Что делать при выявлении факта страхового мошенничества. Кто является субъектом мошенничества по УК РФ

Канашский финансово-экономический колледж-филиал ФГОУ ВПО «Академия бюджета и казначейства Министерства финансов Российской Федерации»

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА

Тема: Страховое мошенничество на рынке страховых услуг: методы выявления и борьбы

Выполнила

Н.И. Тышлина

Руководитель

Л.И. Петрова

Введение

Страховое мошенничество как интернациональное явление

1. История развития страхового мошенничества в России.

2.Понятие страхового мошенничества.

3.Виды страхового мошенничества

Анализ страхового мошенничества в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

1.Особенности и анализ страхового мошенничества в ОСАГО

2.Способы страхового обмана при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

3.Критерии оценки страхового мошенничества

Методы выявления и борьбы со страховым мошенничеством

1.Методы выявления страхового мошенничества

2.Методы борьбы со страховым мошенничеством.

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Проблема мошенничества в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка. За последние годы были проведены многочисленные семинары и конференции, подготовлены специальные проекты Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков, в которых участвовали представители государственных органов и ведущих страховых компаний.

В рамках научно-исследовательской работы рассматриваются понятие страхового мошенничества, его виды, также дается оценка роста мошенничества в ОСАГО, и выявляются методы борьбы со страховым мошенничеством.

Актуальность данной темы заключается в том, что интенсивно сформировавшийся рынок страхования дает, к сожалению, благоприятную почву для совершения различных преступлений. Страховщики обеспокоены ростом числа случаев страхового мошенничества. Проблемы страхового мошенничества, методы его выявления и борьбы являются сегодня одними из самых обсуждаемых среди страхового сообщества. По некоторым данным, страховщики ежегодно теряют более 15 млрд. руб. от недобросовестного поведения своих клиентов и страховых агентов.

Мошеннические действия, направленные на обман страховой компании, являются одной из самых серьезных проблем страховых организаций, как во всем мире, так и в России.

Однако, не стоит забывать о том, что мошенничество в сфере страхования негативно влияет не только на деятельность страховых компаний, но и больно «бьет по карманам» добросовестных участников страхового рынка, в частности страхователей.

Цель исследовательской работы - проанализировать страховое мошенничество в сфере страхования и выявить методы борьбы с ним.

Задачи исследовательской работы:

) рассмотреть теоретические аспекты страхового мошенничества;

) проанализировать страховое мошенничество в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

) рассмотреть методы выявления и борьбы со страховым мошенничеством.

Исследовательская работа состоит из трех глав.

В первой главе рассмотрены теоретические аспекты страхового мошенничества.

Во второй главе проанализировано страховое мошенничество в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, способы страхового обмана и критерии оценки.

В третьей главе рассмотрены методы выявления и борьбы со страховым мошенничеством.

1. Страховое мошенничество как интернациональное явление

.1 История развития страхового мошенничества в России

В годы существования Госстраха СССР случаи мошенничества были единичны и сводились в основном к инсценировкам кражи застрахованных автомобилей и мошенничеству с застрахованным урожаем и колхозным имуществом.

Трудная жизнь колхозников вынуждала забивать застрахованных животных (коров, овец, лошадей и др.) и инсценировать страховые случаи - нападение волков, кражи, гибель животных в результате заболеваний. В этот период государство не выделяло страховое мошенничество в диссертациях, научных исследованиях и монографиях.

Ситуацию изменило принятие в 1992 году закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992г., когда было законодательно разрешено создание частных коммерческих страховых обществ. Появление коммерческого страхования вывело страхование в России на новый этап развития: страхователям предлагались заманчивые виды и условия страхования, сокращенные сроки страховых выплат и льготы для корпоративных клиентов.

Принятие Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002г. Вызвало новую волну страхового мошенничества, которая ознаменовалась появлением новейших преступных технологий: от подделки полисов ОСАГО, до ухищренных схем «липовых» ДТП и получение формальных судебных решений.

В 2003 году параллельно с процессом подготовки к вступлению в силу Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Российский Союз Автостраховщиков разработал «Концепцию организации взаимодействия страховых организаций по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании» на период до 2005 года.

Главными целями данной концепции являлись:

Снижение убыточности страховых организаций за счет более эффективного взаимодействия в выявлении и предотвращении правонарушений.

Укрепление сотрудничества с органами государственной власти, правоохранительными органами и иными ведомствами по совершенствованию правовых механизмов борьбы со страховым мошенничеством.

Оказание помощи страховым компаниям в организации работы по противодействию страховому мошенничеству.

Организация взаимодействия с зарубежными страховщиками по предотвращению страхового мошенничества на межгосударственном уровне и т.д.

В октябре 2005 года страховщики предложили Госдуме поправки в уголовный кодекс РФ (далее УК РФ), по которым ужесточается наказание за проникновение в чужой автомобиль - до пяти лет тюрьмы (на сегодняшний день до трех лет). Так страховщики пытаются минимизировать свои выплаты по угонам. Если бы страховщикам дали возможность изменить весь УК РФ на свой манер, там непременно появилась бы отдельная статья «страховое мошенничество».

На сегодняшний день страхование в Российской Федерации перешло на качественно новый этап своего развития. Большинство участников рынка сконцентрировали усилия на массовых видах страхования, таких как автострахование, включая обязательное страхование автогражданской ответственности, медицинское страхование и страхование жизни.

Из всего вышеперечисленного очень хорошо видно, что мошенничество в своем развитии идет на шаг впереди от государства и всех организаций, которые пытаются с ним бороться. Так же отчетливо видно, что государство, сначала создает все условия для развития мошенничества, а потом активно пытается с ним бороться.

На мой взгляд, законодателям, прежде чем принимать законы о том или ином виде страхования, необходимо рассматривать принимаемые законы с точки зрения мошенников. Необходимо так же консультироваться с организациями, специализирующими на охране граждан от страховых мошенников.

1.2 Понятие страхового мошенничества

Под страховым мошенничеством понимается поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхового возмещения или отказ от его выплат без должных на то оснований, вытекающих из закона или правил страхования, а также внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии или сокрытие важной информации при заключении договора страхования, в результате чего появляется незаконная прибыль.

Страховое мошенничество, совершаемое застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями - физическими лицами, влечет уголовную ответственность по ст. 159 УК РФ (мошенничество); подделка официальных документов дополнительно квалифицируется по ст. 327 данного кодекса.

Субъективная сторона мошенничества характеризуется прямым умыслом и корыстной целью.

Субъектом страхового мошенничества является лицо, достигшее шестнадцати лет.

Страховой мошенник - как правило, это выходец из обеспеченной семьи, имеющий высокий интеллектуальный потенциал. Это позволяет ему получать относительно высокий уровень общего и специального образования. Специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат. Крайне сложно установить различия между единичными случаями мошенничества и профессиональным мошенничеством. Дилетант в преступном мире, который несколько раз имел успех в страховом мошенничестве, может превратиться в профессионала. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствует тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, исполнители вряд ли будут наказаны.

С точки зрения метода его совершения страховое мошенничество является весьма сложным актом, поскольку включает в себя целый комплекс действий преступников, направленных на его осуществление. По правилам страхования есть лишь одна возможность для получения страховой выплаты - наступление страхового события. Поэтому лица, планирующие совершение преступления в отношении материальных интересов страховой компании должны искусственно создать страховое событие, т.е. инсценировать его.

Для осуществления планов по совершению мошенничества против страховщика необходимо наличие трех условий:

) заключение договора страхования и уплата страховой премии;

) инсценировка страхового события в отношении застрахованного имущества;

) подача заявления о страховом событии.

Можно выделить определенную последовательность совершения мошеннических действий в сфере страхования. Прежде всего мошенники тщательно продумывают и детально разрабатывают сценарий «страхового события». К действиям по подготовке инсценировки страхового события могут быть отнесены следующие:

выбор страховой компании;

изыскание объектов страхования;

выбор места и времени инсценировки;

заключение договора страхования;

перемещение застрахованного имущества;

создание материальных следов страхового случая;

создание идеальных следов события;

ложное заявление,

заведомо ложные показания.

Наконец, преступники прибегают к таким способам сокрытия факта инсценировки, как:

сокрытие реальной стоимости и реального собственника имущества;

сокрытие материальных следов своего участия в инсценировке страхового случая;

сокрытие своей заинтересованности в страховом событии;

выдвижение собственного алиби;

сокрытие самого застрахованного имущества, «пострадавшего» в результате страхового случая.

1.3 Виды страхового мошенничества

Классификация преступлений в сфере страхования

Преступления в сфере страхования обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, связанных с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба. Криминализация страхового рынка препятствует выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы. В публикациях на эту тему приводится довольно подробная многоступенчатая классификация преступлений в сфере страхования.

В соответствии с данной классификацией все преступления подразделяются на направленные (а) против страховщика и (б) против страхователя.

Первые, в свою очередь, делятся на внутрифирменные преступления, субъектами которых являются сотрудники страховой компании, и внешние преступления: их субъектами выступают страховые посредники и страхователи (выгодоприобретатели).

Преступления против страхователя могут совершаться как в сфере реальной страховой деятельности (в данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний и страховые посредники), так и в сфере фиктивной страховой деятельности (субъекты - создатели и участники фиктивной страховой компании). Для каждого субъекта характерны определенные виды преступлений, причем круг этих преступлений весьма широк:

мошенничество (ст. 159 УК РФ);

похищение или повреждение документов, штампов, печатей (ст. 325 УК РФ);

злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ);

коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ);

присвоение или растрата (ст. 160 УК РФ);

служебный подлог (ст. 292 УК РФ);

дача взятки (ст. 291 УК РФ);

лжепредпринимательство (ст. 173 УК РФ);

незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ) и др.

Преступления против страховщика

По оценкам Федеральной службы страхового надзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд. руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере автострахования.

Эксперты говорят о наличии в России трех категорий страховых мошенников:

) преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся заработать деньги мошенничеством в сфере страхования;

) отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение;

) непреднамеренное страховое мошенничество.

Наиболее часто мошеннические действия совершаются с такими объектами страхования, как транспортные средства, в особенности автомобили, грузы, различное имущество предприятий и граждан, жизнь и здоровье граждан. Анализ уголовных дел показывает, что среди видов страхования, которые наиболее часто подвержены мошенническим действиям со стороны страхователей, можно выделить следующие:

страхование жизни и здоровья - 10,2% от всего количества мошенничеств, совершенных в сфере страхования;

страхование автотранспортных средств - 62,4%;

страхование домашних животных - 5%;

остальные виды имущественного страхования - 22,4%.

Среди различных видов мошенничества в общем объеме выплат, полученных мошенническим путем, наибольшая доля (60%) приходится на завышение суммы убытков по страхованию имущества физических лиц, а наименьшая (5%) - на двойное страхование по страхованию имущества юридических лиц.

