Что такое потребительский кредит с обеспечением. Что значит кредит без обеспечения

Что означает понятие “потребительский кредит без обеспечения”? Это такой кредит, который выдается без обеспечения залогом (недвижимость, автомобиль, личные ценные вещи и пр.) на любые неотложные нужды.

Любой гражданин РФ может стать заёмщиком у банка, чтобы купить бытовую технику или , отправиться в путешествие в любую страну мира, отремонтировать квартиру. И Сбербанк России не потребует документа, подтверждающего цель кредита, а также оформит кредит без поручительства и залога даже пенсионерам до определённого возраста.

Желающим получить такой на неотложные нужды Сбербанк выдвигает следующие условия:

• кредит выдаётся в государственной валюте – рублях РФ;
• целью займа являются неотложные личные нужды;
• клиент может получить кредит не меньше 15 000 руб., а москвич – от 45 000 руб.;
• “потолок” кредита – 1,5 млн руб.;
• займ необходимо погасить в срок от 3-60 месяцев (5 лет), срок будет оговариваться заранее и зависеть от суммы кредита;
• отсутствует необходимость в обеспечении;
• отсутствие комиссии за выдачу займа (некоторые банки до сих пор практикуют довольно высокие комиссии);
• кредит выдаётся единовременно (то есть вы получите оговоренную сумму сразу и целиком).

Процентная ставка

В этом году Сбербанк России ввёл новое правило для получения беззалогового кредита – размер процентной ставки будет рассчитан с учётом наличия у заёмщика зарплатной (пенсионной) карты, длительности срока кредитования, статуса кредитной истории:

• для физических лиц, имеющих пенсионный или зарплатный счет в Сбербанке, ставка по кредиту на период 3-24 месяца установлена в размере от 17,5 до 22,0%, от двух до пяти лет – 18,5-23,0%;
• остальным физлицам назначена ставка по кредиту на период 3-24 месяца – 22,0-25,5%, а 2-5 лет – 23,0-26,5%.

То есть, чем лучше отношения заёмщика со Сбербанком, тем меньше величина процентной ставки, но при этом чем длительнее срок кредита – тем больше будет ставка.

Требования к заёмщикам

Чтобы стать заёмщиком и получить потребительский кредит, вам придётся соответствовать условиям кредитования:

• возраст – старше двадцати одного и моложе шестидесяти пяти лет;
• гражданство Российской Федерации;
• стаж работы больше года за предыдущее пять лет и дольше полугода на последнем месте;
• наличие регулярных доходов, которых хватит на ежемесячное погашение кредита, а также для обеспечения прожиточного минимума заёмщику.

Срок и размеры кредитования

Сбербанк России выдаёт на личное потребление только на строго определенный срок. И чем ниже ваш ежемесячный доход, тем больше срок кредита, но максимум – 5 лет. Минимальный период погашения займа – 3 месяца. Длительный срок кредитования обойдётся вам значительно дороже, чем короткий, за счет процентов по кредиту.

При наличии у заёмщика временной регистрации “потолок” периода кредитования не может быть дольше, чем дата окончания действия временной регистрации.

Максимальная сумма достигает полутора миллионов рублей, но лимит займа по кредиту без обеспечения определяется всегда индивидуально, в том числе будут учитываться степень благонадёжности и платежеспособности заёмщика.

На веб-сервисе Сбербанка России есть комфортный калькулятор для определения графика погашения кредита. Если вы оформляете несколько кредитов, то их итоговая сумма не может быть больше 1,5 млн руб.

Минимальный размер кредита для москвичей – 45 000 руб., а для остальных жителей России – 15 000 руб. На меньшую сумму потребительский кредит Сбербанк не выдаст. Кто несет ответственность за взятый кредит? Заёмщик, которому придётся рисковать своими средствами на счету и банковской карте, а также своим имуществом, если банк потребует обеспечение. Просрочка ежемесячных платежей и невыполнение заёмщиком обязанностей согласно кредитного договора грозит высокими штрафными санкциями.

Документы для получения кредита

Вам необходимы:

• заявление в виде анкеты;
• паспорт с городской пропиской, где располагается отделение банка, куда вы обратились, или справка о временной регистрации установленного образца;
• выписку или копию трудовой книжки с печатью предприятия, причём дата последней записи должна быть в пределах последних пяти лет;
• справка формы 2-НДФЛ с последнего места работы (за 6 мес.);
• при необходимости Сбербанк может потребовать справку о сумме досрочной пенсии или за выслугу: женщины – до 55 лет, мужчины – до 60.

Изменения в условиях получения кредитов Сбербанка

Сбербанк установил новое правило кредитования для заёмщиков. Сумма потребительского кредита будет единовременно перечислена на банковский вклад или карту, открытые только в Сбербанке. Такой подход к выдаче кредита позволит банку получить законный доход путём обслуживания карты и во время снятия наличных.

Кредит погашается переводом из другого банка, списанием со счета в Сбербанке, внесением наличных в размере аннуитетных (равных) платежей.
Для Сбербанк отменяет комиссии и ограничение минимальной части возвращаемого досрочно кредита. При этом обязательно соблюдайте платёжные даты, которые можно посмотреть в установленном графике платежей.

В заключение

Беря потребительский кредит с залогом или без обеспечения – сравните условия кредитования разных банков. И главное, рассчитайте свои силы, чтобы погасить взятый кредит вовремя и без проблем. Сбербанк готов предоставить срочный кредит без обеспечения для личных нужд при условии дисциплинированного погашения займа согласно графику уплаты.

Обращаем особое внимание на то, что у каждого банка есть специальная памятка, в которой оговорено не только общее положение, а и особенности кредитования. Внимательно относитесь к просьбе при заполнении анкет и договора указывать не только название банка, но и точный номер отделения – от этого могут зависеть некоторые региональные особенности кредитования.

Если в договоре указаны иные платежи, кроме погашения займа, то уточните, что это за платежи, сколько их, на какую сумму. И требуйте, чтобы все это фиксировалось в договоре. Также обращайте внимание на текст, где сказано о праве банка накладывать разного рода штрафы. Это могут быть санкции, не связанные с пеней за просроченные выплаты (например, за то что, что вы не сообщите о смене контактного номера телефона, замене паспорта и пр.).

Другой подводный «камень» о который можно споткнуться по неопытности – это тарифы банка за дополнительные услуги. Некоторые недобросовестные кредиторы не указывают, что тарифы могут быть изменены или с какой регулярностью они меняются. Требуйте эти подробности прояснить и зафиксировать эти суммы в договоре.

Видео: Сбербанк в деталях – потребительские кредиты

Кредитный ресурс представляет собой денежные средства, передаваемые финансовой организацией во временное пользование сторонним лицам. Характерной чертой такой сделки является возникновение у получателя ресурсов обязательств по выплате процентов банку.

Кредитные предложения могут обладать качествами целевого и нецелевого займа, его могут выдавать на кратко- и долгосрочной основе. Распространенный вопрос у заемщиков – что такое с обеспечением и без обеспечения. Эти два типа кредитных программ различаются наличием или отсутствием имущественных гарантий для банка.

Кредит с обеспечением: основные моменты

Для банковской организации выдача займов сопровождается высокими рисками невозврата средств. Чем больше выдаваемая сумма, тем реже финансовые структуры соглашаются на сотрудничество без гарантий возмещения при наступлении неплатежеспособности клиента. Формами обеспечения возвратности кредита выступает залоговое имущество или поручительство.

Договор между банком и заемщиком может содержать условия по передаче прав собственности кредитному учреждению на определенные активы в случае невыполнения условий клиентом. В качестве залога используют недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства, земельные наделы и гаражи. От степени ликвидности закладываемых активов зависит выгодность предлагаемых заемщику условий кредитования. Кредит с обеспечением, оформляемый под залог недвижимости, требует дополнительных расходов по оценке имущественного объекта и его страхованию.

Если обеспечением кредита является поручительство третьих лиц, то для заемщика и человека, выступающего в роли гаранта возвратности кредитных средств, ответственность по выполнению условий договора, будет одинаковой. Когда клиент банка утрачивает платежеспособность или в силу других обстоятельств не может осуществить очередной платеж по кредиту, за него это обязуется сделать поручитель. При оценке уровня платежеспособности заемщика в процессе рассмотрения заявки на кредит учитывается и величина заработка привлекаемых лиц.

Обеспечение кредита – это форма гарантии того, что выданные заемщику средства будут возвращены банку в любой ситуации. Выгода для финансовой организации в том, что даже при утрате платежеспособности клиента в качестве компенсации банк получает залоговое имущество, которое можно реализовать третьим лицам.

Особенность сделок по таким кредитным программам в том, что залоговая стоимость активов значительно ниже рыночной. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки на случай снижения реальной цены закладываемого объекта.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

• это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
• такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
• отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
• завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
• в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.

Потребительский кредит без обеспечения оформляется быстро и без привлечения третьих лиц. Заемные средства могут быть выданы наличностью в кассе банка или перечислены на карту клиента. Разновидностями этого вида кредитных продуктов являются овердрафты, пользование кредитками и экспресс-займы.

Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.

Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:

1. Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
2. Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
3. Сумма долга ограничена небольшой величиной.
4. Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
5. Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.

Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.

От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:

• идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
• бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
• документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
• второй документ на выбор для удостоверения личности , в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).

Требования к потенциальным заемщикам

Банки предпочитают заключать кредитные договоры с клиентами, достигшими совершеннолетия и получившими профессию. В эту категорию относят лиц от 18 лет (чаще порог установлен на уровне 21 года). При исполнении человеку 65 лет его шансы на одобрение заявки на ссуду снижаются в разы.

Кредит без обеспечения доступен только для тех заемщиков, у которых имеется официальный источник стабильного заработка и постоянная регистрация в регионе нахождения отделения банка.

В отношении общего трудового стажа минимальное требование – 1 год (при условии, что на последнем рабочем месте человек числится полгода и дольше). Если клиент призывного возраста, его попросят предъявить военный билет (для неслуживших – приписное свидетельство). Заемщик обязательно должен указать в заявке действительные контактные данные.

Когда оформляется потребительский кредит без обеспечения, надо знать, что такое годовая ставка и от чего она зависит. Все финансовые учреждения в кредитных предложениях указывают минимальные ставки. В договоре часто проставляются повышенные проценты. Нюанс заключается в том, что для достижения минимального уровня ставки необходимо выполнить ряд специфических требований – быть держателем карты банка, иметь положительную кредитную историю, документально подтвердить платежеспособность, погашать кредит без просрочек на протяжении определенного количества месяцев.

В таблице представлены актуальные сведения по необеспеченным потребительским ссудам в разных банках России.

Необеспеченные ссуды выгодны частным лицам тем, что нет необходимости искать поручителя, можно не закладывать свое имущество. Такие кредиты оформляются быстро при наличии минимального набора документации. Дополнительный плюс – никто не проверяет, на какие цели были потрачены средства.

Недостатки заключаются в повышенных процентных ставках, небольших лимитах сумм и сжатых сроках погашения займа. При просрочках по необеспеченным ссудам предусматривается жесткая система штрафов. По неисполненным кредитным обязательствам заемщику приходится отвечать не залоговыми активами, а всем своим имуществом.

Займы без залога и поручителей для банков выгодны тем, что трудозатраты на их рассмотрение и оформление минимальны , а спрос на этот финансовый продукт высокий. Все риски невозврата заранее заложены в процентную ставку, что обеспечивает оптимальный уровень доходности.

Недостатком является отсутствие гарантий возврата средств. Процедура получения взыскания при возникновении проблем у клиента с погашением кредита отличается сложностью.

Перед оформлением быстрых займов надо разобраться, что такое потребительский кредит без обеспечения, какими преимуществами он обладает, на что обратить внимание в договоре. Чтобы взять ссуду с минимальной ставкой, необходимо подтвердить свои доходы и представить банку полный комплект документов (включая необязательные бланки), иметь хорошую кредитную историю. При выборе кредитной программы рекомендуется внимательно изучать условия применения озвучиваемых процентов.

Потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке сейчас пользуется большой популярностью среди людей. Для многих это реальный выход из сложной жизненной ситуации, потому что Сбербанк предоставляет довольно выгодные условия для своих клиентов, что, несомненно, подкупает.

Вступать в эти экономические отношения безопасно, ибо вы имеете дело с крупным банком, у которого стабильная репутация на экономической арене. Даже если вы плохо разбираетесь в сфере финансов, то опытные банкиры помогут лучше оперировать в кредитной системе. Однако, в некоторых вопросах стоит осведомляться самим. Мы расскажем, что это значит «без обеспечения» и как взять такой кредит.

Начнем с терминологии. Всем известно, что - это денежная сумма, передавая одним членом финансовой договоренности другому члену. При этом действуют специальные экономические условия: платность (процент, под который выдается кредит), срочность (временной промежуток, на который выделяется кредит, различают краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный) и неоговорочная, вынужденная возвратность.

А что это значит, потребительский кредит? Это та же самая сумма денег, даваемая банком гражданам, в основном домашним хозяйствам, с целью покупки предметов потребления или же продажа товаров потребления предприятиями с отсрочкой платежа. Как объект кредитования, в отличие от остальных видов кредитов, в этом случае выступают и денежные средства, и продукт. Субъекты потребительского кредита - это коммерческие банки, те, кто выдают кредит, и люди, заемщики, как физические, так и юридические лица.

И, наконец, займ без обеспечения. Данный кредит может быть предоставлен без поручителя или имущества, взятого под залог. Как правило, средства тратятся на различные нужды, по усмотрению заемщика, для этого нет определенного условия.

Как взять потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке? Для того, чтобы получить такой кредит от Сбербанка, необходимо четко подходить по всем требованиям, продиктованным банком, а именно:

1. Ваш опыт работы (стаж) должен превышать 12 месяцев за предыдущие 5 лет, а если вы находитесь на новом рабочем месте, то более 6 месяцев с момента начала выхода на должность.
2. У вас обязательно должен быть стабильный доход каждый месяц, которого будет достаточно для погашения взятого займа, при этом еще должен оставаться минимальный прожиточный заработок.
3. Обязательно наличие гражданства Российской Федерации.
4. Возрастные ограничения в взятии кредита – от 21 года до 65 лет.

Если вы соответствуете всем вышеперечисленным требованиям, то, соблюдая следующие этапы, сможете получить заем от Сбербанка:

1. Перед предоставлением займа с помощью Сбербанка онлайн или в филиале, необходимо подготовить документы: заявление о согласии на выставление займа, паспорт, прописка, трудовая книжка, справка формы 2-НДФЛ, справки о досрочной пенсии, выслугах. Кредит дается по месту регистрации отделения Сбербанка.
2. Когда банк примет согласие о выдаче кредита, в течении месяца (30 дней) он будет вам предоставлен.
3. Внимание! Если вы просрочили выплату кредита, то штраф (неустойка) составит 20% годовых от платежа, который вы не оплатили вовремя, за период просрочки с числа, идущего за датой наступления исполнения поручительства, установленного финансовым договором, по число погашения просроченной задолженности.
4. Полностью или частями погасить заем вы можете по заявлению в банке или на официальном сайте.

Заранее выплатить кредит возможно лишь в рабочий день Сбербанка, для этой процедуры нет ограничений в минимальной сумме, плата за досрочное погашение не берется.

Особенности кредита без обеспечения

Что значит, взять потребительский кредит в Сбербанке? Каждый банк выдает заем на разных условиях. Конечно, в структуре займы кредитующих в Сбербанке или в других банках не отличаются, но это только внешне. Посмотрим на внутреннюю сторону работы, а именно на процентную ставку.

Недавно Сбербанк ввел нововведение, касающиеся получения кредита без залога. Оно заключается в том, что размер вашей процентной ставки будет зависеть от зарплатной или пенсионной карты, длительности заемного срока и чистой кредитной истории заемщика. Для таких лиц, ставка до 2 лет устанавливается в размерах от 17,5 до 22 %, от 2 до 5 лет – 18,5 – 23 %. Людям без зарплатной карты на срок до 2 лет увеличена ставка до 25,5%, от 2 до 5 лет – 26,5%.

Еще одной особенностью Сбербанка, на которую необходимо обратить внимание - это сроки и размеры такого кредитования. Итак, давая согласия на потребительский кредит, вы четко должны помнить о том, что он выдается на определенный срок. Этому правилу Сбербанк придает весьма большое значение, поэтому заем действует строго максимум до пяти лет, минимально – 3 месяца.

Система заключается в обратной пропорции, чем ниже доход заемщика, тем больше срок выплаты. Если вы будете долго выплачивать кредит, то это выйдет более затратно, потому что в данной ситуации будут работать проценты по займу.

Многие люди, имеющие дело с займом, часто страхуют себя временной регистрацией, однако, он мало чем помогает, так как срок окончания данной регистрации и кредитования должны быть либо одинаковы, либо период займа не больше конца временной регистрации.

Стоит заметить, что потребительский кредит без обеспечения имеет максимальную сумму, которую банк может дать – 1,5 миллиона рублей. Но тут есть ряд исключений.

Сбербанк способен обеспечить заемщика более крупной суммой. Для этого надо иметь чистую, очень хорошую финансовую историю и стабильную платежеспособность.

Как видите, жесткий лимит на это Сбербанк не устанавливает, но он, как и любой другой экономически подкованный банк, должен быть уверен в благонадежности заемщика.

С появлением онлайн сервиса Сбербанка, согласовать и отслеживать историю своих кредитов стало намного проще. Теперь любой клиент данного банка может зайти на сайт в личный кабинет и, благодаря финансовому калькулятору, подсчитать общую сумму своих займов.

Внимание! При оформлении нескольких кредитов, помните, что в итоге их сумма не должна превышать 1,5 миллионов рублей. В противном случае, человеку просто откажут в каком-либо займе.

Какая же сумма считается минимальной для кредитования?

Самая маленькая сумма, которую могут взять россияне – 15 000 рублей. Для Москвы же Сбербанк установил свои правила, и их минимум – 45 000 рублей.

Человек сам несет ответственность за взятый кредит, и в случае задержек, невыплат, он рискует получить большой штраф, лишиться имущества и денежных средств.

Условия получения кредита без обеспечения от Сбербанка

Теперь сложим воедино все те условия, которые необходимы для получения займа без обеспечения на нужды, отложить которые нельзя.

Во-первых, максимально денежных средств человек получает 1,5 миллиона, но, как говорилось ранее, это не значит, что человек, уверенный в собственной “экономической чистоте” не может получить сумму побольше.

Во-вторых, у вас должна отсутствовать необходимость в обеспечении.

В-третьих, кредит нужно выплатить в срок до 5 лет - это конечное и непоколебимое правило Сбербанка. Все нюансы погашения займа будут обговорены, в том числе сроки и ежемесячная сумма.

В-четвертых, вы получаете кредит на свои личные неотложные нужды, будь то, например, деньги на медицинское обслуживание, покупка недвижимости, оплата обучения или путевки на отдых.

