Что такое ставка по ипотеке. Что такое ипотека простыми словами

Приветствуем! Сегодня поговорим про ипотечный кредит на приобретение жилья. Вы узнаете, что такое ипотека на покупку жилья, что нужно для приобретения жилья в ипотеку, как правильно выбрать банк и как купленная в ипотеку квартира правильно оформляется.

Жилье относится к базовым потребностям современного человека. Перед каждым взрослым человеком нередко возникает вопрос о том, как его купить, если цены непомерно высоки, а такой суммы на руках нет. Альтернатива в этом случае – ипотечное кредитование.

Покупка жилья в ипотеку подразумевает банковскую целевую субсидию, выдаваемую на длительный срок. При этом заемщик обязуется вернуть банку сумму основного кредита плюс установленные банком процентные ставки за пользование средствами. Сроки кредитования на данный тип услуги – от 5 до 30 лет. При этом приобретаемый объект остается на период кредитования в залоге у кредитной организации.

Тем, кто решился на такой шаг, предстоит сделать глубокий анализ параметров предстоящей ипотеки по нескольким критериям и сделать выбор. Такой выбор будет сопровождать потенциального заемщика на всех этапах оформления кредита. Это следующие параметры:

• Вид ипотеки. На сегодняшний день в России ипотека реализуется коммерческими банками и с государственной поддержкой в виде специальных программ. Участие в государственных программах доступно лишь определенным категориям граждан: работники бюджетных организаций, военнослужащие и молодые семьи. Кредит с участием государства отличается более низкими процентами. Так, в 2017-году ставки варьируются в пределах 12% в противовес банковским 13-17%.
• Тип жилья. Здесь приходится выбирать между новостройкой и вторичным жильем. Тип жилья напрямую влияют на формирование процентной ставки по ипотеке. Строящийся дом, в котором квартиры не введены в эксплуатацию, считается фактором риска для банка. Кредитор учитывает тот факт, что строительство может остановиться на любом этапе или вовсе может не приниматься на эксплуатацию государственными надзирательными органами. В случае просрочки заемщика, банк не сможет реализовать такое жилье и потеряет средства.

Выход из этой ситуации – выбор квартир тех застройщиков, кто сотрудничает с банком.

Что касается вторичного жилья, то каждый банк имеет свою карту, согласно которой должен быть расположен приобретаемый объект. Есть ряд требований к техническому состоянию: аварийные постройки, которые могут быть снесены в ближайшем будущем, не принимаются.

• Тип платежа. Основных видов два: аннуитетный и дифференцированный. Первый вариант предполагает погашение кредита равными суммами до конца срока, а второй отличается тем, что процентные ставки будут выплачены вначале кредита, а к концу остается только погашение тела займа. По умолчанию почти все банки в России используют аннуитетный тип платежей. Но если заемщик вправе инициировать дифференцированный тип. Вопрос в том, какой вариант выгоден.

Следует учитывать, что выгодность кредита складывается из многих факторов и определяется лишь относительно. Но при прочих равных условиях дифференцированное погашение более выгодно.

• Валюта займа. Не следует повторить ошибку тех 600 000 граждан, которые в последние годы брали ипотеку в иностранной валюте и оказались в очень затруднительном положении. Колебания валютного курса последних лет сыграли злую шутку. В 2014-2015-годах из-за разницы курса рубля в отношении валюты ежемесячные погашения заемщиков выросли почти в 2 раза. Победителями из этой ситуации выходят только банки, а заемщики теряют не только жилье, но и внесенные за него ранее средства.

Как правило, валютные кредиты всегда предлагаются по существенно низким процентным ставкам. Но как показала практика, риски непомерно высоки. Поэтому выбор должен быть сделан однозначно в пользу рубля.

Банки соглашаются на выдачу средств после того как полностью будут убеждены в минимизации собственных рисков. Этот показатель выражается в платежеспособности потенциального заемщика и ликвидности приобретаемого жилья.

Что можно приобрести в ипотеку

На заемные средства можно купить жилые и коммерческие помещения, загородные дома или коттеджи, земельные участки и даже строящиеся объекты.

Относительно покупаемого жилья каждый банк выдвигает собственные жесткие требования. Их следует уточнить в каждом финансовом учреждении отдельно. Но общий знаменатель требований идентичен. Критерии оценки недвижимости в целом касаются следующих характеристик:

• юридическая «чистота» объекта;
• технические характеристики;
• ликвидность.

Ипотека жилых помещений относительно объекта требует соблюдения следующих юридических требований:

• Квартира или дом не должны являться объектом залога или судебных разбирательств;
• Если собственник – престарелый или несовершеннолетний или таковые состоят в доле за недвижимость;
• Приватизированное жилье также подлежит тщательной проверке. Если есть люди, имеющие свою долю, то они могут в любое время предъявить свое право на часть имущества;
• Владелец жилого объекта должен быть дееспособным;
• Квартира или дом выставлен на продажу сразу по наступлению права наследства;
• Продажа объекта по доверенности.

Подробная информация об отчуждении объектов недвижимости, о наличии арендных обязательств или судебного ареста можно получить через МФЦ или обратившись в ЕГРП. Правоустанавливающие документы выдаются в виде выписки из соответствующих реестров. Их сбором занимается сам продавец перед проведением сделки.

Показателем технического состояния является год постройки жилья. Банки отдают предпочтение постройкам, не старше 1990-годов постройки. А вот у «хрущевок», несмотря на их практичность и качество, все меньше покупательского интереса, так как уже через несколько лет они могут считаться ветхим и лишаются той малой доли ликвидности. В целом технический износ дома должен составлять не более 60%.

Некоторые банки не принимают на финансирование квартиры студийного типа. В таком случае придется подыскать жилье с отдельной кухней. Также финансированию не подлежат объекты недвижимости, в которых отсутствуют сети коммуникаций.

Высокой покупательской привлекательностью обладают строящиеся дома.

Также следует проявить внимательность к квартирам, где проведено перепрофилирование. Изменение первоначальной планировки квартиры в многоэтажном доме требует технического согласования и наличия разрешительной документации. На практике не все владельцы соблюдают эти правила.

Если делать ставку на строящееся жилье, то следует выбрать из предложений той строительной компании, которая имеет аккредитацию в выбранном банке. В противном случае велика вероятность, что банк не захочет рисковать инвестировать.