По автотранспортному страхованию наибольшая доля (50%) приходится на ложные заявления о страховой выплате. Наибольший удельный вес (по 15%) предоставляемых неверных данных при заключении договоров страхования приходится на страхование имущества физических и юридических лиц. При страховании от несчастных случаев к страховому мошенничеству прибегают в виде ложных претензий (40%), завышения суммы убытков (30%).

Классификация видов преступлений, совершаемых с целью незаконного получения страховой выплаты

Можно выделить три группы преступлений, связанных с мошенничеством в страховой сфере.

Первую группу составляют убийства, совершенные из корыстных побуждений (с целью незаконного получения страховой выплаты). Данный вид преступлений, в свою очередь, может быть разделен на следующие группы:

а) убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события;

б) убийство застрахованного лица с инсценировкой несчастного случая;

в) убийство похожего по антропологическим признакам и выдача его за страхователя; и др.

Во вторую группу входят мошеннические действия в отношении материальных интересов страховых компаний, квалифицируемые по ст. 159 Уголовного кодекса.

Третью группу составляют преступления, являющиеся сопутствующими основным обвинениям и совершаемые с целью незаконного получения страховой выплаты, например, заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ), дача заведомо ложных показаний (ст. 307 УК РФ), подмена документов (ст. 327 УК РФ).

Мошенничество страховых компаний

Говоря о страховом мошенничестве со стороны страховых компаний, прежде всего, необходимо выделить такой вид преступлений, как мошеннические действия, направленные на изменение финансовых показателей организации с целью достижения необходимых размеров уставного капитала.

В соответствии с п. 4 ст. 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики обязаны соблюдать установленные требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

В целях повышения эффективности и оперативности надзора за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций в 2007г. в приказы Минфина России № 100н и № 149н были введены требования, обязывающие страховщиков представлять информацию о страховых резервах и собственных средствах, а также об активах, принимаемых в их покрытие, на дату запроса Федеральной службы страхового надзора. При выявлении нарушений указанных нормативных актов, а также при обнаружении других нарушений законодательства к страховым организациям применяются меры, результатом которых является приведение их деятельности в соответствие требованиям законодательства.

Надзорные меры, примененные к страховым организациям в 2005-2007 гг., представлены в таблице 1.1.

Таблица 1.1

Надзорные меры, примененные к страховым организациям в 2005-2007 годы

Меры200520062007Количество предписаний, всего249628902529- на основании обращений граждан-765526- по результатам проверок84198125- по нарушениям законодательства в сфере легализации и финансирования терроризма212224Проведено выездных проверок176545269

Помимо мер, направленных на повышение финансовой устойчивости отечественных компаний, Федеральная служба страхового надзора продолжает политику выдавливания с российского Страхового рынка неклассических операций, в частности так называемого псевдострахования (страхового мошенничества со стороны страховых компаний и крупных компаний по различным схемам уклонения от налогообложения).

По оценкам экспертов, в среднем в России каждая мошенническая схема приносит убыток страховой компании в 100-300 тыс. рублей. Если сложить все эти случаи вместе, то убытки страховщиков окажутся весьма внушительными: по расчетам экспертов компании «Русские страховые традиции» (РСТ), в 2009 году с помощью фальсификации страховых случаев мошенники обогатились на 20 млрд рублей. Эта сумма составляет почти 10% от всех выплат страховщиков. Еще в начале 2009 года многие эксперты отмечали всплеск активности со стороны нечистых на руку клиентов: кризис, снижение доходов провоцировали их на поиск новых возможностей в добыче средств.

Убытки страховщиков в 2010 году составили порядка 35% от всех выплат, если в портфеле компании доминирует розничное страхование и при этом она не имеет инструментов защиты. Компания «Ингосстрах» уже объявила о том, что ей удалось предотвратить в первом полугодии незаконных выплат на 382 млн рублей. Это на 45,6% больше, чем за тот же период 2009 года.

2. Страховое мошенничество в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

.1 Особенности страхового мошенничества в ОСАГО

ОСАГО - это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенное с 1 июля 2003 года Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002г.

Специфика обмана с использованием полиса страхования гражданской ответственности делает разновидность этого вида страхового мошенничества уникальной по ряду признаков.

Во-первых, в этом виде мошенничества причиняется прямой и непоправимый вред материальным интересам страховщика, так как суммы страховых выплат, идущих на оплату «ущерба потерпевшим», за очень редким исключением, не возвращаются в порядке регресса (суброгации).

Во-вторых, в данный вид мошенничества потенциально может быть вовлечен каждый автовладелец, попавший в ДТП, с учетом неизбежных материальных затрат на восстановление своего и чужого транспортного средства и резонным желанием их уменьшить.

В-третьих, в «цепочке» обязательных участников получения страховки после ДТП (участники ДТП, свидетели, сотрудники ГИБДД, адвокаты, страховые агенты, эксперты-оценщики, сотрудники отделов выплат и др.) появляется большое число лиц, где от действий каждого зависит конечный результат. Это приводит к естественному формированию преступного сговора и групповых, серийных схем мошенничества.

В-четвертых, процедура принятия и введения в действие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вызвала массу негативных эмоций у большинства социальных слоев населения и представителей различных возрастных групп, что, в свою очередь, неизбежно вызовет дополнительную мотивацию и желание воспользоваться страховкой, пусть даже нечестным способом.

По оценкам специалистов, экспертов и руководителей страховщиков в России, общие объемы потерь от страхового мошенничества в автостраховании составляют около 30 %. Это с учетом очень высокого уровня латентности страхового мошенничества 90 - 95%.

В 2009 году криминализация страхового российского рынка оценивалась следующими экспертными показателями. Наибольшие выплаты приходятся на сегмент страхования транспортных средств: они составили примерно 85%. По ОСАГО выплаты составили почти 60%. Наиболее доходными сегментами для страховщиков являются сегменты страхования имущества юридических лиц (без учета транспортных средств) и страхование от несчастных случаев и болезней, выплаты по которым занимают соответственно 16,5% и 17,8% от страховых премий.

Таблица 2.1.1

Выплаты страховщиков по заведомо мошенническим страховым случаям

Вид страхованияОбъем выплат (млрд. руб)Доля необоснованных выплат (%)Доля не обоснованных выплат (млрд. руб)ОСАГО47,22157,08КАСКО1171011,7Страхование жизни5,880,050,29Личное страхование63,30,50,32Страхование грузов2,670,15Страхование имущества юридических и физических лиц16,450,82ИТОГО:20,36

Рис. 2.1.1. Объем страховых выплат по видам страхования в 2009 году

Убытки от корпоративной преступности (сотрудники, кадровые страховые агенты) оцениваются в 2 млрд. руб. Убытки от недобросовестных посредников (страховые агенты по договору, брокеры и иные контрагенты) составляют, по экспертным данным, 1 млрд. руб.

С учетом изложенного, можно сделать вывод о том, что криминальный взрыв страхового мошенничества в России неизбежен, а для защиты страховщиков от волны изощренных и циничных махинаций необходим тонкий научный и методологический анализ сущности и закономерностей страхового мошенничества в ОСАГО, выработка эффективных, нестандартных приемов выявления, пресечения и преследования страхового обмана.

Типичный портрет страхового мошенника в ОСАГО

При описании характеристик страхового мошенника следует классифицировать мошенников на две категории: профессионалов - представителей организованных преступных групп и дилетантов - лиц, которые решили поправить свое финансовое положение, попав в сложную ситуацию. Очевидно, что характеристики подобных субъектов будут различны. 1. Мошенник-профессионал. Для описания характеристики субъекта выбран непосредственный исполнитель ДТП. Этот тип мошенника характеризуется следующими признаками: молодой мужчина от 20 до 35 лет, неженат или живущий с сожительницей, имеющей опыт работы в бизнесе, часто его коммерческая деятельность связана с автомобилями (перегонка автомобилей, купля-продажа, ремонт-восстановление, посредничество, оформление счет-справок, торговля автозапчастями и др.), имеющий в собственности или управляющий по доверенности импортным автомобилем, имеющий больший водительский стаж, связи среди лиц, занимающихся криминальным автобизнесом, в некоторых случаях ранее судимый за корыстные преступления, ранее совершивший несколько ДТП, ориентирующийся в вопросах автострахования, имеющий достаточно высокие материальные возможности официальных источников финансирования. Из психологических качеств: уверенный в себе, решительный, хорошо входит в контакт с людьми, циничный, умеет притворяться.

Мошенник-делитант. Речь идет о потерпевшем - это, как правило, мужчина от 18 до 50 лет, предприниматель или госслужащий, долго работает на одном месте, женат, имеющий средний стаж вождения, редко бывавший в ДТП, не судимый, имеющий размер жизненный график, редко меняет автомобили, материальное состояние - среднее. Страхователь - часто неработающий владелец недорого, отечественного автомобиля старого года выпуска или водитель предприятия, работающий на грузовом автомобиле, являющийся родственником, знакомым потерпевшего (либо проживающий рядом с потерпевшим, либо работающий в одном учреждении, сосед по стоянке, гаражу и т.п.).

Каждый отдельно указанный признак не всегда однозначно указывает на инсценировку ДТП, однако, совокупность двух и более признаков следует воспринимать как «тревожный сигнал».

Время совершения мошеннических действий

Временной фактор имеет существенное значение не только для выделения особенностей мошеннических действий в ОСАГО, но и для раскрытия данных махинаций.

В ходе исследований и изучения опыта работы зарубежных страховщиков были выявлены следующие временные закономерности совершения мошенничества с использованием полиса ОСАГО.

Инсценировки ДТП (имеются в виду заявленное время самого ДТП), совершаемые преступными группами при «совмещении» ранее поврежденных автомобилей, совершаются, как правило, в вечернее и ночное время. Исключения составляют случаи, когда документы ГИБДД фальсифицируются подкупленным сотрудником. Такие ДТП чаще всего происходит в отдельных местах или на пригородных трассах.

Инсценировки ДТП с получением полиса «задним числом» происходят, как правило, в выходные и праздничные дни, а также в понедельник. Это связано, в основном, с необходимостью страхового представителя отчитаться перед страховщиком: сдать полис, квитанцию и денежные средства. Кроме того, подобные ДТП «случаются» в последний или предпоследний день перед днем отчета страхового представителя.

Инсценировки ДТП, осуществляемые после реальной аварии происходят через минимум - неделю, максимум - через месяц после реального ДТП.

При установленном правилами страхования сроки сообщения о ДТП, например в течение 5 дней, мошенники обычно, сообщают о ДТП либо в первый день, либо в последней. В первый, когда у них все было готово и спланировано заранее, и в последний - когда мошенники импровизировали «на скорую руку».

