Что такое ссуда и как ее получить? Перевод с карты на карту. Что такое заём

Финансовый термин «ссуда» в умах большинства людей прочно ассоциируется с беспроцентными займами, которые были весьма популярны в конце XX века. Можно привести для примера кассы взаимопомощи, ссуды на покупку дачных участков и так далее. В настоящее время беспроцентные ссуды выдаются военнослужащим на приобретение жилья в длительную рассрочку, работодатели безвозмездно ссужают деньги своим сотрудникам на различные цели, предприниматели получают субсидии на развитие малого бизнеса у государства и т.д. В реальности же понятие ссуды – намного шире, но в то же время – у этого слова весьма «узкий» смысл. В чём же заключается такой парадокс? Будем с этим разбираться в нашей статье, где мы простыми словами расскажем, что такое ссуда, и чем она отличается от кредита и займа.

Ссуда. Что это такое?

Понятие ссуды в «узком» смысле закреплено в гражданском законодательстве РФ – ей посвящена глава 36 ГК РФ «Безвозмездное пользование». И первая её статья (ст. 689 ГК РФ) определяет договор ссуды, как договор безвозмездного использования, по которому одна сторона обязуется передать ВЕЩЬ в безвозмездное временное пользование другой стороне, а последняя обязуется вернуть ТУ ЖЕ вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Дающего здесь называют ссудодателем, а принимающего вещь – ссудополучателем.

Обратите внимание – вещь передаётся на безвозмездной основе, и ссудополучатель получает право пользоваться этой вещью (а не хранить) и обязательство её вернуть в надлежащем состоянии. Это существенные признаки договора ссуды.

По договору ссуды могут быть переданы в безвозмездное пользование природные объекты (например, земельные участки), оборудование, транспортные средства, здания, сооружения – вещи, которые не теряют свои натуральные (потребительские) свойства во время их использования. Их ещё называют непотребляемыми вещями, т.е. их амортизация (износ) происходит постепенно в течение длительного времени.

Соответственно, отношения между ссудодателем и ссудополучателем регулируется главой 36 ГК РФ, и мы в них подробно вдаваться не будем, обратив лишь внимание, что деньги сами по себе, в узком смысле ссуды, не являются вещами, которые могут передаваться по ссудному договору.

Нам же будет интересно рассмотреть этот термин в более широком смысле, в котором он часто и упоминается. В этом плане под ссудой принято понимать любые вещи, в том числе деньги, которые одна сторона безвозмездно передает во временное пользование другой. Важным условием договора ссуды является его бесплатность. Но когда за пользование вещью или деньгами предусматривается вознаграждение, то такое соглашение уже считается договором аренды, найма, займа, или кредитования.

Часто люди путают понятие ссуды, займа и кредита (последние два термина – это тоже разные понятия!), и даже можно столкнуться с выражениями: «процентная ставка по ссуде в таком-то банке» и пр. То есть ссудой называют любой кредит, что не совсем правильно. Так можно назвать беспроцентный кредит или займ, но уж точно не любой. Налицо подмена понятий, но от этого широкому кругу лиц не жарко и не холодно – главное, понятно, что имеется в виду. Мы же закроем глаза на эти нюансы и будем говорить о ссуде, как о передаче одним лицом чего-либо другому лицу за вознаграждение или без него, но с обязательным условием возврата передаваемой в рамках договора или устного соглашения вещи – в самом что ни на есть широком смысле этого слова.

Существуют следующие виды ссуд:

• ссуда имущества;
• банковский кредит;
• потребительский кредит.

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Ссуда имущества

Договор ссуды имущества подразумевает передачу во временное пользование:

• земельных участков;
• недвижимости;
• предприятий;
• транспорта и т.п.

При этом важно понимать, что ссудополучателю переходит лишь право пользования имуществом, но не владения и распоряжения. А некоторые вещи (природные объекты или земля) могут передаваться по договору ссуды с ограничениями, установленными законодательно.