Ликвидность жилья означает ее котируемость на рынке сегодня и в течение ближайших десятилетий. Этот параметр определяется на основе экспертного заключения лицензированного оценщика недвижимости. Финансовые учреждения склонны доверять своим специалистам по оценке, чем тем, кого предпочел клиент. По этому пункту целесообразно полагаться на рекомендации потенциального кредитора.

Как выбрать банк

Россияне не испытывают сложностей при выборе банковских услуг и продукций. Количество лицензированных банков по состоянию на 2017-год составляет 623. Выбор банка в таких случаях определяется только по индивидуальным параметрам. Каковы эти параметры? Перечислим по порядку.

1. Процентная ставка. Относительно этого пункта прогнозы специалистов на 2017-год весьма оптимистичны. В частности, стоит вспомнить речь министра финансов РФ Антона Силуанова. Согласно его мнению, в ближайшее 2 года ожидается снижение процентных ставок до 7-8%. А уже в текущем 2017-году население может выплачивать 10% годовые на жилье.

Благоприятным условием для этого должны были послужить цены на нефть и наблюдающаяся в последние годы стагнация рынка недвижимости. Однако цены на нефть не достигли ожидаемого уровня и ситуация остается нестабильной.

Но, тем не менее, можно заметить положительную динамику в ипотечных предложениях ведущих банков страны.

1. Первоначальный взнос. Обычно эта сумма составляет от 10 до 30% от стоимости приобретаемого объекта. Но как быть, если такой суммы нет?

Ряд банков готовы оплатить всю стоимость недвижимости. В таком случае, естественно, процентные ставки будут на порядок выше. Например, Металлинвестбанк предлагает ипотечную продукцию с аналогичным названием. Такое финансирование доступно для тех, кто трудится по найму. Процентные ставки составляют 14% годовых. При этом есть важное условие – доход заемщика должен превышать сумму ежемесячных платежей по ипотеке как минимум в два раза.

Аналогичные предложения есть в банке «Возрождение» и Промсвязьбанк дают под 13% годовых.

1. Без подтверждения доходов. Следующий нюанс касается тех 30% российских граждан, которые трудятся в теневом секторе экономики. Такие граждане получают зарплату в «конвертах», поэтому у них нет возможности подтвердить свой доход официальными справками. Некоторые банки учитывают такие реалии. Банки предоставляют ипотеку по двум документам или по справке по форме банка.

Используйте наш сервис « », чтобы сделать правильный выбор среди лучших предложений банков.

Этапы ипотечной сделки

Когда вся аналитическая часть работы по выбору ипотеки проделана, пора приступить к практической части. Ипотечная сделка состоит из нескольких этапов. Процесс получения может длиться несколько месяцев.

Сбор документов

Базовый пакет документов включает в себя следующие бумаги:

• общегражданские паспорта участников сделки: супруги и поручители (если предполагается);
• документ, подтверждающий семейное положение;
• справка о доходах или 2-НДФЛ;
• документы подтверждающие трудовую деятельность.

У каждого банка свой установленный список к документам, поэтому на практике придется собрать гораздо больше документов. С этими документами следует идти к кредитному специалисту. В банке предстоит заполнить простую анкету и подписать заявку.

Рассмотрение документов

Банк принимает документы на рассмотрение и в течение нескольких ближайших недель выносит решение: положительное или отказ. В первом случае кредитный специалист озвучит максимальную сумму, на которую заемщик может рассчитывать, и сообщит параметры приобретаемого жилья. Решение банка обычно действует в течение 2-6 месяцев. В течение этого срока необходимо подобрать подходящее жилье.

В случае отказа не стоит опускать руки. Большинство полученных справок действительно в течение 6 месяцев. Заявку следует подавать уже в другие банки.

Подбор недвижимости

Когда подходящее жилье найдено, заемщику потребуется получить копию следующих документов и отнести в банк:

• правоустанавливающий документ на недвижимость: договор купли-продажи, мены, дарения, право наследства или другое;
• выписка из домовой книги;
• выписка из ЕГРП о юридической чистоте объекта;
• копии лицевых счетов;
• согласие совладельцев на продажу;
• паспорта владельцев;
• кадастровый паспорт;
• заключение независимого оценщика;
• технический паспорт;
• справка из БТИ.

Стоит особо отметить пункт об оценке. Его вправе проводить специалист с соответствующей лицензией. На практике банки имеют своих штатных специалистов или аккредитованных компаний. Заключение постороннего специалиста может быть отклонено. Здесь целесообразно пользоваться услугами оценщика, рекомендуемого банком.

Сделка

На сделке участвуют три стороны: продавец, заемщик и представитель банка. Заемщик подписывает ипотечный договор. Между продавцом и покупателем подписывается договор купли-продажи. Продавец получит свои деньги со счета, куда поступят деньги от банка. Но пользоваться средствами он сможет не раньше, чем 5 дней с момента сделки.

Все расходы, связанные со сделкой, несет покупатель. Это может быть услуги нотариуса, страхование, госпошлина на регистрацию и иное.

Как закрыть и досрочное гашение

Ипотека дается на срок в среднем от 5 до 30 лет. На практике в среднем ипотека предоставляется 15 лет. По мнению специалистов, слишком большие сроки (более 20 лет), чреваты большими переплатами. Маленькие сроки создают нагрузку семейному бюджету и увеличивают риск просрочек.

В любом случае, каждый заемщик считает, что чем раньше финансовое бремя снимется с плеч, тем лучше. Это право предусмотрено на законодательном уровне. При проявлении инициативы о досрочном погашении банк не имеет право отказывать. Также законодательно запрещено финансовым учреждениям взимать дополнительные санкции или штрафы за досрочное погашение. Следует учитывать, что банки по умолчанию практикуют аннуитетные платежи, при котором риск недополучения прибыли уже учтен.

Погашение бывает следующих видов:

• полное погашение ипотеки. После оплаты долга банк выдает соответствующую справку и документы на приобретенного объекта. История вносится в кредитный реестр. Сделка на этом считается завершенным;
• частичное погашение аннуитета. В этом случае у заемщика есть возможность сократить срок или сумму платежей;
• частично досрочное погашение предполагает уменьшение дифференцированных платежей: процентов и тела кредита.

Заемщик должен сообщить о своем намерении досрочной выплаты в банк. Это можно сделать разными способами от простого звонка, до посещения отделения. Все зависит от банка и его возможностей.

Выводы

Ипотека — прежде всего ценный финансовый урок, опыт в социальной дисциплине. Тем, кто решился на этот шаг, будет полезным изучить всю финансовую и юридическую часть процедуры. Не лишним будут консультации независимых специалистов и опыт других заемщиков.