Временной промежуток между сообщением страхователя о ДТП и обращением потерпевшего с претензией - минимальный. Страхователь и потерпевший в подобных случаях всегда действуют слаженно.

Время сообщения об инсценированном ДТП зачастую приходится на вечернее время, когда наступают сумерки. Данное обстоятельство объясняется естественным желанием мошенников, во-первых, скрыть некоторые несоответствия следов на месте аварии, а во-вторых, расчетом на то, что представители страховщика после окончания рабочего дня не смогут участвовать в осмотре места ДТП.

Время между заявлением о ДТП и восстановлением автомобилей мошенники всегда стараются сократить до минимума. Это объясняется их желанием быстрее уничтожить следы ложных повреждений путем замены ложных деталей.

Юридическое основание получения страховой выплаты, которое используют мошенники, складывается из нескольких значимых юридических факторов:

Заключение договора страхования.

Наличие ДТП, официально зарегистрированного в органах ГИБДД.

Наличие заключения специалиста, подтверждающего причинение вреда.

Обращение к страховщику с выполнением всех требований по оформлению страхового случая.

Все следы, которые создают (оставляют) мошенники при инсценировке ДТП можно разделить на несколько групп:

Следы, оставляемые на транспортных средствах. Подобные следы умышленно создаются мошенниками на автомобилях, водители которых имеют полис ОСАГО, для того, чтобы не было сомнений в контакте этого автомобиля с другим, более поврежденным. Для этого мошенники повреждают, как правило, переднюю часть автомобиля (бампер, фару, решетку радиатора, указатель поворота). При этом повреждения должны соответствовать легенде ДТП, а ущерб не должен быть дорогостоящим. Повреждения причиняются обычно тогда, когда автомобиль стоит в гараже или закрытом от посторонних месте. Для создания следов удара используют личные инструменты (молоток, ключ, отвертка, плоскогубцы) или подручные средства (камень, кусок арматуры, железной трубы и др.). В некоторых случаях водитель умышленно въезжает в какие-либо препятствия (ограждения, забор, угол гаража). Были случаи, когда мошенники использовали снятые части корпуса автомобиля - второго участника ДТП и осуществляли ими контакт со своим автомобилем, для того чтобы оставались следы отслоения краски.

Следы, оставляемые на месте ДТП. Для убеждения сотрудников ГИБДД и представителей страховщика в том, что ДТП действительно имело место, мошенники создают следы ДТП на месте столкновения автомобилей. Для этого они рассыпают осколки фар, краски, пластмассовых частей бампера на дорожном полотне в месте столкновения. Около транспортных средств оставляют отлетевшие в сторону детали: болты, колпаки дисков и др. При инсценировке ДТП со сбитым пешеходом на месте мошенники разбрасывают личные вещи потерпевшего: очки, портфель, сумку и т. п. Реже создаются следы выливания масла, бензина, рассыпания транспортного груза.страховой мошенничество обман ответственность

Свидетельские показания составляют часть объективных данных, свидетельствующих об обстоятельствах ДТП и виновности конкретного водителя. Для этого мошенники используют ложные свидетельские показания.

Как правило, лжесвидетелями выступают лица из числа знакомых, родственников, сослуживцев страхователя и второго участника ДТП, которые либо «были» в автомобиле в качестве пассажиров, либо находились в непосредственной близости от места ДТП, как водители ТС или пешеходы.

Если «подходящих свидетелей» у участников ДТП нет, тогда они приглашаются другими лицами, вовлеченными в аферу: юристом, оценщиком или страховым агентом. Однако в любом случае лжесвидетеля ранее знал кто-либо из лиц, вовлеченных в схему страхования, ДТП и его последствий.

Оплата услуг лжесвидетелей производится путем передачей наличных денег: либо перед дачей ложных показаний, либо по результату - после получения страховой выплаты.

Типичные показания лжесвидетелей

Для выявления фактов мошеннических действий в ОСАГО существенную помощь оказывают выявленные в ходе специального исследования типичные фабулы показаний лжесвидетелей.

Лжесвидетели-водители, как правило, утверждают, что по пути следования в магазин (деловую встречу) они выполнили требования дорожного знака или сигнала светофора, а водитель-страхователь нет, поэтому произошло ДТП. Вина страхователя бесспорна.

Лжесвидетели-пассажиры, в большинстве случаев, в момент ДТП находились в автомобиле потерпевшего на заднем сиденье, когда почувствовали удар. Они редко пользуются услугами оказания первой медицинской помощи на месте ДТП, зато часто обращаются в медицинское учреждение через некоторое время.

Лжесвидетели-пешеходы обычно сообщают, что переходили дорогу и увидели столкновение, при этом водитель-страхователь «грубо» нарушил правила ДТП.

Для показаний тех и других очевидны следующие закономерности:

придуманная фабула нахождения в определенном месте в определенное время (при этом фабула излагается таким образом, что она практически не проверяема);

настаивание на вине страхователя, вне всяких сомнений с четкой квалификацией его действий согласно ПДД, что бывает крайне редко при реальных ДТП;

показания лжесвидетелей лишены эмоционального фона, а, наоборот, содержат строгую, взвешенную и аргументированную правовую позицию (складывается впечатление «заученности» фраз и терминов).

Приемы, применяемые мошенниками для разрешения ситуации в свою пользу

Речь идет о случаях, когда совершившееся ДТП необходима срочно «исправить» для перенесения ответственности на держателя полиса. Как показали результаты исследования, мошенники используют следующие приемы:

Подается объявление в газету о поиске очевидцев ДТП для формального решения вопроса о «внезапном» появлении свидетелей.

На место не вызываются сотрудники ГИБДД, а мошенники используют положение ПДД о том, что, если в результате ДТП нет пострадавших, водители при взаимном согласии в оценке обстоятельств случившегося могут, предварительно составив схему происшествия и подписав ее, прибыть на ближайший пост ДПС или в орган милиции для оформления происшествия.

На место ДТП вызывается юрист, специализирующийся на делах по ДТП или «свой» сотрудник ГИБДД, который инструктирует участников аварии.

Подделка документов ГИБДД самими участниками аварии с использованием компьютерной, копировальной и множительной техники.

Невнесение наличия дорожных знаков в описание обстоятельств ДТП и, наоборот, добавление знаков, реально не установленных на обозначенном месте.

Среди документов, в которых чаще всего содержатся ложные сведения о ДТП, можно выделить следующие:

Документы по страхованию:

заявление на страхование гражданской ответственности;

полис ОСАГО;

квитанция об уплате страховых взносов;

заявление на выплату страхового возмещения;

извещение о ДТП;

акт осмотра поврежденного ТС, составленный представителем страховщика.

Документы, составленные сотрудниками ГИБДД:

схема ДТП;

объяснения водителей;

объяснения свидетелей;

протокол осмотра;

протокол освидетельствования;

справка об участии в ДТП;

протокол об административном правонарушении;

постановление об административном правонарушении;

постановление (определение) об отсутствии состава правонарушения;

постановление об отказе в возбуждении уголовного дела;

рапорт сотрудника ГИБДД.

Документы, предоставляемые страхователем:

доверенность на ТС;

объяснение об обстоятельствах ДТП;

паспорт ТС и свидетельство о регистрации;

путевые листы;

документы юридического лица-страхователя.

Документы, предоставляемые потерпевшим:

объяснения об обстоятельствах ДТП;

акт осмотра и заключение об оценке повреждений ТС;

документы, подтверждающие материальные затраты потерпевшего (на покупку деталей, эвакуацию, хранение ТС и др.);

медицинские документы, подтверждающие причинения вреда здоровью (справки, больничные листы и др.);

документы, подтверждающие право собственности на имущество;

путевые листы.

Таким образом, ложная информация может содержаться практически в каждом из документов, подтверждающих факт страхования, ДТП и ущерб от страхового события.

2.2 Способы страхового обмана при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Для этого вида мошенничества характерна схема, когда страхователь-мошенник берет на себя вину (ответственность) за вред, причиненный другому лицу. При этом оба участника состоят в преступном сговоре друг с другом, целью которого является получение незаконных страховых выплат за счет средств страховщика.

Правовое основание, которое используют мошенники для получения страховых выплат, складывается из следующих юридических фактов:

Заключение договора ОСАГО;

Наличие факта совершенного ДТП, официально зарегистрированного в органе ГИБДД;

Наличие заключения специалиста, подтверждающего причинение вреда;

Обращение к страховщику с выполнением всех необходимых требований по оформлению страхового случая.

Для достижения преступной цели мошенникам необходимо пройти все эти этапы. Невыполнение или неправильность действий на том или ином из них может привести к нежелательным последствиям для самих мошенников (отказ в выплате страхового возмещения, длительность судебного разбирательства).

В настоящее время существует перечень известных способов и приемов совершения мошенничества при обязательном страховании гражданской ответственности с описанием типичных действий самих мошенников.

Инсценировка ДТП в полном объеме

Способ мошенничества, при котором мошенники полностью инсценируют все материальные следы ДТП, давая при этом свои ложные показания.

Например, на заранее выбранном участке дороги, мошенники располагают свои поврежденные автомашины таким образом, чтобы создать полную видимость только что совершенного ДТП, для чего соответствующим образом расставляются автомашины, на дороге рассыпаются осколки стекол, фрагменты поврежденных частей автомашин и т.п. Основное условие при этом, чтобы виновность одного из участников ДТП, а именно - держателя полиса ОСАГО, не вызывала сомнения у прибывших на место сотрудников ГИБДД. Обстоятельства произошедшей аварии продумываются заранее, также заблаговременно подбираются и инструктируются «свои» свидетели.

Данный способ мошенничества является одним из самых сложных по раскрываемости, так как мошенники располагают временем заранее подготовить и согласовать порядок своих действий, а их ложные сведения уже официально фиксируются сотрудниками ГИБДД, действующими, как правило, формально, по шаблону.

Получение полиса ОСАГО «задним числом»

Это наиболее распространенный способ мошенничества, который применяется в тех случаях, когда автовладелец попал в серьезную аварию, требующую средств на восстановление чужого, реже - своего автомобиля. В этом случае затраты на приобретение полиса ОСАГО во много раз меньше, чем стоимость восстановительного ремонта.

Замена водителя, виновного в ДТП

Способ заключается в том, что участники реально совершенного ДТП, выяснив, что один из них застрахован по ОСАГО, договариваются о изменении обстоятельств аварии, создавая видимость виновности того водителя, чья ответственность застрахована. Прибывшие на место ДТП сотрудники ГИБДД фиксируют произошедшее, исходя из объяснений участников аварии. При этом нередки случаи, когда предложения об изменении вины поступают от самих сотрудников ГИБДД, которые оформляют документы соответствующим образом за предлагаемую ими сумму денег.