Ссудодатель должен передать вещь в таком состоянии, в котором другая сторона может ей беспрепятственно пользоваться, то есть без дефектов различной сложности. Кроме того, вместе со ссужаемой вещью должны быть переданы необходимые документы (инструкции, технический паспорт и т.п.), а также весь комплект приспособлений, без которых использование вещи станет неполноценным или, вообще, невозможным. При невыполнении этих условий ссудополучатель вправе потребовать расторжения договора.

Принимающая сторона при заключении данного вида сделки обязуется использовать предмет ссуды в полном соответствии с его назначением, обеспечивать его сохранность и не передавать третьим лицам. По истечении установленного договором срока ссудополучатель должен будет вернуть (важно!) ТУ ЖЕ САМУЮ вещь. Не аналог, а именно то, что брали. Причем износ возвращаемых предметов должен не выходить за рамки естественного.

Срок договора ссуды может не иметь строгих временных ограничений.

Банковский кредит

Подобный вид ссуды касается исключительно денежных средств. Под понятием банковского кредита объединяют два неразрывно связанных процесса:

1. передача денег в долг на определенных условиях и на строго оговоренный срок;
2. комплекс различных мероприятий и процедур, которые в совокупности составляют порядок взаимодействия банковского учреждения с клиентами по поводу предоставления в долг денежных средств (иными словами – удовлетворение заявленной заёмщиком финансовой потребности).

Все банковские кредиты классифицируются на:

1. активные – когда банк сам передает деньги в долг и является кредитором;
2. пассивные – в случаях, когда банк сам занимает деньги на текущие нужды и является заемщиком (межбанковское кредитование).

Кроме того, ссуды банков подразделяются на множество видов по различным признакам:

• способу и сроку гашения;
• цели его использования;
• форме предоставления ссуды;
• способу начисления и взимания процентов по кредиту;
• размеру процентной ставки;
• способу предоставления ссуды;
• наличию обеспечения;
• категориям заемщиков.

Кредиты банков, помимо выдачи денежных ссуд, включают в себя деятельность по учету векселей и другие формы деятельности. Это тема настолько широкая, что требует посвящения ей отдельной, и даже не одной, статьи, а здесь мы лишь прошлись по ней вскользь, но нам для общего понятия больше и не требуется.

Потребительский кредит

Это исключительно денежная ссуда, которая выдается гражданам и может быть направлена на оплату необходимых покупок. Такие кредиты выступают в виде:

• банковской ссуды на неотложные нужды;
• кредитной карты;
• покупки товаров в рассрочку;
• ипотеки;
• автокредита и др.

Настала пора подвести черту под нашими рассуждениями. Итак, если в двух словах, кредит– это вид ссуды. Каждый кредит – это ссуда (в широком понимании этого слова), но не каждая ссуда – это кредит. P.S. К займам это выражение не относится. Вот такой вот парадокс.

Чтобы разобраться, что такое ссуда, и чем она кардинально отличается от обычного кредита, необходимо поэтапно разобрать все особенности этих товарно-денежных отношений между субъектами финансового рынка. Ситуации, когда вам срочно требуются деньги, но личные накопления отсутствуют, нередки. Приходится обращаться в финансовые инстанции, чтобы получить средства во временное пользование. На этом этапе необходимо изучить формы сотрудничества с разными учреждениями и выбрать оптимальный вариант. Многие банкиры, предприниматели и обычные люди путаю понятие ссуды и кредита. Что такое ссуда? Давайте разбираться постепенно.

Из этой статьи Вы узнаете:

• Что такое ссуда;
• Что такое кредит;
• Отличие ссуды от кредита.

Cодержание

Понятие ссуды и кредита

Представители банков, ломбардов и микрофинансовых организаций тоже путают эти понятия. Они не могут точно сказать, в чем кардинальные отличия. Еще на первом курсе экономических вузов учат, что ссуда – это безвозмездная передача денежных или материальных активов другому лицу во временное пользование. Этот процесс не предполагает уплату процентов за пользование активов.

