Что означает дисконт согласован документы готовы. Требования к залогу мешают получению кредитов

Все чаще и чаще можно наблюдать ситуацию, когда заемщику, который имеет солидную просрочку, предлагают дисконт на закрытие долга. Заплати меньше, но сейчас. Давайте разберемся: почему это происходит и в чем выгода для кредитора.

Банку выгодно продавать долги

В соответствии с Письмом Банка России от 18 апреля 2017 г. № 41-1-3-7/484 " " кредитные организации должны формировать резервы на возможные потери "по ссудам" – в некоторых случаях такой резерв доходит до 100% от выданной ссуды по беззалоговым кредитам, "банкам" невыгодно резервировать деньги. Также большое количество просроченных задолженностей несет риски для существования. За счет формирования солидного резерва при продаже, закрытии или списании "плохого актива" кредитная организация высвобождает резервы и получает прибыль.

Почему банку невыгодно подавать в суд?

Нет гарантии того, что по факту положительного решения суда и дополнительных затрат, с заемщика что-то смогут взыскать – другими словами, банк может остаться в таком же положении, как и "до". Процесс взыскания долгов с клиентов "дорогой" и не гарантирует возврат суммы, а может даже принести убыток.

Какие кредиты продает банк?

Как правило, банк продает потребительские кредиты и кредитные карты.

Какие кредиты банк не продает?

Банк не продает ипотечные кредиты и автокредиты. Квартира, машина – это залоговое имущество, которое он может изъять у клиента. Банку есть что взыскать, в отличие от финансовых кредитов – при отсутствии финансов взыскать их не представляется возможным.

Разрешена ли законом продажа кредитного долга?

Первый вопрос должника, получившего известие о переуступке его кредита агентству – имеют ли право банки отдавать долг? Согласно , банки и МФО имеют право переуступить требования по возврату кредитов коллекторам без согласия заемщика, если договором не предусмотрено иное. В 99% случаев российскими банками в кредитных договорах указывается, что согласие заемщика на переуступку долга не требуется.

Какие статьи регламентируют порядок перехода прав требования?

Прежде всего, это "Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу", где указано, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Что касается самих соглашений и соответствующих правил при переводе долга, данные положения раскрыты в "Условия и форма перевода долга".

Когда банк продает долги?

Сначала – на коротких сроках просроченной задолженности без проведения серьезных мероприятий по взысканию, далее – уже после проведения работы по возврату долга и принятия решения о низкой вероятности его погашения, обычно после 120-180 дней просрочки.

В каких случаях МФО продают долги? Практически во всех. МФО, как правило, не имеют серьезных служб по работе с проблемными кредитами, повышенный риск невозврата изначально заложен в процентную ставку. Но происходит это не ранее, чем через месяц-два просрочки – МФО в течение этого срока надеются на получение высоких штрафов в случае погашения.

Кому банк продает долги?

Продажа долга коллекторским агентствам – обычное явление. Происходит это так: банки объявляют тендер на продажу портфеля должников, на него заявляются организации и предлагают свою цену. После завершения торгов с победителями тендера заключаются договоры цессии и, соответственно, к ним переходят права требования. В этих портфелях, как правило, от 1 тыс. до 20 тыс. кредитных дел, то есть, долги выкупаются большими пулами. Долг номиналом 100 тыс. руб. может быть продан за 1 тыс. руб., то есть за 1% от суммы долга. От количества долгов в пуле зависит и его цена, то есть, чем больше долгов покупается, тем меньше в совокупности они будут стоить. Но помимо этого, выступать третьей стороной могут физические лица.

Как формируется предложение о закрытии долга с дисконтом и почему?

Учитывая проблемы, с которыми сталкивается кредитор при взыскании просроченной задолженности и больших рисках в проведении судебной работы, кредиторы все чаще начали предлагать своим клиентам закрыть долг с дисконтом. Как правило, такой дисконт составляет 30-50%. При этом сумму нужно закрыть разовым платежом, что не всегда выгодно для клиента, но выгодно для кредитора. Кроме того, на рынке вторичных долгов появляются компании-агрегаторы, которые позволяют упростить этот процесс для кредитора и заемщика. Для клиентов в этом случае появляются возможности оплатить долг не только с дисконтом, а также комфортными платежами в рассрочку.

