из жизни:

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные (например, у наследников) банку крайне сложно. Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит. Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников “продавать” страховку:

Изначально каждый менеджер проходит обучение, работает с тренерами по страховым продуктам. Обучают что нужно говорить, когда говорить и т.д.

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: “Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать” – строго запрещено. Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту. Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Менеджер банка внаглую навязывает страховку

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора – на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Какую страховку нельзя вернуть в «период охлаждения»

Прежде всего, речь идет об обязательных страховых продуктах, защищающих залоговое имущество:

• Договор КАСКО
• Страхование недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо внесенной в качестве залога для получения другого вида займа

Кроме того, невозвратными являются некоторые специфические виды добровольных страховок:

• медстрахование иностранцев и лиц без гражданства;
• медстрахование граждан РФ за пределами страны;
• страхование лиц, выполняющих ту или иную работу, условием допуска к которой является данная страховка;
• страхование автогражданской ответственности в рамках международных систем страхования.

Порядок возврата страховки в «период охлаждения»

Гарантированно возместить средства , потраченные на ненужное вам страхование, вы можете только в случае, если заключили прямой договор со страховой компание й (СК). Поэтому внимательно смотрите текст, который вам дают на подпись при оформлении кредита.

Можно не понимать тонкостей, мелким шрифтом вписанных в договор, но наименование сторон обычно идет в первом же абзаце либо в отдельном выделенном блоке и отмечается жирным шрифтом или иным способом. Первым вам дадут подписать кредитный договор, вторым – договор страхования (полис) либо заявление о подключении.

Если и в одном, и в другом случае в качестве второй стороны выступает банк – вас подключают к так называемому коллективному страхованию (о нем пойдет речь ниже), с ним вы вернете деньги только по доброй воле банка. Ниже пример такого договора:

Если же в договоре страхования второй стороной выступает страховая компания, то в течение 5 дней вы можете отказаться от заключения соглашения, пример такого документа:

Для этого нужно сделать ровно два действия:

1. Прийти в офис СК (не банка!) с паспортом и заполнить бланк заявления об отказе от страхования и возврате страховой премии. В заявлении указать реквизиты вашего счета, на который будут возвращаться деньги. Приложить:
   • Договор страхования
   • Документ, подтверждающий ваш платеж по страховке (в том числе включенный в тело кредита
2. Если офиса компании в вашем городе нет, скачайте заявление на сайте страховщика, заполните и отправьте экспресс-доставкой. В этом случае к вышеуказанным документам прикладывается еще и копия паспорта.

Вот пример заявления на возврат страховки “Сбербанк Страхование”:

Важно чтобы до принятия решения о расторжении договора не наступил страховой случай. Если он все же произойдет, страховая компания будет рассматривать ситуацию в индивидуальном порядке: вам либо вернут полностью страховую премию, либо оформят страховой случай.

Средства должны вернуться на счет заемщика не позднее 10-го дня с момента написания заявления.

Как рассчитывается «период охлаждения»

Это важный момент, поскольку опоздание с написанием заявления во многих случаях сводит на нет все старания. Согласно п. 1 Указания ЦБ №3854-У отказаться от договора страхования можно в течение 5 дней. В ст. 191 ГК РФ поясняется: данный срок начинается со следующего дня после подписания договора. Отказ – это факт передачи заявления представителю страховой компании либо момент передачи почтового сообщения представителю почтовой организации.

А чтобы заемщики не расслаблялись, в Указании имеется пункт 7: действие договора прекращается с момента получения страховщиком вашего заявления. Если письмо пройдет до страховой компании больше пяти дней, соглашение успеет вступить в силу.

Страховщик все равно возвратит деньги – но за вычетом дней действия договора. Вот поэтому, если есть хоть малейшая возможность, никогда не отправляйте документы и заявление «Почтой России». Там могут не только задержать, но и вовсе потерять письмо, а это разом поставит крест на ваших надеждах.