Кредит – это один из видов ссуды, который отличается срочностью, возвратностью, платностью.

Ссуда – это более широкое понятие, ведь она часто выдается без дополнительных издержек, а в соответствующем документе не прописываются конкретные сроки возврата. Выгоды от такого сотрудничества имеет лишь потребитель, ведь он пользуется деньгами или активами без дополнительных затрат. Подобные отношения возможны лишь при полном взаимопонимании и доверии между сторонами.

В лексиконе финансистов и экономистов фигурирует понятие «заем». Его тоже часто считают синонимом вышеописанных определений. В соответствии с законом, вышеописанные сделки заключаются с участием юридических лиц, являющихся кредитодателями, на основе официального договора, а заем реально получить и от физического лица, написав лишь расписку, которая тоже имеет юридическую силу.

Разобравшись в понятиях, зная, что такое кредит, обсудим, когда целесообразнее его оформлять, а когда стоит просить о беспроцентном пользовании деньгами. Обычные банки никогда не работают на безвозмездной основе. Выдача средств во временное использование – основной источник дохода таких структур за счет уплаты процентных ставок. О беспроцентных условиях или рассрочках говорят в рекламе, но и здесь немного лукавят, предлагая якобы выгодные сделки, ведь потребителям начисляются скрытые платежи:

1. процент за снятие наличных с карты;
2. обязательная страховка;
3. пеня при просрочке платежа.

Это важно! Изучайте специфику сделки, которые подробно описаны в документе. Если вы самостоятельно не можете разобраться, обратитесь к консультанту, чтобы он объяснил, какие переплаты вас ждут.

Кому же выгодно выдавать средства без процентов? Этот инструмент используется коммерческими структурами и производственными предприятиями для стимулирования и мотивации сотрудников. Лучшим работникам выдают на время финансы на приобретение дорогостоящих товаров. Им на время дается транспорт или жилье. Это некое поощрение, на которое рассчитывают не все.

Если вы давно работаете в крупной компании, хорошо зарекомендовали себя в качестве эксперта в своей области, обратитесь к руководству с просьбой о выдаче денег в долг. Это будет выгоднее, нежели обращаться в банк, потому что вам не придется переплачивать.

Обратите внимание! Судебные тяжбы между сторонами таких отношений возникают из-за того, что в подписанном документе не оговорены сроки возврата активов. Если вы выдаете деньги или иные ценности, обезопасьте себя, указав, когда заемщик должен их вернуть в полном объеме.

Виды ссуды

1. ссуда имущества;
2. банковский кредит;
3. потребительский кредит.

Каждый из этих видов имеет свои особенности. Мы уже разобрались, что кредит – это выдача суммы на условиях платности, возвратности и срочности. Всегда ли выполняются эти принципы? Есть ли исключения?

Ссуда имущества

Выдача во временное пользование любого имущества – наиболее выгодный вариант для потребителя. Такие сделки распространены на крупных предприятиях, когда амбициозных и перспективных сотрудников обеспечивают жильем и транспортом на период занимаемой должности. Специалист не платит аренду, но если он увольняется из компании, то вынужден вернуть объект его непосредственному владельцу. Во избежание спорных ситуаций соглашения закрепляются документально. В договоре прописаны детали временного пользования, которые должны выполняться обеими сторонами.

Человек имеет право пользоваться имуществом, но не владеет им. Он не имеет права передавать его третьим лицам, дарить или продавать, а на момент окончания действия соглашения обязуется вернуть объект в приемлемом состоянии с учетом физического и морального износа.

Банковский кредит

Мы уже знаем, что такое кредит, и что его классификация широка и разнообразна. Современные банки выдают пользователям деньги на время под процент. Если получатель не выполняет условия сделки, то на него налагаются штрафные санкции, прописанные в официальном юридически значимом документе. Невыплата обязательств негативно влияет на кредитную историю. Такому недобросовестному заемщику в будущем будет отказано в сотрудничестве.

Еще одна особенность соглашения в том, что ее объект – только денежные средства, а не прочее имущество.