Текст: Светлана Зубкова,

Специально для «БО2b»

Требования к залогу

Ключевое требование к залогу - высокая ликвидность: «Мы должны иметь возможность реализовать заложенное имущество за приемлемую стоимость в максимально короткие сроки», - напоминает Станислав Гундар, начальник кредитного управления Банка проектного финансирования (БПФ). Кроме того, по его словам, заложенное имущество должно быть легко отчуждаемым, то есть таким, которое может быть изъято представителями банка в любой момент без существенных затрат на его демонтаж и транспортировку.

«Имущество должно принадлежать залогодателю на праве собственности, быть свободно от обременений со стороны третьих лиц», - добавляет Анета Майданюк, начальник управления корпоративного кредитования Московского кредитного банка. Должна также существовать возможность идентификации предмета залога, определения его местонахождения, чтобы банк в любой момент смог проверить наличие и состояние имущества.

По-прежнему актуальны требования по страхованию залогового имущества, обращает внимание Галина Опалишкина, директор кредитного департамента банка «СИАБ».

Проблемы кредитора

«Две наиболее распространенные проблемы, с которыми сегодня сталкивается кредитор, - это обесценение залогового обеспечения и снижение ликвидности залога в период действия кредитного договора», - поясняет общую ситуацию Анета Майданюк (Московский кредитный банк).

По ее словам, свое негативное влияние оказывают такие факторы, как снижение спроса на рынке и девальвация национальной валюты: «Например, компании был выдан кредит в размере 2 млн долларов под залог недвижимости оценочной стоимостью 2,5 млн долларов в августе 2008 года. На текущий момент в связи с падением цен на недвижимость в долларовом эквиваленте стоимость залога уже составляет 1,7 млн долларов, то есть часть долга будет непокрыта обеспечением. А в связи с тем, что спрос на недвижимость значительно сократился, для реализации залога потребуется больше времени, чем на момент выдачи кредита. Таким образом, ликвидность залога существенно снизилась», - рассказывает она.

«Начиная с августа 2008 года, то есть с момента прихода глобального экономического кризиса в Россию, произошло значительное снижение спроса, которое в полном соответствии с экономической теорией вызвало падение цен. Причем падение зачастую превысило величину дисконтирования рыночной стоимости имущества при залоге», - соглашается Станислав Гундар (БПФ). Таким образом, часть кредитов оказалась недостаточно обеспечена, что очень опасно, особенно в период экономических трудностей, уверен он.

«В текущих рыночных условиях основная трудность при реализации залогового имущества заключается в отсутствии денежных средств у покупателей», - вторит коллегам Галина Опалишкина («СИАБ»).

Кому дают кредит?

Худо или бедно, банки продолжают кредитовать юридических лиц. В числе заемщиков - клиенты банка либо компании, за которые поручаются государственные структуры, например Фонд поддержки малого бизнеса. В последнем случае ставка по кредиту может быть даже ниже среднерыночной.

Так, например, банк «СИАБ» активно сотрудничает с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса. Поручительства предоставляются в случае отсутствия у заемщиков залогового обеспечения в полном объеме. «В этом году лимит банка «СИАБ» увеличен до 90 млн рублей по сравнению с 30 млн рублей в прошлом году. На такую сумму банк сможет предоставить кредиты малому бизнесу под поручительства фонда. Данная программа позволяет делить риски и является выгодной как для банков, так и для заемщиков, для которых открывается больше возможностей по получению кредита», - утверждает Галина Опалишкина («СИАБ»).

Хорошие и плохие залоги

По словам Галины Опалишкиной («СИАБ»), в настоящее время банкам интересны имущественные виды залогов (движимое и недвижимое имущество) и различные формы поручительства.