Поиск лица, владеющего полисом ОСАГО

После реально совершенного ДТП с причинением ущерба транспортному средству его владелец через своих знакомых подбирает подходящего на роль участника ДТП, у которого уже имеется полис ОСАГО. В последствии он и будет являться лицом, нарушившим правила дорожного движения. После этого мошенники собираются на месте реально произошедшего ДТП (или в ином месте, более подходящем, по их мнению), где совмещают свои автотранспортные средства.

Умышленное провоцирование ДТП («подставы») с выбором жертвы

Данный способ мошенничества применяется лицами из числа устойчивых ОПГ, которые поставили на поток получение денег с владельцев автомобилей и их страховщиков. Преступники, используя несколько автомобилей, инсценируют столкновение с заранее выбранным автомобилем, провоцируя тем самым нарушение правил дорожного движения выбранной ими жертвой. Далее, преступники в жесткой форме требуют возмещения причиненного их автомобилям вреда, используя при этом, как правило, методы психологического, юридического, а иногда и физического воздействия на жертву.

Умышленное инсценирование ДТП со столкновением двухавтомобилей мошенников

Данный способ заключается в том, что два автомобиля, один из которых застрахован по договору ОСАГО, а другой по КАСКО, совершают умышленное столкновение. При этом водитель, который застрахован по ОСАГО, подает заявление в свою страховую компанию о виновности в ДТП, а другой водитель через некоторое время делает заявление своему страховщику о повреждении своего автомобиля неизвестным транспортным средством. После проведенной махинации данная схема может повторяться со сменой страховщиков.

Приобретение ранее поврежденных автомобилей и выдача их застрахованных транспортных средств, участвовавших в ДТП

Способ, при котором мошенники заранее заключают договор по ОСАГО на имя владельца автомобиля отечественного производства. После этого владелец полиса ОСАГО, инсценируя свою виновность, попадает в ДТП с участием заранее купленной иномарки. Далее страховщику предъявляется поврежденная в этой аварии иномарка с претензией на оплату «причиненного» ущерба.

Искусственное изменение времени ДТП

Прием фальсификации отдельных обстоятельств наступившего страхового случая, при котором реальное время произошедшего ДТП не устраивает одного или обоих его участников. Применяется тогда, когда один из участников аварии находился в состоянии алкогольного опьянения, или в период, не предусмотренный договором страхования. Для этого водители по взаимной договоренности заявляют об аварии спустя некоторое время, совместив свои автомобили соответствующим реальным событиям образом.

Перемещение автотранспортных средств на месте произошедшего ДТП

Данный способ мошенничества применяется для убеждения сотрудников ГИБДД, представителей страховщика или страховых комиссаров в виновности владельца полиса ОСАГО, тогда, как реальные обстоятельства ДТП могут повлечь другое, не выгодное водителям толкование. С этой целью участники ДТП перемещают свои автомобили в соответствии со своей версией произошедшей аварии.

Замена лица, управлявшего транспортным средством

Данный прием служит для введения в заблуждение представителя страховщика и сотрудников ГИБДД тогда, когда в действительности за рулем автотранспортного средства на момент совершения ДТП находилось лицо, не вписанное в полис ОСАГО, либо не имеющего водительского удостоверения. Участники событий вызывают на место ДТП настоящего страхователя, а потом уже сообщают о случившемся работникам ГИБДД.

Документальная фальсификация ДТП с подкупом сотрудника ГИБДД

Данный способ страхового мошенничества заключается в том, что подкупленный мошенниками сотрудник ГИБДД документально оформляет аварию, которой в действительности не было с составлением вымышленных схем и выдачей соответствующих справок. Данный способ является одним из наиболее сложных в плане доказываемости, особенно, если на момент обращения к страховщику мошенники приобрели «нужных» свидетелей из числа работников автосервиса (СТО).

Симуляция болезненных состояний, полученных телесных повреждений с использованием сфальсифицированных медицинских документов.

Данный способ страхового мошенничества заключается симуляции заболевания, травмы, возникшего в результате произошедшего ДТП по вине держателя полиса ОСАГО. После произошедшей автомобильной аварии потерпевший, не получивший в действительности физических повреждений, с помощью знакомых медицинских работников получает сфальсифицированные последними медицинские документы, из которых следует то, что у него выявлен ряд внешне скрытых телесных повреждений, заболеваний.

Провоцирование ДТП пешеходом

В данном случае пешеход, планирующий получить денежные средства от страховщика за возмещение ущерба, причиненного своему здоровью, умышленно бросается под автомашину, ответственность водителя которой застрахована по ОСАГО. Как правило, «потерпевший» до этого уже имеет какую-то травму, либо в дальнейшем представляет медицинские документы о возникшем у него в результате ДТП заболевании. Нередки также случаи, когда будущий потерпевший умышленно идет на получение увечий, надеясь на страховые выплаты. Подобные случаи в основном практикуются в зарубежных странах, но в последнее время стали появляться и в России.

Искусственное увеличения исковых требований за счет завышения иных расходов

Способ страхового мошенничества, при котором потерпевший умышленно завышает понесенные им расходы, связанные с увеличением стоимости услуг эвакуатора, стоимости услуг при оценке повреждений, стоимости необходимых для ремонта запчастей и пр. В данном случае мошенники вступают в сговор с другими лицами, работающими в системе обслуживания транспортных средств, фальсифицируют счета по оплате, справки о стоимости, другие документы.

Сговор с представителями страховщика (страховыми комиссарами)

Данный прием страхового обмана заключается в сговоре с представителями страховщика (страховыми комиссарами), при котором последние за определенную сумму денег фиксируют обстоятельства произошедшего ДТП.

Одновременное страхование ОСАГО у разных страховщиков

Для получения максимального объема страховых выплат, мошенники страхуют свои транспортные средства в разных страховых компаниях, а затем инсценируют ДТП. Данный способ страхового мошенничества возможен и применяется на практике только благодаря отсутствию единой базы данных в страховых компаниях, что затрудняет первоначальную проверку страхователя и его транспортного средства.

Умышленная порча, подделка или утеря полиса ОСАГО

Страхователь по заниженной стоимости приобретает полис ОСАГО для постановки-снятия ТС на учет, прохождения технического осмотра, получения транзитных номеров. При этом страховой представитель, заранее условившись со страхователем о том, что выписанный на его имя полис послужит только для вышеперечисленных действиях в органах ГИБДД, продает ему полис ОСАГО по заниженной стоимости. Страхователь регистрирует полученный полис в органе ГИБДД, а затем возвращает свой экземпляр представителю страховщика, который оформляет его как испорченный или утерянный, а деньги оставляет у себя.

2.3 Критерии оценки страхового мошенничества

Нередко страховщики используют в своей практике 20-балльную систему оценки аварии с точки зрения возможного мошенничества. Суть ее в следующем: дорожно-транспортное происшествие анализируется на основании десяти критериев, каждому из которых присвоен свой «балл подозрительности» - от 1 до 5. Затем баллы суммируются.

Критерии следующие:

Нанесение значительного материального ущерба автомобилю пострадавшего, притом, что обстоятельства происшествия не говорят в пользу больших повреждений (например, ДТП произошло на парковке) - 5 баллов.

Страховой случай произошел в безлюдной местности и без свидетелей - 5 баллов.

Знакомство участников ДТП друг с другом - 4 балла.

Наступление страхового события произошло почти сразу после заключения договора страхования или незадолго до окончания его действия - 3 балла.

Противоречивость показаний об обстоятельствах происшествия -3 балла.

Представление клиентом дубликатов свидетельства о регистрации технического средства и паспорта технического средства при страховании - 3 балла.

Отсутствие телесных повреждений участников ДТП при значительных механических повреждениях автомобиля - 2 балла.

Несоответствие социального статуса страхователя стоимости пострадавшего автомобиля -2 балла.

Пробег транспортного средства более 70 тыс. км - 1 балл.

Участники ДТП владеют автомобилями по доверенности - 1 балл.

Если страховой случай набрал более 20 баллов, то с высокой степенью вероятности можно утверждать, что имеет место мошенничество, и профессионалы из отдела расследований страховой компании будут исходить из подозрения о недобросовестности клиента.

Если набрано 10-20 баллов, то существует вероятность мошенничества, и специалисты должны искать дополнительные подтверждения или опровержения версии о злом умысле.

Менее 10 баллов - явных признаков мошенничества нет; речь идет о неблагоприятном стечении обстоятельств или обычном разгильдяйстве.

3. Методы выявления и борьбы со страховым мошенничеством

.1 Методы выявления страхового мошенничества

Проблема выявления мошенничеств в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств приобрела значительно большую актуальность и остроту с введением обязательного страхования.

Ограничиваясь обсуждением центральной проблемы - технических методов реконструкции обстоятельств ДТП, выделим следующие методы выявления страхового мошенничества:

) использование высоких наукоемких технологий - является лучшим способом защиты от мошенничеств и позволяет страховым компаниям экономить ежегодно десятки миллионов долларов.

) широкое использование методов вычислительной механики для реконструкции обстоятельств ДТП.

) инженерный метод.

Подобные методы исследования и анализа автомобильных аварий широко применяются, в частности, Национальным центром анализа автомобильных аварий США. Хотя технических недостатков такая методика практически не имеет, ее широкому применению препятствует как высокая стоимость и сложность имеющегося на рынке программного обеспечения, так и необходимость наличия кадров высшей квалификации и отсутствие базы геометрических и механических данных автомобилей, их деталей и узлов.

Глобальная задача, стоящая в настоящий момент перед страховыми компаниями и наукой имеющая огромное социальное значение, - создание комплексной специализированной методики реконструкции обстоятельств ДТП, доступной для широкого использования.

Преодолеть кадровую проблему и обеспечить широкое применение современных методов вычислительной механики в страховых компаниях можно, решив следующие задачи:

автоматизация измерения деформаций конструкций транспортных средств,

создание специализированного двухуровневого программного обеспечения для расчета параметров деформации и движения транспортных средств,

создание базы данных геометрических и механических параметров элементов конструкций транспортных средств,

организация системы подготовки и переподготовки кадров.

Проблема автоматизации измерения деформаций решается с помощью программно-аппаратного комплекса, включающего цифровую камеру, лазерную систему структурного освещения, переносной компьютер (для съемок с выездом на место стоянки автомобиля) и программу построения трехмерной модели деформированной поверхности.

Под двухуровневым расчетным программным обеспечением имеются в виду как аналоги программ, реализующих инженерные методы реконструкции обстоятельств ДТП, так и специализированная конечно-элементная программа для расчета силовых параметров взаимодействия конструкций. В данном случае есть основания полагать, что приобретение западных инженерных программ не даст ожидаемого эффекта, т. к. будет критически восприниматься судами.

База данных геометрических и механических параметров элементов конструкций транспортных средств предназначается как для существенного ускорения производства исследований ДТП, так и в качестве банка готовых решений.

