Что делать если сбербанк заблокировал счет. Как избежать блокировки банковского счета: инструкция от Сбербанка

Любой человек, который хотя бы раз пользовался услугами какого-либо банка, отлично знает о том, что у каждого банковской карты есть свой собственный банковский счет, на котором и лежат денежные средства. Карточка же в данном случае представляет из себя что-то вроде ключей от сейфа с деньгами, которые в случае необходимости можно оперативно сменить на новые. Сегодня, 24 июля 2018 года, «Сбербанк» впервые назвал десять действий, приводящих к блокировке банковской карты и конечно же счета, к которому она привязана.

Все озвученные действия приводят к тому, что клиент попадает в список подозрительных, причем автоматически. Данные причины блокировки касаются не только физических лиц, то есть простых клиентов, но еще и юрлиц. Чем больше правил нарушил клиент, в том числе случайно, тем выше вероятность того, что его банковскую карту и счет заблокируют. Если же совершить сразу пять условно запрещенных действий, то велика вероятность вообще попасть в «черный список», в результате чего о «Сбербанке» можно будет навсегда забыть.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, не стоит выполнять никакие из действий, которые расцениваются кредитной организацией как подозрительные. Скорее всего, данными правилами руководствуется не только «Сбербанк», но еще и другие банки, среди которых «Альфа-Банк», «ВТБ», «Открытие», «Тинькофф Банк», «Почта Банк», а также ряд других. Избегая выполнения этих действий с 99,9% вероятностью можно спасти себя от блокировки счетов и карт.

Десять действий, за которые банковскую карту и счет заблокируют:

1. Регулярная выдача с расчётного счёта крупных сумм на прочие цели;
2. Единовременное снятие крупной суммы, только что поступившей на расчётный счёт;
3. Повторяющие однотипные сделки по снятию крупных сумм;
4. Использование бизнес-карты для снятия наличных;
5. Операции поступления и снятия наличных, проводимые в один день;
6. Снятие средств на прочие цели, которое несоразмерно с ведением бизнеса;
7. Операции, не имеющие экономического смысла (пример: выплата шестизначной зарплаты в фирме с нулевой бухотчётностью);
8. Многочисленные вклады, открываемые на короткие сроки (до месяца), которые клиент закрывает, деньги снимает наличными;
9. Совершаемые без видимых оснований переводы на счета другого банка, где действуют худшие условия (низкие ставки по депозитам, высокие комиссии и т.д.);
10. Операции, по которым невозможно установить стороны сделки.

Чаще всего блокировка наступает в тот самый момент, когда клиент «Сбербанка» получил какую-то крупную сумму денег и мгновенно (в течение 1 – 3 дней) решил снять ее со счета. Никогда не стоит так поступать, потому как это приводит к нежелательным проблемам, в том числе к тому, что кредитная организация может передать информацию в налоговую, которая проверит уплату налогов. В таком случае придется добиваться не только разблокировки счетов и банковских карт, но еще и давать объяснения сотрудникам ФНС о происхождении денежных средств.

На чтение 9 мин. Просмотров 26.7k.

Новости сегодня пестрят заголовками, что Сбербанк массово блокирует карты за перевод денег. Пользователи отмечают, что под санкции банка попадают тысячи клиентов, которым поступают денежные переводы. Они получают «блок» со стороны банка и не могут далее проводить операции, а их деньги «сгорают». Могут ли заблокировать счет навсегда или эта мера временная?

Чего ждать клиентам?

Согласно информации в СМИ блокируются платежные карты. Сбербанк сделал официальное заявление и опроверг данную информацию. Санкции не носят массовый характер и применяются только к тем клиентам, которые нарушают нормы Закона 115-ФЗ.

Банки должны проверять все транзакции и выявлять те, которые связаны с отмыванием денег, запутыванием схем расчетов и сокрытием истинных получателей и отправителей денег.

Нужно будет предоставлять документы, подтверждающие законность перевода. Особенно тщательно проверяются расчеты юридических лиц. Физическим лицам не стоит опасаться пристального внимания в отслеживании переводов со стороны банка. Но контроль за переводами физ лиц все же есть — имейте это ввиду.