«В нынешней ситуации наиболее предпочтительны для банков залоги имущества, на которое существует устойчивый спрос, как правило, относящиеся к среднему ценовому диапазону в своей товарной группе, - говорит Станислав Гундар (БПФ). - Что касается нашего банка, то последним принятым залогом были векселя БПФ».

«Залоговый портфель Московского кредитного банка диверсифицирован по всем направлениям, - говорит Анета Майданюк. - У нас в залоге есть и недвижимость, и оборудование, и транспорт, и товары в обороте. Например, бытовая и цифровая техника, компьютеры и комплектующие, спорттовары и пр.». Обеспечение должно удовлетворять определенным требованиям банка. В частности, в залог не принимаются объекты недвижимости, являющиеся памятниками архитектуры, антиквариат, будущий урожай, животные, драгметаллы и изделия из них, лекарственные средства и некоторые другие виды залога, рассказывает А. Майданюк.

Дмитрий Слонин, руководитель блока корпоративного кредитования Юниаструм Банка, считает очень хорошими залогами недвижимость по ценам, в два и более раза превышающим сумму кредита, ликвидное оборудование и транспорт. «Залог техники и автотранспорта остается приоритетным обеспечением, но залоговые дисконты, безусловно, будут отличаться от прошлогодних», - предупреждает он.

«Ряд банков продолжает успешно работать с залогом в форме товаров в обороте, - не сомневается Станислав Волков, ведущий эксперт департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА». - Например, достаточно ликвидны продовольственные товары». Так, от клиента, торгующего замороженными деликатесами, банк потребует заключить договор ответственного хранения деликатесов с хладокомбинатом, которому доверяют обе стороны. Таким образом банк сможет контролировать наличие залога, а в случае невозврата кредита реализация товара, принятого с дисконтом 60–70% к рыночной цене и хранящегося 5–6 месяцев, не составит проблем, рассуждает С. Волков.

«Товары в обороте бывают разные, - продолжает эксперт. - Явно плохой залог - мобильные телефоны, так как быстро выходят из моды и становятся неликвидными. Отчасти проблемы сотовых ритейлеров связаны с тем, что банки ужесточили подходы к оценке залогов и им отказали в новых кредитах». «Товарные запасы, сырье и материалы в настоящий момент не представляют ценности. Банк может рассматривать их как способ частичного обеспечения незначительной части кредита», - признает Дмитрий Слонин (Юниаструм Банк).

Однозначно банкам не интересны в виде залога акции, даже акции публичных предприятий, не сомневается С. Волков («Эксперт РА»).

Оценка залога

«В текущих условиях мы стали отходить от классических формул определения уровня достаточности обеспечения залога при выдаче кредита, - сообщает Галина Опалишкина («СИАБ»). – Каждый случай рассматривается отдельно, комплексно, учитывается стоимость залогового обеспечения с понижающим коэффициентом, уровень его ликвидности. Стоимость залогового имущества должна покрывать сумму кредита и процентов при условии применения дисконта в размере не менее 50%».

В обязательном порядке помимо залога банк тщательно оценивает финансовое состояние компании, прибыль в динамике, влияние на бизнес заемщика внешних факторов, связанных с изменением рыночных условий, добавляет Г. Опалишкина. «Финансовый поток деятельности клиента должен обеспечить погашение кредита в требуемый срок, и у банка не должно быть сомнений в способности клиента исполнять свои обязательства», - вторит ей Дмитрий Слонин (Юниаструм Банк).

По словам Станислава Гундара (БПФ), к оценке залога применяется очень простой подход: любая вещь стоит столько, сколько за нее готовы платить. «Если есть рынок по продажам аналогичного имущества, его стоимость можно определить по средним ценам сделок, так называемый сравнительный способ. Если рынка нет, то и связываться с этим залогом не стоит», - объясняет он.

В качестве залогового обеспечения банки принимают:

• недвижимость (здания, сооружения, помещения, земельные участки, права аренды и т.п.);
• оборудование (производственное, торговое и пр.);
• технические средства и транспорт;
• запасы готовой продукции, сырья и материалов;
• долговые обязательства банка (векселя и облигации);
• ценные бумаги, акции, доли в уставном капитале и пр.

