Что такое депозит в банке. Процентные ставки, условия открытия и виды депозитных счетов для физических лиц

Казалось бы, что может быть проще банковских депозитов. Взял деньги, отнёс в банк, да и положил на депозит. Клиент доволен, банк доволен и деньги начисляются. Так всё выглядит на первый взгляд. На самом деле, чтобы не попасть впросак и действительно увеличить свой доход, необходимо иметь целостное представление о депозитах. Прежде всего, нужно ясно понимать, что банк это структура, направленная на получение прибыли. Банк заинтересован в своей прибыли, а депозиты лишь одно из средств её получения.

Сотрудничество банков с клиентами.

Поговорка про спасение утопающих знакома каждому. В случае сотрудничества с банком она придётся очень кстати. Механика очень проста и занимательна. Оформляя депозит, банк получает в своё распоряжение деньги. По истечении срока депозита клиент получит, к примеру, 12 % в виде процентов. За это время банк выдаст эти деньги в кредит под 20%. Получив при этом 8% чистой прибыли. В итоге вырисовывается интересная картина – чем меньшая процентная ставка для вкладчика, тем больше заработает банк и наоборот.

Пример приведён для того, чтобы наглядно показать, насколько внимательным нужно быть при оформлении депозита. Вся информация должна быть собрана заранее. Уже идя в банк, вкладчик должен быть уверенным, что сделал правильный выбор. При этом, обладая достаточными знаниями, которые позволят ему заключить выгодную сделку. Не стать разменной монетой в большой игре. Конечно, информации о депозитах сейчас много и запутаться не сложно.

Главное не спешить и разбирать всё спокойно. Деньги не любят спешки и никуда не убегут, если их не подгонять. Скоропалительные решения могут не только значительно сократить уровень дохода. Но и поставить под угрозу само существование финансовой безопасности вкладчика. В связи с этим, стоит ещё раз повторить – решения следует принимать взвешенно и с умом.

Что такое депозит?

Говоря простыми словами, депозит – деньги, которые клиент передаёт банку на ограниченный срок с определёнными условиями. Под условиями понимаются как сами проценты, так и формула их начисления. Обращать внимание только на процентную ставку является не только самой большой, но и самой распространённой ошибкой. То, как эти проценты будут начисляться, играет большую, – если не самую главную, – роль.

Депозиты бывают срочные и "до востребования". Вторые очень похожи на первые, только процентная ставка обычно существенно ниже. И условия получения вклада обратно могут быть разными. Какую категорию депозитов выбрать, зависит от личных предпочтений, временных рамок и других условий. Что касается более традиционных, срочных депозитов, то их принято разделять на три категории:

Краткосрочный депозиты – договор обычно заключается на срок от 1 до 3 месяцев;
среднесрочные депозиты – в этом случае срок возрастает от 3 до 9 месяце;
долгосрочные депозиты – таковыми принято считать все депозиты сроком от 9 месяцев.

Важно понимать, что вклады на срочный депозит можно получить только по окончании срока действия депозита.

Как начисляются проценты?

В зависимости от вида депозита и целей вкладчика, существенно разнятся и способы начисления процентов. Начисление может производиться:

В конце срока депозита;
через определённые промежутки времени (помесячно, поквартально и т.д.);
с капитализацией процентов;
без капитализации процентов.

Основные отличия удобнее всего показать на примере. Проценты по депозитам, которые начисляются в конце срока, просто прибавляются к основной сумме. Так, положив на депозит 100 у.е. под 12% годовых, клиент по истечении срока получит в руки 112 у.е. Похожая ситуация с начислением процентов через равные промежутки времени. Если проценты начисляются, скажем, раз в месяц, то вычисление производится по следующей формуле:

(100*0.12)/12=1

Где 100 у.е. – сумма вклада, 0.12 – 12% годовых, 1 у.е. – ежемесячный процент. Выплата процентов позволяет вкладчику получать стабильных доход ежемесячно. По окончании срока депозита, он получит обратно 100 у.е.

Чудо капитализации процентов!

