Что такое рефинансирование кредита. Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит? Условия рефинансирования кредитов в Интерпромбанке

В этой публикации я расскажу вам про рефинансирование кредита . Вы узнаете, что такое рефинансирование, кому и для чего оно необходимо, как происходит, что от этого выигрывает заемщик, и стоит ли проводить рефинансирование долга вообще. Начнем сначала, обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это перекредитование заемщика в другом банке, то есть, фактически, выдача кредита для погашения другого уже имеющегося кредита. Если заемщик имеет залоговый кредит, то при рефинансировании залог передается новому банку-кредитору.

Многие путают или отождествляют рефинансирование и реструктуризацию, но это совершенно разные понятия, поскольку – это лишь изменение действующих условий кредитного договора в том же банке, а рефинансирование – выдача совершенно нового кредита в новом банке.

Рефинансирование кредитов других банков получило широкое распространение сравнительно недавно как результат конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями. В борьбе за клиентов банки стали переманивать друг у друга заемщиков, сначала – качественных, затем даже и с плохой .

Кому нужно рефинансирование кредита?

Понятно, что рефинансирование долга – это еще одна программа банковского кредитования, позволяющая банку привлечь новых клиентов, а значит – увеличить свои доходы. Вместе с тем, определенную пользу от рефинансирования может извлечь и заемщик. Можно выделить 3 основных категории заемщиков, которые чаще всего желают провести рефинансирование кредита в другом банке:

1. Желающие уменьшить свои платежи по кредиту. Бывает так, что получая кредит, человек выбрал не самые , а уже потом понял, что мог бы платить по своим обязательствам существенно меньше. Банк, в котором он брал кредит, вряд ли снизит процентную ставку и размер комиссии, поэтому можно провести рефинансирование долга в другом банке на более выгодных условиях.

2. Желающие увеличить сумму кредита. Этот вариант относится к залоговым кредитам. Допустим, человек взял на покупку недвижимости, уже выплатил, скажем, половину долга, но тут ему понадобились деньги на какие-то другие цели. Если банк-кредитор не хочет увеличивать сумму кредита, то это может сделать банк-конкурент, проведя рефинансирование долга и предоставив более крупную сумму кредита, которую покрывает имеющийся залог.

3. Спасающиеся от просрочек. В некоторых случаях к рефинансированию спешат прибегнуть заемщики, у которых возникает и начинаются проблемы с погашением. На такое рефинансирование кредита пойдут далеко не все банки, однако, возможно найдутся и такие, которые согласятся перекредитовать просроченный долг, если заемщик сможет доказать, что он платежеспособен.

Первоначально рефинансирование долга чаще использовалось для , но в дальнейшем получило широкое распространение и на программы кредитования частных лиц: ипотека, .

Документы для рефинансирования кредита.

Чтобы провести рефинансирование кредита других банков, следует собрать стандартный пакет документов, предусмотренный кредитными программами нового банковского учреждения, а также документы, подтверждающие наличие и качество обслуживания имеющейся задолженности:

– Кредитный договор и график погашения;

– Договор залога (ипотеки), акт согласования стоимости залога, если кредит залоговый;

– Справку о текущем состоянии задолженности по кредиту, наличии либо отсутствии просрочек;

– Квитанции, подтверждающие проведение погашения имеющейся задолженности.

У разных банков могут быть разные требования к документам для рефинансирования кредита, поэтому, конечно же, этот вопрос лучше уточнить индивидуально в конкретном банке.

Процедура рефинансирования кредита.

Процедура рефинансирования кредита тоже регламентируется внутренними положениями каждого конкретного банка, но в целом можно определить следующие ключевые этапы рефинансирования долга (обозначим банк, в котором имеется кредит – Банк 1, а банк, в котором заемщик желает перекредитоваться – Банк 2):

1. Заемщик обращается за консультацией по вопросу рефинансирования кредита в Банк 2, получает предварительное согласие на рассмотрение его заявки;

2. Заемщик собирает установленные документы для рефинансирования кредита и подает в Банк 2;

3. Банк 2 рассматривает заявку и принимает на кредитном комитете решение о возможности рефинансирования долга по кредиту;