Обратите внимание: праздничные и выходные дни при расчете «периода охлаждения» не учитываются. То есть, если вы подписали договор в среду, крайним сроком истребования своих денег назад будет не понедельник, а следующая среда.

Как банки уклоняются от возврата страховки

Разумеется, кредитные организации и страховые компании были не в восторге от введения Центробанком «периода охлаждения». Методами «тихой борьбы» с отказами от страховок стали несколько технологий.

Умолчание

Эксперты рынка в конце 2016 года оценивали масштабы использования «периода охлаждения» не выше 10% от общего количества заключенных страховых договоров. Сейчас эта цифра выросла до 20%. Остальные 80% заемщиков либо совсем не знают о возможности вернуть деньги за страховку, либо считают процедуру слишком сложной.

Коллективная страховка

Страхование банком сразу всех выданных кредитов – давняя методика уклонения от возврата уплаченной клиентом страховой премии. В данном случае страхователем является не гражданин, а сам банк, заемщик же «присоединяется» к общему договору со страховой компанией. Это приводит сразу к двум существенным ущемлениям прав клиента:

Во-первых , банк получает возможность сдирать с клиента буквально три шкуры за некие услуги по подключению к общей программе страхования. Классическим в этом смысле стало дело, которое питерские антимонопольщики рассматривали еще в 2011 году.

Тогда КБ «Ренессанс Капитал» предлагал заемщикам очень «интересные» условия коллективного страхования в компании «Ренессанс страхование». Один из заемщиков, подписав кредитный договор на 539,9 тысячи рублей, на руки получил 397 тысяч. Страховая премия при этом составила 3400 рублей, а остальные 142,9 тысячи ушли банку в качестве «комиссии за подключение к программе страхования».

Сейчас, по утверждениям представителей компании «Ренессанс Жизнь», доля коллективных страховок там – не более 2%. Однако у многих других банков скрытые комиссии никуда не делись.

Во-вторых, поскольку при коллективном страховании страхователем является банк (юрлицо), на него «период охлаждения» не распространяется. Такую практику использует, в частности «Почта Банк». Одна из клиенток сознательно согласилась на страхование жизни, поскольку знала о «периоде охлаждения». Но не тут-то было. Ей сообщили, что возврат денег невозможен: страхователь не она, а банк, а он расторгать большой договор ради одной заемщицы не будет.

Интересно, что вопрос о возврате средств по страховке в банках группы ВТБ (помимо ВТБ24 туда входит тот самый «Почта Банк», Банк Москвы и еще несколько организаций) нередко решается в индивидуальном порядке. Вот и в упомянутом случае клиентке деньги, уплаченные за страховку, вернули после обнародования факта отказа.

Несколько другой подход к коллективному страхованию в компании «Сбербанк страхование» – здесь «период охлаждения» применяется, но такой случай единичный на данном рынке. В банке «Хоум Кредит» коллективно страхуется примерно 10% клиентов, они могут отказаться от страховки, но – с удержанием страховой премии за 30 дней.

В каких случаях и как можно отказаться от страховки

Невозврат страховой премии при досрочном погашении кредита

В большинстве банков страховой полис оформляется на весь срок кредита – и деньги берутся сразу же за весь период (отсюда и получаются эти безумные 80-150 тысяч рублей, запечатанные в тело пятилетнего 500-тысячного кредита).

Но если вы погашаете займ досрочно, шансы вернуть часть уплаченной вперед страховой премии близки к минимальным. Скажем, взяли 250 000 рублей со страховой премией в 40 000 рублей на 5 лет. Через 3 года вернули кредит, но фактически-то на страховку потрачено 24 тысячи рублей, а 16 тысяч «подвисли».

В любом случае необходимо внимательно перечитать соглашение со страховой компанией (или банком, если договор был коллективным) и одновременно с заявкой на досрочное погашение кредита написать такую же на возврат остатков страховой премии.