Важно просчитать все варианты развития. Законодательство предполагает различные альтернативные варианты на случай отягощения ипотечных обязательств: рефинансирование, перекредитование, банкротство физических лиц или простая заявка руководству банка о продлении срока или уменьшении платежей. Такие права заемщиков делегированы законом.

Если вам требуется юридическая поддержка по ипотеке и решение в сложной ситуации, то обязательно запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Также вам будет полезен наш , который позволит вам сделать расчет ипотечного платежа.

Ждем ваших вопросов. Будем благодарны за оценку и подписку на обновления.

Тема ипотеки постоянно на слуху. Но не все понимают, что такое ипотека, а без этих знаний можно лишиться не только жилья в перспективе, но и остаться без имеющегося в собственности объекта недвижимости.

Ипотека: что это такое и как ее взять

На вопрос что это такое, ответ таков: ипотека - форма залога, когда должник закладывает, находящееся в его собственности, недвижимое имущество. Это гарантия возврата задолженности для кредитора. В этом суть и точное определение ипотеки. Зная, что такое ипотека на квартиру, вы должны понимать, что в случае ухудшения финансового положения или полной потери платежеспособности, можете потерять свою недвижимость.

Выразить простыми словами, что это такое ипотека, можно следующим образом: вы подписываете договор ипотечного залога, получаете деньги, ежемесячно выплачиваете кредитору сумму, обозначенную в договоре. Недвижимое имущество, которое вы отдали в залог, попадает под ипотеку. В качестве залога банку можно предоставить:

• жилой дом;
• участок земли;
• дачу;
• квартиру;
• другие объекты.

Если договор будет нарушен клиентом, то банк становится собственником недвижимости и может ее продать, чтобы не оказаться в убытке. Такая схема является основой ипотечного рынка в России. Основной документ, которым руководствуются финучреждения при составлении ипотечных договоров, является закон, принятый в 1998 г. Он так и называется - «Об ипотеке».

Основные характеристики ипотечного кредита:

• выдача на длительный срок (5-50 лет);
• назначение;
• относительно низкие процентные ставки;
• оформляется в строгом соответствии с ипотечным законодательством.

Сам предмет залога принадлежит заемщику, но права распоряжаться им самостоятельно он не имеет. Кредитная организация имеет полномочия использовать его по своему усмотрению в случае возникновения проблем с погашением долга.

Виды ипотечных программ

Из того, что нужно знать про ипотеку, важными являются сведения о видах ипотечных программ:

• стандартные;
• социальные;
• «Молодая семья»;
• для военнослужащих.

Виды стандартной ипотеки

Банки, конкурируя между собой, предлагают множество программ под самыми разными названиями, отражающими способ получения ипотеки или цель. Часто то, что понимают под ипотекой в обиходе - это деньги, предоставленные под залог, и их необходимо возвращать, иначе банк лишит вас предмета залога. Наиболее востребованными являются следующие виды ипотеки (ипотечных займов):

1. На покупку жилья на вторичном рынке. Привлекает этот вид оптимальными процентами, относительно небольшим сроком оформления, приемлемыми для большинства условиями. Отличается от других видов требованием обязательного титульного страхования.
2. На недвижимость, находящуюся в процессе строительства. Жилье можно купить на этапе строительства, но застройщика должен одобрить банк. Процентная ставка здесь самая высокая, но само жилье оценивается несколько ниже.
3. На приобретение участка земли. Заемщик отдает банку в залог равноценную по стоимости недвижимость, а на приобретенном участке может начать новое строительство. Пока ипотека не будет погашена, у финучреждения находится в залоге все, что застройщик возвел на приобретенном участке.
4. На строительство дома. Можно получить деньги под залог, если у человека имеется собственный участок под застройку. При рассмотрении заявления принимают во внимание принадлежность земли к конкретной категории. В залог идет участок, возводимое жилье и другие сооружения, находящиеся на земле.
5. На недвижимость за пределами города. Программа предусматривает приобретение загородного дома, таунхауса или коттеджа. Обычно такое жилье находится в экологически чистой зоне, а предложения разрабатывают кредитные организации совместно с застройщиками.

Социальная ипотека

На этот вид ипотеки могут рассчитывать малоимущие слои населения, числящиеся в очереди на получение жилплощади:

• молодые семьи с двумя и более детьми;
• семьи, где живет инвалид, поставленный на учет до 1 января 2015 г.;
• работники культуры, спорта, соцзащиты;
• ветераны;
• работники научных центров с государственным статусом;
• сотрудники оборонно-промышленного комплекса.

Социальная ипотека значит, что государством осуществляется финансовая поддержка заемщиков по выполнению обязательств перед банком.

Субсидируется социальный заем несколькими способами:

• государственное жилье продается по заниженной цене;
• дотируются проценты по кредиту;
• предоставляется субсидия на часть ипотеки.

Решение о применении той или иной формы социальной ипотеки принимают региональные власти.

Ипотека для молодой семьи

Ответим на вопрос: что такое ипотека для молодой семьи на жилье в России? Фактически это та же социальная ипотека, но предназначена на обеспечение собственной жилплощадью молодых семей. Предельный возраст, позволяющей отнести молодоженов к этой категории- до 35 лет. Здесь сами условия ипотеки не являются льготными, а помощь выражается в предоставлении государственной субсидии и возможности использовать материнский капитал.

Молодожены могут воспользоваться даже стандартным видом ипотечного жилищного кредитования. Если жилплощадь, где прописана семья, не соответствует минимально допустимым нормам в расчете на 1 человека, то может иметь место государственная субсидия. Размер, выдаваемой суммы варьирует в пределах от 30 до 35% от нормативной стоимости приобретаемых квадратных метров.

Военная ипотека

Претендовать на получение этого вида ипотечного кредита могут военнослужащие-контрактники, являющиеся участниками специальной накопительной программы ипотечного кредитования, рассчитанной на военных. Что же представляет собой ипотека для военных? На счет военнослужащего в рамках программы НИС, регулярно поступают и индексируются определенные суммы. Когда срок контракта заканчивается, человек может направить накопившиеся средства на приобретение жилья, погасив ими первоначальный взнос или часть ипотечного кредита.

Оформляется ипотека на 25 лет максимум. К окончанию этого срока армейцу должно исполниться не более 45 лет. Средний процент - около 12,5, наибольшая сумма 2 400 000 р.