Почему могут заблокировать карту

Заморозка карточки может произойти автоматически, по просьбе держателя и на усмотрение банка. Рассмотрим все возможные причины и условия ниже — нарушение которых грозит блокировкой и разбирательствами со Сбербанком.

Подозрение в мошенничестве

Это самый распространенный вариант, при котором блокировка происходит в целях безопасности. Если возникнут подозрения, что преступники получили доступ к счету и пытаются незаконно списать деньги, его заблокируют. Свидетельствовать подобному будут:

• совершение переводов на крупные суммы;
• нестандартные схемы платежей;
• резкая смена активности по карте.

Если клиент объяснил, за какие услуги или товары делал переводы и доказал законность действий, то доступ будет восстановлен. За такую осторожность нужно только сказать «спасибо».

Использование счета в нелегализованной предпринимательской деятельности

Частые переводы от разных физлиц могут натолкнуть на мысль, что счет используется для получения прибыли незаконным путем.

Это могут быть:

• поступления или переводы сумм, свыше 600 тыс. рублей;
• отправка средств за границу;
• систематические перечисления за сомнительные сделки и товары, не подтвержденные соответствующей документацией и пр.

Если поступают незначительные суммы от разных плательщиков, то никто этой картой не заинтересуется. Но если по счету проходят большие обороты, то это прямое укрывательство от налогов. Банк может отказать в обслуживании, заблокировать карту и Сбербанк онлайн.

Ошибочное введение ПИН-кода

Если по карте трижды набирали неверный ПИН-код, карту заблокируют в автоматическом режиме. Спустя сутки с пластиком можно снова работать.

Непогашенный долг по кредиту

Оформляя кредит, нужно внимательно вычитывать договор. В нем сказано, что при несвоевременном внесении задолженности банк имеет право списывать денежные средства с дебетовых карт и блокировать их. Такие же санкции действуют и при отсутствии перечислений на кредитные карты.

Сообщение от постороннего лица о находке платежного средства

Данный случай подразумевает временную блокировку. Пока владелец не придет в офис с документами, “разморозить” счет не выйдет.

Истекший срок

Каждое платежное средство дается на определенное время. Это может быть 1, 2, 3 и более лет. По истечении положенного времени карта аннулируется, а счет блокируется. Оставшиеся деньги остаются в полном объеме и снять их можно будет после выпуска и получения нового пластика.

Решение суда

Арест накладывается, если клиент просрочил долг государственным органам, банку или контрагенту, и имело место обращение с исковым заявлением в суд. После положительного решения счет блокируют, деньги замораживают. Предварительно клиент получит уведомление.

Отрицательный баланс

Такая деактивация актуальна для кредитной карты, если своевременно на счет не поступят средства. И это не единственная неприятность — в дополнение будут начисляться проценты. Чем быстрее клиент погасит долг, тем меньше материальных убытков он потерпит.

Получение новой карточки

После получения пластика в банке, для начала его использования, не забудьте произвести активацию. Для этого достаточно вставить изделие в банкомат и ввести ПИН-код. Только некоторые карты Сбера активируются автоматом, но и для этого придется подождать сутки.

Просьба владельца

Желание клиента — закон. Если держатель карты сообщит сотруднику банка, что хочет деактивировать ее, то при отсутствии отрицательного баланса трудностей не возникнет. Операционист обязательно поинтересуется причиной такого решения. Часто ею служит кража или потеря изделия. Но, даже при отсутствии веской причины никто не имеет права заставить человека отказаться от блокировки. Ее можно произвести по телефону, онлайн и в отделении.

После смерти клиента

Банк обязан заблокировать все счета владельца в случае его смерти. Однако на практике это может происходит с задержкой, т.к. не всегда Сбербанк получает подобную информацию своевременно. Блокировка необходима для того что бы посторонние не могли воспользоваться счетами умершего, это касается даже самых близких родственников. Дальше закон о наследстве должен распределять имущество усопшего между претендентами на наследство. Также есть риск оформление кредита на умершего.

Как узнать причину заморозки

После деактивации карточки держателю приходит смс, в котором сообщают неприятное известие. Иногда причина указывается, но бывают и исключения. В таких случаях, узнать подробности можно:

1. Позвонив на горячую линию. Для этого существует единый номер, звонок на который бесплатный с любого телефона — 88005555550.
2. Посетив офис Сбербанка. Операционист просмотрит информацию и ответит на все возникшие вопросы. Тут же по возможности проблему ликвидируют.