Таким образом, в России уровень современной вычислительной техники, научно разработанные и апробированные во всем мире методы вычислительной механики, существующий кадровый научный потенциал позволяют успешно бороться со страховыми мошенничествами.

3.2 Методы борьбы со страховым мошенничеством

В настоящее время для участников страхового рынка борьба с мошенничеством выходит на первый план.

Первоочередная роль в борьбе со страховой преступностью отводится правоохранительным органам. Вместе с тем, роль соответствующих служб, подразделений и сотрудников страховых организаций оказывается не менее важной для предотвращения и выявления страховых преступлений. Именно они первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными криминальными схемами их деятельности.

Вообще, основные методы борьбы со страховыми мошенничествами можно разделить на две группы - применяемые в сфере внешнего страхового мошенничества и внутреннего.

По внешнему страховому мошенничеству, совершаемому страхователями, проводится предварительная страховая проверка объектов страхования и проверка выплатных материалов по заявленным страховым событиям.

По внутреннему страховому мошенничеству, совершаемому сотрудниками самих страховых компаний, агентами и другими их партнерами, проводятся проверки отчетных документов, а также совместные с ОВД контрольные мероприятия по выявлению и документированию фактов преступной деятельности.

Борьба с мошенничеством в сфере страхования ведется как отдельными страховыми компаниями, так и объединениями страховщиков.

Основными элементами складывающейся системы коллективной безопасности в международной практике являются:

Объединение усилий всех страховых компаний в борьбе с мошенничеством;

Защита корпоративных капиталов;

Изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных;

Создание эффекта «вагона» (все следуют выработанным и принятым нормам поведения).

За рубежом страховщики тратят огромные суммы на борьбу с преступлениями в сфере страхования. Около 15 % их бюджета идет на предотвращение махинаций. И эти затраты себя оправдывают. Американскими страховщиками подсчитано, что каждый доллар, вложенный в антимошеннические мероприятия, окупается десяти, а то и двадцатикратно.

По подсчетам российских страховщиков, только обнародование фактов мошенничества и осуждение их общественностью привело к снижению таких случаев на 20 %.

Министерством финансов Российской Федерации разработан проект, по которому предлагается ввести в Уголовный кодекс РФ нормы ответственности за страховое мошенничество. Этот проект предусматривает наказание в виде лишения свободы от двух до семи лет как для клиентов, пытающихся обмануть страховщиков, так и наоборот. В свою очередь, Всероссийский союз страховщиков (ВСС) ратует за увеличение сроков до десяти лет.

Председатель комитета ВСС по противодействию страховому мошенничеству, генеральный директор СГ «Межрегионгарант» Евгений Потапов отмечает: «Данный проект позволит квалифицировать страховое мошенничество, которого ранее попросту не было в УК РФ. Если он будет принят, то ответственность всех участников страхового процесса существенно возрастет».

Проект Министерства финансов Российской Федерации «О внесении изменений и дополнений в УК РФ в части введения уголовной ответственности за преступления в сфере страховой деятельности» предлагает дополнить ст. 171 УК РФ «Незаконное предпринимательство» частью первой «Незаконная страховая деятельность». Согласно ей работа без страховой лицензии повлечет штраф от 100 тыс. до 300 тыс. руб. либо лишение свободы до четырех лет, это же деяние, совершенное в рамках организованной группы, потянет уже на срок от трех до семи лет.

Также Министерство финансов Российской Федерации предлагает ввести в УК РФ ст. 182 «Злоупотребление при прекращении страховой деятельности». Она будет предусматривать штраф до 200 тыс. руб. для компании, а для ее руководства - лишение свободы на срок до двух лет за неисполнение компанией после отзыва лицензии обязательств перед клиентами. То же деяние, совершенное организованной группой, предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок от двух до пяти лет и штраф до 1 млн. руб. При этом Министерство финансов Российской Федерации предлагает ввести в ст. 182 УК РФ и понятие «введение в заблуждение в процессе страхования»: на страховщика, не предоставившего или давшего неполную, а также заведомо ложную информацию об условиях договора, суд может как наложить штраф до 200 тыс. руб., так и лишить свободы руководителя компании на срок до двух лет.

Директор Российского союза автостраховщиков (РСА) по правовым вопросам Олег Пилипец считает, что руководителей страховых компаний, которые своими действиями привели ее к неплатежеспособности, а впоследствии решили не отвечать по своим обязательствам, надо наказывать, безусловно.

По мнению Евгения Потапова, на появление данного проекта «скорее всего, повлияла усталость ФССН и РСА от затянувшейся борьбы с убегающими с рынка страховщиками, которые оставляют за собой неисполненные обязательства».

При введении данного проекта повысится ответственность профессиональных участников, будут гармонизированы отношения с регулирующими и надзорными органами. Но самое главное, от этого выиграют потребители - страхователи.

Заключение

В российском уголовном законодательстве термин «страховое мошенничество» весьма условен. Правильнее говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом. Именно это и имеется в виду, когда употребляется термин «страховое мошенничество».

Мошенничество в сфере страхования не выделяется в специальный состав преступления; ответственность за него наступает по ст. 159 УК РФ (мошенничество). Именно поэтому в уголовно-правовой науке неоднократно предлагалось выделить страховое мошенничество в самостоятельный состав.

Распространение страхового мошенничества в России приобрело значительный масштаб, угрожающий развитию национального страхового рынка. Как показывает опыт развитых стран, по мере расширения страховых операций растут и размеры потерь от мошеннических действий.

С 2005 по начало 2010 года число преступлений экономической направленности, выявленных правоохранительными органами, возросло примерно на 80%.

Анализируя особенности страхового мошенничества в ОСАГО можно судить о том, что в этом виде страхования значительно развито мошенничество. По оценкам специалистов, экспертов и руководителей страховщиков в России, общие объемы потерь составляют около 30 %. Это с учетом очень высокого уровня латентности страхового мошенничества 90 - 95%.

Из приведенного анализа страхового мошенничества в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств видно, что впереди предстоит сотрудникам и правоохранительным органам плодотворно работать по методам выявления и борьбы со страховым мошенничеством.

В России каждая страховая организация придумывает свои способы противодействия мошенничеству. Большинство страховщиков создали собственные службы безопасности. В рамках закона об ОСАГО существует единая база данных «Спектр», в которую поступают данные о страховых случаях от 72 страховых компаний. Эта база позволяет оперативно в режиме реального времени проверять сомнительные случаи и не допускать повторного получения возмещения по одному и тому же страховому событию у разных страховых компаний.

По оценкам экспертов, в среднем в России каждая мошенническая схема приносит убыток страховой компании в 100-300 тыс. рублей.

Чтобы улучшить состояние страхового рынка, Министерством финансов Российской Федерации разработан проект, по которому предлагается ввести в Уголовный кодекс Российской Федерации нормы ответственности за страховое мошенничество. Этот проект предусматривает наказание в виде лишения свободы от двух до семи лет как для клиентов, пытающихся обмануть страховщиков, так и наоборот. В свою очередь, Всероссийский союз страховщиков (ВСС) ратует за увеличение сроков до десяти лет.

Рано или поздно, все необходимые изменения в законодательство будут внесены - без этого рынок просто не сможет качественно развиваться.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года (с учетом поправок, внесенных законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30 декабря 2008г. №6 - ФКЗ и от 30 декабря 2008г. №7-ФКЗ).- Ростов н/Д: Феникс, 2009.

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года №51-ФЗ: части первая, вторая, третья и четвертая: текст с изменениями и дополнениями на 1 марта 2010 года.- М.: Эксмо, 2010.

Уголовный кодекс Российской Федерации: текст с изменениями и дополнениями на 1 августа 2010г. - М.: Эксмо, 2010.

Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской федерации» от 27 ноября 1992г. 4015-I с изменениями и дополнениями.

Постановление Правительства Российской Федерации от 8 апреля 2004г. №203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора».

Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004г.№330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».

Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 28 декабря 2004г. №126н «Об утверждении Положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора - Инспекции страхового надзора по федеральному округу» с изменениями и дополнениями.

Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 11 июня 2002г. №51н «Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (с изменениями и дополнениями).

Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 8 августа 2005г. № 100н «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов» с изменениями и дополнениями.

Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 16 декабря 2005г. №149н «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и к структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика».

Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 2 ноября 2001г. №90н «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств».

Распоряжение Федеральной службы страхового надзора от 8 июля 1993г. №02-03-36 «О методиках расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования».

Бережнова Е.В. Основы учебно-исследовательской деятельности студентов: учебник для студентов образовательных учреждений среднего профессионального образования.- 2-е изд., стер. - М.: Академия, 2006.

Виноградова Н.А. Пишем реферат, доклад, выпускную квалификационную работу: учебное пособие для студентов средних профессиональных учебных заведений.-3-е изд., пераб. - М.: Академия, 2005.

Галаганов В.П. Страховое дело: учебник для студ. сред. проф. учеб. заведений. - М.: Издательский центр «Академия», 2006.

Ермасов СВ. Страхование: учебник для студентов вузов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт: Высшее образование, 2010.

Жилкина М.С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. Волтерс Клувер, 2005.

Методическое пособие Росгосстраха. Как противодействовать страховому мошенничеству.

Никулина Н.Н., Березина СВ. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для студентов вузов.-2-е изд., перераб. и доп. -М.: ЮНИТИ - Дана, 2007.

Сплетухов Ю.А. Страхование: Учебное пособие. ИНФРА - М, 2007.

Корсунский Д.М. Мошенничество в сфере страхования. Журнал «Страховое дело», 2002, №7, с. 47 - 49.

Русецкая Э.А. Мошенничество в страховании ответственности членов саморегулированных организаций и пути его предотвращения. Журнал «Страховое дело», 2010, №2, с. 3 - 10.

Чернышова А. Мошенники не дремлют. Журнал «Атлас страхования», 2008, №12, с. 11 - 13.

24. Официальный сайт «Страхование сегодня»: http: //www.insur-info.r u.

Справочно-правовая система «Консультант-Плюс».

Справочно-правовая система «Гарант».

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Из данной статьи вы узнаете: в чем причина повального увеличения числа махинаций в сфере автострахования, какие схемы используют мошенники в погоне за страховыми выплатами и почему их так сложно поймать.

Динамика мошенничества в России

Мошенничество – одна из самых острых проблем в сфере автострахования. Участившиеся случаи обманов и общая тенденция криминализации данного сегмента услуг серьёзно тормозит не только развитие рынка страхования, но и отрицательно сказывается на экономике государства в целом.

По данным РСА (годовые отчеты организации) за 2014-2015 годы страховыми компаниями были выплачены компенсации на сумму 211,08 млрд рублей. Порядка 10-15% от данных выплат (а это минимум 20 млрд рублей!) ушли в карманы мошенников. В данную цифру включены все спорные случаи, когда по мнению организации клиент пытался получить выплату незаконным путем, но доказать это было сложно, а судебный процесс нецелесообразен.