Часть долга можно погасить материнским капиталом или за счет льготного потребительского кредита, полученного дополнительно.

Взять столь большие средства в долг - это не тот вопрос, который можно решать спонтанно. Необходим взвешенный подход, максимальная ответственность и четкое представление, что это такое ипотека и как ее взять с минимальными рисками:

1. Если вы выбрали кредитную организацию, то соберите о ней информацию.
2. Внимательно ознакомьтесь со всеми документами.
3. Делайте ксерокопии или снимайте документы на камеру мобильника.
4. На ознакомление с договором приходите если не с юристом, то хотя бы с рассудительным помощником.
5. Попросите сразу представить все документы, которые подлежат подписанию. Так вы сможете сопоставить их и внимательно прочитать.

Не всегда следует доверять цифрам, напечатанным в рекламных буклетах, лучше лично узнайте о реальных условиях предоставления займа:

• сравните процентные ставки, рассчитайте, во что обойдется заем, воспользовавшись ипотечным калькулятором;
• узнайте, есть ли возможность досрочного погашения и не возьмут ли за это дополнительную комиссию;
• выясните, какие комиссионные берут за банковские транзакции;
• изучите все нюансы условий, на которых осуществляется страхование, не увеличится ли процентная ставка, если вы откажетесь страховаться на добровольных условиях;
• прочитайте, на каких условиях финансовая организация применяет радикальные меры к заемщику из-за просроченных платежей.

5 основных условий для получения ипотечного кредита

Получить заем в банке непросто. Кредитные компании выдвигают много требований. Вот основные из них:

1. Возраст - начиная с 21 года на день получения кредита и 65 лет на время полного погашения.
2. Стабильная работа - на последнем месте не менее полугода.
3. Уровень дохода - месячный его размер должен быть большим в 2,5 раза, чем регулярный месячный взнос. Учитывается не только заработок заемщика, но и его семьи.
4. Подтверждение наличия суммы, необходимой для начального взноса. Обычно это от 10 до 30%.
5. Созаемщики - нужны, когда размер дохода самого заемщика не удовлетворяет банк.

Что нужно знать, беря ипотеку

Намереваясь заключить договор на покупку жилья в долг, нужно знать о преимуществах и недостатках. Основными для вас являются 3 ключевых фактора - размер, срок, ставка. Преимущества выражаются в следующем:

1. Вопрос жилья или другой покупки решается оперативно.
2. Льготные ипотечные договоры экономически выгодны.
3. Надежное вложение средств, т. к. если приобретена недвижимость, то она имеет тенденцию дорожать.

Отрицательные стороны ипотеки:

1. Собственник ограничен в правах. Пока долг не погашен, он ничего не может сделать без разрешения кредитора.
2. Большая переплата, первоначальная стоимость жилья или другого объекта возрастает почти в 2 раза на момент погашения долга.
3. Выплата ежемесячных взносов на протяжении длительного срока.
4. Невыполнимые, для некоторых потенциальных заемщиков, требования со стороны финучреждений.
5. Постоянная угроза форс-мажорных обстоятельств, при которых недвижимость можно потерять.

Расплатившись полностью с долгом, не забудьте проконтролировать, чтобы банк вернул вам предмет залога официально в соответствии с договором.

Легко ли получить одобрение

Банки не одобряют ипотеку для покупки квартиры каждому обратившемуся. Тщательно проверяется жилье, которое покупается при помощи банковского учреждения клиентом и кредитная история человека.

Не получит одобрения тот, кто имел несвоевременно погашенные займы в любом кредитном учреждении. Отрицательно скажется и наличие у обратившегося непогашенных штрафов или задолженностей перед бюджетом. Сложно получить одобрение при маленьких доходах. Зная, что такое ипотека на жилье, необходимо иметь официальный источник дохода. Еще одним обязательным требованием станет страховка квартиры.

Как получить одобрение на выгодных условиях: 3 нюанса

Нюансы оформления ипотеки на жилье в различных банках неодинаковы. Условия предоставления ипотечного кредита тоже:

1. некоторые банки предоставляют на выгодных условиях кредиты для покупки жилья определенных застройщиков;
2. значительно меньшим станет процент по ипотеке при большом первоначальном взносе;
3. более выгодными будут условия кредитования и для клиентов банка (получающих зарплату на карточку).

Какие документы понадобятся?

Оформляя ипотеку, что это – знать важно, но ничуть не менее важно понимать, какие документы понадобятся. Базовый список документов для получения ипотечного кредита выглядит так:

• Заявление. Его можно заполнить как на месте в отделении банка, так и заранее, скачав с официального сайта кредитного учреждения.
• Анкета банка - у разных банков она будет выглядеть по-своему.
• Копия паспорта заявителя (для сверки надо будет предъявить оригинал).
• Копия свидетельства ИНН.
• Ксерокопия СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании в виде зеленой ламинированной карточки).
• Для мужчин призывного возраста - копия военного билета.
• Если заявитель состоит в браке - подтверждающие это документы, а также брачный контракт при его наличии.
• Свидетельства о рождении детей, если таковые есть.
• Документы об образовании заявителя - дипломы, сертификаты и так далее.
• Бумаги, подтверждающие уровень доходов по месту работы и из других источников - алименты, средства от сдачи недвижимости, финансовая помощь и прочее.

Редкий банк ограничивается таким скромным перечнем. Как правило, к нему добавляется что-то еще, нужное для ипотеки, что значит, что дополнительные бумаги повысят шансы на оформление кредита.

Возможные варианты:

• Паспорта всех ближайших членов семьи, свидетельства о смерти на уже ушедших в мир иной.
• Копии пенсионных удостоверений и справки о размере пенсионных выплат на нетрудоспособных пожилых родственников (родители, бабушки и дедушки).
• Справка из паспортного стола о регистрации по месту жительства.

Наличие какого-либо ценного имущества (другой недвижимости, автомобиля или другого транспортного средства и так далее) будет большим преимуществом, повышающим вероятность одобрения ипотеки на нужную сумму. Так что в и без того уже обширный перечень бумаг следует включить документы, подтверждающие право владения таким имуществом - свидетельство о собственности, договор купли-продажи, выписки из соответствующих реестров и прочее. При наличии счетов в других банках надо будет предоставить выписки движения средств по ним.