Клиентка Уральского банка реконструкции и развития, заплатив в качестве страховки 20 тысяч рублей, погасила кредит за год вместо трех. Потребовала вернуть страховую премию за «неиспользованные» два года. Банк отказался. Обратилась в центр защиты прав потребителей. Снова ноль эффекта. Далее женщина подключила толкового юриста, который отсудил у УБРиР 50 тысяч рублей за нарушение договора. Заемщица, таким образом, получила назад свои 20 тысяч плюс 15 тысяч рублей в качестве «бонуса» и 15 тысяч составил гонорар адвоката.

Затягивание сроков, подлог документов и другие грязные методы

Бывают и более примитивные методы. Например один из клиентов компании «Сбербанк страхование», взяв ипотеку 1 июня этого года, спустя два дня получил более выгодное предложение по страхованию из другой фирмы.

Заявление он заполнил на пятый рабочий день, приложил чеки и прочие документы, отправил «Почтой России» с уведомлением. Письмо шло две недели, и с 19 июня начался отсчет 10 дней, в течение которых страховщик должен был вернуть деньги.

Однако 3 июля минуло, а требуемая сумма на счет заемщика так и не пришла. Клиент позвонил на «горячую линию» страховой компании. Там ответили, что обращение принято, и его рассмотрят… в течение 30 дней, по причине того, что фамилия заявителя отсутствует в реестре застрахованных лиц.

Проверить эти слова было абсолютно невозможно, и заемщик просто пригрозил банку и страховщику иском за незаконное использование своих денежных средств, а заодно обнародовал в отзывах на профильных сайтах (banki.ru и других) факт просрочки возврата. В результате, 18 июля, после специального рассмотрения в страховой компании, деньги всё же перевели.

А вот еще один случай, где сотрудники Сбера просто протянули время и затем сослались на то, что клиент не успел вовремя подать документы:

Клиент оформил кредит на 368 000 руб. из которых 43 000 руб. составила страховка. Дома родственники обнаружили страховку в Договоре. Клиент пришел через 2 дня после оформления договора. Сотрудница сказала, что возврат оформить можно, но нужно прийти через неделю.

Через неделю, сотрудница взяла Договор страхования, якобы для оформления возврата и сказала прийти еще через несколько дней. Затем он подписал какое-то заявление в сути которого не разобрался и стал ждать возврата денежных средств, но денег не было.

Клиент стал ходить в этот банк каждую неделю почти как на работу. Каждый раз находились какие-то оправдания, то сотрудника не было на месте, то страховая затягивает выплаты и т.д..

В итоге прошло около трех месяцев и закончилось все тем, что сотрудник Сбербанка ответил, что возврат страховки в случае данного клиента не предусмотрен.

Все это время Договор страхования находился у сотрудников кредитной организации, копию заявления на возврат страховки он не получил, а оригинал утонул в бюрократических дебрях Сбербанка.

Судится с ними клиент не захотел, да и смысла уже особого не было, потому как у клиента не было на руках никаких подтверждающих документов, что он сделал все согласно закона.

В данной ситуации ему нужно было:

1. Прийти в офис страховой компании, а не банка.
2. Написать заявление в двух экземплярах на возврат страховки, предварительно сделав копии оригиналов всех документов.
3. При подаче заявления в страховую компанию получить второй экземпляр заявления с датой и подписью сотрудника страховой компании. Этот документ будет неоспоримым доказательством того, что заявление было подано в срок и принято страховой компанией.

Как взять кредит без дополнительно навязанных услуг

Можно ли вернуть страховку после «периода охлаждения»

Если прошло 5 дней (14, как в случае со Сбербанком или 30, как у «Хоум Кредита»), а вы не написали заявление, возврат страховой премии превращается в лотерею. Не стоит сразу бежать в суд – сначала попробуйте договориться с банком.

Проще всего клиентам таких организаций, как ВТБ24 или «Альфа Банк», где страховая премия включена в размер ежемесячного платежа, и от страховки можно отказаться в любой месяц. В банках, берущих всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.