Условия выдачи:

1. платность – получатель платит дополнительно за пользование деньгами;
2. срочность – деньги выдаются строго на определенный срок, процесс их погашения тоже регламентирован, некоторые учреждения налагают штрафы за досрочное погашение обязательств;
3. возвратность – клиент обязан вернуть всю сумму на момент окончания действия договора.

Потребительский кредит

Потребительский кредит – наиболее популярная сделка. Деньги выдаются на четкие цели, которые указываются при оформлении договора. За нецелевое применение клиент штрафуется. Чтобы избежать таких ситуаций, сумма сразу передается по назначению. Яркий тому пример – покупка товаров в магазине на условиях потребительского кредитования.

Это важно! Если вы покупаете новый телевизор или холодильник в магазине техники, прямо здесь реально оформить договор с кредитным представителем. При положительном решении вы забираете товар, полная его стоимость перечисляется на счет магазина, а вы постепенно выплачиваете долг. Вы не в состоянии передать эти активы на иные цели.

Иногда деньги выдаются под залог имущества. Они целесообразны, если вам требуется внушительная сумма. Залогом выступает недвижимость или транспорт. Таким способом банк страхует себя от невыплаты обязательств. Если клиент не платит по счетам, то залог отчуждается и переходит в собственность кредитора. Тот его реализует и погашает текущие долги. Несмотря на то, что обязательства выполнены, такие ситуации тоже негативно отражаются на кредитной истории. Клиент считается неблагонадежным.

Заключение

Экономическая грамотность – залог успешного использования банковских услуг. Если вы знаете, что такое ссуда, какие у нее отличия от прочих соглашений, то сможете выбирать оптимальные варианты получения средств, чтобы терпеть в будущем наименьшие убытки. Изучите детали соглашения, тщательно вникая в каждый пункт. Сотрудничество с финансовыми учреждениями оставит лишь положительные впечатления.

Мы часто встречаемся с терминами «ссуда» и «кредит». В чем разница между ними обычному человеку может быть непонятно. Зачастую кредит называют «банковской ссудой». Однако между этими двумя понятиями существует большая разница. Чтобы узнать, необходимо ознакомиться с экономической природой этих двух понятий.

Принципиальная разница между ссудой и кредитом

В целом кредит - это выдаваемая банковским учреждением под процент на определенное время денежная сумма. Главными характеристиками кредита являются платность, срочность и возвратность. Отсюда следует, что этот вид взаимоотношений не предполагает выдачу заемных средств безвозмездно или на неограниченный срок. Что не скажешь о ссуде, которая может быть не только в денежном эквиваленте, но и в виде имущества. Кроме того, она может даваться как на безвозмездной основе, так и платной. Ниже подробнее рассмотрены понятия "ссуда" и "кредит". В чем разница их можно понять, если только изучить основные их особенности.

Кредит

Кредит обладает следующими особенностями и отличительными от ссуды свойствами.

• Взаимоотношения между заемщиком и кредитной организацией, которая предоставляет кредит, регламентируются как Гражданским кодексом, так и финансовым законодательством.
• Изучив понятия «ссуда» и «кредит», в чем разница их можно увидеть и по участникам этих взаимоотношений. Кредитором может выступать только юридическое лицо, обладающее лицензией Центробанка на осуществление кредитных операций. Это могут быть банковские учреждения, микрофинансовые организации и прочие. А ссудодатель может быть как юрлицом, так и физлицом.

• Кредитование может происходить только в денежной форме.
• Кредитор не является владельцем заемных средств, он играет роль посредника, а накопленные деньги - это дебетовые вклады третьих лиц и сумма процентов, полученная от других заемщиков по иным кредитам.
• Кредитный договор между банком и заемщиком обязателен для заключения при любой сумме кредита.
• Если посмотреть экономическую природу понятий «ссуда» и «кредит», в чем разница можно понять и по тому, что кредитование должно быть платное, т. е. кредитором должна устанавливаться процентная ставка за пользование заемными средствами. Кроме того, он имеет право также включать комиссии за сопровождение кредита. А ссуда может быть и безвозмездной и платной.
• Уровень процентной ставки не должен быть ниже ставки рефинансирования на момент выдачи денег, в противном случае кредитор разорится, поскольку у него есть свои обязательства в рамках дебетовых вкладов и собственных кредитов.