Отдельные кредитные организации могут запросить чеки об оплате коммунальных услуг по текущему месту жительства для оценки платежеспособности и благонадежности клиента. Для предпринимателей к перечню добавляются уставные документы их предприятий, бухгалтерские выписки и иные бумаги, подтверждающие, что бизнес доходен и достаточно устойчиво развивается.

Если для первого взноса или оплаты части кредита будут использоваться средства материнского капитала, то к списку документов добавится сертификат на него. Помимо этого, потребуется получить в отделении Пенсионного Фонда справку, где будет указан остаток средств этого капитала.

Сроки, проценты и прочие нюансы

Оформляя ипотеку на квартиру, важно помнить, что для ее получения существует возрастной ценз. Однозначно не дадут кредит на жилье тому, кто не достиг 21 года. Предельный возраст тех, кому одобрят ипотеку, варьирует. Ипотечный кредит для приобретения дома или квартиры является долгосрочным и может выплачиваться в течение 30 лет. Банк учитывает обеспечение клиента средствами для погашения обязательств.

Чем выше первоначальный взнос , тем более выгодными будут условия погашения. Важно при составлении договора обращать внимание на очередность погашения платежей и возможность выплатить сумму долга досрочно. Сразу оговариваются возможность воспользоваться отсрочкой платежа и условия ее предоставления.

Частично обязательства перед банком могут быть погашены за счет средств материнского капитала. Особые условия предоставления займа и у военнослужащих.

Благодаря государственной поддержке проценты на приобретение квартиры в новостройках ниже, чем на жилье вторичного рынка. Это также стоит учитывать. Такая ипотека в простых словах будет иметь более выгодные и привлекательные условия.

Всегда следует помнить, что отказ на одобрение в одном из банков не означает, что получение займа в другом невозможно. Обратиться за получением одобрения можно в несколько банков, выбрав для себя в итоге оптимальный вариант. Желание иметь собственный угол может стать реальностью. Главное, подойти к выбору разумно, вооружившись всей необходимой информацией, понимая, что это такое – ипотека – и как грамотно с ней работать.

Сегодня банки предлагают большой выбор программ кредитования, позволяющих решать самые разнообразные проблемы клиентов. Среди всех существующих продуктов отдельного внимания заслуживает ипотечное кредитование. Чаще всего ипотека применяется для покупки жилья, но на практике ее можно использовать и для реализации ряда других задач.

Предмет ипотеки

Под ипотечное кредитование попадает все недвижимое имущество: строения, здания, дома и сооружения, дачи, гаражи и т.д. Чаще всего в ипотеку покупают жилые дома и квартиры.

Отдельные земельные участки также могут выступать в качестве предмета ипотеки и выполнять функции обеспечения возврата заемщиком кредитных средств, т.е. залога.

Ипотечная квартира может использоваться как залог по кредиту. При наличии во владении заемщика другого недвижимого имущества, в качестве залога можно использовать и его. Также в виде залога могут выступать нежилые объекты, к примеру, офисные помещения и другая коммерческая недвижимость, транспортные средства, земельные участки.

В случае если заемщик использует средства, полученные по ипотечному кредиту, на покупку недвижимости, он получает право собственности на объект с момента заключения соответствующего договора.

Таким образом, ипотека позволяет, в первую очередь, решать проблемы с жильем, актуальные для многих граждан.

Ипотека позволяет получить в собственность квартиру или даже целый дом, не тратя время на накопление необходимой суммы – это является ее главным преимуществом.

При этом объектом недвижимости, приобретенным в ипотеку, можно будет пользоваться на свое усмотрение сразу после заключения соответствующих договоров – никаких ограничений по эксплуатации жилья нет, за исключением моментов, установленных контрактом.

Программы ипотечного кредитования составлены так, что заемщик застрахован от возможных рисков (потеря прав собственности, утрата трудоспособности и пр.). Порядок действий в подобных ситуациях устанавливается отдельно банками и дополнительно регулируется на законодательном уровне.

Важным преимуществом для заемщика также является наличие т.н. налогового вычета, в соответствии с которым деньги, потраченные на покупку недвижимости, равно как и проценты по такому кредиту не попадают под налогообложение. Благодаря этому процентная ставка по ипотеке снижается.

Также к числу неотъемлемых преимуществ ипотеки нужно отнести большие сроки кредитования, благодаря чему размер регулярных обязательных платежей получается сравнительно невысоким.

Помимо этого существуют специальные программы ипотечного кредитования для отдельных категорий граждан, к примеру, молодых семей, под материнский капитал и пр. Особенности подобных программ следует изучать в отдельном порядке.

Главным недостатком ипотеки, как и любого кредита, является довольно серьезная переплата. В сумме размер переплаты может даже превышать величину непосредственно кредита. При этом переплата складывается с учетом не только процентов, но и обязательного ежегодного страхования, оплаты услуг специалистов, привлекающихся для оценки недвижимости и сопровождения сделок по ее оформлению и т.д.

Также к числу недостатков можно отнести сложность получения такого кредита. Банки, выдающие ипотеку, предъявляют к потенциальным заемщикам очень серьезные требования. Они могут отличаться в разных учреждениях, но общие положения, такие как наличие гражданства и регистрации, справок о доходах, определенного трудового стажа, положительной кредитной истории и т.п. остаются одинаковыми для всех финансовых организаций.

Стандартный порядок оформления ипотечного кредита следующий:

• осуществляется поиск банка с подходящей программой кредитования. На этом этапе нужно обращать внимание не только на особенности доступных продуктов, но и на свое соответствие требованиям финансового учреждения;
• подготавливаются документы о получателе кредита и его поручителях (по требованию банка). Перечень необходимых документов устанавливается финансовым учреждением. На основании полученных данных кредитор сможет установить максимальный размер займа и условия его выдачи;
• заключается договор страхования, обеспечивающий защиту заемщика и объекта, находящегося в ипотеке;
• заключается договор ипотечного кредитования. На этом этапе необходимо внимательно изучить все положения документа, чтобы в дальнейшем не встретиться с неожиданными проблемами.

Как правило, после изучения информации о заемщике и вынесения положительного решения, банк сообщает клиенту о максимально возможном размере кредита и дает определенный срок (устанавливается финансовой организацией) на поиск квартиры или иного объекта для покупки в ипотеку.

Найдя подходящую недвижимость, клиент уведомляет об этом банк. Далее заключаются необходимые договоры. Банк рассчитывается с продавцом недвижимости, а клиент получает информацию о порядке погашения долга.