При этом нужно понимать, что даже столь серьезные цифры не в полной мере отражают реальное положение дел, так как они не учитывают многие изобретательные и неординарные мошеннические схемы ввиду сложности их обнаружения.

За период 2014-2015 гг. усилиями РСА и правоохранительных органов было выявлено и пресечено около 450 попыток незаконного получения страховых выплат на общую сумму более 30 миллионов рублей. Было направлено 25 заявлений в правоохранительные органы по факту покушения на незаконное завладение либо завладение денежными средствами путем мошенничества на общую сумму 20 миллионов рублей, по которым было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из них был вынесен обвинительный приговор.

За 2016 год статистика еще не была подсчитана, однако по предварительным оценкам РСА ситуация кардинальным образом не изменилась.

Причины распространения мошенничества в страховании

Как можно убедиться из цифр выше, разного рода аферисты получают значительные денежные суммы в качестве компенсации ущерба, но доказать незаконный характер действий клиентов страховых компаний в суде удалось менее чем в 1% случаев. Чем же можно объяснить такую удручающую ситуацию?

1. Одна из основных особенностей данного типа мошенничества в России – активное участие правоохранителей и самих сотрудников страховых компаний в аферах, заключающееся главным образом в подделке документов.
2. Низкая правовая культура российских граждан. К многочисленным фактам обмана страховых организаций население относится более чем лояльно. Это связано с недоверием к страховщикам и их работе. Зачастую мошенники данной сферы даже не признают себя преступниками, а совершенные ими действия – чем-то серьезным.

В ходе проведенного РСА исследования выяснилось - около трети граждан убеждены, что страховщики сами являются мошенниками, а, следовательно, нет ничего плохого в том, чтобы, к примеру, завысить сумму ущерба, если представится такая возможность.

Согласно статистическим данным РСА наблюдается следующая картина автостраховых преступлений:

• около 40% – оформление полиса ОСАГО уже после наступления страхового события;
• примерно 30% – инсценировка ДТП;
• около 15% – намеренное искажение обстоятельств ДТП (сокрытие факта алкогольного опьянения водителя и т.д.).

Схемы, используемые сотрудниками компаний

На отечественном рынке услуг по страхованию ОСАГО значительная доля афер совершается самими сотрудниками страховых компаний. Зачастую организовываются целые преступные структуры, центральным звеном которых являются недобросовестные специалисты-страховщики, решившие заработать, благодаря своему служебному положению.

Сотрудниками отдела борьбы с махинациями были выявлены следующие случаи подобных обманов:

• оформление страхового полиса задним числом, когда ОСАГО регистрируется на автомобиль, уже побывавший в ДТП;
• добавление ущерба, несуществующего в реальности, для увеличения суммы выплаты. Данная схема предполагает сговор сотрудника с владельцем машины, который после получения денег перечисляет ему определенный процент от полученных средств;
• махинации со стоимостью деталей и запчастей автомобиля. Путем сговора служащие пытаются обмануть свою компанию совместно с работниками СТОА, в которой будет осуществляться обслуживание авто. В направлении на ремонт указывается завышенная цена запчастей, требующих замены. Компания оплачивает большую сумму, чем фактическая стоимость ремонта, а разница достается мошенникам;
• сокрытие работником страховой организации важных обстоятельств ДТП, например того факта, что водитель находился в состоянии алкогольного опьянения;
• сбыт поддельных полисов, пустых бланков ОСАГО и другие махинации с документами с целью заработать на своем служебном положении.

Схемы мошенничества, используемые страхователями

Простые граждане пытаются обмануть страховщиков следующим образом:

• дача взятки эксперту, который прибывает на место ДТП для оценки понесенного автомобилем ущерба. Цель подкупа – завышение суммы данного ущерба, а, следовательно, компенсационной выплаты;
• использование поддельных либо украденных полисов ОСАГО. Фальшивый полис, конечно же, не поможет заработать его владельцу в случае попадания в ДТП, однако цель у данной аферы другая – ездить на автомобиле без штрафов. Заплатив всего единожды фиксированную сумму, такой лжестрахователь сможет предъявлять подделку каждый раз, когда его будут останавливать сотрудники ГАИ для проверки документов;
• страхование машины в разных компаниях и попытка впоследствии получить полную компенсационную выплату сразу в нескольких организациях;
• инсценировка угона. Наиболее неприятная ситуация для правоохранительных органов, так как доказать, что данный страховой случай является аферой – очень сложно.

Схемы мошенничества с участием третьих лиц

Нередко в махинациях замешаны, на первый взгляд, посторонние лица, не имеющие прямой выгоды от мошеннических операций. Соучастниками преступления они выступают в следующих ситуациях:

1. Инсценировка ДТП. Данный способ был отнесен именно в эту категорию, так как подставные аварии в большинстве случаев организуются совместно с сотрудником ГИБДД, в сговоре с которым обмануть страховщиков значительно проще. Именно он предоставляет страховым организациям фальшивые протоколы с места аварии и прочие необходимые документы.
2. Фальсификация обстоятельств аварии, а также результатов различных экспертиз (технической, медицинской и т.п.). К этому виду обмана относится огромное количество самых разных афер, в которых деятельное участие принимают оценщики, эксперты, соучастники ДТП, опрашиваемые свидетели аварии и другие лица.

Нужно отметить, что зачастую разные схемы мошенничества крепко переплетаются и организовываются структуры, в которых обмануть и заработать пытаются и владельцы машин, и сотрудники страховых компаний, и работники ГИБДД, из-за чего раскрыть такие махинации очень трудно.

Ответственность за мошенничество в сфере страхования

Действующее законодательство предусматривает ответственность за совершение таких преступлений сразу по нескольким статьям уголовного и гражданского кодексов:

• Ст. 159 УК РФ о Мошенничестве. Наказание по данной статье от 4 месяцев ареста, либо 360 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 120 до 500 тысяч рублей, или лишение на свободы на срок от 1 до 4 лет;
• Ст. 204 УК РФ определяет наказание за дачу взятки должностным лицам (в контексте автострахования это сотрудники ГИБДД, эксперты и т.д.). Пойманным гражданам грозит от 6 месяцев ареста либо 480 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 200 тысяч до 2,5 миллионов рублей или лишение свободы на срок от 2 до 5 лет;
• Ст. 327 УК РФ обозначает ответственность за подделку и реализацию фальшивых документов (в данном случае полисов). Мера наказания в зависимости от тяжести инкриминируемого деяния – арест на срок до 6 месяцев либо лишение свободы на срок до 3 лет;
• Ст. 1064 ГК РФ предусматривает ответственность сотрудника за нанесенный компании имущественный вред в размере полного возмещения данного вреда в денежном эквиваленте.

Приведенные выше нормы законодательства лишь основная часть из всех тех, что могут быть предъявлены мошеннику.

Согласно закону степень ответственности гражданина возрастет, если будет доказано его участие в групповом совершении правонарушения в сфере мошенничества.

Методы борьбы с мошенниками

Учитывая какой ущерб наносят действия мошенников развитию автострахования, компании данного сегмента услуг, несмотря на конкурентное соперничество за клиентов, объединяются в вопросе взаимного обмена информации обо всех проданных полисах. Данный процесс непосредственно возглавил РСА, запустив в 2014 году проект «Бюро страховых историй», в рамках которого и осуществляется взаимодействие страховщиков, в том числе и в сфере борьбы с мошенничеством.

Более серьезно к данному виду преступлений стали относится правоохранительные органы. Еще 5 лет назад там буквально отмахивались от подобных дел, из-за чего шанс довести претензию до суда был минимальным. На сегодняшний день уже имеется солидный опыт судебной практики в отношении граждан, пойманных на попытке обмануть страховые компании и заработать на выплатах во всех регионах РФ.

Для борьбы с незаконным оборотом полисов ОСАГО в сети интернет проводятся комплексные мероприятия по выявлению и блокированию доступа к веб-сайтам, распространяющим информацию о продаже полисов и бланков страховых свидетельств. Всего за два месяца после старта мероприятий (ноябрь-декабрь 2015 года) было заблокировано более 300 подобных интернет-ресурсов.

Рынок автострахования традиционно является привлекательным для мошенников. В период кризиса ситуация обострилась, страховые компании отмечают рост числа противоправных действий. В роли злоумышленников выступают не только профессионалы, но и обычные страхователи, которые предоставляют заведомо ложные данные о ДТП или завышают ущерб, чтобы получить выплату в большем размере. Несмотря на кажущуюся простоту обмана, такие действия могут обернуться серьезными последствиями вплоть до уголовного преследования. С 2013 года действует статья 159.5 УК РФ «Мошенничество в сфере страхования», которая предполагает лишение свободы на срок до пяти лет. Более того, сами страховые компании на сегодняшний день предпринимают беспрецедентные меры по выявлению противоправных действий клиентов.

Мелочей не бывает

В большинстве страховых компаний есть службы безопасности. Сегодня все внимание сотрудников таких служб приковано к клиентам по КАСКО и ОСАГО. В крупных компаниях каждая заявка на получение выплаты проходит обязательное сканирование. Специальная программа анализирует страховой случай на предмет наличия признаков мошенничества. При малейших сомнениях дело передается в работу сотрудникам службы безопасности, инициируются дополнительные проверки. Особое внимание обращается на правильность оформления документов. Выявленные ошибки или неточности являются основанием для отказа в выплате. Многие добросовестные страхователи, столкнувшиеся с подобной проблемой, выражают недовольство и считают такой подход неоправданно строгим. Но для страховщиков это реальный инструмент для выявления мошенников. Он дает возможность зацепиться за мелкую формальность и размотать клубок серьезной аферы. Такая работа идет на пользу не только страховым компаниям, но и потребителям, ведь растущие объемы мошенничества находят прямое отражение в тарифах КАСКО .

Следствие ведут страховщики

Фотографии, предоставленные клиентами и аваркомами, проверяются на предмет внесенных изменений, возможных правок в графическом редакторе и т. д. Также тщательно сверяются данные об обстоятельствах ДТП, они не должны входить в противоречие с фото. Например, страховщики часто выявляют инсценированные ДТП по следам ржавчины или грязи в районе якобы свежих кузовных повреждений, по несовпадению времени суток на фотографиях и в справках, по расположению автомобилей относительно других объектов (домов, дорожных знаков и так далее). Если страховой случай связан с крупным убытком или угоном, то он рассматривается в особом порядке, и часто с привлечением сторонних экспертов. Также стоит учитывать, что проверку ведут не простые страховые менеджеры, а сотрудники специального отдела, многие из которых имеют опыт оперативной работы в следственных органах. От их пристального взгляда, порой, не ускользает даже сложная схема мошенничества. Периодически в новостях страховщики рапортуют об успешном выявлении крупных афер. Злоумышленников не спасает даже подкуп отдельных менеджеров страховой компании, поскольку все они также находятся «под колпаком».