Что делать и сколько продлится блокировка

Длительность заморозки зависит от причины произошедшего.

1. Если истек срок действия, то счет станет активным после перевыпуска пластика. Нужно прийти в офис и подать заявку. Иной вариант - сделать это дома онлайн. Процесс изготовления карты займет 1-3 недели.
2. При блокировке по собственному желанию, придется идти в офис. Можно уложиться в час или даже несколько минут.
3. Если причина в задолженности по кредиту, проблему решит погашение долга. Это делается в любом отделении банка, в терминале или через интернет. Сроки разблокировки зависят от должника. После внесения нужной суммы это произойдет через день.
4. При введении неверного кода в банкомате, вновь воспользоваться платежным средством можно будет спустя 24 часа. Делать ничего не нужно, задача клиента немного подождать.
5. Когда причиной становится подозрительная активность, работа с картой возобновится после проверки данных держателя. На это уйдет как полчаса, так и час, все зависит от скорости прихода клиента в банк и действий операциониста.

Подобные проверки были всегда. Финансовое учреждение отслеживает расчеты клиентов, чтобы выявить операции, связанные с преступной деятельностью и отмыванием доходов.

Что будет с деньгами

После заморозки все средства останутся на месте. Использовать их станет возможно после снятия всех ограничений.

Имейте в виду! Если карточку заблокируют из-за невыплаченной задолженности, то возврата денег не будет.

Если вы столкнулись с блокировкой карты, также советуем прочитать статьи, в которых имеется более развернутая информация по темам:

Будет ли сниматься плата за обслуживание при блокировке?

Поскольку блокировка не подразумевает полностью закрытие карточного счета клиента, а это всего лишь временная мера, которая может иметь и обратное действие. В таком случае плата списывается согласно тарифным условиям обслуживания карты Сбербанка.

Если сбербанковская карта закрывается — списание абон платы не происходит.

Как было раньше?

Центробанк уже давно поставил задачу перед подопечными приложить максимум усилий, чтобы остановить незаконные операции. Ранее в Сбербанке такая работа выполнялась в ручном режиме.

Целый отдел финансового мониторинга самостоятельно проверял операции клиентов. Охватить все расчеты было невозможно. Поэтому банк внедрил автоматизированную систему, которая за несколько мгновений обрабатывает сотни транзакций и отсеивает подозрительные. Далее сотрудники финмониторинга их проверяют и принимают решение о блокировке счета. Теперь скрыть преступную схему и обнал денег будет очень сложно.

Как разблокровать карту

Если вашу карту Сбербанка заблокировали за подозрительные операции, в этом случае необходимо банку доказать свою невиновность. Для этого:

• звоните на горячую линию Сбербанка и уточняйте у оператора, что вам необходимо сделать для разблокировки карты. Вам обязательно проведут идентификацию, чтобы убедится, что вы владелец банковской карты.
• можете обратится к менеджеру в ближайшем отделении банка. Скорее всего понадобится письменный запрос.
• обязательно нужно будет предоставить документы по подозрительным операциям.

Клиенту нужно подтвердить обоснованность и правомерность проводимых операций. Для этого подойдут такие документы:

• чеки и квитанции о проведенных банковских операциях (переводы или платежи);
• счета-фактура, по которым была проплата за товары или предоставленные услуги;
• договор аренды, купли-продажи и т.д.;
• долговые расписки и расчетные ведомости.

Для этого лучше всего подходят оригиналы документов, т.к. это меньше всего вызывает вопросы у проверяющих к подлинности. Если нет возможности предоставить оригиналы — подойдут копии, заверенные у нотариуса. Заявку будут рассматривать 2 — 3 рабочих дня.

Дополнительно могут запросить информацию о происхождении денег!

Важно идти на встречу банку и показывать свою заинтересованность в решение данной ситуации. Ни в коем случае не игнорировать запросы, даже если вы не можете предоставить запрашиваемые документы. Постарайтесь объяснить причину, вполне возможно, что банк сочтет ее объективной и пойдет вам также на встречу в решении вопроса.

В отдельных ситуациях банковская организация направляет свой запрос в отделение, где был открыт «замороженный» счет или пластиковая карта. В нём главный офис ставит требование получить информацию и документы, подтверждающие законное происхождение денежных средств на счету клиента или их снятие.