4. Заемщик предупреждает Банк 1 о своем намерении провести (при этом принципиального согласия Банка 1 не требуется);

5. В день сделки заемщик подписывает с Банком 2 кредитный договор и новый график погашения;

6. Банк 2 выдает кредит, в большинстве случаев – путем перечисления суммы на погашение задолженности в Банк 1. Если сумма нового кредита больше, то перечисляется сумма к погашению, а остальная часть выдается иным способом, согласованным с заемщиком;

7. Заемщик получает в Банке 1 справку о том, что кредит полностью погашен и задолженность по нему отсутствует, и предоставляет ее в Банк 2 в качестве подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование;

8. Если кредит был залоговым – Банк 1 снимает арест с залогового имущества;

9. Заемщик подписывает с Банком 2 договор залога (ипотеки);

10. Банк 2 накладывает на залоговое имущество свой арест.

Все, процедура рефинансирования кредита полностью пройдена, и далее заемщик производит погашение уже в новый банк, согласно подписанным договорам и графикам.

Теперь вы знаете, как происходит рефинансирование кредитов других банков, кому это может быть выгодно, и какие документы для этого нужно предоставить.

Повышайте свою финансовую грамотность на сайте : здесь вы найдете множество полезных практических рекомендаций о том, как систематизировать и максимально эффективно использовать личные финансы, грамотно сотрудничать с банками, освоить новые способы заработка и инвестирования. Все интересующие вопросы вы всегда можете задать в комментариях или обсудить на форуме. До встречи в новых публикациях!

Экономический кризис создает спрос на такой вид банковских услуг как рефинансирование. Возможность взять ссуду на более выгодных условиях может заинтересовать не только тех клиентов, которые находятся в тяжелом финансовом положении. Рациональные заемщики видят в таком кредитовании способ сэкономить собственные денежные ресурсы.

Внутреннее перекредитование

Многие банки предлагают внутреннее рефинансирование кредитов для физических лиц. Заемщик получает определенную сумму на более лояльных условиях, которая должна покрыть старый займ.

Финансовое учреждение перезаключает договор с клиентом, в котором прописываются новые сроки и процентные ставки. Весьма удобный механизм, позволяющий сократить расходы и улучшить качество жизни.

Как правило, банк соглашается на перекредитование, если в том существует реальная необходимость. В случае изменения финансового положения клиента банк согласится на переподписание кредитного договора. Такая перспектива более приемлемая, чем заниматься в будущем судебными разбирательствами, если заемщик вообще не сможет платить.

Иногда рефинансирование кредитов для физических лиц предлагается добросовестным плательщикам в качестве приятного бонуса. Уменьшение ставки и размера выплат смогут существенно облегчить финансовую ношу.

Внешнее перекредитование

Не всегда банковское учреждение готово пойти навстречу клиенту, нуждающемуся в снижении процентной ставки. для физических лиц становится возможным только при обращении в другую организацию.

Заемщик не обязан информировать займодавца о своем намерении провести рефинансирование. Клиент имеет на это полное право.

Если определится с выбором нужного банка сложно, стоит воспользоваться услугами брокера. Он поможет подать заявки в разные учреждения, подберет оптимальные условия выплаты. Конечно, такая брокерская помощь не бесплатная. Выложить придется от 1% до 10% запрашиваемой суммы консультанту. Не слишком рентабельно, однако в некоторых ситуациях специалист может оказать реальное содействие.

Необходимые документы

Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам порой происходит по упрощенной схеме. Ведь в свое время другой банк уже вынес положительное решение по займу, и у финансовых сотрудников есть причины доверять этому мнению. От клиента потребуется предыдущий кредитный договор, все квитанции об оплате, удостоверяющие личность документы и справка об уровне доходов.

Нужно учитывать, что запятнанная кредитная история, отсутствие постоянной работы и просрочки по предыдущему кредиту могут стать серьезным препятствием для позитивного решения вопроса.

Условия перекредитования

Каждая банковская организация выдвигает свои условия рефинансирования кредита для физических лиц. Но у всех есть общие черты. Начать процедуру можно по прошествии не менее 3 месяцев с момента взятия кредита. За это время не должно быть допущено никаких просрочек. Сумма долга превышает 50 000 рублей, а до окончания выплаты еще осталось не менее 7 месяцев. Клиент, подавший заявку, не должен быть старше 65-75 лет к моменту окончания выплаты.

