Что дает страховка по кредиту. Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле

В современной экономике все более актуальным становится привлечение клиентов не только лучшим качеством и ценой, но и условиями оплаты. Торговый кредит , или отсрочка оплаты, дает большое конкурентное преимущество поставщикам товаров и услуг. Сегодня объем товарных кредитов, предоставленных поставщиками, в два раза превышает объем кредитов, предоставленных бизнесу банками.

При всем своем положительном эффекте для компании, предоставление торговых кредитов содержит в себе определенные риски. Обычно долги покупателей ничем не обеспечены. Несостоятельность контрагента, безнадежная дебиторская задолженность, длительные просрочки, коммерческие и политические риски – вот то, с чем сталкиваются компании, предоставляющие своим клиентам отсрочки платежей. Именно для предотвращения таких случаев во всем мире уже более 100 лет используется страхование торговых кредитов. Такой подход позволяет предупредить убытки, связанные с невозвратом средств.

Кредитное страхование обеспечивает защиту от рисков неплатежа по коммерческим кредитам. Кофас предлагает эффективный инструмент для компаний, работающих в данной сфере. Созданная в 1946 году компания Кофас сформировала к настоящему времени распространяющееся на весь мир предложение– страхованиекредитных рисков через собственные подразделения по всему миру и систему партнеров CreditAlliance.
Российское страховое подразделение Кофас - ЗАО «Кофас Рус Страховая Компания» - предлагает услуги страхования для:

• торговых и производственных компаний
• банков и факторинговых компаний
• импортеров
• экспортеров

Наше предложение в области страхования финансовых рисков дает возможность клиентам получить индивидуально разработанный договор, позволяющий:

• оптимизировать денежные потоки;
• сократить затраты на работу с просроченной задолженностью;
• снизить частоту, количество и объемы просрочек;
• сосредоточиться на основной деятельности компании, повысив ее эффективность;
• защитить (очистить) баланс предприятия от нереальных к взысканию долгов.

С помощью страхования можно не только существенно снизить риски, возникающие при коммерческом кредитовании покупателей, но и получить квалифицированную оценку кредитных рисков компании по всему портфелю покупателей. Таким образом, Кофас, помимо собственно страхового покрытия, предоставляет своим клиентам и квалифицированную поддержку в кредитном менеджменте.

кредитное страхование

Договор страхования торговых кредитов или кредитного страхования предназначен для компаний любого масштаба бизнеса, реализующих свои товары и услуги на условиях отсрочки платежа.

Среди потребителей продукта по страхованию торговых кредитов в России – торговые и производственные компании с выручкой от одного миллиона до нескольких миллиардов долларов в год. В настоящее время интерес к данному страховому продукту проявляют как дочерние компании зарубежных групп, так и отечественные предприятия.

Клиенты Кофас получают независимую оценку рисков по всему портфелю покупателей, мониторинг состояния покупателей в период действия договора страхования, предупреждение убытков и возмещение потерь при их возникновении.

УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ:

• страховое покрытие предоставляется при заявлении на страхование всего торгового оборота компании со всеми покупателями, работающими на условиях отсрочки платежа;
• размер страхового возмещения составляет до 80-90% от суммы застрахованного долга.

Получаемые клиентами Кофас выгоды обеспечиваются рядом .

при заключении договора страхования , условия которого формируются в рамках специально разработанных и применяемых Кофас во всем мире Правил комплексного страхования коммерческих кредитов. Являясь одним из лидеров рынка кредитного страхования в мире, Кофас соблюдает высокие стандарты качества оказываемых услуг и обеспечивает клиентам высочайший сервис в любой стране мира.

Страхование предназначено для защиты фактора (или банка) и продавца от убытков , связанных с неоплатой товаров или услуг покупателями, права требования к которым уступлены в пользу фактора (банка). Полис Кофас предоставляет защиту от риска неоплаты долгов покупателями, находящимися в Российской Федерации и за ее пределами.