• Кредитор может разрабатывать которые предполагают направление средств, полученных заемщиком, только на цели, которые оговорены в кредитном договоре.
• Еще можно отметить особенность, чем отличается ссуда от кредита в банке, - это то, что задолженность по ссуде погашается единовременно полностью, а по кредиту - частями, согласно графику, представленному в кредитном договоре.
• Кредитор имеет право на законных основаниях требовать с потенциального заемщика залога в виде имущества или поручительства третьих лиц, а также налагать штрафы за просрочку платежа по кредиту.
• Имущество, находящееся под залогом, считается обремененным, и права заемщика на него ограничиваются до тех пор, пока кредит не будет погашен. Если произойдет порча залогового имущества, то банк вправе потребовать от заемщика полного даже в том случае, если заемщик своевременно платит все платежи по кредиту.
• Разница между ссудой и кредитом заключается и в том, что в случае кредита кредитор вправе, если заемщик отказывается возвращать заемные деньги, потребовать через суд полного погашения долга вместе со всеми штрафами.
• Кредит отличается наличием специальных продуктов кредитования с господдержкой, которые позволяют некоторым категориям заемщиков получать деньги на льготных условиях.

Ссуда

В понятиях "ссуда" и "кредит" разница состоит в том, что ссуда необязательно должна быть на платной основе. Кредит является одним из вариантов ссуды, предлагаемой банком или другой кредитной организацией. А ссуду можно получить также, к примеру, на предприятии, в котором человек трудится, и тому подобное.

Виды ссуды

Так, понятие «ссуда» используется шире, нежели «кредит», и оно имеет следующие виды:

• Потребительская ссуда.
• Банковская ссуда.
• Ссуда имущества.

Ссуда имущества предполагает передачу имущества, банковская - это и есть банковский кредит на платной основе, а потребительская выдается при приобретении человеком какой-либо вещи, к примеру, бытовой техники, автомобиля и т. д.

А зачем нужен кредит?

Зачем нужен кредит, если можно взять ссуду и не платить по ней проценты? Чтобы ответить на этот вопрос необходимо понять, чем отличается ссуда от кредита и какими преимуществами они обладают.

Чтобы взять ссуду или взять взаймы деньги у кого-нибудь, необходимо иметь доверительные отношения со ссудодателем, а для достижения таких взаимоотношений нужно долго и упорно стараться. А для получения кредита необходимо лишь подтвердить свою платежеспособность. Сегодня банки разработали кредитные программы, которые позволяют получить небольшую сумму денег с представлением одного лишь паспорта. Правда, такое кредитование предполагает повышенные что связано с риском, который несет банк.

Сходство ссуды и кредита

Есть и схожие моменты у понятий «ссуда» и «кредит». В чем разница читателю уже понятно. А чем же они схожи?

Оба этих понятия предполагают, что или имущество (в случае ссуды) должны быть возвращены. По кредиту обязательно должны быть выплачены проценты, а также комиссии за пользование денежными средствами. В случае ссуды по договору может быть также предусмотрено определенное вознаграждение за переданное имущество, которое может быть выражено в денежной форме.