Также дополнительно необходимо предъявить справку о сумме задолженности. Как правило, этот документ предоставляется бесплатно в любом кредитном учреждении.

В случае привлечения поручителя, от него также потребуется полный перечень документов.

Поэтому не стоит путать физических лиц с реструктуризацией. Последняя осуществляется в условиях неспособности клиента выплачивать ежемесячный платеж и требующая существенного снижения сумм к выплате. Перекредитование - это рациональное решение, принимаемое заемщиком с целью уменьшения финансовой нагрузки на собственный бюджет.

Как происходит процесс?

Определившись с банком, в котором будет происходить рефинансирование кредита физическим лицом, собираются все необходимые документы. После этого подается заявка, которую учреждение рассматривает в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает наличные средства на руки, либо происходит перечисление денег на счет старого заимодавца.

После завершения процедуры заемщик обязуется в полном объеме выполнять все обязательства по договору в установленные сроки.

Слияние нескольких займов в один (кредит под кредит)

Бывает так, что у физического лица есть несколько действующих займов в банках или МФО. Весьма опасная ситуация для финансового состояния, так как вполне вероятно, что через некоторое время платить такое количество кредитов будет просто нечем.

Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют объединить все эти ссуды в один большой кредит с минимальной процентной ставкой. Лучше не затягивать с решением и подать заявку на рефинансирование в кратчайшие сроки. Это убережет от многочисленных пеней, которые неизбежно возникнут в случае малейших просрочек.

Поможет ли Сбербанк?

Провести рефинансирование кредитов в Сбербанке физические лица могут, подав соответствующее заявление в местное отделение. Эта финансовая организация предлагает решение денежных проблем по нескольким направлениям: перекредитование потребительских и жилищных займов, снятие задолженности по дебетовой карте с овердрафтом. Клиенты получают возможность не только снизить процентную ставку, но и в случае необходимости, вывести свой автомобиль из обременения. Также предлагается услуга по объединению нескольких займов в один большой кредит.

Стоимость будущей ссуды банк определяет индивидуально, она может составлять от 17% до 29% от суммы. Возможно погашение такого займа аннуитетным способом (равными платежами).

Для рефинансирования кредитов в Сбербанке физическим лицам необходимо заполнить анкету-заявление, в которой указываются все персональные данные. Необходимо указать адрес прописки и фактического проживания (если они различаются), номера телефонов для связи, данные о составе семьи. Также предоставляется информация о наличии или отсутствии имущества, уровне доходов и трудовом стаже.

Условия займа в Сбербанке

Программа перекредитования этой организации определяет, что срок займа может составлять от 3 до 60 месяцев. Можно получить на руки наличные в размере до 1 000 000 рублей. Возраст потенциального клиента не должен быть меньше 21 года и не больше 65 лет к моменту окончания срока выплаты займа.

Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.

Что предлагает "Банк Москвы"?

Воспользоваться услугами этой крупной финансовой организации может любой гражданин Российской Федерации. производит на определенных условиях.

Уменьшить размер кредитной ставки с последующим облегчением долгового бремени может каждый нуждающийся. Банк предлагает суммы в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей. Размер ставки определяется в индивидуальном порядке. Если займ находится в пределах 450 000 рублей, то кредитование проходит под 18,5% в год. Максимальный размер ставки - 21,9%. Заемщик вправе сам выбирать срок, на который выдается займ. Он должен находиться в пределах от 6 до 60 месяцев.

Процедура рефинансирования в "Банке Москвы" достаточно проста. Клиент обращается в местное отделение с заявлением. Можно заполнить анкету или подать заявку на официальном сайте компании. При принятии положительного решения, менеджер назначает встречу с клиентом и расскажет, какие документы необходимо взять с собой.

Проводит кредитов физическим лицам с несколькими действующими займами. В этом случае необходимо подготовить полный набор документов по каждому из кредитов. Клиент может запросить сумму, превышающую размер существующей задолженности, и использовать остаток в своих целях.