При факторинге (торговом финансировании) с регрессом на продавца риск неплатежа дебиторов лежит на продавце. Страхование кредитных рисков самим продавцом позволяет фактору устанавливать более высокие лимиты финансирования на продавца и дебиторов.

При факторинге (торговом финансировании) без регресса риск неплатежа дебиторов лежит на факторе. Страхование кредитных рисков позволяет фактору минимизировать открытые кредитные риски, передавая их страховщику.

СТРАХОВАНИЕ ФАКТОРИНГА ОСОБЕННО НЕОБХОДИМО В СЛЕДУЮЩИХ СЛУЧАЯХ:

• при постоянном увеличении объемов операций продавца, влекущем за собой потребность в больших лимитах финансирования;
• при росте количества покупателей (экспансия, выход на новые рынки).

В Кофас разработана специальная программа страхования для факторов и банков. При использовании кредитного страхования банк или факторинговая компания получают возможность:

• предоставлять своим клиентам факторинговое финансирование с более высокими лимитами на одного дебитора;
• принимать на финансирование портфели с более широким спектром дебиторов;
• ограничивать кредитные риски факторингового портфеля;
• минимизировать работу по оценке и мониторингу платежеспособности дебиторов, экономить затраты за счет этого.

Получаемые клиентами Кофас выгоды обеспечиваются рядом конкурентных преимуществ компании .

Все права и обязанности страховщика и страхователя устанавливаются при заключении договора страхования, условия которого формируются в рамках специально разработанных и применяемых Кофас во всем мире Правил комплексного страхования коммерческих кредитов.

В результате страхования от Кофас поставщики безбоязненно предоставляют торговые кредиты своим клиентам, а их покупатели получают комфортные условия сотрудничества в виде отсрочки платежа. Таким образом, кредитное страхование способствует развитию и укреплению существующих деловых взаимоотношений между поставщиком и покупателем, т.е. является необходимым элементом в сотрудничестве для обеих сторон.

Если Ваш партнер (поставщик), находящийся за пределами Российской Федерации рассматривает вопрос о предоставлении Вам отсрочки платежа с условием наличия страхового покрытия от Кофас, мы будем рады принять к рассмотрению Ваши финансовые документы, а так же при необходимости провести личную встречу для формирования точной и объективной оценки стабильности Вашего бизнеса. Только открытая позиция и Ваша готовность к сотрудничеству может помочь нам в установлении необходимых кредитных лимитов на Вашу компанию.

СОТРУДНИЧЕСТВО С КОФАС ПРЕДОСТАВИТ ВАМ СЛЕДУЮЩИЕ ВОЗМОЖНОСТИ:

• получение отсрочек платежей или их увеличение;
• расширение круга партнеров;
• поддержание высокой эффективности и конкурентоспособности бизнеса.

Кредитное страхование

для экспортеров

При осуществлении экспортных операций на условиях отсрочки платежа у продавца появляются более высокие риски по сравнению с торговлей внутри страны. Это связано с территориальной удаленностью покупателей, отсутствием прямого доступа к необходимой информации и сложностью оценки платежеспособности отдельных покупателей и интересующего сектора экономики в целом в различных странах. Как показывает мировой опыт, одним из самых эффективных решений по минимизации подобных рисков является кредитное страхование. Этот финансовый инструмент позволит безбоязненно предоставлять отсрочки платежа Вашим международным клиентам, что повысит конкурентноспособность Вашей компании на мировых рынках и будет способствовать увеличению объемов продаж. В сравнении с иными финансовыми инструментами, часто используемыми при экспорте для снижения рисков, такими как гарантии и аккредитивы, страхование коммерческих кредитов в значительной степени выделяется за счет простоты оформления, объема покрываемых рисков и стоимости.