Если не удается взять выгодный кредит наличными в банке г.Москва под низкий процент – есть смысл попробовать еще три легальных способа получения наличных в Москве:

• Подать заявку на экспресс-кредит – реальный выход, если нужна небольшая сумма и вы готовы к более высоким процентам. Банки намеренно повышают ставки по кредитам, страхуя себя от возможного невозврата со стороны недобросовестного заемщика;
• Пойти к частому кредитору – здесь все риски несет сам клиент. Часто по таким займам выставляются настолько жесткие условия и комиссии, что при плохом развитии событий можно лишиться всего имущества: оно уйдет на возврат долга. Схему часто используют мошенники, хотя может и повезти;
• Выяснить текущее состояние собственного кредитного рейтинга и КИ. Вот более подробная статья о том, как ;
• Обратиться в микрофинансовые организации Москве за быстрым займом. Микрозаймы в 2019 году – это быстрее и проще, чем пытаться взять в банке кредит под низкий процент для физических лиц. Уже сегодня вы можете получить займ прямо через интернет, не выходя из дома, без справок и поручителей, на вашу дебетовую карту, кредитку или наличными в ближайшем офисе. Онлайн займы выдаются практически без отказов, даже если у вас плохая кредитная история, но процентные ставки по займам будут выше, чем в банках. Выше приведен список актуальных предложений МФО, имеющих лицензию и зарегистрированных в реестре.

Распространённой формой кредитных отношений является банковская ссуда , подразумевающая передачу финансовых средств кредитной организацией заёмщику. Заёмщиком может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Для проведения данной операции кредитная организация должна иметь данный на то права Центрального банка.

Инструментом в подобных финансовых отношениях выступает . по такому кредиту банк получает в качестве процентов, а ставка определена обеими сторонами. При этом учитываются выраженные условия необходимого кредитования.

Виды банковских ссуд

Классификация банковских ссуд зависит от ряда признаков. Видом кредита является детальная общая характеристика экономических признаков кредитования. При классификации ссуд не существует общепринятых стандартов. На вид кредита воздействуют:

• цель кредитования;
• субъект банковской ссуды;
• способы обеспечения банковской ссуды;
• размер кредита;
• срок кредитования;
• способы выдачи.

Классификация кредитов зависит от стадий производства, отраслевых направленностей, обеспеченности объекта кредитования. Кредит – важный платёжный инструмент, используемый для удовлетворения потребностей заёмщика.

Из существующих видов самым крупным является целевой кредит, который выдаётся банковской организацией на приобретение продукции. К целевым кредитам относится покупка автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров. Цели кредитования оговариваются в договоре между клиентом и банком. Обычно финансовые средства кредитная организация перечисляет на счёт продавца, а не выдаются заёмщику на руки. Иначе банк может потребовать подтверждение целевого использования средств. Как правило, целевой кредит предлагается непосредственно в торговой точке, где покупатель оформляет заявку на получение кредита.

В банковской индустрии в последнее время становятся популярными нецелевые кредиты. Потребительские кредиты постепенно заменяются нецелевым кредитованием. Основным отличием нецелевого кредита является тот факт, что заёмщик не предоставляет банковской организации информацию о том, куда он потратил финансовые средства. Однако банк в обязательном порядке требует от клиента справку о доходах. Одним из преимуществ нецелевого кредитования является низкая процентная ставка. В большинстве случаев нецелевые кредиты намного выгоднее, чем остальных видов.

Кредитование также бывает:

• промышленным;
• сельскохозяйственным;
• торговым;
• межбанковским;
• межгосударственным.

Промышленным кредитом называются банковские ссуды, обслуживающие промышленные предприятия. Отраслевая направленность ссуды воплощается в государственной статистике.

Объект кредитования может вовсе не иметь вещественно-материальную форму. Ссуда может браться заёмщиком не только для материально-товарных ценностей. Часто банковская ссуда может браться под разрыв в платёжном обороте. В подобном случае у предприятия нет свободных денежных средств при возникших обязательствах по разнообразным платежам.

Виды банковских ссуд по срокам погашения

Средние сроки погашения подобного вида ссуды составляет около полугода. Краткосрочные кредиты активно используются в торговой структуре, в сфере услуг, на фондовом рынке, при межбанковском кредитовании. Краткосрочные кредиты в настоящее время занимают определённое лидерство на финансовом рынке. Их отличительные признаки:

• слишком короткий срок, который не превышает месяца;
• обратно пропорциональная погашению кредита процентная ставка;
• обслуживание сферы обращения.