Минусы процедуры

Перед тем, как обратится в соответствующее учреждение, следует знать, что рефинансирование кредитов других банков физическим лицам несет в себе и некоторые негативные моменты.

Среди них можно отметить дополнительные расходы, возникновение возможной существенной переплаты и необходимость оформлять новый страховой продукт. Придется столкнуться с очередной бумажной волокитой, которая забирает время и силы.

Оформить кредит в разных банковских учреждениях достаточно просто, поэтому многие люди, не задумываясь о своем финансовом положении, получают кредитные деньги. Погашать займы надо ежемесячными конкретными платежами, оговоренными в договоре. Для некоторых плательщиков устанавливается слишком высокая кредитная нагрузка, поэтому у них возникает необходимость каким-либо образом снизить ее. Поэтому они задумываются о том, что это такое - рефинансирование. Данный процесс предполагает перевод займа в другой банк на более выгодных условиях. Некоторые учреждения вовсе предлагают объединение нескольких кредитов.

Определение

Первоначально надо определиться с тем, что это такое - рефинансирование. Оно представляет собой процедуру перевода кредита в другой банк. Для этого заемщик может рассчитывать на более выгодные условия, поэтому может снижаться ставка процента или увеличиваться срок кредитования, что автоматически приводит к уменьшению ежемесячных платежей.

Наиболее часто люди предпочитают осуществлять рефинансирование в Сбербанке, так как данное учреждение предлагает наиболее выгодные условия, а также считается надежным и долговечным. Для этого достаточно, чтобы заемщик соответствовал определенным требованиям и не имел открытых просрочек. Предлагается даже Сбербанком рефинансирование ипотеки, а также разных потребительских кредитов.

Некоторые банки предлагают специальные программы для проведения данного процесса, а другие принимают решение в индивидуальном порядке, поэтому приходится общаться напрямую с руководящим составом определенного отделения банковского учреждения.

Представлено процедурой, предполагающей оформление нового займа. Полученные в результате средства направляются на погашение старого кредита. За счет получения более выгодных условий можно снизить ставку процента, уменьшить платежи в месяц или увеличить срок, в течение которого надо погашать заем.

Разобравшись в том, что это такое - рефинансирование, каждый заемщик, у которого возникают сложности с погашением кредита, сможет воспользоваться этим предложением банковских организаций. Рефинансирование может осуществляться как в старом, так и в новом банке.

Причины проведения процедуры

Существует много причин, по которым требуется рефинансирование ипотеки или стандартного потребительского займа. К ним относятся:

• Возможность сэкономить значительное количество средств за счет снижения переплаты. Это и предлагает Сбербанк - рефинансирование ипотеки по более низкой процентной ставке.
• У плательщика возникают определенные финансовые трудности, поэтому он нуждается в значительном снижении ежемесячного платежа. С помощью рефинансирования кредита можно рассчитывать на увеличение срока кредитования, поэтому автоматически уменьшается сумма денег, вносимая ежемесячно по займу.
• Имеется несколько оформленных кредитов. Поэтому рефинансирование в РФ позволяет объединить их в единый заем, погашать который намного проще, чем сразу несколько обязательств.

Если появляются просрочки по имеющемуся займу, то даже сам банк может стать инициатором процесса, так как он может увеличить срок кредитования при одобрении клиента. Это позволяет заемщику предотвратить возникновение новых неустоек и проблем с судом, а банк сохраняет платежеспособного клиента.

Чем отличается от реструктуризации?

Надо разобраться не только с тем, что это такое - рефинансирование, но и с тем, чем данная процедура отличается от реструктуризации. Перекредитование предполагает внесение определенных изменений в имеющийся кредитный договор.

Рефинансирование кредита - это процедура, предполагающая перевод кредита в новый банк. Также в старом банке может оформляться новый заем для погашения прошлого. Не всегда процедура является вынужденной, так как нередко она инициируется добровольно самим заемщиком, желающим улучшить условия кредитования.

Если выбирается для рефинансирования ипотеки Сбербанк или другой аналогичный крупный банк, то при переводе займа следует предоставить максимальную информацию о финансовом положении потенциального заемщика. На основании этих сведений организация выбирает самые подходящие условия кредитования.