Кредитное страхование – это общемировая практика. Согласно статистике, большинство кредитов в России выдаётся с дополнительной услугой по страхованию. Но какие виды страхования существуют вообще, и от каких случаев каждый из этих видов может защитить нас? Сегодня мы попробуем разобраться в этом вопросе.

Абстрагируясь от темы банков и кредитования, перейдем к смысловому значению понятия “страхование”. Мы привыкли к страхованию имущества, страхованию жизни и т.д. понимая под этим то, что какая-либо организация в случаи непредвиденной ситуации компенсирует нам финансовые затраты.

Нечто подобное имеется и в банковской сфере. Под небольшой процент от суммы, банки страхуют вклады, депозиты, кредиты и кредитные портфели защищая себя от катастрофических убытков при вмешательстве непреодолимых сил.

Какой бывает страховка по кредиту?

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности.

Одним из наиболее востребованных видов кредитного страхования, является страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика. Подобная услуга оказывается как отдельно, так и совместно с другими видами страхования. Обычно, банки предлагают оформить страховку жизни при получении беззалогового или .

Подобный вид страхования, покрывает до 90% от суммы долга заёмщика перед банком в страховом случае.

Например, Вы взяли кредит, начали его выплачивать, но по какой-то причине стали инвалидом или вовсе погибли. В этом случаи банк обращается к страховой компании, и она в свою очередь погашает долг, освобождая Вас и Ваших родственников (наследников, в случаи гибели) от кредитных обязательств.

Страхование залогового имущества.

При оформлении кредита с залогом, а также ипотеки и автокредита, страхование залогового имущества является обязательным. Данный вид страхования, обеспечивает защиту от порчи и уничтожения залога.

Если по какой-то причине имущество уничтожено, то страховая компания, в соответствии со своими обязательствами, гасит Ваш долг в банке в соответствии с оценочной точностью залога.

Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита

Данный тип страхования, предусматривает почти полное возмещение (до 90% от суммы указанной в договоре) банку суммы долга клиента, который по каким-то причинам не может погасить задолженность в банке.

Срок страхового договора составляется на весь срок кредитования и вступает в силу на следующий день после проведения первого платежа. При возникновении страхового случая, клиент в течении пяти дней обращается в страховую компанию и сообщает о случившемся. Страховая, в свою очередь, оплачивает банку львиную долю всех долгов клиента, включая проценты.

Подобный вид кредитования был очень популярен в девяностые годы, однако сейчас не только не используется, но и запрещён.

Страхование риска непогашения кредита

Как правило, подобным видом страхования пользуются банки. Объектом страхования является выданный кредит, один или целый пакет займов. Согласно договору, страховые организации обязаны компенсировать часть финансовых потерь понесённых банков, если какой-то клиент отказывается уплачивать кредит в определённые сроки.

Юридические, физические лица, выступающие в роли заемщиков, ведь кредиты берут и простые люди, и крупные организации, даже сами банки. Данный вид страхования по-своему приносит выгоду всем сторонам. Банк оказывается в выигрыше, если наступит страховой случай. Тогда он сможет компенсировать свои потери. Такое страхование можно считать своеобразным обеспечение по кредиту.

Ведь если его не будет, то при неполном возврате кредита потери будет нести исключительно сам банк. Поэтому большинство кредитов оформляются только совместно со страховкой. Ниже приводится перечень видов кредитов, которые сложно получить без оформления страхования:

• наличными;
• займы, которые можно получить только по паспорту;
• кредиты, полученные в торговых организациях на приобретение определенных товаров;
• срочные кредиты;
• займы, полученные без залога, поручителей;
• кредиты, при выдаче которых не запрашивают справки, .

Для многих страховка по кредиту — вынужденный момент

Страховку не оформляют в страховых фирмах, которые не сотрудничают с банком. Ее можно оформить только в тех организациях, у которых есть соответствующий договор с тем банком, который дает кредит. Документы оформляются параллельно с кредитным договором. Обычно это происходит непосредственно в банке.