Пакет документов может меняться в зависимости от требований конкретного банка, но в целом он остается стандартным. Всего нужно подготовить два набора справок: первый – о потенциальном клиенте, второй – о недвижимости, которую планируется купить в ипотеку.

Стандартный набор документов о заемщике включает в себя:

• основные документы: паспорт, код плательщика налогов, военный билет, свидетельство о заключении брака и пр. Полный перечень сообщается отдельно банком;
• документы о трудовой занятости и доходах. В эту категорию, в первую очередь, входят стандартная справка 2-НДФЛ либо же документ по банковской форме, копии трудовых контрактов, документы с места занятости, сведения о других регулярных заработках и пр.;
• документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика ценных активов. Сюда относятся: документы на транспортные средства, недвижимое имущество и прочие дорогостоящие вещи, выписки по денежным вкладам, счетам и депозитам, документы о долевой собственности, наличие земельных паев, ценных бумаг и т.д.;
• информация о поручителях. Обычно перечень документов в отношении этих лиц аналогичен пакету для потенциального заемщика.

К числу документов о недвижимом имуществе обычно относятся:

• стандартная правоустанавливающая документация (свидетельства о регистрации, сделках купли-продажи и пр.), а также документы собственников имущества;
• выписки из кадастрового либо технического паспорта. Также по необходимости подается выписка из земельного кадастра;
• справки, подтверждающие отсутствие возможных обременений. К примеру, банк может потребовать подтвердить, что квартира не находится в залоге, у собственника нет долгов по разного рода обязательным платежам и т.д.

Приведенные списки документов могут отличаться от пакета, запрашиваемого конкретно вашим банком. Поэтому необходимый перечень справок лучше уточнить индивидуально. Сотрудники банков обычно не отказывают в помощи и подробно объясняют, где можно получить те или иные необходимые документы.

Когда могут отказать в выдаче ипотеки?

После подачи заемщиком всех необходимых документов и справок, банк выполнит тщательную проверку представленной информации на соответствие действительности.

К примеру, уполномоченные сотрудники могут обратиться с запросом в Пенсионный фонд для уточнения размера отчислений, совершаемых заемщиком и т.д. В случае обнаружения заведомо ложной или ошибочной информации (если неточности имеют место по вине клиента), банк откажет в выдаче денежного займа.

Наиболее же частой причиной отказов в выдаче ипотеки является несоответствие доходов заемщика размеру запрашиваемого займа. В подобных ситуациях банк либо отказывает в выдаче займа, либо же предлагает потенциальному клиенту свои условия.

Отягощающим фактором при оформлении любых займов является наличие испорченной кредитной истории. Для уточнения такой информации о клиенте банки обращаются в уполномоченную организацию – Бюро кредитных историй. База общая для всех банков, поэтому прошлые нарушения условий сотрудничества с одним финансовым учреждением могут сделать невозможной работу с другой организацией.

Также вы можете получить сведения о своей кредитной истории и оценить шансы на получение ипотеки до посещения банка. Для этого лично явитесь в представительство Бюро кредитных историй и напишите там заявление, либо же направьте онлайн-запрос через официальный сайт Банка России.

Гражданам, получившим отказ по заявке на ипотеку, доступна возможность ее повторной подачи через время, установленное конкретным банком. Чаще всего это 2-3 месяца.

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

• Недвижимости;
• Автомобиль;
• Оплата обучения;
• Лечение;
• Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» - это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры . При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов :

1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

1. Иметь постоянный доход;
2. Иметь сумму для первоначального взноса;
3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров :

1. По соглашению сторон;
2. По закону;
3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

• Покупка жилья от застройщика;
• Покупка жилья на вторичном рынке;
• Ипотека на строительство жилого дома;
• Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

В современных реалиях жизни, когда численность населения планеты неуклонно растет, одним из наиболее актуальных является жилищный вопрос. Не секрет, что далеко не каждая семья, тем более молодая, может позволить себе приобретение собственного жилья, поэтому все чаще люди интересуются, что такое ипотека и как ее получить. Какие преимущества имеет этот вид кредитования и стоит ли «овчинка выделки»?

Суть ипотеки заключается в том, что если у вас нет добрых родственников, способных безвозмездно одолжить деньги на приобретение жилья, а собственную квартиру иметь очень хочется, можно обратиться в банк и получить необходимую сумму. Однако подобный вид займа несколько отличается от обычного потребительского кредита, к которому мы уже привыкли. Чем именно — будем разбираться.

Что такое ипотека и как ее получить без проблем

Прежде всего, нужно понимать, что ипотечный кредит — это целевой заем на приобретение конкретной недвижимости, и в отличие от потребительского кредита у вас не получится распорядиться деньгами по своему усмотрению. Кроме того, обеспечением в данном случае чаще всего становится сам приобретаемый объект — квартира, магазин, производственное помещение. Поэтому можно утверждать, что для обеспечения обязательств перед кредиторами и есть ипотека. Банки, кстати говоря, принимают не только жилье — залогом может быть автомобиль, яхта, земельный участок. Однако особенностью этого вида кредитования является то, что приобретенный таким образом объект становится собственностью заемщика непосредственно с момента приобретения.

В России самый распространенный вариант такого способа кредитования — это ипотека на жилье. Причем, как правило, в залог банку отдается именно приобретаемая квартира, хотя, как вариант, можно заложить и уже имеющуюся недвижимость. Такой вид услуг предлагают практически все банки — Сбербанк, "Газпромбанк", "Альфа-Банк", "ВТБ". Ипотека любому кредитному учреждению всегда выгодна, ведь даже если у заемщика не найдется средств для выплаты долга, залог все равно останется у банка. Именно поэтому последние охотно выдают подобные ссуды, наперебой предлагая «выгодные» условия.

Кому дадут кредит и что для этого нужно

Для того чтобы квартира в ипотеку стала реальностью, придется достаточно «попотеть», собирая необходимый пакет документов. Но о нем мы поговорим немного ниже, а сейчас давайте составим некий усредненный портрет потенциального клиента, способного получить ипотечный кредит:

1. Прежде всего возраст — идеальным считается диапазон от 23 до 65 лет.
2. Уровень благонадежности — вам понадобится безупречная кредитная история. Если таковой у вас не имеется, то прежде чем обращаться за большим кредитом, возьмите парочку потребительских и аккуратно выплатите их. Конечно, потребительский кредит не такой большой, как ипотека, взнос вы будете платить гораздо меньший, но наличие двух-трех вовремя выплаченных займов очень положительно скажется на вашем имидже в глазах банка.
3. Рабочий стаж — более двух лет, причем на последнем месте работы — не менее 6 месяцев.
4. Наличие «белого» дохода, достаточного для погашения ежемесячного платежа.
5. Ну и, конечно, вам предстоит собрать огромный перечень документов, причем чем серьезнее банк, тем больше бумаг, справок и квитанций у вас попросят.