Плюсы и минусы

Банки рефинансирование кредита предлагают достаточно часто, причем воспользоваться данным процессом можно даже при наличии просрочек или плохой кредитной истории. Применение такого метода улучшения условий кредитования имеет некоторые плюсы и минусы.

К плюсам относится возможность изменить условия, на которых в текущий момент погашается заем. Заемщик сам решает, будет ли снижена ставка процента или увеличен срок, на который оформляется кредит.

Рефинансирование ипотеки или потребительского займа имеет и некоторые значимые минусы:

• Требуется заново подготавливать необходимые документы для получения одобрения банка.
• Некоторые организации при рефинансировании кредита устанавливают высокие комиссионные сборы.
• Повторно осуществляется оценка квартиры или иного имущества.
• Если осуществляется рефинансирование ипотеки, то потребуется покупка страховых полисов.
• Не всегда заемщики получают одобрение на этот процесс.
• При реализации рефинансирования в РФ имеется вероятность, что оно не будет выгодным за счет дополнительных условий нового банка.

Перед непосредственным переводом займа следует тщательно проверить целесообразность этого процесса. Поэтому детально изучаются все условия нового банка. Если осуществляется рефинансирование в Сбербанке, то заемщики могут быть уверены в отсутствии скрытых платежей или иных негативных моментов сотрудничества.

Кому выгоден процесс?

Выгодна процедура как заемщикам, так и самим кредитным организациям. Банки рефинансирование предлагают потому, что желают получить ответственных и платежеспособных клиентов.

Для самих граждан процесс обычно обладает многими плюсами. Если у них имеется плохая финансовая ситуация, то рефинансирование ипотеки или простого потребительского займа позволит предотвратить появление просрочек и иных проблем с банками и приставами, так как за счет увеличения срока кредитования можно значительно снизить платеж в месяц.

Также при хорошем доходе можно просто уменьшить переплату по займу, поэтому выбираются предложения банков, по которым устанавливается более низкая ставка процента. Особенно это оптимально для ипотеки, по которой приходится уплачивать банку огромное количество средств в виде процентов.

Нюансы процесса в Сбербанке

Рефинансирование в Сбербанке считается востребованной процедурой, так как многие люди уверены, что эта организация является наиболее надежной и предлагающей выгодные условия. Для использования такой возможности придется подготовить много документов и составить заявку. Обычно одобрение получают только ответственные заемщики, поэтому у них не должно быть открытых просрочек или плохой кредитной истории.

Наиболее востребовано в Сбербанке рефинансирование ипотеки. К основным нюансам этого процесса относятся следующие:

• не устанавливаются дополнительные комиссии и платежи;
• предоставляется не только рефинансирование ипотеки, но и других мелких займов, причем можно осуществить процесс даже в отношении задолженности по кредитке;
• устанавливается низкая ставка процента за счет того, что банк тесно сотрудничает с государством в процессе внедрения разных льготных программ;
• рефинансирование в Сбербанке позволяет самому заемщику выбрать, как будут изменяться условия кредитования, поэтому это может касаться ставки процента или срока.

Условия перевода долга в Сбербанк

При обращении в этот банк надо быть готовым к действительно жестким и многочисленным требованиям.

Сбербанк рефинансирование ипотеки предлагает заемщикам, которые не меньше года уже справляются с этим кредитом, а также у них должны отсутствовать просрочки или иные проблемы с прошлым банковским учреждением. Для этого придется подготавливать множество документов, подтверждающих платежеспособность гражданина и его хорошую кредитную историю.

Этапы осуществления процесса

Рефинансирование в Сбербанке и других учреждениях осуществляется практически по одной схеме. Для этого заемщиком выполняются такие действия:

• Выбирается учреждение для рефинансирования кредитов, для чего изучаются предлагаемые условия и требования.
• Собираются документы, позволяющие работникам учреждения понять, насколько платежеспособным, ответственным и привлекательным для них является данный заемщик.
• Передается заявка с документацией в банк, предлагающий рефинансирование кредитов.
• Далее надо подождать решения данной организации.
• Если оно является положительным, то заключается новый договор.
• Деньги могут выдаваться на руки заемщику или могут перечисляться в старый банк для погашения прошлого кредита, причем наиболее часто используется вторая схема.