Среднесрочный кредит предоставляется банком на год для производственных либо коммерческих целей. Наиболее распространены среднесрочные ссуды в сельскохозяйственной сфере.

Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях для обслуживания движения главных финансов больших объёмов. Наиболее актуально применение долгосрочных ссуд в строительстве, в сфере технического перевооружения, при кредитовании промышленных и топливно-энергетических предприятий. Срок погашения долгосрочного кредита составляет от трёх до пяти лет, но может быть и более долгим.

Способы погашения ссуды

Традиционным возвратом краткосрочных ссуд является единовременный заёмщика, который юридически признан наиболее функциональным. Такой платёж не требует специального вычисления процентов. Если ссуда погашается заёмщиком в рассрочку на протяжении полного действия соглашения по кредиту, то договор определяет конкретный порядок. Одним из таких условий является защита интересов кредитора от инфляции.

Способы взимания процентов

Традиционной формой оплаты краткосрочных кредитов являются проценты, выплачиваемые при погашении. Подобная форма расчёта наиболее функциональная. При среднесрочных и долгосрочных кредитах проценты выплачиваются равномерными частями, вносимыми заёмщиком, на протяжении полного срока действия кредитного соглашения. Такая оплата имеет дифференцированный подход. Выплата процентов по долгосрочной ссуде начинается по завершении первого года кредита. Совершенно незначительны в развитии рыночной экономике ссуды, в которых процент удерживается банковской организацией при непосредственной выдаче заёмщику.

Обеспечение и гарантии третьих лиц

Одной из разновидностей банковских ссуд являются обеспеченные кредиты. При таком кредите в роли базового обеспечение выступает имущество заёмщика. Это могут быть либо недвижимость. Если заёмщик нарушает собственные обязательства, его имущество переходит к банковской организации. В ходе реализации имущества банк возместит убытки. Обычно выдаваемая ссуда меньше, чем среднерыночная стоимость предложенного обеспечения. Основной проблемой является процедура оценки имущества, поскольку формирование фондового рынка находится ещё в стадии незавершённости.

При полном доверии банковской структуры может выдаваться ссуда, при которой единственным обеспечением гарантий возврата является лишь кредитный договор. Зарубежные банки выдают подобные ссуды в достаточно ограниченном объёме. При этом банковская организация имеет возможность контроля текущего состояния счетов заёмщика. Обычно за счёт заёмщика выданная ссуда подлежит обязательному страхованию. Отечественные банки применяют такую практику лишь при выдаче ссуды собственным учреждениям.

Финансовой гарантией третьих лиц является оформленное юридически гаранта о возмещении банку ущерба при нарушении условий кредитного соглашения заёмщиком. Финансовым гарантом выступают государственные органы либо юридические лица, которые вызывают беспредельное доверие у кредитора. Подобный вид банковских ссуд особенно актуален при долгосрочном кредитовании в условиях хорошо развитой рыночной экономики. В отечественной кредитной практике ссуды под гарантии третьих лиц применяются достаточно ограниченно из-за недостаточного доверия.

Назначение ссуды

Ссуды общего характера классифицируются также по таким видам:

• целевой кредит;
• коммерческие ссуды;
• кредиты посредникам на фондовых биржах;
• ипотечные кредиты владельцам недвижимости;
• межбанковские кредиты.

Целевые ссуды предполагают использование банковских ресурсов только для определённых условий кредитного соглашения. Нарушение обязательств влечет определённые со стороны банковской организации либо к увеличению процентной ставки.

Коммерческие ссуды предоставляются банками разнообразным дилерам, маклерским и брокерским компаниям для осуществления купли-продажи ценных бумаг. Ипотечные ссуды предоставляются банками владельцам недвижимости, однако имеют ограниченное распространение из–за незавершённости законодательных актов.

Наиболее распространены межбанковские ссуды, которые предполагают такой важный фактор как текущая ставка. Именно она определяет политику отдельно взятого коммерческого банка.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш