Что такое кредит на кредитной линии. Чем отличается овердрафт от кредитной линии? Не возобновляемая кредитная линия это

Мировой банковской практике известны различные способы кредитования: единовременное предоставление денежных средств, овердрафтное кредитование, открытие кредитной линии.

Кредитование в порядке единовременной выдачи средств отличается простотой в предоставлении и последовательностью в организации процесса кредитования. Выдача всей суммы происходит одномоментно и в пределах установленного в кредитном договоре размера кредита. используется для устранения платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности, то есть только на короткий период времени.

Кредитная линия - особенности

Кредитная линия: типология

Открытие кредитной линии

Кредитная линия: преимущества

У наших соотечественников, так же как и в зарубежных странах, уже давно появилась возможность выбора разнообразных кредитных продуктов . При этом у каждого человека всегда есть возможность подобрать именно такую линию кредитования, которая наиболее четко удовлетворяет ряду его основных требований.

В последнее время все большей популярностью среди различных слоев населения, стал пользоваться такой вид займа, как открытие кредитной линии. В отличие от привычного, классического кредитования (), оформление кредитной линии предусматривает возможность использования заемных денежных средств именно тогда, когда это необходимо заемщику, при этом процент выплачивается лишь с той суммы, которая фактически уже была использована (потрачена).

Таким образом, говоря юридическим языком, кредитная линия – это письменное договорное соглашение между кредитным учреждением и кредитополучателем , согласно которому, кредитор предоставляет заемщику в течение установленного времени кредит в размерах заранее согласованной суммы, то есть лимита. При этом кредитополучатель имеет возможность получать банковские займы по кредитной линии неоднократно, а банк, в свою очередь, оформляет на своего клиента линию кредита с установленным денежным лимитом, более которого заемщик уже не сумеет потратить.
При оформлении соглашения кредитной линии всегда учитываются два основных условия :

– определяется лимит выдачи денежных средств, то есть, это общая сумма долга, которую кредитная организация может предоставить своему клиенту на весь срок действия договора кредитной линии;

– и устанавливается четкий лимит задолженности , то есть заемщик получает максимально возможную ссуду, при своевременном погашении которой, он имеет возможность снова пользоваться кредитными денежными средствами.

Главные достоинства оформления банковской кредитной линии заключаются в следующем:

– для того чтобы заключить договор с банком достаточно предоставить всего один раз пакет необходимых документов. Поэтому нет необходимости постоянно собирать кипы бумаг, чтобы получить необходимую сумму;

– у заемщика есть отличная возможность неоднократного использования полученных при открытии линии денежных средств в пределах заранее установленного лимита;

– кредитополучатель сам для себя решает, какую сумму займа для него будет лучше всего взять, естественно, в рамках заключенного договора;

– есть возможность взять ссуду в иностранной валюте;

– кредитополучатель может пользоваться предоставленным займом в любых количествах, в пределах максимального лимита кредитной линии, установленного банком;

– ссуду можно погашать не только за весь период сразу, но и на установленную в договоре дату;

– выплата процентов осуществляется только с той денежной суммы, которая уже была использована и потрачена.

Однако у кредитных линий есть несколько недостатков , о которых нельзя не упомянуть:

– в том случае, если заемщик не успел потратить всю сумму заемных средств в сроки и в размере установленного лимита линии, кредитное учреждение может наложить на него некоторые санкции, например, пеню;

– оформить продление уже открытой линии можно лишь тогда, когда у заемщика будет полностью погашен его долг перед банком и в том случае, если на его счету будет отсутствовать отрицательный баланс.

Основные виды кредитных линий: возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия

Большинство современных финансово-кредитных учреждений предоставляет клиентам, у которых хорошая кредитная история , два вида открытия кредитных линий: возобновляемый и невозобновляемый заем. При этом каждый из данных вариантов имеет свои существенные различия.
Итак, возобновляемая кредитная линия считается одним из самых излюбленных типов кредитования среди огромного количества заемщиков. Обусловлено это тем, что открытие возобновляемой линии предполагает для заемщика более интересные возможности, а именно: можно неоднократно пользоваться заемными средствами в рамках предусмотренного договором лимита.

Более того, сроки, на которые можно оформить возобновляемую кредитную линию могут достигать трех лет, минимум – от одного года. Заемщик может использовать кредитную сумму по своему усмотрению, то есть, не тратить ее всю сразу за один заход, а делать это периодически по мере необходимости.
Проценты, которые придется платить по возобновляемой линии кредитования, будут начисляться лишь на ту сумму денег, которая была потрачена кредитополучателем. Но не стоит забывать и о сумме основного долга, которую также придется уплачивать каждый месяц.

И что самое примечательное – ту сумму главного долга, которую внес на счет заемщик, он может использовать вновь. То есть, например, если заемщик в текущем месяце уплатит свой основной долг в размере тысячи рублей, то он получит уникальную возможность снова использовать эту же тысячу по своему желанию. И так до тех пор, пока возобновляемая кредитная линия будет открыта.
Другое дело, невозобновляемая кредитная линия, которая по сути, имеет большую схожесть с привычными нам потребительскими займами . Суть заключается именно в том, что в соглашении с банком заранее оговариваются все условия использования кредитного лимита по линии: общие сроки выплаты заемщиком транша (выплаты) и его размеры. При этом совершенно не имеет значения тот факт, насколько быстро будет погашен банковский долг. Поэтому невозобновляемая кредитная линия больше всего будет выгодна тем кредитополучателям, которые периодически нуждаются в сравнительно небольших денежных средствах или при использовании целевого кредитования.

При этом заемщик всегда должен быть уверен в том, что кредитное учреждение, по мере необходимости, предоставит заемщику новый транш. Как только кредитополучатель использует все возможные транши, а лимит будет полностью исчерпан, ему предстоит начать возврат долга на счет банка.

В любом случае, перед тем как принять решение об оформлении той или иной кредитной линии, нужно рассчитать, насколько она будет выгодна и не проще ли будет воспользоваться иным кредитным продуктом.

Помимо традиционной, единовременной выдачи кредита на определенный срок, широкое распространение в банковской практике имеет кредитование по частям, по мере возникновения у заемщика потребностей в денежных средствах. Такой способ называется кредитная линия и представляет собой обязательство банка в течение определенного времени выдавать заемщику кредиты в пределах согласованного лимита.

Первая ассоциация, которая возникает у большинства людей при упоминании кредитной линии - это многомиллионные транши, передаваемые крупным промышленным предприятиям или даже целым государствам. Однако, данный вид кредитования активно используется и в работе с физлицами: например, при выдаче денег на проведение ремонта или при оформлении кредитной карты.

Особенности и виды кредитных линий

Кредитная линия является оптимальным вариантом в случае, если у имеется потребность регулярно получать денежные средства в течение продолжительного промежутка времени.

Открывая кредитную линию, можно сэкономить:

• на издержках, связанных с оформлением сделки (заключается один договор вместо нескольких),
• на выплате процентов за пользование заемными средствами (оплачиваются только фактически полученные деньги)

Основные параметры кредитной линии - ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться линией и сумма - общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора. Разовый кредит, получаемый в рамках линии называется траншем.

Различают три основных вида кредитных линий:

• Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) - позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности
• Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) - вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.
• Смешанная кредитная линия (возобновляемая линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности) - объединяет в себе параметры двух вышеописанных продуктов. За период действия договора заемщик вправе получить определенную сумму, при этом единовременная задолженность не должна превышать установленного лимита.

Открытие кредитной линии

Большинство банков открывают кредитные линии в рамках индивидуальных договоренностей с клиентами (за исключением вышеупомянутых кредитных карт). При открытии кредитной линии банк принимает на себя обязательства по выдаче кредита на фиксированных условиях, он несет дополнительные риски , связанные с возможным изменением ситуации на рынке (например, существенно вырастет стоимость фондирования и выдавать новые транши на текущих условиях станет невыгодно). Поэтому, открывая кредитную линию, банк особо тщательно проверяет как целесообразность выдачи денег, так и платежеспособность заемщика.

Наиболее желанными клиентами в рамках данной услуги являются, конечно, крупные предприятия с открытыми и понятными источниками прибыли. Однако, при наличии четкого бизнес-плана, рассчитывать на открытие кредитной линии могут и представители малого бизнеса, в том числе индивидуальные предприниматели.

Что касается физических лиц, то есть два основных направления, на которые практикуется предоставление данной формы кредитования: индивидуальное жилищное строительство и проведение ремонта. Кроме того, кредитная линия иногда используется в качестве способа ипотечного или иного крупного займа: под дополнительный залог заемщик получает невозобновляемую линию с лимитом выдачи, с помощью которой может проводить ипотечные выплаты до полного восстановления платежеспособности.

Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, - и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности - ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.

Кредитная линия – юридически оформленные обязательства между банком и клиентом. Первый обязуется выдать кредит на определённый срок, второй – вовремя производить оплату процентов и комиссий, возврат кредитных средств.

Существует несколько разновидностей кредитных линий:

• Простая , когда заёмщик берет деньги один раз.
• Возобновляемая , когда заёмщик может взять деньги неоднократно на протяжении срока кредитования в пределах лимита.
• Рамочная – кредит на условиях соглашения по финансированию нескольких поставок или единого бизнес-проекта.
• Онкольная – схема кредитования, при которой погашение кредита возобновляет лимит кредитования.
• Контокоррентная – открытие банком единого счёта, с которого займы снимаются автоматически и гасятся при первом поступлении средств.

Максимально удобной для предприятий, распространённой формой кредитования, является кредитная линия с ограничением по сумме задолженности.

Что такое кредитная линия с лимитом задолженности?

Данный вид кредитования – ссуда, позволяющая профинансировать запас товаров или дебиторскую задолженность, используя отрицательный остаток на р/с фирмы. Его рамки определяются лимитом суммы, сроком задолженности.

Преимущество данного кредита в том, что его выгодно использовать, когда сумма кредитования востребована не единовременно, а частями. Ежемесячно необходимо лишь выплачивать проценты за взятый лимит, а погашение предприниматель может планировать на удобное для своего предприятия время. Как происходит , мы писали в прошлой статье.

Величина лимита определяется в зависимости от суммы постоянных доходов, текущих кредитных обязательств, кредитной истории предприятия-заёмщика.

Сама кредитная линия привязывается к зарплатному счёту фирмы и может предоставляться в разной валюте. Главное – заёмщик должен быть старше 21 года, иметь постоянные доходы. Обязательна хорошая кредитная история. Тогда банк определяет минимум ежемесячных доходов, ниже которого (с учётом выплаты налогов) кредитная линия не предоставляется вовсе.

Данный тип кредита используется, когда фирма нуждается в постоянном обеспечении определённых запасов (дебиторской задолженности, когда покупатели расплачиваются в рассрочку).

Например, рассмотрим ситуацию. Предприятию необходимо поддерживать складские запасы не менее оборота за месяц. Поставщики требуют оплаты не позднее 20 дней после поставки. В таком случае необходим лимит задолженности больше, чем обороты предприятия за 20 дней.

Величина лимита зависит от суммы постоянных доходов.

Возможности, предоставляемые кредитной линией с лимитом задолженности

1. Финансирование дебиторов , обеспечение достаточных финансовых или материальных запасов. Это позволяет предоставить клиентам выгодные конкурентные условия, льготные условия оплаты, широкий ассортимент товаров.
2. Возможность сотрудничества с контрагентами , не предоставляющими отсрочки оплаты за поставки.
3. Улучшение структуры финансовых средств фирмы .
4. Возможность отслеживания состояния счёта предприятия и оперативной оплаты счетов при помощи интернет-банкинга.
5. Уменьшение отрицательного остатка за счёт поступления любой суммы на расчётный счёт фирмы, независимо от происхождения и назначения. Проценты за пользование кредитом насчитываются в конце финансового дня, исходя из фактического баланса.

Срок возврата кредитов данного типа — до 12 месяцев, но может быть продлён в зависимости от ситуации и условий конкретного банка.

При предоставлении кредитной линии с лимитом задолженности кредитором может устанавливаться фиксированная либо плавающая ставка на сумму текущей задолженности. Это зависит от:

• текущей ситуации на финансовом рынке,
• уровня риска деятельности фирмы,
• обеспечения кредита,
• общей задолженности предприятия,
• опыта деятельности на рынке и прочих факторов.

Лимит данной кредитной линии зачастую плавающий. Он устанавливается в сумме 80% от месячного оборота фирмы. Удельный вес собственных средств должен быть не ниже 20%, кредитные риски должны соответствовать нормативам ЦБ. Однако конкретные условия могут отличаться в различных банковских учреждениях.

Многих должников интересует вопрос: как происходит . Порядок взыскания читайте на нашем сайте.
Как узнать свои долги по кредитам . Величину задолженности нужно знать с точностью до копейки.

Залоги по обеспечению кредитной линии

1. Недвижимость . Жилые, коммерческие и промышленные здания, находящиеся в собственности предприятия.
2. Производственное оборудование, автомобили и прочие ОС , находящиеся на балансе фирмы-заёмщика.
3. Запасы товаров (готовой продукции или комплектующих) на складах фирмы.
4. Дебиторская задолженность — долги за поставленные товары и услуги, предоплата за товары, услуги, комплектующие.

Преимущества кредитной линии с лимитированной задолженностью

Использование данного вида кредитования обладает множеством преимуществ, которые нельзя оставить без внимания.

1. Увеличение скорости расчётов. При отсутствии собственных средств всегда можно оплатить счёт поставщика за счёт заёмных финансовых ресурсов.
2. Возможность погашения займа не только на установленную дату, но и за период (месяц, квартал, промежуток времени между датой займа и погашения).
3. Возможность изменения лимита кредитования в большую и меньшую сторону в зависимости от потребности в финансах и текущего финансового состояния заёмщика.
4. Длительное время пользования кредитными ресурсами с отсутствием ограничений по срокам кредитования и целям займа.
5. Возможность открытия кредита в любой валюте и в разных банках, независимо от банка обслуживания.

Срок возврата займов по кредитной линии — до 12 месяцев.

Данный вид кредитования выгоден юридическим лицам и частным предпринимателям. Главная задача найти подходящую финансовую организацию и всё тщательно просчитать.