Успешный и неудачный опыт возврата денег за страховку. Отзывы клиентов различных банков

На профильных ресурсах в интернете можно найти много успешных историй возврата денег за страховку при оформлении потребительских кредитов, автокредитов и т.д. Мы собрали самые интересные отзывы. Чтобы увеличить картинку с отзывом, нажмите на нее:

1 Александру из Уфы навязали полный пакет услуг в Сбербанке. В возврате страховки отказали, так как “период охлаждения” прошел.

Этот пример поучителен прежде всего тем, как искусно сотрудник Сбербанка продал клиенту полный пакет услуг, развел по полной, как говорится. Бедолаге “впарили” страхование жизни, здоровья, недобровольную потерю работы, защиту средств на банковских картах + кредитку. Сейчас он пытается вернуть деньги за страховку, но шансов у него мало, ведь подписывал он Договор со всеми услугами будучи в трезвом уме и светлой памяти.

Что еще мы можем взять на вооружение в этом примере – это методы борьбы с банками. Если у вас произошла подобная ситуация, то первым делом придайте ее огласке, напишите в интернете везде где только можно, например в комментариях к этой статье, а также на сайте banki.ru в разделе Страхование-Отзывы (http://www.banki.ru/insurance/responses/list/). Представители всех крупных банков и страховых компаний там присутствуют и активно сотрудничают с клиентами, отвечают им в сообщениях и помогают решить возникшие трудности.

Не лишним будет подать жалобу в Центральный банк , Роскомнадзор , Роспотребнадзор , Антимонопольную службу и даже написать петицию , как наш герой из примера выше.

2 Светлана из Нижнего Новгорода без проблем вернула деньги за страховку, оформленную в рамках кредитного договора Альфа-банка

3 А вот у Юлии по началу возникли проблемы со страховой компанией “РГС Жизнь”. Сотрудники автосалона ввели ее в заблуждение при оформлении автокредита и навязали страхование жизни и здоровья.

Она написала заявление, уложившись в “период охлаждения”, но в назначенное время деньги не вернули. Тогда она написала отзыв на Банки.ру, при чем сделала это очень грамотно, сославшись в тексте на Указания Центрального Банка и Закон о правах потребителя (смотрите на скриншоте ниже).

Пригрозила им судебными разбирательствами с возмещением ущерба, компенсацией морального вреда, расходов на адвоката, штрафами за несоблюдение требований потребителя и ответ страховой не заставил себя ждать, они пообещали перевести все в кратчайшие сроки.

А вот ответ страховой компании на ее письмо:

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Менеджеры в банке говорят, что без страховки кредит не одобрят, а на сайте банка написано, что одобрение не зависит от наличия или отсутствия страховки. Кому верить?

– На этот вопрос лучше всего ответит история территориального менеджера одного из банков, специализирующихся на автокредитовании. В его организации минимальный уровень продаж страхования жизни в комплексе с автокредитами – 70%. Все заявки на займы без страховки сверх этого уровня автоматически получают отказ – независимо от кредитной истории и уровня дохода заемщика. Так что одобрение кредита при отказе от страхования в данном учреждении – лотерея, вы никогда не угадаете, выполнил уже менеджер план или нет. Обращаем ваше внимание на то, что это конкретный, локальный случай. В каждой финансовой организации действуют свои правила, что подтверждают другие примеры из нашей статьи.

В то же время фразы о том, что займ не выдается без страховки, – прямое нарушение антимонопольного законодательства и закона «О правах потребителя».

ВОПРОС: Что правильнее – сразу наотрез отказываться от предлагаемого страхования или согласиться, а потом сразу написать отказ?

– Если вам категорически не нужна страховка, то лучше ее не брать совсем, чем потом совершать лишние телодвижения, посещая страховую компанию. К тому же вы рискуете нарваться на хитроумные схемы банка, уже описанные в этой статье, из-за которых, даже если и получите назад свои деньги, то не в полном объеме и не сразу.