Конечно, требования, описанные выше, — это обобщенная версия, в рекламных проспектах можно встретить немного другие показатели. Например, некоторые банки на страничках своих проспектов заявляют, что готовы выдавать ипотечные кредиты лицам с 18 лет. Или еще такой вариант: якобы для положительного ответа вам не потребуется справка о доходах. Так вот, знайте: чаще всего это просто рекламный ход. Клиенты, из собственного опыта знающие о том, что такое ипотека и как ее получить, утверждают: если вы не отвечаете вышеперечисленным требованиям, кредита на квартиру вам не дадут. А кто гарантированно может рассчитывать на положительный ответ?

Итак, вам, скорее всего, дадут кредит, если:

• у вас есть не менее 20 % стоимости приобретаемого жилья для первоначального взноса;
• ваша официальная зарплата хотя бы в два раза больше ежемесячного платежа;
• ипотека оформляется на квартиру, а не на земельный участок или частный дом;
• все трудоспособные члены семьи имеют официальное трудоустройство с «белой» зарплатой;
• имеется другая недвижимость, уже принадлежащая вам по праву собственности (закладывать и ее тоже не потребуется);
• вы не имеете непогашенных кредитов и других долговых обязательств;
• вы не выступаете поручителем по кредитам родственников или знакомых;
• трудовой стаж на последнем месте работы составляет более 2-3 лет;
• вы можете предоставить одного-двух платежеспособных поручителей (требуется довольно часто, но не всегда).

Документы

Итак, вы решили, что единственный выход улучшить свои жилищные условия — ипотека. Банки потребуют от вас внушительный пакет документов. Остановимся на нем подробнее.

Обобщенный перечень выглядит так:

• анкета банка;
• заявка на оформление ипотеки — иногда оформить ее можно онлайн, посетив официальный сайт учреждения;
• ксерокопия гражданского паспорта или заменяющего его документа;
• копия свидетельства о пенсионном государственном страховании;
• свидетельство (копия) о постановке на налоговый учет на территории РФ (ИНН);
• мужчинам призывного возраста также потребуется копия военного билета;
• ксерокопии документов о полученном образовании — дипломы, аттестаты и др.;
• копии свидетельств о браке/разводе, рождении детей;
• брачный контракт (копия), если таковой имеется;
• ксерокопия трудовой книжки (всех страниц) с удостоверяющей записью работодателя;
• любые документы, подтверждающие размер и источник ваших доходов — форма 2 НДФЛ, банковские выписки со счетов, квитанции о получении алиментов или регулярной материальной помощи и т. д.

В некоторых банках этих документов достаточно, но чаще всего ипотечный кредит требует наличия гораздо большего количества бумаг. Например, вам, скорее всего, понадобится подготовить:

• форму 9 - справка о регистрации по месту постоянного проживания;
• ксерокопии гражданских паспортов всех лиц, проживающих совместно с вами, а также ближайших родственников (родителей, детей, супругов) независимо от места их постоянного проживания;
• справку о размере пенсии и копию пенсионного удостоверения для неработающих родственников соответствующего возраста;
• копии свидетельств о смерти всех умерших ближайших родственников — супругов, родителей или детей.

И снова документы

Если у вас имеется какое-либо дорогостоящее имущество, то вам понадобятся правоустанавливающие документы, подтверждающие право собственности — купчие, дарственные, приватизационные сертификаты на дачу, квартиру, автомобиль и т. д. Также понадобится справка по форме 7, характеризующая параметры принадлежащего вам жилого/нежилого помещения.

Коль скоро вы имеете в собственности акции, облигации и т. д., придется предоставить выписку из реестра владельцев ценных бумаг.

Ипотека на жилье — дело ответственное. Так что обязательно нужно предоставить документы, подтверждающие вашу благонадежность — кредитную историю, копии квитанций о своевременной оплате телефонных и коммунальных услуг, квартплаты за последние несколько месяцев, а лучше за год-два.

Если у вас есть счета в банках — карточные, текущие, депозитные, кредитные, до востребования и др., — вам понадобятся документы, подтверждающие их наличие.

В дополнение ко всему, чтобы оформить ипотечный кредит, обязательно запаситесь справкой, подтверждающей, что вы не состоите на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере.

При обращении в банк вам понадобятся не только копии, но и оригиналы вышеперечисленных бумаг, а если у вас есть созаемщик, такой же пакет документов придется приготовить и ему.

И еще раз документы

Дополнительные документы могут понадобиться тем, кто работает «на себя» и имеет собственный бизнес. Это могут быть копии учредительных документов, бухгалтерские выписки о наличии прибыли/убытка за последние несколько лет, штатное расписание, копии основных договоров, балансовые ведомости — в общем, любые документы, которые могут подтвердить финансовую устойчивость вашего предприятия и способность его к динамичному развитию.

Если вы являетесь ИП без образования юридического лица, то банк, скорее всего, попросит предоставить:

• свидетельство о регистрации;
• квитанции об уплате налогов и взносов в различные фонды;
• копии банковских выписок по счетам за последние несколько лет;
• книгу учета расходов и доходов (если есть);
• ксерокопии договоров аренды помещения и другие документы, подтверждающие вашу стабильность и платежеспособность;

Как видите, квартира в ипотеку — дело довольно хлопотное. После того как все необходимые документы будут поданы, необходимо дождаться решения банка о выдаче ипотеки. Обычно период рассмотрения может занимать от суток до нескольких недель, но некоторые банки предлагают услугу «экспресс-ипотека», когда решение может быть принято за два-три часа. Получив предварительное одобрение, можно приступать к поиску квартиры.

Как выбрать банк: самые выгодные ипотечные кредиты

Если длинный перечень необходимых документов вас не испугал, и вы только укрепились в своем решении взять жилье в кредит, давайте подробнее остановимся на вопросе о том, как именно выбрать самое выгодное предложение. Ясное дело, что погашение ипотеки — процесс длительный и довольно дорогостоящий, а переплачивать, как известно, не хочется никому. На что же обращать внимание при выборе кредитного учреждения?