Приняв решение положить деньги на депозит, вкладчик должен быть уверен, что эти деньги ему не понадобятся на период действия договора. Если такая уверенность присутствует, то очень выгодной сделкой можно считать депозиты с капитализацией процентов. Способ начисления процентов в этой категории депозитов очень похож на вышеописанный. С одним существенным отличием. Проценты раз в месяц или раз в квартал присоединяются к общей сумме депозита. И следующее начисление происходит уже с учётом этих процентов. Пример:

1 месяц: (500*0.12)/12=505 у.е. в конце первого месяца;
2 месяц: (505*0.12)/12=510.05 у.е. в конце второго месяца и т.д.

Не сложно догадаться, что по истечению срока депозита, вкладчик получит на руки довольно приличную сумму. Разница будет ещё более заметна, если сравнивать с депозитом без капитализации процентов. Встречаются также депозиты, которые позволяют в любое время прибавлять деньги к основному счёту. В этом случае всё просто – проценты будут начисляться с учётом добавленной суммы. Чем больше сумма, тем больше прибыли.

Какую валюту выбрать для депозита?

Как ни странно, но с валютой всё достаточно просто. Вклад зачастую стоит осуществлять в той валюте, которая имеется на момент совершения сделки. Или же в той, которой клиент хочет обладать на момент истечения срока депозита. Конвертация без особой нужды из одной валюты в другую только увеличит денежные потери. Для тех, кто открыл депозит с помесячным получением процентов, выгоднее всего делать это в национальной валюте.

На что ещё обратить внимание?

Перечисленные выше факторы являются при открытии вклада основными. Но существует ряд субъективных факторов, на которые также следует обратить внимание. Среди них такие:

Репутация банка и профессионализм его сотрудников;
простота оформления депозита;
доступность информации об остатке на счету и прочее;
тарифы за обслуживание и др.

Такие моменты позволят наладить плодотворное сотрудничество. Которое, ко всему прочему, будет приятным и комфортным для вкладчика.

Понятие «депозит» встречается довольно часто. Дело в том, что депозиты уже достаточно давно стали неотъемлемой частью мировой финансовой системы. Более того, депозиты — это часть повседневной жизни десятков миллионов человек по всему миру. Так что же обозначает термин «депозит»?

Депозит (или как его ещё называют — банковский вклад) — это определённая сумма денежных средств, которая передаётся каким-либо лицом кредитному учреждению (например, банку).

Цель передачи денежных средств — получить какой-либо доход (обычно в виде процентов), который образуется в результате проведения тех либо иных финансовых операций с денежными средствами.

Как начисляются проценты за депозит?

Проценты выплачивают за какой-либо временной промежуток, а не только за каждую неделю или месяц определённого промежутка времени. Это означает, что если выбрать депозит 7% на один месяц, то выплатят 7% от всей суммы денежного вклада лишь в конце недели или месяца. Если же выбран банковский депозит на 6.8% на четыре месяца, то и выплата 6.8% от всей суммы депозита произойдёт лишь по истечению этих 4-х месяцев, а не 6.8% за каждый отдельно взятый месяц.

Важно понимать эти и другие нюансы, так как некоторые люди не понимают элементарных финансовых вопросов, связанных с депозитами.

Договор по депозиту

В договоре банковского депозита банк, который принял поступившую от человека сумму денег, обязан вернуть всю сумму денежного вклада и заплатить по ней проценты на тех условиях и в том порядке, который и были ранее предусмотрен договором, подписанном представителем банковского учреждения.

Стоит сказать, что в банковской практике существует понятие «об отказе гражданина от права на получение банковского депозита по первому требованию», однако с юридической точки зрения подобное право гражданина ничтожно.

Когда начисляются проценты?

Все проценты на общую сумму банковского депозита начисляют со дня, который следует за днём поступления депозита в банковское учреждение. Начисление происходит до того дня, когда сумма будет возвращена вкладчику или же до дня, когда банковский депозит будет закрыт самим вкладчиком.

Обычно вкладчик (физическое лицо, которое передало свои денежные средства для получения прибыли по процентам) имеет право по распоряжению своими же процентами. Вкладчик имеет возможность изъять проценты по истечению периода выплаты всех процентов, которые были заранее указаны в договоре.

Также можно присоединить проценты ко всей сумме банковского депозита. Присоединение процентов к общей сумме депозита называется капитализацией процентов. Капитализация процентов позволяет (в некоторых случаях, когда речь идёт о высокой процентной ставке) существенно увеличить всю сумму вклада, по которой и начисляют оставшиеся проценты.