«Черный список»

Попытки мошенничества со стороны обычных страхователей выявляются очень легко, как правило, еще на стадии автоматизированного сканирования. И если раньше страховщики могли позволить себе закрыть глаза на мелкие «прегрешения» клиентов, то сейчас кризисный фактор делает их позицию однозначно жесткой. В лучшем случае мошенник получит отказ в выплате и попадет в «черный список». В худшем - страховая компания передаст дело в правоохранительные органы и будет добиваться строгого судебного приговора. Новые клиенты, оформившие полисы КАСКО , также попадают в зону внимания службы безопасности. Особенно тщательно проверяются автомобили, пригнанные из-за рубежа, а также машины, которые сменили нескольких владельцев, имеют дубликаты ПТС и так далее. Несмотря на то, что бюро кредитных историй и интегрированная база клиентов официально формируется только сейчас, страховые компании уже давно внедрили у себя практику обмена данными. Делается это на условиях конфиденциальности, для добросовестных страхователей риска нет. А вот мошенники, попавшие в «черный список» одного страховщика, с большой вероятностью будут иметь проблемы с покупкой полиса и в других крупных и не очень крупных компаниях.

Также стоит помнить, что службы безопасности страховых компаний активно взаимодействуют с полицией и МЧС. То есть возможности страховщиков по выявлению мошенников гораздо шире, чем принято считать. Более того, совершенствуются и сами системы городской безопасности: на дорогах и во дворах устанавливаются камеры видеонаблюдения. Соответственно, у страховщиков появляется больше инструментов и данных, которые они могут получить в рамках собственного расследования. На сегодняшний день обман страховой компании представляется не только сложным, но и неразумным шагом. Попасть в «черный список» можно и за мелкое мошенничество. А последствия в виде отказов страховщиков и максимально высоких цен на КАСКО будут сопровождать нерадивого клиента довольно долго и многократно перекроют все возможные выгоды мошеннических действий.

Районный суд города Москвы обвинил четырех человек в страховом мошенничестве . В преступную группу вошли, в том числе двое сотрудников ГИБДД и бывший агент столичного Росгосстраха. Бывший сотрудник страховой компании заключил страховой договор на уже побывавший в ДТП внедорожник Mitsubisi. В результате аферы хозяин авто смог получить выплату от страховой компании, подстроив ДТП в сговоре с сотрудниками ГИБДД. Такие действия вскоре были признаны незаконными. Мошеннические действия в страховании транспортных средств встречаются очень часто. Аферы проводят с использованием похищенных бланков страховых полисов, инсценируют аварии, используют «подставы» и двойное возмещение, проводят фальсификацию результатов экспертиз.
ОСАГО, обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных доставляет неприятности страховым компаниям не редко. В Москве, по данным статистики, каждый день случается до 2000 автоаварий. В половине случаев ДТП признают страховым случаем и отправляют документы на выплату. При этом часть документов поступающих в страховую компанию оказывается незаконной.

Кажущаяся простота обмана подталкивает людей к мошенничеству. Негативное отношение к страховым компаниям еще больше провоцирует граждан искать способы обмана страховщика. Уровень коррупции ГИБДД позволяет достаточно легко найти подельников и попытаться получить страховые компенсации, которые по закону не полагаются.
Способы мошенничества в сфере страхования транспортных средств делятся на 3 большие группы:
- мошенничества в продаже страховых полисов;
- умышленное завышение убытков от ДТП;
- более серьезные аферы, которые проводят уже опытные преступники.
Вручение испорченного или утерянного полиса.
В данной схеме обмана агент страховой компании в целях личной наживы выдает водителям недействительные полисы. Как, например, случай с «РЕСО». Когда один из «застрахованных» попал в ДТП, выяснилось, что полис, который он предъявил, был списан ранее как испорченный. Недобросовестным страховым агентом распространяются по достаточно низкой цене подлинные бланки полиса, но которые числятся в самой страховой, как утерянные или испорченные. В таких случаях в отношении агента обманщика возбуждается уголовное дело. Минимум, что ждет такого мошенника – штраф.
«Многократное страхование »
Многократное страхование – это обман водителем сразу нескольких страховых компаний, когда он одновременно страхует свой автомобиль у ряда страховщиков и сделав фиктивную аварию получает выплаты от всех. Особо ушлые даже сделали фиктивные ДТП своим постоянным заработком. Так один предприимчивый автолюбитель застраховался в 11 страховых компаниях, подстроил аварию и смог получить денежные выплаты сразу в пяти организациях.
Страхование автомобиля с ущербом .
Пример такой аферы описан в начале статьи. Если водитель страхует по полису машину, которая уже имеет серьезную поломку, царапину, дефект при этом либо скрывается от страхового агента, либо с ним совершается сговор. Данная схема обмана стоит на 2 месте по популярности мошенников любителей. По мнению экспертов, до 80 % страхователей грешат этим.
Сокрытие пьяного водителя .
Закон гласит, что случай ДТП не признается страховым, если водитель во время аварии находился в состоянии алкогольного опьянения. Никаких компенсаций в таких ситуациях выплачено не будет. Способы сокрыть пьяного водителя просты – или договориться с сотрудником ГИБДД, или вызвать вписанного в страховой полис родственника (жену) и заявить, что за рулем был именно он (она).
Двойная выплата .
Наверное, желание завысить оценку ущерба при аварии возникает у большинства попадавших в такие ситуации застрахованных. Пользуются этим конечно не все, но многие. Но также большое распространение имеют схемы «двойной выплаты». Такие задвоения происходят, когда пострадавший страхователь уже получил от виновника аварии компенсацию за нанесенный ущерб. А потом он берет в ГИБДД справку о том, будто пострадал от «неизвестного». Потом несет документы в страховую и получает второе возмещение. Подобные действия признаются «мошенничеством». Наказанием в этом случае будет штраф или судебное заключение.
Полюса - однодневки .
Часто водители по незнанию считают ОСАГО все равно, что несправедливый налог, и особенно при перепродаже автомобиля. Многие стараются потратить минимум своих средств на регистрацию или вернуть часть денег «потерянных» при страховке. Полис –«однодневка» применим только при прохождении регистрации автомобиля в ГИБДД. Схема построена так: владелец, желающий минимизировать платеж за ОСАГО, вписывает мошенника как страхователя, после завершения регистрации полис переходит в руки мошенников. Мошенники идут в суд с полученным полисом и добиваются решения о возвращении премии страхователю с СК.
Подстроенные аварии - подставы .
Суть данной подставы не развод на деньги автолюбителей, а создание фиктивной аварии с ударом в место, которое пострадало в предыдущем аварийном случае, но случай не относился к страховым. В сфере автоподставы промышляют целые группы мошенников. Если, например, собственник авто столкнулся поздним вечером с деревом, то за оговоренное вознаграждение найдется гражданин мошенник, который предоставит своего «железного коня» для оформления ДТП по закону об ОСАГО. В этой схеме, естественно в сговор входит сотрудник ГИБДД.
Страховые компании сталкиваются даже со случаями, когда без специального расследования видно, что произошел сговор между сотрудниками ГИБДД и попавшими в аварию. Если заявлен большой ущерб и среди прочего указано, что с авто сняли колеса, украли магнитолу, например, то страховщик вправе пожаловаться.
«Самоугон »
Большие убытки страховщику приносят «самоугоны» и фиктивные ДТП. Машину в случаях угона практически никогда не находят, наиболее вероятно, что она сразу же была разобрана на запчасти и продана. Также автомобиль легко превращается в груду металлолома, его можно долго держать в небольшом помещении. Нечестные автовладельцы умело пользуются этим.
Страховые компании содержат целый штат сотрудников по борьбе с мошенничеством. Они расследуют страховые случаи. Обмануть их достаточно сложно. Все они - в прошлом сотрудники правоохранительных органов.
Выезд аварийных комиссаров страховой компании на место происшествия обычное дело. Страховая компания , зная обо всех способах мошенничества, тщательно проверяет все обстоятельства - опрашиваются свидетели, транспортные средства внимательно осматриваются, проверяется правильность составленной схемы ДТП. Страховщики часто ведут собственные расследования, особенно когда нет свидетелей или второго участника аварии. По Закону «О страховании» страховая компания имеет право делать необходимые запросы в органы правоохранения, банки, медучреждения, и самостоятельно находить все причины и обстоятельства страхового случая.

Страхование жизни , здоровья и имущества .
Одна из крупных афер в сфере страхования здоровья получила название «дело турецких врачей». Когда наши туристы приезжали в Турцию, местный год собирал страховые полисы и вырывал оттуда по листочку, якобы для отчета. Эти листочки попадали к сообщнику врачу, который уже выставлял счет за « лечение» к тому же по завышенным тарифам. Страховая компания заподозрила факт мошенничества, потому что выходило, что группы туристов, въезжая на территорию иностранного государства, подпадали под какую-нибудь эпидемию.
Страхование жизни и здоровья .
Мошеннические действия со стороны застрахованных в этой схеме заключаются в том, что люди обращаются в компанию за страховой компенсацией травмы, которую они получили уже давно. Обман заканчивается успехом, так как редко есть реальная возможность определить возраст повреждений, которые повлияли на состояние здоровья. Например , для компенсации «потери слуха», нужна только справка от врача. Сымитировать перелом, вывих и невралгические заболевания тоже не составит труда. А оцениваются они очень дорого.
Схема мошенничества со страхованием здоровья может выглядеть еще и так: страхователь заключает договор уже после наступления случая оговоренного в страховке. Человек берет справку о нормальном состоянии здоровья, оформляет страховой полис и по прошествии нескольких дней уже заболевает болезнью, которая у него уже была на момент заключения договора.
«Нанесение увечья»
Желая получить выгоду и денежное возмещение от страховой компании, некоторые особо алчные мошенники идут на хитрость, даже не жалея, например, собственно носа. Они наносят себе увечье иногда очень даже внушительное. Один такой аферист намеренно повредил себе глаз, но страховая отказала ему в выплате, обнаружив мошенничество. Тогда тот окончательно ослепил себя. Страховая компания заплатила ему 100 тыс. долл.
Страхования туристов .
Пока известны 2 схемы мошенничества в сфере страхования туристов.
В первой турист вступает в сговор с иностранным врачом, он оформляет документы о непредвиденных тратах за якобы проведенное лечение. Когда возвращается в Москву,предъявляет фиктивные документы в страховую компанию.
Вторая схема у мошенников построена на том, что иностранные врачи, получают доступ к полисам туристов в сговоре с туристической фирмой и уже самостоятельно подделывают документы за произведенное лечение. Потом выставляют счет на кругленькую сумму в страховую компанию.
Страхование имущества .
Страховую компанию обманывают мошенники, когда заключают договор страхования на несуществующее имущество. Оно может быть взято на время или просто-напросто документы на имущество фальшивые. Мошенники обманывают о реальной стоимости имущества. Стоимость умышленно завышают, чтобы потом получить высокое страховое возмещение. Еще один способ – застраховать одно и то же имущество у нескольких страховых компаний. Для получения страхового возмещения застрахованное имущество уничтожается. (поджог дома, самоугон авто и так далее) За подобные манипуляции законом предусмотрена Статья 159 УК «Мошенничество »
Международное страховое мошенничество.
Страховая компания «Росно » однажды пресекла такой вид мошенничества. В компанию поступило заявление с просьбой выплатить 2,5 млн. рублей по случаю смерти застрахованного гражданина РФ на территории Кыргызстана. По данному случаю была проведена проверка и выявлен факт мошенничества. Обнаружилось, что мнимый покойный жив, здоров и занимается планами переехать в Германию на ПМЖ со своим отцом. За 2 года до аферы застрахованный получил гражданство РФ, но паспорт Кыргызстана сохранил. Его отец – занимает высокий чин в правоохранительных органах Республики Кыргызстан. Пользуясь своим положением, он подделал акт смерти сына и другие документы по делу, используя при этом полученный российский паспорт сына. Для проведения подлога группа мошенников даже использовала реальную смерть неопознанного гражданина. Члены преступной группы были задержаны и выплаты по страховому полису не получили.