Как избежать блокировки?

Если клиент использует карту для предпринимательской деятельности, но не хочет регистрировать ИП, то ему нужно быть осторожным. При большой активности, блокирования счета не избежать. Нужно или вести бизнес легально, или работать за наличные. При зачислении наличных на большие суммы нужно предоставить в банк подтверждающие документы: договор купли-продажи, договор на банковский вклад и прочее. Но заранее этого делать не стоит. Только когда банк заинтересуется, вот тогда и принесете бумаги.

Деактивации не будет, если избегать:

• множественных операций в сутки;
• перевода крупных сумм;
• снятия средств в разных местах (если клиент ранее постоянно обналичивал деньги в одном и том же месте, а после резко сменил географическое положение, то банк решит, что счетом завладел мошенник);
• просрочки по кредиту;
• введения неверного ПИН-кода в банкомате.

Что писать, что бы не заблокировали

Если вы совершаете покупку билетов на самолет, поезд или что-то в этом духе, то в назначении перевода так и пишите — это будет вызывать меньше подозрений.

Совет: при возврате долга — лучше этого не указывать при перечислении денег.

Заключение

На основании вышеизложенного материала можно сделать следующий вывод. Панике поддаваться не стоит. Финансовое учреждение не блокирует карты массово. Эти случаи единичные. Банк и ранее проверял операции клиентов и, при возникновении подозрений в их законности, задавал соответствующие вопросы. Но для многих эта суматоха – повод задуматься и сделать бизнес легальным. Рано или поздно проверок не избежать.

Система Сбербанка, как и любого другого банка России, анализирует денежные переводы клиентов, проверяя подозрительные транзакции (Федеральный Закон № 115). То есть все операции по безналичным переводам с дальнейшим обналичиванием средств, которые могут оказаться незаконными, обязательно отслеживаются. В результате Сбербанк блокирует карты физических лиц за совершение нелегальных переводов, как и другие счета, связанные, например, с экстремистской и прочими видами запрещенной деятельности.

Федеральная служба мониторинга финансов в 2019 году вносит нарушителей в специальный список. Работать с физическими лицами, входящими в данный перечень, банковским организациям запрещено. При этом база нелегальных клиентов продолжает расширяться.

Обнаружив сомнительные транзакции, Сбербанк обычно выбирает одно из следующих действий:

• проводится блокировка карт клиента;
• банк накладывает запрет на дебетовый счет, а также на выпуск/перевыпуск блокированной карточки;
• отказывает в переводе средств и выдаче наличных;
• закрывает доступ к приложению Сбербанк Онлайн.

Например, если на карту клиента перевели деньги за продажу машины либо вернули крупный долг, то карта уже может быть заблокирована. Чтобы снова получить доступ к денежным средствам, необходимо доказать, опираясь на официальные документы, что деньги получены законным путем.

Банк может предварительно уведомить клиента, отправив СМС, письмо на электронную почту либо в виде звонка по телефону от сотрудника - пользователь информируется о возможной блокировке. При этом у него часто запрашивают бумаги и сведения, говорящие в пользу законности происхождения средств. В данных сообщениях указаны сроки рассмотрения бумаг, а также когда будет разблокирована карта и мобильный банк операций. Есть мнение, что если подтвердить прозрачность перевода не удается, то сумма сгорает. Данные процессы якобы выполняются по стандартному алгоритму роботами банка.

Как объяснила пресс-служба Сбербанка, «средства сгореть не могут, так как это противоречит основам банковского дела. Сбербанк блокирует сомнительные переводы лишь для дистанционного доступа, но не сам счет. Если в проведении операции дважды отказано, то клиенту предлагается расторгнуть контракт. Денежные средства в этом случае могут быть переведены на личный счет пользователя в другом банке».

Новые технологии для анализа

Ранее отсев нарушителей не был автоматическим: обработка транзакций и принятие решений по блокировке ложились на плечи оператора. Хотя требования о том, зачем выполнять блокировку перевода, и были более простыми, ведь на проверку всех транзакций человеческих ресурсов не хватало. Теперь же стал возможным анализ миллионов операций по схеме интеллектуального отбора, с помощью специализированных компьютерных программ.