Также банк может повысить вам процентную ставку по кредиту, если вы откажетесь от страховки. В этом случае можно пойти на хитрость, согласится оформить кредит со страховкой и пониженной процентной ставкой, а потом на следующий день прийти и написать заявление на возврат. Но нужно внимательно смотреть Договор кредитования и условия страховки, чтобы эта схема сработала.

Наконец, вероятность одобрения заявки на кредит при отсутствии страховки в некоторых финансовых учреждениях снижается. Отказ автоматически исключит возможность подавать другие заявки в это кредитное учреждение в течение 60 дней, но ведь есть и другие кредиторы.

Решение нужно принимать в зависимости от вашей жизненной ситуации, от того насколько важен и срочен для вас этот кредит.

Например, если вам срочно понадобились деньги на лечение, то разумным будет согласиться практически на любые условия банка, чтобы получить нужный кредит.

А если вам приспичило купить в кредит новую версию айфона или съездить в отпуск, то есть приобрести вещь или услугу, которую нельзя назвать жизненно необходимой, то здесь, с точки зрения эффективного управления личными финансами, страховка, впрочем как и сам кредит, скорее всего будут лишними.

ВОПРОС: Взял кредит на 3 года. Вместе с ним оформили страховку. Кредит закрыл досрочно, теперь хочу взять второй. Нужно ли оформлять заново страховку, ведь на первый кредит она еще действует?

– Страховой продукт в банках оформляется на каждый кредит отдельно. То есть, если страховка еще действует на первый досрочно оплаченный кредит, то ее не примут во внимание при оформлении другого кредита. На каждый кредит оформляется своя страховка. Вы можете отказаться от страховки без каких-либо проблем и притязаний банка. Если вас принудительно заставляют оформить страховку, манипулируют решением – смело жалуйтесь в выше перечисленные инстанции.

ВОПРОС: Нужно ли уплачивать подоходный налог с возвращаемой суммы страховки?

– Есть два варианта.

1. При индивидуальном страховании (когда вы заключили договор напрямую со страховой компанией) в случае расторжения соглашения НДФЛ платится с дохода. Поскольку заемщик имеет право на получение налогового вычета при страховании жизни, налоговые органы считают этот вычет вашим возможным доходом и изымают его. Чтобы получить всю страховую сумму в полном объеме, необходимо одновременно с прочими документами на возврат представить в страховую компанию справку из налоговой о том, что вы не воспользовались правом на налоговый вычет. Да, фактически это лишний бумагооборот – каким вычетом вы сможете воспользоваться за 5 дней? – но таковы требования ст.213 Налогового кодекса РФ, которую писали, когда еще никаких «периодов охлаждения» не существовало.

2. При коллективном страховании (когда вы присоединяетесь к договору банка со страховой компанией) возврат денег, по мнению Минфина, – это не возвращение вам страховой премии, а добровольный платеж банка в компенсацию за потраченные вами на присоединение к страховой программе средства. То есть вы получили доход от банка. Этот доход облагается НДФЛ, а удерживает налог сам банк как налоговый агент. Да, выглядит не совсем красиво, но законы у нас таковы, каковы они есть. Исключение – если вас еще не включили в реестр застрахованных лиц. Тогда возврат происходит в полном объеме. В Сбербанке, например, если решение принимается до истечения «периода охлаждения» (14 дней), отключение от программы страхования происходит без взимания налога.

Возврат страховки по кредиту. Советы юриста

Заключение

Теперь вы четко знаете свои права. Вы имеете полное право отказаться от страховки как до момента заключения кредитного договора, так и после его оформления, но помните о возможных трудностях.

Когда вы оформляете кредит четко придерживайтесь своей позиции и не обращайте внимания на уговоры менеджера. Помните о том, что он проходил специальные курсы, где его обучали тому как склонить вас к оформлению дополнительных, порой ненужных финансовых продуктов, на что надавить, как правильно все это преподнести. Банков много, даже если не получится оформить кредит в одном месте, всегда есть выбор других мест.

Внимательно смотрите документы. Обращайте внимание на то в каком виде будет оформлена страховка (прямой договор со страховой компанией или коллективное страхование).