При рефинансировании кредита граждане могут запросить немного большую сумму, чем та, которая необходима для погашения прошлого займа. Оставшиеся средства могут использоваться человеком на любые цели.

Какие нужны документы?

Количество документации зависит от того, переводится ли стандартный потребительский заем или ипотека. Стандартно при рефинансировании банки требуют документы:

• паспорт гражданина;
• справка, полученная с места работы, причем она может быть стандартной 2-НДФЛ или по форме банка;
• иные документы, подтверждающие другие денежные поступления заемщика;
• имеющийся кредитный договор с другим банком;
• справка, полученная в этом учреждении, в которой содержится информация обо всех просрочках, размере задолженности и иных особенностях сотрудничества;
• разрешение от прошлого банка на рефинансирование ипотеки или иного вида займа.

В каждом банке требования к документации могут обладать значительными отличиями, поэтому желательно предварительно самостоятельно узнавать, какие нужны бумаги.

Какие кредиты могут переводиться в новый банк?

Предлагают банки рефинансирование кредита потребительского или ипотечного. У некоторых организаций имеются даже специальные программы для перевода автокредита. Поэтому осуществить процедуру можно практически для любого займа.

Наиболее популярным считается оформлять в Сбербанке рефинансирование ипотеки, так как эта организация предлагает действительно выгодные и интересные условия.

Некоторые банки дают возможность перевести даже коммерческие кредиты или долг по кредитной карте. В последнем случае возникает стандартный заем, погашаемый как обычный потребительский кредит.

Ниже располагается видео, рассказывающее о нюансах процедуры.

Заключение

Таким образом, разобравшись в том, что это такое - рефинансирование, каждый человек может воспользоваться этим уникальным банковским предложением. Оно имеет как плюсы, так и некоторые значимые недостатки.

Наиболее часто выбирается заемщиками рефинансирование в Сбербанке, которое может осуществляться по отношению к ипотеке или прочим займам. Для совершения процесса надо подготовить определенные документы и доказать свою платежеспособность. Часто получают отказ в этой процедуре заемщики, обладающие открытыми просрочками или имеющие плохую кредитную историю.

26-10-2015

Рефинансирование – операция, которая представляет собой получение нового займа, в виде кредитования на лучших условиях для полного погашения другого кредита. Перекредитование проводится как в одном банке, так и с использованием другого банка в виде кредитора. Вопрос рефинансирования в основном встает у клиента в момент ухудшения материального положения, так как при получении первоначального кредита на нужды ни один человек не может быть уверен в завтрашнем дне. Однако далеко не все банки готовы производить такую процедуру по собственным кредитам. В основном в настоящее время все большинство банков проводит процедуру перекредитования по таким видам кредита как:

• Ипотечные займы;
• Автокредиты;
• Потребительские кредиты некоторых банков;
• Кредитные карты.

Процедура рефинансирования кредита

По своей сути процедура рефинансирования является процессом получения нового кредита. Только этот кредит основной суммой покроет полностью или частично долги по всем имеющимся займам.

Для оформления программы потребуются следующий список документов:

1. Ксерокопия паспорта.
2. Заявление на оформление займа.
3. Справка о доходах (По форме банка, либо 2_НДФЛ).
4. Заверенная ксерокопия трудовой книжки.
5. Копия договора, график платежей, платежные документы подтверждающие оплату.
6. Справка из банка о существующем непогашенном кредите и остаточной стоимости по кредиту.

Так же возможны требования банком дополнительных документов на усмотрение.

Заявление в банк-кредитор возможно составлять в свободной форме. Однако, перед составлением такого заявления и принятия решения на рефинансирование, клиенту необходимо тщательно просмотреть предлагаемые условия. Банк, рассматривая заявление, опирается на нынешнее финансовое положения клиента и его кредитную историю. В случае положительного результата, новый кредитор перечисляет сумму займа на счет первоначального банка. В случае, когда сумма рефинансирования превышает сумму задолженности по кредиту в другом банке, оставшиеся средства перечисляются на счет клиента.