По словам представителей Сбербанка, система установлена, эффективно работает, и сбавлять обороты не будет. Анализатор изучает доходы клиента, партнеров, с которыми чаще всего совершались взаиморасчеты, и другую актуальную информацию, и только после этого Сбербанк может заблокировать подозрительную карту. При этом по статистике погрешность таких систем составляет всего 10%.

Как избежать блокировки

Рассмотрим три распространенных причины, почему Сбербанк блокирует карты физических лиц.

1. Противодействие отмыванию денежных средств и спонсированию терроризма (банки, как правило, уделяют внимание операциям на сумму больше 600 тысяч рублей). Здесь лучше не связываться с сомнительными источниками, например, в виде анонимных кошельков, так как Сбербанк может заблокировать карту по подозрению в мошенничестве и различных махинациях.
2. Карту блокируют для безопасности клиента. Привести к блокировке денег на карте Сбербанка могут запросы доступа из-за границы или, наоборот, оплата услуг зарубежной компании. В первом случае нужно заранее предупредить банк о выезде за рубеж, во втором - позвонить и подтвердить транзакцию.
3. Контроль незадекларированных доходов. По требованию банка необходимо предоставить документальное подтверждение источника денежных средств. Справки рассматриваются 2-5 суток. Отрицательное решение возможно в случае, если бумаги не дают полного обоснования экономического смысла операции.

Если необходимые документы были отправлены, но Сбербанк их не одобрил, то в рамках данного учреждения ничего сделать нельзя. Можно лишь попытаться снова оформить карту через некоторое время; банк иногда пересматривает свое решение.

На карточку клиента Сбербанка в 2015 поступило 56 млн. руб. Пользователь уже на следующие сутки попробовал их обналичить. Компания расценила операцию как возможную махинацию и потребовала подтверждающие бумаги. Изучив их, сотрудники заблокировали карту Сбербанка. Тогда владелец денег перенаправил их на срочные вклады, но, за перевод денег, в обналичивании средств банк снова отказал. После этого пользователь обратился в суд, но суды всех инстанций были на стороне Сбербанка. Пользователю в данном случае необходимо было опровергнуть сомнительное происхождение денег, но представленных документов оказалось недостаточно. Деньги также можно было перевести на счет стороннего банка.

Подготовка документов

Точного перечня документов здесь нет. Главное, чтобы в конкретном случае бумаги подтверждали законность добычи средств и финансовый смысл операций. Это могут быть счета на покупку услуг и товаров, расчетные листы о зарплате, долговые расписки, контракты купли-продажи, займа, аренды и др., справки из налоговой службы, выписки счетов из других банковских учреждений и т.д.

Запрашивая необходимые сведения, банк указывает, как их переслать. Способ передачи и адрес получателя отмечаются в запросе. К примеру, банк может попросить отправить отсканированные копии бумаг на электронную почту, переслать копии обычной почтой или принести их по месту выдачи карт.

Для отправки по почте лучше выбрать формат PDF, при этом считается, что размер файла не должен превышать 12 Мб. Если он больше, то можно отправить несколько писем. Пользоваться обычной почтой рекомендуется только в крайнем случае, так как письмо может не прийти вовремя. Если нужных документов нет, то об этом следует уведомить банк способом, предложенным в запросе.

Таким образом, зачисление денег с карты на карту за ремонт квартиры или другие услуги, становится неактуальным. Все переводы отслеживаются, и за нелегальные действия приходится отвечать. Также не рекомендуется выводить крупные суммы, если нет документального подтверждения законности их получения.

В Telegram-канале Kasha разместили текст письма в банк и прокуратуру на случай, если банк начинает злоупотреблять 115-ФЗ.

Клиент составил грозную «телегу» в банк, с копией в прокуратуру. На личном опыте проверено, что банк лучше шевелится, когда его начинают тормошить «сверху».

Текст был таков:

«Банком «Сбербанк» были нарушены следующие положения законодательства:

1. Положения статьи 858 ГК РФ - «ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом» - без решения суда и в отсутствии в отношении меня исполнительного производства;

2. В данном случае, Банком ограничено мое право на распоряжение моими же денежными средствами через систему дистанционного банковского обслуживания, несмотря на то, что с моих счетов ежемесячно, в полном объеме (согласно тарифам Банка) и в безакцептном порядке выплачивается вознаграждение Банку за обслуживание расчетного счета с использованием Интернет-технологий. Банком неправомерно отказано мне в осуществлении операций по вышеуказанным моим счетам с использованием системы дистанционного банковского обслуживания. Перерасчета платы за данное обслуживание банком неправомерно не осуществлялось (статья 158 УК РФ - кража).