«Уловки » страховых компаний .
Страховые компании нечистые на руку проводят следующую схему обмана.
Агент жулик советует человеку с помощью страхования накопить денег на обеспеченную старость. В течение оговоренного срока жертва ежемесячно платит по 15000 рублей, а по прошествии условленного срока таким способом накопится огромная сумма. В случае несчастного случая заветная сумма перечисляется застрахованному человеку.
Жертва соглашается и заполняет заявление об участии по программе страхования и вносит первый страховой взнос. Пакет документов от страховой компании сразу не выдается. Его нужно ждать какое-то время. На руках у жертвы мошенников страховщиков никаких бумаг не остаётся, документов с оговоренными условиями нет. Лишь спустя время, приходит пакет документов. А в нём жертва видит несколько неприятных нюансов. Во-первых, говорится, что расторгнуть ваш договор страхования нельзя, так как уже все сроки прошли. Во-вторых, о схеме оплаты по 15000 рублей определенное количество времени ничего не сказано. А указано, что платить нужно больше не 15 000 , а 20 000 рублей. И самое интересное, оговаривается, что смерть от «несчастного случая с летальным исходом» принесет сумму в два раза большую, но если же смерть стала результатом приступа (инфаркта, инсульта, потери сознания, нервного расстройства), выплаты вообще не производятся. Случаи с летальным исходом без какого-либо из перечисленных в условиях договора «болезненного приступа» представить очень сложно.
Мошенничествами в сфере страхования занимаются целые группы аферистов разного уровня. Случается так, что сама страховая компания становится мошенником поневоле. Это часто обусловлено стремлением страховых агентов поднять свои комиссионные. Им выгодно продать как можно больше страховых полисов, но тогда они преувеличивают все плюсы и скрывают минусы по договору. Человек, купивший такой полис, может не догадываться о сроках подачи заявления в случае страхового случая или иных оговорках, и потом оказывается не у дел.
Примером подобной схемы можно считать ситуацию с «Росно ». Одно время под именем этой уважаемой и известной компании проводились массовые наборы сотрудников на работу, под которыми на самом деле скрывалось «впаривание» страховок. Люди на приходили на собеседование по объявлениям о работе с заманчивыми условиями. Брали всех и говорили, что нужно оформить страховку жизни, чтобы открыть своеобразный счет и карту, на которую будут перечисляться оклады и бонусы от привлечения клиентов. Во-первых, страховая компания получала множество клиентов на страхование жизни, во-вторых, уже эти люди становились следующими зазывалами всех и вся оформить страховой полис в «Росно ». Сами же бонусы оказывались «липой» в большинстве своем.
Помимо этого , полис может быть настоящим, но сама страховая компания к моменту его продажи была уже лишена лицензии или вообще прекратила свое существование. Известен случай, когда в России, где население падко на все иностранное, представители швейцарской консалтинговой компании продавали полисы канадской страховой фирмы. Как выяснилось позже, эта фирма находилась в процессе банкротства.
Поддельные организации .
Мошенники могут специально создать страховую компанию-«однодневку» исключительно для мошенничества – продать как можно больше полисов и прекратить деятельность. В таких случаях обман раскрывается на этапе времени получения страхового возмещения, но выплачивать его уже бывает некому. Сама страховая компания могла быть оформлена по поддельным документам.
Фальсификация результатов экспертизы .
Эти действия сплошь и рядом предпринимаются страховщиком для занижения сумм выплаты. При наступлении страхового случая результаты экспертизы фальсифицируются. Пример такого случая описывает пострадавший от занижения выплат. На Ленинском проспекте с ним случилось ДТП. Виновница аварии предоставила данные своей страховой компании. «Независимая» экспертиза ООО "ТЕХАССИСТАНС" как оказалось насчитала ущерб в пользу страховой и в итоге на счет пострадавшего поступила сумма в 8 (!) раз ниже суммы ущерба. Человек обратился за другой независимой экспертизой в АСТ "Гермес ". И уже ее расчеты подтвердили огромное занижение ущерба

Развитие страхового рынка является важнейшим элементом становления рыночной экономики. Однако становлению данного вида гражданско-правовых отношений препятствует множество факторов, среди которых особое место занимает мошенничество. Проблема является актуальной, так как количество мошеннических операций на страховом рынке постоянно увеличивается. В 2012 году на территории Украины число мошеннических операций возросло почти в два раза, по сравнению с 2011 годом.

Исследованием вопросов мошенничества в страховании обеспокоены множество специалистов страхового рынка, но существенных разработок в данной сфере нет. Как правило, исследование данных вопросов осуществляется лишь на основе существующих ситуаций. Это значительно усугубляет анализ объемов страхового мошенничества. Однако некоторые исследователи все же пытались решить часть проблем этой сферы, среди них В. Базилевич, О. Барановский, Г. Козорез, С. Осадец, Р. Чайковский.

Целью статьи является выявление и рассмотрение основных видов мошенничества и мотивов их совершения.

Страховое мошенничество - это попытка получить возмещение без должных оснований, вытекающих из закона; внесение меньшей, чем необходимо, страховой премии; сокрытие важной информации при заключении договора страхования.

Страховое мошенничество развивается параллельно общему состоянию экономики. Соответственно, ситуация экономического кризиса еще более усугубила данную проблему как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей. Украинский страховой рынок обеспокоен ростом числа случаев мошенничества в страховании. Среди страхового сообщества проблемы мошенничества, методы его распознавания и предупреждения остаются сегодня одними из самых актуальных.

С развитием рынка страхования, увеличением спроса на страховые услуги и ростом числа клиентов страховой бизнес стал привлекательным для авантюристов и мошенников. При этом мошенничество не является проблемой сугубо украинской. По данным Федерального объединения немецких страховых компаний только на автомобильное мошенничество, приходится до 10% всех платежей, а российские страховщики констатируют факт, что к разряду подозрительных можно отнести до 15% страховых случаев по КАСКО и ОСАГО.

Основные субъекты страхового мошенничества, цели совершения преступления и действия мошенников представлены на рис. 1.

Рисунок 1. Схема страхового мошенничества

Наиболее распространенными мотивами совершения страхового мошенничества встречаются следующие:

Желание вернуть деньги, потраченные на страховые взносы;

Желание воспользоваться случаем для получения максимума компенсации;

Возможность не совершать страховые выплаты;

Полное либо частичное присвоение страховых выплат.

Основными причинами развития мошенничества в страховании:

Коррупция;

Отсутствие регуляторных механизмов, правовых норм и законодательной регламентации деятельности страховщиков по поводу предупреждения мошенничества.

По данным зарубежной статистики 90% всех случаев мошенничества совершаются мошенниками в одиночку, только 10% - группировками.

Страховое мошенничество имеет свои особенности: за рубежом наиболее распространенным является мошенничество в сфере страхования жизни и в сфере медицинского страхования; странах СНГ – имущественное мошенничество и в автостраховании (62% от общей суммы случаев страхового мошенничества).

Для сокращения числа случаев мошенничества в страховании необходимо консолидировать усилия всех стран мира. Во множестве стран мира страховое мошенничество входит в криминальное законодательство как самостоятельный состав преступления.

В Украине отсутствуют квалифицированные специалисты, которые могут вести эффективную борьбу с последствиями мошеннических действий, проблемой является незнание мирового опыта борьбы с данным видом преступлений, что требует дальнейшего решения.

Мошенничество в автостраховании является наиболее популярным в Украине: инсценирование ДТП, угон автомобиля, умышленное скрытие информации про реальные обстоятельства ДТП, страхование уже разбитого автомобиля.

Осознавая масштабы потерь украинского страхового рынка от мошеннических операций, страховые компании пришли к выводу о необходимости объединения своих усилий.

Решение данной проблемы может быть следующие мероприятия:

1. создание централизованной информационной базы, которая позволила бы отслеживать подозрительные автомобили и их владельцев;

2. разрешение ГАИ для доступа страховщикам к базам дорожно-транспортных происшествий;

3. внедрение в Криминальный Кодекс Украины термина «страховое мошенничество»;

4. применение более жестких наказаний за совершение преступления в сфере страхования, например, введение более высоких штрафов;

5. обмен опытом страховых компаний, формирование общих баз данных про объекты и субъекты риска на страховом рынке;

Работа ранее созданного на коммерческой основе первого специализированного Бюро страховых историй (представительство российской компании «Бюро страховых историй») не получила дальнейшего развития. Программой работы этого Бюро предусматривалось создание единой информационной базы страхового рынка, в которой будут накапливаться сведения о страховых случаях и возмещении убытков, факты получения страхового возмещения по аналогичным договорам одновременно в нескольких страховых компаниях и прочее.

Таким образом, основными причинами мошенничества в сфере страхования является отсутствие нормативных и законодательных актов в данной сфере, а также высокий процент коррупции по всех отраслях экономической системы. Для решения проблем в данной сфере были предложены пути решения, при примени их практике возможно улучшение в сфере страхования, уменьшение либо полное устранение случаев мошенничества.

Список литературы:

1) Кримінальний кодекс України від 5 квітня 2001 р. [Текст]. - К.:Ат. 2001.– 160

2)Фориншурер Украина, Киев, ООО «Финанс Медиа»Ю, 2012, http://forinsurer.com/