В-пятых, так как займ дает банк России, то, соответственно и валюта, в которой вы получите денежные средства, будет российские рубли.

В-шестых, наименьшая сумма для кредитования тоже обусловлена, это 15 000 для всей России. В Москве установлен особый лимит, и там заем выдается минимально 45 000 рублей. Это значит, что взять кредит на меньшую сумму нельзя.

В-седьмых, клиент получает кредит сразу, как только Сбербанк одобрит заявку на его выдачу, то есть единовременно. Причем, вам предоставляется вся сумма целиком.

В-восьмых, никакой комиссии не взимается ни за выдачу, ни за погашение займа.

Опытные банкиры советуют перед тем, как решиться на данный вид кредита, хорошо обдумать все аспекты его приобретения. Человек заранее сам обязан рассчитать свои силы и возможности, иначе, погашение денег будет проблематичным.

Надо хорошо осознавать, что, вступая в такие экономические отношения, вы подписываетесь на условия, диктуемые банком. Внимательно читайте правила договора, чтобы избежать плохих последствий.

Акция сбербанка Потребительский кредит:

Если вы уже интересовались вопросом кредитования, то наверняка могли слышать, что сегодня кредит предоставляется как без обеспечения, так и с обеспечением. Многие потенциальные заемщики не знают, что обозначают данные понятия. На деле же все очень даже просто.

Обеспечение — это своего рода гарантия, что заемщик выплатит весь долг по кредиту, который он брал в банке. А даже если не выплатит, то банк сможет воспользоваться обеспечением, что бы вернуть свои средства. В качестве обеспечения выступает либо залог, либо поручитель. Некоторые специалисты сюда же относят и страхование кредита, но это неправильно, поскольку страховка выплачивается в исключительных случаях. А вот тот же залог банку получить куда проще — через суд.

Вот вам пример. Некий потенциальный заемщик обращается в банк, что бы взять в кредит, положим, 1 миллион рублей. Это очень крупная сумма, поэтому банк имеет полное право запросить обеспечение заемщика. Допустим, что тот соглашается и в качестве залога предлагает финансовой организации свой автомобиль, стоимость которого составляет, допустим, 1,5 миллиона рублей. Банк доволен и выдает заемщику указанную ранее сумму. И вот проходит некоторое время, после чего выясняется, что денег для выплаты долга у заемщика не осталось — произошло непредвиденное событие. Через некоторое время банк имеет право подать на заемщика в суд с целью отсудить транспортное средство, которое находится в залоге. Суд в таких делах в большинстве случаев находится на стороне банка, поэтому последний получает автомобиль и пускает его с молотка. Долг по кредиту закрывается, а если остаются лишние средства, они возвращаются заемщику. Банк получает все свои средства назад и ему не нужно передавать долг за смехотворный процент от общей суммы кредита.

Кредит без обеспечения — это, как вы догадались, кредит, который банк выдает, грубо говоря, основываясь на доверительных отношениях с клиентом. Обычно это небольшой потребительский кредит, сумма которого не превышает пары-тройки сотен тысяч рублей. Почему банк не требует обеспечение? Потому, что многие потенциальные заемщики будут отказываться от подобных предложений, тем более, что банк, находящийся по соседству, никакого обеспечения не требует. Да, это риск для банковских организаций, но свои риски они закладывают в относительно высокую процентную ставку и дополнительные платежи.

Если заемщик решает не выплачивать долг, спустя некоторое время подключается служба безопасности банка, которая станет напоминать должнику о долге. Спустя несколько месяцев банк может обратиться в суд. Поскольку суд наверняка будет на стороне последнего, то судебные приставы могут изъять имущество должника на покрытие долга. В иных случаях , которые самостоятельно занимаются долгами.