3. Нарушение положений пункта 2 статьи 845 Гражданского кодекса РФ - «гарантированное Клиенту законом право беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, имеющимися на счете Клиента»;

4. Нарушение пункта 2 Федерального закона № 115-ФЗ от 17.08.2001 (с изменениями и дополнениями) - «операции с денежными средствами... подлежат обязательному контролю в случае, если (в отношении контрагента) имеются полученные в установленном законом порядке сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму». В отношении меня, учитывая положения вышеуказанного закона, подобные сведения отсутствуют, в связи с этим, банк не вправе ограничивать мои права распоряжения моими же денежными средствами. Таким образом, имеет место в мой адрес клевета - статья 128.1. УК РФ;

5. Нарушение положений 115-ФЗ, предусматривающих только «Отказ в совершении сомнительных операций» (пункт 11 статья 7 данного Закона), а не ограничение моих прав пользования счетами.

Кроме того, до ограничения моих прав пользования счетом (приостановление проведения операций по счетам) Банк не запрашивал у меня никаких документов по проводимым по данному счету операциям.

Таким образом, также имеет место статья 10 ГК РФ - «злоупотребление правом», статья 285 УК РФ - «злоупотребление должностными полномочиями» и статья 330 УК РФ «самоуправство» - самовольное, вопреки установленному законом или иным нормативным правовым актом порядку, совершение каких-либо действий, правомерность которых оспаривается организацией или гражданином, если такими действиями причинен существенный вред.

6. Таким образом, не запрашивая у меня какие-либо подтверждающие операции по счетам документы, банк неправомерно отнес все операции по моим счетам к разряду сомнительных;

7. Нарушение Банком положений ЦБ РФ - «банковские правила не могут содержать положения, противоречащие законодательству РФ»(Инструкция ЦБ РФ № 28-и от 14.09.2006, в редакции Указаний Банка России от 25.11.2009 № 2342-У, от 28.08.2012 № 2868-У и др.);

8. Нарушение Банком положений статьи 16 Закона РФ О защите прав потребителей (а ИП не является юридическим лицом и относится к потребителям) № 2300-01 от 07.02.1992 (с изменениями и дополнениями, в частности, в редакции от 03.07.2016) - «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными»;

9. Учитывая то, что, согласно тарифам Банка, за операции, осуществляемые с использованием «бумажных технологий» размер платы значительно превышает плату за операции, осуществляемые с использованием Интернет-технологий, имеет место умышленное ограничение Банком моих прав - статья 163 Уголовного кодекса РФ (вымогательство).

Учитывая вышеизложенное, требую:

1.Незамедлительно разобраться в правомерности действий сотрудников Банка;

2. В течение трех дней с момента получения данного обращения снять все ограничения по моим счетам;

3. Осуществить перерасчет ежемесячных и ежегодных комиссий банка и предоставить мне подробный расчет.

В противном случае, данный вопрос будет решаться в судебном порядке».

После того, как вступил в силу антиотмывочный 115-ФЗ, блокировками счетов компаний и “чёрными” списками бизнес уже не удивить. Крупнейший банк страны “Сбербанк” на своем официальном сайте разметил небольшой ликбез и разъяснил, что такое “хорошо”, а что такое “плохо” по его мнению. Если вам заблокировали счёт в банке, то, может быть, по одной из перечисленных причин.

“Нам важно, чтобы сотрудничество с клиентами было успешным и плодотворным. Именно поэтому мы подготовили несколько рекомендаций, следование которым позволит вам работать спокойно и избежать блокировки расчётного счёта, а нам - создать максимально комфортные условия для вашего обслуживания в банке” – пишут на официальном сайте организации.