Преимущества и недостатки перекредитования

Процедура рефинансирования довольно хороша для некоторых клиентов, попавших в плохую финансовую ситуацию. Рассмотрим более детально все плюсы и минусы такой программы.

К плюсам перекредитования необходимо отнести:

• Более выгодные условия кредитования, проявляющиеся снижением суммы платежа и увеличением срока кредитования;
• Сниженная процентная ставка по займу;
• Смена валюты кредитования;
• Объединение всех займов в один;
• Вывод имущества из залога.

Среди минусов такой программы отмечают:

• Большой список документов для оформления нового займа;
• Клиент должен обладать отличной кредитной историей;
• Дополнительные затраты на оплату нотариуса, комиссии, страхового договора;
• Потеря налоговых вычетов размером 13% от всей суммы процентов.

Таким образом, можно подвести итог о процедуре рефинансирования. Такая акция от банков довольно заманчивое предложение, одна стоит перед составлением заявки учитывать множество факторов, опираясь на приведенные выше плюсы и минусы. Более детально читайте тут - http://www.finrostbank.com.ua

С каждым годом растет популярность рефинансирования долгов по кредиту, что связано с определенными обстоятельствами:

• невыгодные условия первоначального заёма;
• изменение финансового положения плательщика, что исключает полноценное исполнение обязательств.

Это основные причины обращения к услуге перекредитования.

Определение и значение термина

Что же это такое? Рефинансирование долга наряду с реструктуризацией относится к основным инструментам, позволяющим заемщику решить проблему с задолженностью, обеспечив нормальный график осуществления выплат. Категорически не следует смешивать эти понятия, они подразумевают совершенно разные действия. Получить точную расшифровку значения данного слова, проще всего, в Википедии.

Процедура направлена на оказание помощи при получении нового кредита для погашения прежнего. Закон разрешает сделать все в том же или другом банке. При этом следует учитывать важный момент: обязательно досрочное закрытие старого долга. Тем важнее заранее выполнить расчёт – насколько выгодным станет этот вариант, особенно учитывая затраты на повторный сбор пакета документов.

Рефинансирование по кредитам наполнено смыслом лишь в том случае, когда предлагают более выгодные условия:

• значительное снижение ставки по процентам, как минимум 2-3%;
• наименьшие потери заемщика при погашении.

Уже упоминалась возможность обращения в другое кредитное учреждение, где никого особо не будут интересовать причины, вызвавшие необходимость сотрудничества. Несколько иначе обстоят дела при желании занять денег с целью закрытия предыдущего. Тут банк станет буквально «под лупой» изучать причины, приведенные человеком в качестве основных:

• сложное финансовое положение при наличии подтверждающих справок;
• бракоразводный процесс с разделом имущества;
• вступление в наследство, пр.

Многое зависит от тех условий, на которых будет осуществляться новое кредитование, признав их невыгодными для себя, банк с легкостью ответит отказом. Зачастую это один из поводов поиска более лояльного финансового учреждения.

Виды рефинансирования

Следует выделить разновидности процедуры:

• Внутреннее, когда происходит переоформление займа, полученного в том банке, где клиент обслуживается. Как результат, просто подписывают дополнительное соглашение к действующему договору, с предоставлением нового кредита.
• Внешнее – получение денег в другом финансовом заведении, с сохранением установленного стандарта: придется запастись новым пакетом документов, подтверждающих право собственности на жилье, привлекать нотариуса, оценщика.

Переоформление кредитов подразумевает, что придется рассчитать ставку рефинансирования от суммы долга, включая расходы по обслуживанию банковского счета. При этом открывается отличная возможность для привлечения созаемщиков. Простой пример, оформить вместе с другом и открыть собственное дело.

Плюсы и минусы

Стоит отдельно остановиться на тех преимуществах, которые предлагает данная процедура:

1. Уменьшение ставки.

Следует учитывать дифференцированную систему взимания платежей, когда основные проценты снимают непосредственно после оформления ссуды. Поэтому, решив для себя рефинансировать кредит, сделать это лучше как можно раньше. В ожидании завершения договора «вешать» на себя новые долги точно не стоит.

1. Снижение ежемесячных выплат.