А какие плюсы есть у обеспечения? Во-первых, более высокая сумма кредита, а во-вторых, низкая процентная ставка. Однако и ответственность при этом возрастает — в случае чего банк может претендовать на залоговое имущество, а если речь идет о , то банк может заставить его выплачивать долг заемщика, который не платит.

В жизни постоянно возникают ситуации, когда срочно нужны деньги в небольшом количестве. Перехватить у родственников, друзей, знакомых не получилось. Остается одна дорога — в банк, за кредитом. Однако возможности предоставить в залог имущество нет. Поручителя так же не удалось найти. Остается просить выдать ссуду без поручителей и без обеспечения.

Потребительские кредиты могут быть кратко- и долгосрочные, целевые и нецелевые, с обеспечением и без. От вида ссуды зависит процентная ставка и ее величина.

Что такое кредит без обеспечения? Потребительский заем без обеспечения - это ссуда, возврат которой не гарантируется заемщиком принадлежащими ему на праве собственности ценными бумагами или материальными ценностями (имуществом, драгоценными металлами, произведениями искусства и т.д.). На языке юристов и финансистов - это бланковый кредит.

Виды бланковых кредитов

Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:

• овердрайфта (подробная информация о нем );
• контокорректа - возобновляемого краткосрочного кредита, выделяемого под закупаемые товары.

С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:

• кредитных карточек;
• купленных с отсрочкой платежа товаров (полную стоимость оплачивает кредитная организация);
• денежных ссуд, выдаваемых наличными или перечисленных на лицевой счет.

Кто несет ответственность за невыплату долга

Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:

• смерть заемщика;
• хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
• нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.

Рассмотрим каждую из них.

1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;

2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц ), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.

3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены . Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно - уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.

В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:

• штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
• или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
• или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
• или арестом на срок до 6 месяцев;
• или тюремным сроком до 2 лет.

Отличия от обеспеченных займов

Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.

1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.

Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.

2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.

Какие банки предлагают такой кредит

Развернувшаяся жесткая борьба за клиентов привела к тому, что все без исключения кредитные организации выдают бланковые кредиты. Многие пошли дальше - стали выдавать кредиты без подтверждения дохода. Среди них:

• «Альфа-Банк» - кредит «Рефинансирование»;
• «Тинькофф Банк» - кредит «Наличными»;
• «Почта Банк» - кредит «Рефинансирование»;
• «TOUCH BANK» - кредит «Персональный».

Требования к заемщику

Выдача ссуды без обеспечения увеличивает риски кредитных организаций по ее возврату. Поэтому у кредитора всегда повышенные требования к заемщику: возрасту, месту проживания, источникам дохода, и, следовательно, к стажу работы, кредитной истории. Поэтому такой кредит недоступен:

• студентам;
• пенсионерам;
• лицам без постоянного места жительства;
• безработным;
• инвалидам;
• людям с плохой кредитной историей (о том, что это и как её проверить, изложено в ).

Кто же может взять потребительский кредит без обеспечения? Заемщиком может быть гражданин России, имеющий:

• постоянную (в ряде банков допускают временную, если она связана с местом работы) регистрацию на территории страны в регионе расположения филиала кредитного учреждения;
• минимальный возрастной ценз - 18 лет (кредитные учреждения со средним объемов капиталов увеличивают его до 21 года) и максимально возможный возраст на момент погашения ссуды - 65 лет, (у средних и мелких банков это 60 лет);
• официальный источник дохода;
• работу на момент оформления ссуды, при этом общий стаж должен быть не менее года за последние 5 лет и 3 месяцев непрерывной работы у одного работодателя на момент подачи заявки (встречается требование 6 месяцев стажа на последнем месте работы);
• мобильный номер, зарегистрированной на заявителя;
• положительную кредитную историю.

Необходимо иметь в виду, что соответствие приведенным требованием не означает гарантию выдачи займа. Банки в каждом случае подходят к рассмотрению заявки индивидуально. Но, так или иначе, получить кредит без обеспечения еще несколько лет было очень сложной задачей, но сейчас, как можете видеть, это уже не так.

Предоставляемые документы

На этапе согласования условий кредитования банки требуют:

1. заявление-анкету;
2. документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
3. копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
4. оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
5. справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
6. налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
7. СНИЛС.

Усредненные условия кредитования

Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.

1. Лояльное отношение к собственным клиентам. Если заявку на ссуду подал владелец зарплатной или дебетовой карточки, кредит будет одобрен. При этом на более выгодных условиях - пониженная процентная ставка, максимальный срок кредита и лимит.
2. Оформление страхового полиса от потери трудоспособности позволяет также получить более лояльные условия по займу.
3. Годовые ставки по кредиту значительно выше, на 5-22%, по сравнению с займами с обеспечением. Кредитные организации практикуют индивидуальный подход, поэтому в договоре можно увидеть и 17% годовых, и 39,0%.
4. Сроки кредитования значительно уменьшены. Выдаются только краткосрочные кредиты, до года. В отдельных случаях можно получить среднесрочную ссуду, но только до 3-х лет.
5. Минимальный порог по сумме займа стандартный - 10,0 тыс. руб. Максимально можно рассчитывать на ссуду от 100,0 тыс. руб. до 500,0 тыс. руб. Имеются отдельные предложения до 1 500 000 рублей.
6. Всегда есть комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
7. Практически всегда затруднен процесс обналичивания денег. Или повышенный процент за снятие денег через банкомат, или полный запрет. Выдача таких кредитов в наличной форме практикуется, но такой подход использует небольшое количество банков.

Наличие вклада в банке позволяет претендовать на условия кредитования с обеспечением (досрочное изъятие вклада приводит к потере процентов, поэтому часто оказывается экономически эффективнее оформлять краткосрочные займы).

Виды программ и условия кредитования в «Сбербанке»

Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:

• до 5,0 млн. руб.;
• под 17,0-19,9%;
• сроком до 5 лет.

Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.

Вероятность отказа

Кредит не выдадут при следующих условиях:

• несоответствие возрастному цензу;
• отсутствие регистрации (постоянной или временной);
• наличие решения суда о банкротстве (в течение 5 лет);
• непогашенные задолженности в других банках (плохая кредитная история).

Преимущества и недостатки

Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.

Для банков

У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус - возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:

• возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
• увеличивается клиентская база;
• упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.

Для заемщиков

Минус также один, но очень существенный - значительно ужесточаются условия кредитования:

• уменьшаются лимиты по суммам;
• сокращаются сроки кредитования;
• значительно возрастают ставки по кредитам.

Положительные стороны:

• возрастает вероятность получения кредита;
• во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
• сокращается количество справок;
• максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков - до 1 дня).

Нюансы кредита без обеспечения для ИП

Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:

• пополнения оборотных средств;
• выплаты заработной платы наемным работникам, если технологический цикл превышает 1 месяц;
• покупки или аренды помещений и оборудования, а также других целей.

Единственное условие - целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:

• свидетельство о регистрации (сотрудник банка снимет копию и самостоятельно заверит ее);
• справку из ФНС и ЕГРИП о постановке на учет;
• паспорт гражданина России;
• анкету-заявку.

Кроме этого, есть ряд обязательных условий:

• наличие действующего бизнеса (минимум 3 месяца);
• возраст - 21-60 лет;
• опыт самостоятельной работы не менее 3-х лет (пункт не входит в противоречие с первым, так как ИП могло быть переоформлено, или заявитель владел частной компанией, которую закрыл и т.д.);
• отсутствие задолженности по налогам и заработной плате (кредит необходимо оформлять до наступления такой ситуации);
• жить или работать в регионе нахождения филиала банка, но если прибыль превышает 60,0 млн. руб., условие не действует;
• прозрачная бухгалтерская отчетность.

Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.