Правильные действия и инструменты

1. Подключите зарплатный проект и зачисляйте зарплату на банковские карты

2. Оформите бизнес-карты для себя и сотрудников - так вам будет удобнее оплачивать расходы организации

3. Получайте наличные со счёта в кассе банка и обязательно указывайте, на какие цели снимаете деньги

4. Средства для учредителей компании снимайте через выплату дивидендов

5. Платите налоги не менее 0,9% от оборота по вашему счёту

6. Оплачиваете расходы бизнес-картой или по счёту, редко снимаете наличные

7. Подробно заполняете назначения платежей

8. Работаете по выбранным кодам ОКВЭД и своевременно информируете банк в случае их изменения

9. Сообщаете банку обо всех изменениях в вашей компании (смена гендиректора, адреса и т.д.)

10. Для проверки новых партнёров используете Сервис проверки контрагентов или иные открытые источники

11. Своевременно предоставляете информацию и документы по запросу банка - в течение 7 рабочих дней

12. Отражаете в своих платежах хозяйственную деятельность организации (аренда и прочее)

Неправильные действия

На удивление, их оказалось даже больше, чем правильных.

1. Регулярная выдача с расчётного счёта крупных сумм на прочие цели

2. Единовременное снятие крупной суммы, только что поступившей на расчётный счёт

3. Повторяющие однотипные сделки по снятию крупных сумм

4. Использование бизнес-карты для снятия наличных

5. Операции поступления и снятия наличных, проводимые в один день

6. Снятие средств на прочие цели, которое несоразмерно с ведением бизнеса

7. Операции, не имеющие экономического смысла (пример: выплата шестизначной зарплаты в фирме с нулевой бухотчётностью)

8. Многочисленные вклады, открываемые на короткие сроки (до месяца), которые клиент закрывает, деньги снимает наличными

9. Совершаемые без видимых оснований переводы на счета другого банка, где действуют худшие условия (низкие ставки по депозитам, высокие комиссии и т.д.)

10. Операции, по которым невозможно установить стороны сделки

Банк отдельно отмечает, что ваши действия привлекают внимание, если:

11. Не платите налоги в нашем банке (возможно, платите со счёта в другом банке, но мы об этом не знаем)

12. Указываете неполные, некорректные данные в назначении платежей

13. Проводите платежи, не соответствующие выбранным видам деятельности

14. Взаимодействуете с сомнительными контрагентами, чья деятельность не прозрачна для банка и которые могут повлиять на вашу репутацию

15. На расчётный счёт принимаете платежи за услуги и товары с выделенной суммой НДС, а исходящие платежи осуществляете без НДС, либо их объём несопоставим

16. Игнорируете вопросы банка, отвечаете несвоевременно

Заканчивается этот перечень фразой “Сделайте ваш бизнес прозрачнее”. Но лично у меня некоторые пункты вызвали недоумение. Например, что незаконного в том, чтобы платить налоги со счетов другого банка или переводить деньги на счета банков с “худшими условиями”?

Для тех, кто в танке…

С 1 сентября 2016 года стала действовать новая редакция «антиотмывочного» Федерального закона №115-ФЗ. Закон был принят с наилучшими намерениями, но получилось всё как всегда. Закон обязал банки и другие финансовые организации анализировать денежные операции своих клиентов и следить, чтобы не было чего-то нехорошего. В этой работе коммерческие банки пользуются указаниями Центробанка, где перечисляются признаки сомнительных операций. С ними можно ознакомиться .

Если сделка попадает хотя бы под один признак, то она блокируется, а фирма попадает в черный список. Если компания попадает в этот список – то, фактически, на бизнесе в будущем можно ставить крест. Даже единичный отказ лишает клиента доступа к банковским услугам и множит последующие блокировки.

Рекомендации, как и следует из названий, носили “рекомендательный” характер. Однако банки стали казнить всех без разбора, опасаясь санкций по отношению к ним со стороны Центробанка. Текущая практика использования 115 ФЗ в деятельности банков и нормативные акты Банка России по данной тематике подразумевают серьёзную ответственность банков и их сотрудников соблюдению законодательства. Это приводит к конфликту интересов – если решение обосновано и принято на основании правильных критериев, то банк прав. Если решение банка ошибочно, то его ждут санкции ЦБ и мы возвращаемся на предыдущий уровень. За 2017 год было заблокировали 700 тысяч счетов. Под массовые блокировки попадали и счета компаний, и индивидуальных предпринимателей, и физических лиц.