Каждый залог оценивается индивидуально, но основными требованиями к залогу являются его ликвидность и достаточность для покрытия обязательств по кредиту.

Оценка залога может производиться либо специализированными оценочными фирмами, либо собственными службами банка, рассказывает Анета Майданюк (МКБ). После определения рыночной стоимости определяется залоговая стоимость обеспечения с учетом применяемых дисконтов согласно внутренним требованиям банка. Размер дисконта определяется в зависимости от вида имущества, степени его ликвидности, условий эксплуатации, производителя имущества и т.д. «Например, дисконт по оборудованию может составлять 20%, а дисконт по товарам в обороте - 40%. Залоговая стоимость обеспечения должна покрывать сумму обязательств по кредитному договору - сумму кредита и проценты за пользование кредитом», - поясняет она.

«Сумма предоставленного залога должна быть больше суммы кредита плюс проценты за срок кредитования с учетом издержек по судебному взысканию долга», - говорит Д. Слонин (Юниаструм Банк).

Чужой пример - другим наука

«В наш банк обратилась компания, которая занималась девелоперским бизнесом - сдачей в аренду недвижимого имущества», - рассказывает Дмитрий Слонин (Юниаструм Банк). Соответственно, арендные платежи являлись основным источником ее дохода и погашения кредита. «Мы просмотрели базу по арендополучателям, то есть все компании, которые арендуют помещение у нашего клиента, и обнаружили не очень значительную диверсификацию. Учли, что на рынке недвижимости сделок практически нет. Затем, исходя из всего комплекса факторов, было принято решение о том, чтобы взять недвижимость под более жестокий и справедливый дисконт - по цене в два раза меньше рыночной стоимости», - поясняет логику банка Д. Слонин.

Другая компания в качестве обеспечения по годовому кредиту предложила сырье. «Посмотрев динамику развития этой компании с учетом данных по доходам за IV квартал 2008 года, мы увидели снижение объемов бизнеса. В итоге приняли решение о том, что будет рискованно кредитовать данную компанию с таким залогом. Мы предложили потенциальному заемщику подумать о более твердых предметах залогов: недвижимости, автотранспорте, спецтехнике, то есть о надежном и ликвидном обеспечении, - рассказывает Дмитрий Слонин. - Мы отказываем в кредите под сырье и материалы. На сегодняшний момент это не приоритетные виды залогового обеспечения».

Заберут или реструктурируют?

«В случае возникновения невыплат по корпоративным кредитам наша реакция будет взвешенной. Каждый случай будет рассматриваться тщательно, с учетом всех существующих возможностей, - уверяет Галина Опалишкина («СИАБ»). - Действующими договорами о залоге предусмотрен досудебный порядок реализации имущества. Мы будем пользоваться этим правом, равно как и другими правами в соответствии с законодательством РФ».

«Когда предприятие испытывает временные трудности и есть перспектива стабилизации его финансового положения, банку выгоднее реструктурировать задолженность, в том числе под залог акций», - убеждена Анета Майданюк (МКБ). Если же перспектив у предприятия нет и существует высокая вероятность дефолта компании, то, по ее мнению, выгоднее реализовать залог для погашения задолженности.

«Если реализация залога быстрее ведет к погашению кредита, то забрать залог предпочтительнее, чем акции, - не согласен Дмитрий Слонин (КБ Юниаструм Банк). - Реструктуризация задолженности, безусловно, тоже возможна, но в этом случае заемщик должен быть лоялен по отношению к банку, иметь подтвержденный и обоснованный план реструктуризации, и кредит, безусловно, должен иметь обеспечение».

«В случае дефолта компании, если залог ликвиден и не обесценился, банк будет добиваться его реализации - ему нужны деньги «здесь и сейчас», - резюмирует Станислав Волков («Эксперт РА»). - И напротив, если залог (например, оборудование) малоликвиден, но генерирует денежный поток, банку выгоднее пойти на реструктуризацию».

Стоимость залогового имущества должна покрывать сумму кредита и процентов при условии применения дисконта в размере не менее 50%

На взгляд Станислава Гундара (БПФ), забирать залог нужно только в самых крайних случаях. Во всех остальных выгоднее дать заемщику возможность рассчитаться по кредиту, так как банк, не являясь торговой организацией, чаще всего при продаже залогового имущества несет потери. А в тех случаях, когда стоимость залога значительно выше задолженности, суд может отказать в обращении взыскания на предмет залога, мотивируя «несоразмерностью стоимости отчуждаемого имущества размеру обеспечиваемого обязательства», аргументирует С. Гундар.

Суды на стороне заемщика

Основная проблема, которая оказывает негативное воздействие на кредитора по залоговому обязательству, - это длительность судебных разбирательств, необходимых для изъятия и реализации заложенного имущества, возможность заемщика раз за разом опротестовывать решения судов, говорят эксперты.

Причем в настоящее время имеется тенденция, когда судебные инстанции, в том числе и арбитражные суды, чаще всего идут навстречу клиентам, а не банкам, при обращении взыскания на залоговое имущество: «Суд отказывает банковским учреждениям в аресте либо в реализации имущества ввиду общей экономической ситуации, которая повлияла на деятельность заемщика. Получается, проблемы банка интересуют суды меньше, чем проблемы компаний», - сетует Дмитрий Слонин (Юниаструм Банк).

«Если по движимому имуществу при согласии заемщика возможна досудебная реализация залога, то по недвижимому имуществу это запрещено законом», - напоминает Станислав Волков («Эксперт РА»). По его словам, банк вынужден ждать, пока идет разбирательство, держать на балансе просрочку и резервы. Да и залог за это время может обесцениться. В конечном счете свои возможные потери банк старается переложить на клиента в виде повышенной процентной ставки и повышенных дисконтов при оценке стоимости обеспечения, заключает он.

1. Что означает: - "Вы можете получить дисконт по долгу" (при просрочке кредита).

1.1. предлагают списать часть долга или процентов, но просто так ничего не бывает

2. Такой, у меня есть два долга по кредитам, каждый порядка 200 т.р., они уже висят в ФССП, возможно ли, если я захочу оплатить их оба - попросить у них дисконт, к примеру, вместо 400 т.р., выплатить 250 и закрыть оба, или это нереально? Ведь, в принципе, если у меня нет ничего в собственности, то с меня ничего не возьмёшь, им ведь лучше, чтобы я отдал хоть что-то, нежели тупо оформил банкротство? Спасибо.

2.1. Так не закроют долг, с банком решайте.

3. Вернули страховку по потреб. Кредиту в Втб. Банк повысил ставку. В договоре было указано, что сниженная ставка 10,9 % определена как дисконт при заключении договора страхования. Базовая ставка 18%. Но про то что ее могут повысить не указано. Законно ли повышение?

3.1. Здравствуйте.

Нет, можно подать иск в суд и снизить процент.

3.2. Здравствуйте, это не законно, нельзя оказание одних услуг ставить в зависимость от оказания других. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей" Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

4. Пожалуйста прошло три года с момента неплатежей по кредитам. Сегодня пришёл представитель первого коллекторского бюро и предложил дисконт 30% на все договора, но договор цессии не предоставляет а предложил подъехать к ним в офис и там он предоставит все документы, на предложение выслать их почтой получила отказ. Стоит ли им верить.

4.1. Нет, не стоит. Ваш любой платеж восстановит исковую давность. Никуда не надо ехать, еще там наслушаетесь. На все звонки отвечайте - идите в суд. Думаю долго будут идти, туда ж без документов не пустят.

4.2. Согласен с коллегой, однако стоит учитывать, что трехлетний срок исковой давности отсчитывается от даты окончания действия договора, а не от даты прекращения платежей, к примеру:
- кредитный договор заключен 01.02.2014 на срок до 01.02.2019, 01.02.2015 года заемщик перестал платить за кредит - в данном случае срок исковой давности будет исчисляться с 01.02.2019, а не с 01.02.2015...

5. Отказ по страховка за кредит ВТБ
Здравствуйте! Взял кредит в ВТБ, как обычно навязали страховку, но сейчас сделали хитро. Кредит с % ставкой 11,99% при оформлении кредита даётся дисконт 6% Как объяснил мне сотрудник банка если я откажусь от страховки то % по кредиту изменят на 18%. Имеют ли они право на изменение % по кредиту?

5.1. Добрый Вам день.
Уважаемый Алексей, в данном случае банк имеет право это делать. Если Вы расторгаете страховку, то банк имеет право установить повышенный процент либо вообще расторгнуть договор.

5.2. Да, такое право предусмотрено требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Отказаться можете от страховки, но процент будет выше.

6. Есть долг по кредиту. Исполнительный лист у приставов. Позвонила девушка, представилась сотрудником банка, предложила привести сумму, меньшую на 20% от долга в отделение банка и после этого банк закроет долг. Через 2 дня долг предложила уменьшить уже на 25%.Звонок поступает не с номера банка, а с номера коллекторского агенства. Вчера уже позвонила и сказала, что в понедельник приедут ко мне и дисконт отменяется. ЧТо это было?

6.1. Добрый день.
В случае если исполнительное производство уже возбуждено, вам следует общаться по поводу долга только с судебным приставом. В противном случае, вы не сможете доказать, что расплатились с долгом или с частью и уплатите - двойной!

6.2. Это лохотрон. Вам лучше стоит задуматься о том, как добиться окончания исполнительного производства по основаниям ст. 46 ФЗ "Об исполнительном производстве".

Если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными;

С Уважением, Адвокат - Степанов Вадим Игоревич.

7. Компания Синтинел предлагает дисконт на списание 70% долга по кредиту в банке при условии оплаты 30% и я чистый верить?

7.1. Компаниям верить не надо. Такие условия может предложить только сам банк. Вот когда банк предлагает такие условия, то такое возможно. Идет реструктуризация долга и списании части процентов при частичном погашении долга.
Но всякие компании к банку никакого отношения не имеют.

7.2. Смотрите условия договора
Суды как правило существенно снижают %, пени, штрафы. Если дойдет до суда, то Вы можете направить в Суд Заявление с просьбой предоставить отсрочку или рассрочку, если суд откажет, то можете попытаться решить этот вопрос с приставами. Основной долг желательно погашать по мере возможности. Ни банкиры, ни тем более коллекторы Вас заставить платить не могут, у них нет полномочий, а если будут угрожать, вымогать, оскорблять, то по факту угроз, вымогательства и т.д., можно обращаться с Заявлениями в Полицию, Прокуратуру. Принудительно исполнять Решение Суда могут должностные лица УФССП России (Приставы), а до этого еще далеко, но если дойдет до суда, то арестовывать они могут далеко не все имущество в соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Для сведения:

Статья 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Нарушение иных прав потребителей 1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. 2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 3. Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Уменьшение неустойки Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

7.3. Добрый день! Ерунда, простая замануха, сейчас вы оплатите, а через неделю они вынесут для обсуждения другое предложение, им верить, что небо красить.

7.4. Здравствуйте.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Изменить условия договора может сам банк ст. 450 ГК РФ.

8. У меня просроченный кредит в втб 24, банк сделал переуступку коллекторам эос. Мне позвонила сотрудница коллекторской фирмы и предложила дисконт по моему кред. Договору который сейчас находится у них. Предложение состоит вот в чем: мой долг по кредиту 560 000, они делают мне дисконт в виде скидки и предлагают до конца этого месяца заплатить 400 000 и они мне закроют мой кред. Договор. Вопрос: можно им верить и какие подводные камни могут всплыть?

8.1. Верить можно только в том случае, если данное соглашение будет оформлено в письменном виде и подписано сторонами. Во всех остальных случаях гарантий нет.

8.2. Здравствуйте, Владимир.
К вам больше вопросов, чем ответов на ваш.
Первый, откуда вы знаете, что ваш долг переуступлен?
У вас на руках есть какие-либо документы из Банка и от коллекторов?
Вообще, по слоившейся практике, в т.ч. и судебной, ВТБ 24 НИКОГДА не переуступают долги, а передают дела в суд. Так что, лично у меня большие сомнения в том, что с вас законно требуют погашение.
Это типичный развод на деньги, который действует уже в нашей стране на протяжении долгого времени. Вы им оплатите деньги, они их заберут, а в итоге окажется, что долг у вас так и висит в банке ВТБ 24 в полной сумме, да еще и с процентами и пени за просрочку платежей.
Не делайте этого!
С уважением.

Если Вам трудно сформулировать вопрос - позвоните по бесплатному многоканальному телефону 8 800 505-91-11 , юрист Вам поможет

В финансовой сфере означает разницу между реальной будущей стоимостью финансового инструмента (обязательства) и ценой его приобретения, а под дисконтированием понимается нахождение текущей стоимости актива, если известна его будущая стоимость. кредита предполагает изменение размера обязательств по нему в сторону уменьшения конечной суммы к погашению.

Фактически в результате дисконтирования сумма обязательства уменьшается, что имеет нежелательный эффект для кредитора. Тем не менее, дисконтирование кредита применяется в следующих целях:

• для продажи актива с целью быстрой аккумуляции ресурсов;
• для уменьшения актива в случае неплатежеспособности заемщика;
• для расчета текущей суммы актива в результате воздействия внешних факторов.

Специфика применения метода дисконтирования кредита

При продаже актива для аккумуляции ресурсов. В ряде случаев кредитору может срочно понадобиться вся сумма актива, либо появляется риск невозврата. Тогда для высвобождения ресурсов производится переуступка долга другому лицу с дисконтом. Для кредитора выгода такой сделки состоит в немедленном получении ресурсов в свое распоряжение, для правопреемника – в покупке актива по сниженной стоимости с последующим получением полной суммы обязательства.

При уменьшении актива в случае неплатежеспособности заемщика. По условиям кредитного договора обычно предусмотрены в случае несвоевременного погашения задолженности (штрафы, неустойки, пени, повышенные проценты по просроченному долгу). По различным обстоятельствам финансовое положение заемщика может ухудшиться, и за счет дополнительных санкций сумма задолженности может многократно возрасти. Дисконтирование в этом случае дает возможность заключения договора об отступном, который предусматривает списание кредитором части задолженности в случае погашения основной части кредита. Для подачи заявления о дисконтировании суммы кредита, у заемщика должны быть веские основания, позволяющие объяснить его финансовую несостоятельность.

При расчете текущей суммы актива. Подобный расчет - еще одна операция при дисконтировании, которая проводится для оценки эффективности актива и определения его фактической доходности. При этом кредиторы определяют его реальную стоимость на момент полного возврата. Размер дисконта в этом случае будет зависеть от индексов цен, уровня инфляции, изменения курсов валют и других факторов. Для заемщика дисконтирование кредита позволит определить, сколько он переплатит за пользование ресурсами без учета переменных факторов.

Метод дисконтирования кредитов (расчеты)

При дисконтировании кредита могут использоваться разнообразные подходы к этому процессу. В упрощенном варианте определение размера денежного потока производится следующим образом:

S O = S T /(1+d) n

S O – текущий (реальный) размер обязательства;

S T – будущий (полный) размер обязательства;

d –ставка дисконтирования;

n – количество периодов времени.

В зависимости от условий предоставления кредита (смены обязательства) при расчете дисконтированной стоимости могут учитываться периодичность уплаты долга, коэффициент роста денежного обязательства, минимальная граница доходности, заемщика и иные параметры.

Английское слово discount переводится как «скидка» и ничего более. В русский язык слово «дисконт» ввели по экономическим соображениям. Оно отображает разницу в цене в банковской и биржевой терминологии. Изначальное слово «Дискаунт» произносится именно так на иностранном языке, отсюда и пошло русское « дискаунтер» — тот, кто даёт эти самые скидки.

Термин «дисконт» применяется в разных сферах деятельности, но все они относятся к финансам, передающимся из одних рук в другие.

1. Кредитный дисконт. В залоге за выплату может находиться любое движимое или недвижимое имущество. Но дисконтом может быть сделана скидка или преуменьшение настоящей цены.
2. Торговый дисконт. Всего лишь скидка на любой товар в магазине или супермаркете, означающий уменьшенную цену стоимости товара. Почему назвали иностранным словом, немного непонятно. «Скидка» — давно привычное слово и все обыватели прекрасно знают его значение.
3. Биржевой дисконт. Ценные бумаги и всевозможные дорого стоящие облигации приобретаются по цене, заниженной по сравнению с заявленной.

Торговый дисконт

В торговле скидка может быть предоставлена двумя путями.

Наличная скидка. Обычно скидки пишутся на ценниках в любом магазине и люди охотно покупают такой товар. Простая психология – если на ценнике есть дисконт, продукт забирают с полок быстрее, чем раньше. Это основывается на желании предпринимателя увеличить собственные продажи. Пусть скидка будет небольшая, но со склада товар уйдёт быстрее и не будет пылиться ненужным хламом годами. Разница в цене может быть связана с временным повышением, а затем скидка вернёт всё на прежнее место, и люди охотнее будут на это клевать. Такие действия приносят реальную прибыль, а не тоскливое ожидание продаж.

Торговая скидка. Действует при закупках оптом. Обычно назначается для быстрейшего вывоза со складов товара и быстрого от него избавления. Действует на предпринимателей, привыкающих к скидке и они быстро привыкают к торговой базе. Чтобы уйти к конкуренту, требуются долгие раздумья и выяснение его финансовой истории и чистоплотности в отношениях.

Кредитный Дисконт

С предоставлением крупных кредитов обычно связываются банки. В данном случае имеется необходимость предоставить достойный залог, пользующийся высокой стоимостью.

Процентное соотношение дисконта, предоставляемого банком, может доходить до 50%. Довольно часто это возмущает большинство клиентов. Мало того, что стоимость квартиры, машины или дачи искусственно занижается банковскими служащими, что может категорически не совпадать с оценкой клиента. Так ещё постоянно начисляются грабительские проценты за использование выдаваемой суммы.

Служащих можно понять, ведь их логика проста. Клиент может не платить вовремя, у него могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства или просто побег от исполнения договора по ссуде. Заложенное имущество должно обязательно иметь ликвидный вид и высокую стоимость. (Ликвидность – быстрая продажа залога и его хороший внешний вид). Также учитываются стоимость заложенного имущества, ведь оно может или вырасти в цене или наоборот сильно потерять. Возможные судебные издержки и другие встречающиеся расходы. Иными словами – залог должен перекрывать все финансовые потери.

Биржевой дисконт

Примерно покупка переводных или дисконтных векселей, а также облигаций. Разница выражается в приобретении ценных бумаг на биржевом рынке по заниженной стоимости. Это как раз почти вплотную приближается к банковской сфере. Там знают многие финансовые вопросы, способы их решения и предотвращения провала. Они сталкиваются с различными банковскими ставками, которые могут постоянно изменяться в зависимости от рода деятельности компании и её успехами в освоении новых технологий.

Номинальная стоимость облигаций различного вида чаще всего оказывается немного ниже напечатанной цены на драгбумаге. Именно она оказывается скидкой при продаже.

Стоимость облигаций всё время изменяется и тут уже приходит зависимость от напечатавшего ценные бумаги. Как он ведёт себя в средствах СМИ, как его компания делает шаги к процветанию; в общем, играет важную роль уровень доверия к руководителю.

Время владения ценной облигацией, если в договоре купли-продажи не стоит обратное, может длиться сколько угодно времени. Владельцу останется только ждать, пока акции поднимутся в цене и продать их; либо при достаточном количестве ценных бумаг войти в правление развивающейся фирмы.

Дисконтирование в этой сфере предполагает опять различные виды займов, но с непременным условием, что облигации будут расти в цене, предполагая высокую прибыль. И обязательно учитывается время, предполагаемое на проведение финансовой операции.