1. Прежде всего следует внимательно изучить программы, предлагаемые банками. При этом старайтесь обращать внимание на учреждения, работающие на рынке не первый год и имеющие проверенную репутацию.
2. Если у вас уже есть карта (любая) какого-либо из банков, и вы в целом довольны его работой, то прежде всего обратите свое внимание именно на это предприятие. Дело в том, что обычно постоянным клиентам многие финучреждения предлагают особые, более выгодные условия кредитования, чем людям, обратившимся к ним впервые.
3. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на вероятное количество единоразовых платежей, сумма которых в итоге может оказаться довольно большой. Такие «комиссии» могут взиматься банком за оформление различных справок, страховок и прочих услуг.
4. Обязательно изучите возможность досрочного погашения ссуды. Например, в таком банке, как "ВТБ", ипотека может быть досрочно погашена без проблем, а другие кредитные организации в этом случае обязывают клиента выплатить дополнительно некоторые штрафы и неустойки. Это также может сказаться на вашем выборе.
5. Практически у каждого банковского учреждения есть собственный сайт, где можно легко обнаружить ипотечный калькулятор. Это довольно удобно: заполнив соответствующие поля, вы можете приблизительно рассчитать, какую сумму вам придется вносить ежемесячно. Сравните эти показатели, пробежавшись по страничкам нескольких банков, и определите наиболее выгодное предложение.

Для того чтобы не запутаться с большим количеством предложений, можно составить для себя небольшую таблицу, где столбцами будут условия кредитования, а строками — несколько банков, предлагающих ипотеку. Обязательно используйте ипотечный калькулятор — он значительно облегчит ваши расчеты и поможет определить общую переплату и размер ежемесячного платежа.

Столбцы (критерии) могут быть такими:

• срок ипотеки;
• процентная ставка;
• ежемесячный платеж;
• сторонние комиссии, единоразовые платежи;
• необходимость подтверждения доходов;
• возможность досрочного погашения;
• размер первоначального обязательного взноса;
• санкции за просрочку ежемесячной платы;
• акционные предложения.

Конечно, предложенный перечень критериев вы можете дополнить на свое усмотрение. Не спешите выбирать банк с самой низкой процентной ставкой — возможно, все остальные условия окажутся не такими уж и выгодными. Так что оценивайте все пункты в комплексе.

Социальный ипотечный кредит

Есть и еще один пункт, на который нужно обращать внимание при выборе банка. Дело в том, что для некоторых категорий граждан предусмотрена так называемая социальная ипотека — льготное кредитование, направленное на обеспечение жильем незащищенных слоев населения, которые просто не способны приобрести квартиру в рамках «коммерческой ипотеки».

Главным отличием такого вида кредитования является стоимость одного квадратного метра приобретаемого жилья. Для того чтобы принять участие в программе, необходимо написать заявление на улучшение жилищных условий и стать на учет в Администрации по месту проживания. Там вашу заявку рассмотрят и примут соответствующее решение. Одним из главных критериев для постановки на такой учет является соответствие постановлению КМ РТ № 190, из которого следует, что норма обеспечения общей площадью жилья на одного человека составляет 18 м 2 .

Участниками программы «Социальная ипотека» могут стать, например, бюджетники. Кредит можно оформить всего под 7 % годовых и на срок до 28,5 лет, при этом чаще всего даже не требуется внесение первоначального взноса.

Однако с таким видом кредитования работают далеко не все банки. Необходимую информацию о том, где его можно оформить, а также о том, можете ли вы претендовать на его получение, можно узнать в городской (районной) администрации. Чаще всего там имеется отдел, отвечающий за

Кредитование молодой семьи

Если люди старшего поколения в основном получили жилье еще в советское время, то ипотека молодым семьям — это сегодня практически единственный способ обзавестись собственным жильем и стать независимыми. К счастью, этот вид кредитования тоже поддерживается государством.

Каждая молодая семья может принять участие в федеральной программе и претендовать на получение государственной субсидии на приобретение собственного жилья. Нормальная площадь для семьи из 2 человек составляет 42 квадратных метра. Такая семья может претендовать на дотацию в размере 35 % стоимости жилья. Если у молодой пары имеются дети, то норма жилья рассчитывается как 18 м 2 на одного человека, а размер дотации увеличивается до 40 % стоимости квартиры.

Государственная ипотека молодым людям может быть предоставлена не только в том случае, если они состоят в браке — «одиночки» тоже могут претендовать на получение льготной ссуды. Для этого по всей стране возрождается практика студенческих стройотрядов, которые формируются во многих вузах. После того как боец такого отряда отработает «на благо Родины» сто пятьдесят смен, он получает право на оформление ипотеки на квартиру по себестоимости. Таким образом, немного потрудившись, можно приобрести жилье в 2-3 раза дешевле от его рыночной стоимости.

Ипотека для военнослужащих

Общегосударственная программа «Военная ипотека» — это еще один вариант поддержки населения. Программа направлена на военнослужащих посредством накопительной ипотечной системы. Тут все зависит от воинского звания участника и даты заключения первого контракта на прохождение службы.

Суть программы «Военная ипотека» заключается в том, что ежегодно на индивидуальный счет каждого военнослужащего государство перечисляет определенную сумму, размер которой регулярно пересматривается Правительством РФ в зависимости от уровня инфляции и других показателей. Со временем накопленную сумму можно использовать в качестве

Плюсы и минусы

Теперь, когда вы хотя бы в общих чертах уяснили, что такое ипотека и как ее получить, просто невозможно не остановиться на основных преимуществах и недостатках такого способа кредитования.

Безусловно, главным плюсом ипотеки является то, что собственную квартиру можно получить уже сейчас, а не копить на нее долгие годы, «мыкаясь по углам». Поскольку кредит оформляется на много лет, то ежемесячный платеж обычно не слишком велик, и погашать его вполне по силам среднестатистическому россиянину.

Однако при всей «радужности» перспективы не нужно забывать и о недостатках, среди которых в первую очередь нужно назвать огромную переплату по процентам, иногда достигающую более 100 %. Кроме того, практически в каждом ипотечном договоре обязательно присутствуют сторонние расходы — за ведение ссудного счета, за рассмотрение заявки, различные страховки, комиссии и так далее. Все это в совокупности может достигать 8-10 % от стоимости первоначального взноса. Ну и, конечно, огромный перечень документов, хотя это и неудивительно, ведь банк доверяет вам немалые средства, причем на очень длительный срок.