Это в большей степени актуально при резком изменении финансовых возможностей (человека уволили, соответственно нет заработной платы, иного источника дохода для внесения средств, необходимость оплачивать коммунальные, другие платежи). При этом перекредитование увеличит срок с уменьшением выплат, хотя это ведет к значительной переплате.

1. Объединение в целое нескольких кредитовых продуктов.

Сегодня практически у каждого есть как минимум два, а то и больше займов, еще и в разных организациях. Держать в голове сроки выплат несколько проблематично. Намного проще провести рефинансирование, что позволит рассчитываться только по одному, не накапливая множество долгов.

1. Освобождение залога, в качестве примера стоит рассмотреть автокредит, когда приобретенное транспортное средство не принадлежит полностью владельцу. Для подобной ситуации идеально подойдет оформление беззалогового займового продукта, особенно если возникает необходимость продать машину.

Нельзя не отметить недостатки:

• велика вероятность, что придется нести дополнительные издержки, что связано с комиссией банку, платной процедурой при рассмотрении заявки, освобождении обязательств по залогу, др.; при обращении к другому банку нужно заново собирать документы, а это также подразумевает расходы;
• рефинансирование долгов, это широкий перечень требований к новому просителю, поскольку сложности с погашением прежних займов автоматически относят клиентов в список «неблагонадежных», соответственно рассматривать их будут «сквозь увеличительное стекло», тщательно изучая все обстоятельства, заставляя приносить дополнительно справки, искать поручителей, предоставлять залог;
• недочеты самой системы, прежде всего, затраты по времени, деньгах, процедуры переоформления имущества, представленного под залог;
• значительное расширение списка требований;
• явные выгоды в большинстве случаев отсутствуют, что хорошо видно, когда выплачено свыше половины суммы первого займа.

Минусов также достаточно, тем важнее сначала провести подсчёт, посчитать ставку рефинансирования, буквально с калькулятором в руках, прежде чем наращивать новые долги.

Порядок выполнения процедуры

По большому счету процесс мало чем отличается от стандартного при оформлении обычного кредита, когда заключается договор. Определенные нюансы имеются при работе с ипотечными продуктами. Лучше заранее уточнить:

• возможность получения средств и погашения прежних долгов с последующим оформлением имеющейся недвижимости под залог в новом банке;
• насколько совпадают требования страховых компаний;
• необходимость проведения повторной оценки жилья;
• срок нового займа, что напрямую связано с видом продукта.

Благодаря рефинансированию можно закрывать действующие кредиты путем получения новых, более выгодных, если грамотно подойти к решению поставленной задачи.

Условия банков

В настоящее время многие государственные и частные банки выходят на рынок с различными предложениями. Перечень наиболее востребованных приведен в таблице:

Как видно, условия могут значительно меняться, тем проще выбрать наиболее подходящие по всем параметрам, проведя, в первую очередь, расчет долга, согласно ставке рефинансирования по определенной формуле.

Список документов

Человеку следует заранее подготовить:

• заявление на кредит;
• копию паспортов заемщика и созаемщика, если потребуется;
• справку о доходах;
• подтверждающие документы о финансовом состоянии, трудоустройстве;
• договор, КИ;
• свидетельство государственной регистрации прав собственности на жилую недвижимость, выписку из ЕГРП;
• остаток задолженности по действующим ссудам.

Исходя из полученных данных, банком будет принято решение о возможности перекредитования. Оформляя услугу в рамках одного учреждения, дальнейшие действия проходят по упрощенной схеме – путем подачи заявки и ожидания ответа.

Обращаясь в другое заведение, придется предоставить:

• подтверждение доходов;
• паспорт;
• документацию по кредиту, подлежащему переоформлению;
• поручительство, по запросу.

Каждый банк сам устанавливает список необходимых бумаг, согласно которому принимается окончательное решение.

Причины отказов

У каждого финансового учреждения есть полное право никак не объяснять свои действия. Как показывает практика, отрицательный ответ, скорее всего, может быть вызван:

• низким уровнем платежеспособности клиента, что стало понятным по результатам проверки;
• негативной кредитной историей, которая предоставляется специальными бюро;
• независимо от дальнейшего использования ссуды, банки учитывают обязательства по всем займам;
• если представленное в залог имущество находится в обеспечении по предыдущему долгу.