Бывают периоды, когда экономика государства развивается в нормальном темпе. В такое время банковские депозиты являются наименее выгодной (однако и наименее рискованной) формой по вложению денежных средств. В такое время банковский депозит служит исключительно в качестве так называемого «минимального ориентира», который необходим в расчётах.

Какими бывают депозиты?

Виды депозитов:

1. Депозит по востребованию. Подобный вид депозита без указания какого-либо срока хранения будет возвращён вкладчику по его же первому требованию. Традиционно по сберегательным вкладам начисляют какие-либо проценты. Ставки этих процентов несколько ниже, чем по срочным депозитам. Также депозиты по востребованию имеют более широкий функционал. Он заключается в том, что депозиты по востребованию могут по договорённости с банковским учреждением или по правилам отдельных стран являться специальным средством на чековом счёте в самом банке.
2. Срочный депозит. Под срочным депозитом понимается такой депозит под проценты, который вносится на какой-либо срок и изымается только лишь по истечению первоначально оговоренного срока. Такие депозиты имеют меньшую ликвидность, чем у сберегательных депозитов (вкладов), однако они могут принести намного больший процент прибыли.

Безопасность депозита и страхование

Страхование депозита означает, что во время банкротства банковского учреждения вкладчик, который доверил свои денежные средства выбранному банку, полностью (или хотя бы частично) получит назад все вложенные в депозит денежные средства в максимально короткий промежуток времени.

Выплаты по страхованию депозита производятся специальными финансовыми сообществами (фондами), созданными государством или всей банковской системой.

История страхования депозитов

Самая первая банковская система страхования была создана ещё в далёком 1933 году. Сегодня она носит название Федеральной корпорации по страхованию банковских вкладов.

По общедоступной информации Международной ассоциации страховщиков депозитов, банковские системы страхования депозитов функционируют в более чем сотни стран мира. К пример, в странах Европы каждое государство, входящее в состав Евросоюза, обязано контролировать процессы по созданию и обеспечению работы на собственной территории как минимум одной системы гарантирования банковских депозитов.

Эта обязанность европейских стран диктуется приказом Европарламента и специального совета, созданного для обеспечения сохранности депозитов европейских граждан. Ни один банк Европы, который работает легально, не может не брать депозиты от физических лиц, если этот банк не является членом одной из систем-гарантов банковских депозитов.

А что у нас?

В Российской Федерации существует специальный закон, который также регулирует деятельность банковских учреждений в этом непростом вопросе. Этот закон носит название «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Закон вступил в силу ещё в 2003. По закону каждый банк, который является одним из членов системы страхования банковских депозитов, в случае потери своей лицензии на банковскую деятельность, является членом системы страхования.

Это означает, что если банк станет банкротом, то государство будет обязано вернуть вкладчикам (физическим лицам) до 1.400.000 рублей.

Особенности депозитов в России

Все частные (коммерческие) банки, функционирующие на территории РФ, обязуются перечислять в Центробанк часть денежных средств, которые были положены на депозит. Это называется нормой так называемых «обязательных резервов». Иначе эту норму именуют резервной системой.

Некоторые предприятия также не могут разместить свои деньги в депозиты, поэтому вынуждены оформлять вексель. Вексель — это завуалированная форма депозита, которые нужна именно для предприятий и некоторых компаний.

Налоги на депозиты

По отношению к доходам, полученным по банковским депозитам, налоговая база определяется в качестве превышения суммы процентов, которая была начислена по каким-либо условиям договора.

При некоторых условиях эта норма не действует, однако правила периодически меняются, поэтому если вы хотите воспользоваться каким-либо льготами, вам следует уточнить всю интересующую вас информацию в Центробанке или выбранном для депозита коммерческом банке.

В последние несколько дней июня 2018 года к нам начали поступать вопросы о том, правда ли, что с 1 июня (1 июля) 2018 года вступили (вступают) поправки в статью 86 Налогового кодекса РФ, согласно которым налоговая инспекция:

в "автоматическом" порядке будет получать от банков сведения о поступлениях на счета и банковские карты;

будет требовать объяснений "откуда деньги";

при отсутствии или неубедительности объяснений будет начислять НДФЛ .

Сразу же хочу обрадовать всех читателей - это не так. А как? - Вот ответ:

действительно с 1 июня 2018 года статья 86 НК действует с изменениями, которые коснулись лишь счетов в драгоценных металлах (металлических счетов);

ни с 1 июня, ни с 1 июля 2018 года в контроле граждан за банковскими счетами ничего не изменилось. Банки еще с 2014 года обязаны отвечать на запросы налоговой инспекции об операциях по счетам и остатков на счетах;

налоговая инспекция (как и раньше) может проверить операции по счетам и картам только при наличии законных оснований (т.е. - в рамках проведения мероприятий налогового контроля (налоговых проверок) или взыскания задолженности по налогам на основании письменного и обоснованного запроса). Автоматически никакой информации банки передавать не будут, а налоговые инспекции не начнут начислять налог.

Может ли налоговая инспекция узнать через банк о доходах и начислить налоги?

Да - может, но сначала налоговая инспекция должна найти основания для проведения проверки. Если такие основания имеются, ФНС вправе сделать запрос в банк и узнать о движениях по Вашим банковским счетам.

Примечание № 1 : 20.06.2018 ФНС разъяснила следующее:

Примечание № 2 : в своем Письме ФНС России от 27.06.2018 № БС-3-11/4252@ разъяснила следующее:

не подлежащими налогообложению признаются доходы в денежной форме, получаемые налогоплательщиками от физлиц в порядке дарения .

Исходя из вышеизложенного следует, что сам по себе перевод денежных средств на карту налогоплательщика не означает получение физлицом дохода, подлежащего налогообложению НДФЛ. Таким образом, перевод от физического лица безвозмездно на счет другого физического лица вне зависимости от суммы такого перевода не облагается налогом на доходы физических лиц. Обязанность по представлению налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) в таких случаях отсутствует.

Примечание № 3 : в своем Письме от 6 июля 2018 г. № 03-04-05/47109 Минфин России разъяснил следующее:

на крупные суммы лучше оформить договор (ФНС не может проверить все переводы по 1 000 или 2 000 рублей, даже если сделает запросы по всем клиентам банков, но может поинтересоваться у Вас о регулярно получаемых крупных суммах (их критерий законодательно определен лишь в рамках Уголовного кодекса РФ), который подтвердит, что Вы продали свое имущество, которое принадлежало Вам больше 3 лет , поэтому не надо подавать налоговую декларацию и платить налог;

если все же из ФНС придет запрос или предложение прийти к ним , не надо это игнорировать.

Понятие банковского вклада и депозита.
Различия между банковским вкладом и банковским депозитом.

Банковский вклад - сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций со вкладом .

Банковский депозит - (от латинского depositum вещь, сданная на хранение) денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент .

Из этих определений разница между вкладом и депозитом не улавливается, тем не менее она есть и заключается в том, что при депозите имущество передается банку на хранения и за не большой процент. То есть, основная цель депозита - хранение, а не получение максимального дохода. Основной целью банковского вклада является приумножения сбережений физических лиц, т.е. - получение максимального дохода от размещенных в банке денежных средств.

Другой целью вкладов может быть проведение расчётных операций, что при условиях депозитов приведёт к серьёзной потере и без того не больших процентов. Но относительно процентной ставки, что для вклада, что для депозита действует общее правило - если годовая ставка по данным услугам банка превысит ставку рефинансирования, то вкладчикам придется заплатить от полученного дохода.

Тем не менее, фактически ни сами банки, ни люди между этими понятиями разницы не проводят, называя вклады - депозитами, а депозиты - вкладами.

Общие условия банковских вкладов и депозитов

Банковские вклады (депозиты) - один из самых простых способов вложения денег. Для того, чтобы открыть вклад в банке достаточно прийти в банк, заключить договор и внести деньги.

Условия вкладов в разных банках различны. Различия могут быть в сроке вкадов, условиях внесения дополнительных взносов и досрочного расторжения договора. Основное же различие - в размере процента по вкладу. Здесь надо знать главное правило - чем крупнее банк, тем ниже его ставки по вкладам.

У каждого банка имеются несколько видов вкладов, чтобы каждый желающий мог выбрать себе подходящий вклад.

Большинство крупных банков участвует в государственной системе страхования вкладов. Занимается этим вопросом специально уполномоченный государственный орган - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) , поэтому в случае возникновения проблем у банка, вам вернут сумму вашего вклада до 1 400 000 рублей (в одном банке). Но в 2008 году АСВ заявило, что даже если какой-либо банк не состоит в АСВ, то агентство всеравно вернет деньги в пределах 1 400 000 рублей.

Основные условия банковских вкладов

К основным характеристикам банковских депозитов, которые также можно назвать существенными условиями договора банковского вклада относятся:

процентная ставка;

• минимальная сумма первоначального взноса;

  начисление процентов (капитализация);

  возможность дополнительных взносов и их минимальная сумма;

  возможность частичного снятия денег.

О существенных условиях каждого вклада можно узнать на интернет сайте каждого банка. Но это трудоемкое занятие. Гораздо проще найти интернет - ресурсы, которые обобщают эту информацию, что очень удобно. Одним из самых популярных ресурсов является сайт , на котором можно задать поиск по интересующим параметрам вклада и получить результат в виде сравнительной таблицы из которой все становится видно.

Преимущества и недостатки банковских вкладов

Преимущества вкладов по сравнению с следующие:

Не смотря на такие солидные преимущества, у банковских вкладов есть и недостатки:

низкая доходность, которой хватает лишь для того, чтобы защитить свои сбережения от инфляции (и то не всегда, т.к. надо учитывать, что покуптельная способность денег во времени уменьшается). Поэтому банковский вклад - это скорее инструмент для сбережения средств, нежели для вложения с целью получения дохода.

при досрочном расторжении договора банковского вклада, как правило, выплачивается очень маленький процент - по ставке "до востребования" (примерно 0,1%), либо не выплачивается вообще. Это означает, что если вы разместили деньги во вкладе, к примеру, на 2 года, а через 1,5 года вам эти деньги срочно отребовались, то вы получите фактически ту же сумму, потеряв и заработанный за это время процент, да еще к тому же и потеряв покупательскую способность этой суммы (т.е. - потеряв на инфляции).

Сколько можно заработать на банковском вкладе (депозите)

Давайте вместе посчитаем - сколько на самом деле можно заработать на вкладе.

Сейчас (сентябрь 2018 года) в российских банках максимальная ставка по рублевым вкладам около 7 % годовых. По оценкам экспертов инфляция в 2018 году составит - около 4 %, т.е. из полученного Вами за 2018 год 7 % дохода по рублевому депозиту - 4 % "съест" инфляция.

Таким образом реально (т.е. - с учетом покупательной способности рубля) в год можно заработать около 3 % от суммы вклада.

Для минимального обеспечения семьи из 4 человек в месяц необходимо около 15 000 рублей (198 000 рублей в год).

Чтобы получать ежемесячно 15 500 рублей в виде реального дохода по банковскому депозиту (исходя из ставки 7% годовых) надо держать в банке около 2 600 000 рублей.

Поэтому вряд ли можно говорить о реальном заработке на банковских депозитах. Более выгодным будет вложение денег в жилую или коммерческую недвижимость . Стоимость самого жилья и его аренды растет вместе с инфляцией, поэтому из дохода с аренды отнимать ничего не нужно.

В какой валюте хранить сбережения (данные 2015 года)

Способы вложения денег (виды инвестирования)

Размещение денег в банковских вкладах и депозитах точнее называть сбоережением, а не инвестициями, т.к. таких доходов, как от инвестиций такие действия не приносят.

Есть разные способы заставить деньги работать на себя. Каждый из них зависит от степени риска, размера свободных средств, которые Вы готовы вложить (инвестировать) и других факторов. Рассмотрим их подробнее. Итак, гуру в области финансов выделяют следующие способы вложения денег (в алфавитном порядке):

• антиквариат и предметы искусства © 2001 - 2019

  Склонность людей сохранять и приумножать свои богатства известна с давних времен. Но если ранее деньги приходилось прятать по сундукам, то с развитием финансовых отношений человек может отнести свои сбережения в банк и не только сохранить их в целости, но и получить хорошую прибыль.
  
  В связи с этим в наш лексикон прочно вошел термин «депозит», подразумевающий банковскую услугу по хранению денег и выплате определенных процентов. Что представляет собой депозит? И какую выгоду он дает клиентам финансовых учреждений?

  Термин «депозит» происходит от латинского depositum , означающего «залог» или «вещь, отданная на хранение». История депозитов уходит корнями во времена Древней Эллады, когда в храмах скапливались большие суммы доходов от аренды земли и приношений прихожан.

  Тогда перед жрецами встала задача приумножить эти средства, поэтому они начали вкладывать их во всевозможные прибыльные предприятия. Со временем во многих странах появились менялы, которые принимали от населения золотые монеты и гарантировали через какое-то время выплату их эквивалента.
  
  
  Таким образом зародились первые депозитные операции, получившие широкое распространение в наши дни.

  Сегодня под банковским депозитом понимают денежную сумму, которую клиент передает в банк с условием последующего вознаграждения. Принимая средства от физических и юридических лиц, финансовые учреждения пускают их в оборот и , которой делятся со своими вкладчиками.

  Поскольку, как и любой предприниматель, банк может стать банкротом, вероятность невозврата денег подлежит страхованию независимыми организациями. В России страхование депозитов осуществляется на законодательном уровне и предусматривает 100%-ную выплату вложенных средств, но не более 1,4 млн. рублей.

  В зависимости от сроков депозиты делятся на срочные и до востребования. В первом случае деньги вносятся в банк на установленный срок и полностью изымаются по истечении этого периода.

  В договорах по депозитам до востребования срок хранения не устанавливается, а деньги возвращаются в любое время по требованию вкладчика.
  
  
  Как правило, срочные депозиты гораздо выгоднее, поскольку принимаются по более высоким ставкам, однако имеют меньшую ликвидность.

  Помимо банковских, существуют депозиты при съеме квартиры, имеющие несколько иное значение. При аренде между квартиросъемщиком и владельцем недвижимости заключается договор, согласно которому жилец должен внести арендную плату за первый месяц проживания и дополнительную сумму (депозит), равную месячному платежу.

  Такой депозит не приносит прибыли квартиросъемщику, но позволяет арендодателю защитить себя от возможных негативных последствий – повреждения имущества, неоплаты коммунальных услуг. После окончания срока арендного договора, если у хозяина нет претензий к жильцу, этот платеж возвращается в полном объеме.

  Часто термины «вклад» и «депозит» используются в качестве слов-синонимов, но в действительности они имеют некоторые различия.

  Прежде всего, депозит передается только зарегистрированным кредитным организациям, работающим на законных основаниях, а вклад вносится как в банки, так и во внебанковские учреждения.

  Во-вторых, в качестве вклада используют только денежные средства, тогда как депозитом могут выступать и ценные бумаги, драгоценные металлы или активы.

  В-третьих, депозит передается под определенный процент, а вклад – как за вознаграждение, так и безвозмездно.

  Депозиты выгодны как банкам, так и вкладчикам. Финансовые организации могут использовать привлеченные средства для проведения различных банковских операций (например, предоставления кредитов) и получать солидный доход.
  
  
  Для вкладчиков выгода от депозитов состоит, прежде всего, в возможности сохранить свои деньги и увеличить их объем за счет получения процентов. Кроме того, депозит позволяет человеку легче накопить сумму для какой-либо покупки, не потратив деньги на ненужные вещи.

  Первый закон финансовой сферы гласит, что деньги должны работать на приумножение. Самый выгодный и правильный способ пустить деньги в оборот - это сделать депозитный вклад в банке. Это не только метод обезопасить свои деньги, но и возможность получать постоянный доход (процент).

  Депозит - что это?

  Чтобы максимально правильно и просто охарактеризовать такую денежную операцию как депозит, нужно обратиться к финансовой терминологии. Депозит - это особая разновидность ссуды. Если потребительский это ссуда банка клиенту, то банковские депозиты это ссуды, которые клиенты добровольно предоставляют своему банку, с условием получения процента.

  Такая финансовая операция взаимовыгодна для обеих сторон, и вкладчику и банку. Говоря, что такое депозит, вкладчик получает возможность:

  • законно пустить свободные средства в оборот;
  • получить гарантию безопасности денег;
  • пользоваться процентной ставкой.

  А банк получает возможность:

  • увеличить свой финансовый оборот;
  • увеличить объем кредитных средств для нужд населения;
  • укрепить свое положение на финансовом рынке.

  Депозитный вклад - долг банка перед вкладчиком, и подлежит обязательному возвращению средств владельцу по истечению определенного времени. Перед тем как нести свои в банк определитесь, какой вклад вас интересует. Нужно знать, что отличает простой вклад в банк под проценты от депозитного вклада.

  
  

  Чем отличается депозит от вклада?

  Депозит включает в себя объемное определение, и вклад, это одна из его основных его разновидностей. Первое отличие вклада от депозита в том, что в качестве ссуды могут выступать только наличные средства. То есть, клиент банка открывает счет, вносит на него определенную сумму денег и предоставляет их в распоряжение этой банковской организации на строго определенное (или бессрочное, до востребования) время. На период указанного срока хранения банк оставляет за собой право в распоряжении этими денежными средствами на свое усмотрения.

  Виды депозитов

  Депозит в банке имеет несколько разновидностей в зависимости от условий договора между финансовой организацией и клиентом. Так банк может предложить размещение денег с условием:

  • накопительного вклада - депозит с пополнением;
  • строчного сберегательного вклада;
  • вклада с условием до востребования;
  • сберегательный;
  • мультивалютный депозит;
  • депозит с капитализацией;
  • залоговый депозит;
  • пенсионный;
  • инвестиционный.

  Каждая разновидность договора имеет как свои особенности, так и свои нюансы. Прежде чем, отдать предпочтение тому или иному виду вложения денег, стоит подробнее изучить, какие права и обязанности будет иметь клиент (вкладчик), а какие преимущества и права получает по такому договору сам банк.

  
  

  Накопительный депозит

  Если рассматривать все выгодные депозиты в банках, то накопительный депозитный вклад хорошая альтернатива срочному. От первого варианта такой отличается возможностью делать постоянные «вливания» средств на основной счет - депозит с пополнением. То есть, размещая определенную сумму в банке под процент, клиент по своему усмотрению может постепенно увеличивать тело депозита, размещая на этом счету новые вклады.

  В данном случае тоже действует условие размещения денег на строго оговоренный в договоре срок или на срок до востребования. Единственный нюанс заключается в том, что клиент обязуется постоянно пополнять счет на определенную сумму (можно больше, но не меньше) указанную в договоре. Ставка на такой депозит будет разной в зависимости от условий, которые предоставляет клиенту банк.

  Краткосрочные депозиты

  Среди всех продуктов, которые предложит банк, стоит обратить внимание на еще один выгодный депозит - краткосрочный. Особенность такого вклада в его сроке действия. Он подразумевает под собой размещение большой суммы денег на очень короткий срок. Основной идеей такого вклада есть возможность для клиента обезопасить большую сумму наличных между серьезными денежными операциями. Чаще такой депозит используется населением:

  • при желании быстро получить дополнительный доход с большой суммы денег;
  • обезопасить большую сумму денег от воров;
  • при продаже-покупке дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

  Операцию проще всего проследить на таком примере. Физическое лицо осуществляет сделку продажи квартиры. Оплата сделана наличными, то есть на руках у человека присутствует большая сумма наличных денег. Хранить сколько наличности дома небезопасно и тогда клиент приходить в банк с намерением сделать вклад. Если в ближайшее время, вкладчику предстоит сделать крупную покупку, ему будет не выгодно заключать договор на определенный срок и тогда банк предоставляет ему продукт, по условиям которого клиент может открыть счет на несколько дней.

  
  

  Депозиты до востребования

  Еще одним популярным видом оборота наличных денег через банк является заработок на депозитах. Так при наличии крупной суммы денег клиент может открыть счет и сделать вклад на условии того что воспользоваться финансами можно в любой момент. Такой депозит в особенности популярен как один из разновидностей срочного сберегательного вклада или вклада с капитализацией. Так клиент, внес на счет большую суму денег, под процент, через некоторое время имеет возможность снять или добавить определенную сумму.

  Такой банковский продукт удобен, если физическое лицо при наличии крупной суммы не планирует в ближайшее время делать крупную покупку. Деньги лежат на счету в первоначальном виде, клиент может добавлять (ну или не добавлять) на счет средства, но иметь возможность снимать проценты в любое время. Есть возможность воспользоваться всем вкладом или его частью в любое время по собственному желанию.

  Преимущества:

  • нет ограничений по сумме вклада;
  • полная свобода действий самого клиента.

  Недостатки:

  • условия невыгодны при небольших суммах;
  • процентная ставка низкая.

  Выгодным с финансовой стороны такой продукт будет клиенту только при условии размещения очень крупной суммы денег. При скромной сумме вклада для накопления процентов стоит выбрать другой банковский продукт. Депозит до востребования будет удобным для долгосрочного накопления или как детский вклад «до совершеннолетия».

  Сберегательные депозиты

  Разбираясь в вопросе, что такое депозит, стоит обратить внимание еще на один вид услуги. Такой банковский продукт как сберегательный депозит выгоден только при размещении на счету крупной суммы денег. В данном случае целью вкладчика есть процентный доход с депозита. Тело вклада, должно быть стабильным на протяжении срока указанного в договоре. Такой вклад нельзя забрать с банка в любой момент, только по истечению срока по договору. Такой выбор депозита требует строгого соблюдения правил.

  Мультивалютный депозит

  Немаловажно знать, что такое депозит в мультивалютном варианте. Нестабильное положение денежных единиц заставляет банки искать и создавать новые выгодные предложения для клиентов. Так мультивалютный депозит предоставит клиенту использовать конвертацию валют внутри вклада по своему усмотрению. Финансовая практика показывает, что депозиты в валюте это самое выгодное вложение средств.

  Депозит с капитализацией

  Срочный сберегательный вклад - относится к категории самых удобных и самых простых для клиента вариантов размещения денег в банке под проценты. К основным преимуществам такого выбора относятся:

  • возможность клиента мониторить все операции с депозитом;
  • право распоряжаться вкладом в любое время на свое усмотрение;
  • получать более высокий процент от банка;
  • возможность снять деньги в любой момент;
  • начисление процентов происходит на реальную сумму на счету (постоянная капитализация процентов).

  Условие постоянной капитализации процентов это самый выгодный депозит, если клиент не снимает средства и начисленные проценты на протяжении долгого времени. Тогда при постепенном увеличении тела вклада растет и процент. По ходу увеличения суммы на счету депозита увеличивается и сумма начисления процента.

  
  

  Залоговый депозит

  Чтобы полноценно увидеть картину залоговой политики, нужно иметь представление о том, что означает депозит, при котором тело вклада не просто накопительное, но и со страховочным вложением. Так, дать определение залоговому депозиту проще всего на конкретном примере. Чаще такой вид депозита используется при аренде жилья или другого движимого и недвижимого имущества. Владелец, арендодатель, для того чтобы застраховать свое имущество от человеческого фактора (порча вещей, неуплата коммунальных платежей и т.д.).

  Пенсионный депозит

  Бывают варианты, когда человеку необходимо использовать долгосрочные депозиты. Что такое пенсионный депозит - такой банковский продукт может формироваться на протяжении нескольких лет. Это самый выгодный депозит с пополнением. За несколько лет до выхода на пенсию клиент банка открывает накопительный депозитный счет, на который идут постоянные отчисления с карты для выплат (зарплатной).

  При выходе на пенсию клиент имеет право:

  • пользоваться своим вкладом по усмотрению;
  • добавлять тело вклада по усмотрению;
  • просто снимать раз в месяц проценты.

  Пенсионный депозит может подразумевать также отчисление процентов раз в месяц на пенсионную карту клиента. Такой выбор депозита требует тщательного ознакомления со всеми условиями, которые предлагает банк. Важно обратить внимания и условия страховки вклада. Риск в том что банк может «прогореть» и тогда накопления вкладчика спасет только грамотно оформленная страховка.

  Инвестиционный депозит

  Если клиента интересует вопрос, как заработать на депозитах, то банк предоставляет ему следующий продукт - инвестиционный депозит. Это относительное новшество на постсоветском финансовом рынке. Основа такого депозита в том, что к обычным условиям включены условия, по которым клиент берет на себя обязательства приобретения пая инвестиционного фонда. Преимущество такого депозита в том, что если рынок в росте, то клиент в доходе, но если рынок на спаде, клиент теряет деньги. Такой выбор депозита приемлем, только если клиент осознает и преимущества и риски игры на бирже.