Если же заем берется в самом магазине, где будет покупаться товар, то там сразу оформят и страховой договор. Если у банка договор с несколькими страховыми компаниями, то клиенту предложат на выбор несколько вариантов. А заемщик будет сам решать, какой выбрать.

В последние годы многие банки сами становятся учредителями страховых компаний, и именно эти фирмы занимаются вопросами страхования кредитов, выдаваемых данным банком. Это во многом ограничивает права потребителей, ведь у многих людей есть свои страховщики, с которыми они сотрудничают не один год.

Время действия страхового договора совпадает со временем действия кредитного договора. Прекращение действие одного влечет прекращение действия второго документа. Значит, страховой случай может возникнуть только во время действия кредитного договора. Если он не возник, то вся договоренность считается аннулированной после осуществления всех выплат по кредиту.

Как не оплачивать страховку по кредиту, подскажет видеоматериал:

Разновидности страховых случаев

1. Уход из жизни заемщика.
2. Наступившая .
3. Нетрудоспособность заемщика временного характера.
4. Банкротство заемщика.
5. Прочие причины, приводящие к нетрудоспособности.

Страховка нужна всем. Заемщик, застраховавший автокредит, защищен от финансовых потерь от ДТП, от угонов. Да и при потребительском кредитовании намного проще справиться с тяжелой ситуацией, если есть поддержка страховых фирм.

Стоимость страхования

Стоимость страховки по кредиту рассчитывается индивидуально

• для чего берутся деньги;
• разновидность страховки;
• способ заработка заемщика;
• количество рисков;
• регулярность платежей, прочие обстоятельства, связанные с течением процесса кредитования.

Порядок внесения платежей по страховке оговаривается в кредитном договоре. Существует 2 основных варианта:

1. внесение единым платежом при оформлении договора;
2. ежемесячные выплаты равными долями.

Можно ли отказаться от страховки?

Основным нарушением, которое часто практикуют кредитные организации, является принуждение заемщика к подписанию документов по страховке. Его ставят перед выбором: брать страховку и кредит или не получить ничего. Иногда банки выступают с предложением воспользоваться услугами, являющимися альтернативой обычному страхованию. Но это можно считать .

Каждый заемщик имеет право не пользоваться страховкой. Однако при таких отказах банки идут на крайние меры: повышают процент, уменьшают срок кредита, ограничивают денежную сумму, которую можно получить. Ужесточение условий подталкивает людей, которым срочно нужны деньги, соглашаться на все. Они подписывают бумаги, которые не несут им ничего, кроме лишних расходов. Однако это и возможность защитить себя от общения с коллекторами, если неплатежеспособность возникнет по уважительным причинам.

При подписании документов все следует перечитывать.

В стандартном договоре должна быть запись, что за месяц до окончания срока кредитования человек может отказаться от него. Если такая запись будет включена в текст договора, то можно будет перестать платить страховку, а лишь потом совершить последний платеж. Детальное изучение текста договора защитит каждого от неприятных неожиданностей в дальнейшем, позволит сберечь нервную систему.

Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.

Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?

Страховка по кредиту

Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.

Предполагается несколько страховых ситуаций:

• временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
• риски для жизни заемщика;
• потеря прав на собственность;
• природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
• потеря места работы.

Выгоды от страховки

Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит». Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт.

Видео по теме:

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

Страховщик. Банк. Заемщик

Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:

• страхование незакрытого кредита;
• страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.

В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.

Страховки по разным видам кредитов

Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?

Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.

Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.

Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.

Отказ от страховки на практике

Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.

Нежелание многих заемщиков заключать, наряду с кредитным, еще и договор страхования, вполне понятно. Ведь это увеличивает сумму долга, а значит и ежемесячные выплаты.

С другой стороны, условия о различных видах страхования уже могут быть включены в стандартный кредитный договор. Насколько законны такие действия банка? То есть страхование потребительского кредита обязательно или нет?

Все виды страхования делятся на две большие группы: обязательное и добровольное. При этом, виды обязательного страхования устанавливаются на уровне федеральных законов.

На практике же отказ от добровольного страхования зачастую приводит к тому, что кредит так и не будет выдан. Разумеется, причина будет названа другая, но результат все же будет отрицательным.

Или же такому заемщику предложат иные, менее выгодные для него условия. Доказать свою правоту можно и в суде, но решаются на это далеко не все.

Всего же есть два случая, когда страхование является обязательным при заключении кредитного договора:

• страхование заложенной по договору об ипотеке недвижимости от утраты и порчи;
• при автокредите.

Поскольку, в отличие от тех стран, где кредитное страхование существует давно, в возврате своих средств в России больше заинтересованы банки, то они предлагают своим клиентам различные бонусы за заключение страхового договора.

К ним относятся:

• более низкая процентная ставки;
• меньший первоначальный взнос и т. д.

Законодательная база

Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.

Общие положения о кредитном и страховом договорах содержит Гражданский кодекс. Так, в прямо говорится том, что случаи обязательного страхования должны быть установлены законом.

Закон об ипотеке в той же статье оговаривает право заемщика и банка застраховать ответственность за невозврат кредита и риск такого события. Впрочем, на обязательности такого страхования законодатели не настаивают. От этого вида страховки есть возможность отказаться.

Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.

Заключение такого договора приносит ему и премию от партнера-страховой компании. Более того, перед сотрудниками ставится задача обеспечить максимально возможное количество страховок кредитов.

Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон () прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги - денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.

Для того, чтобы не нарушать положений закона, многие банки включают в кредитный договор пункт о возможности клиента отказаться от дополнительного страхования.

Или же, по согласованию с банком можно выбрать другую страховую компанию, если все же есть желание себя обезопасить от возможных неприятных неожиданностей.

Какие могут быть риски

Риски, которые страхуются при заключении кредитного договора различны. Хотя могут быть включены в единый комплексный страховой договор. Рассмотрим их подробнее, в зависимости от вида страхования.

1. Личное страхование заемщика. При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий:
   • смерть, наступившая по ряду причине;
   • постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности;
   • временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.
2. Страхование заемщика от потери работы. Довольно актуально в периоды экономического спада, когда шансы остаться без основного источника дохода весьма высоки. Но и здесь список рисков ограничен. Страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате:
   • ликвидации работодателя;
   • банкротства;
   • сокращения численности или штата работников.
3. Страхование имущества, передаваемого в залог. Как уже было сказано, этот вид страхования является обязательным и регулируется нормами закона. Передаваемое под залог движимое (автомобиль, сложное оборудование и пр.) и недвижимое (квартира, коммерческая недвижимость, земельный участок) имущество страхуется:
   • от утраты (физического исчезновения);
   • от повреждений, вызванных рядом причин.
4. При наступлении страхового случая, первым делом, будет установлено причастен ли заемщик к его наступлению. И если его вины в произошедшем нет, то страховая компания, в зависимости от конкретной ситуации или условий договора, может:
   • покрыть возникшие у заемщика убытки;
   • погасить остаток долга перед банком.
5. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид применяется при долгосрочных ипотечных кредитах. Страховая компания уплачивает остаток долга по договору, если средств, вырученных банком от продажи заложенной недвижимости с торгов, не хватает для его погашения. Заемщик освобождается от необходимости самостоятельно выплатить эту разницу.

Особенности договора

Договор страхования кредита - по большей части является комплексным, включающим в себя условия как личного страхования, так и страхования ответственности или имущества. Однако эти тонкости важны, скорее, для юриста.

Заемщику же об особенностях такого договора стоит знать следующее:

• сумма страховки увеличивает сумму кредита, иногда до 10%;
• в размер ежемесячного платежа включается и страховая премия;
• выплата позволяет покрыть до 90% долга банку;
• некоторые страховки заключаются однократно, а другие продлеваются ежегодно.

Ежегодное возобновление касается обязательных видов страхования. В отличие от страхования добровольного, отказ от продления такого страхования может иметь весьма неприятное последствие. У банка в таком случае есть право потребовать возврата всей оставшейся суммы досрочно.

При добровольном страховании отказ от продления договора может повлечь за собой повышение процентной ставки за пользование кредитом.

Ведь для банка возрастает риск того, что долг ему не вернут. И он пытается минимизировать свои потери в этой ситуации.

Как его расторгнуть

Для начала можно не заключать страховой договор, если на этом не настаивает закон. Но, как уже упоминалось, иногда без договора «добровольного» страхования получить кредит не получается.

Или же банк пользуется правовой неосведомленностью клиента и тот подписывает договор с включенной туда страховкой, что называется «не читая».

И в том, и в другом случае страховой договор можно расторгнуть уже после его заключения. Эту возможность дает ст. 958 Гражданского кодекса, которая говорит о том, что сделать это можно в любое время по желанию страхователя.

Для этого следует обратиться в банк с заявлением, которое должно быть рассмотрено в течение 30 дней. Весьма вероятно, что сотрудники банка такой документ принять не захотят, но закон здесь на стороне заемщика, поэтому они будут обязаны это сделать.

Стоит помнить, что в той же статье ГК РФ есть и еще одно условие, касающееся страховой премии. Уже уплаченная по договору сумма не подлежит возврату.

Ели только это не предусмотрено договором. Но, скорее всего, банк предусмотрел такую возможность и включил соответствующий пункт в договор.

Если банк отказывается от расторжения навязанного страхового договора, то у заемщика есть две возможности:

Страхование кредитов от потери работы

Этот вид добровольного страхования предлагают при заключении самых разных кредитных договоров. Как и любой вид страховки он увеличивает сумму долга, но позволяет решить финансовые проблемы за счет страховых выплат, если возникнет такая необходимость. Поэтому, прежде чем отказаться, стоит взвесить все плюсы и минусы этих дополнительных расходов.

Суть данного страхования в том, что при потере главного источника дохода заемщик будет в течение определенного времени получать от страховой компании сумму для погашения кредитного долга.

Этот период не так велик, не более года, а сумма не превышает ежемесячный взнос по кредиту. Но заемщик благодаря таким выплатам избавлен от необходимости искать средства для расчетов с банком и может спокойно заниматься поиском работы.

Следует помнить, что далеко не всякая причина увольнения является страховым случаем. Доказательством наступления страхового случая станет запись в трудовой книжке, где будут указаны именно эти основания прекращения трудовых отношений.

Как правило, договор предусматривает те основания, в которых нет вины самого работника:

• ликвидация работодателя;
• сокращение штата;
• смена владельца организации (только для тех, кто может быть уволен на этом основании);
• прекращение договора по объективным обстоятельствам (уход в армию, восстановление уволенного ранее сотрудника и т.д.)

Не стоит рассчитывать на выплату страховой суммы тем, кто был уволен по таким основаниям, как:

• соглашение сторон;
• по собственному желанию;
• в порядке дисциплинарного взыскания;
• потерял способность трудится в результате собственных виновных действий (нарушение ТБ, опьянение, правонарушение и т. д.)

Если же имеющий право на получение страховой выплаты заемщик, в течение оговоренного промежутка времени находит новое место работы, то он перестает получать средства от страховщика.

То же относится и к тем, кто встал на учет как безработный и получает пособие. В этих случаях у них появится источник дохода, который позволит возобновить самостоятельную оплату кредита.

Потребительские кредиты

В вопросе о том, будет ли страхование потребительского кредита обязательно или нет, банки занимают различные позиции. С одной стороны, именно в этом секторе высок процент невозвращаемых долгов.

С другой - увеличение размера кредита на суму страховой премии может заставить часть клиентов отказаться от услуг банка.

Поэтому, часть банков пошла по пути минимизации своих финансовых рисков путем установления высокой процентной ставки.

Получается, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто долг вернуть не может или не хочет. Но зато - никаких страховок, кроме обязательных.

Другие банки включают условие об обязательности страхования некоторых рисков в условия получения кредита в своей организации. Но зато, устанавливают для заключивших договор страхования более привлекательные условия. Это привлекает тех, кто считает страховку необходимой.

Как правило, банк при выдаче краткосрочного потребительского кредита настаивает на следующих видах страхования:

• жизни;
• от утраты трудоспособности;
• от потери работы.

Но, как уже говорилось, эти виды страхования относятся к добровольным. Следовательно, всегда можно отказаться от заключения страхового договора. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но могут повысить ставку, страхуя уже себя от возможной потери данной суммы.

Где можно оформить

Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение - страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.

Этот вариант не всегда оказывается самым выгодным, но поскольку банки предпочитают страховать свои риски у надежных игроков этого рынка, то их выбору можно доверять.

Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.

Зачастую оформить комплексный договор оказывается дешевле, чем страховать риски по отдельности. Или же есть возможность сэкономить, пусть и небольшую сумму. Страховщики предлагают различные бонусы, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

ВТБ 24

Рассмотрим тонкости кредитного страхования на конкретном примере. Банк ВТБ 24 на сегодняшний день является одним из крупнейших игроков на кредитном рынке. Предлагая своим клиентам потребительские кредиты, он также предлагает им присоединиться к одной их страховых программ.

Преимуществом такого присоединения называются:

• отсутствие необходимости представления дополнительных документов и контактов со страховой компанией;
• оформление страховки одновременно с кредитом;
• возможность оплаты страховки как единовременно, так и в рассрочку;
• единый тариф для клиентов любого возраста и профессии.

Среди рисков, последствия которых предлагается минимизировать, следующие:

• смерть заемщика;
• потеря им трудоспособности (постоянная или временная);
• травмы и длительная госпитализация;
• увольнение с работы.

Две программы предлагают застраховать по три из предложенных рисков: выбор будет между потерей работы и травмами. При этом заключается не три отдельных договора, а один комплексный. Все контакты со страховой компанией банк берет на себя.

Как вернуть после выплаты кредита

И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок. Но иногда у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно.

Если такое условие содержится в договоре, то к обоюдному удовольствию долг погашается. Но срок действия страховки продолжается, хотя в ней уже нет надобности.

В ряде случаев можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть. Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора.

Если условий о возвращении страховой премии в случае досрочного погашения кредита нет, то требовать его бессмысленно, так как в этом случае банк сошлется на положения ГК о невозврате уплаченной премии.

Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в него с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.

Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика. Если суд сочтет действия банка нарушающими закон, то обяжет его вернуть полученные деньги в полном объеме.

Страхование кредита выгодно обеим сторонам данных отношений. И банк вправе настаивать на том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в случае невозможности кредит вернуть. Но решать, есть ли необходимость воспользоваться данной формой защиты своих интересов, решает все же заемщик.

Видео: Страхование кредитов

Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита. Что это...

Сегодня мировой рынок имеет огромное изобилие различных товаров и услуг. В результате чего сильно повышается конкуренция, и предприниматели начинают искать новые пути реализации свой деятельности, например, поставляя ее за границу. И чаще всего в таких ситуациях используется отложенный платеж, то есть, сначала происходит...

Потенциальные заемщики зачастую выбирая банк для оформления ипотечного кредита по обыкновению упускают из внимания на каких страховых условиях он выдается. Их интересует в основном имидж банка, размер процентной ставки, выставляемые к заемщику требования, продолжительность срока кредитования. По условиям страхования...